老後資金、貯金額、どうやって計画(計算)していますか？

レス24

（トピ主 8 ）

ミヤコ

2009年04月21日 13:45

話題

40才の夫婦+新生児です。いつもお金のことが不安です。もっと貯金しなきゃ。使っちゃいけない。というプレッシャーで、辛いなあ、と感じます。もっと「【今】にも投資したい」のですが、将来が不安で消費行動を取りにくいです。マネー雑誌などの「必要貯蓄額計算法」で計算すると、どんなに貯金しても足りない気がします。老後資金だけでも(多めに見積もって)、 60才から30年×500万＝1億5000万必要。 65才から年金が出るとして、25年×300万＝7500万。残り7500万のうち退職金で3000万出るとしても、残り4500万必要。今手元にあるお金が1500万としても、 60才までのあと20年で3000万は貯金必要。老後資金だけで年150万貯金必要。他に(これも多めに見積もって)、教育費3000万+家買替5000万+車買替3回1500万＝9500万。475万/年。今後20年間、毎年625万/年貯金？どんなに切り詰めても無理。見積もりの70％としても、437.5万/年貯金が必要。無理。親の遺産もないし、運用に自信もないし。でも、なるようになるさ、使っちゃえー、とも思えず。出来る限り貯金しているつもりで、年間200～300万(年収の2～3割)。でも、もうちょっとでも多く貯金しなきゃ、もっともっと貯金しなきゃ、とプレッシャーで、お金を使えないです。もっと【今】のためにも使いたい気持ちもあるのに。稼いでくれているのに、貯金しなきゃ、ばかりでは、夫に貧しい思いをさせているようなのも辛いし。皆さんは、どうやって(どういう計画で)貯金額を決めていますか？実行可能な範囲内で、貯金額を決めて、安心して、プレッシャーから逃れたいです。

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おかしくない?

甘栗

2009年04月21日 17:45

60歳から夫婦で年間500万円使う（そんなに遣う？） 65歳から年額300万の年金がもらえる（楽観的ね）家買換え5000万？（買換えにそれだけかかる？現在のお住まいは？）車3台で1500万？（高級車にお乗りね）お金のかかる暮らしでいらっしゃると思います。でも、出来る限りの貯金で年間200万～300万？？分不相応の生活を描いていらっしゃるような印象です。分相応の暮らしをして、健康できちんと働いていれば、そうそう生活が破綻するようなことはないと（私は）思います。

トピ内ID：8272312897

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年金受給まであと数年

hera

2009年04月21日 17:45

６０歳からの生活費を年５００万円と見積もっていますが私は、月々２０万円×１２＝２４０万円加えて車検、家の修理、交際、旅行費として年６０万円合計３００万円で計算しています。６５歳までの生活費は１５００万円です。トピ主さんの子供は大学進学されていればその分の学費が要りますね。家を建て替えても５千万円は要らないと思いますし、車を３回買い換えても１５００万円は奮発しすぎではありませんか。年間２００～３００万円（ずいぶん幅がありますが）貯蓄できていたら、将来助かりますよね。お金を貯めるばかりでは寂しい気がします。ご家族の思い出作りも大事ですよ。無駄使いせず今のままでいいと思いますが。

トピ内ID：4811880543

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考えてもしょうがありません

😠

おやじ１号

2009年04月21日 17:45

　私の場合、２６歳夫婦+新生児　から始めたので、トピ主さんとの間に、１４年の差がありますよね。　独身時代って、お金が貯まりませんので、この間が短い方が遙かに有利です。しかし、トピ主さん達は、この間、自由に楽しく生きてきたのですから、しょうがありませんよね。　若いときに早く苦労するか、年取ってから苦労するかです。今、５５歳ですが、孫は新生児です。息子は大変でしょう。でも、しょうがないですね、年貢の納め時です。　この年貢の納め時の年齢差が、効いてくるのです。厚生年金ならば、それに期待し、そこそこ、今にも投資しながら、頑張りましょう。この年齢差を今更埋めようとしても無理ですから。

