家計診断…家計について…

レス18

（トピ主 3 ）

💡

今回は匿名希望カナ

2010年12月07日 11:15

話題

漠然と不安です。節約等の情報誌を見ても、家族構成や収入体系が違うので、今のままで良いのかどうか…何か改善点やアドバイスなどありますか？
私（３０歳）と、保育園の子１人です。今は実家に住んでます。
毎月の手取り１５４，０００円。
内訳
生活費２０，０００円
病院費　４，０００円
ガソリン１０，０００円
貯金　３０，０００円
貯金　　７，０００円（車費用）
貯金　　３，０００円（ピル。生理不順と生理痛緩和の為）
定積　１０，０００円
ネット　１，４７０円
保険　　８，３８０円（私）
保険　１０，０００円（子の貯蓄型）
年金　２８，０００円（見直し済）
園代　１２，２００円
ケータイ　　９，９００円（私・両親の３台。見直し済）
給与使い切り。

ほかに遺族年金が２カ月に１回２２２，０００円。
内訳（ピアノ以外は積立）
車の買替用６０，０００円（田舎の為、車は必須）
車検・タイヤ１０，０００円
教育費用　６０，０００円（子供手当もココ。定額貯金を使用中。）
年払い用　５５，０００円（車の税金・保険、私の保険）
冠婚葬祭等１５，０００円
ピアノ　　１０，０００円（２カ月分）
　残　　　１２，０００円（予備費）
恥ずかしいですが実家にお金を入れていません。生活費２万円は主に食費として買い物をして料理を作ります。（時々ですが…）
テレビや洗濯機等の買換えは、私の支払い。
給与の３万円の貯金は、家の建替え又はリフォーム用。

あと５年は両親共現役で働くようなので、このまま行けそうですが、
年金暮らしになったら、私も家に生活費を入れます。
ボーナス約１０万円が年２回です。半分は貯金。半分は服や化粧品を買う。
美容院は３カ月に１回程です。

直し所や無駄な所、何でもいいのでご意見・ご感想お願いします。

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感想です

🙂

町暮らし車無し

2010年12月08日 23:20

診断は難しいので、感想を。車の費用が結構重いな～と思いました。でも、無いと困るんですよね。必要経費でしょうか。あと、何か出来るとしたら、お子さんが大きくなったら、年収の高い仕事につくなどでしょうか。現在のところは、これ以上改善点が無い気がします。

トピ内ID：9341518114

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そうですね…

💡

虹の母

2010年12月09日 15:41

実家にお金を入れていないことを申し訳ないと感じているのなら、生活費として２万円渡すというのはどうですか？あと年金というのは、ご自分の国民年金ですか？これを年払いにすると、多少金額が少なくて済みます。毎月の費用からも浮きますし。受け取っている年金からプールしておいて、年払いに変えてみてはいかがでしょう。

トピ内ID：2835245636

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同じく車の買い替えが気になります

さくら

2010年12月09日 16:25

60,000円ということは年７２万円３年ごとに新車に買い替えるとして200万円強。車が必需品なのはわかりますが、３年ごとに新車に買い替える計画は見直したほうがいいのではないでしょうか。私も車が必需品の田舎に住んでいますが、免許を取って３０余年、新車を買ったことがありません。大体６年ごとに５０万円以下の中古車ですから、月にすれば１万円もありません。ここいらを見直せないでしょうか。

トピ内ID：6152900859

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ありがとうございます。

💡

今回は匿名希望カナトピ主

2010年12月09日 16:25

町暮らし車無しさん。ありがとうございます。車費、一応多めに積み立ててはいます。何があるかわからないので。これが無ければゆとりがでるのでしょうけども… あとは、年収…低いですよね。昇給もアテにならず転職もなかなか厳しいです。ド田舎脱出したいです～～脱出にしてもやっぱりお金かかるし。

トピ内ID：1736788469

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ありがとうございます。

💡

今回は匿名カナ

2010年12月09日 18:08

朝、レスしたのに載らない… 何か不備でもあったかしら。町暮らし車無しさん。ありがとうございます。車費は、何があるかわからないので多めに積み立てています。突然の出費用にも対応できるように。年収のいいところに行きたいです。働くことは好きなので。そうなると、このド田舎を脱出せねば～～～移住もお金かかりますし。お先真っ暗です。

