只今、新築戸建ての住宅ローンの支払いで迷っています。次の2つの選択肢であれば、みなさんならどちらを選びますか？収入や資金繰りによっても違うと思いますが、参考に教えていただけないでしょうか。借入額は2500万円です。ちなみにうちの場合、10年固定だと家計はかなり苦しい状態になると思います。よろしくお願いいたします。１、10年固定金利1.8％（保証料込）優遇1.4％２、変動金利金利1.275％（保証料込）優遇1.4％

住宅ローンどちらを選びますか？変動ｏｒ固定 | 生活・身近な話題

私なら固定だが・・・

🐤

marin

2010年03月17日 21:04

この金利で家計がキツイなら・・・無理かと・・・２５００万を１０年で返すのならいいですが、固定でも１０年後は金利が変わるのでは？？変動でも1.275％はかなり低い金利だと思います。変動するから上がる場合もありますよね。金利だけでなく、収入や借りる期間によって違うのでこれだけでは判断できませんよ。

トピ内ID：5921327061

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それって

🙂

koko

2010年03月17日 21:54

それってなんか知らないけど、誰も教えてくれないんですよね～～～。私も家を買うときにものすごーく迷ったんですが、答えが見つかりませんでした。まあ正しい答えはないんですよね。固定で安心するか、この先金利が上がらないと踏んで変動にするか。あなた次第でーす。旦那さんとよく考えてね。

トピ内ID：8354079877

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どちらも借りない

通行人A

2010年03月17日 22:15

変動金利は、リスクを取れる人が昨今の低金利の恩恵を狙って選択するものです。「（固定金利だと高すぎて）変動金利でしか借りられない」という場合に利用するものではありませんよ。つまり、金利が上昇するとお得感は無くなるけれど破綻するほどではないという場合です。過去を持ちだしても将来の参考になるわけではないですが過去変動金利は８％位まで上がったことがあるはずです。一方固定金利の方ですが、１０年固定でも苦しいというならば、思い切って住宅を買うのを止めることをお勧めします。１０年で払いきれるなら良いですが、そうでない場合に１０年後どこまで支払額が上がるか計算したことありますか？

トピ内ID：2325058883

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固定しかありえません

通りすがりの者

2010年03月17日 23:55

変動金利を利用できるのは，手持ちに資金があって，なおかつ低い金利のうちにどんどんお金をためて，金利が高くなったときにさっさと繰り上げ返済して，逃げることができる人が利用するもので，１０年固定の金利で生活が苦しくなるような人が「金利が低いから」という理由で利用するものではありません。変動金利を薦める人の中には，「金利が上がりそうだったら固定に乗り換えればよい」という人がいますが，短期金利（変動金利）よりも，長期金利（固定金利）の方が先に動くので，短期金利（変動金利）が上がって乗り換えようと思ったときには，長期金利（固定金利）が跳ね上がっていて，身動きができなくなりますよ。（金利の変わり目を上手に見極めて，乗り換えるだけの知識があるなら別ですが，金融のプロでも難しい業です）１０年ローンなら固定１０年でも良いかもしれませんが，１０年超の長期ローンで１０年だけ固定するのは意味がないです。多少苦しいかもしれませんが，できるだけ長い期間の固定で借りてください。

トピ内ID：1961694239

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固定

ゆんける

2010年03月18日 11:23

この固定の金利で厳しいと言われていたら、これから先厳しいと思います。 4年前に私も実際にマンション購入でローンがありますが、その当日の金利は固定・変動ともに2％前後です。おそらくリーマンショックがなかったり今の不況が少し落ち着いたら2％くらいの金利になるのではないでしょうか？私は10年固定にしています。 10年間、確実な数字が見えているうちに計画的にできるだけ繰り上げ返済をするためです。

トピ内ID：7244592022

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同じく2500万

らら

2010年03月18日 11:23

１０年前ですが、結婚と同時に家を購入し、２５００万円を借りました。私２４歳、夫２５歳の時です。内訳・夫名義：1600万　財形　1.92％　５年固定３０年　月６万・妻名義： 900万　公庫　2.8％　１０年固定３０年　月４万でした。私名義の900万は、繰上用として借りたものです。この金額だったら完済できるかなぁと思って。でも予定外に妊娠してしまい、現在７歳、２歳の子がいますが、ずっと共働きのため、おととし無事完済し、月額負担ががぐっと減ったので、すごい楽になった感がありました。夫名義のローンも繰り上げし、残り８００万、返済額圧縮の繰上げにしたので、月額は４５０００円になりました。トピ主さんも２種類にわけてはいかがですか？

