【家計診断依頼】貯金200万の使い方について

レス20

（トピ主 5 ）

😣

おかか

2012年10月23日 23:17

話題

家計診断をお願いいたします。
将来、子供は2人欲しいと思っており、現在ある貯蓄200万をローンの繰り上げ返済するか、車のローンを返済するか、奨学金にあてるか、または運用するのか迷っております。
あると少しずつ使ってしまう気がして、一旦貯めた分は何とかしたいです。

またなるべく今後は教育費の資金も貯めて行きたいので、ローン（車、奨学金、住宅）を早めに減らしたいと考えております。

よろしくお願いいたします。

夫（31）手取り40万　ボーナス手取り年100万
妻（29）専業　妊娠中
貯蓄　200万

住居ローン（ボーナス払い無）　13,5000
飲食　25,000
被服費　3,000
生活用品　3,000
娯楽（外食、映画、デート代）　10,000
交際（冠婚葬祭、夫飲み会）　10,000
ガソリン　10,000
医療　5,000
水道・光熱　12,000
携帯　12,000
ネット・TV　8,000
保険　10,000
奨学金　36,472
車ローン　35,000
妻小遣い　5,000
夫小遣い（昼食含まず）　30,000
貯金　50,000

計399,472

トピ内ID：0596834178

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借金を減らしましょう

おばちゃん

2012年10月24日 14:51

２００万円て、運用するほどの額ではないですよね。これから子供が生まれるのであれば、それには手をつけずに現金で取っておいていざという時に備えた方がいいと思います。出産後はなにかとお金がかかるし、「待った」は出来ませんから。もしどうしても何かに使いたいのであれば、まずは小さな借金を減らしてしまいましょう。車と奨学金のローンはあとどのくらい残っているのですか？その２００万円で完済できるなら返済に充てて、借金をなくしてしまったほうがいいと思いますよ。それにしても手取りに対しての借金返済の割合が高すぎます。将来的には奥様も復職なさるつもりですか？そうでなければ、かなり不安になる家計です。

トピ内ID：6076585392

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基本的な質問ですが…

匿名

2012年10月24日 14:51

貯金は200万円だけですか？もし200万円だけなら、運用とかは無理でしょう。万が一の時の為に現金は置いておかないと(勿論銀行でも可)。他に預貯金が年収以上あるならローンの繰り上げ返済でしょう。

トピ内ID：5908640570

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繰り上げ返済はもったいないでしょ、だって金利ゼロに近いでしょ

lily

2012年10月24日 14:51

多分ですが。妊娠中に何か大病したり、生まれた子供になにかあったりしたら２００万なんてすぐじゃないですか？私なら現金でとりあえず持っておきたいです。というか、ご主人の年収の最低でも半年分くらいは現金でとっておいたほうがいいのでは？ご主人だっていつ何があるかわからないですし。保険に入っていたとしても、病気や事故の時には何かとキャッシュがいるもんです。

トピ内ID：2599800205

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ローン金利の高い順に返す。

ふえふえ

2012年10月24日 15:45

手元には１２０万円（３か月分の生活費）残して、車のローンを返すのが良さそう。運用は今から始めるなら止めた方が良いです。知識があれば別ですが、勉強しながらやるなら、無くなっても生活に困らない範囲でやるものですから。住宅ローンは金利も低いし、年齢の割に返済額も多いところから推測すると６０歳前には完済するプランだと思われます。その場合は、無理に繰り上げ返済しなくても良いと思います。金利が４％位の時代なら、繰り上げ返済しないと、支払額が倍になることもあったと思いますが、この低金利だとそこまではいきません。保険代わりに金利を払い、手元に現金を持つのも一つの考え方です。奨学金は金利がないタイプだと思うので、毎月しっかり返済してれば大丈夫だと思います。

