昨年、頭金７００万円を入れてローンが３６００万円で、４３００万円の家を購入しました。主人の年収が６００万円です。私は、専業主婦で１歳の息子がいます。ゆくゆくもう１人欲しいなと思っています。１００万円は繰り上げ返済をしましたが、残高が３５００万円です。現在の利率は変動で１．２２５％です。もう組んでしまったローンなので返済していくのですが、無謀でしたか？住宅ローンを組んで生活している方々にアドバイスをお願いします。

住宅ローン３５００万円。今更ですが・・・ | 生活・身近な話題

情報が少なさすぎ

コーヒー

2010年05月05日 14:51

現在ご主人がお幾つなのか毎月いくら返済しているのかボーナス払いがあるのかないのか何年ローンなのか昇給の見込みがあるのかないのか無謀だとしたら、あなたはどうするつもりなのかアドバイスを貰ったところでどうしようも無さそうですが？たとえば、ご主人が25歳で600万の年収であればかなり高収入だし、若いから全く問題が無い話です。

トピ内ID：7326036541

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自分も働く

渇渇

2010年05月05日 14:51

そんなに不安なら、ご自分も働いてはどうでしょうか。二人目なんて言ってないで。今のご時世、小さな子供抱えて共働きなんてザラにいます。できないことなんてありません。ただし大変ですが。130万以下のパートで働いてすべてをローンに充てたとして、3年で400万近く返済できますよ。5年だと650万です。結構デカイと思います。ある程度、ローン返済の目処が立ってから二人目を考えても遅くないかもしれませんよ？

トピ内ID：9436638376

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金利の低いうちに

♨

菜月

2010年05月05日 14:51

４０代経営者です。可能な限り固定金利への借り換えをお勧めします。日本の財政状況等を考慮すると、あと数年後に金利の爆発的上昇はかなりの高確率だと思います。金利の固定は、将来のインフレにも有効です。今の日本のデフレ状況は世界的にみて異常な状態であることを認識したほうが良いです。私は高金利とインフレはそう遠くない未来。日本にやってくると確信しています。

トピ内ID：2561256931

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うちも同じく

😉

jyunjyun72

2010年05月05日 14:51

無謀って事はないのでは。うちも、同じような感じです。旅行屋レジャー等、しばらくひかえて節約を心がけてください。ところで、何年固定ローンなんでしょうか。 10年固定とかだと、お子さんにお金がかかる時期に支払金額が急にアップする等、その方が家計的に難しい状況になると思いますよ。

トピ内ID：3570059178

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変動金利が不安

♨

美奈子

2010年05月05日 14:51

　ちょっと心配です。とくに「変動」でローンを組んだ点です。私は２回家を買った経験がありますが、固定金利にしました。何年後から利子が高くなるのか銀行に確認していますか？　ご主人の年収は今後確実にアップするのでしょうか？　第二子のことはしばらく先延ばして、パートの口があったら働いて少しづつでも繰り上げ返済に励まれた方がいいと思います。そうでないといつまでも利子ばかり払って元金が減らないので、もし今後何かあったとき、ほとんど元金額のままの負債をかかえることになります。

トピ内ID：5317167879

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お若い方でしょうか？頑張ってください

💤

ちゃるめら

2010年05月05日 15:20

今後三年間、お子さんが小さいうちに、繰り上げ返済を頑張って下さい。

トピ内ID：7036913898

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必死に返しましょう。

❤

ミミコ

2010年05月05日 15:20

ご主人の年齢が今現在何歳なのか、また今後、昇給の見込みがあるのかないのかにもよりますが、若干無謀です。今は超低金利だから良いのですが、変動金利のローンを組まれているので、将来利率が上がる可能性があります。仮に、今現在の1.225％の金利が続くとして（ありえませんが）、35年返済で計算すると、総返済額は43,055,033円になります。ローンを組む前に計算されましたか？お子様の教育資金はまかなえると思いますが、老後の資金が準備できなくなる可能性があります。老後資金は最低でも5000万円は必要ですよ。

