ローンと住宅ローン減税の考え方

レス15

（トピ主 1 ）

🐷

ブーたン

2014年12月29日 23:25

話題

家を購入しようと思い、ローンや減税などの勉強をちょこちょこし始めました。
その際にふと思ったのですがこの考えあっていますか？

我が家は旦那が一馬力で働いている世帯なのですが、源泉徴収票の欄を見ると税金だけで１００万納めています。
ローン減税４０万をローン金額によってはまるまる受けられる世帯です。

ということは下手に頭金を入れるよりもフルローンにして１０年後に繰り上げ返済をしてしまう方がお得？ということになりませんか？

変動で、今は０．５～０．８％あたりの金利。
もちろん金利上昇の折りにはもとより入れるつもりだった頭金を繰り上げするなどの対処をするというのは基本です。

いやいやトピ主、算数弱いよとか、ローンにはね、これとかあれとかそれとかの費用があって、ローンはやっぱり少ない方が得になるんだよとか、そういったつっこみを是非ともよろしくお願い致します。

一応、目安として４～５千万円あたりの物件　頭金は２５００万入れるつもりでした。
そして物件は探しているもののさっぱり見つかりません（涙）トホホッ

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うちも同じ

2014年12月30日 19:40

私もトピ主さんと同じ考えですが、何かデメリットあるのですかね？とりあえず変動が安い今は、ローン控除が終わるまで、最大もらえる分のローン残高はキープする計算で、ローン金額を決めました。今の所、健康保険料込の変動金利で0.8％切ってますが、1.5％以上になったらちょっと繰り上げを考えますかね。でも、うちも一馬力なので、、極力控えて金利は保険と思ってます。何かあった時にローンは終わったけど、貯金は、、で、生命保険と遺族年金だけだと、学費が心配となるよりも多少金利で持っていかれてもローンでいいかと思います。あくまでも変動3％くらいまでの話ですが。あと、何かあった時にいくらで売れるか？もしローンを返していけなくなった時に、ローンの方が高くならないようにローン残高と売却可能額・現在の貯金の計算も視野に入れてます。

トピ内ID：4886963606

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税金だけで100万円？？

🐱

るる

2014年12月30日 19:40

お話を聞くと主の考えはありです。ただ住宅ローン減税って国税のみ対象のはずです。そして借入残高で算出・・ 100万の国税って高額所得者ですよね。その収入でたった4000万の家って本気ですか？収入の安定しない自営系か保険代理店等ですか？その場合、借りられるかが難しくなります。もう少し明細を見て、銀行とか税務署に相談した方がいいと思います。

トピ内ID：8187971660

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人生に潤いを

🐧

芳雄

2014年12月30日 22:47

人生何が起こるか分かりませんから、できるだけローン残高は減らしておいて置いた方がいいと思います。怪我や病気、減給などで、支払う税金が大幅に減った年など、受け取れるローン減税額が減ることもありえます。それと家なんて購入して数年住んでしまえば、購入時の感激が続くなんてことはありません。毎年受け取るローン減税額は、その年の家族旅行とか、部屋のグレードを上げる家電品などの買い物とかに使った方が生活に潤いを与え、新たな感動もあります。せっかくいい家に住むのですから、それなりに潤いのある生活にしないと人生の大きな損です。

トピ内ID：0732649151

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正解、ただし

🐱

緑鍵盤

2014年12月31日 11:13

借入金利が１％を下回っているなら無理に頭金を入れずにローンを組んだ方が得にできます。ただし総支払額を真に少なくするためには、借入金控除で還付（年調）されたお金をそのまま１０年目の繰り上げ返済に充当することが必要です。還付されたお金を浪費してしまったのでは結局の総返済額は増えてしまいます。