トピ内ID：4585628058

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漠然とした不安

診断マン

2010年12月09日 18:35

収入体系を揃えることができれば、情報誌もある程度参考にできるようになるかと思われます。まずは、収入合算して１カ月あたりの収入を出しましょう。 154,000+222,000/2=265,000 １カ月あたりの手取り収入は 265,000円ということになります。これを基に費目を整理すると以下のようになります。 ●各種費用生活費20,000円病院費 4,000円ガソリン 10,000円ケータイ9,900円ネット 1,470円園代 12,200円ピアノ 5,000円保険 8,380円(私)←生命保険？ ●貯蓄リフォーム30,000円年払い用 22,500円(車の税金・保険、私の保険) 車費用 7,000円車検・タイヤ 5,000円車の買替用30,000円医療費積立 3,000円(ピル。生理不順と生理痛緩和の為) ※学費教育費用 30,000円＋（子ども手当 13,000円？）学資保険 10,000円 ※老後の蓄え定積 10,000円年金 28,000円予備費 6,000円これだけでも、だいぶスッキリしますよねぇ？

トピ内ID：1771320670

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ありがとうございます。

💡

今回は匿名希望カナ

2010年12月09日 18:35

虹の母さん。ありがとうございます。年金とは、保険会社の個人年金で、老後にもらえる分で入っております。無駄でしょうか？皆さんは入っていますか？２万円の生活費。どこで捻出しましょうさくらさん。ありがとうございます。遺族年金は２カ月に１回の支給なので６万円×６回＝３６万円／年の積立になります。車の状態にもよりますが、大まかですが、４回目の車検の時に買換えを検討する予定です。なので、約９年は乗る予定です。中古車、さくらさんのように当たりの車なら良いですが、ハズレになると、修理費等がかさむので、できれば新車に長く乗りたいと思っています。（９年ってそんなに長くないカモ？）積立も始めたばかり… 今年初めての車検でした。そうなると、１年で３６万円×６年＝２１６万円。こんな感じですね。

トピ内ID：4585628058

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リフォーム用の貯金３万円を

kuu

2010年12月10日 11:24

実家に生活費として渡してはどうですか？ご両親の家なので、建て替えやリフォームのことまで考えなくていいのでは？いざとなったらローンもあります。あと、積み立ての項目が多すぎて、貯まっていないように感じるのではないですか？私だったら、個人年金を解約で２８０００円子供の教育費積立３００００円車の買換用３００００円を普通に貯金します。合計８８０００円×１２カ月で１０５万円！！！１０年で１０５０万…３０年で３１５０万！このくらい貯まったら、もったいないので崩したくないでしょう！？この中から車代を１０年毎に１００万学費を５００万（＋貯蓄型保険２００万）３１５０－８００＝２３５０で老後費用も余裕でしょう。

トピ内ID：4386853354

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ありがとうございます。

💡

今回は匿名希望カナ

2010年12月10日 16:52

診断マンさん、ありがとうございます。月々でみると、1/3以下で生活してるんですね！保険8,380円は私の医療保険です。教育費は3万円+1.3万円の解釈でいいです。このまま進めて大丈夫でしょうか？ kuuさん、ありがとうございます。リフォーム又は建替えですが、ここ数年に行うくらいに傷んでいるのではなく、長い目で見たときの必要性が高いです。両親が年金暮らし、または他界等になったら… そう考えると今からしておかないと不安です。「積立」の表現がまずかったでしょうか… コツコツ積み立てているという意味で使ってしまいましたが、 kuuさんの考えのように普通に貯金しています。車１０年ごとに１００万円。これは中古車でしょうか？学費５００万円は、充分な額でしょうか？なんか質問返しですみません。個人年金ってどうなんでしょうか？払いこみ額より200万円ぐらいは多く貰えるのでお得なような気がして加入していますが、普通預金で充分ですか？

トピ内ID：4585628058

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余裕で暮らせると思います

😍

診断マン

2010年12月12日 15:02

基本路線としては、現状維持でも余裕で暮らしていけるように感じます。ただし、年払い費用やクルマ費用、医療費などの短期的な積み立ては月割りして費用計上したほうがよいかもですね。それと、車費用がかなりかかっているので、ここを改善する可能性はありそうです。年払いの保険や税金なども含めると、実に毎月６～７万がクルマのための予算に割かれています。（参考までに我が家の車予算は月額で 23,000円です。ガス代10000円費やしたとしても3万円いきません）中古車でハズレをひかないようにするには、ディーラーで買うことです。オプションで１～２万円払えば３年保証をつけることができます。ハズレの車は３年も乗ってればなんらかの症状が確実に出てきます。３～４年落ちのコンパクトカーなら乗り出し６０万で６年は乗れます。全損しても６０万ですから、高額な車両保険に入る必要もありません。変額個人年金は正直、全般的に言ってオススメできるシロモノではないと感じます。どんな商品かにもよりますがあとは、年払い用の内訳がもう少し詳しく知りたいところです。

