あえて繰り上げ返済しないという選択。

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（トピ主 0 ）

貝

2005年03月10日 13:28

ヘルス

こんにちは。 1年半前、住宅を購入しまして、頭金は両親が出してくれ、1000万円は銀行で借入れしました。（20年ローン、金利1.4％、固定5年、元利均等）最近、全額返済できる程の臨時収入がありました。全額、返してしまおうかなとも思ったのですが（繰り上げ返済手数料2万1千円）、金利がかなり低いこともあり、固定の5年間はこのままで、固定終了直前に全額返そうかなと　思ってます。去年の年末調整では、所得税が9万ちょっと帰ってきました。今、実際月々返済している金利が1万くらい。元金が4万くらいです。どう思いますか？？　繰り上げ返済は早い方がいいとは言われてますが、この場合はどうなんでしょう・・

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どちらでしょう？

わん

2005年03月12日 16:40

住宅ローン減税で戻ってくるのは最大で年末残額の１％ですよね、金利が1.4％なら　単純に考えれば0.4％金利の方が多い訳です 1000万の0.4％は4万円　繰り上げ返済手数料2万5千円を引いても 1万5千円得になります　さらに翌年以降の金利支払いも減ってきます全額返済すれば　金利支払いは必要なくなります、数年後繰上げ返済しても手数料は必要ですね、もちろん上記は単純に考えた場合です月々返済しているので実際には違ってきますが・・・単純に支払い金額を比較すれば早めに返済するべきですがさて、どちらが得なのか　それはわかりません！なぜなら現在と十年後のお金の価値がどのくらい違うか分からないからです、ちなみに私もローン組んでから１年ちょっとです全額返済も可能なのですが　蓄えが全て無くなるのは不安なので一部繰上げ返済としました１年間の返済分と合わせて総額の４分の１返済した事になります、せっかく安い金利で住宅ローン借りているのに無理に返して蓄えが無くなって急にまとまったお金が必要になって高い金利のローンを組むなんて事になったらバカバカしいですから。

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えっと

ねぎぼうず

2005年03月12日 21:07

全額返せるんですよね。私なら返します。だって所得税が戻ってきても、年間１２万も利息を払っているのでしょう？５年後そのお金を返すのに、金利が低いこの時代に貯金していても利子はうまないし、何かすごい運用方法があるならいいけど。でも、迷うには迷う何か理由があるのかな？私は、時々一部償還していましたが、ある時その直後家族が増えて、あ、しまったと思った事がありました。でも、住宅ローンも借金ですからね。ない方がいいかと。もしかしたら、ローンを遺しておいた方がいい、ってことがあったら教えていただきたいです。今の生活の安心材料にしたいです。

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状況次第では？

とも

2005年03月14日 00:14

商売をされていて、収入が不安定なら「あえて繰り上げ返済をせず、キャッシュで保有」する意味が大きいですね。キャッシュは高いリスクを軽減する有力な手です。その意味で、低金利で事業資金の融資を受けるのと同じ効果があります。公務員で、収入がほぼ確定しているなら、ともかく返済する、という事で支払が減らせます。入金がほぼ確定的で、キャッシュフローが問題になる可能性が低く、支払額の軽減に大きな意味があるからです。サラリーマンなら、この間ですから、お勤めの会社や業界を総合的に勘案して、また脱サラの計画に合わせてお決めになればよいでしょう。いずれにしてもうらやましいです。

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現金

otsde

2005年03月15日 14:45

確かにローンの支払を続けることは、利息がもったいないという考えもあるとは思いますが、それとは別に現金を持っているという強みはかなり大きいのではないかとも思います。もちろん、今後の利息の変動によって対応も変わるかと思いますが借入額と返済期間から考えると、私なら一括返済はしないかも。

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私だったら

みみみ

2005年03月16日 14:28

この条件なら返済しない、返済するにしても一部でしょうが、手数料のことを考えると返済しないでしょうね。理由はやはり前の方と同様、有事の際に高利のローンを組んだら本末転倒であるし、上手く言い表せないのですが「現在、資金が自由である」ということに対する価値観なのかな、と思います。むろん、返済すると言うのもなんら間違った選択肢ではないですし、むしろ返す方が一般的かなとも思います。

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トピ主です。

トピ主

2005年03月16日 16:48

えっと実は私の旦那さまが事故で大きな怪我をしてしまい、どうやら生命保険に入れないみたいで（完治したのですが入れませんでした。）実際、入っていないんです。となると住宅ローンの保険（旦那さんに何かあるともう払わなくてよくなる）が頼りなのかな・・・と。

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状況しだい

メロちゃん

2005年03月16日 18:41

繰上げ返済は早い方が得とはいえ、貯金がなくなるのは不安でしょうから、他の貯金がどのくらいあるかにもよりますし、毎月、年間どのくらい貯金可能かとか？子供など各家庭の状況で判断した方がいいと思いますが、そのへんの情報がないから、これがベストとは言えませんが、とりあえず、一部だけ繰り上げ返済するとか・・・まとめて固定期間が終るときに繰り上げするか？軽減される利子と手数料比較して、どっちをとるかでしょうね。手数料の形態はその金融機関によりちがいますしね。たとえば、１００万だろうと、３０００万だろうと手数料が同じなのか？段階的に手数料が変わる場合もあるからね。