トピ内ID：9744614699

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考え方として

💰

主婦１０年生

2012年10月24日 15:59

私だったら、車のローンか奨学金の利息が高い方または残債が２００万以内のほうを返すかも。借金の数を減らすことで負担感が減ると思うので。そうすれば、単純に月の貯金額が３５０００円くらい増えるでしょうし。でも、妊娠中とのことですので、今の状態を子供が生まれるまでは変えないということ（貯金の温存）も手としてあるかと思います。出産までは心配があるので、とりあえず現金を持っているという考えです。（私は切迫早産で入院し、そのまま帝王切開になったので、結構入院費がかかかりました。そのせいでちょっと心配症なんです、ごめんなさい）家計費の方は娯楽費を少しおさえ（妊娠中ですので行動範囲も少し狭まるでしょうし。お小遣いの範囲でまかなうとか）、医療費の予備費としておくと良いかと思います。

トピ内ID：5343077644

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借金は利子の高いものから先に返す。

東子

2012年10月24日 17:02

車ローンの利子が一番高いですよね。それを返してしまいましょう。次は家のローンです。収入が低くはないのに何故そんなに借金だらけなのでしょうか。手取りの半分以上が借金返済なんて無茶です。家は仕方ないにしても今後は貯金で買える範囲の買い物をしましょう。ローンを組まなきゃいけないものは買わないことです。貯金を全て繰り上げ返済にするのは良くないです。出産や入院で必要な分はよけておきましょう。ついつい使ってしまいそうなら、定期がお勧めです。すぐには使えませんし、期限内で解約しても定期の利子がつかないだけで元金はそのままです。運用しても借金の利子ほども儲かりません。借金をいくつもかかえて運用なんて大間違いです。

トピ内ID：8147248403

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車に一票

🐱

にんにん

2012年10月24日 17:02

一番金利の高い借金はどれですか。車は仕事で使う車（通勤という意味でなく）ではないのですよね。車は消耗品です。金利払ってローンで買うとか、私の中ではなしです。毎月払っている金額より、金利と残債を書いたほうがいいかな。私なら、貯金が２００万しかないのですから、全部返済に使ってしまうのも怖いので、冬のボーナスを待って冬のボーナスはまるまる貯金で返済かな。

トピ内ID：1247969772

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好条件の借り入れはそのままに

cir

2012年10月24日 17:02

住宅ローンは減税期間中で実質金利1%程度、車ローンも1%程度、奨学金も1%程度なら、どれも最高な条件でのファイナンスなので、繰り上げ返済する必要はありません。今後もし必要があっても、1%なんて条件ではまず借りられないので、手放すのはもったいないです。好条件の借金は一種の資産です。 200万円の余裕資金は手元に持っておきましょう。

トピ内ID：5536433923

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もうちょっと貯まってから

みそかの月

2012年10月24日 17:02

200万『しか』ないのでしたらそのまま貯金しておきます。何かでまとまったお金が必要になるそんな時がないは限りませんから……。使ってしまいそうなら普段使わない口座に移すなり最短（一ヶ月とか）の定期にするなりしておく。私だったら生活費の半年分くらいはすぐに使える現金のままにしておきますね。それを超えた分を、繰り越し返済にあてることを考えます。

トピ内ID：0350526034

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各ローンの金利と残年数は？

😨

みき

2012年10月24日 17:02

ご主人、若いのに結構な収入ですね。その手取りは残業代込みでしょうか？もしそうなら、残業手当抜きで生活を立ててみてください。それにしても、ローンが多いご家庭ですね・・・。住宅ローンの金額も相当だし、奨学金もあり、その上に車のローン？それぞれの残年数および金利がわからないので、どれから返せとは言えませんが、基本は金利が高いものから繰上返済していくべきです。とはいえ５０万は出産前後に必要になりますし、貯金２００万では心もとなく、今繰上弁済するほどの金額はありませんね。ネット・ＴＶ・携帯での２万円等も見直したほうがいいのでは？我が家は１万円でおつりがでますよ。