トピ内ID：5292797708

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シンドイかも。

🎶

との

2010年05月05日 15:20

こいのぼり様。まずは遅くなりましたが、ご自宅のご購入、おめでとうございます。よく言われる「年収の６倍」筒一杯のお借入ですね。ご主人様の今後の収入はどうなりそうですか？お子様の進路はどう考えておられますか？かなりシンドくなるかも、です。こいのぼり様が働く準備をされた方がいいかもしれません。ご夫婦の実家のご資産はどうですか？（すみません、失礼ですね。でも、最悪の場合は「背に腹が代えられなくなる」くらいの状況ですよ）こいのぼり様が「働いてもいない」のに、ご実家に「助けを求める」なんてできないでしょうから。お子様もう一人なんて・・・。あと５年くらいしてから考えられてはどうでしょう。（おそらく「無理だ」との答えになると予想して申し上げております）都市部と地方でも違うでしょうが。まさか車なんか持ってらっしゃいませんよね。結論は脅かすようで申し訳ないですが、10年後15年後を見越して、大口の確実な援助先がない限り「非常事態宣言」を出すくらいの勢いで支出を抑えに抑えないと、しまったと思ってからじゃ間に合いませんよ。

トピ内ID：0670096014

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前進あるのみ！

🐷

銀ちゃん

2010年05月05日 15:20

3500万円の返済ですと、年間130円程度の支払いでしょうか？ご主人様の年収600万円ですとチョッとキツイ感じがしますねぇ！（金融関係者のよれば収入の20％以内の支払いが普通だとか…）私は多少条件が違いますが、トピ主さんのご自宅の総額位の借り入れをして当時の支払い額が年収の20％を超えていましたが、生活パターンを変える節約で何とか乗り切っています。お子さんが小さく、又，もう一人とお考えのようなので、お仕事を始められるのは難しいでしょうが、近い将来はお仕事を始められた方が良いかと存じます。＞現在の利率は変動で… と、おしゃられても、複数年（この金利ですと2～5年程度）の固定でその後、金利の見直しがある筈です。注意しなくてはならないのは、その時です。現在の金利1.225％は、客集めの為の「特別金利」で、見直し時には各金融機関の「通常金利」2～3％程度に上がりますので、月々の支払いは数万円上がると思われますので、そのタイミングにあわせのお仕事を… せっかく購入されたお家…がんばって下さい。

トピ内ID：9015483975

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変動金利は毎月によって異なる？それとも半年？

🐴

wow

2010年05月05日 15:20

うちも住宅ローンを組んでいますＪＡ→地方銀行（３年間1.1％）・・・で返済をしています幸いにも残高が少ないのでこのまま地方銀行を続ける予定ですが、ネット銀行でも３年固定１％台の金利はあります、借り換えをして少しでも早く返済できるようにしないといけませんね。

トピ内ID：1050566253

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いくつかおかしい情報が載ってるのでよく考えて。

super

2010年05月05日 15:47

＞あと数年後に金利の爆発的上昇まず根拠がきちんと提示されていません。現在の日本の財政状況が根拠なんて言ってる時点で、かなりいいかげんな情報だということがわかるかと思います本当に金融に詳しい方このようなことを話す場合は、もっとわかりやすい根拠なりデータが提示します。ちなみに７年前にも同じこといってる人いましたし、リーマンショック前にも得意げに”必ずあがる！”といってました。金利が上がるのは素人でもわかります、問題はいつ・どのくらいの割合であがっていくのか、ですがこんなこと専門家でもわからないんですよ（苦笑）＞複数年（この金利ですと2～5年程度）の固定でその後、金利の見直しがある筈です。なんで固定限定での話がでてきちゃうのでしょうか？通年変動金利の場合も十分ありますよね？というか今の時期短期の変動金利を組んでるという前提で話を進めてしまうのも疑問。こちらの回答も全く金融のことが分からない方のレスでしょう。

トピ内ID：4755662869

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FPです

🐤

なな

2010年05月05日 16:10

頭金は最低購入金額の３割が必要なので、ちょっと厳しいかもしれません。ローンの支払いが定年までに完済し、トピ主さんが、お子さんが学校へ行く頃に働いて繰り上げ返済を毎年していくのであれば無理ではないけれど、子供にかかる教育費は一人１０００万はかかりますし、毎年固定資産税・住宅の保険料や車の維持費や車検代等トータルに考えて生活に余裕が持てる位であれば大丈夫かもしれません。変動金利で借りられたのでしょうか？不景気な今は特かもしれないけど、将来的に景気が回復すると変動金利も上がったりします。あらゆるリスクの可能性を考えた上でローンを組んでれば大丈夫ですが…。

トピ内ID：5493633355

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銀行が貸してくれたんだから

🐱

風立ちぬ

2010年05月05日 16:10

大丈夫ですよ。今は、銀行の審査も厳しくなっていますから。お子様が１歳だと、トピ主さんが働くわけにはいきませんから、ひたすら、家計のやりくりに専念することです。後ろを振り向かず、前進あるのみですぞ！！

