40歳からの住宅ローン

レス86

（トピ主 5 ）

😣

もる

2013年01月15日 11:52

話題

現在マイホームの購入を考えています
私達の年齢や収入では無謀でしょうか？
ご教授ご意見いただけますようお願いします

●家族構成
夫４２歳　妻２７歳　子０歳(４か月)

●家計状況
年収(ボーナス込,手取り)→　
夫(正社員)450万　
妻(正社員)350万(2013年9月まで育児休暇)
貯金→900万

●借金、ローン
車　残り20万

●その他
定年は６０歳
妻は育児休暇明けに職場復帰できるか未定
　(残業が多い職種、子供を預ける人がいない為)

２８００万のマンションを気に入り購入を検討中ですが
定年までの返済を考えると
頭金500万を入れて、毎月13万＋修繕積立&管理費2万5千の返済…
生活できそうにありません

だからと言って、年金や退職金での返済に期待するのは危ない
35年ローンにして子供に一緒に払ってもらうのも申し訳ない
自分たちの老後の生活も積立たい
教育費も積立なければいけないとなりますと
私達の状況では無理な購入でしょうか？

実際購入を考えてみてから、もしかしたら自分たちには無理な買い物なのかと目の前が真っ暗になりました

厳しい意見でも、助言頂けますようお願いします。

トピ内ID：6959759534

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ローンでないと車も買えないような生活をしてるなら無理

😨

しろ

2013年01月15日 15:46

トピ主さんはまだお若いですが、結婚して何年ですか？ご主人は４２歳、勤続２０年は経過していますよね？９００万は結婚後に貯めた、二人のお金ですか？　この他にそれぞれの独身時代の預金がありますか？これまで、月々いくらで生活していたか、把握できていますか？いつ購入された車かわかりませんが、共働きで車のローンがあることも私には信じられません。お子さんの学費が本当にかかるのはご主人の定年退職後ですよね？月々の収支を拝見しないとなんともいえませんが、今でさえローンでないと車も買えないような家計で、トピ主さんが職場復帰できないとなると、相当厳しいでしょうね。

トピ内ID：9983597980

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購入はトピ主さんが育休明けに働けるのが確定してから

あっきー

2013年01月15日 15:46

タイトルの通りです。マイホームの購入はトピ主さんが育休明けに働ける事が確定してからにしましょう。いくら家賃の負担があるとはいえ、育休前は世帯の手取り年収が 800万あったというのに、その貯金額は少なすぎます。車をローン払いにしてしまっているという点も気になりますね。というか、ご主人の手取り年収450万を12で割ると月375000円。この手取りがありながら「毎月13万＋修繕積立＆管理費2万5千の返済」で生活できそうにないと音を上げるあたり、相当無駄遣いの多い家庭だとしか思えません。トピ主さんが育休明けには必ず復帰するという強い意思を持つ事。今のうちに、ご主人の手取りで住宅に関する費用と生活費はすべてまかなえるだけの家計にしておく事。やりくりすれば、ご主人の手取りの中から保育料も出せるはずです。そしてトピ主さんの育休復帰後は、トピ主さんの収入は教育費・住宅ローン繰り上げ返済・老後のための世帯貯蓄に充て、生活費には使わない事。マイホームを買おうが買うまいが、将来のために家計を見直す事は必須だと思います。

トピ内ID：8165120240

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奥様が働いていれば大丈夫

ひまわり

2013年01月15日 15:46

我が家のローンは、手取り年収の2.5倍です。いろんなリスクを考えると、これが我が家的な限度かなと。だから、奥様が今の給与を取り続ければまあまあではないでしょうか。でも、できればもう少し安い物件の方が安心じゃないかな？という気がしますが。まずは、奥様が無事復職できるか見極めてもいいですね。子供が小さいと家は汚れるから、焦らなくてもいいかも。