トピ内ID：7234824748

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親は？

あんこ

2009年04月21日 17:45

トピ主さんにはご両親がおいでですよね？ご両親の生活はどうですか？マネー雑誌よりも現実に生きておられるご両親を参考にする方が確かだと思います。私の両親は大して貯金していないと思うのですが、父が働いているころもあるし、普通に文化的に暮らしています。働いていると同年代の年金暮らしの方よりも色んな面で余裕があるようです。これからは年を取っても働いて収入源を確保することが大事かと思います。

トピ内ID：2893284135

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働ける限り働く

ポメちゃん

2009年04月21日 17:45

その計算、多めに見すぎてる気がしますが？年金が年３００万もあるなら、普段は、これでやれそうです。年収３００万程度で、子育てしてる家庭はゴロゴロあるから、持ち家なら、家賃はかかりません。別に用意するとするなら、医療費、冠婚葬祭、家の修繕費用などだと思います。それに定年後、働くという選択は入ってませんが？働けるなら、働けば、貯金続けられるかもしれない。夫婦２馬力なら、フルでなく、パート程度でもいいかも。家買替５０００万+車買替３回１５００万って多すぎませんか？中古も含め、予算おとすことは可能ではないでしょうか？車３回買い替えて１５００万って？？どんな車なんですか？車なんて、１００万程度出せば、ありますが？？子供の教育費は大学は義務教育でないのだし、奨学金など利用して、子供が自力でというのもありでしょう。ムリして、教育費多くかけたばかりに、老後資金がなくなって、子供に負担かけていては意味ないです。親の老後資金の負担は親が生きてる限り、いつまであるかわからない、奨学金は、払い終える目安がわかってるし、自分のために使った金です。

トピ内ID：6779909017

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実際のところは

田舎嫁

2009年04月21日 18:45

実際、その時になってみないと分からないものですよね。でも年金は確実に現世代より減ってるし、公的年金制度自体が破綻かそれに近い形になってる可能性も考えられるので、私達夫婦はほとんどあてにせずに考えてます。（とは言っても最低でも払った分は受け取れなければ納得いかないですが）持ち家かどうかや地域にもよるでしょうけど、夫婦で年500万も必要でしょうか？うちは持ち家、地方、夫婦二人で年300万あれば暮らせるかなと思ってます。今の日本で今の30～40代の人が老後を迎える頃、暮らしていけないほどのインフレは考え難いけど、デフレはちょっと進んでそうな気がします。 15年ほど前に契約した保険会社の個人積立証券は今となってはかなりお得なものになっているので、大事に積み立てしてます。公的年金、会社の企業年金や退職金だけじゃなく、個人年金等も考えてみてはどうでしょう？

トピ内ID：9716988421

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疑問なのですが

柚子

2009年04月21日 18:45

＞60才から30年×500万＝1億5000万必要。年間500万も必要なのでしょうか。まぁ、多く見積もってなのでしょうけど……。何かで読みましたけど、老後夫婦二人の生活費月々25万が平均だそうです。（今はどうだろう？） 25万×12ヶ月×30年＝9千万そこに家のリフォーム代や病気＆怪我などに備えて、＋αがあり年金や退職金を差し引いた金額を貯めるようにすれば……。＞出来る限り貯金しているつもりで、年間200～300万(年収の2～3割)。年収1000万ですか……。羨ましいなぁ～。やっぱり年収が多いと、それだけ生活水準が高くなって費用がかかるのですね。それとも、年間500万という数字は予備費の＋αを足して、30年で割った金額なのかしら？＞家買替5000万+車買替3回1500万家はリフォームじゃなくて買替だし、500万の車……。お金が必要だと思うなら支出を抑えれば？　と思いますけどね。