トピ内ID：0683225300

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再びありがとうございます。

💡

今回は匿名希望カナトピ主

2010年12月13日 20:32

診断マンさん、ありがとうございます。年払いの内訳ですが… 車の税金４０，０００円。車の保険８５，０００円。私保険１８１，０００円。車の保険、割引は最高なのですが、今年から同型車の普及により、高くなりました。 CMとかしているところに変えたほうがいいでしょうか？ちなみに、これは３年の契約の１年分です。あと、ド田舎+豪雪地帯でもありますので、スタッドレスタイヤは必須アイテム。ほんと、車が無ければ、悩む事ないのですが私の保険は、死亡保障等を見直してこのぐらいになりました。まだ高いような気がしますが、何かあった時の事を考えると、保障がギリギリぐらいです。また持病の為、入院や手術の可能性もあり、入院保障もしかっりつけています。個人年金は、月々１万円が２本、８千円が１本加入。それぞれ５５歳～。６０歳～。６５歳～。もらえるようにしています。無駄かな… もう一度じっくり払込額と受取額を見比べてみます。

トピ内ID：1736788469

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見直しの可能性

🐶

診断マン

2010年12月14日 17:03

保険は月払いの8,380円の医療保険（100,560円）とは別に年額181,000円かけているということでしょうか？月あたりで約24,000円ほどかかっている計算になりますね…。掛け捨てだとしたら、かなり高額な印象です。。 ●死亡保障 (1)死亡保障は残された家族の生活を保障するためのものです。主様にとって必要な死亡保障は、お子さんが巣立つまでの約20年間です。それ以降も高額な保障をかけるのは、あまり意味がありません。 (2)必要保障額は常に変化します仮に生活費を15万/月とすれば10年間で1800万。4万/月貯蓄できるとして10年間で480万。10年後に亡くなる場合と、今亡くなる場合とで必要保障額には 2280万の差額が発生することになります。 ※主様に万一のことがあっても、18歳までは遺族年金が受けられるので、もっと少めに設定できそう。徐々に保障額が減っていく「逓減定期保険」や「収入保障型保険」がオススメです。おそらく3000万からスタートして10年後には1500万。20年後には600万程度に保障額が減るようなタイプで十分な保障として機能するはず。

トピ内ID：8249322086

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医療保険は二重にかかっている感じでしょうか？

🐶

診断マン

2010年12月14日 17:03

持病をお持ちとのこと。特に医療保険は見直す際に加入を断られる可能性もありますので、乗り換える際にはくれぐれも慎重にお願いします。（審査を受けて通ったあと、既存の生保を解約） ●医療保障　国民健康保険には「高額療養費」という制度があります。これを利用すれば、入院費用や手術費用で仮に数百万円かかったとしても、一か月あたりの自己負担額は８万円＋食費に限定されます。日額5000円で十分まかなえる計算です。　ただし差額ベッド代を断ることができないのであれば、日額10000円はあったほうがよいかもしれません。「差額ベッド代」については検索して調べておくことをオススメします。厚労省のガイドラインでは、患者の同意がなければ、差額ベッド代は請求できないことになっています。

トピ内ID：8249322086

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頂いた情報を元に再度整理してみました。

🐶

診断マン

2010年12月14日 20:26

●各種費用生活費　20,000 病院費　4,000 医療費　3,000（ピル等の短期積立）ケータイ　9,900 ネット　1,470 園代　12,200 ピアノ　5,000 医療保険　8,380 総合生保　15,083 ガソリン　10,000 自動車保険　7,083 自動車税等　3,333 車費用　7,000（短期積立）車検・タイヤ　5,000（短期積立）小計：111,449 ●貯蓄リフォーム　30,000 車の買替用　30,000 予備費　6,000 ※学費教育費用　30,000＋子ども手当 13,000 学資保険　10,000 ※老後の蓄え定積　10,000 年金　28,000 小計：144,000＋ 13,000 やはりネックになっているのはこのあたりの費目ですね。自動車費用：32,416 自動車積立：30,000 生保：23,463 毎月85,000円は結構重たい感じです。生保については県民共済やネット系生保の「併用」も是非検討してみてくださいませ。（検索してみてください）

