住宅ローン無謀だったでしょうか

レス25

（トピ主 2 ）

ちゃわん

2012年09月17日 19:27

話題

私21歳、主人24歳で結婚し、現在は私４１歳、主人44歳子供中学3年と小学5年の4人家族です。
現在の家は最初中古住宅で私26歳で主人28歳で3100万で購入し、残債1900万で家を私36歳、主人38歳で建て直しました。その時の借り入れは3900万。
現在残債2800万です。後約29年残っています。
出産、育児で私は27歳で専業主婦になり、35歳から正社員で働き6年間繰上げ返済のために働いてきました。
これから上の子供が受験のため、繰上げ返済は一時的にストップしようと思っています。
現在の貯蓄は繰上げ返済に励んでいたため600万ぐらいでしょうか‥私達の年齢では少ないかも知れません。
二人合わせて年収は850万です。
やっぱり無謀なローンを組んで来たのかなと、ネットなど見ていると思い知らされます。
仕事は充実していますので、絶対辞めないです。定年まで働くつもりですが、現在毎月のローンが92000円でボーナス払いが年10万です。
毎月払いをもっと減らしたい、ボーナス払いを無くしたい、と夢を見ている私です。
最初に中古住宅を購入したのが間違えで、少し無理してでも新築で購入すれば良かったのかと‥
でもその時代は金利も今より高く、そして私も働けるか分からなかったし、場所にこだわりがあったので中古を選んでしまいました。
後悔はしたくないのですが、上の子供が私立になりそうなので、不安なのです。やはり無謀だったでしょうか‥‥

トピ内ID：0851217699

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よく分からないのですが・・・

🐧

９月の太陽

2012年09月18日 10:46

＞現在の家は最初中古住宅で私26歳で主人28歳で3100万で購入し、残債1900万で家を私36歳、主人38歳で建て直しました。その時の借り入れは3900万。そのときの借り入れは３９００万円とありますが、この金額には中古の残債１９００万円は含まれるのでしょうか。家を建て替えたときの借り入れが３９００万でプラス１９００万でしょうか。もし５年前の立て替えたとき、合計の５８００万でしたら収入に対して無謀でしたね。上の子供さん公立はダメですか。ローンで大変なのにまだ支出の多い私立に行かせるのですか。真剣に考えないと最悪賃貸住宅に住んでローン返済ということになりますよ。

トピ内ID：1559167267

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ローンというか金銭感覚がおかしい

🙂

モモ

2012年09月18日 11:52

まあ中古住宅ってのがねえ・・・でも月々9万円程度で根を上げてるようじゃ賃貸だって難しいと思いますよ。一家4人が住める家を借りようと思ったら、それぐらいかかりますからね。もう少し家計の見直しをしたほうがいいと思います。

トピ内ID：9612484753

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いざとなったら家を手放しては？

🐷

くりこ

2012年09月18日 11:52

ちゃんと働いてらっしゃるし　繰り上げ返済もしてらっしゃるし　無謀な性格の方だとは思いません。でも　いいところに家を持ちたい　古い家じゃいやだから立て直したい　子供は私立に入れたい・・少しずつ欲張りすぎてませんか？たぶん　トピ文に書いてないことでも　そういう「ちょっと」贅沢な選択を繰り返してきたんだと思います。堅実な人は　何かをあきらめて生きてます。いい地域は譲れないから　古い家でも我慢して暮らそう、とか　子供は私立に入れたいから一人っ子にしておこう、とか。でも　家はもう買っちゃったし立て直しちゃったし　子供も産んじゃったのですからこれからどうしたらいいかよく考えてみては？お子さんに私立は無理だというか、老後は質素な生活で我慢することを覚悟するか家を手放すか（土地代だけで3000万ほど価値があるってことですよね？）・・。ご自分で無理ならライフプランナーさんなどに見てもらったらいいと思います。お子さんの大学進学や結婚資金はどうするのかとか　ご夫婦の退職金や年金の見込み額など　一度整理しておいたらいいともいますよ。