トピ内ID：8576712887

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家計簿つけたらどうかしら

🐶

匿名

2009年04月22日 11:21

どれだけお金を使ったら不満に思わないか、記録で確認するうちの場合、年４００万円（家賃込み）で、夫婦で機嫌よく暮らせます仕事を辞めたら、年３００万円でやっていけると思いますそういう、基本の金額がわかれば、不安に思わなくて済むんじゃないですか？手取りの半分を貯金する努力した期間は、貯金で生きていける・・・安心しませんか？家族で暮らす子供は地元の学校、地元で就職無駄が少なくていいです

トピ内ID：9413890250

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全てを揃えようとするとお金がかかる

匿名

2009年04月22日 11:56

収入内でやりくりするすべを身につければ、年間300万の貯蓄を20年間続ければプラス退職金と公的年金でそこそこ豊かに暮らせると思います。立派な家に住替えて、高級車に乗って、海外旅行に年3回行くという老後を想定していると、難しいかも知れませんがね。ところで、家の買替えなら、今の不動産の売却額＋5000万も必要ですか？老夫婦二人で住む家なんて、小さい程よいですよ。今は、高齢者対象のリフォームも増築ではなく減築といって、部屋数を減らす方向のリフォームが増えているみたいですしね。ちなみにうちも手取りは1000万前後で、数年後に40歳になる夫婦ですが、無借金なら年間500万程貯蓄できます。（大雑把な年予算として、基本生活費360万、教育費140万でそれなりに贅沢して暮らせます。神奈川都民と言われる地域在住です） 500万を20年なら１億になるので、さらに退職金数千万で、十分でしょう。あと、公的年金は300万ではなく250万以下、支給年齢も70歳を想定すべきでしょうね。（最悪パターンです）支出を多く見積もるなら、収入（年金）は低く見積もるのがリスクヘッジかな？

トピ内ID：6722572600

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やるだけやれば？

🐶

タロウ

2009年04月22日 12:32

やるだけやって、駄目だったらしょうがないです。可能性としては低いかと思いますが、貯蓄してハイパーインフレになったらパーですし、どこぞの国と戦争になるかもしれない。となると、個人でやれることは限られていると思うので、限られた範囲でやるだけでは？あとは、結果に応じて分相応に暮らせば良いだけです。お金なんて、目標額貯めたら貯めたで、それを減らす要素や新たな目標額が自分の感情や欲を刺激することになります。自分の受け止め方を変えない限り、際限が無い。僕がトピ主さんに必要なのは、十分なお金ではなく、どのような結果であれ受け入れられるような心の準備をすることだと思います。

トピ内ID：9821115797

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我が家は

きなこ

2009年04月22日 15:50

トピ主さんと同様、金銭面の事では不安はつきない私です。そんな私を少し憂鬱から救ってくれたのが、ファイナンシャルプランナーです。皆さんは老後の年間５００万を多いとおっしゃっていますが、トピ主さんがそれ位の生活水準を望まれているなら、それで行けば良いと思います。我が家は「老後、今と同じ位の生活レベルで／子供が私立に通う場合／失業した場合」等の条件を出し、計算してもらい積み立て／保険会社を提案してもらい、月々半強制的にひきおとして居ます。確かに月々、手元に残るお金は微々たる物ですが、引き落とされた分でちゃんと蓄えられているんだ…と言う安心は得られます。日々の生活も楽しみたい、その反面不安で仕方ない…と言う方にはおすすめかと思います。我が家は、海外在住なので、日本ではどうか分かりませんが、一度専門家に相談されるのはいかがですか？　自分では計算があっているのかどうかも分かりませんもんね。