トピ内ID：3091116136

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どちらも選択しない

🐧

見えざる魔神

2010年03月18日 11:58

保証料込みということは、その分だけ金利上乗せですよね？それくらい支払えない状態でローンを組むこと自体が僕にはあり得ないです。また、固定金利にする選択は、将来の金利上昇のリスクを勘案してということになりますが、これは私見ですが、ここ数年から10年程度の金利上昇よりも、その後の上昇の方がありうるのではないかと考えています。つまり、「最初の10年でどれだけ返せるか」が勝負になると考えています。そうすると、どちらの選択をしても10年後以降のリスク回避にはなりません。どうしても・・・ということであれば、貯蓄をして保証料を支払えるようにしてから考えます。大雑把にいって、「支払いが1.5倍から2倍になってもやりくりする方法はある」というくらいでないと、ローンは借りるのは厳しいと考えた方がいいと思います。逆に、それくらいであれば、変動を選択しておいて金利負担を軽減し、最初の10年で怒涛の返済をするということもできますからね。

トピ内ID：5081598748

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わたしも固定

かれん

2010年03月18日 11:58

その前に、10年固定の金利で厳しいなら無理かと思います。変動も金利上がったら厳しいのでは？

トピ内ID：8904514790

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試算をご依頼してはいかがでしょうか？

キルヒアイス

2010年03月18日 11:58

どちらで借り入れをされるか存じ上げませんが、返済期間内に想定されるライフプランに基づき、複数のケースを試算してもらうのはいかがでしょうか？最善のシナリオと最悪のシナリオではどのくらい差が出るのかも実額で確認すると、現実味がでると思います。複数の試算を厭う貸し手のようでしたら、そこはお止めになった方がよろしいかと。

トピ内ID：6184174180

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参考にどうぞ

🙂

通りすがり

2010年03月18日 12:23

我が家では、固定にしました。理由は、 1トピ主様と違い長期ローンにした。 2長期に渡り金利の変動が予測できず不安などです。ただ、トピ主様の状況で気になったのは、 1短期であること 2０．６％の差で家計が苦しい状態になる。です。 1については、短期なら、今は不況なので、金利上昇は少ないのではないでしょうか？ ※ここは私の少ない知識で話していますので、違っていましたら　どなたかご指摘願います。 2については、この程度で家計が苦しくなるのでは、先行き不安に思います。私は、３０歳の時に、定年までの３０年返済にしましたが、支払計画は、収入が定昇程度のアップしか見込まずに試算し購入を決めました。それでも、やはり甘々の計画でした。月々の支払い金額などがある程度明確になれば、もう少しアドバイスできるかもしれません。レスをしておきながら言うのもなんですが、上記の話しが間違っているかもしれません。ただ、このような考え方で我が家は購入いたしました。

トピ内ID：7048925650

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固定か変動かを考えるより。

瑠璃

2010年03月18日 12:23

年収負担率を計算してみては？年収負担率が25％を超えていないかどうかのチェックは必須かと。あと、住宅維持費も、少しずつ貯めて余力を残しておかないと、後々住宅トラブルに対応できないですよ。私達夫婦も何度も考えて、結局考え直しをし、その結果、次の物件で理想の条件に巡り合ったので購入を考えてます。ちなみに元金均等返済とかは選択肢にはないのでしょうか？選択肢の一つになると思うのですが。ローンの主流は元利均等返済ですが、最終的に返済額が違ってきますよ。

トピ内ID：1872755281

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私は変動型

🐱

yann

2010年03月18日 12:23

３０００万円借りて７年目になります。最初は５年の変動。今は３年の変動で借りています。優遇金利が同じ1.4％なら固定で決まりでしょうが、優遇が何年続くかによっても変わります。私が変動を選んだ理由は 1.固定金利より金利が低い。 2.この先バブル期のような日本の経済成長は望めない。　したがってまだまだデフレ傾向が続くと考えあえて変動にしている。 3.借入初期のローン返済は金利部分が殆どで元金が減らないため　金利の低い変動を選んだ。（金利が0.5％違うと2,500万で年間125,000円　の違い）月々１万円程の違いです。ざっとこんな理由により変動を選びました。この６年間は私の考え通り変動有利に動いていますがこの先どうなるかは分かりません。しかし変動で借り続けるつもりです。リスクとしては 1.政府が国の借金を減らすためインフレ政策を取れば金利がアップし　変動型のリスクが増大します。しかしインフレになれば借金の　相対価値自体が小さくなり返済も楽になります。 2.金利上昇時変動型は金利負担が重くなります。後はトピ主の考え次第です。

