離婚し、住宅ローンが払えない母

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（トピ主 3 ）

💔

子持ちの娘

2014年04月05日 18:28

話題

トピを開いて頂きありがとうございます。遠方に住む、50代の母が離婚することになりました。住宅ローンは母の名義ですが、父に支払能力がなく、名義人である母が一人で抱え込むことになりそうです。母の年収は400万円程度、扶養家族はなし。あと10年は働け、退職金も数百万にはなるそうです。現在、ローン返済が滞っているわけではないのですが、預貯金もほとんどなく、年金もあてにできない状況で、母の老後が不安です。自宅は築20年以上、住宅を売却すると700万円程度のオーバーローンとなる計算です。このような状況ではどうすることが母にとって最良の選択なのでしょうか。オーバーローンでも広い自宅を売却し賃貸に住んだほうが良いのか、どんなことでもいいので、ご意見をお伺いできればと思います。よろしくお願いします。

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住む

まか

2014年04月07日 10:49

オーバーローンで残額プラス賃貸料払うんなら今より負担あるんじゃないの。

トピ内ID：2577427407

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頑張れ

団長

2014年04月07日 10:49

何とか頑張って生き抜いてください。応援しています。

トピ内ID：0107503936

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シェアハウスとか考えてみませんか。

😀

れんれん

2014年04月07日 10:49

もし、お母様が他人と住むことも、気になさらないのであれば、シェアハウスとか考えてみてはどうですか？ルールをきっちり決めて、女性のみなどの条件で、家賃を頂くのです。売るのも、貸すのも、大変な労力です。儲けるとか考えないで、ローンの助けになるくらいの家賃で初めていかがでしょうか。

トピ内ID：9071548150

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借入先に相談する

麻婆豆腐

2014年04月07日 10:49

体力的に無理ができない年代です。今は老後の心配より借金を無くす返済を軽くすることを優先した方がよいのでは？返済が順調な時に早く相談すること。

トピ内ID：9972912663

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借り換えは？

😑

PKZ

2014年04月07日 10:49

ローンを続けるのであれば、借り換えをご検討されましたか？今金利が安いので、月の支払額が下がるかもしれません。

トピ内ID：5683344313

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状況次第

なな

2014年04月07日 10:49

お母様の意向によると思いますが、私だったらとりあえず今はお母様が一人で生活費とローン返済頑張ってもらい、老後困ったら同居するなり、援助するなり考えますね。他にも今からローン返済を手伝う（そこを相続する人がお母様とローンを折半するなり、肩代わり）または家を売却しローン返済額以下で住める賃貸で住む）今から生活の面倒をみる（お母様を引き取り同居、オーバーローンは母親が払う）などありますが、将来的にお母様が介護であったり一人で不安になった時、お母様と同居するかどうか、同居するならどこでするかなどでしょうね。またローンも金利が安い所に借り換えしたり、返済を延ばして月々の返済額を減らす事も出来る場合もあるので銀行に相談してみてはいかがでしょうか？漠然と不安に思わず、家族会議を開いて計算してみて下さい。

トピ内ID：5910863168

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債権者に相談

匿名

2014年04月07日 10:49

・任意売却担保（抵当権）物権は担保権者の許可がないと売れないので、担保権者（金融機関）に任意売却を相談する。うまくいけば担保付で売却、一般の売却なら担保消す分を別ローン立てて返済など期限をつけた提案があると思います。・競売返済が滞ると任意売却をするにも期間の余裕が無く、競売に行くケースとなりがちです。競売は買い叩かれてオーバー分が増えるので損です。お母様は他に資産が無く働いてはいるのであれば一括返済の要求はないとは思いますが、他に資産があると裁判され多額の一括返済を迫られないとも限りません。・夫婦時に築いたものなら財産分与でご主人も半分負担どういう結果でも、オーバー分も財産分与なので、ご主人も半分払ってもらいましょう。支払能力がないとか理由になりません。

トピ内ID：9155977956

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う～ん…

ぷりぷりぷりん

2014年04月07日 11:53

期間限定付き（５～１０年）で賃貸に出せば？お母さまが一人なら賃貸マンションでも良いでしょ？実家の戸建のローンは賃貸に出した時の家賃で返済。お母さまの収入で賃貸マンションの家賃を払うとかはだめですか？少なくとも戸建の家賃とマンション（小さ目）の家賃の差額で利益は出るかと思いますが。んで、ローン支払い終了と共に元の戸建に戻るのは？ただ、ちゃんと法律のプロと相談しながら手続き等を進めないと”居住権”なんて言い出すと厄介ですからね。って、私はプロでは無いので、プロの方間違ってたら突っ込んでください。

