アメリカに住んでいます。３年前のバブル経済のときに、１００％借り入れ（頭金なし）で一軒家を購入。２つのローンの金利は、６．９％と９．１％。その後、みなさんもご存知のとおり、バブルははじけ、家の価値は買った当時の７０％まで下がり、たいへんな借金だけが残っています。夫の給料も下がり続け、月収の６０％を住宅ローンと学生ローンが占めています。この３年、金利しか払っておらず、借金は１円も減っていません。自己破産も考えますが、子供の大学進学時に学生ローンを借りることを思うと破産はできません。もう疲れました・・・。

住宅ローン金利７％、年収ダウン、疲れました。 | 生活・身近な話題

素朴な疑問ですが

うし

2010年12月12日 17:08

３年前にバブルってありましたっけ？とは別にして、随分と金利高いですね。借換とかを検討してはいかがでしょうか？

トピ内ID：7881302364

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借り換えはできないの？

リリ

2010年12月12日 17:33

同じレスが沢山つくと思いますが金利の安いところから、借り換えはできないのでしょうか？アメリカだとそういうことはできないのかな。蛇足ですが家を、100％借り入れで買ってしまったり学費もローン前提だったりと理解できないライフスタイルの方だなあ、と感じました。うちは子供は5歳だけど、節約しまくって、既に大学4年分の学費は貯金してあるので…。

トピ内ID：3215175664

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慰めが欲しいのでしょうか

EVO

2010年12月12日 17:41

バブル期計画性無しの100％借金による自宅購入。他人から見れば、まさに自業自得としか言い様が無いわけですが。

トピ内ID：2217942143

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大変ですね

ことこ

2010年12月12日 18:47

トピ主さん、心痛お察しします。多くの人がトピ主さんと同じ状況にいます。うちもその中の一人です。ショートセールは考えましたか? あと、学生ローン(FAFSA)は親のサインはいりますが、自己破産したかどうかは関係なかったとおもいます。がんばって下さい。

トピ内ID：7524895588

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サブプライムですか…

目腐れ

2010年12月12日 18:47

あの時期、斜向かいの家を買った若いカップルは１年足らずで引っ越して行きました。その隣は、自分で不動産エージェントを始めて、客の送迎用に新品のバンを買った後、４０万ドルの家を２０万ドル以下で売っていなくなりました。住宅金利は史上最低の４％台になったそうですが、その状況だとエクィティが全くないので、普通の借り替えはできないですね。今借りている銀行に破産をちらつかせながら交渉して、金利の安いローンに借り替えるのは…、と言っても、ブローカー経由で借りた他州の銀行だと電話しか通じないから交渉も難しいね。お子さんの学生ローンまで後何年か分かりませんが、親が破産しても子供のクレジットスコアには影響ないのでは？

トピ内ID：7052178690

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お疲れ様です、でも

匿名

2010年12月12日 19:43

計画性なさすぎですね。しかたないでしょう…。

トピ内ID：2531858962

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社会問題になっていますよね

🐱

オーレ

2010年12月20日 11:48

金利が高くて返済が大変ですね。すでにご存じとは思いますが、債権者が金利を受け取る権利等を債権化してバラバラに切り売りした結果、債権者であることを主張する金融機関が不動産を差し押さえようとしても不動産名義保険会社（タイトル・インシュアランス・カンパニー）が登記保証を拒絶し、その結果、大手金融機関が不動産物件の差し押さえをしばらく中止するという話になっています。サブプライム問題が深刻化した後、一体どうなるんだろうと思っていた問題が、とうとう現実化したかという状況です。誰にも不動産を差し押さえされないのであれば、債務者はローンを返済しなくても住み続けられることになるわけですが、この問題がどのような形で決着するのかはわかりません。ただ、米国の不動産において構造的な欠陥があることは事実なので、決断は早まらないでください。仮にトピ主さんがローンの金利ですら支払えなくなったとしても、物件を差し押さえる権利を債権者である金融機関が保有しているとは限りませんので。