トピ内ID：9429793133

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今の世の中で年収の６倍の住宅ローンを組むとは、

３年目

2010年05月05日 16:10

随分と思いきったことをされたなと思います。年収６００万円から賞与込みの手取り額を４８０万円と仮定すると、賞与込みの１カ月あたりの手取り収入が約４０万円。負債額３，５００万円を金利１．２２５％で残り３４年間に渡って元利均等払いで支払い続けると、返済額分のみで毎月１０万５，０００円。さらに、団体信用保険や火災保険等が加わり、約１３万円。収入４０万円の３２．５％相当になります。マンションならば、さらに費用が上乗せに。自分が同じ立場にあると想像すると、頭がクラクラします。ご主人の年齢、勤め先の業種、家計の収支等々、詳細が不明な状況で結論づけるのわけにはいきませんが、無謀な住宅ローンの典型例に該当しそうな気がします。もちろん、トピ主のご主人の年齢が若く、鉄板のように経営が安定した勤務先にお勤めで、給料が今後上昇カーブを描くのであれば問題なく、苦しいのは最初だけかもしれません。金利１．２２５％ということは、変動金利ですよね。金利が０．５ポイント上昇した場合の対応策は考えていますか？今後の対策を逆に伺わせてもらえないでしょうか？

トピ内ID：2961812600

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何かを無理して手に入れれば、何かにしわ寄せが行く

通行人A

2010年05月06日 10:49

住宅ローンそのものは、返していけるでしょう。でも、人生に必要なお金は住宅ローンだけじゃないですよね。家の修繕費、子供の教育費、老後資金・・・といろいろあります。トピ主さんの年齢にもよりますが、おそらくこのうちのどれかは何らかの妥協せざるを得なくなる公算大です。たとえば教育費なら、私立不可とか。上記を全部満たす解があるとしたら、生活費を節約することですね。でもそれも度が過ぎると、人生を豊かにするために家を建てたはずなのにかえってその住宅に振り回されて、精神的には不満足な人生になってしまうかもしれません。

トピ内ID：3285528940

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トピ主です

🐤

こいのぼりトピ主

2010年05月06日 11:15

みなさま、早速のご返答ありがとうございます。さて、補足といたしまして主人の年齢は３５歳です。ローンは３５年で、変動金利を採用しています。毎月の返済額は約９万円で、ボーナス時も約９万円です。現在、株を所有していまして、資産価値は現時点では約６００万円。投資した額とはほぼトントンです。今、この株を売却して繰上げ返済に回すべきか考えています。みなさまどう思われますか？

トピ内ID：6399803770

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夢のようなローンですね

😠

５５歳でやっと

2010年05月06日 13:59

　私は地方都市で賃貸に住み続けて、今年の末に、現金で家を建てる予定です。今まで子どもを育てながら、必死に貯金してきました。バブルの頃は、不動産が値上がりの一方で、焦りましたし、家を半分諦めました。　しかし、我慢をして貯金をし続け、子どもたちが結婚して独立した今、キャッシュで地方都市に家を建てることが出来るようになりました。奇遇ですが一軒家で、夫婦2人の小さな家ですが、完全注文住宅で土地１千万円、家、約２５００万円です。　預金残高は一気に減りますが、子どもたちは結婚したし、医療保険も入っています。退職金も使わなかったですので、定年しても余裕で暮らせるはずです。　子どもたちを持ち家で育てられなかったという後悔はありますが、これも私たち夫婦が選んだ人生です。　トピ主さんも、それはあなたが選んだ一生です。大事にしてください。

トピ内ID：0545217068

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とにかく返済していきましょう

アル

2010年05月06日 13:59

新しい家って、気持ちがいいですよね。完済めざして、頑張ってください。返済は大変かもしれませんが、とにかく返していくしかないでしょう。ただ、たとえ新築物件で購入したとしても、修繕費は必ず発生します。それも、ローンの返済中にです。それを見越しての返済と貯蓄に追われることになりますよね。「ご利用は計画的に」とは、住宅ローンにも当てはまります。

トピ内ID：4187074513

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知ってましたか？

ルル

2010年05月06日 15:05

ここヨミウリのサイトにいいシュミレーションがあるんですよ。ライフプランシュミレーション http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/simulation/

トピ内ID：2743197551

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なんとも・・・

haru

2010年05月06日 16:52

私も、ライフプランシュミレーションのサイトで、シミュレーションをする事をお勧めします。子どもの人数、私立か公立かなど、仮定でよいので決めないとなんとも考えようがありません。その上で、株を保持できるかどうか吟味してみては？