トピ内ID：2312037271

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上の子が私立OKなら、下の子も私立の覚悟しておきましょう

🐱

チイコ

2012年09月18日 11:52

繰り上げ返済の中断が短い期間であることを祈っていますが、上のお子さんに続いて下のお子さんも私立。そして大学も、、、となると10年ほど中断することになるのかな。さて質問の件ですが、ご主人３８歳時点で新築の家＆ローン3,900万円なら許容範囲じゃないかな。だから、中古→新築も別に間違った選択だとは思いません。合計年収850万円で、5年の間に3,900万円のローンを2,800万円まで減らしたということは、年間220万円もローン返済をしてきたんですよね。金利を入れたらそれ以上。でも繰り上げ返済の方法が失敗だったかもしれませんね。繰り上げ返済は、ローン額の減額の方向でされていたんですね。ローン初期の繰り上げ返済は、返済額の減額よりも期間短縮の方が大きくお得だったのに。例えば、夫が３９歳、４１歳、４３歳で200万円ずつ繰り上げ返済とすると、300万円以上、期間短縮緒の方が得な上に、さらに返済期間も10年は短縮されていた筈なんです。テレビでも、住宅ローンの返済は早ければ早いほど期間が短縮の方が得だってよく言ってたのに。毎月の支払いを減らしたいばかりに損しちゃいましたね。

トピ内ID：9123721913

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違う目線から

んー

2012年09月18日 11:52

年収や家計や貯金から計算するのが一般ですが、ちょっと違う目線で・・・ 44歳+29年＝73歳 28歳から73歳の45年間で「住宅」にいくら支払うことに成りますか？購入時の手数料や、繰り上げ手数料なども計上し、総額を計算してみてください一軒家との事なので、管理費や修繕費などはかからないかと思いますが、修繕にあたる項目分は計上して見て下さいうちの場合、2000万のマンションで、65歳までに3800万支払う予定です（管理費など含む）その時の資産価値が500万くらいで、貯金が1000万くらいで、1000万程度のマンションに引っ越すか、老人施設の資金にと考えていますちゃわんさんの夫が73歳になった時に、一軒家に住み続けるのは困難と思いますが、その頃の予定はどうなっていますか？自分たちの人生で、家にかける総額はいくらにするかを先に計算すると良いですよ収入から計算するのではなく、「私は家に4000万くらいを目途にしている」という感じで2000万のマンションを購入した次第ですそんな考え方もあるということで、参考にどうぞ

トピ内ID：0567673148

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中古が高い

ナナ

2012年09月18日 12:58

うちと背景がかなり似ています。結婚した年齢が一緒、最初に中古を買ったのも買った時の年齢も一緒です。世帯年収は若干うちの方が少なく800万くらい。ただ、うちは当時1350万の物件を購入し現在私39歳夫41歳で子供は小6の一人っ子。主に金銭面を考慮して2人目は諦めました。そして中古のローンは数年前に完済しましたが未だにそのまま住み続けていますので現在は年間200万強が貯蓄にまわせています。 20代で建てた新築が終の棲家になるほど耐久性があるとは思えないので中古を購入したこと自体は正解だと思います。が、トピ主さんのところは10年しか住めなかった中古を新築並みの3100万で購入したのが無謀だったと思います。現在の残債額を考えると建て替えた家は2000万位だと思いますがその価格の家ではこの先年金生活になってからまた建て替えが必要になる確率が高いです。うちはたまたま私たちの中古と私の実家の築年数がほぼ同じなんですが、当時の建物価格は実家の方が1000万ほど高くてうちと比べると色んな場所にかなり傷み方の差が出てきています。

