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繰り上げ返済か貯金か。

レス27
（トピ主 1 ）
🙂
時短ママ
話題
皆様の考え方を教えて頂きたくて、初めて投稿させて頂きます。
よろしくお願いします。
夫33歳、妻32歳、1歳の子供がいる共働き家族です。
妻の名義で平成21年に3290万を利率0.975％、変動5年、
ボーナス払い無しの住宅ローンを35年で組みました。
現在のローン残債2900万。残り31年です。
（1度繰り上げ返済しました。）
それぞれの給与ですが、毎月手取りで妻30万、夫22万くらいです。
妻は現在、時短勤務の為、基本給より控除されています。
（控除後の手取りが30万です）
子供が小学校にあがるまでは時短継続する予定です。
また、2人目は考え中です。
（2歳差にするならそろそろ…と考え始めたところです。授かりものなのでどうなるかは分かりませんが。）
ボーナスは夫は年に2回、妻は年俸制なので会社の利益があれば賞与という形で年1回出ます。
金額的にはそれほど多くないので、あまり考慮していません。
今年の夏のボーナスは本当に少しだったので貯金しました。
貯金は月10万くらいできています。
住宅ローン以外のローン・借金などはありません。
繰上げ返済の手数料は無料です。

少しずつでもどんどん繰り上げ返済をした方がいいのか、貯金を優先した方がいいのか迷っています。
皆様はどのどのくらい貯金があれば繰上げ返済していますか？

トピ内ID：8104393313

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うちなら繰り上げ！

041
ぷち
まだまだローン初期ですよね？ だったら、今のうちにできるだけ繰り上げしておいた方がいいです いっぱい貯まったからさあ繰り上げしよう！なんて時に、どれだけ利息をとられているか・・・ 最後の方に繰り上げしたって意味はないですよ そんな我が家は1年目からボーナスごとに少し残して、あとは全部繰り上げにつぎ込んでいます そして毎月2万ずつくらいかな？自動で繰り上げするプランにしています 今、ローンを組んで4年ですが1千万くらい返済しています もちろん、返済期間も返済額も大幅に減っています（保証料も戻ってくるし） 私なら、貯蓄よりも繰り上げ優先です（ただし、少しは貯蓄にもまわして下さいね）

トピ内ID：1743944105

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レス

041
ゆな
私も繰り上げ返済してます。 貯金五百万貯まると繰り上げ返済に百万繰り上げ返済してます。 子供がいてないので、何かあった時でも対応はできるので。 いつも貯金は増えないです。 早く繰り上げ返済をしてるおかげで、ローンは、主人が41歳になれば完済します。 私は早く返したいので、繰り上げ返済をしてます。

トピ内ID：4088811966

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これが、最善かはわかりませんが

♨
通りすがり
繰り上げ返済による利息の削減はかなりおいしいところです。 この貯金金利の極少の時代にあってはなおさらです。 とはいえ、手元に自由になる現金が全くないのも不安ですよね 自分は、数百万を残しつつ　百万、二百万追加でたまった分を繰り上げ返済していました。

トピ内ID：9656318384

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8年で完済しました

041
たんぽぽ
ローンを組んだ後にかなり収入が増えたので繰り上げ返済を何度かして完済しました。 そのたびに「どのくらい得だったのか？」を計算しましたが、当然ですがローンの翌年の繰り上げ返済が 一番得でした。 不確かな記憶ですが、１２０万円払って２４０万円払ったことになった気がします。 １２０万円分の利息を払わずに済んだって計算です。 但し、利率は３％です。 それから数年後に払った時にはそこまでのお得感はなかったので、もし許すなら私は繰り上げ返済をオススメします。 銀行の人が「ローンを早く返すのはいいお客様じゃない。ローンは長く払ってもらわないと」と言っていたので やっぱり早めに返すのが「生活に支障がなければ」得なんだと思います。

