住宅ローンが苦しいです

レス32

（トピ主 1 ）

😀

りえ

2012年03月27日 22:30

話題

６年前に土地付きの新築を建てました。３５年ローンを組み、現在支払いをしています。あまりにも多額なので、主人の定年までに払い終えることが出来るのか心配です。

主人公務員、あと２０年で退職。私、扶養の範囲内でパート勤務。今は返済できており、生活もできてますが、たまったら繰上げ返済をしているので、貯金はほぼできません。
退職後、その後の残金は退職金で完済せざるを得ません。すると、老後の生活ができていけるのか心配です。

考えるとどんどん悪循環に陥ってしまい、もう土地も家も売りたい、６年だけだったけど楽しいマイホーム生活を過ごせたのだからもう満足、家族３人で細々と幸せに生活したいと思ってしまいます。
それとも、完済した時点で土地を売ってアパート暮らしが賢明なのか・・・。

皆さんのよきアドバイスを教えて下さい。

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こんな感じかしら？

きょうのあんこ

2012年03月28日 13:02

アドバイス・・・・といわれても、年収や残債がわからないので具体的なアドバイスは無理かと思われます。強いていうなら「前向きな気持ちで」というくらいでしょうか。せっかく購入した家を楽しまないというのが１番もったいないと思います。インテリアやガーデニングなど、できる範囲でたのしまれはいかがでしょう？あと繰り上げ返済ばかりはいかがと。半年分くらいすごせる貯蓄はあったほうがいいのでは？お子さんに必要な進学費用を計算し、必要ならパートを増やす。お子さんはいずれ独り立ちするのですからご主人と過ごす老後の夢などを考える。将来、家はお子さんに売却し、自分たちはこじんまりとしたマンションにうつる。などなど色々考えられますよ。ただ、老後に賃貸はなかなか借りられない場合もありますので気をつけてくださいね。

トピ内ID：2638875251

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マイホームを楽しんで！

❤

同年代です♀

2012年03月28日 14:59

残債と残り期間はどのくらいありますか？大きな金額と痛んでいく家をみていくと不安になる気持ちわかります。それでもまだ40代ですよね？！ご主人も貴方もまだまだ若い！本当に苦しくなったら、貴方がパートを掛け持ちしたりフルパートで働く事も出来る。最悪首が回らなくなっても、命取られるわけでもない！公務員で退職金返済が可能ならまだマシ！プラスの選択肢は沢山あります幸せになる為購入した家を、マイナスに考えないで楽しんで生活してみて下さい。マイナスの心はマイナスしか呼ばないですよ。陰ながら応援しています

トピ内ID：5852154120

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賃貸でも同じことではありませんか？

およよ

2012年03月28日 15:56

賃貸に戻しても「住み続ける以上、払い続ける」という意味ではローンと同じだと思いますよ。仮に賃貸に戻したとして、家族に必要な間取りのある賃貸物件が幾らで借りられるか？です。もしお子さんがいれば、成長の伴いそれなりの広さも必要になり、賃料もそれなりに高くなりませんか。賃貸は一見気楽の様に見えますが、それは若くて働ける内の様な気がします。賃貸でも定年後は毎月の賃料を死ぬまで払い続けるわけですから「このまま貯金が減っていく」と、結局何かしらの不安はあると感じます。問題は、その支払いの額が生活を圧迫しているか？いないか？という事です。何とか定年前に繰り上げ返済できる見込みがあればいいのでしょうけど・・・

トピ内ID：6344276214

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冷静になって相談を

いまこ

2012年03月28日 16:59

今はちょっと客観的に見れていないようですし。まず、家を売ってもローンは残るのでは？具体的な数字を出しましょう。良くも悪くも方向性が見えてきます。それを見て必要な対策を考える。今は扶養の範囲内とのことですが、月々あと五万収入が増えれば大分違ってくるのでは？せっかくの新築の家、楽しんで生活できなければ、売るにせよ売らないにせよ、もったいないですよ。