トピ内ID：8632861757

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補足　

🐷

ブーたントピ主

2014年12月31日 16:26

主人は一部上場のサラリーマンです。（古い言い方ですが、財閥系企業に所属してます、もうこんなカテゴリはあてはまらないですが、わかりやすいので）公務員の次にローンが通りやすいはず、借金もないですし、ローンが通らない心配は正直これっぽちもないかと。高額所得者といえば、そうなるのでしょうが、正直、贅沢したらどこかで節約しなくちゃいけないサラリーマン高額所得者世帯なので、るるさんのたった4000万の家と言われると、こっちが「えーっ、本気ですの？」という感じではあります。３さんも書き込みありがとうございます。 >貯金は、、で、生命保険と遺族年金だけだと、学費が心配となるよりも多少金利で持っていかれてもローンでいいかと思います。なるほど、納得のご意見です。多少の金利は保険と考えるのですね。参考にさせていただきます。

トピ内ID：3709784443

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私も気になってます

まゆゆ

2015年01月02日 17:01

私もマンション購入を検討し始めていて、夫の税金だけで40万の控除を受けられるので、だったら頭金を減らして四千万借り入れたほうがお得なんじゃないのかと思って、調べています。ただ、変動金利なので、金利が変わるリスクがある（特に今は日銀がインフレを掲げていますし）ローンを組むと、最初に手数料がかかるので、最終的にどれくらい得になるかわからない、というのは読んだことがあります。最後は個人の価値観（借金を気にしないかどうか）じゃないかとは思います。

トピ内ID：8870296839

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所得制限があるから気をつけて！

🐷

うさぎ

2015年01月02日 17:01

この特別控除を受ける年分の合計所得金額が、3千万円以下であること他にも適用条件がいろいろあります。国税庁のHPをよく読んで検討しましょう。

トピ内ID：2746576055

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手数料とか。

🐧

とろねこ

2015年01月02日 18:20

10年間フルに40万の還付を受けるには10年後のローン残高が4000万以上ある必要があるのでは？となると当初のローンが4000万以上となりその分の金利はまるまる払う必要があることに注意。とりあえずフルに還付が受けるとして4000万に対する 10年間の還付額 400万ローン金利仮に0.8パーセントだと -320万手元にある4000万を定期にして仮に0.1％だと 40万ここまでで120万のプラスあとはローンを組むときの手数料や登記料（ローン無しより高い）、繰上げ返済にかかる手数料等を差し引く。仮に100万とすると40万プラス当初ローン高、金利などは適当なものにかえれば大体の数字は出てくるはずです。ただ、変動金利なので実際はどうなるか不明です。意外と諸費用が嵩みそうなのでそれ次第ですかね。

トピ内ID：1431534176

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はい、そうです。

😉

ぴくしい

2015年01月02日 23:54

　つっこみ（？）は以下です。１　保証料　　「ローン金額１００万円あたり○○円」という計算なので、　金額が多ければ相応に増えます。　　ただし、保証料不要の金融機関もあります。２　年間返済額　　ローン残高が多ければ、当然年間返済額が増えます。　　まぁ、主さんのご主人の年収を推測すると、杞憂だとは思います。こんなところです。　「貯金ゼロ・借金１千万」より「貯金１千万・借金２千万」のほうが安全ですし、メリットのほうが極めて大きいと思います。参考までに。　最後に、所得税で引ききれない分は、住民税からも控除可能（上限あり）です。間違った情報に惑わされないようにしてください。　よいお年を。

トピ内ID：7566407231

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得をするのは

紙

2015年01月03日 10:58

得をするのは銀行。ちょっと得するかちょっと損するかはトピ主。丸損するのは日本国全体。財閥系企業勤務ならグループ企業のために借りたほうがいいのかな。

トピ内ID：8230301370

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ご主人はなんと?

