住宅購入家計診断お願いします

レス21

（トピ主 1 ）

😀

こうけい

2014年03月26日 12:59

話題

夫は37歳、私は35歳、結婚2年目です。夫が40歳になる3年後に3000万程度の住宅取得を考えています。
地方都市在住、通勤のため普通車1台と軽四1台所有、現在は賃貸アパート
子どもを望んでいますが、なかなか授からず私の年齢のこともあり、不妊治療を始めたばかり。

夫：年収600万（手取り月29万、ボーナス年3回40万）正社員
私：年収200万（手取り月13万、転職1年目のためボーナス未定）正社員

現在の貯蓄額400万（万が一の生活費100万、車購入積立100万、住宅購入用200万）
他に独身時代の貯蓄が夫50万、私200万ありますが、使わないつもり

生活費月計32万
家賃＋駐車場2台8万、夫小遣い2万＋昼夜代2万、妻小遣い2万、食費2万5千、光熱費2万、交際費2万、美容（散髪、化粧品）1万、被服費1万5千、医療費1万5千、通信費（スマホ2台）2万5千、生命保険3万、娯楽費1万、雑費1万
別途、特別費（アパート更新料、自動車保険、旅行等）年間50万

昨年は夫の賞与50万と私の給与全額を貯蓄に回しました。来年、軽四をコンパクトカーに買い換え予定です。

今の不安要素は、
・順調に貯金出来たとしても300万自己資金が不足
親の援助は期待出来ません
・妊娠、出産（育休予定）で私の収入が減る予定←今の主な貯蓄源
・現状、夫の月手取りから足が出ており、賞与で穴埋めしていること

皆さんなら、どのように住宅購入費用を捻出しますか？

トピ内ID：3262589151

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可哀そうです・・・・・・。

😭

きりぎりす

2014年03月26日 17:29

貯金が絶望的。子供さんを授かったら、破綻、ですね。まぁ、入ってきたお金を、使いたいだけ欲望のままに使う生活とお見受けします。おうちを買ったら、今の生活レベルを維持出来ないですよね。車は２台とも軽。スマホは１台はガラに、無駄を辞めて、半年、質素な生活をしてみてください。その後、反動が出なければ、お金（１０００万は欲しいね）も貯まるでしょうし、何とかなるのではないでしょうか。

トピ内ID：3663719006

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不確定要素が多すぎ

🐱

２児の母

2014年03月26日 17:29

まずは質問ですが、なぜ３年後に住宅取得の計画を立てているのですか？また、お子さんは何人望んでいらっしゃいますか？不妊治療はどこまで進めるつもりですか？高度治療をしたら現在の貯蓄全額ふっとぶ可能性もあります。今でも家計的には厳しい状況なのはご自分がわかっていらっしゃると思います。現在できる節約をしつつ、お子さんの数が確定してから住宅をお決めになるのが良いと思います。ざっと見て、収入の割には、かなり支出が多いと思います。最低でもご主人の手取り内で生活してください。光熱費はできるだけ少なくする努力をする。美容費／被服費は削れるだけ削る。携帯も一番安いものを選ぶ。お弁当を作ってランチ代を減らす。旅行はやめて、娯楽費の中で工面する。生命保険を見直す。など、できるものをできるだけ減らす必要があると思います。妊娠しても当然仕事は辞めず、育休も０歳児のうちに切り上げて職場に戻ることは必要だと思います。DINKSで生活レベルを上げてからの節約は難しいと思いますが、それができなければ住宅取得よりもまず子供の学費の心配をしたほうが良さそうです。がんばって！

トピ内ID：5236930063

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無謀もいいところ

✨

きらきら

2014年03月26日 17:29

まず不妊治療を終えてからしか住宅購入は考えられないのでは？貯金が少ないし、不妊治療に何年かかるのか何百万かかるのか未定でしょ。夫の600万だけで生活を考えるのだったら、車2台はキツイしまして不妊治療や子供を産むならもっと節約しないと。小遣い、通信費、交際費、被服費、美容費どれももっと節約しないと子供育てられませんよ。 3000万の家を買うなら1000万ほど貯金を先にしたら？