トピ内ID：5573007210

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トピ主です（１）

🐤

スカーレットトピ主

2010年12月13日 15:19

みなさん、ご意見、アドバイスありがとうございます。何人かの方が「親が自己破産しているかどうかは（クレジットヒストリーの良し悪し）は、子供の学生ローンに関係ない」とありますが、本当でしょうか？詳しい方がいらっしゃったらぜひ教えてください。子供の大学資金ですが、日本の大学に行けるくらいの貯金は、日本円で確保してあります。ただ、アメリカで私立の大学に行く可能性を考えると２０００万円くらい必要ですよね？それはさすがに払えません、学生ローンを頼ってもらうしかなさそうです。家の購入にあたり実はまったく頭金を用意しなかったわけではありません。私が日本円で７００万円用意しました。これは購入価格の２０％にあたります。でも、夫が私との結婚前に購入した別の家（現在賃貸中）のローン返済や家の修理費にこのお金を使ってしまい、借金はまったく減っていません。この７００万円は、消えてなくなってしまいました。私は日本に不動産を所有（ローンなし）しているので、売却も考えますが、また私のお金が無駄に夫に使われてしまうと思うと踏ん切りがつきません・・・。

トピ内ID：9567826326

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うちはアメリカではないですが、、、

ppp

2010年12月13日 16:23

　同じく英語を公用語とする海外在住です。　そちらと同じように頭金なしでの100％借り入れ、金利もそちらと同じくらい、金利だけを返済している方々かなり多いです。やはり海外不動産事情って日本とは違います。我が家も金利が7%くらいの時にモーゲージ契約しその後どんどん上がって9%ほどまでいきました。この後どうなるんだろうと心配していたら、少しづつ下がってきたので良かったですが、、、それでも今確か6%くらいです。それに引き換え日本は安いから良いですよね、、、　この国では金利だけでも払い続けていたら10年20年後には不動産価値は上がっていくので、それで儲けを出している人たちも多いです。アメリカではそういうことはないのでしょうか？また購入時より少しでも不動産価格が上がっているなら一度家を売り賃貸に戻るのは如何ですか？それも一つの手ではないかと。　我が家もいろいろとキツイ面はありますし、不動産価格の変動も多いですが購入した5年前より少しは価値は上がっています。少しずつしか成果はでませんがなるようになるしかないかなと思っています。　全然アドバイスにはなってなくて申し訳ありません。

トピ内ID：8165542658

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自己責任は確かなんだけど…

目腐れ

2010年12月13日 16:23

投稿者は、おそらくファーストタイムホームバイヤーでしょう。あの頃、「今は１００％ローンで金利が高いけれど、２年経てば不動産価値が３０％上がって相対的に借入比率が下るから、通常ローン（当時金利５％台）に借り替えればいい」と、本来購入する資力もリスクを考察する能力も持ち合わせていない「とりあえず借金すれば何とかなる」と考える思慮の足りない人たちに「そんなものか」→「今買わなければ損」と思わせて、不動産屋も銀行も買わせ・貸しまくった。しかも、ローンは「証券化」と言う巧妙なトリックで、まさかそんなアブナイ借金証文だとは分からないようにして、世界中の投資家に転売された。結果はご覧のとおり。世界中の経済を震撼させた後に残ったのは、大量の失業者と、投稿者のように破産寸前若しくは破産して夢のマイホームを失い、もう家を買えなくなった人たち。ウチのような堅実派も、保有金融資産価値が３０％以上も目減りして迷惑のとばっちり。多額の税金のおかげで経営を立て直してもらった銀行の経営者たちは、早々に何百万ドルものボーナスをもらってホクホク。いったい、カネと言うものは、貧者から富者に流れるものですね。

トピ内ID：7052178690

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スカラシップはどうでしょうか？

🐱

ニッキィママ

2010年12月13日 16:23

私たちも３年半前に今の州に引っ越してきて、家の値段が一番高い時期に我が家を購入しました。同じ造りの家がその半年後には４万ドル、二年後には１０万ドル近くも安くなってしまいました。　私たちは結構歳をとっているのでローンはありませんが、それでもこれから売るとなると大変な損害で本当に腹が立ちます。トピ主さんも同じような時に家を購入されたようですが、月収の６０％が借金の返済となると生活が成り立たないのでは？一体いくら借りたのですか？お子さんの歳がわかりませんが、よい成績が取れるように頑張らせましょう。我が家には４人子供がいますが、小さいときから大学には自分の力で行きなさいと言い聞かせてきました。ACTやSATの成績が良いと学費免除になります。夏の間働いて、大学に行きながらキャンパスで週２０時間働くと、生活費は充分工面できます。私の回りにもローンなしで頑張っている子が大勢います。贅沢をしなければ大丈夫ですよ。子供のことは子供に任せましょう。