トピ内ID：6830328150

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下宿にしてはどうかな

🐤

レモン

2014年04月07日 11:53

広い家なんですよね。女子学生限定の下宿にしてはどうでしょう。シェアハウスとか流行ってるし。ペット可にしてあげて、学生が帰省のときエサをあげるっていう条件にしたらきっと応募もたくさんくるかも。

トピ内ID：8218994016

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売らずに

🐤

ICHICO

2014年04月07日 11:53

払い続けるほうがリスクは少ない。今売却しても７００万の残債があるんですよね。当然その分は今後も返さなければならないですし、そこに＋で賃料の支払いって出来るんですかね。しかも。家を売却して賃貸に引っ越すにも経費が諸々かかることをお忘れなく。・賃貸に越すにあたり「賃料＋敷金他」が必要・現在住んでいる家の家財道具の処分費用が当面必要になる一時金です。現在の住宅ローンはあと何年で完済になるのでしょうか。固定資産税は？まずは現在の固定資産税含めた年間負担額を教えて下さい。そしていくらくらいなら一時金としてトピ主様が支援できるのか・・・・。

トピ内ID：5099900821

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借り換えはできませんか？

♨

鈴

2014年04月07日 11:53

お母さんのお住まいの地域の賃貸相場と、現在の住宅ローンの支払額の差はどれくらいになりますか？もし金利が高いなら金利の安い所に借り換えをするのはいかがでしょう。審査が通るかどうかはわかりませんが、700万もオーバーローンで返済しつつ賃貸は生活が苦しいと思います。 (住宅ローンなら担保がなくなってしまうため売却時に一括で返済を求められませんか？）あと何年ローンがあって残債がいくらかわかりませんが、今より支払いが楽になる可能性はあると思います。 20年以上支払っているなら、金利も高い時代のものではないでしょうか。

トピ内ID：9024623521

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素人の浅知恵かも知れませんが

大和

2014年04月07日 11:53

ご自宅を２年更新くらいで賃貸にして、家賃収入をローン返済や固定資産税支払いにあてるのはどうでしょうか？お母様が働けなくなる頃には賃貸契約は解除できるよな方法で。その間、お母様は小さなアパート等で支出をおさえていけば、多少の貯蓄は出来ないでしょうか？？？不動産やさんに相談してみてはどうでしょう？

トピ内ID：0950287503

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父の方が老後が心配なんじゃないのかな？

🐷

バッフクラン

2014年04月07日 11:53

　母が離婚と言うけれど正しくは両親が離婚だよね。　母のこの先の年収を考えれば住宅ローンは払えないことないんじゃないのかな？　そもそも父に支払い能力がないということは離婚しなくたってローンの負担は母の収入が頼りだったんだよね。　老後が心配なのはむしろ父の方じゃないのかな？支払い能力がないというのは無職に近いのかな？　まあ現実的な方法としては離婚をしないこととローン負担の大きな自宅は売却して母の定年後トピ主さん等身内と同居するのが経済的にはいいんじゃないのかな。　　ローンのことも心配だけど両親の離婚を回避する方がもっと大切だと思うよ。

トピ内ID：7016971850

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オーバーローン！

🙂

おっちゃん

2014年04月07日 12:57

早く家を手放した方がいいのでしょうが、手元に資金がなければ、売れませんよね。お父さんも払えない。あなたが肩代わり出来るならいいでしょうけど、７００万を捨てるみたいなもんですからね。

トピ内ID：5924251987

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う～ん

ひかる風

2014年04月07日 15:30

お困りのことと思います。しかしローンが払えないのなら売却する以外方法は無いと思いますよ。でも何とか支払えるのあれば、もともと預貯金も無いとのことですので、一か八か思い切って支払い続けるのも有りですが。悩みますね。

トピ内ID：2534231270

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そのような状態になったことがないのでよくわかりませんが、、、

匿名

2014年04月07日 15:30

１　あなたがお母様にお金を貸し、退職金がでたら返してもらう。御主人に相談してみては。２　家は賃貸に出し、安いアパートに住むことでいくらの差額がでませんか？３　もし、お母様の家の近くに大学とかがあれば学生に部屋を貸すこともできますが。

トピ内ID：6078536316

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ギリギリまで粘る

🐤

うちはあと25年

2014年04月07日 18:41

築20年以上ということは、ローン残高もかなり少なくなってきていますね。タイトルにローンが払えないとありますが、現時点ではローンを払っても生活が成り立っているということで良いのでしょうか。あと10年は働けるとありますが、現状のままでローン残存期間が10年以下ならば、このまま頑張って支払いましょう。もし支払いがキツくなったのなら、金融機関にその旨を相談します。月々の返済額が下がっても完済してもらおうというのが金融機関のスタンスです。ローンを完済し、住宅（というか土地）＋退職金＋年金をお母様の老後資金としましょう。