トピ内ID：5728166736

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典型的なメタボ家計

異数合計

2014年03月26日 18:57

　妻小遣い2万がまず多いなと思います。さらに見ていくと、美容（散髪、化粧品）1万、被服費1万5千とありますが、この8割くらいは妻の経費では？　美容費を家計から出すなら、妻小遣いは1万円にしましょう。　と言いますか、光熱費2万、交際費2万、通信費2万5千、娯楽費1万……ほぼ全ての費目がメタボです。こんな生活をしていたらお金が貯まらなくてあたりまえです。小遣いはガッチリキープした上で、化粧品だの携帯代だの家計から出していたら、現在の貯蓄の少なさも納得です。　相当危機感抱いた方が良いですよ。このままでは、家どころか老後資金もぜんぜん足りませんよね。

トピ内ID：6644611423

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う～ん

😨

猫ちぐら

2014年03月26日 18:57

年齢の割に、貯蓄が少なすぎる気がします。（特に結婚前の分）何か大きな買い物をしたとか、ご両親に援助をされてたとか理由があるのでしょうか？自己資金が足りないと言っているのに、軽自動車をコンパクトカーに買い替える理由も分かりません。自分だったら軽を乗り潰すと思います。医療費が1.5万/月というのは、何か持病があるのですか？不妊治療の関係ですか？不妊治療も、今後は大金がかかる可能性もありますよね・・・交際費や美容代、娯楽費など、一般的にはお小遣いから出す場合が多いのでは？スマホも、「どうしても」一台ずつ必要ですか？そのあたり、もっと削れると思います。失礼ながら、３０００万の物件は分不相応かと思います。年齢的に、もっと頭金を増やすか購入予定価格を下げないと、早晩、手放すことになりかねませんよ。頑張って家計の見直しをして下さいね。

トピ内ID：3744190386

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今の状況では無理でしょう。

🐶

通りすがり

2014年03月26日 18:57

夫小遣い2万＋昼夜代2万、妻小遣い2万、交際費2万、美容（散髪、化粧品）1万、被服費1万5千、通信費（スマホ2台）2万5千、娯楽費1万、雑費1万上記の額だけで　15万円。例えば我が家の場合ですが夫小遣い3万円　妻小遣い3千円　通信費　携帯4台　1万円5千円。他の項目は合計で月1万円程度。夫と子供は、弁当持参です。これは、中学生と高校生の子供の分も合わせてです。主さんご夫婦は、贅沢し放題のご夫婦のようなので厳しいですね。ちなみに、私達夫婦は20代で結婚しましたが独身時代の貯蓄額は夫婦合わせて約2千万円。夫婦共に高卒です。結婚2年目に戸建3500万円を購入し現在40代前半。高校生と中学生の子供二人。現在の住宅ローン残は300万円弱。夫婦共に、実家に頼ることはありません。現在の貯蓄額は、夫の年収の約2年分。他に子供達の学資保険や各種生命保険に加入。車も2台所有。主さんの計画では、老後・教育・住宅ローンが全て重なってくるような計画です。 40歳でお子さんが小さいなら住宅は現金購入が望ましい。

トピ内ID：3414100112

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子供もいないのに、貯金がなさすぎ。

どうもこうもない

2014年03月26日 18:57

ケタが一つ足りません。

トピ内ID：2414466026

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むり

koron

2014年03月26日 20:58

その収入と支出で、3000万の買い物はできないと思います。

トピ内ID：4560332143

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貯蓄額が少な過ぎ。

🐤

サクラ咲く

2014年03月26日 23:30

失礼ながら、主さんとご主人様の年齢からして、貯蓄額があまりにも少な過ぎると思います。1桁足りない。。。互いに独身時代が長かったと思いますが、ほとんど貯蓄はされていなかったのでしょうか？もしお子さんが授かったとして、住宅購入は現実的に無謀だと思います。住宅購入に拘らず、とりあえず、貯蓄を増やすことをお勧めします。