トピ内ID：2252817659

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無謀としか．．．

⚡

何というか

2010年12月13日 17:26

それは無謀としか、言いようがありません。ご主人は多額の学生ローンを抱えているのに、頭金ゼロで住宅購入？３年前の購入時から払ったのは金利だけ？私も北米在住ですが、理解できません。トピ主さんは働いていないんですか？まさか、育児のため専業主婦なんてことはないですよね？

トピ内ID：5935124268

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不景気

texan

2010年12月13日 17:26

アメリカ在住です。トピ主さんの事情は今多くのアメリカ人宅で起こってます。家を買って、売って、その利益でまた新しい家を買って・・・というスタイルはここでは普通のことです。働かないで、それのシステムを利用して生活してる人もいますし。トピさんの言うとおり数年前から不景気に入り、その当時家を購入した人達は買った時の値段より価値がかなり下がり、売りたくても売れないし、その時に組んだローンも払えなくなって、八方ふさがり状態。そうゆう人私の周りでいっぱいいます。銀行に相談するのが得策だと思います。お子さんの学生ローンは破産は関係ないと思います。あとは奨学金を申し込むのも手です。私の夫（アメリカ人）曰く、ほんとたくさんの会社が奨学金制度を設けているけど、ほとんどの学生は知らないんだよなぁと言ってます。

トピ内ID：1952178979

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私もアメリカ在住ですが

ノート

2010年12月13日 18:04

借り換えは出来ないのでしょうか？今の金利はもっと低いです。まずは銀行に相談に行かれてはどうですか？それと学生ローンと親の破産は関係なのでは？まずは専門家に聞いてみましょう。お金の心配はとても疲れると思いますが、そんなに怖がらずまずは前を向いて下さい。

トピ内ID：4895964071

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日本で、バブルの返済に苦労しました

✨

りんご

2010年12月13日 23:27

２０年前日本での話です。転勤でやむなく買った家が、４分の１の値段になりました。当時の金利が７%。全ての預貯金を支払いに充て、子どもの教育費も出し、私はパートを掛け持ちました。結果、家庭は暗くなり、私は病気になりました。今から思うと、一気に４分の１に下がった訳ではないので、早い時期に損切り？して自宅を売るのも選択肢の一つでしたね。

トピ内ID：3636140588

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借り換えはたぶんムリでは・・・？

umi

2010年12月14日 10:56

何人かの方が、借り換えを勧めていらっしゃいますが、担保（家の価値）が70％に減り、ローンがほぼ全額残っていることを考えると、借り換えはまずムリでしょう。少なくとも、家の価値の目減り分をキャッシュで用意しないことには。ただ、アメリカはノンリコースローンがほとんどだと聞きました。家を手放せば、借金帳消しで自己破産の必要はないのではないでしょうか？

トピ内ID：8694645287

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どれもこれも守る訳にはいかないと。

☂

レモンティ

2010年12月14日 11:25

一部でも手放さないなんて欲張る事は出来ない事を自覚された方が良いと思います。ご自宅、貸している住宅、日本に所有の不動産なんて、これだけ不動産をお持ちで自己破産はそもそもアメリカでは出来るのですか？よく解らないのですが、日本では出来ないかと。子供さんを思えば、何かを手放す事は考えられませんか。ちなみに、日本に所有の不動産は有効活用されていますか。手放すのは、また自分のお金だけ夫に無駄！？に使われてしまうとのお考えはもう離婚をお考えなのですか。違うならば、ご夫婦でこの苦境を乗り越える為にと思われるのでしょうが。当然共稼ぎはされておられますよね。