トピ内ID：2451806036

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繰上げ返済

041
既婚男性
投資で元金を大きく増やせる場合を除いて、繰上げ返済が有利です。 住宅ローンは、最初のうちは、ほとんど利息ばかり返しています。 初期に元金の一部を返しておけば、返してしまった分に対して利息を 付けることはできないので、目に見えて、最終的な元利合計が 減ります。 　かつて金利がずっと高かった時代に、３０年のローンを１０年 以内に返済して、利息を数千万円節約しました。

トピ内ID：0989133398

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200万残して繰り上げしてました。

041
バジル
急な入院でも数十万あれば足ります。 車の買い替え程度の金額を残して繰り上げをしてました。 うちは繰り上げにお金がかかるので年に一回にしていましたが、かからないなら毎月返せばいいと思います。 早い時期の繰上げは一気に返済期間が減ります。 さっさと返し終わってから貯蓄したら貯まるのも早いですよ。 利子分も貯められますしね。

トピ内ID：3444209009

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具体的な数字がないとわからないけど。

041
ふえふえ
多分返済後割とすぐに200万円ぐらい繰上返済してるのかな？ で、もし今月150万円繰上返済できるならば、返済が2年短縮し、支払い利息が50万円軽減できると思われます。 金額的には繰り上げた方が有利ですので、あとはその150万円が手元から消えても生活できるのかどうかが判断基準になると思います。 自前でライフプランのシートを作ると良いですよ。 お子さんの進学や車の買い替え、家の補修などに掛かる経費を計上することで、繰り上げ返済できる時期が見えてきます。 繰り上げ返済してから実は現金が必要になった、という事態に陥ることは避けた方が良いです。 借金の中で一番低金利なのは住宅ローンなのですから・・・

トピ内ID：2191105210

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一定のリスクに備えた貯金を保持したら繰り上げ。

041
私ならば。
3ヶ月分の生活費を残して、あとは繰り上げ返済します。 急な失業や不意に起こることを考え、それぞれで給付関係がはじまるまでがだいたい3ヶ月なので、その間のローン返済含めた生活費分を残すのです。 それ以上は借りてる金利以上の利息がつく預金は基本的にないので、返済します。

トピ内ID：3224491337

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半々

🐱
匿名の猫
安全な会社なら繰り上げ推奨。 そうでないのならリスクとって半分返済半分貯蓄。 私ならそうします。

トピ内ID：0795879136

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簡単な決め方

041
ヒートたかし
１．どういった時にいくら必要か？を書き出す。 （失業した場合の当座の生活費、将来掛かる教育費、修繕費など） ２．それを借金で用意すると、どれくらい利息が掛かるかを調べる。 ３．現在の借入金の利息額と、２で調べた利息の想定額を比較し、項目別に１で算定した金額を現金で残す又は収入から積み立てる（繰り上げ返済しない）か、借り入れで賄う（繰り上げ返済する）かを決める。 この順番で、いくら現金で残すかを決め、残りで繰り上げ返済すると宜しいかと。 無論繰り上げ返済するより有利な資産運用手段がある場合も、繰上げ返済しないで運用にまわすと良いでしょう（運用は、想定してはいけません）。

トピ内ID：9732177823

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絶対繰り上げ返済

♨
ほんわか
最近のローン利率は低い（私が借りた頃は２％以上だった）ようですが利息を払うことを考えたら早く返した方が全然いいです。住宅ローン控除を利用するよりも利息を払わずに済む繰り上げ返済の方を選びました。 私は2600万借入したんですが、毎月の返済額＋ボーナス払い併用＋半年に1回夫のボーナスから100万、私の収入から120万を年に2回。それと独身時代の貯金（最初は取っておくつもりだったけど）も繰り上げ返済に使ってしまいました。でもそのおかげで完済も4年ちょっとでできました。

トピ内ID：5987462927

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絶対に繰り上げ返済が得

041
田舎者
普通に考えて借りる利息の方が、預ける利息より高いです。 当然借りている金額を少なくする方が得です。 特に元金の多い初期に繰り上げ返済を実行した方が、より効果的です。 冷静に考えたら、すぐに解りそうですが。