トピ内ID：5102746167

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私なら

たいこ

2012年10月24日 17:47

その２００万は使いません。そのくらいは備えとして残しておかないと、何かあったときすぐに使えるお金がなくて困るからです。

トピ内ID：1901926538

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残しといたほうが

🐤

ぴの

2012年10月24日 18:43

考えたくないことでしょうけれど、ご主人様が病気事故怪我などで突然収入が途絶える事態に備えて、生活費半年～１年分くらいは手元に貯金として持っていた方が安心ですよ。何年か前には「半年分」と言われていましたが、昨今のこのご時勢「１年分は欲しい」と言われています。現在、毎月約40万円で暮らしているトピ主様家庭では、200万円では半年分にもなりません。まして奥様妊娠中とのこと、赤ちゃんの服やおむつ代、洗濯回数が増えて洗剤・水道代など、少し考えただけでも支出が増える可能性が大きいです。とてもじゃないけど、大金と安心してしまえる貯蓄額ではないと考えます。他にすでに十分な貯蓄がある、急激な収入増が期待できるなどで、この200万円は使ってしまっても全然かまわないと言うなら、残額が少なく利率が高いであろう車のローンの返済をおススメします。

トピ内ID：5520943166

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貯蓄ベタでしょ

🐤

suika

2012年10月25日 15:03

＞あると少しずつ使ってしまう気がして私には理解できないんだけど、貯金できない人ってみんなこのタイプね。もうお子さんもいるんだし、意識かえていかないと大変だよ。節約が人生、みたいになるのも考えものだけど主さんの場合はもう少し締めて考えたほうがいいと思う。他のかたの意見と同じで、この200万とべつに生活防衛に300万置いてるというのなら車のローン返済に。もしこの200万が唯一のまとまった貯蓄、というのなら足りないくらい。あと100万貯めて、それからだよ。主さんに別所得があるとか、親から相続予定があるとかなら的外れだけど、あくまでも一般家庭ならという前提で書きました。

トピ内ID：6014703714

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ご回答ありがとうございました　1

😭

おかかトピ主

2012年10月25日 16:54

皆様、お忙しいところご回答ありがとうございました。ご質問があった借金の利率と残金額を調べるのに時間がかかってしまい、ご連絡が遅くなってしまって申し訳ありません。以下、各ご質問についてご説明させていただきます。　質問に対する回答 1.ローンはあとどのくらい残っているのですか？　　　　　　　　借入残金額　　年利率　　　総利息金額￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 1住宅ローン　　　4000万　　　　0.9　％　　 700万 2車ローン　　　　180万　　　 2.5　％　　 10万 3奨学金　　　　　300万　　　　0.5　％　　　 7万 ※どれも金額が無謀であることは重々反省しております。

トピ内ID：0596834178

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ご回答ありがとうございました　2

😭

おかかトピ主

2012年10月25日 16:54

2.将来的には奥様も復職なさるつもりですか？約3～5年後には復帰する予定です。 3.他に預貯金が年収以上あるか？ありません。 200万以外には、崩すことが難しい株、積立、合わせて200万程度です。（計貯金400万） 4.手取りは残業代込みでしょうか？残業代は出ないので含まれていません。　皆様からいただいたアドバイス・貯金少なすぎ・借金あるのに運用考えちゃだめ・収入の割に借金多すぎる・何があるか分からないので年収の半分以上の現金は手元に・他に預貯金があるのであれば金利の高いものから返却・金利が低いのであれば、繰り上げ返済しなくてもいい・使ってしまいそうなら定期がおすすめ・娯楽費をおさえ、お小遣いの範囲で遊ぶ・ネット・ＴＶ・携帯での２万円を抑える

トピ内ID：0596834178

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ご回答ありがとうございました　3

😭

おかかトピ主

2012年10月25日 16:54

■調査結果＆自分の考え・何かあった時のキャッシュは、株と積立を崩す・1住宅ローンの返済に200万をあてると、30万ほど利息を支払わなくてすむ、車奨学金にあてるより得・住宅ローンは変動金利。今後上昇した時が心配。今のうち返したい。・余ったら貯めるでは貯金は貯まらない。使う前に天引き・財形貯蓄で給料から天引きしてもらえば、税金も安くなる・ソフトバンクからAUに切り替えたら、通信費もっとおさえられるかも？＜まとめ＞みなさんからいただいたアドバイスと調査結果をもとに、今後の返済計画は以下で実施したいと考えています。よろしくお願いいたします。なんかあった時のためのキャッシュは、株と積立を崩し、200万は住宅ローン返済にあてる。貯金分は給料から6万天引きしてもらい、手取り34万でやり繰りするため家計を見直し。娯楽費は、主人のお小遣いから出してもらえるか相談。通信費は、会社の切り替えかスマホからガラ系への移行を考慮にいれ押さえる。続きます↓