トピ内ID：0390409007

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うちは安めの家を買いました

もえ

2012年03月28日 16:59

ローンや残高がどれくらいなのかわかりませんが、分不相応なものは買わないに限ります。我が家は３０代前半の夫婦と子供二人です。夫は会社員で年収は１０００万、私は妊娠を機に専業主婦です。結婚と同時に買ったのは新築マンションで、３ＬＤＫ２０００万の物件です。地方の郊外なので安いのですが、駅すぐの便利な立地なので７年経ってもなぜか新築時より値上がりしています。子供に個室を与えるといっぱいいっぱいなのですが、個室がいるのってせいぜい１０年ちょっとだし、夫婦二人だと３ＬＤＫがちょうどいいと思います。マンションはキャッシュで購入したのでローンなし。頑張ったらもっといい家も買えたかもしれませんが、家にお金をかけず子供の教育や家族で色々経験したいのでそちらにお金を回したいです。ちなみに駅に近いので車も必要ないし、今後も持つつもりはありません。

トピ内ID：2560630778

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詳細がわからないので・・・

🐤

ぴよぴよ

2012年03月28日 16:59

うちも苦しいので、トピを読んでみましたが、詳細が不明なので、なんともいえません。ローンを組んだ時点では、どのような返済計画だったのか？（計画の時点で無理があったのか？その通り返済できないのなら、その理由は？）ご主人の退職後の、ローンの残金の予定は？繰り上げ返済とありますが、貯金より返済を優先するのは、なぜなのか？お子さんが一人のようですが、今後の教育資金に不安はないのか？ご主人の退職後、年金生活になった時、賃貸での生活には問題ないのか？また、現在の住宅を手放した場合、ローンは完済できるのか？などなど、疑問ばかりが浮かびます。私は専門家ではありませんが、詳細がわからないことには、アドバイスもあいまいになると思います。

トピ内ID：2561820641

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いろいろとわからない…

るるる

2012年03月28日 17:15

６年前に３５年ローンで購入という事は残り２９年。繰り上げ返済しているのならもっと早く完済しますよね。具体的にあと何年残ってるんですか？当初はどんな返済計画を立ててたんですか？低金利な現在、借り換えは検討したんですか？それだけ家計に不安があるのにどうして扶養範囲内でしか働いてないんですか？家族３人という事はお子さんがいるんですよね。お子さんの進学費用は貯めてますか？そこまで繰り上げ返済につかってないですよね？完済したあとアパート暮らしってなぜ？公務員なら年金もきちんと出るでしょうし売る必要はないのでは？なんだか、根拠のない不安を抱えているように見えます。旦那さんと納得できるまでしっかり話合いをされることをお勧めします。

トピ内ID：0850000133

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繰上げをやめる

アッカ

2012年03月28日 17:35

なんで繰り上げ返済するかな？６年前購入なら、住宅ローン控除が受けられるでしょ？ローン残高の１％が年末調整で控除されるはず。繰り上げ返済して、ローン残高減らしたら、控除額も下がりますよ。ローン控除を受けられるぎりぎりまで繰り上げ返済はしないほうがお得ですよ。そして、今現在、ローンを返しながらでも生活できて、繰上げ返済用の貯金もできてるなら、それはそのまま貯金にしておきましょう。そして、老後の蓄えができてから、余分な分ができたら繰上げすればいいんですよ。そして、言いにくいことですが、ローンを組んだ際、ご主人が団体信用保険に入ってると思います。これはローン返済中にローン債務者に何かあったときにローン残高を保険で支払ってくれるものです。だから、こまめに繰り上げ返済して、貯金もない状態でご主人に万一のことがあったら？返し損で蓄えもなし、ってことになりますよ。

トピ内ID：2028084730

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マイホームがなくなれば家賃が負担になるのでは？

🐤

子は鎹

2012年03月28日 18:10

簡単に手放すのはダメですよ。６年間の間どのくら払い込んでいますか？ご主人の会社の家賃負担はどのくらいですか？売却してもそれらがあまりないのであれば、親子三人がすめるアパートやマンションの家賃を月々いくら払っていくおつもりですか？駐車場もいるだろうし、自分の資産でもないので売却もできないものにお金を払い続けることになります。一度ＦＰなどの専門家にみてもらうこともいいのでは？あなたがフルタイムで働くことも考えてもそんなに大変なのでしょうか？まずは色んな道を模索してください。