トピ内ID：7341020137

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断然繰上げです

041
aka
同じ金額、利率のローンを夫が組んで、2年目です。 繰り上げ返済を繰り返し2500まで減らし、25年に短縮されました。 私20代夫30代共働き、1歳の子がおり世帯年収は1300くらいです。 うちは小さな子供もおりますが貯金300を手元に残して、繰り上げです。 ローンの利息、住宅ローン減税、戻し保証料の計算をすべて入れて 夫がシミュレーションをエクセルで作成し、計算させたところ 10年以内に完済するのが総支払額を最大限に抑えられる方法だという結果でした。 戻し保証料の計算のみ金融機関によって多少違いこそありますが、質問者様も同じような結果になると思います。 10年以下なら時期を早めて繰り上げすればするほど総支払額は少なくなるという計算結果になりました。 ローン減税が考慮される12月とその前数か月以外は投入できるお金をすべて繰上げに回しています。 手数料が無料ならそれこそ、上記の月以外こまめにやれば 総支払額を抑えられます。 今最低金利の時代ですから、変動ですと金利が上がってもおかしくない 早い時期から完済できる余力を持たせたほうがいいというのが我が家の考えです

トピ内ID：6640004308

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レスします

💡
ミネルヴアの梟
繰上げ返済してもいいかもしれませんが。自動車ローンや教育ローン等をしてしまうくらいならば、繰上返済する意味はありません。

トピ内ID：8339702134

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繰上げ返済しました

🙂
sam
うちの場合は、繰上げ返済しました。 とにかくたまると返す！と言う感じで。 ただし、万が一突然何かがあって大金が必要になった時には、実家の親が立て替えてくれる。と、言ってくれたこともあって、気軽に返済に回せたとのですが・・・。 幸い、実家の親に頼む事も一切なく、無事にローンを返し終わったところです。 気分はすっきり！ これから先は、ためる一方です。 気持ち的にも、楽になりますよ～！

トピ内ID：2173852193

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住宅ローン控除は？

041
マラッカ
金利が低いので、どっちでも良いような気がします。納税額がわかりませんけど、多分慌てて元本返してもローン組んで10年間は同じくらいなのでは？ それに、縁起でもないですが、もしもの時の保険がわりということを考えると、貯金の方がいいとも言えます。 一昔前は余裕あれば繰り上げがセオリーだったと思いますが今は一概に言えないのでは？ 私は同じくらいの借入額ですが、年間300万貯金、残りは繰り上げ返済するようにしてます。

トピ内ID：0447608892

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住宅減税は？

🐱
びよ
我が家も昨年３５００万のローンでマンションを購入しました。それ以来、繰上げか貯金かで迷っています。原因は住宅減税です。 金利が１％以下であれば、金利支払い以上に減税で還付される分が多いと、知り合いから教えられました。実際、この春はかなりの額が還付されました。それで住宅減税がある１０年間は還付を受けて、１０年目に一斉に繰上げをしようかと思っているのですが、この方法は間違いでしょうか?（もちろん、金利が１％を超えればその時は繰上げします) もちろん、精神的には、早く返してしまっったほうが楽なんですけど・・・。１０年間の住宅減税の合計額はおそらく３００万円くらいにはなるのではないかと見込んでいます。

トピ内ID：8278719853

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とりあえず貯金

🐧
アイスバーグ
我が家も平成22年から30年の住宅ローンを組んでいます。 年明けの23年1月に1度だけ繰り上げ返済をしましたが 以降は繰上げしていません。 住宅ローン減税が適用される10年間は年末のローン残高の1％が戻りますから トピ主さんも変動の利率が1%を切っている間は繰上げせずに手元に蓄えておいた方がいいのでは？ 保証料の返還などもあるので、どっちが得か断言できませんが うちは10年経過後、もしくは変動利率が上がったらその時点で繰り上げ返済するつもりです。 なので毎月銀行のHPで利率はチェックしています。 でもこの低金利はまだしばらく続きそうですよね。

トピ内ID：0223017022

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レスします

041
不動産好き
借金って嫌ですよね～ ４回買いかえています。 繰り上げをお勧めしますが、するのは住宅取得控除ができるだけの年数まで、です。 それ以降はひたすら貯めて、住宅取得控除が受けられなくなったときに一括返済を目指します。 共働きですし、思い切って行きましょう！ 頑張ってくださいね。

