住宅ローンについて。

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ゆみ

2004年12月20日 16:08

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結婚と同時に、マイホームを購入しました。頭金が少なかったので、毎年繰り上げ返済したいと思って節約に励んでいる新米主婦です。ところが、私の周りには、繰上げ返済なんてなぜ？という人があまりにも多いのです。理由1、主人が亡くなったら返済しなくてもよくなるので、なんだか繰り上げ返済する気になれない。理由２、今の家にずっと住む気はなく、売却および、借家にして、またあたらしいところに住もうと考えているから。などなど。。。なんか繰り上げ返済に必死になっている私が馬鹿らしく感じたのです。みなさんの、繰上げ返済しておいてよかったな～と思う意見と、繰上げ返済しないほうがよかったあ～と思う意見ときかせてください。

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良い場合

くも

2004年12月21日 17:03

繰り上げ返済しておいたほうがいい場合をいくつか考えてみました。 ●ローン残高が物件価格に比べて少ないと、ローンの借り換えがしやすいので、より低利のものが見つかったときに、乗り換えやすい。 ●買い替えのときに、ローン残高が少なければ、売却価格との差額を頭金にできる。ローンは最初はほとんど金利分で、物件の値下がりも考えると、売却時に今まで払った分が手元に入らない場合も多いので。 ●支払い期間を短縮すると、働き盛りの頃にはローンが終了し、家が丸々手に入り、しかも老後の資金が貯められる。いずれにしても、売却とか賃貸は自分の思う価格でできるかどうかわかりませんし、ご主人のご不幸など、なおさらありそうに思えません。でもローンは現実に明確に存在しているものです。不明確なもののために、明確なものを軽視するのは、あまり良くないように思いました。

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長期で支払うと２倍くらいの価格になるのでは？

2004年12月21日 20:55

もったいないと思いませんか？それに早く返した方が気分もいいし。

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出来る時にしておく

かな

2004年12月22日 00:49

他のトピでも同じ様なレスしたのですが、｢夫が亡くなればローンを払わなくても良くなる｣って死ねばチャラになるかもしれないけれど、ローンの支払いが終わる前に長期の闘病生活になるかもしれないし、チャラになるくらいの重度の障害で介護が必要なんてことになったらローンの返済もしなきゃいけないし、介護も必要だし生活の為には自分が働かなきゃいけないし…で大変だと思うんですがねぇ。繰上げ返済を出来る時にして少しでも返済期間を短くしておいた方が良いと思うんですがね。

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繰上げ返済派です。

アトミック

2004年12月22日 01:40

私は、夫と２人で楽しく老後を過ごしたいので、そのためにはローンは早期に完済したいですね。それに、短期固定のローンや変動金利であれば、途中で金利ＵＰした時に、残高が少ない方がリスクも少なくなります。それと繰り上げ返済＝期間短縮ってイメージで考える人が多いですが、この方が利子的に得ですしね。でも、完済まで金利ＵＰなし、定年までに完済できなら、繰り上げ返済＝毎月ローンの支払い額を減らすって、期間はそのままって方法もあるんで、たとえばリストラや収入が減る可能性なんかは考えないのでしょうか？団信はあくまで夫が死んだらが前提ですよね？うちの夫の会社は５５歳、役職定年で、降格による給与減の可能性があります。例外はありますが・・・だから、ローンはなるべく短期間に完済するのがいいと思うけど。ちなみに３５年ローンを組んでいいのは公務員くらいって聞きました。でも、貯金がなくなるのは困るので、バランスは迷うかな？買い替えとかにしても、なかなか売れない、借り手すら見つからないこともあるかも？その時にローンが残ってると、ダブルの負担はきついですね。

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主人が亡くなったら払わなくていいって・・・

2004年12月22日 10:45

なんかそれ、コワイですよ・・・。早く亡くなるか、長生きするかなんてわからないじゃないですか。頑張って繰上げ返済、エライ！と思います。利子に払う分が減るわけですから、ムダな努力じゃないと思います。トピ主さん、頑張ってください。

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した方が良い派です

みみ

2004年12月22日 13:57

繰り上げ返済はした方がいいと思ってます。銀行から頂いた返済計画表？みたいの持ってますか？毎月、いくら返済で金利がいくら　元金がいくら　って毎月毎月　返すまで全て書いてあります。借りた当初（4年前）　月の返済が7万4千で元金が3万くらいしか返していない表に愕然・・何千万で何十年単位だといまいちピンときませんが毎月の単位だと分かり易くてショックもでかいです。家は主人も３０になったばかりなので亡くなる気配もないので　繰り上げ返済に頑張っております。　今は月の返済が5万まで減りました。もし、いい物件が見つかったとしても残債がたくさんあるとどうにもならない可能性もあります。返せるときに返して方がいいですよ