トピ内ID：2086427081

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究極の老後資金対策

５０代です

2009年04月22日 16:55

退職した後も働く・・・・しかありません。

トピ内ID：8963920343

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同年代です。お気持ちわかります。

う～ん

2009年04月22日 18:42

他のかたのご指摘のとおり、すべてが多く見積もりすぎかとも思いますが、よくわかります。今までけっこう好き勝手に使ってきたから、その生活レベルを維持したいのですよね。私なりにトピ主さんプランを練り直しました。　老後資金：３０年×３００万＝９千万年金収入：２５年×２００万＝５千万退職金　：３千万手元資金：１５００万ここまでで、５００万の黒字。教育費：２５００万家リフォーム：１０００万車買換（１回）：５００万←１５年乗ってください　この４千万は毎年２００万で貯めてください。　トピ主さんとちがうのは、うちは今子どもが中学生（私立）というくらいで、あとはよく似ています。　教育費にお金をかけたいと思っていらっしゃるようなので、お金が足りないなら家と車はとりあえず我慢。私立中でなくて国立中に行くことになったり、海外留学が安く行けたりしたら、その浮いた教育費で車をさらに買換えたり、家のリフォームのグレードをあげたりしましょう。

トピ内ID：4242176848

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再計算してみました。どうでしょうか？よろしくお願いします。

ミヤコトピ主

2009年04月23日 11:34

お返事ありがとうございます。とても嬉しいです。皆さんからのアドバイスを受けて、再計算してみました。 (老後資金は雑誌の額40万を参考から、年400に切り詰めることに) 65才から20年×400万＝8000万必要。(65才まで働くことに延長、85才で死ぬことに短縮) 65才から年金が出るとして、25年×300万＝7500万。 (これは年金計算ソフトから) 差額500万必要。退職金3000万(これは会社の資料から算出)。 3000-500＝2500。今手元にあるお金が時価で1800万。(外貨や株があるのでなんとも言えないが時価で) 2500+1800＝4300。←65才時の資産額。教育費2500万+家買替4000万+車買替3回1500万＝8000万。 (家を1000万安めに見直した) 8000-4300＝3700。貯金出来るのは60までの20年として、185万/年。なんだか、いきなり大丈夫な計算になってしまいましたが、本当にこの計算で大丈夫なのか・・・大丈夫だったら、不安から開放されるので、本当に本当に嬉しいです。

トピ内ID：5590013782

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主にあんこさんへのレス。両親の状態についてです。

ミヤコトピ主

2009年04月23日 11:34

両親の生活を書きます。【実両親】ど田舎の古い1戸建てを、なんとか直しながら年金生活。古い5ナンバーの車をなんとか走らせる。年金年額300万を切る程度。貯蓄額は私を心配させまいと、具体的な額は教えない。なので、かなり貧しいのだと思う。会社の倒産、資産家から破産した父の実家への援助、老親の介護費、私と兄の大学費、などなどあり、現在は生活は苦しくはないが、ラクではない。家もいつまでもつのか危ない。不安。同じ周りの年金生活者達の中では、最も貧しい部類。引きこもりニートの兄がいるため、心配は耐えない。【夫の親】田舎で1戸建てを、建て直したばかり。他に2束3文の山林がいくつかと、新築の家がもう1軒ある。 1人1台当然の県のため、車は2台。 2回の天下りを経ているため、退職金が底をつくことはないだろう。海外を含め、旅行三昧の老後中。お金は、額を見ないで好きなだけ使う系。それぞれ両親(私の夫から見て祖父母)から、遺産を受け取り済み。今のまま、糸目を付けずに使っていても、資金が底をつく心配はない。

トピ内ID：5590013782

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皆さんのレスを読んで、足りないのは夫との意識のすり合わせと

ミヤコトピ主

2009年04月23日 11:34

皆さんのレスを読んで、足りないのは夫との意識のすり合わせと判ったようが気がします。夫の希望で私は仕事をやめ、世帯年収が半減したにも関わらず、夫は、今まで通りの生活(お金の使い方)をしたがっている・・・貧しいのは辛そうで、見ているのが私も辛い。私自身は貧乏生活は苦にならないのですが。。。世帯年収も半減した、子供も産まれた。今までのような暮らしは、望むべくも無い、ということを、夫に本当の意味で理解してもらえていない、ということが問題なことに気付きました。金に糸目はつけないぜ、みたいな使い方はもうダメなんだよー、一生懸命貯金もしないとなんだよー、と言えば、うんうん、そうだそうだ、と言うものの、すぐに、あれを買おう、これが欲しい、高いけど買っちゃおう、ここ行こう、あそこに行きたい、という夫。夫の希望で仕事を辞めたのに、自分が仕事を辞めたせいで、、、と思ってしまう私。ここに、私のストレスとプレッシャーの原因があることに気付きました。どうしたら、夫にちゃんと理解して貰えるでしょうか・・・？