トピ内ID：6840292482

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難しそう・・・

💰

バネッサ

2014年03月27日 11:18

3000万ローンで諸経費を貯蓄から出したと仮定しても、引っ越し代、インテリア、家電を購入、外構などまだまだ必要なお金が出てくるので、借入額は3000万で済まないように思います。 40歳でローンを組んで退職が65歳だとして25年の支払いか、最長まで組んでそれ以上の期間にするかですよね。正直払いきれないと思います。車を一台にする、娯楽費やレジャーを削る、スマホの料金を見直す、光熱費を節約する・・・が今できることでしょうか。そこでお子さんを授かったら、トピ主さんの収入減＋保育園費用が必要でしばらくは収入はアテにならず、養育にかかるお金と学費も必要になります。それだけで家を買ったら破たんするのでは？そして老後のお金も用意できないでしょう。ローコスト住宅や建売、郊外の土地の安い所で家の価格を下げるか、中古住宅をリノベーションしてコストを下げるなどの選択も考えてみてはいかがですか。現状でボーナスで赤字補てんがあるなら、住宅ローンのボーナス払いはしない方がいいです。 3000万借りた場合の毎月の支払額を銀行サイト等でシミュレーションしてみて下さい。

トピ内ID：0507023510

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家を買いたいなら、車は乗りつぶしましょう。

ヒノキ

2014年03月27日 16:08

買い換える時も安い中古がお勧めです。家を買うのは家族の人数が決まってからにしないと後悔します。子どもが出来てから、それでも貯蓄が順調に増えて、教育費の計画も込みで家の購入計画をたててみてはどうですか。「資金が足りません」と言いながら、「来年車を買い替え予定です」というのが理解できません。資金が足りないなら足るように、何かを我慢するとか無駄を省くとかしないと、足りないままです。夫婦共働きの子どもなしで保険はいらないでしょう。月3万円だと、結婚してからだけでも72万円です。これをため続けると10年で360万円です。もしもの入院にも貯めてる方が便利でお得です。多分、いろんな規約があり、長期入院しても、360万円も受け取れることはないでしょう。どれだけ家がほしいかによりますが、通信費や被服費、交際費、娯楽費を抑えてでも欲しいものなら、それらを控えて貯蓄を頑張ればどうですか？日々の娯楽を我慢してまで家が欲しいかどうかだと思います。家購入のために何かを我慢できるかどうか、ご夫婦でよく考えてみてはどうですか？

トピ内ID：9705512131

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貯める事優先で

🙂

賃貸暮らし

2014年03月27日 16:46

ご主人の貯蓄が少ないので、もらった分全部使っちゃうタイプでしょうか。手元に1000万ないと購入は厳しいと思います。3年後に購入ではなく、貯金できてから。不妊治療が終わってから。地方都市にしては住居代が高いですね。車は買い替えず、1台はバイクに代えるぐらいの気持ちじゃないと。収入のわりに無駄が多いので削りましょう。夫小遣い2万＋昼夜代2万→3万に　交際費2万→減らす　美容1万→お小遣いから出す　被服費1万5千→お小遣いから出す　通信費（スマホ2台）2万5千→スマホ、本当に必要ですか?プラン見直しで圧縮　生命保険3万→見直し必要かも?　娯楽費1万、雑費1万→合わせて1万に(雑費は千円ぐらいじゃない?) 二人とも、お小遣いから美容や被服を出すようにして身丈にあった金銭感覚を身につける事が必要だと思います。子供が小さかった頃、トピ主様と同い年で家賃＋駐車場8.5万　夫小遣い＋ガソリン代6万　生活費(食費、雑費、娯楽費、交際費、医療費)7万　光熱費1.6万　通信費1.7万　の24.8万でやってました。収入が少し多いので年間貯蓄は400万。今引き締めないとダメです。