トピ内ID：1283909875

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計算してみればいい。

🛳
九十九里で海水浴
100万円繰り上げ返済したら、利息が100万円減ったとか、 最初のうちは、ほとんど利息ばかり返しています とかは 昔の話です。 今の利率だと、繰上げ返済がおいしいかどうかは一概には言えないのでは？ トピ主は計算してみればいいですよ。 3000万円借りても、トータル利子は600万円くらいでは？ 100万円繰り上げ返済しても利子は30万円減るくらいなのでは？ この先、他に借金をする事があるとしたら、繰り上げ返済しない方がいいかもしれない。 利子を払うのはもったいない、少しでも速く返したいと考えるなら、どんどん繰り上げ返済するのもいいでしょう。 いくら返すといくら利子が減って、その金額は今必要なお金と比較して価値があるか考えましょうよ。

トピ内ID：4028592273

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生命保険の意味合いは？

041
異数合計
　200万円くらい（ざっくり世帯月収の半年分）手もとに残して、せっせと繰り上げ返済がセオリーだと思いますが、団信入ってらっしゃいますよね。大黒柱である妻の生命保険と考えれば、焦って返済する必要はないかもしれません。 　くれぐれも繰上返済し過ぎて他でローンを組む羽目に陥りませんように。　

トピ内ID：4816963338

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繰上げに１票

041
みぃと
家族が数年前に新築購入、諸事情により半分をローンにしたのですが 元々現金があったためとっとと繰り上げ返済しようということになり完済しました。 今まで払っていたのはほとんどローンの利息で、半分の額がほとんど残っていたそうです… 繰り上げ返済されたらいいと思います。今のご時世、貯金してもあまり利息はつきませんよ。 私が家を購入する時は現金一括で買いたいです…

トピ内ID：5156513901

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今は貯金

🙂
さがのん
６年前に同じような金額のローンを組みました。 ある程度貯まったら繰上げ返済してました。 が、そろそろ子供の進学資金やら、車買い替えの資金を貯めねばと考え、 今は貯金重視です。 子供が社会人になってから怒涛のごとく返していこうと考え中です。 銀行の人はだいたい、子供に手がかからなくなったら一気に返す人が多いそうです。

トピ内ID：5291307190

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しません。

041
シャーベット
繰り上げ返済は一切しません。 一戸建てとマンション所得しています。 賃貸に出す場合は借金があったほうが税務上良いです。 勿論それなりの年収はあります。 ですので貯蓄も8桁はあります。 それで生活出来ているので繰り上げはしません。 だたし35年ローンはちょっと長いかなあと感じます。 我が家は20年なので減り方は早く感じますが。

トピ内ID：8431019775

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トピ主です。

😀
時短ママ
皆様、御礼とお返事が遅くなり申し訳ございません。 皆様のレス参考にさせて頂いてます。ありがとうございます！ やはり繰上返済をお薦めされる方が多いですね。

トピ内ID：8812490073

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トピ主です。続き。

😀
時短ママ トピ主
皆様のレス参考にさせて頂いてます。ありがとうございます！ やはり繰上返済をお薦めされる方が多いですね。 半年分の生活費を確保して繰上返済をする方向で考えています。 いくつかレスを頂いたように、住宅ローン控除の件も自分がどれくらい控除されているのか、 ちゃんと把握できておらず、反省しているところです。 ただ、他でローンを組むぐらいなら住宅ローンより金利の低いローンはないということは肝に命じてシミュレーションしたいと思います。 本当にありがとうございました！ ローンが一日でも早く終わる様に頑張ります！

トピ内ID：8104393313

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住宅ローン減税

🐴
うし
＞やはり繰上返済をお薦めされる方が多いですね。 その前に、住宅ローン減税の適用なのですか？ 住宅ローン減税が無い時代のアドバイスがほとんどなので、適用かどうかで、答えが異なってきますので、よくお考えを。

トピ内ID：2807407792

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