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単純に・・・

ちゅぴ

2004年12月22日 15:31

私は単純に「利子がもったいない」から、ただそれだけです。予定どおり返済するのと、繰上げ返済するのとでは、総支払い額が全然違います。もちろん、日々の生活の楽しいことを何もかも我慢して・・・とまではする必要ないと思いますが。夫の不幸なんて、人生設計の中にはまったく入っていないので（普通そうじゃないですか・・・笑）そういう思考回路すら持ち合わせていません。

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しない方が良い場合もあると思います

計算

2004年12月23日 03:04

我が家では繰り上げ返済するだけの貯蓄が既にありますが、いろいろ思案した結果、当面は繰り上げ返済しない事にしました。理由は長期的な生活設計の中で、まとまった支出が予想されるからです。例えば子供の学資です。大学入学時には数百万円は用意しないといけないでしょう。それから車の購入費用（田舎なので生活必需品です）。学資にしても車の購入費にしても長い目で見れば住宅ローンを繰り上げ返済しておいて、別に学資ローンや自動車ローンを組んだ方が総額が得になるとは思います。しかし、住宅ローンを繰り上げ返済しても学資が必要になる時期に住宅ローンが終了していないので同時に返済する期間が発生しますが、どう考えても我が家の返済能力を超えてしまいます。長期的に見て得でも、短期的に見て破綻しているのでは意味がないと思います。まずは、自分の生活設計をしっかり組み立てて、面倒でも厳密なシミュレーションをしてみることだと思います。

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いるいる

pon

2004年12月23日 09:41

私は繰上返済派です。私の友人にもいますよ。繰上返済しない人。｢繰上返済にお金いるらしいし｣｢あくせく生活するのはしんどい｣とか言っています。そういう友人達はローン返済のシミュレーションなんてやっていませんし、イメージだけで発言しています。ローンについてわかってない人です。

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利息もったいない！！

よつ

2004年12月24日 16:09

今年500万円繰り上げ返済しましたが、それによって1000万ほどの利子を払わずにすみました（10年以上の期間短縮によって）。こんなに割のよい投資がほかにあるでしょうか？長子が高校生になるころにはローン完済する予定です。うちは将来の収入設計が不透明なので、できるうちに少しでも返済しておくつもりです。退職金で一括返済するので繰り上げ返済はしない、という知人もいますし、家庭事情によって考えはさまざまだと思いますが、普通に考えれば払わずにすむ利子を払い続けるのはバカバカしいと思います。

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利率によります

メルセデス

2004年12月24日 16:17

短期固定の1%ものだと繰り上げ返済するメリットはあまりありません。ローン控除で1%そのまま戻るので、無利子で借りているのと同じことになります。短期固定はだいたい3年ぐらいですが、3年が終わる時点で別の銀行の短期固定に借り換えてさらに3年1%にすれば少なくとも6年は無利子で借りていることになります。うちは実際にそうしました。借り換えの手数料は50万円くらいでした。短期固定の1%はすぐなくなるかと思っていたら意外にまだありますし、なんとなく今から2年後ぐらいでもありそうな気がします。 2%以上のローンしかないような時代になったら繰り上げも考えますが、今のところは考えられません。

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返せる時に

るる

2004年12月24日 16:31

資金が貯まれば繰り上げ返済しています。金利が安いうちにと返そうと思っています。ローンも住宅だけと決めています。お子さんが生まれたら　教育資金などいろいろと入り用ですよ。　返せる時に返そうと思っています。　お友達がおしゃってるように売却といっても　バブルの時のように売却して得をするという時代は終わってますし　売却しても不動産屋に手数料や税金などいろんな諸費用が、かかるのではと思います。　わたしは中古物件を購入したのですが　以前住んでた人の家族構成、たとえば子供さんがたくさん住んでいた　となれば　かなりよごれていると思います。売るとなれば簡単なリフォームをしないと　汚れていて敬遠されるのではと思います。

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いました、確かに

ヨコ子

2004年12月24日 16:51

新築１年でダンナさんが交通事故死。団体保険でローンは全額返し、子どもと今も住んでいる未亡人が。ローンまだ３４年残っていたそうな。ただ、羨ましいととるのか？気の毒と取るのかは別ですよ。