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私なら

私は貧乏

2005年03月16日 20:43

＞固定の5年間はこのままで、固定終了直前に全額返そうかなと　思ってます。私も、固定金利終了前後からを考えています。 (私の場合は繰り上げ返済ですが）完済するかどうかですが…やはり返済した方が、得だと考えます(だって財源がある訳ですから）私なら、手元に残しておきたい現金は確保し　それ以外を返済に回します。

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私の場合は備蓄の貯金もおいている。

独身貴族

2005年03月17日 19:14

５００万円はまさかの時のために貯金をおいています。そしてそれ以上たまったら繰り上げ返済しています。

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しません

メルセデス

2005年03月18日 19:22

5年固定1.4%って結構いい条件ですよ。住宅ローン控除で9万円返ってきているなら実質0.4%ですね。無理に返すよりローリスク型の預金か投信にして持っておいたほうがいいのではないでしょうか。短期固定低利の住宅ローンはそのうちなくなるかと思っていたら依然あるので、固定期間が終わる時も一括返済せず他行の短期固定を探しましょう。

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一部繰上げ

正弘

2005年03月19日 02:09

繰上げって考えますよね。全部返して手持ちがなくなるのも辛いし。ローンの金利も気になりますよね。私なら『一部』繰上げをお勧めします。数年後に今もってるお金があるとは限りませんよ。事故や病気などのトラブルでてことならともかく、返済するお金があると余裕が出来てしまい、財布の紐を広げやすくなりがちです。それでも、手持ちが欲しいということでしたら、現在一部だけ繰り上げしてから、数年後に余裕があるようだったらさらに繰り上げした方がいいかもしれません。

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老婆

2005年03月19日 02:27

>えっと >実は私の旦那さまが事故で大きな怪我をしてしまい、 …えっと…はまだ良いとして、「私の旦那さま」は絶対にやめた方が良いです。おいくつかわかりませんが、相当変です。他人様に話す呼称は「夫」又はくだけて「旦那」が妥当だと思います。リアルでそういう人を見たら、私は常識知らずだと感じます。大人になると、常識を知らない人は、馬鹿にされてしまうのですよ。

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保険に入れないならなおさら

PINKY

2005年03月19日 05:31

繰上げ返済せずにそのままローンをお持ちになったほうがいいですね。ローンを借りたときに団体信用生命保険に加入されているとおもいますが、その保険料率は一般の生命保険の料率より低いのでお得です。そして金利より高い金額で運用できるのであれば、その現金を運用すればよいのです。

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私は、繰り上げ返済しません

あおぞら

2005年03月19日 08:35

金利が安いのなら、将来のリスク(会社をリストラ、事故等)を考え、現金を持っておきます。私は繰り上げ返済しません。違う方面から考えると、例えば、現金があるので、生命保険等の保障金額を見直し、掛け金を安いものに切り替えるような考え方も出来ます。多額のローンのある身としてうらやましい限りです。

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東京スター銀行

ねじ

2005年03月19日 12:12

東京スター銀行で借り換えをしてみてはいかがですか？ 1000万円の住宅ローンで1000万円貯金があるなら金利0パーセントになって、毎月元金のみの返済になりますし、住宅ローン控除も利用できます。

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シュミレーションしてみること

はっふるぱふ

2005年03月23日 00:33

どんなに金利が低くても数年で返済するわけではないのなら、金利分は膨大な金額になります。今どれだけ金利分を払っているかローンの返済表を見てください。 20年ローンなら35年とかに比べればマシでしょうが、5年固定なら変動より高いかもしれません。一番いいのは手間はかかりますが5年後と今すぐの繰上げ返済で総支払額を計算してみましょう。もちろん住宅取得減税の分も考慮して。保険に入ってらっしゃらないのが不安なら今は少し預金を残して繰上げするとか。（期間短縮がベスト）旦那様にもしものことが5年以内に起こる確率ってそんなにあるのかも疑問ですが。旦那様がお亡くなりにでもならないとローンは免除されないでしょうし、そうなったら住むところさえ確保されていればなんとでもなると思いますよ。

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私も返していません

にゃ

2006年05月31日 00:54

借金1800万円　金利3.0％固定30年ローン現在6年目です。全額返せますが、返していません。繰上げ返済もしていません。その代わり保険は殆ど入っていません。（死んだら借金チャラなので）その分貯金をしています。住宅控除の分も年末調整で返ってきますし、リスクはありますが、外貨貯金もしています。 3.0％以上の金利のものもありますのでとにかく借金返せば良いというものでもないと考えています。まぁこんな考えの人もいると言うことで。

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