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住宅ローン　繰上返済するべきか否か

レス23
（トピ主 1 ）
041
たるるん
話題
初めて投稿させて頂きます。よろしくお願いいたします。 夫３８歳、妻（私）３１歳、子供８歳です。 平成１８年に３９００万円の住宅ローンを３５年で組みました。 一度３００万の繰上返済をして、残債は３０００万の残り２５年です。 ずっと３年固定で現在は利率１．１５％。、月々９万円ボーナス月２５万円くらいです。 毎月の給料は手取りで夫（２９万）妻（３５万）しかし私は年末に退職、今後は扶養内で働く予定です。 現在の貯金５５０万、子供の学資保険（一時払済）１８歳満期３００万と貯金１００万あります。 車も買い替えの予定もないので、３００万程繰上返済に回そうかと思います。 でも私が仕事を辞める事で収入がガクンと減る事、その為貯金は今までの様にはできないと思いこのまま置いておこうか悩んでいます。 ３００万円を繰上返済すると、夫の退職年齢（６０歳）時に支払い終えるので目処が立って良いかなと。夫は貯金、私は返済の方に傾いています。 どちらが良いと思いますか。アドバイスお願いします。

トピ内ID：3879445453

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返済に１票

041
ジキルとハイド
２３区内在住。小中学生の子どもがいます。 夫　手取り３８万。 上の子が小５の時に　手持ち１００万を残して　１０００万を繰り上げ返済に回しました。 私は　無職ですが　現在は上の子は私立中と一貫校向け塾に 下の子も　中学受験塾へ通わせています。 何より　あのときの繰上げ返済のおかげで　ボーナス払いの分もなくなり ボーナス分で支払うはずだった分で繰り上げ返済をこまめにした結果 今年　住宅ローンは完済しましたので　楽です。 私と違って　奥様がパートで働くとのことなので 我が家よりも　うまくまわるのではないでしょうか。 因みに　両実家からの資金援助は　一切受けていません。

トピ内ID：7511998063

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貯金

041
みかん
旦那さんがリストラにあう可能性、病気で働けなくなる可能性 を考えると、年収分の貯金は必要だと思います プランナーも、年収分の貯金は確保した上での繰り上げ返済を 薦めますよ

トピ内ID：0850954119

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返済かな

♨
モガオ
ご主人のイザというときの預金をキープしたいという気持ちも判りますが、元金３００万を２５年元利均等で支払うとした場合の支払利息は約４５万円となります。 これは金利１．１５％で最後まで行った場合ですので、金利上昇局面（これ以上下がることは考えにくい）では、更に膨らむことになります。 ２５年で４５万円を大きいと見るか小さいと見るかは人それぞれの考え方次第かと思いますが、イザという時の資金を何らかの手段で一時的に調達したとしても４５万もの金利を払うことは無いと思いますので、私であれば繰り上げ返済に回すと思います。

トピ内ID：4512850941

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トピ主さんが退職予定なのなら、貯金に１票

041
ぐりこ
収入半減＋貯金減って、私にとってはかなり怖いです。 片方なら何かあってもなんとかなるかなって思いますけど。 トピ主さんにはご主人の能力と健康への信頼があるのかもしれませんが、ご主人は自分の肩にのみかかってくる怖さを感じているのでは。

トピ内ID：1301296002

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繰り上げ返済してます

041
はなこ
どんなに少しでもいいから繰り上げ返済はできる時にした方がいい、とローンの借り換えの時に銀行の人に言われました。 それ以来、少しでも余裕ができるとこまめに返済しています。 なにも100万、200万というまとまった金額でなくてもいいそうです。 5万でも10万でも、それで元金が減るのですから、いいことはあっても悪いことは何もないと言われました。 ただ、お子様がいらっしゃるご家庭では万が一のことを考えてある程度の貯蓄はあった方がいいと思いますので、私がトピ主さんなら繰り上げ返済はちょっと少な目に設定するかな。

トピ内ID：8378593341

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単純な計算をしてみましょう

041
Nobby
ローン残額3,000万円で金利1.15%ということは、利息で増える額は 3,000 x 0.0115 = 345,000円。 300万円返済して残額2,700万円になった時は、2,700 x 0.0115 = 310,500円。 毎年差額の34,500円得になる訳ですが、これを大きいとみるかどうかです。 残額も毎年減っていくので、10年で約30万円くらい節約できますが、手元に 300万円残しておいて不測の事態に備えるということも考えられます。 これはそれぞれの家庭の判断基準が異なるので、正解は無いと思いますが、 やはり数字で判断していくしかないでしょう。 ちなみに、私の場合は、ローン残高2,000万円、変動金利0.95%、 貯金3,500万円ですが、繰上げ返済しておりません。 金利が安い現在は、現金で持っているのがいいと私は思っています。 　