トピ内ID：6908422590

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トピ主です

😀

こうけいトピ主

2014年03月27日 17:28

皆様、たくさんのご意見ありがとうございました。思ったより相当厳しい状況と分かって少し落ち込んでいます。ご指摘の通り、二人とも独身時代に貯蓄をあまりしていませんでした。結婚を機に見直し、1年半で400万貯蓄できたのでまあまあかな、と思っていましたが、甘かったですね。でも過去には戻れないので、今気付けたことを良しとして、これから頑張ります。 3年後に取得を考えていたのは、・その頃までに子どもを授かるか、諦めるか、結論が出る頃だと思ったこと・主人の年齢を考えるとその頃までにローンを組んだ方がいいのかな、と思ったこと・頭金を貯める間に金利が上がったら意味がないと聞いたことです。取得時期や中古も含めて再検討したいと思います。ちなみに、40代後半～50代で購入することにはどんなリスクがありますか？

トピ内ID：3262589151

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今のままだと厳しいかな。

Ｑ

2014年03月27日 20:29

　うちは４０代前半で、3000万程度の物件を購入して、子供１人いるのですが、、、みなさんのおっしゃるとおりです。　旦那さんの定年までの期間（20-25年）のことなども考えて、住宅金額を算出しないと、生活が破綻しますよ。　あくまで一例ですが、旦那さんが40-65歳までの25年間返済するとして、フラット35で金利1.8％、月８万円返済するとして考えた場合、借りられる金額は約2000万円です。　この約2000万円に頭金を加えた金額から約100万円（ローン保証金、登記費用、火災保険料など）を引いた金額が、購入できる物件の価格になってきます。　今の状況だと、2000万円台前半の物件が現実的かと思います。　あと、子供にかかるお金が全く計算されてないですね。共働きだと保育園に預けると思いますが、保育料は結構高いです。世帯年収800万円なら公立の保育園でも月５万円ぐらいにはなりますよ。　そんなわけで、今のままの家計では、家も、子供もというのは、無謀ですよとなるのです。

トピ内ID：6097300767

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まずは子供か家か

ふみえ

2014年03月28日 16:45

もし子供が欲しいのであれば、無事出産するまでその400万円は絶対使ってはいけません。医療費は不妊治療代と考えてよろしいでしょうか？でしたらまだタイミング療法か飲み薬レベルの治療ですよね。不妊治療開始直後とありますが、すぐ授かれば問題ありませんが、体外顕微とステップアップした場合、400万位はあっという間に消えます。治療状況によっては都市部の有名クリニックを検討する可能性もあります。そうすると莫大な交通費宿泊代等もかかってきます。お住まいの地域によりますが、出産にかかる費用も検診券と一時金で賄えない場合もあります。母体にトラブルがあり長期間の管理入院となれば、とんでもない費用がかかってきます。また、子供が産まれると何だかんだとお金がかかります。特に赤ちゃんの頃は消耗品代と水道代（洗濯）がすごいです。冷暖房費もかかります。どこをどう節約するかは他の方々が詳しく書いていらっしゃるので割愛します。

トピ内ID：4083539780

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家の購入は借金をどう見るかです

匿名

2014年03月28日 23:31

住宅費用は家計で捻出するものではないです。今、3000万借りれば返済に4000万以上払うわけですが、8万の家賃なら42年暮らせる計算です。 42年といえばあなたは78歳、毎年50万貯金すれば60歳で1250万。今の貯金と合わせると1850万。 65まで貯金で食いつぶす。65歳から年金もらう。世の中だんだんインフレになっていくので、今の貨幣価値は下がる、物価はもっと上がっている。全額借りて買うと月額返済額が11万くらいになり、終わるのが70歳、しかし先のインフレで金利が上がれば手放すことも考えられる、しかし売りたくなっても家余りで売れないかもしれない破産リスクも負っている。賃貸は競争があるのでさほど上がらない。収入にあわせ下げることも出来る。もちろん老人になった頃には医療施設も近い住み良い環境の老人用賃貸に移る。家買うと補修費が数百万かかる築35年の家が残る。家は動かせないので不動産。