トピ内ID：4756155704

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奥さま

おばちゃん

2013年01月15日 15:46

トピを見る限り、厳しいと思います。頭金500万円しか入れられないのは、貯蓄があまりないからですよね。トピ主さんはあと15年しか働けないとすると、それまでにしっかり老後の準備と、お子さんの教育資金を貯めなければなりません。年齢差を考えると、奥さまはフルタイムで共働きする必要があると思います。家族のために、そして、奥さまご自身の老後のために。女性は一般的に男性より長寿な上に15歳も年下なのですから、夫の収入が途絶えたあと、年金だけで暮らすのは不可能です。まだまだお若い方なので、どうにかして長く働ける道をさがしたほうがいいですよ。家は絶対に買う必要があるのかどうか、よく考えてみましょう。賃貸ではなぜだめなのでしょうか。

トピ内ID：7637149709

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何とか…なるのかな？

ホットサンド

2013年01月15日 16:13

最初に見た感想は、４２歳で二人で貯蓄額が９００万とは正直少ないなぁと思った次第です。もう少し貯めておけばよかったですね…。車のローンもあるのですね…。私がこの状況ならですが、まず奥様が常に正社員という状態は期待できないので、基本トピ主さん一馬力と考えます。今までの貯蓄額から考えて、結構浪費家だった？ご様子ですので、結構頑張らないといけません。ローンの種類や金利との関係もありますので、一概には言えませんが…私なら頭金を６００万にし、３５年ローンで繰上げ返済前提にします。早く返済したいお気持ちは分かりますが、月々の返済額を考えると、現実的な額にしておかないと、今後お子様の教育費や奥様の勤務形態がどう変動するか分からないだけに、心配ですね。余裕のないローンは、生活に潤いを無くしてしまいますから。ただ、それでも節約しないと難しいので、やはりどうしても奥様は何かしらの形でパート、正社員で働かなければならないでしょうね。こういう時に、親からの贈与があって、頭金をかなり投入で出来れば本当は良いのでしょうね。頑張って下さい。

トピ内ID：4570902388

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厳しいでしょう

🐧

ＦＰ１

2013年01月15日 16:13

ご主人様の収入のみで計画すべきですね住宅ローン返済額は３０％が限界と計算すべきですので１３５万円／年、１１万円／月となります自己資金は物件価格（諸費用込）の３０％を目途とする（年収１年分は預金として残す）逆算し、身の丈に合った物件を探すことがベターでしょうトピ主様が数年後に復帰したとしてその収入は教育資金と計算すべきでしょう

トピ内ID：5026344367

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厳しいかな。

🐤

華

2013年01月15日 17:15

最初から職場復帰できるかわからないのであれば主さんのみの収入でいくら借入が可能なのか確認して下さい。ただ、限度額いっぱ借入すると生活が苦しくなります。私と夫も27歳の時に一戸建てを購入しました。3500万円でした。世帯収入は、当時750万円貯蓄2500万円弱ありました。頭金1500万円で借入25年2000万円で購入です。現在40代前半これまでの20年弱　本当に大変なこともありました。私も長男が小学入学と同時に仕事を辞めましたが退職金で自分の分は支払を終わらせました。現在残高350万円程度でしょうか。子供も高校と中学生になりました。大学費用として学資保険に入っておりましたので大学費用の貯蓄と住宅ローンの同時進行です。私達には貯蓄がありましたので早い段階で住宅購入に踏み切りましたが普通は頭金を貯めて40代で考えるのではないでしょうか。ただ、主さん40代にしては貯蓄が少ないと感じます。現在、パートしてますので世帯収入600万円くらいですがこれだけ借入を減らしても生活に余裕がないですよ。子供の成長とともに出費が増えます。

トピ内ID：0532805052

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マンションじゃなきゃダメなの？

🐤

piyo

2013年01月15日 17:15

マンションって管理費とか修繕積立金とか駐車場代とかいろいろかかりません？２８００万のマンションの地域なら、中古で同価格帯の戸建てとかはどうなのかなぁ？中古でもボロボロだとリフォームの繰り返しになって大変かもしれませんが、管理費とか修繕積立金は老後になってもかかるし、徐々に値上がりする可能性が大きいんじゃないでしょうか。質の良い中古がそれほど変わらない価格で見つかれば私だったら戸建てのほうがいいかも。