トピ内ID：5590013782

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続き：教育費はかけてあげましょう

う～ん

2009年04月23日 11:34

教育費３千万の内訳は具体的ですか？　ちなみにうちは・０～１２歳（小６）までのおけいこごと　２００万・小４からの中学受験塾と受験費用　　　　３００万・中学（私立）　　　　　　　　　　　　　３５０万・高校（私立）　　　　　　　　　　　　　３００万・高校塾　　　　　　　　　　　　　　　　２５０万・大学（私立）　　　　　　　　　　　　　８００万で、計２２００万ですね。既に払ったものもあれば、学資保険でまかなう部分、これから貯めなければいけない部分もあります。本当は大学は国立に行ってもらいたいので、そうしたら４００万で済むかもしれません。　大学は奨学金でという提案もありますが、できれば自分達の贅沢（車や旅行、家）をけずってでも、大学の費用は出してあげたいと思っています。奨学金とはいえ借金なので、借金を背負って社会に出て行かせるのは、少し抵抗があります。そのかわり就職したらきちんと貯金して、結婚資金は自分でためてもらおうかなと思います。もしくは、実家にいればうちに食費をいれてもらってそれを貯金しておいてあげるか。　

トピ内ID：4242176848

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引き続き「うちはこんなふうに考えて、貯金はこのくらい」という

ミヤコトピ主

2009年04月23日 12:38

引き続き「うちはこんなふうに考えて、貯金はこのくらいにしている」というお話、書いてくださる方も、まだまだたくさん書き込みお待ちしています。年令やお子さんの人数や世帯年収年収、持ち家か否か、遺産の予定の有無、なども合わせて書いていただければ、私はもちろん、他の方にも参考になるかと思います。皆さんが、どのように、老後計画、貯金計画をされているか、お伺いすることで、自分もいろいろ見えてきて、とても参考になっています。ありがたいです。もちろん、私への具体的なアドバイスも大歓迎です。

トピ内ID：5590013782

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家の買い替え

田舎嫁

2009年04月23日 16:32

試算し直されたようですが、家は買い替えと書かれてるので、持ち家なんですよね？リフォームじゃなく買い替えなのはどうしてですか？リフォームなら、恐らく2000万くらいですよ。

トピ内ID：7927681094

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う～んさんへ。レスありがとうございます。教育費。

ミヤコトピ主

2009年04月23日 18:10

レスありがとうございます。教育費3000万の内訳は全く具体的じゃないです。雑誌とかに書いてあったのを鵜呑み、って感じです。私も夫も、大学時代は奨学金を取りました。 2人とも、田舎育ちだったため何の疑問も無く高校まで公立/国立、大学のみ県外の国立(昔の旧帝ってヤツ)で、私は入学金も授業料もかなり免除でした。でも、お金がなくてマスターやドクターは考えられませんでした。当時でも半分はマスターに進学していましたので、今だと、普通にマスターまでは行くんだろうなあ、と思い、 (夫の会社も、私の元いた会社も、最近の新卒はほとんどマスター卒) 夫は、国内で進学するとは限らないし、、、と言っています。また、現在首都圏在住のため、私立やら塾やら行くのかなあ、と思ったり。小町見てると、3000では足りないんじゃ？と思ったりです。この、キュウっと心が追い詰められている感が、あと20～25年は続くと思うと、なんとか、前向きな情報を得て、未来に対して明るい気持ちになりたい、と切実に思います。どうしたらいいのか模索中です。

