住宅ローンについて迷ってます

レス16

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😨

6歳児のママ

2011年07月27日 12:56

話題

秋に新居が完成いたしますが、まだ住宅ローンについて決めきれておりません。最終的には自分たちで決めることとは分っておりますが、皆さんの助言、後押しを頂きたいと思いトピックを立てました。家族構成　夫（39歳）、私、6歳の子供の3人暮らしです。　年収、夫　600万　私　100万　購入価格　3800万　頭金1300万　ローン2500万　毎月支払い　10万ぐらい　ボーナス無し当分は金利も上がらないので、変動がいいとか、低金利だからこそ固定だとか情報がたくさん入りすぎて迷っております。ちなみに、変動金利最安　労金0.85％（保証金50万ほど）全固定最安　住信SBI　2.35（30年、経費70万ほど） 10年固定最安　住信SBI　1.59（10年以降2.39％、経費70万ほど）すいません、助けてください。

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当方不動産業者です

にゃん

2011年07月27日 16:53

基本的にお客様には変動金利をお勧めします。何と言っても低金利が魅力的。が、しかし・・・自分が住宅ローンを組むときは結構迷うかもしれません、優柔不断なので・・・（苦笑） 10年固定、住信はかなり魅力的な商品ですよね。10年後というと、お子様が高校に入るか入らない頃ですよね？その頃改めて金利を選択することを考えると、10年固定が6歳児のママサンのご家庭にとっては1番お勧めなのかもしれません。 2番候補としては、やっぱり住信変動ですかね。。変動→固定への切り替えも可能ですし（もちろん固定→変動も）、 10年後の金利に関して確定的なことは誰も言えませんしし、あまり考え過ぎないほうが良いかもしれませんよ。ちなみに、「私自身が」と考えると、10年固定or変動で考えますね、やっぱり。頑張って下さい！！！

トピ内ID：8235443860

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同じくらいの年収の我が家の場合

なぎ

2011年07月27日 16:53

1を選び、あとは実行を待ってます。その借入額なら、変動で月7万くらいですよね。我が家は繰り上げ返済を毎月行い15年での完済を目指してますよ、参考まで。固定にしたって、収入源リスクの対策にはならないんで、早く返した方が得策だと思います。

トピ内ID：7822142373

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今後の返済によっても選択は変わるのでは？

🐱

チイコ

2011年07月27日 16:53

私なら。。。子供もいるし、貯金はとっておきたいし、夫にもしものことがある場合には保険でチャラになるから、ガツガツ繰り上げ返済はしないということであれば、なるべく長く固定のものを選びます。逆に、10年くらいで完済してしまう心算で、どんどん繰り上げ返済するつもりならば、変動金利最安値。頑張って繰り上げ返済はするけれど、１５～２０年くらいになりそうというのであれば、10年固定。という感じになると思います。

トピ内ID：2480410928

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我が家はフラット35S

🐤

ちぽまる

2011年07月27日 17:12

今年3月にマイホームを購入し、タイトル通りフラット35Sで借りました。フラット35S適合の家なら、適合証明書(別途約10万かかります)を出せば最初の10年は1.0％優遇されます。我が家は幼児と乳児の2人の子供がいて共働きです。変動の低金利も魅力的ですが、教育費がかかる中学生位になった時にも明確に返済金額がわかる事と、それまでに完済はできないだろうという考えで固定にしました。フラットだと団信は任意になるので別途かかります。変動なら銀行が団信料を負担してくれますので、そこも違いがありますね。繰上返済の条件(手数料や、いくら以上から可能か)などもチェックが必要です。フラットは審査に時間がかかります。(適合証明書にも時間がかかりました) 混み合う事もあるようです。どこにするか決めたら早めに審査を通しておく事をおすすめします。

トピ内ID：7391338914

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固定金利

LLLL

2011年07月27日 18:01

当方金融マン＆今年住宅ローンを完済した40才です。結論を先に言います。「確たる信念と知識がないなら固定金利以外に選択肢はない」大企業でも資金繰の変動要因は減らす方向で行動します。まして家計、です。「変動でも良い」という場合は、よほど「身分が安定しており、所得の景気感応度が高い」とか、「大幅にゆとりを持って借りているので、多少の金利変動ではビクともしない」と言い切れる場合のみです。もっとも貸し手はある程度の金利変動リスクも織り込んで固定金利を設定をしていますので、おそらく期待値としては変動金利の方が「結果的に割安だった」というケースは多いのでしょう。そういう素人の経験談もしばしば目にするでしょう。でも、素人だからこそ家計に多大なる影響を与える住宅ローンでは博打を打つべきではないのです。博打は「全額スっても笑える範囲内で」です。なお購入価格3,800万円であれば、諸経費（上物の消費税、登記費用等々）で4,000万円前後にはなるので、お見落としのないよう。