トピ内ID：6275515009

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厳しいと思う

40代前半

2013年01月15日 17:15

妻の復職および仕事の継続は未確定なのですよね？それなら厳しいと思います。また、60歳で完済のプランにしても、築20年位となり内部の設備にそろそろ不具合が出始めるころです。 2～30年位で水回り（キッチン・バス）含む設備系のチェンジをするとなると2～300万は別途必要です。これは専有部分のリフォーム分なのでマンションの修繕積立金（共用部分）とは別に準備しなければなりません。設備が古いだけなら我慢すればいいですが故障なら修理or交換しなければ暮らせません。正直、その年齢でその価格のマンションを購入するなら最低でも頭金だけで1000万位（諸費用別）は必要かなと思います。全ての預貯金が900万しかないのなら、お子さんにもお金が掛かる＆妻の仕事が未確定なので今は買わない方が良いです。日本は既に人口減少になっているので、今住宅を買わなくても20年したら中古のリノベーション物件で良い物が沢山出てくるのでは？とも思います。その頃には今より更にリノベーション技術も発達しているでしょうし。ご夫婦で住宅の優先度についてよく話し合ってください。

トピ内ID：9459788332

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最低限、妻が定年まで働き続けることが条件かも

🐱

チイコ

2013年01月15日 17:15

まず、夫だけの年収４５０万円ということは、手取りだと３６０万円ちょっと。ボーナスを計算しなければ、手取り月収は３０万円ですが、住宅費用が１５万円超で半分以上が住宅費。トピ主さんが生活できそうにないとおっしゃるのも当然でしょう。普通は収入の２０％までが健全な住宅費といわれていますし。となると、健全な住居費は６万円！？妻が現在の収入をキープして働き続けていればなんとかなると思いますが、育休後の復帰が確定しない限りは無理だと思います。一旦、復帰できても、長続きできない場合もあるので、注意が必要です。また、復帰しても残業ができないなどで収入が減るようなら、これまたマイホームは諦めた方がいいかも。私は４０代前半の主婦ですが、ここ数年、まわりのマイホーム持ちは『現金一括購入』、『繰り上げで既に完済』、『転職時の退職金で完済』、『子供の教育費用がかかるので、あえてローン完済はしないけど、既にゴールは見えている』という人がかなり多くなってきています。もう既にチラホラゴールしている人がいる中で今からのスタートはかなり厳しいと思いますが頑張って下さいね。

トピ内ID：3974314315

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無理だよ。2000万以下ならギリギリ

あき

2013年01月15日 20:48

頭金1000万入れて2800万を買うならわかります。頭金500万なら2000万までかな。 2000万では好きなのが買えないというなら、今買わないで、定年間近まで貯金をしまくって、老後のために買ったらいかがですか？あと、奥さんの収入は当てにしないほうがいい。職業によるけどリストラしやすいし、子供いるとやっぱり仕事第一とはいかないから。最近、35年ローンで買う人いるけどあれだけは止めた方がいい。最初の10年は利息しか返さないし、途中で返済困難になって売却しても債務は残るしね。

トピ内ID：1067109344

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無理しないこと

こぐまちゃん

2013年01月16日 10:18

貯金が3000万円あってローンなしで買えるなら反対はしません。（賛成もしませんが）しかし、貯金が900万円しかなく　かつ、ゼロ歳児を抱えてい状況ではとても住宅ローンはおすすめできません。考え直したほうがいいと思いますよ。無理すると身の破滅ですよ。

トピ内ID：3677953101

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今は無理

計算好き

2013年01月16日 10:49

今は無理です。出産して、復職して何年かたって、夫婦の収入が安定したら、また考えましょう。

トピ内ID：7531875960

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３５年で組んでも１７年で完済が殆どらしいですよ

🐤

ローン返済中

2013年01月16日 14:26

住宅ローンを３５年で組んでも１７年程度で返済される方が殆どだと聞きました。共働きで我が家もローン開始４年目（内１年半は妻産休）ですが２回１００万単位の繰り上げ返済をしました。ここで聞くよりまず銀行が融資をしてくれるかくれないかだと思います。職業次第では優遇して下さる可能性も。