トピ内ID：9588729671

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定年で払い終わる・・・

さるさる

2012年03月28日 19:12

定年で払い終わるのなら今までのままが良いかと思います。建物に価値はありませんが、土地は現金化できるじゃないですか。定年後賃料を払わなくてすむメリットもありますよ。現在の家計のやりくりを冷静に見直して、厳しすぎるところは緩め（無理な繰上げ返済）、削れるところは削りましょう。

トピ内ID：2455192565

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ウチはもっと凄いよ。

今回は通りすがりで。

2012年03月28日 20:32

多分トピ主さんが聞いたら腰抜かすんじゃないかな（苦笑私はフルタイム派遣で年収２４０万ありますが５年前にローンを組んだ時より主人の年収が１００万程減ってます。しかも４０歳で３５年ローンで何と７５歳まで！元々ボーナスがなかったのでボーナス払いなしの月額１４万弱を払ってます。でも・・以前は賃貸住まいでしたが３ＬＤＫでこの辺りの相場は１３万円。家賃補助もなかったので賃料が住宅ローンに変わっただけです。ただ結婚１５年で家電が色々買い替えになってきてるのでなかなか貯金も貯まりません。子どもには高校＆大学は国公立で！と言ってます（笑主人も私も貯蓄能力ゼロどころかマイナスな感じなので老後も必死で働かないとダメだろうな、と覚悟してます。賃料を払い続けるなら同じだと思う気持ちもあるし戸建なので土地はいずれ自分達のモノだし。死んだら子どもに遺せますから。お金がないなら働けばいいんだし今からン１０年先の事を嘆いてても仕方ないです。とにかく家族が健康で楽しく生きられるなら良しとしましょうよ。

トピ内ID：6513865817

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確かに苦手そうだね

ポニョ

2012年03月28日 20:32

アドバイスを求めるのに、具体的な数字を何も示さずにトピックを立ててしまうあたりが、既にローンを借りるのに向いていなさそうですもん。とにかく切り詰めるしかないでしょ。もしくはもっと働くか。

トピ内ID：8559242144

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ありがとうございました。

😀

りえトピ主

2012年03月28日 23:45

心強かったです。主人と話し合い、現在の正確な残金を調べましたら、繰上げ返済でそれなりに返せていました。まだまだ年数はありますが、この調子でいけば老後は土地・家を売らなくても済みそうです。ただ、退職金は多少返済に回しそうですが。繰上げ返済しつつも、それにこだわらず、貯金も重要と思いました。住宅ローンって、大変ですね。でも、みんなそれを踏まえて頑張って返済しているのですよね。私も頑張ろうと思いました。

トピ内ID：7510840668

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要点だけ

セイウチ

2012年03月28日 23:45

具体的なアドバイスはできませんが、以下のことは考えてみてください。１．家を買う目的は「家族が楽しく快適な生活をするため」　　でも、住宅ローンが過度に負荷になるような無理な組み方じゃ、生活は楽しめない　　これじゃ、目的と手段が逆じゃないの？　　今からでも、安い家に住み替えた方が良くない？２．個人ができる借金で、金利が最も低いのは住宅ローン。　　なぜなら、担保があるからです。　　繰り上げ返済した結果、別に教育ローンを借りることになったら　　これこそ本末転倒。

トピ内ID：1808094250

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横ですけど…もえさん

まりりん

2012年03月28日 23:45

心配しているトピ主さんをよそに、自慢ですか？確かにもえさん宅は計画的で立派だと思いますけど、今のローン返済で悩んでる人にあてて書きますかね、普通… トピ主さん、私も無理しちゃった口です。繰り上げ返済できるならまだ大丈夫！頑張りましょう！