トピ内ID：7140455606

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私だったら

♨
のべ
ちょっと保留で繰り上げ返済です。 我が家の計画では3年後に300万の繰り上げ返済です。 なぜ3年後なのかは住宅ローン控除が3年分あるからです。 ローン控除が1％　利息が1.15％なら　0.15は生命保険代 みたいな考えでそれもありかなぁって感じです。 それで　3年後の子供の進学状況をみて　毎月のやりくりで 余裕があれば期間短縮の繰り上げ返済 もしもその時塾代とかしんどい状況なら返済額減少で差額を生活費(塾代)へ回す。 そんな感じです。 保証金も一部手数料を引かれて帰ってきますよね♪

トピ内ID：2574210609

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繰り上げ返済する

041
buro
なぜなら学費保険が払込み済だからです。 いざというときは、ここから借りられます。

トピ内ID：9457675926

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この先何があるかわからない

☀
虹
だから貯金。生活が自分達の予定通りにいくとは限りません。この時代、何があるかわからないからまず手元に現金を置いておく方が堅実だと思います。

トピ内ID：6811931610

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繰り上げ返済！

🐱
ほー
年収分の貯金を残して繰り上げ返済がいいと思います。 うちも２０年前に同じ金額を３５年ローンで借り こまめに繰り上げ返済 ボーナス払い無くなり 銀行に借り換えし、繰り上げ返済 月々の支払額をどんどん減らし 予定より１５年早くローンは完済しました 早め早めで借金は返した方がいいと思います 前出の方のレスでもありましたが 銀行から「少しずつでも繰り上げ返済した方がいい」とのアドバイス お子さん小さいうちがチャンスですよとも言われました 大きくなると何かと必要経費が増えますから 負の資産はなるべく小さい方がいいですよ

トピ内ID：3081404687

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住宅ローン控除のあるうちは

🐱
オレンジプリン
１％戻ってくるので、その間の金利は０．１５％と考えたら、私なら貯蓄しておく方を選びます。 住宅ローンは住宅という担保があるから大金を貸してもらえるのです。 お金が足りなくなったら、また借りればいいと考えるのは危険ですよ。年収分の貯蓄はキープしておいた方がいいのでは？ でも、金利が上がったら、話は変わると思います。

トピ内ID：6464124623

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200万で

041
sawa
繰り上げ返済は、できるときに、できるだけしておいた方がいいですよ。 そうじゃなきゃ、いつになったら返し終わるかわからない！ ただこのタイミングでご主人が慎重になるのもわかります。 ご主人の気持ちを汲んで100万円は残して、200万円だけでも繰上げしては？

トピ内ID：1584335516

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貯金かな

041
しゃりりん
私も住宅ローン返済中です。 私の場合は、平成22年に購入、2,000万円ローンを組みました。 夏冬のボーナスごとに繰り上げ返済をしていて、 「貯金が50万あればいい！」と思って、がんがん返済に回しています。 が、それは私が独身だから。 健康だし、いきなり収入が途絶える心配もないので、そうしていますが、 お子さんもいらっしゃるなら、いつ何にお金が必要になるかわからないので、 いったん、今の貯金は崩さずもっておいたほうが安心じゃないでしょうか。 わたしは、いざ、なにかあったら超怖い！と思いつつも、 健康で来月も再来月も働き続けられる可能性のほうがだんぜん高いので、 今のやり方をしていますが、子どもがいたら、違ったかな、と思いますので。 お互い、完済めざしてがんばりましょうね！

トピ内ID：3114294055

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今年は繰り上げ返済しない方が良い。

041
ふえふえ
平成１８年に購入したなら、住宅ローン控除は今年まで１％（来年が０．５％）なので、来年の残債を減らした方が得だと思う。 また、来年の夫婦手取り収入は、夫２９万円＋妻８万円と考えると、今の返済額では負担が大きすぎませんか？ 住宅ローンって繰上返済と返済額の見直しは同時に行う商品が多いので、来年の世帯所得で生活をしてからの繰り上げ返済した方が良いと思う。 個人的には、金利1.15％なら、返済よりも現金で持っておきたいです。 夫に万が一あった時に現金がないと不安ですから。 金利が高くなった時に繰上返済するので十分間に合うのではないかと思います。

トピ内ID：1418200161

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保険の意味合いも

041
もりもり
死亡や三大疾病の時にローンがチャラになるのだから、金利分を保険料と考えることもできますよね。 それが妥当な金額なら繰り上げせず貯金したらどうでしょう。