トピ内ID：6253543856

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専門家に相談を

ぴろーとーく

2010年12月14日 12:18

まず自己破産しても学生ローンはおちゃらにならないのでご注意を。また、家を抵当に流す（フォアクローズされる）ために自己破産する必要はありません。家をフォアクロージャーに回すのが賢策かどうかは、お住まいの州の法律とご家庭の事情で変わってきます。親の自己破産が子供の学生ローンに影響するかという問題ですが、子供本人が政府系学生ローンを借りる際には親の自己破産やクレジットヒストリーは関係ありません。しかし、子供本人が借りられる額には限度があるので、それが足りない時は親名義でParent PLUS Loanという政府系学生ローンを借りることになり、そのローンには親のクレジットヒストリーや自己破産経歴が影響します。家の現在価格がローン残高を下回る場合は、簡単にはローンの借り換えはできません。政府の救済プログラムに参加するか、差額を貯金で生めるなりしないと難しいかもしれません。ショートセール（家をローン残高以下の値段で売ること）も可能性の一つですが、他に資産がある場合はレンダーの許可が中々降りないかもしれません。まずは専門の弁護士やファイナンシャルプランナーに相談してみることでしょう。

トピ内ID：5300948722

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お気持ちわかります。

たぬき９

2010年12月14日 15:27

３年前まで北米に住んでました。何人の方から無謀だったのでは、というご意見を頂いたようですがあの頃は仕方がなかったのかな～、と思います。毎月毎月どんどん不動産の値段が上がっていってこのままだったら一生家が持てないところまでいってしまう！と多くの人が思ってましたもの。アメリカの人だけでなく日本のバブルを知っていた人達までもう焦って、どこでもいいから先ず買っておこう！という感じでしたよね。日本のバブルの時もそうでしたが経済の流れが個人の感覚をのっとったという感じでした。何の解決策も出せませんでしたがトピ主さんが特に無謀だったというワケではないと思うのでレスさせて頂きます。

トピ内ID：6093900485

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そんな話ばっかりです。

🙂

ゆま

2010年12月14日 15:27

全米でも不動バブルが酷かった州の＃３に入る州に住んでいます。一般的にアメリカ人家庭と比べて健全と思われる日本人の友達でも、バブル崩壊でFORECLOSUREやSHORT　SALEしています。収入が劇的に増える見込みがあるとか、親等から援助があるとか、スカーレット様の家庭の経済状況ががらりと好転する見込みがないのなら、生活がかつかつで金利しか払えないような物件は手放すのが一番かと思います。そう思いたくないかもしれませんが、その家は分不相応なんですよ。今良いクレジットで２０％のダウンがあれば、30年FIXで５％以下で借りられると思いますが（ちょっと前は４％ぐらいでしたが）、仮にそれが可能でも大して楽にならないでしょう？アメリカの不動産はそろそろ底値かとも思いますが、上がるにしても以前のレベルになるまでには10年、20年かかると見ています。私自身はバブルのレベルまでには上がらないと睨んでいます。日本の不動産バブルも20年前とかですが、今もまだピークの半額以下じゃないですか？まずは、SHORT SALEができないか不動産屋に相談してみてください。

トピ内ID：8124765688

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ゆっくり考えましょう。

🎶

みお

2010年12月14日 15:27

借金を返すのに疲れてらっしゃるとお見受けしました。が、丁寧に読めば、日本に現金、さらに不動産の資産をお持ちで、アメリカには借金もあるけど、家も２軒お持ちとのこと。すごいじゃないですか。私もアメリカに長く住み、家の借金を返してきたものです。私ならどうするか、と言う観点で書いてみます。先ず、すでに７００万円と言う形で寄与なさっているのですから、日本に残してきた資産にはこれ以上手をつけないほうがいいですね。次に、確かに賃貸に出して何らかの収入を得てらっしゃるかもしれませんが、「家を持つ」と言うのは、修理や、メンテナンスにお金がかかり、さらにプロパティタックスだって馬鹿になりません。私なら、この２軒目の家を売ってしまい、今ある借金の元金を減らします。すると、現在払い続けている月々の返済額で、毎月元金も返せるようになります。学生ローンをいくら返してらっしゃるのか分かりませんが、借りている元金に対して毎月利息が発生するのです。元金を減らすことが一番最初に考えるべきことです。