トピ内ID：3990407314

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現金残高はある？

💰

株所有多すぎ？

2010年05月06日 17:23

株で６００万はやりすぎな気もします。年収と同じだけを日々変動するものにしておくのは危険かと。短期保有等で毎月収入を得られているのでしょうか？その額なら少なくても月１０万以上の利益を得られているのならいいのですが。経済やニュース情報見てますか？今ギリシャ経済が危険で今日（5/6時点）では日経も暴落していますし、また円高に向かいそうです。今後もどうなるかあまり思わしくないような。（原油流出とか口蹄疫なんてＴＶ以外のニュースも怖い）お子様もいるようでしたら有事の現金残高と修繕費積立以外は繰上にまわしたほうがいいかと思います。上手く高値時に売れるといいですが。どうしても株を続けたいのでしたら１００～２００万位に減らされた方がリスクも少なくて済むと思います。どうしてその分を頭金に回して頭金２割以上の優遇金利（銀行によってある）受けなかったのか少し不思議です。

トピ内ID：7237788487

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我が家も、、、

Miki

2010年05月06日 22:04

大きな住宅ローンをかかえているので、トピ主様の気持ちが分かるようです。我が家も同じくらいのローンを組みました。２年目ですのであと３３年残っています。私も専業主婦、子なしです。幸い夫の収入が８桁ですので、切り詰めることもなく、（年２回の海外旅行を恒例としておりますし、お金が掛かる趣味も続けています）過ごしています。変わったことといえば私が翻訳の仕事を始めたこと、またネット販売で自分のお小遣いは自分で稼いで（？）いることでしょうか。トピ主様はお子様がいらっしゃるそうなので、パートに行くのも大変でしょうから、在宅でできるお仕事を探させてはいかがですか？お小遣い程度でも家計の足しになるのでは？株は我が家は諦めました。（損失のほうが大きくなったため）

トピ内ID：3221518051

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ざっくり言うと

🐴

トト

2010年05月07日 00:02

・固定金利は、将来金利が上がるリスクを銀行が被るのでその分金利が高い・変動金利は、収益がほぼ確定しているのでその分金利が低い銀行は経済規模が大きいので多少のリスクを被っても影響は少いでしょうが、普通の人にとって数千万円ローンの金利の上昇は致命的です。もちろん今後も金利が上がらなければ何の問題もないかもしれません。が、たった1、2％上昇しただけでも相当返済額が変わります。計算してみてください。人生はギャンブル！と思えるなら大丈夫でしょうが（本人の気持ちだけは）バブル期などは住宅ローン利率が8%あったそうです。

トピ内ID：3117029822

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ちょっと不安かも

kzk

2010年05月07日 10:36

私もトピ主さまのローンについては、ちょっと厳しいものがあると思います。私には、変動金利が３５年間、今ほどの超低金利が続くとは到底思えません。銀行のホームページなどで、数年後に金利があがった場合の支払いシミュレーションはしていますか？その場合、どのくらい支払額があがるか把握していますか？１パーセント金利が上がっただけでも、支払い額は結構かわってくるはずです。また、もし新築住宅の場合は固定資産税の軽減措置を受けていると思いますが、３～５年後にはこの軽減措置が終了するので、固定資産税が倍額になるはずです。ご存知でしたら問題ないのですが、これを知らずに後で驚いたという話を聞いたことがあるので念のため書き込みさせてもらいました。私は専門家ではなく、自分が３年前にローンを組んだときの知識ですので間違っていたらすみません。（一応、書き込む前にネットで確認はしましたが。。。）ご主人の年収でしたらそこまで不安になることもないかもしれませんが、よくシミュレーションしてみて、不安があればパートにでることも予定にいれてみてはいかがでしょうか。

トピ内ID：8010713774

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株式だけってことはないですよね

ローン仲間

2010年05月07日 11:29

始めは思い切ったローン組むなあと感心しました。でも株を600万円お持ちの方が、金融資産が株だけってことはないですよね? きっと現金預金を少なくとも同じか二倍はお持ちなんだろうと勝手に想像します。完全な余裕資金を株にしてあるんですよね、きっと。で、株って今売り時か? てな疑問はありますが、変動金利のローンは早めに繰り上げ返済で元本減らせる人が使うものです。金利が上がっても五年は返済額据え置き、その後返済額見直し時には125%までしか上げないルールありません? その金利の銀行だと多分あるでしょ。だと、かりに金利が上がっても返済額は増えない代わり元本返済がどんどん遅れ、総返済額が膨らむ恐れがあるから、早めに繰り上げ返済で元本減らさないと。まさかローン金利より運用利回りを高くできるから目一杯借りたほうが得だと思って自己資金を少なめにしました? もしそうなら運用利回りを上げないと、単に想定が甘くて失敗しただけになりますね。株式の平均的な運用利回りは過去確かに10%くらいあったようですが、それ目指すなら銘柄を分散して長期保有しなきゃ。なにせ個別株じゃなく指数の平均的な利回りなんだから。