トピ内ID：5809325887

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返済計画が狂わなければ、何もしない。

041
みーぱん
マンション購入時に立てた計画が狂わないのに、わざわざ繰り上げ返済するよりは、早く1,000万円以上の手元資金を作るべきです。 ローンは何十年も待ってくれます。 私達はいつも2，3年は働かなくてもローンを払いながら生活できる手元資金を残しています。 現金があれば、借金はいつでも返せます。

トピ内ID：8343703474

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え？

☂
あろえ
そりゃ、平成28年1月まで待って繰上げ返済の一択ですよ。 今ある貯金は、定期預金にしとけばいいでしょ？ 低金利とはいえ、0.30%くらいでよければ余裕でまわせますよ。 今すぐ繰上げ返済するということは、手元資金を減らして金銭的に損をする選択肢です。 考慮するに値しません。

トピ内ID：7859595719

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色々シミュレーションしよう

♨
正解はない
では、ご主人が定年になる時期までに返済可能になる金額だけ、繰上返済したらどうでしょう。 先のことはわからない、どちらにしても、です。 私なら迷わず返済します。ただ、うちの場合はトピ主さんと違い、ローン残高が数百万単位だから、です。あと数年でローン終わったほうが色々楽です。夫がもしリストラされても家に困らないだけで十分おつりがきます。 リスク管理を含むので、お金の問題に正解はありません。 うちはローン減税のメリットがないので、バンバン返済するのです。利息の方が勿体ない。 普通に考えれば、ある程度は貯蓄に残しておくことも必要ですし、子供の学費も必要ですし、老後の蓄えも必要です。そのバランスの問題でしょう。 貯金だけしても今、余り増えません。投資に回してローンの金利以上のリターンが見込めるのなら、そちらでも良い。 ご夫婦でしっかり話し合って今後のプランをイメージしてみてください。

トピ内ID：3113213028

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貯金のままにしておく

🐤
もも
今は住宅ローン減税で帰ってくる分を考えると実際の金利は小さいですよね。 大学時代、キャッシュフローも大事だと習いました。 繰上げ返済も大事ですが、旦那様が突然病気をして収入がなくなる、リストラにあう、色んなリスクがあります。 そのときに生活を立て直すまで数ヶ月ローンを返済し続けるキャッシュが手元にあれば家は自分のもの。 いくら繰上げ返済をしていても、そのとき貯金が少なく返済が滞ればあっという間に家は銀行に召し上げられてしまいます。 貯金は年収の半分以上は手元におき、余裕があれば返済するくらいでいいとのことでした。

トピ内ID：8689717194

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それだけ貯金があるなら

🐶
寒くなってきましたね
300万は返済にあてます、貯金しても利息がつかないですから。 家族全員がそれぞれ個人の保険に入っていて、病気や事故に対応が出来るなら問題ないはず。 返済シミュレーションをしてから決めてみてはいかがですか。

トピ内ID：5081902352

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ローンの返済

041
kako01
今年は繰り上げ返済をしない法がいいと思います。 住宅ローン控除を利用した方がいい。 で、トピ主様が退職金が出るならば、来年２月に繰り上げ返済した方が いいと思います。 生活はご主人の給料で、トピ主の給料は返済にあてた方がいいと思います。 控除期間中はそれを利用し、２月に繰り上げ返済すればいいと思います。 ２月と記入したのは私の経験で、１月でも全然問題ありません。 多分返済方法は、元利均等返済と思います。 繰上返済は早いほうがいいと思います。 トピ主様が定年までに返済と考えるのは少々危険かと 後、貯金には手をつけないないほうが、いいと思います。

トピ内ID：8504346466

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ちょっと補足。

041
ふえふえ
私見ですが、繰上返済するべき人というのは １．まとまったお金があると使いたくなる人 ２．金利が高い人 だと思います。 トピ主さんのところの金利は、高いとはいえないです。 それくらいの利回りの年金保険などもあります。 貯金に手をつけずに増やせるのであれば、慌てて繰上返済しなくても大丈夫です。 計算したところ、今３００万円返済すると、返済額を変更しない場合、総支払額が９０万円減り、支払期間が３０月くらい短縮します。 ９０万円と聞くと大きいですが、返済期間が割ると年間４万円弱。 これを保険と考えるか、無駄と考えるかは個人の感覚によるでしょうね。 くどいようですが、繰上返済だけで考えるのではなく、トピ主さん退職後の生活（月々の返済額の負担感）をした上で、総合的に判断されることをオススメします。

トピ内ID：1418200161

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トピ主です

041
たるるん トピ主
皆様、レスありがとうございます。 一つ一つ拝見しました。悶々と考えていたので、ご意見が聞けてよかったです。 アドバイスを参考にしながら夫とよく話し合ってみます。

トピ内ID：3879445453

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