トピ内ID：5590013782

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年金に対しての不安と、自暴自棄になりそうなときと、

ミヤコトピ主

2009年04月23日 18:10

田舎嫁さんや、匿名さんがおっしゃっるように、年金が不明というのが、私の不安を増大させていると思います。年金がいくら出るのか、年金自体出るのか。先のことが判らないから、今消費出来ない。でも、タロウさんのおっしゃるように、年金以外だって、先のことって判らないんですよね。だからこそ、備えあれば憂いナシと、一生懸命備えようとしてしまう。心配性過ぎるのかもしれません。「先のことなんか判んないんだから、　考えない、適当、なるようになる、なんとかなる」って考えれるのは、性格なのか？だとすれば、性格を根っから変えるのは逆に難しいかもしれません。私にとっては、計画作成のためには、やはり見積もりは必要で、その見積もり中で、年金をいくらで見積もるか、老後年数、老後生活費をいくらで見積もるか、ってのが、ものすごく大きく、年間貯金目標額に影響することが判っているので、困りどころです。ちょっとしたサジ加減で、どうにでも計算出来てしまうことが。漠々とした未来への不安と、どう闘うのか、まだまだ広くご意見をお待ちします。

トピ内ID：5590013782

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トピ主さんの

🐱

なぎさ

2009年04月23日 18:49

生活レベルが高いんですよ。庶民が何を言っても無駄な気がします。我々が悩んでるレベルと違うんだからさ。金銭感覚が違うんですよ。

トピ内ID：0553876672

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田舎嫁さんへ。レスありがとうございます。家について。

ミヤコトピ主

2009年04月24日 11:15

田舎嫁さん、レスありがとうございます。誤解させてしまいすみません。持ち家と言っても、マンションです。 20代後半に買ったものなので、もう築10年超です。現在の査定額が3000ですが、 60～65時点になると、築30～35年超で査定はゼロ近い(資産価値ゼロ) だろうと思っています。今のマンションを選んだ1番の根拠が「通勤」だったので、夫が仕事を辞めたら、老人向けの地域に引っ越すのではないかと。広さも70弱で、夫は2人のときから狭がっていて、 (2人とも田舎育ちで、都会の家の広さ事情に慣れていなくて) 子供が大きくなって子供部屋が必要になったら、今の家で大丈夫なんだろうか？と、それも不安です。しかし、小3～高3までの10年のために、家の買い替えをもう1回増やすという見積もりもどうかと思うし。あんこさんへのレスに書いたように、私の両親が、家を建て替えずに、修理してなんとかやっていますが、結局最終的に積み上げると、補修の連続になるよりも、義両親のように、建て替えたほうが安く付いたんじゃないか？と思っています。

トピ内ID：5590013782

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これにてトピ〆ます。ありがとうございました。

ミヤコトピ主

2009年04月24日 10:12

ＦＰにもかつて相談したのですが、人によって言うことがマチマチ。やはり正「解」はない話なのでしょう。自分なりに結論を出して、それで納得するしか。トピのおかげで、気持ちも整理され、考えもまとまり、いろいろ調べたりも出来ました。具体的に我が家はこうだよ、という、お返事を下さった方々、アドバイス下さった皆様、本当にありがとうございました。結論として、現状維持で行くことにします。「貯金可能な限界(年収の2～3割)まで貯金し、消費行動はしない」で。これがうちの貯金(＝節約)の限界でもあるし、 (これ以上の節約はストレス過ぎ) 作るべき貯金の下限でもあるようなので、きっと、これでちょうどいいのだ、と思うことにします。もしそれで、老後資金が足りなくなっても「無い袖は振れん」で、年金だけで暮らせるように工夫するようにします。夫には、これまでのような独身貴族の延長のような暮らしではなく、つつましく、身の丈にあった生活に幸せを感じて貰えるように、がんばりたいと思います。本当にどうもありがとうございました。

トピ内ID：5590013782

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