トピ内ID：0596834178

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ご回答ありがとうございました　4

🙂

おかかトピ主

2012年10月25日 16:54

＜感想＞厳しいご意見本当にありがとうございました。読んだ直後は、これまで自分は何をやってきたんだろう、主婦力0％じゃん…自分に後悔し、涙が出てしまいました。しかし、皆様からのアドバイスにより、調査し、エクセル関数を使って利息の計算など全体像を把握することができました。これまで家計はざっくり計算だったのですが昨日主人と今後の計画を少し話し合うことができました。そうすることで、今後の具体的なアクションがわかり、これから頑張っていこうと思うことができました。趣旨とは逸れますが、専業主婦になった時、働いている知人をみて続ければ現在の収入はある、将来の年金も増える、と羨ましく思っていたのですが、このように立ち止まることができて自分にとっては辞めたことは良かったと思っています。自分の家計を見直す事で何が必要かも分かりました。今までのようにただやみくもに働いて稼いで、お金も時間も無駄遣いする生活には戻りたくありません。主人と今後生まれてくる子供たちのために温かい家庭づくりを第一に頑張って行きたいと思います。皆様、この度はお忙しいところ本当にありがとうございました。

トピ内ID：0596834178

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いやいや。。。

🐷

さかい

2012年10月25日 20:05

子供ができるのに２００万しかないなら、しっかり銀行へ預けましょう。そしてもっと貯めてください。本来貯蓄とはローン分を引いても余るお金の事ですから。。。要は主さん。。。大赤字です！！子供のため、自分たちの老後のためにウン千万は貯めないといけません。ローンの繰り上げ返済は十分な余裕のある家庭がすることです。気を引き締めて危機感持ってがんばってください。

トピ内ID：9281143230

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車ローンを返す方が先では？

😠

oidon

2012年10月26日 14:00

レスで住宅ローンを返済すると書かれていますが、利率は明らかに車ローンの方が高いですよね。それに住宅ローンには団体信用保険が付いている可能性が高いですし、減税が残っているか確認しましたか？皆さんおっしゃっているように、手元に幾ばくかの資金を残しておく手はあるかも知れませんが、返済するならどう見ても車ローンの返済が先だと思いますね。

トピ内ID：8783267861

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【2】ご指摘ありがとうございます

😨

おかかトピ主

2012年10月26日 14:00

＞さかいさんご指摘ありがとうございます。いただいたアドバイス整理し導き出した上での対策と思っていましたが、結局は自分の「繰り上げ返済がしたい」を優先し、自分の根拠のない感情での判断となっていました。なぜ、自分は皆様のように現金を持つ事に優先順位高く上げられていないのか。やはり、子を育て定年し老後の生活するまでのライフプランが曖昧でどのくらいお金が必要かをイメージできていない事が原因だと思います。今、自分がいくら年金がもらえるかも把握していません。一旦繰り上げ返済の事は、忘れます。今度は、80歳までの収支の計画を立てた上でもう一度判断したいと思います。皆様はその様な計画が既にイメージ出来ているのでしょうか。そんな事考えても見ませんでした。自主的にやられているなんて凄いです。明日、図書館で本を借りに行ってみたいと思います。＞もうお子さんもいるんだし、意識かえていかないと大変だよ。 suikaさん　おっしゃる通りです。ただ自分はまだ自分をその点で信用できないので、「使う事が出来ない」状況を作って対応したいと思います。ありがとうございます。

トピ内ID：0596834178

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