トピ内ID：9983107267

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続きです。

🎶

みお

2010年12月14日 15:27

次に、借り換えです。手続きにかかる費用が馬鹿にならないので、よく計算しないと本当に得になるかどうか分かりませんが、普段、一番密接している銀行で相談なさるといいと思います。全部だったらいいけど、少なくとも９％の金利のものを借りかえられたらいいですね。金利の安い今がチャンスですよ。「疲れた・・」なんて言ってないで、明日にでも銀行に行って相談してらっしゃいね。その上で、収入を増やす工夫を。あなたは働いていますか？そして息子さんはおいくつ？まだベビーシッターがいるような年ですか？そうでなければ、たとえ時給の安いパートでも仕事を見つけて働きましょう。又、週末にも二人で働きましょう。ずっとでなくていいのです。元金を少し減らすまで。私の知人には、離婚したりで、慰謝料、養育費の支払いのために３つぐらい仕事を持って働いている人はたくさんいます。みんながんばってますよ。そしてそういう風に働いている人のこと、みんな、ほめこそすれ、さげすんだりしない。それがアメリカのいいところ。

トピ内ID：9983107267

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さらに続きです。

🎶

みお

2010年12月14日 15:27

７００万円のことです。ご主人が結婚前に購入されたと言う家のことですが、名義はどうなっていますか？あなたの７００万円をローン返済、修理に使われてしまったのならその家に対して７００万円分の寄与があったわけですが、そのことをきちんと書類にしてありますか？又、今の家の名義はどうなっていますか？アメリカ人のご主人とお見受けしました。シビアーに聞こえるかもしれませんが、そういう資産の持分に対しては普段からきちんとしておかないと、何かのときに法律は守ってくれませんよ。又、アメリカは、州によって、離婚に関する法律がぜんぜん違うということとか、ご存知ですか？常に良く考えること。アメリカ人の友達を作り、いろいろ教えてもらうといいと思います。

トピ内ID：9983107267

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無題

アメリカの大家さん

2010年12月14日 16:23

＞詳しい方がいらっしゃったらぜひ教えてください。とおっしゃってますが、それぐらいは自分で調べましょう。仮にここで回答をもらってもそれが本当であることを自分で確認しなければなりませんよ？お子さんには勉強を頑張ってもらって奨学金で大学にいきましょう。親が日本人の子供は、小さいころからちきんと勉強する習慣がついているので、成績優秀な子が多いです。（昔の）日本の受験生並みに勉強すれば、アメリカの普通の高校でしたら、必ずいいGPAが取れます。 3500万円相当の家を購入されたようですが、CAもしくは東海岸の都市部ですか？この地域では賃貸しても純利益を出すことはかなり難しいです。なぜ７００万円も投入する前に撤退しなかったのですか？しかもアメリカの不動産事情に詳しくない外国人妻のお金を使うなんて、その旦那さん大丈夫ですか？自分が購入した家なのだから自分でどうにか始末すべきだったのでは？とにかく、追加であなたのお金を使うことは絶対にやめたほうがいいです。７００万円は「消えてなくなった」といいますが、実際に家の修理等に使われたことは確かですか？。。まさかとは思いますが。。。

トピ内ID：9781651642

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ノンリコースとは限りません。

アメリカの大家さん

2010年12月14日 18:27

アメリカの住宅ローンはノンリコースローンだと思っている日本人が多いようですが、必ずしもそうとは限りません。あと、夫が自己破産しても、あなたのクレジットヒストリーに傷はつかないので、これからクレジットスコアをあげる為に自分で頑張ればよいと思います。