トピ内ID：4356245846

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いけるんじゃないかな。

笹屋

2010年05月07日 12:15

銀行が貸してくれるということは無理なローンではないです。但し、あまりに繰上返済に固執しないこと。ご主人の身に万一のことがあっても、ローンで掛けさせられている生命保険でローン残高はチャラになりますが、現金持っていないとたちまち生活に困りますから。

トピ内ID：0070518956

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怖過ぎます・・

🐶

レレイ

2010年05月07日 14:07

４１歳の既婚女性です。共働き、子どもはいません。お子さんが幼稚園に入る頃までに、共働きの体制を十分整えておくのがベストだと思います。２人目は・・どうでしょう・・ > 昨年、頭金７００万円を入れて > ローンが３６００万円で、４３００万円の家を購入しました。 > 主人の年収が６００万円です。ご主人が３４歳でローンを開始して１年経過、３５年ローンということはこのままだと定年後１０年間も支払が続くことになります。株資産の他の資産状況は不明ですが、手元に５００万、最低でも３００万は残すようにして、金利が低い今のうちにどんどん繰り上げ返済されたほうが賢明だと思います。我が家は、１２年前に、同じ価格のマンションを同じような頭金をいれて、３５年ローンを組みました。世帯年収が額面で１,５００万あるので、ローンを返済しながら毎年十分な貯金が出来、数回の繰上返済を行ってきた結果、残債は５００万程です。予想外の出費ハプニングなども乗り越えてくることができました。トピ主様のケース、怖過ぎます・・。

トピ内ID：4564392924

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家は諦めたほうが・・・

✨

ぼん

2010年05月07日 15:02

トピ主さん、 3600万円を金利1.225%、35年ローンで借りた場合、月々の返済は、10.5万円以上じゃないと、 35年で完済できないのではないですか？それなのに、月々9万円しか返済していないとすると、毎月1.5万円づつ借金を増やしているものと思います。さらに金利が上昇したら、返済不能となって家を取り上げられることになりますよ。「住宅ローン変動金利リスク」等で検索してみてください。かなりまずい状態だと思いますよ。・金利固定の住宅ローンに変更する・株を処分してローンの借入額を縮小する・月々の返済額をアップするこの３つの対策が早急に必要だと思います。

トピ内ID：3107095474

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FPではありませんが

😨

かなぶん

2010年05月07日 15:02

私も現在３５００万強（変動金利）のローン残高があります。以下に書くことはあくまで私個人の考えで何も保証がないことご了承ください。私は頭金ゼロで借入しています。ローン残高とほぼ同額の金融資産があり、買おうと思えばキャッシュで買えたのですが、両建てで運用したほうが有利と判断して、銀行にそのように説明の上全額ローンにしました。株を６００万円程度保有とのことですが個別銘柄でしょうか？私はTOPIX連動型のETFをそれぐらい持っていますが、これがあれば金利上昇はあまり怖くありません。というのは金利よりも株価のほうが景気に敏感に反応する、つまり株価が上がったときに繰上返済に回せば十分間に合うからです。配当利回りも1%強あり金利相当分はカバーできるので、取り崩して繰上返済する意味もあまりないです。もしお持ちの株が個別銘柄ならその銘柄次第なのでなんともいえません。長期保有か短期保有かによっても状況は変わりますね。現在の金利が1.225%とのことですが住宅ローン減税は受けられていますか？もし1%の減税措置が適用されるならますます株式を売却する意味は薄れますね。

トピ内ID：9781547216

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10年早かった・・・

🐧

くずきりもち

2010年05月07日 15:49

「家賃は何も残らないけどローンは財産が残る」という言葉にだまされてしまったのでしょうか。ローンで家を買うなんて、利率の悪い不動産投資をしているにしか過ぎないんですがね。１０年賃貸で貯金に励み、それから家を買ったときのことはシミュレートしないようにね。より絶望感に苛まされてしまうでしょうから。

トピ内ID：4175963411

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住宅ローン３５００万円。今更ですが・・・

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