トピ内ID：3076849845

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変動かな

jiku

2010年03月18日 13:45

銀行員に聞くところによると、日本の景気は借金が増えるばかりなので国債を発行すると、そうそう市場金利をあげれません、自分の首を絞めることになります。だからバブル時代のような金利は上がりにくいと思われます。当面、10年は景気も上がらないでしょうし、健康保険や年金問題など不安要素は山済みですし。トピ主さんの金利はどちらも僅差の金利ですが、 2500万を30年ローンとして、 1　1.8％…89924円/月×12ヶ月×10年＝10790880円 2　1.275％…83606円/月×12ヶ月×10年＝10032720円 1と2の差は10年で758160円、あまり上がらなければお得です。また、多少変動があって仮に5年目で2.3%に上がったとしてもこの差の範囲でトントンではないかと思います。参考までに。

トピ内ID：6735944568

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変動でしょう

変動でしょ

2010年03月18日 13:45

金利の仕組みを少し勉強すれば分かると思うのですが…日本では一般的ではないようです。「固定しかありえない」という方のご意見は、一見、ごもっともなんですけど、勉強すれば分かると思います。

トピ内ID：7653991100

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情報がすくない

変動派

2010年03月18日 13:45

私も最近、マンションを購入し、変動を選択しました。実行金利は1.6%優遇で0.875です。住宅ローン減税があるので、金利が1%をこえてから繰り上げしまくる予定です。トピ主さん、20年以上借りるならフラット35Sを選択されては?当初10年は1%優遇で1.6%でしたよ。もしくはフラットと変動のミックスとか。

トピ内ID：5685349900

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10年固定かな～

🐤

koyuki

2010年03月18日 13:45

今日のニュースで景気が少し持ち直しているので、電気メーカーの賃上げがある。と言っていましたので、私なら、１０年固定にします。うちも家を買い2年前に１０年固定で、１．９５で借りましたので１．８は低い金利だとおもいます。私達でも、その時１．９５は低いといわれたのですが、、、、。これから、金利が上がると考えれば固定、まだ、デフレは続くと思えば変動なんですが、、、安心も買える固定にすると、精神的にも、いい感じがします。新聞みて、どきどきしたりしなくていい。金利を抑えて、繰上げ返済をばんばんできるなら、変動でもいいですが、、、

トピ内ID：3794259774

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今回は見送るのが賢明だと思います。

💋

苺実（まいみ）

2010年03月18日 13:45

2500万円を何年で返すつもりですか、勿論、最大の３５年でしょう。すると、返済総金額はいくらになるか知っていますか？5000万円は超えると思います。多分、１０年後に返済額が急激に上がるのでしょう。そうしないと、このローンは組めないはずです。この金利で家計が苦しい状態になるとおっしゃっていますが、家を持てば固定資産税も発生します。また、老朽化にそなえ、修繕費を自分で積み立てなければなりません。家を持つことがいけないと言っているのではありませんが、かなり苦しい返済をしてまで持つ価値はないのでは？営業の方は、売るのがお仕事です。購入後、ローンで苦しい思いをしようが、払えなくなろうが、営業マンには関係ありません。この金利で家計がキツイなら、今回は見送るのが賢明だと思います。頭金で3分の2くらい出せるまで我慢し、月々のローン支払いが安くなるまで待った方が良いのではないでしょうか？苦しい生活というコトは、収入を増やすか支出を減らすかです。多くの方のアドバイスを参考にして、最終的にはあなたが決断してください。

トピ内ID：8220961349

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固定で無理ならあきらめた方が。。

身の丈

2010年03月18日 14:20

某国に在住中。住宅バブルの時に変動金利で身の丈にあわない家を購入し、その後、金利が上昇、ローンが払えず、家を手放し自己破産となった人達が数え切れないほどいます。10年固定で家計が苦しくなるなら、家購入はやめた方がいいです。