トピ内ID：2413096627

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そこまで暗くならなくても…

🐤

貯金無

2013年01月16日 15:09

私の事かと思いました。ビックリしたー。ダメな理由は人の数だけありますがが、それより出来る方法を考えましょう。みなさんどんだけお金持ちなのかと感心しますが、奥様も専業主婦希望でなければ大丈夫じゃないでしょうか？まず、お目当ての商品がある銀行で現状どれだけ借りれるか？確認しましょう。今、一番貸付金利が安いので今まであった住宅ローンを借り替える人も多いです。諸経費ひいても車一台分位浮きます。逆に借りるなら今だと私は思います。 2～3年後消費税が上がり金利が上がれば、同じ年収でも借りれる金額はグッと下がります。少ししか借りれない上に高金利。意味がないですよね。しかも、車の残債は住宅ローンに含めることができる所が多いです。退職金、貯蓄でまとまったお金を一部返済していける商品を見つけたらいいと思います。 900万も貯蓄できたんだから、その調子で貯めて返せば35年を10年位短縮するのは簡単そうですけどね。目の前が明るくなりますように。家族で頑張って下さい！

トピ内ID：6420396721

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奥様が正社員復帰できるかが肝

nama

2013年01月16日 15:09

育児休暇明けに職場復帰できるか未定、とのことなので今購入検討中のマンションは残念ですが諦めたほうが良いと思います。かといって、あまり先延ばしにし過ぎてもトピ主さんの年齢が上がり過ぎてしまいますよね。奥様が職場復帰して一年後ぐらいを目途に、購入するかしないか決められてはいかがでしょうか。職場復帰がしやすいと言われる職場でも、元々復帰する気満々でも熱を出しやすい子供で遅刻早退年休がたびたび、となると精神的に辛くなって結局退職に追い込まれてしまう人もいます。今の所は、妻の職場復帰をアテにしてローンを組むのは危険過ぎます。奥様との年齢差を考えると、正直言ってトピ主さんのほうが収入的に条件が悪いですよね。家購入のアレコレをキッカケに彼女が分の悪い結婚をしてしまったのではと後悔することにならないよう、子育て中の奥様をしっかりフォローしながら上手く話し合いを進めてくださいね。

トピ内ID：2925176233

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ペアローンの予定ですか？

かほる

2013年01月16日 15:09

月収ならまだしも、年収って手取りで言うことがないのでぴんときません。うちは夫の税込年収700万半ば(36歳）で、私が扶養内パートをしていますが保育園代や子供の雑費でとんとんです。最近住宅ローンの借換をしました。2500万30年返済です。無理なく繰り上げる形で59歳完済できる計画です。頑張って繰り上げるならもう数年早く完済ですが、この案は子供の進路によります。トピ主さんの場合、頭金が少ない印象です。うちとの年齢差を考えると2000万以内の借入では？ 2人名義のペアローンですか？旦那さんのみで組むローンなら、収入と年齢で減額される可能性もありますが確認済みですか？トピ主さんが復帰しなくても必ずパートか何かで働くのであればゼロではないですよね。幼稚園から働くなら、子供が3歳差で生まれたとして6年くらいは無給の可能性があるということですね。子供があまり小さいうちは逆に出費は少ないですよ。トピ主さんが働ける状況になることと頭金を増やしてからの買い物だと思います。また旦那さんの借入限度を確認して一人で借りるかですね。

トピ内ID：0933549510

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2度目です。補足。

かほる

2013年01月16日 15:09

うちは59歳完済予定と書いたものです。ちなみに、繰上げをいつどうしたら金利総支払額がこう得してとか、返済額軽減型より期間短縮のほうが繰り上げメリットが良いというが実は・・・、とか色々勉強した上で、子供の年齢（15歳以降は繰上げしない）も全て考慮の上、詳細な返済プランを持っています。ただ漠然と返す、なんとなく今のうちに繰り上げる、という場合とはかなり差があると思います。

トピ内ID：0933549510

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現在の家賃は？

Jyounan

2013年01月16日 15:09

現在手取りが60万円/月以上あって、16万円程度の支払いが出来ないようですが、現在お住みの借家(?)で家賃はお幾らですか？自宅を購入しようとする際、やはり思い切ってある程度のやりくりして思い切らないと無理でしょう。

