変動金利かフラット３５Sか。

頭金はおいくら出せますか(出す予定ですか)？ バランスを考えたいので。

私ならリスクが少ない方にしますが。 さすがにデフレは35年続かないと思う…

変動金利にも色々あると思いますが 金利が上昇した場合に　手数料無料で固定金利に変更できるものですか？ それであれば　変動金利にします。 経済的に余裕があるようなので　なお更　変動のほうがいいと思います。 我が家も　当初35年固定で借り入れしましたが 当初３年間で　期間短縮繰上返済で　現在20年も残っていません。 なので　去年　思い切って変動金利に借り換えしました。 経済的にも余裕がありますし 金利の変動は頻繁にチェックしているので　上昇時にも対応できるからです。 安心を金利で支払うか 自分で管理するから金利を安く抑えるか という選択だと思います。 ここ　数十年の変動金利の推移を見ても 変動の金利が大幅に上昇した事は無いそうです。 今　この不景気ですから　とりあえず変動で借りて 経済状況をみて　臨機応変に対応するのが　一番お得だと思います。 尚、変動金利を選択するなら 繰上返済は　期間短縮はリスクが高くなります。 もしも　金利が大幅に上がった場合　身動きに制限がでます。

自己資金７５０万、贈与３６０万の合計１１１０万円です。 が、住宅の頭金としては１００万だけ使い、あとは土地代と諸費用にします。 （ローンは上物だけで組みます。） それから、追記ですが６３歳は完済時の年齢です。 通勤の足として車二台が必須で、 うち１台は数年後にミニバンへ買い替え予定です。 （その時以外は乗れる間は買い替えしません。） 教育費については、地方なので、基本的に高校までは公立を想定しています。 税込み年収は主人４５０、私３３０万ですが、ともに昇給は望めます。 繰上返済か預金かの二者択一を迫られるのが、 私の育休のあるこの先１０年程度だと思いますので、 フラット３５S＆できる時だけ繰上（返済額軽減）にして行くのがいいのではと思うのですが、どうでしょうか？

　当初は、ステップ償還（５年ごとに金利が上がる方式）で２５年２，５００万 円のローンを組みました。 　月々の支払いが、５年目で約５千円上がり、さらに１０年目で１万円上がるこ とになった為、都市銀行の変動金利住宅ローン（２．５％）に借り替えました。 　３月末になって他の金融機関の広告（１．８％、１０年固定、以降は変動）に 目が止まり、試算をしてもらいました。 　借り換えの手数料込みで借入金として組んでもらったら月々で２千円支払額が 減り、１０年目で満期になり変動部分に移行することが無い予定です。 　銀行の方にも確認したら、返済期間の残り１０年以上・金利差１％以上の時は 借り換えがお勧めですとのことです。 　現在借り入れをしている銀行では、新しい商品への借り換えはできませんが 借り替え用の低金利の商品をいろいろな銀行が持っているので、その条件を検討 しながら乗り換えて行くと良いと思います。 　補足ですが、低金利商品には借り入れ条件がついていて、給料の振込み又は公 共料金２社以上の引き落としなどがついていると思います。 　早期の繰上げ返済もお勧めです。

フラット35Sの融資が受けられる住宅は、フラット35の建築基準を満たした上で「耐震性　耐震等級３の住宅」「耐久性・可変性　長期優良住宅の認定を受けた住宅」「バリアフリー性　高齢者等配慮対策等級４又は５の住宅」「省エネルギー性」の４つのうち１つ以上満たしたものになります。 この基準を満たした住宅の建築となるとコストが高くなります。 フラット35Sの金利だけ見るとお得なように感じますが、その分住宅の建築費も跳ね上がる事になり、その分借入金も増える事になります。（住宅エコポイントも30万貰えるからやろうとするとそれ以上のコストが掛かります。） 長期優良住宅だからと言って、全く修繕が発生しないと言う事はありません。 どの程度の住宅を建てたいかによってフラット35Sを選択するかどうか変わってくるのではないでしょうか。

私はフラット35Sで良いと思います。短期的には変動金利の方が低く得といえるでしょう。長らく変動金利を選択した方が得をしてきたのも事実です。しかしこれからは非常に不安な中で金利上昇のリスクにさらされることになります。 よく金利上昇時には借換をすればよいという意見もありますが、スムーズに借換できるかどうかその時にならないと分かりませんしその時は固定金利も十分上昇しているはずです。またフラット35Sの受け手は住宅金融支援機構ですので政府機関と言って差し支えないと思います。民間の金融機関よりも何かあったときには優しいはずです。 変動金利を選択すると借りている間常に金利動向が気になってしまうと思います。こちら精神的負担となるはずです。心穏やかに暮らしたい方にはフラット35Sは十分すぎるほどのものと思います。

変動かフラットか悩みますよね 返済期間が長いのでフラット35Sの方が安心ですが 低い変動金利も捨てがたい、ということで併用にしました。 扱っている銀行は少ないかもしれません。 デメリットはそれぞれ手数料がかかる部分があったことでしょうか。 それと繰上げ返済を考えていらっしゃる様ですが フラットは繰り上げ返済の手続きがネットでできないので不便です。 私の場合、変動側を繰り上げ返済する予定なので良いのですが。

参考になりました。 今の家計状況なら変動でも大丈夫だとは思いますが、 まだ出産機会があり、今後自分が働けなくなる可能性もあるので今回はフラットにしようと思います。 ありがとうございました。

結局、金利が上がれば固定、上がらなければ変動が「有利だった」と結果論で判断するしかありません。 「上がりそう」「このままの水準でいきそう」と勝手な判断は誰でも出来るのですが、それが当たるかどうかの優位性は確保できていないのが現状です。 さて、単なる固定金利であれば優位性はないのですが、フラット35Ｓには、現在のところ政策による補助があります。 銀行の固定金利より安く借りれる（他人の金を使って）ので、その点は有利といえば有利です。 ただ、これを利用するのであれば、2%台前半で借りれると思うのですが。