トピ内ID：4762412117

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なるよにしかなりません

🐶

Ｍ.M

2012年03月29日 11:08

まるでうちみたい！！公務員で４人家族、４０代半ば、ローン２６年あり。定年後も払う計算ですが、ボーナスダウン、さらに去年にさかのぼって減給～もう笑うしかありません。貯金はもちろんできません。だから自分が働くことにしました。今まさに就職活動していますよ。こんな時代に売ってもローンは残ります。繰上げはしばらくお休みしてはどうですか？早く返したい気持ちもわかりますが、なるようにしかなりませんよ。

トピ内ID：2116449460

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よく考えて

🐤

Ichico

2012年03月29日 10:54

お住まいの地域がどちらなのかわからないので何ともい得ませんが、以前暮らしていた住まいの賃料は幾らだったの？現在のローンの支払いは？仮に引っ越したとして、今より賃料負担が軽くなるんですか？どなたかも書かれていましたが、繰上げ返済に必死になる意味が判りません。そして、なぜ「扶養ぼ範囲内」の勤め？そんなに不安ならフルタイムで働けばいいじゃないですか。夫の扶養に頼るより稼げるだけ稼いで、自分自身も厚生年金に加入。退職後はそれぞれ独立した年金収入で生活。今より受給できる年金総額はよいとおもいますが？「扶養の範囲内」とか何の計算なのかわかりませんが（所詮扶養控除とか高が知れている減税）、思い切り稼ぐほうが精神衛生上も宜しいかとおもいますが・・・・。団体信用生命にも加入なさっていますよね？他に生命保険は？あああああ　ＦＰやっている私からすると、トピックスの情報だけなげられてもアドバイスのしようがありません！。

トピ内ID：2025172639

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内訳はどんな感じですか。

39歳パート主婦

2012年03月29日 10:54

ご主人の年収の6倍以上のローンなら高額で苦しいのは理解出来ますが、其の程度でも主さんがフルタイムで働けばなんとかなる額と言えます。もっと高額なローンですか？お子さんが一人だけならその学費もとんでもない進路を選ばなければなんとかなると思うのですが学資保険などは別に用意してありますか？今後も貯蓄が出来ないほど繰り上げ返済をしたら、退職金を使わなくても完済出来るのでは？？ローン残高、収入、お子さんの年齢くらいは出した方が的確なアドバイスを頂けると思います。

トピ内ID：6563101891

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ワタシも繰り上げをやめるに一票

えらはりと

2012年03月29日 11:08

ローンの金利が固定なのか変動なのか不明ですが住宅ローンの金利は、現金を借りるよりもはるかに低金利ですので繰り上げ返済にこだわるよりは、現金を手元に残している方が急な出費の時に便利なのではないかと思います。

トピ内ID：7138023239

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働きなよ

are

2012年03月29日 12:04

ぐずぐず言ってないで。あなたがもっと働いて収入を増やせばいいだけじゃん。

トピ内ID：5024122746

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繰り上げはするに越したことがないと思うけど…？

holy

2012年03月29日 15:35

だって、早めに１００万返せば、将来の利息が１００万浮くんですよ？（例がものすごくざっとですけど…）住宅控除の減額分くらい、なんだかの保険料（ごめんなさい、いい加減で…）が返戻するので十分埋められます。せいぜい、年に数千円～数万円の得をし損ねるくらい。そんなに多額の繰り上げができるわけでもなし。日常生活に支障をきたさない程度で、１年くらいは収入が途絶えても暮らせるくらいの貯蓄を残したうえでなら、繰り上げはしていった方が良いと思うのですけど。私の考え、間違ってますか？誰か教えてください。ちなみにトピ主さん、私も「不安があるなら扶養内ではなく存分に働く！」派です。扶養の範囲内といっても、これまた税額にして最大で数万円。だったら、収入を増やした方が手取りは増えるし、厚生年金に入れれば自分の分の年金も増えます。

トピ内ID：4883052843

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返済、頑張ってください。

ちるちぇ

2012年03月29日 17:25

お家を、何とかキャッシュで購入出来ました。お家の補修費を、返済している心算で積立しています。然しながら、こういうトピを見る度に、ローンも経験した方が良かったのかな？と考えさせられます。まぁ、旦那さんが公務員ですから余程の事が無ければリストラも無いでしょうから、早めに返済が終わらせられるよう、頑張ってくださいね。