トピ内ID：9422247625

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買えると思います。

😀

節約人

2013年01月16日 16:02

　以前都心に５０００万円位のマンションを買ったことがあります。当時の家計年収は手取りで４００万円弱だったと思います（当時は妻一人無職で子供はいない）。頭金に２１００万円入れたため、住宅ローン総額は２９００万円でした。手取り月収が約２６万円で、住宅ローンの返済が月９万円程度、修繕積み立て・管理費約３万円だったので、住宅関連を除き約１４万円毎月使えました。これで生活するのは困難ではなく、ボーナスはすべて繰り上げ返済しました。　トピ主さんは、２３００万円のローンで、手取りは当時の私以上なので、余裕で購入できると思います。頑張ってください。

トピ内ID：3975158329

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変動は？

ネコムラ

2013年01月16日 16:02

手取りで450万なら年収は600くらいですか？ご夫婦で額面1000万はいかないくらい？だったら高額でもないような。私なら変動金利を検討します。返済額は減るでしょう？実は今までに固定金利でローン返済した総額が、変動金利返済総額を下回ったことはないそうです。バブルを挟んでも、です。銀行って絶対に損しないようにしてるんですね。今ローンを組む人の半数以上が変動で組んでます。今長期金利って0.7くらいですよね。政権代わったからちょっと上がったけど、優遇金利で1％切る金利で目一杯長期で借りて、10年間来年から仕切りなおしだったかの住宅取得控除を受けて貯金して、11年目に繰上げ返済して期間短縮しますね。ちゃんと計算しないと分からないけど、これが一番得ではないですか？どうかなー。あと、私なら一戸建てにします。ちょっとでもリスクを取りたくないなら、公団に住んで、退職金で小さなマンション買うかな。

トピ内ID：6481397025

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35年ローンでしか買えないなら

ほげ

2013年01月16日 16:02

ご主人の年齢と収入から審査は通らないと思います。理由は収入より年齢が大きいです。今から35年ローンだと77歳完済ですよね。完済時期は70歳とか位までが目安だったと記憶しています。一度、金融機関の窓口で住宅ローンの相談をされることをお勧めします。この時に、トピ主様の収入は組み入れない方が良いです。（復帰未定とのことなので）

トピ内ID：4118434714

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金策に走れ

miina

2013年01月16日 16:28

無茶なローンだとは思わないけどね・・ 35年で借りて、浮いた分でせっせと繰り上げするのはだめなのかしら？あとは、できる限り金策に走ってください！うちは夫婦でそれぞれ親に頼んで、両家から合計1700万引っ張ってきました。不況だし、経済の為にはいい事だとも思っています。今の老人はしっかり貯めこんで使わないからね。親から大金を出してもらういい機会ですよ。住宅購入だと贈与税も一定額はかからないと思います。夫なんて最初「うちは絶対無理～」なんて言って、それこそダメ元でしたが、言えば簡単に700万くれましたよ。団塊世代はお金持ってますね。何でも自分達だけでやろうと思うのは現代にはナンセンスです。

トピ内ID：5704005577

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完全職場復帰まで待てませんか？

今回は匿名

2013年01月16日 16:53

絶対無理と言うほどではないでしょう。ただ、奥様が育児休暇明けに職場復帰することが必須だと思います。個人的には、人生は頑張る目標があった方が生活に張りがでるので、多少の苦労を覚悟して進むのも構わないと思います。でも、ご夫婦の年齢差が15歳、お子さんが大学入学時に父親が60歳となると、作戦を念入りに立てる必要があります。まず、ご夫君が55歳以降はトピ主様（40歳）が主たる稼ぎ手になる覚悟が必要です。（その頃には60歳定年制が65歳に延長される可能性も高いと思いますが、その分ある程度の年齢層からの給与が減額される可能性が高いという話も聞きます）そのためには、（職種が不明なので断定はできませんが）「一児の母として再就職」するより職場復帰の方が得策ではありませんか？また、お子さんの健康状態はどうでしょうか？周囲のお母さん達の中には、子どもがアレルギーや喘息の為、フルタイムを諦める人もいます。どう計算しても、ご夫君の年収のみでは無理な購入ですので、トピ主様がフルタイムで働いても子どもを育てられる、と分かってからの方が安全策となると思います。