トピ内ID：3912760175

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金利が高いなら見直ししてみたら

ケイＳ２１

2012年09月18日 12:58

　無謀だったというか、よくわからないままローンを組んでしまったと思います。今のその家の評価はどうなんでしょうか？その家は買い替えしなくてもその後も住み続ける？現在築何年なのでしょう。一軒家にしても、長期修繕にいくら、何時かかるか考えていますか？　子供は出来てしまった以上、後悔しても仕方ないしどうするかを考えるほうが建設的だと思いますが。教育費かかりますよ。それに老後の資金。家だけでなく、車を持っているのか。保険はどうなのか。突発的にお金が必要なことはあるのか。習い事など、恒常的にでるものから、突発まで一度よく見てみてはどうでしょう。　もうひとつは貴方が何らかの理由で働けなくなる時。夫が働けなくなったとき会社からお金は出るのか。休職の可能性やら、健康保険の高額支払い時バックはあるのかなども調べてみては。　暢気にしててはダメだと思います。

トピ内ID：0300092365

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全然無謀とは思わない。

🐤

りん

2012年09月18日 11:52

だって、賃貸なら月15万円くらい出ていきません？

トピ内ID：2980702686

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無謀かどうか

smile45

2012年09月18日 12:58

今までの途中経過は済んでしまったことですから、大事なのはこれからです。今後２９年間、予測でいいですから、毎年の収入、ローン、生活費、子供の教育費等の支出を表にしてシミュレーションしては如何ですか？いつごろお金がかかり、そのため貯金がいくら必要か、今の収入で足りるか、足りないか、などわかってきます。

トピ内ID：5297093861

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もっと稼ぎましょう

🐱

増収策

2012年09月18日 12:58

>住宅ローン無謀だったでしょうかそれは本人が考えることです。 >後約29年残っていますこれでは無謀です。　もっと稼ぎましょう。今後２９年間働くことができるか、これからも昇給があるか。私は５５歳になったら給料が半減しました。今の時代だから大手企業でも半減するのです。それでも生活できる給料ですが・・・私はローンがなかったからです。近所に９年住んでた５人家族が引っ越した４６００万円の売り家がある。ご主人がリストラにあったと噂してる。（そっと引っ越したので挨拶がない）

トピ内ID：2865176211

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後悔してもね・・・

☀

ポップコーン

2012年09月18日 12:58

既にしてしまった事を後悔しても、仕方なくありませんか？　余計なエネルギーを使っても、過去は変えられませんよ。それよりも、新しく建てたお家に満足していますか？　新築の家に毎日仕事から帰って来て、嬉しくありませんか？買ってしまったものは仕方が無い。ネガティブな事に集中せずに、これからはポジティブな事に集中しましょう！！貴女には素敵な家があって、２人のお子さんまでいらっしゃる。しっかり働いてくれる旦那さん。そして、貴女はラッキーな事に３５歳で正社員になれた！！このご時世、収入は安定しているし、不登校とかに無縁で、多分普通に健康なお子さん達。なんて幸せな人なんでしょうか！！　そう思ったら、お金はあるにはあるんだし、そんなに心配しなくても良いのでは？食うに困る生活をしている訳ではないんでしょう？お金心配ばっかりしていると、貴女の周囲も暗くなって来ますよ？？　それは止めましょうよ。かく言う私。中古の家に住む事２０年。増築改築したいのに出来ない。夫婦揃って貧乏性なんです。そう言った意味で、貴女がとても羨ましく思えてなりません。

トピ内ID：4231752941

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うお！かなり無謀ですね

ふふふ

2012年09月18日 16:50

住宅にかかったお金だけみますと３１００＋３９００＝８０００なんと8000万円の家を買ったのと同じです。中古を購入して10年で建て直すという無茶していますね。なんですが、逆に考えると土地付き新築が8000万円は予算オーバーで買えないからまず土地付き中古、そのあとで、上モノだけ3900万円で建て替えるという、方法もあるということで、いいと思いました。しかし、その場合でもお金を掛けすぎな気がします。相場がわからないですが、土地は2000万円くらいですか？家を売って、ローンが完済できる価格でしょうか。何が正解かは、正直誰もわかりません。すべては結果論であり、うまく完済すれば正しいと言えますし途中で自己破産すればそれは間違いだと言えます。住宅ローンには修繕補修費用が含まれていないので、税金を含めた住宅費はかなり多いと思います。ローン返済額は年間130万円くらいで収入の4分の１以下になっているので、適正と言えます。ただし定年までに完済しないとあとがつらいと思います。そして建て替えではなくリフォームをするほうが良かったのかもしれません。