トピ内ID：8657285348

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住宅ローンの信用保証業務の会社にいました。

🐶

リスク管理

2010年03月18日 14:20

元利均等償還金方式ですよね。勿論その中で、固定金利と変動金利があるわけで。長期プライムレートにいくらか上乗せした金利で金融機関から借ります。私の会社は親金融機関の関連会社で、顧客の審査をして信用保証をしてました。金利が高い時は固定は損です。今みたいに金利が低い時は固定をお勧めします。更に、金利が高い時これ以上上がらないと思えば変動がいいでしょう。結論、今は固定でゴーサインです。仮に将来もっと金利が低くなったら、借り換えをすればOK。アドヴァイス、ボーナス返済は極力避けて下さい。住宅ローンの焦げつきはボーナスが減った、他に使わざるを得なくなった人が殆んどです。ボーナスを当てにするのはリスクが高いです。アドヴァイスその２、年収の２・５倍までが借入の限度額です。願わくば２倍が望ましいです。１０年後のあなたの収入や家族状態を確約できますか？

トピ内ID：0527635964

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わが家の場合

ななし

2010年03月18日 14:44

うちは土地が変動で、建物を超長期固定で借入をしています。変動はネットバンキングを利用すれば手数料がかからないので、半年に一回まとまった金額を繰上返済しております。確かにその固定の金利で返済が苦しいようであれば、借入金額を見直した方が良いのかもしれませんね。

トピ内ID：2673779091

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変動です

sakura

2010年03月18日 14:44

家を購入して６年　変動です（優遇1.7）建売なので近所に同様の物件がありますが、その方は固定10年。支払いの差が月額4万円です。うちはその間に2回繰り上げ返済しました。毎日新聞で長期金利をチェックしてます。

トピ内ID：2842624475

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何の為の固定？

🐷

うみ

2010年03月18日 14:44

10年固定とかかれていますがその10年間で返済が終わるのですか？その前提でなら固定10年で借りますが長期ローン(35年とか)のうちの10年だけ固定するのですか？ハッキリいって固定するだけ無駄ですほんの数パーセントの違いで家計が厳しいというなら身の丈に合わない買い物です買うこと自体ヤメタほうが無難です住宅を買えば毎年固定資産税もかかるし形あるものはいつか壊れるので修理やメンテナンスも必要ですそういった費用まできちんと考えていますか？結構まとまった額が出ていきますよ

トピ内ID：1109637437

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小町の意見を本気にしないで

通りすがり

2010年03月18日 14:44

１０年固定を平気ですすめちゃう小町・・・もっともらしく書いてあるけど、本当にそうですか？？フラットと変動ならわかりますが１０年と変動なら私は変動にしますトピ主さん、もっともらしく書いてあっても小町を信用しすぎないで。それからフラットVS変動ならフラットのほうが安全面では確実に上＋FPもそちらをすすめるでしょうでも実際５～６年前に家を購入した私の周りの人たちは、上記のように勧められましたが変動で組み、結果低金利の恩恵をたっぷりうけてほぼ完済組が多いです。残り１０００万をきっている人たちばかりかな。あと借入金額だけだと判断できません。借入金額しか書かれてないにのに固定を平気で進める小町・・・どこまで信用できますか？

トピ内ID：6289486160

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変動です。

🐧

ヘキサゴン

2010年03月18日 14:44

うちは元金均等・金利上限つきの変動です。２５年分を固定で払った場合と、上限まで金利があがった場合を表を作ってシミュレーションしました。さらに、元金均等と元利均等で比較し、現在の経済状況も考慮して変動になりました。まだまだ当分金利はあがらないでしょう。

トピ内ID：5812188612

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忘れましたか？

ぴーちふぃず

2010年03月18日 15:47

変動式の金利ということは、金利が低い時もあれば、金利がドンと上がってローンが大変になる時だってある。それを知っていながら貸し借りをした銀行とローンを受けた人のためにアメリカで経済が大変なことになったってこと、もう忘れてしまったのですか？変動金利は危ないです！良いうちに返金できるならいいけど、いつレートが変わるか誰にも予測できない。固定金利を絶対薦めます。でも1.8％で家計がきつくなってしまうなら、もう少しお金に余裕が出来てから考えた方が良いのでは？

トピ内ID：0091104567

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やめた方がいいのではないでしょうか…

とくめい

2010年03月18日 15:47

１０年固定で家計が苦しいのなら、借入額が多すぎると思います。借り入れ期間は長いのですか？短いなら変動もありかと。ちなみにうちは、１３００万円ローン（１５年）で変動で借りました。確か優遇後金利１．０５？％だったかしら？住宅ローン控除の恩恵があるうちは、このままの金利だと、殆ど金利０の計算ですね。繰り上げ返済するつもりなので、イメージは１０年以下での完済です。借入額が少ないのと、１０年で返せば金利が上がったとしても、そんなにリスクはないと思ったからです。共働きです。もし夫婦どちらかが１人が働けなくなっても、１５年で返せると思います。（子供有り、近い将来育児休暇取得予定）参考になりますでしょうか？