トピ内ID：4154600669

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奥さまが社会復帰できてから改めて検討を

🐤

ひよこ

2013年01月16日 16:53

延長預かりのできる保育園を探して見ては？ 0歳児から預けるほうが入りやすいというパターンも多いらしいです。もしもとの職場に復帰が難しければ残業が少ない仕事に転職してはいかがでしょう？就職難の時代ではありますが、 20代のうちなら正社員で探せると思います。あと、ご存じかと思いますが育児休暇中の手当ては、復職する前提で支払われるものなので復職せず退職する事は原則禁止されています。無理してでもしばらくは働かないといけないのでお子様の預け先については今から真剣に検討されておいたほうが良いです。

トピ内ID：0809117385

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どんな豪華な生活してるんだろう

♨

手取りですよね、それ

2013年01月16日 16:53

66万/月のなかで15.5万を家賃として残金50.5万/月残ります。これで生活できないという意味がよくわかりません。それか37.5万/月が現収入としても残は22万/月です。生活費として十分ありますよね。なにを問題としているのか不明ですが、家計簿でも付けて考えてみたらどうでしょう。家も欲しい、貯金もしたい、子供の学費も貯めたいというのなら、１年後に奥様が復職すれば良いでしょう。１年に満たない期間なら、貯金を崩すことも視野に入れたらどうですか？今現在、どれだけ豪華な生活をしているのかわかりませんが、普通の生活をすればマイホームは可能でしょう。

トピ内ID：7886554759

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それ以外の要素も加味して

びーむ

2013年01月16日 16:53

売値2800万円（税込？）なら諸経費（登記等）を含め2900万円以上と見たほうがいい。意外にかかるので知らないとびっくりする。そのうえであなたの家庭の毎月の収支をしばらく観察し、将来を設計してみる必要あり。たとえば６年後（第1子小学校入学、第２子誕生？）、12年後（第1子中学入学、第2子小学校入学？）と節目ごとに必要なお金を現在の価値で試算する。現在の生活の収支、年収の伸び予想などなど、ざっとで構わないので試算するのです。返済金利などは現在の金利が続くと仮定しておく。（この辺は予想が難しいのであくまで仮設定）要は必要なときに必要な額が準備できるかどうかで判断するんです。そのうえで「行ける」となれば踏み出せばいいし、難しいとなれば再度検討をする。パッと見た感じだと、若干背伸びしている価格帯の感じがあります。何らかのやりくりが必要かな？マンションの積立金は何年かおきに増額しますので、その点も考慮する必要があるでしょう。くれぐれもセールストークに乗せられないように。

トピ内ID：5195590528

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やめときなさい

☀

プランナー

2013年01月16日 17:28

その年齢で貯金も収入もなぜそんなに低いの。貯蓄なんか「0」一個少ないですよ。なのになぜ無理してまで購入に固執するのですか。仮に審査が通ってローンを組むとしても、35年ローン以外に選択肢はないでしょう。定年後もしっかり返済できる根拠はあるんですか。その年齢で購入するなら全額一括払いか、せめて頭金を半額以上出して、ローンは定年までに終わる計画でいくべき。お子さんまであてにするなどもってのほか。それを甲斐性無しと世間では言います。無理せず収入と貯蓄に見合った賃貸に住みましょう。

トピ内ID：5264664083

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ローン期間を短く70歳完済なら

ほげ

2013年01月16日 17:28

金融機関の審査が通ると思います。ただ、ご主人、健康ですか？生活習慣病含む持病があれば審査が通らないこともあります。 70歳完済とすると28年ローンになります。 75歳完済とすると33年ローンになります毎月の返済額がUPしますので再計算してみて下さい。うちも購入時は夫が35歳だったので保険の意味（住宅ローンは生命保険代わりにもなるので）で35年ローンにしました。でも実際は6年半で返済しました。当時は減税期間が6年だったので最後の減税手続きした1月に残金完済しました。長期で組んでいても期間短縮される方が多いと思います。トピ主様のお仕事が確実になってから考えても遅くないと思います。

トピ内ID：4118434714

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まずはかき集める

🐶

ハッシュ

2013年01月16日 17:28

miina様の意見に同意します。親には相談しましたか？案外、出してくれる場合もありますよ。毎月の収入に対して、三分の一程度に住居費（修繕積立・管理費含む）を抑えないと大変だと思いますが、主様は職場復帰できるのかがポイントですよね。頭金500万円はちょっと少ないです。1500万（ほぼ半分）あれば無理なく返済できると思いますが・・

トピ内ID：7851510706

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