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した方がいいに決まってる

gogo

2004年12月24日 17:26

上の方も言われてますが、何かあった場合の又は想定される支出（学費等）のまとまった現金は必要でしょう。まず、それが幾らぐらいなのか考えてみたらいかがでしょうか？その上で、余裕のある分を別に貯蓄して、ある程度まとまった段階で繰り上げ返済に充てる。世帯主が亡くなった場合は確かに支払は免除されますが、新婚当初からご主人が亡くなった場合を考えるのもどうかと・・・。それは保険という形で備えておけばいいと思います。もっと言えば、親などから借りられるなら、どんどん借りて元金を少なくすることをお勧めします。親なら無利子でもオッケーでしょ？借金は少ない方がいいです。

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メルセデスさん

あお

2004年12月27日 15:06

＞ローン控除で1%そのまま戻るので、無利子で借りているのと同じことになります。そのまま戻るかどうかは、その人の所得税額によるのではないでしょうか？＞借り換えの手数料は50万円くらいでした。この金額を「安い」と思うのでしょうか？金利が今後上昇すると思われる時期の変動、あるいは短期固定の借り入れは、早めに残高を減らしておくのがセオリーだと思いますがね。

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10年はしないつもり

借金王

2004年12月27日 21:44

住宅ローン減税が適用されている期間は、今のまま借金を背負っておきます。

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るるさんに質問

メルセデス

2004年12月28日 15:22

＞資金が貯まれば繰り上げ返済しています。金利が安いうちにと返そうと思っています。金利が安いうちは繰り上げ返済すると損ではないですか？金利が高い時ならじゃんじゃん繰り上げすべきですが。

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そのおうち、気に入ってるの?

ゆい

2004年12月28日 15:25

>理由1、主人が亡くなったら返済しなくてもよくなるので、なんだか繰り上げ返済する気になれない。トピ主さんは、ご主人が亡くなることを望んでるんでしょうか? 当たり前ですが、ご主人と一緒に老後も仲良く2人で暮らすことは考えられないのでしょうか? >理由２、今の家にずっと住む気はなく、売却および、借家にして、またあたらしいところに住もうと考えているから。トピ主さんは、今のおうちは気に入ってないのでしょうか? 将来的に売りたいとお考えならいいと思いますが、私はローンまで組んで買ったおうちを将来売るために買おうとは思いません。まずは、トピ主さんは、理由1、理由2、についてどう思ってるのかが知りたいです。

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色んな生活スタイルの人がいるから

けけk

2004年12月28日 15:57

どっちが良い、悪いかは一概には言えないと思います。という我が家は、繰上げ返済しない派です。まず、サラリーの主人ですが、歩合制のため、収入がものすごく不安定です。繰上げ返済のお金も確保できていますが、「もし、何かあったとき」のために、当分預金するつもりでいます。

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あなたの運用能力次第

KENTA

2004年12月28日 18:55

これは簡単ですあなたが余剰資金を、住宅ローン金利より高く運用できるなら返済を急ぐ必要はありません。あなたの言うとおり保険も兼ねていますから、住宅ローンはそのままにしましょう。逆に定期預金の金利程度しか運用方法が思い浮かばないなら、返済を早めた方がいいんじゃないですか...？

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返しています。

ぽぽ

2004年12月29日 09:36

保証金は払われましたか？まとめて一気に返すと、これも返ってきますよ。金利だけではありません。住宅ローン減税で返ってきた金額と、払った金利を比較してみてください。たいした金額でないと思えれば、繰り上げはしなくても良いかも。我が家は、30年ローンで借りましたが、これはあくまで夫が病気になっても、私が一人で返せる金額を設定したからです。頑張って10年以内で返す予定。そうしないと、子供の教育費がかかる頃に大変な思いをすることになるし・・・。新婚さんなら、ご主人は亡くならないと思いますよ。あなたは間違っていないです。お金の返し方は、人それぞれ。節約して返せない人はそれで良いのです。そうしか出来ないのでしょうし。無理することはないと思いますが、普通に考えたらさっさと返した方がいいですよ。でもあまり、まわりの人に、繰り上げ返済頑張ってるとか言わない方がいいとは思います。頑張っても返せない人もいますから、嫉妬されるかも。お互い、がんばれるうちに頑張りましょうね。

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死ななかったら。。。

オーソレミヨ

2004年12月29日 10:48

不謹慎な話だとは思いますが、トピ主さんが持ち出したことなので。。。リストラ、病気など、死亡保険金は出ないけれど、夫の収入が途絶えるとか激減の場合は想定外なんでしょうか。早く借金が終われば、年を取ってから使える金が増えると思うので、運用金利がローン金利を上回らない限りなるべく短期間で返そうと思います。だから、金持ちになれないのかもしれませんが、心安らかに生きていけるだけでも幸せです。