トピ内ID：9781651642

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トピ主です。（２）

🐤

スカーレットトピ主

2010年12月15日 12:33

引き続きみなさんのご意見参考になります。ありがとうございます。特に「みお」様「アメリカの大家さん」様、具体的なアドバイス、感謝です。実は夫が結婚前に買った家（以下Ａ）も金利しか払えていません。今住んでいる家（以下Ｂ）の評価額は７万ドル下がり、Ａは評価額３万ドル下がっています。手放すなら賃貸中のＡとは思いますが、今は賃貸で月４００ドルほどの収益が出ており、そのお金も生活のためにあてにしているため、ＡＢどちらも手放すことは考えていないようです。お二人とも「すでに７００万円支払っているならこれ以上私個人の日本の資産をつぎ込むのはやめたほうがよい」とのご意見ごもっともです。私も同じ気持ちです。でも、９．１％ローンの４万ドル（エクイティローン）だけはどうにかしないといけないと思っております。これさえなくなれば、元本も少しずつ払っていくことが可能になるからです。他は３～６％台。子供は幸いなことに全教科GIFTEDで、スポーツでも州チャンピオンになったりしているのでもしかしたらスカラーシップを取れるかもしれません。

トピ内ID：9567826326

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お気持ちわかります

♨

秋冬春夏

2010年12月15日 14:28

でもここで気を落としている場合ではありません。専門家の方に相談して、お金の割り振りをどうするか決めた方がいいです。家がForecloseされる前に。サブプライム・ローンと違い、固定レートですからまだ良かったですよ。何人かの方は借り換え～Refinanceを勧めているようですが、これはあらためてMortgageローンを組むことと同じですから、またお金がかかります。レートがずいぶん下がりましたから、その資金があればしたほうがいいですが。お子さんのTuitionの心配はその時にしましょう。それまでは勉強に頑張ってもらって、スカラーシップをもらうことも出来ます。＞この３年、金利しか払っておらず、借金は１円も減っていません。とのことですが、たいていの人はそうです。地道に払っていかなければなくなりません。以前購入されたご主人の家は売れないのですか？少しずつでも借金をなくしていくことが先決です。ご主人と話し合って、前向きに解決して下さい。これは自分達が招いたことと、心してがんばってください！

トピ内ID：5419063604

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12月14日 22:12のレス読みました。

🎶

みお

2010年12月15日 17:22

賃貸に出している家を担保にエクイティローンを借りてたのですね。借金総額は今のおうちの購入代金以上ってことかしらね。これは私が思った以上の大変さですね。その家、賃貸に出しても月４００ドルの収益ですよね。私ならやっぱり切り捨てますね。売ったお金で今抱えている借金の残高を減らせば、毎月の返済金額を４００ドル以上低く出来ると思うからです。たとえば借金の残高を１０万ドル減らせたら、年間約８０００ドルの利息（９．１％、６．９％、と言うことなので平均約８％として計算）を払わなくて済むようになるんですよ。お二人が気付かないといけないのは、収入で返せる額以上の借金を背負っていると言う事態です。言い換えれば身の丈に合ってないってこと。それから、スカーレットさんは働いていますか？もし働いていないなら、この機会に絶対に仕事を見つけましょう。せっかく良くおできになる息子さんの将来のために、ここが踏ん張りどころ。がんばってね。新しい年がいい年になりますように。

トピ内ID：9983107267

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トピ主です。（３）　報告

🐤

スカーレットトピ主

2010年12月17日 12:55

昨日、思い切って金利９．１％の４万ドルをＣＤを解約して返済してきました。これで家Ｂのエクイティローンはなくなりました。ついでに銀行の窓口で相談。１月までの限定で政府の救済措置でローンの借り換え（頭金を入れなくても６．９％→４．８５％まで下げてくれる）が可能だそうです。これで家Ｂに関しては、元本を少しずつ返すことができるようになります。賃貸中の家Ａですが、家賃からＴＡＸ、保険、月のローン返済額をひいてなお４００ドルの収益ですので、しばらくはこのままにしておこうと思います。早く手放したいですが、家Ａを今売りに出しても、まわりが競売物件ばかりでとても安く売っているため、うちに勝ち目はありません。少しでも元本を減らせるよう努力してみます。収入が確実に減っているので、支出ももう一度見直してみようと思っています。アメリカでは夫が家計を握るのが当たり前とされていたので、今まで夫に任せきりでしたが、今回いろんな衝撃の事実（金利９．１％！）を知って私が目を光らせ、常にお金の流れを把握するべきだとつくづく思いました。

トピ内ID：9567826326

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住宅ローン金利７％、年収ダウン、疲れました。

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