🐱

るる

2015年01月03日 11:55

来年は住宅ローンの金利が安くなるので、銀行から借りて10年目に繰り上げで一般的にはいいと思います。しかし勤務先が財閥系の場合、ここで聞くよりご主人に聞いた方がいいです。福利厚生の住宅ローンで取引銀行より低い金利設定の物がないのでしょうか？もしくた預金金利優遇とか。私は元銀行員で公的保証期間勤務経験もありますが、住宅ローンは油断できません。意外かもしれませんが、窓口レベルの担当の判断でお断り出来る査定条項が二つあります。具体的には言えませんが、奥様の対応が・・で長期の返済が不安を理由に否決。と、無理に通したケース、を同じ条件(医師）で見たことがあります。私が不動産勤務時は、財閥の最大家賃補助は海外勤務経験があると80万でした。主人がいた銀行は、住宅取得のための引っ越しは「勤務中１回」だけ引っ越し費用は銀行持ちで、その後の生活フォローがあります。仮に40万で10年。たったの400万です。新築や、子供の年齢のタイミングで、400万はなんとでもなります。同じ会社の方に相談した方がいいですよ。例えば私の今の転職先、子どもが浪人した場合、去年から某大手予備校無料です(笑)

トピ内ID：8187971660

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書いてる方がおられないので・・・

😝

にこ

2015年01月06日 23:56

知ってらっしゃるでしょうか？銀行に４０００万の住宅ローンが残っていても、その家の価値が４０００万でなければ住宅ローン控除で４０万返ってくることはありませんよ。家の価値は役所が決めることなので、４０００万円で建てた家の価値は３０００万円程度だと思います。もちろん年々下がります。控除額はローン残高と家屋の価値とを比べて低い方なので、４０万円控除を受けたければ４０００万円以上のローン残高と４０００万円以上の価値のある家でなければなりません。もっとも最悪なのは入れられる頭金があるのに使わずに４０００万のローンを組み家の評価価格が３０００万で控除は３０万しか受けられないという結果だと思います。

トピ内ID：4217637299

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源泉徴収票の税金

一産婦人科医

2015年01月20日 20:59

所得税のみか、住民税も合わせているのかでだいぶ議論が変わります。

トピ内ID：3189165797

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間違ってますよ。

エイリアン

2015年01月23日 11:55

ローン減税にもいろいろ条件があるのですが（多分書かれておられる内容からそうはいかなない気がしますが、正確なことはわかりませんので）、まぁ本当に年間40万の還付があるとしましょう。金利が0.8として毎年4000万に対して0.8％均等に金利がかかると思っていませんか？だからその金利より還付の方が多いからなんてことを言われるんだと思います。金利の計算というのは実際には違うんですよ。あくまで仮に30年借りてトータルの平均が0.8％なんです。１年単位で実際に年利として計算しなおしたときに、最初の１年目と最後の29年目では全然年利は違います。最初の５年は元金はほとんど減らず、金利ばかり払っていることになります。住宅ローン控除のせいでそのことを理解せずに、繰り上げ返済などしたら還付が減ると単純に思っているひとが多いのに驚きます。わずか数万の為に何十万もの金利を払う事に気が付かない。銀行にとって住宅ローンは美味しい商売です。

トピ内ID：2349231801

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余分借入額の諸費用に注意しましょう

富士山

2015年01月24日 10:58

> 最初の１年目と最後の29年目では全然年利は違います。支払金利はその時点での借入元本の0.8%以外ありえません。 4,000万・0.8%・元利均等・30年返済の条件で月々支払額は最終回を除き125,014円です。 1回目の内訳は元本98,348円、利息26,666円（元本4,000万X0.8%/12か月）最終回の支払額は124,856円で元本124,773円、利息83円（元本124,773円X0.8%/12か月）です。 1年目と30年目で違うのは返済元本と金利の比率であって金利そのものではありません。 > 最初の５年は元金はほとんど減らず、金利ばかり払っていることになります。これは金利の高かった昔むかしのお話ですね。上記例で述べたように0.8%では初回返済月でさえ約8割が元本返済ですよ。つっこみとしてはとろねこさん、ぴくしいさんと同意見ですが借入額に比例する諸費用（融資手数料、保証料、抵当権登録免許税など）を金利に引き直したものを借入金利に加えたものが実質の支払金利です。そして計算対象は4,000万でなく2,500万のみです。

トピ内ID：1524420310

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