トピ内ID：8249322086

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保険について

🐶

診断マン

2010年12月14日 21:01

県民共済について言うと、月額2000円で事故死1000万・病死400万・入院日額4500～5000円の保障を受けることができます。60歳以降の保障が一切ないので、老後のことまで考えるとこれ一本では不安かもしれません。しかし、60歳までの医療保障や死亡保障を補う目的で使う分には、非常にコストパフォーマンスの高い保険です。営利団体ではないので、余った運用資金を割戻金として毎年バックしてもらえます。 20～30%の掛け金が戻ってきます。実質の掛け金は1400～1600円！ネット系の生保もシンプルで値ごろ感のある保険商品が多いです。ちなみに我が家の場合、死亡保障はこんな掛け方をしています。 ●夫３６歳　逓減定期 3600万（10年後：1800万 20年後：600万） 60歳までの保障　掛け金：月額6000円 ●妻３３歳　一時金：1600万　53歳までの保障　掛け金：月額2300円

トピ内ID：8249322086

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今後の人生設計

🐶

診断マン

2010年12月14日 22:08

※お子さんの年齢を３歳と仮定します。今後、特に重要なイベントが発生するのは5年後・15年後・19年後です。 ●5年後⇒両親の定年による支出増 ●15年後⇒遺族年金が減額されることによる収入減　　　　　　大学4年間の学費による大幅な支出増 ●19年後⇒お子さんの独立十分な準備ができていないと、１５年後以降相当大変なことになりますね。だからこそ漠然とした不安を抱えて準備をされているのだと思います。逆に言えばこれからの５年間は今後の人生の中で、もっとも貯蓄しやすい時期ということになります。このあたりを見込んで、計画を立てると基本路線はこんな感じになるかと思われます。 (1) ご両親が定年になる５年後までにできる限り支出を抑えて貯蓄を確保する (2) 遺族年金が減額される15年後までに、大学４年分の学費を確保する (3) 30年後までに、老後資金と住居を確保する (1)で頑張っておけば、(2)や(3)が楽になります。

トピ内ID：8249322086

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連投すみません。。。

🐶

診断マン

2010年12月14日 22:44

これは、トピ主様が「学費についてどこまで面倒を見てあげたい」と思っているかによって違ってくるものです。例えば、奨学金＆自宅通い前提なら、月１万円の学資保険だけで十分かも知れませんし、私大４年分の学費＋仕送月５万まで出そうとするなら、 700～800万確保しておく必要があるかも知れません。「大学４年間学費」などで検索して、ご自身でお子さんが18歳になるまでにいくら貯めておく必要があるのかをじっくり考えてくださいませ。子ども手当が現行通り支給されるなら残り12年間で187万。月1万の学資保険が18歳満期として約200～250万。ご両親が定年される５年後までに、月額5万⇒300万貯めておければトータルで687～737万確保することも可能です。 (2)のやりくりが一番大変だと思います。小学校時代はそれほどお金はかからないので、あまり心配はいらないと思いますが、中学・高校になるとそれなりに教育費が発生してきます。月額にして３～４万は覚悟する必要が出てくるでしょう（授業料や塾、習い事など）。

トピ内ID：8249322086

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診断マンさん、ありがとうございます。

💡

今回は匿名希望カナトピ主

2010年12月16日 17:56

遅くなりました。教育費は、今のままのペースで積み立てて行くと、18歳の年度末には約730万円になっている予定です。あと、養老保険が100万円すでに払い込み完了しております。＋毎月払っている貯蓄型の生命保険の分で約100万円。合計930万円。私が用意できるのはこのぐらいです。足りない分は、奨学金ですね。保険の死亡保障は、10万円／月ずつおりるように設定しています。手術をしてからの加入だったので、条件付きという事で保険料が高くなっています… 今のところ医療保障の分が２つ掛けています。月々支払分は、２年毎と満期時に給付金があるタイプです。２つ併せて入院日額17,000円です。手術を２回経験している上に完治していないので（手術が難しい為、経過観察中です。）、少しでも保障があったほうが安心かと思い、解約を躊躇っていました。もう一度手術をしたら月々掛けている分はやめようかと思っていました。が！母子家庭の間は、医療費の助成もしていただいてるので…いらないカモ？もしかけるなら、生協や、県民共済の日額5,000円ぐらいでいい気がしてきました。要検討事項ですね。

トピ内ID：1736788469

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