トピ内ID：3574970602

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わからない

ハイヌーン

2011年07月27日 18:20

ほんとうに真剣に答えるなら、「わからない」これしかないです。どちらかを断定的に勧める人は信用しないほうがいいでしょう。現在の経済状況からすると、すぐに金利が上がる状況ではないとは思います。変動金利と固定金利の差が小さいのは、市場がそう思っているということです。（金利が大きく上がると予測されていれば、変動と固定の金利差は大きくなります）とはいえ、今そう思われているからそうなるとも限らない。そうすると、変動を選んだせいで固定より支払いが多くなる可能性もあります。少額ならいいですが、支払えなくなったら大変です。固定は安心感があります。そんなわけで「わからない」としか言えませんが、私だったら10年固定は中途半端（低金利が5年以上続くとしたらメリットがない）は除外です。あとは、もし金利が上がっても大丈夫という自信（例えば繰り上げ返済できそうな余裕があるとか）があるなら変動、不安なら固定ですね。

トピ内ID：4105804669

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うちはミックスです

ありみ

2011年07月27日 20:53

うちも散々迷いましたね・・・しかし変動金利はいつどうなるか分からないんで、うちはやや変動多目の、固定とのミックスにしましたよ。両方とも、住信ＳＢＩです。期間は、実際はそんなにかからないだろうけど、月々の負担が軽いほうがよいので、３０年。月７万くらい、ボーナス払いあり。プラス、年に数回余裕資金から繰上げ返済をしています。（金利の高い、固定のほうに）

トピ内ID：8828674424

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ひとつの意見。

🐱

ねこみー

2011年07月27日 20:53

個人的な意見なので、ご参考までに。私は家計を預かる身なので、基本的に固定金利（ボーナス払いなし）で考えます。現在も、夫を説き伏せて、そうしてます。変動金利は、いつ高金利になるかわからないし、借り換えも借金を重ねるカタチに見えるので、気が進みません。１０年固定では、そのころお子さんは１６歳・・・どんどん教育費もかさむと思いますので、トピ主様にはおすすめしません。もちろんご主人とよくよく話し合った上、のことと思いますが、今後、なにが起こるかわからない不安があるなら、固定でこつこつ返して、余裕があれば貯金して繰上げ返済、というのをおすすめします。ただ、固定で３０年というのは長いですね・・・２５年くらいにならないから？と思いました。

トピ内ID：6493569694

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参考までに

🐶

たっくん

2011年07月27日 23:09

そうですね。住宅ローンは永遠のなぞです。分らなければ、全期間固定にするしかありません。返済後、どちらが得だったかを調べないようにしてください。安心を買ったんですから・・・。がんばってください。

トピ内ID：5078278991

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＞わからない

LLLL

2011年07月27日 23:09

＞どちらかを断定的に勧める人は信用しないほうがいいでしょう。トピ主の質問が「どちらがトクでしょうか」であれば、「わからない」が正しいと思います。が、そもそも、相当の余裕を持ってローン設定をする一部の例外を除き、住宅ローンは家計を大きく左右するものです。従って「損得」は二の次であるべきものと考えます。ですので、敢えて「断定的」に「固定金利」を薦めます。むしろ固定／変動を損得で論評する流れに懸念を抱きます。プロが「どちらを選択されても銀行の収益上は同じ」という設定をしている中（ALM政策上、どちらかをプロモートしている可能性までは否定できませんが）、素人が「今のマーケット状況がこうだから、こっちの方がトクかも」というのはちょっと．．．．

トピ内ID：3574970602

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私は１０年固定にしました。

nako

2011年07月28日 10:18

安いからって変動にする人は勇気あるなーと銀行勤めの父が苦笑するぐらいです。震災で今後の金利の動向も不安要因。取りあえず１０年固定で・・１０年で繰り上げ返済できちゃうといいな、って感じです。２５００万円の借り入れで返済にボーナスなしならとにかく１０年で返せるだけ返しちゃうのがいいですよ。私は２５年ローンでも１０年ちょっとで返すつもりでいます。