トピ内ID：2028141826

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ローン組めるギリギリの額でしたか？

元住宅メーカー営業

2012年09月18日 16:50

３９００万ていうのは残債１９００万の借り換え分も含めての額ですよね？合算８５０万で３９００万のローンは中々きつそうですね。最初は中古でって考えは全然間違ってないと思いますが、その時の将来設計がどうだったかですよね。最初から１０年たったら建てなおすつもりで買いました？何も考えず今はお金がないから中古しか手が出ないと思って買ったのなら、それは無謀でしたね。家を買うときってローンを組めるギリギリまでお金を出してしまいがちですが、生活していく上で必要なお金って色々ありますから、私はかなり余裕をもってローンを払って行ける額で家を買うのが良いと思います。将来給料も良くなるだろうからとか考えて今余裕をもって払える額以上の買い物をすると、失敗しがちです。土地が妥協できなかったのなら、建物か他の生活でかかる部分のどこかで妥協しなきゃいけないのはしょうがない事だと思います。一度、今後かかるであろう費用と収入を全部計算してみると良いと思いますよ。私なんて、坪７０万の家を売ってたのに、自分は坪４０万の家しか買えませんでした（泣）

トピ内ID：9719706329

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600万の貯蓄

るう

2012年09月18日 18:26

その中に二人の子供の学資と老後資金が入ってるとかいいませんよね。お子さんの学資は高校・大学と私立になるとかなりかかりますけどそういった予算を別に繰り上げ返済されてきているなら問題ありませんけど・・でも850万の年収がありながら10万足らずのローンがきついって賃貸だって4人家族で暮らせる部屋なら家賃15万程度します。ご主人が73歳になるまでのローンってどうしてそんな無謀なことができたのか。 40代半ばの夫婦が必死で繰り上げ返済してきてあとマダ29年もあるって・・中古だったからとか最初から新築を買えばって後悔のポイントずれてませんか？ 60歳以降のローンを組んだ無謀さを後悔するべきだと思いますが。老後どうなさるんでしょう。年金でローン返済となると生活できないでしょう。その時の10万のローンのほうが怖いです。

トピ内ID：7395806922

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計算です

🙂

きりん

2012年09月18日 22:46

ことマネープランに関しては、「後悔したり」「夢見たり」はあまり意味がないと思います。上の子が私立に「なりそう」ではなく、行かせられるのか行かせられないのか、下の子にも平等にできるか、老後資金の目途はつくか、それとも子どもの世話になるか、具体的に計算したらいいと思います。一般の家計向けの易しい本が出ていて、計算を助けてくれます。できることとできないことが見えれば、「漠然とした不安」からは解放されるはずです。私は、生涯賃金のうち、老後資金を最初に考え、次に教育費、家は「残りで買えるモノを買う」という優先順位で、やってきました。年収・資産から考え、私なら家を売ると思います。値上がりしそうな物件なら、タイミングは見ますが。家を優先したいなら、他を削ってもいいと思います。しかし、その家と老後資金と私学、すべては無理そうです。自らの経済力を把握し、その範囲で始末をつけることだと思います。