トピ内ID：7243673713

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働く事で精神的負担を軽減する

♨

うい

2012年03月29日 19:13

働く量を増やして忙しくなっても、今より返済が多少なりとも楽になり精神的負担が軽減されれば、結果的にはＯＫなんじゃないでしょうか。

トピ内ID：7735747574

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ローンの詳細が分かりませんが

ruru

2012年03月29日 19:44

繰り上げ返済も手数料が要るので、安易に何回もするのは賢い方法ではありません。まだ６年ですよね？住宅ローン控除があるんじゃないですか？金利が上がったのですか？ある程度貯めておいて、控除がなくなってからか金利が上がる時に繰り上げ返済した方がいいですよ。ローンがいくらか分かりませんが、繰り上げ１００万程度じゃあまり意味ないです。むしろ住宅ローンは、もしもの時は免除になるのですから闇雲に現金をはたかず、貯金もある程度持っておくことをお勧めします。

トピ内ID：1153346952

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トピ主さんはガンガン働かないの？

奈津子

2012年03月29日 21:46

普通に考えて、お金が足りないなら「扶養の範囲」なんてぬるいこと言ってないで、ガンガン働くものではないですか？家の経済が心配なのに扶養の範囲なのが不思議です。

トピ内ID：4781204727

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トピ主さん・・・

タイフーン

2012年03月29日 21:46

公務員の退職金がいくらかご存知ですか？年金額がいくらかご存知ですか？公務員の妻に不安がられていては、困ります。しっかりなさいよ。

トピ内ID：8646829173

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20年後は賃貸です。

ゼロ

2012年03月29日 21:46

20年もすれば単身高齢者向けの賃貸住宅が主流になりますからお子さんが巣立ったら土地を売って夫婦2人で2DKの賃貸に入ります。その頃は独身高齢者だらけになるのでトピ主さんは勝ち組ですよ。

トピ内ID：8985136563

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横ですが

匿名

2012年03月29日 23:41

holyさん、トピ主さんの場合、貯金がほぼできないと書いてます。なので、繰上げ返済を休む事をすすめるレスが多いのでしょう。私も、数年は、１年分残して、繰上げ返済してました。控除額が多いより、早期完済がお得ですよね。ただ、長期間のローンだと、控除をしっかりもらう方がいいのでしょうかね。今は、先が不安定なので、貯金も２年分くらい残してもいいかも。私も残り年数は違いますが、６年目です。貯金が増えると、ストレスが軽減されますよ。お子さんのためにも、仕事を増やしてもいいかも知れませんね。

トピ内ID：2871152299

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ローンに対する考えが間違っています

あら

2012年03月30日 14:31

総支払額を減らしたい思いは分かりますが、繰り上げ返済は返済能力に余裕がある人のためのものです。いま一番必要なのは、貯蓄ではないでしょうか。最低でも500万円、リスクを十分に見るなら1500万円ぐらいになるまで、貯蓄すべきです。その額になるまで、繰り上げ返済はすべきではありません。いまの状態ではリスクが全くヘッジできないですよね。ローン返済と貯蓄を並行して進めることが、安定した生活です。ローンは家賃と考えて、総支払額にはいま目を向ける時期ではありませんよ。

トピ内ID：8756239676

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なるように、なる

😀

れもん

2012年03月30日 14:31

わざわざ悩まない！健康な心や体は、１番の財産！！何十年も先の事など考えて悩まない！！なるように、なる。何十年先なんて、誰にもわかりません。日本のお金の価値が無くなっているかもしれないし、土地の値段も無くなっているかもしれないし、日本が無いかもしれませんよ。そんな先を考えていても仕方がありません。今の返済が順調で、繰上げ返済も出来ているなら凄い！凄い！！世の中には、住宅を買えない夫なんて沢山います。住宅ローンできる、働く素敵な旦那様を信じて、楽しくいて下さい。今のままで充分、お幸せな方です。今の幸せに気付いて、そんなに力いれて、頑張らなくていいのですよ。楽しく思って生きていきましょうよ！

トピ内ID：4075356256

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