トピ内ID：1526386145

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都内でも

💰

お父さん犬。

2014年03月29日 15:57

　先ず3000万円台の物件とはどんなものなのでしょうか、それだけ出せば都内でもペンシルハウスなら購入可能ですが地方都市だとどんなものでしょう？？　200平方メートル超になるのかな？　今時は「太陽光発電設備で売電してローン軽減」なんてメーカーも有りますから色々調べては如何でしょう？　自身の身に置き換えたら「無理」ですね,、現時点で毎月赤字状態ですよね。　年収600万円台時代の住居は63,000円のボロアパートでしたから。

トピ内ID：5604789507

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場合によっては・・・

ココ

2014年03月29日 15:57

＞ちなみに、40代後半～50代で購入することにはどんなリスクがありますか？場合によってはローンが組めません。私が中部太平洋側の地方都市で暮らしていた時、街の中心部でなければ車庫２台付３LDKマンションの家賃は６万円台で結構ありました。８万は相場相当ですか？お金を貯める間だけでも公営住宅に住む選択も視野に入れては？まずは、不妊治療代を除き、25万円以内で暮らす生活レベルを目指してみては？家にパソコンがあれば、ガラケーで何も問題はありません。生活を現状維持したいのであれば、子供をあきらめないと無理です。しかしながら、それも人生の選択のひとつかと思いますが。

トピ内ID：3266402307

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それと

ココ

2014年03月30日 17:28

＞その頃までに子どもを授かるか、諦めるか、結論が出る頃だと思ったこと本当にそうならいいんです。しかしながら、不妊治療がステップアップしていくと、止められなくなるもの。大金をつぎ込み、肉体的精神的に苦労し、なかなか結果が出ない。この状態でスパッと止めるのは簡単なものではありません。精神的に余裕のある今の時期、どの段階でどういう状況になったらあきらめる、まで強い意志をもって考えておいた方がいいですよ。

トピ内ID：3266402307

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2度目です

🐶

通りすがり

2014年04月03日 13:00

追加レスに対するリスクですが前回にも書きましたがその時に現金で購入するのかローンを組むのか。お子さんは何人育てているかによります。また、ご主人の会社は終身雇用間違いないか(できれば65歳まで) また、収入が下がることはないのか。収入や会社に関しては昔と違って厳しい時代・・一番の不安定要素かもしれません。 50代前後・・・ローンありだと教育資金・住宅ローン・老後の費用が全て重なりますね。

トピ内ID：3414100112

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買うなら早い方がいい

☀

会社員

2014年04月06日 19:26

私なら即買いです。理由1 1、家賃と駐車場代8万円はもったいないです。 2、住宅ロ－ンが金利1％程度で低い。 3、住宅ロ－ンを組むことで、住宅取得控除「ロ－ン残の1％」制度が利用できる。 4、生命保険が年36万円になりますが、住宅ロ－ンに団体信用生命保険を付保すれば、死亡保険は減らせられる。 5、国の政策の物価上昇は家の価格・土地の価格を上げることになる。 6、オリンピック開催までは開催国は景気が良くなるので今後も建築費が上がる可　能性がある。 7、消費税が10％になる。1500万円の建物なら消費税2％上昇すれば30万円上昇（住　宅ロ－ンの返済額なら4か月相当分になる。 8、年齢からロ－ンを組める期間が短くなる。 9、ロ－ンを組む前に病気になれば、金利が高くなったり、借りられなくな　　　　る。余談、庭付きなら家庭菜園で経費節減？一戸建てなら音漏れ等が気にならない。ここ1年で出物を買う方向で、仲介業者ではなく、直接建売業者等に具体的な希望条件（価格・場所・諸条件）を伝えておいてはいかがでしょう。上手くいけば、希望の場所で希望の間取りになりますよ。

トピ内ID：3508850041

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