トピ内ID：8928792433

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トピ主です

ちゃわんトピ主

2012年09月19日 11:53

このトピを改めて自分で見て、馬鹿な人だなと思う内容でした。分かっている事なのに、トピを立ててしまい恥ずかしい限りです。厳しいご意見は、弱気な私ヘの喝だと受け止めます。皆様がおっしゃる事、ごもっともです。中古住宅を買ったのは15年前ですが、その当時はとても主人一人の収入では新築で駅近は買えませんでした。主人が電車通勤なため駅近くを望み、築20年の中古住宅を3100万で購入しました。当時は、この辺だと新築は4000万以上していました。我が家は、築３０年ともなると、ナメクジが台所に良く出て、隙間もゴキブリも多く、リホームしても、どちらにしても多額のローンを組む事になりました。現在は無理して建てた家は、大手メーカーの軽量鉄骨住宅なので、素材も確かだと思います。上の子の私立高校は覚悟していましたが、他にも悩みあり少々弱気になってしまいました。現在の残債は中古の分と合わせ2800万です。繰上げ返済は銀行の方に相談し、期間短縮より、毎月の額を減らす事を勧められました。私達の年齢、貯蓄など考えると大変な額です。もう頑張るしかありません。沢山の貴重なご意見有り難うございました。

トピ内ID：0851217699

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何が何でも国公立に行かせる

ようこ

2012年09月19日 11:53

ウチも同じような世帯収入、年齢、預金額です。違うのは、数年前に新築で購入し、ローンは残り1900万、あと約20年。住む場所にこだわったのも一緒（公立が荒れていない場所）ウチも中三の息子がいますが、何が何でも国立か公立に行くように言ってます。高校はもちろん大学もしかりです。下が幼いため私は現在専業主婦ですが、子どもの教育には心を配ってきました。お金を掛けられない分、手間を掛ければよいと。下がもう少し成長したら、私も働きに出ます。住宅費・教育費・老後費、この３つのはきちんと計画されていますか？シミュレーションすれば、どの程度お金を掛けられるかわかると思います。お子さんが優秀で私立になりそうなのか、その逆なのかは分かりませんがこれから大学の費用なども多々かかりますよ。もし優秀なら特待生制度の利用も考えてみてください。

トピ内ID：6979885765

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７３歳まで収入がありますか

🐱

やま

2012年09月19日 13:02

>主人44歳・・・現在残債2800万です。後約29年残っています。 44+29=73　７３歳までローンの支払がある。それは無理だ。　癌で入院してるか、生きてない。２８００万円なら１０年間、毎年２８０万円を返せば良いのです。二人で毎月２３万円。これは無理だ、と言ったら「住宅ローンは無謀」となります。上の子を私立高校に行かせる余裕は無いでしょう。

トピ内ID：7548261577

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繰上返済

🐧

かか

2012年09月19日 15:02

44歳+29年＝73歳でローン終了。現役のうちは良いけれど、定年後が心配。これからは年金も減るので定年までにローン終了が基本だそうです。定年退職金でローン終了にできればまだよいですが、年金生活で毎月のローンが92000円でボーナス払いが年10万はキツイです。繰上返済に励みましょう。一方、8000万円を家に掛けられるなんてうらやましいです。

トピ内ID：5454694526

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後悔はしてもいい

🐧

すいっちぽん

2012年09月19日 15:02

「後悔したくない」等と自分に甘い考えでいるから、夢を見てしまうのですよ… 後悔することによって反省し、甘い考えを捨てることが大事なのですよ。でもね。私は、トピ主さんは頑張ってローン返済されていると思います。残債2800万なら、上等です。貯金も600万円ある。お子さん2人抱えて、頑張りましたね。返済毎月9万は苦しいでしょうが、今苦しい方が、先で苦しむよりマシじゃありませんか？お子さんを私立高校へ、という事ですが、学費を調べ、行ける高校をリストアップしましょう。宝くじにでも当たらない限りは、現実に可能な範囲の中でベストを尽くしていくしかありません。子どもにとっても、それは当然の事なのだし、可哀想でもなんでもありません。「我が家は私立は許さん。国公立しか進学させん！」という親の元で勉強し、国立へ行ったお子さんもたくさんいます。下にもお子さんがいるのだし、甘やかすことはないと思います。小さく繰り上げ返済して総額を減らしつつ、堅実な暮らしをして締めていくしかないでしょう。魔法は存在しません。日々の努力、頑張って下さい。