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メルセデスさんへ

2004年12月29日 12:22

私は*るるさん*ではありませんが、おっしゃる意味は分かります。「金利が低い」というのは預金金利のことで、「貯金を増やすメリットが無いから借金をせっせと減らす」という意味です。

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あおさん、RRさんへ

メルセデス

2004年12月31日 18:35

あおさん、もちろん所得金額によるといえばそのとおりですが、借入金額はだいたい所得に見合ったものになっているはずで、少なくとも当初5-6年はローン控除の1%でちょうどローンの金利分ぐらいになりそうな気がしません？ RRさん、そこが私のわからないところなんです。預金金利が安いといっても、探せば3年定期解約不可だと0.5%ぐらいのがあります。金利１％のローンを１％のうちに繰上げしたら損ですよ。

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メルセデスさん教えてください。

ガチャック

2005年01月07日 10:21

メルセデスさんのレスの＞預金金利が安いといっても、探せば3年定期解約不可だと0.5%ぐらいのがあります。金利１％のローンを１％のうちに繰上げしたら損ですよ。　というところが全く理解できません。　預金金利がローンの金利を上回っているのならともかく、下回っているのに預金の方が得だと判断されている理由は何なんでしょうか？

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ガチャックさんへ

メルセデス

2005年01月07日 20:08

住宅ローン控除で1%は返ってくるからローンの利率は０になるためです。

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メルセデスさん理解しました。

ガチャック

2005年01月08日 18:57

　借り入れ金利が１％程度で住宅ローン控除が１％である期間だけに適用される論理ですね。理解しました。　ほとんどの人は借り入れ金利が１％ではないので一般的な例とは言えないと思います。ふつうは２％から４％位でしょうからね。そういう人は繰上げ返済した方が住宅ローン控除や総支払額から考えて得になると思います。　ただ、借り換え手数料が３年毎に５０万円かかるというのは大きくありませんか？　例えば２０００万円借り入れの場合なら、表面金利の他に年間１７万円弱の金利が付いているのと同じですから０．８％の金利が付加されているのと同じです。つまり実質１．８％くらいですよね。（借入金額で多少上下します）　私は借り換えをしたことがないのでメルセデスさんのレスで勉強させていただきました。　高いんですねえ。表面金利に釣られて短期に借り換えすると実際は高いものに付くことがよくわかりました。　　

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＞メルセデスさん

金利の違い

2005年01月08日 22:29

１００万借りてて一年１％返ってくるなら１万円ですよね？１００万銀行に預けて金利１％なら一年で１０１万になりますね。では１００万借りて金利１％で一年で１０１万だと思ってますでしょう？大間違いですよ。メルセデスさんは預けた場合の金利と借りた場合の金利計算を同じだと勘違いしているようです。２７０万借りて（というかあとこれだけ残っている）金利１、７％（私の場合）で１１年返済期間が残っています。（期間はわざと１０年以上になるように残してあります。）月３万５千円で予定通りなら完済します。１１年で払う金額は４６２万です。私はこの残高でも勿論繰り上げますよ。毎月の返済額も勿論増やしてます。繰り上げしなければ１、７％の利子で１１年で利子だけで２００万近く取られるんですよ？一年で２０万近く。金利１％で利子で２０万得るには２０００万の預金が必要です。お分かり？

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メルセデスさん

ふむふむ

2005年01月09日 12:06

住宅ローン控除って所得税を払った以上には還元されないんですよね。だから例えば年収７００万くらいの人で３０００万の住宅ローンを組んだ場合等返済が始まった人達はまだ元金も全然減っていないので繰上返済して元金減らした方が有利だと思いますよ。（１回１００万以上）あと公庫を借りている人達は間違いなく元金減らした方が得ですね～。うちは一度の繰上返済で払わなければならなかった利息が４００万も得しました。住宅ローン控除では額の大きさが全然違いますよ。勿論ケースバイケースなので、低金利で低額借りている人の場合にあてはまるか、というとまた違ってくるのですがね。

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メルセデスさん

にゃ

2005年01月09日 12:17

ちょっと勘違いしてませんか？ローン利率－住宅ローン控除＝０になるとは限りませんよ。たとえば３０００万のローンの場合、１％の金利は３０万ですが、年間の所得税を２０万しか払ってなければ、３０万も返ってくるわけがないでしょう？

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