トピ内ID：7153717829

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納得できるまで自分で調べてみよう

😀

みなと

2010年03月18日 15:47

最近住宅ローンの本審査承認おりた者です。まず資金プランは夫婦でよく話し合われてください。そして色んな借入先（メガバンク、地方銀行、ネットバンク、フラット３５、社内融資、提携ローンなど）を比較検討して、気になる借入先に相談、シミュレーションしてもらってください。聞くのはタダです。本審査までは二股三股OKです。うちは「２５００万円２５年、全額変動ボーナス返済なし、金利１．４％全期間優遇有」です。私はまず不動産会社の提携ローンを検討しましたが他にもっといいのがあるかもとネットで調べたりして、数行にシミュレーションしてもらいました。最後は、主人が役員をしている関係で、主人勤務先の取引銀行に、提携ローンと同じ金利優遇をつけてもらうことでその銀行に決めました。各々の家庭環境があり一概に変動がよい固定がよいといえるものではないです。ならば自分で住宅ローンのエキスパートと豪語できるくらい調べ倒すのが一番ですよ。私はそうしました。ちなみに私が参考にした書籍：「マイホーム購入ガッチリ得する資金プランと税金対策２０１０」学研パブリッシング発行／１４９０円

トピ内ID：5968885570

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まず

母

2010年03月18日 15:47

何年で返すんですか？二千五百万を十年固定で返すとその金利では家計が苦しくなるというお話ですが、どなたかが仰るように、家を買う計画自体早かったのでは？それにそのくらいの差額だとそんなに変わらない筈ですし。。他の銀行に聞いてみましたか？元金を低く設定すれば月々の額も多少は減りますが、３５年ぎりぎりなら交渉出来ないだろうし、、後は金利を下げて貰う相談？でもこれだけ低金利だと聞いて貰えるかどうか。ご両親に借りるとかは？

トピ内ID：3301962079

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目先のお得感を優先させて検討するものではない

すのこ

2010年03月18日 15:47

＞10年固定だと家計はかなり苦しい状態変動金利の場合は何年後に金利見直し（改定）の予定になっているのでしょうか？あと、商品によっては一度変動を選択すると固定に切り替えられないものもありますがその点はいかがでしょうか？まず、変動金利にするならば、基本的に「繰り上げ返済」を頭に入れていて下さい。「繰り上げ返済」を考えていないのであれば、将来苦しくなるのは目に見えています。さらに変動金利の場合、借り入れ金の殆どを返済すること無いままその残金で金利改定が行われる上に、返済期間は短縮されてしまうことから返済額が一気に跳ね上ります固定金利は、変動に比べスタートから返済額が割高になりますが将来の目算、返済の目算が立てやすく、金銭的に余裕があり、変に情勢を見てヤキモキしたくない人向けです金利を選択する場合、デメリットを中心に『理解』して検討する事が重要です目先の金額に囚われては絶対にいけません目先の金額を見るのではなく、自分達の返済能力に着目して下さい

トピ内ID：7144749671

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私は固定

🐱

aya

2010年03月18日 15:47

私も借入の際、色々試算したのですが、固定か変動かは家庭それぞれの生活状況によるものだのでどちらが○って事はないのかなと今は思ってます。言える事は長期戦になる人は今の金利だったら固定。変動は短期で返せたり、多少の金利上昇があっても対応できる生活に少し余裕のある方向けだと思います。１０年固定だとかなり苦しいと書かれてますが、であればもう少し返済期間を考慮されてはどうですか？低い１０年固定金利が魅力的に見えてしまいますが、先にもし何かあれば現時点で苦しいと思われてるのに大変な事になってしまいますよ。変動金利にするのだったら○○％になったら固定に切り替えるとかプランを練っては！？でも、変動が上がれば固定も上がってます。それでも１０年で返済も考慮されているのであれば変動にしておき固定と変動の金利の差で発生する金額を繰り上げ返済に回すのもいいと思います。あとは日銀の発言を注意深く聞いてる事も大事だと思いますよ。

トピ内ID：0719881075

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住宅ローンどちらを選びますか？変動ｏｒ固定

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