トピ内ID：3356308663

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いくらんんでも無謀では？

💰

弁財天

2011年07月28日 11:49

３９歳で、頭金たったの１３００万円で３８００万円の物件というのは、常識で考えると無謀で、破産予備軍です。せめてあと３年間我慢してあと１千万円作りましょう。それからでも全然遅くないと思いますよ。

トピ内ID：1384131381

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繰り上げ返済がコンスタントにできるなら変動金利

あっきー

2011年07月28日 15:38

繰り上げ返済はどのくらいできそうでしょうか？トピ主さんが今後収入を増やすなり、節約を徹底するなどして、毎年ある程度まとまった額（目安として200万程度）の繰上げ返済ができるのであれば、変動金利をおすすめします。年収増加の見込みがなく、繰上げ返済も多分できないというのであれば、教育費等がかさんでくる時期等に返済で苦しまないために、保険的な意味で固定金利を選ぶのが妥当かと。

トピ内ID：3728425854

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よく考えましょう！

ハイヌーン

2011年07月28日 16:06

LLLLさんとはレスのタイミングもあってご機嫌を損ねてしまったようで失礼しました。 LLLLさんのおっしゃることは私が書いていること（支払額の変動に耐えられないなら固定）と同じなので、トピ主さんは参考にしてください。固定と変動の金利差は保険料だ、ということです。固定か変動かの選択で一番悪いのは、「変動で支払いが少なくなった分借入額を増やす」選択です。これは将来の支払額上昇リスクに備える余地を捨てているようなものです。しかしトピ主さんは借入額を決めたうえで固定か変動かを選択している。つまり、支払額上昇に対するある程度の備えができているのです。もし変動を選んだ場合へのアドバイスです。変動と固定の金利差は、1年目で35万円はあるでしょう。将来の金利変動と残高の減少で差額は変わっていきますが、この差額を使ってしまうのではなく、繰上返済の資金にしてください。返済が早く終われば利息が少なく済みますし、将来金利が上がった場合の備えにもなります（残高が少なければ影響も小さい）。念のためもう一度。自信があるなら変動、不安があるなら固定をお勧めします。

トピ内ID：4105804669

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決められないなら固定をオススメ

🐧

あんぱん

2011年07月30日 12:59

今助けを請うようでは、変動を選んで金利が上がったときにパニックになりますよ。固定に借り替えるべきでしょうか、というトピがたちかねません。 20～30年間の変化って大きいですよ。ここ数年だけでも事件だらけです。リーマンショックや震災による経済への影響を予想できましたか？リスクを恐れるなら固定です。あくまで参考までに、私の場合。 4年半前に3,800万円借入。金利が上がりはじめそう、というタイミングで、いまより金利が高かったです。 15年間のうちには返済するつもりでしたが、以下で自分なりに安全をみました。 1. 20年固定と変動の半々にしてある。　様子を見てどちらを繰り上げるか決めるため。 2. 35年でローンをくんである。　トラブルがあったときのためのバッファー。 3. 繰り上げ返済では月々返済額(負担額)を落としている。　次にはより多くを繰り上げにまわせます。　ある程度返した時点で、期間短縮に切り替えます。これまでに半分返済したので、現時点では順調です。今は目標を10年に変更し、金利支払いを最大限落とせる組み合わせで繰り上げています。

トピ内ID：8958973303

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私は30年固定にしました

プロ

2011年08月03日 17:52

公庫ローンが10年後に金利が上がるのに際し、地元銀行で借り替えました。変動と、5年固定、それと全期間固定がありましたが、30年全期間固定にしました。お客様には10年以上の固定を勧めています。勿論、変動の方が現時点の月負担は少ないのですが、今後これ以上金利が下がることは考えにくく、反対に上がる可能性大です。過去のデータをみますと、だいたい金利は5％程度が世界標準であり、今は異常です。変動の恐ろしい点は、金利の上昇時に未払い利息が発生することです。それが一回だけでなくずっと続き、結局当初予定よりもかなり余分に払うことになります。こうなると家を手放すことになりかねません。あと、一つアドバイスするとしたら、200万程度余分に借りておくことです。急な出費はある場合がありますから、手元に数年おいておいて使わなければ返せばいいのです。車を買い換えたい場合、車のローンを組んでも、住宅ローンよりも金利が安いことは通常ありません。尚、投資をなさらない方も経済ニュースには注意を払った方がいいと思います。アメリカの国債問題は間接的に日本に影響します。

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