トピ内ID：0885056063

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価値観は人それぞれですが

💰

あららん

2012年09月19日 15:02

土地と中古住宅で３１００万建て直しが３９００万合計で　７０００万１５年後に建て直しが必要だった家と土地が高額です。立て直した家の価格も相当高額ですね。立派な家で満足しておられるのでしたら少々、ローンが無謀であっても、老後の資金が少なくてもいざとなったら売れば、なんとかなるでしょう。しかし、お子さんたちの教育費は、これから大変ですね。中学までは私学で無い限り大丈夫です。高校になり、大学となれば、札束が帯を付けたまま羽を付けてバサバサと飛んでいく感覚です。お子さんたちに皺寄せが行かないようにしてあげてください。

トピ内ID：4515157263

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今更言っても仕方がないことはご承知でしょうが

瑠璃

2012年09月19日 16:08

5年で1100万円を返していらっしゃるのはまずまずではないでしょうか。ただ、繰り上げ返済をしてきたのに、何故、70歳を超える時期までローンがあるのかと思いましたが、もしや、月々の返済額を減らす方法で繰り上げ返済したのでしょうか？退職後までローンがあるのは致命的です。今後も繰り上げ返済をされるのであれば、月々の返済額は据え置き、年数を減らす方向で行うべきです。現在月々で9万円、ボーナス時に年間10万円ということですが、月々15万円の借家に暮らしていれば、それだけで年間180万円です。現在の返済額はそれよりも安いですよね。定年が60歳前後、再就職しても元気で収入を得られるのは70までが限度でしょう。人によっては病気などでそれも難しくなります。ですので、できれば後20年でローンを完済したいですね。退職金をローンにあてると、その後の生活が厳しくなります。出費をきりつめ、ローンの借り換えなど、より効果的な方法を探すべきです。お子さんの進学はご家庭の事情もありましょうが、私立は無理と諭し、大学も公立が良いでしょうね。

トピ内ID：1595051749

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無謀かはわかりませんが

なつこ

2012年09月19日 16:08

将来、ローンは子供が払っていくことになるんですかね？お子さんのどちらかが将来も住み続けるなら、無謀とまでは言えないのでは？月々の支払い金額は、低いと思いますし。他の方も書いていましたが、二人とも私立にできるのかの生活設計をしてみたらいいと思います。

トピ内ID：7887197986

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トータルで考えると

40代

2012年09月19日 16:08

中古と建て替えで５１００万ですね。よく言われる年収の５倍としても、少しオーバーですね。ただ、今の現状で考えると２８００万で２９年ローン。何とか４０代前半で定年まで共働きなら、それほど無謀にも思えません。ローンも年収に対して大丈夫そうですが、厳しく感じるなら家計を見直してみては。それにもしもの時は、１０年で建て替えたなら、築年数が古くほぼ土地代ですよね。定年前に教育費も終わるし、返済に回せるようになれば定年前に完済できるのでは。ご主人の定年後も数年働けるのも強みですね。老後は共働きなら、年金もしっかりもらえるでしょう。

トピ内ID：0303770283

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トピ主です

ちゃわんトピ主

2012年09月22日 12:15

皆様本当に有り難うございました！弱気な私に良い薬となりました！お返事が遅くなりました！確かに中古の時の額が高いです。今の時代無いです。ずっと直しながら住むつもりでした。いろいろ不便が出てしまい、別に越す事も考えましたが、住み慣れてしまった事、何より利便性が良いので建て替えを決断してしまいました。建て替える時の土地の査定は2500万でした。買った時より若干下がりましたが、（買った時から20年経っていましたので、土地代だけだなと思っていました）最悪売る事になっても、時代の流れで少し足が出るかもしれませんが、今は意見を下さった方々の言葉を忘れる事なく、少しずつでも繰上げ返済しながら、子供達の教育費を増やしながら、節約もして、後１０年間は慎ましく生活しようと思います。１０年後からは60歳までに繰上げ返済にまた励みたいと思います。病気、事故には気をつけたいと思います。皆様本当にご意見有り難うございました。バリバリ働きます！

トピ内ID：0851217699

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