トピ内ID：7951258643

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そのままご自宅で

さざなみ

2014年04月07日 20:30

そのまま、頑張ってローンを払い続けた方が良いかと思います。築２０年という事は、家の価値がかなり低く、土地だけの値段なんですよね。そして仮に３５年ローンを組んでいたとしたら、ローンが後１５年残っている。あと１０年勤められるとなると、退職時にはローンが５年。退職金をもらえるということは、そのときに返済が完了する可能性大ですよね。賃貸に住むと死ぬまで家賃を払わなければならないし、引っ越しのときお金と労力もかかりますね。微々たる年金から毎月家賃を支払うのは大変だと思いますよ。広い家に住んでいたとしたら、老後家庭菜園とかもできるし、きちんと働いている人だったら、退職後暇を感じると思うし、狭い賃貸住まいで、長い時間家に居る事になるのも大変だと思います。家賃を払って、今後ローン完了（退職金も含めて）までの１０年間の毎月の生活費の足りない分はあなたがサポートできませんか？遠方で、その家に用は無くとも、お母様が亡くなったときにはその土地を売却して、お金にはなるでしょうね。前払いのようなモノだと思えませんか？

トピ内ID：0721491174

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お母さん、きっと大丈夫

✨

60過ぎた魔女

2014年04月07日 20:30

50代のお母さんを心配されているんですね。でも、女性はそんなに弱くはないです。きっと大丈夫ですよ。現在まだ仕事をしているわけだし、ローンが残っているとはいっても持ち家があるわけだし、生き抜く方法はたくさんありますよ。家を持っていれば、貸すこともできるし、広さにも依るけど、下宿人を受け入れたり、工夫によって収入を得ることもできますよね。私がお母さんだったら、私が賃貸に移って、家を地方・海外からの学生や留学生などを受け入れて下宿させて収入を得るかなぁ。需要もあると思うし、私自身も楽しいしね。賃貸を借りるのなら、ＵＲ賃貸住宅がお勧めです。礼金なしで、契約更新もないし、家賃の値上げもほとんどありません。私もある時期住んでいました。お母さんがどこにお住まいかわかりませんが、関東、関西、中部、東北北海道、四国九州、あちこちにありますよ。お母さんにいろいろアイデアをあげてください。離婚は人生の終わりではないです。再生の第一歩です。新たな一歩が踏み出せるように、お母さんを励ましてください。

トピ内ID：9048101648

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売却か、賃貸か・・・？

😢

子持ちの娘トピ主

2014年04月08日 13:01

トピを見つけられずにご挨拶が遅くなってしまい申し訳ありませんでした。たくさんのレスありがとうございます！客観的なご意見をうかがうことができ、大変心強いです。戸建賃貸ですと、駅からの距離などから考えても１０万円前後ではないかと。差額は確かに少ないものですね。そもそも賃貸にするのであればリフォームなどをしないと借り手がつかないのではないでしょうか？ただ、できるのであれば、定期借家の賃貸という形は良いかもしれませんね。近くには幼稚園から中学校があり環境も良いです。大学は近隣の駅にありますが、駅からも遠いため、シェアハウスなどが可能なのか・・・そもそも、管理など大変そうな印象ですし、当方にはそうしたノウハウもありません。バックフランさん、ご指摘鋭いですね。実は、父の有責により、数年前から別居しており、私自身は父とは音信不通です。そのため、「母が離婚することになった」と記載しました。離婚回避は不可能ですし、離婚して父とは縁を切ったほうが良いと思っています。

トピ内ID：2122586308

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続きです

😢

子持ちの娘トピ主

2014年04月08日 16:09

そもそも、年収４００万円の母の単独名義で１０年前に３０数年で中古住宅のローンを組んでいる時点で、両親の無計画さを理解して頂けるかと思います。１０年前には父は、母の倍近く年収はありましたが、繰り上げ返済もできず、むしろ別居時点では母名義の消費者ローンが数百万ありました。付け加えますが、こども（私の）教育費を両親はほとんど負担していません。上記の理由もあり、確かに借り換えを検討しても良いかと思いますが、大きな差にはならないようです。固定資産税は年間数十万と多くはないとのことです。私自身、支援したい気持ちはあります。しかし、支援するのであれば母には節制してもらいそれ相応の生活をしてもらいたいと考えています。この数年、家計簿をつけて無駄遣いを減らすよう手伝ったり、何度も今後のシミュレーションもしてきました。ですが、家計簿は３か月で終わり、旅行に行ったり浪費をしたり… 母の無計画さや浪費癖は一朝一夕では修正されないことを、私のほうが思い知らされただけでした。それでも、母のことを案じているのは、この数年母なりに少しずつでも努力している姿を見てきたからでもあります。

トピ内ID：2122586308

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トピ主　３つ目です。

😢

子持ちの娘トピ主

2014年04月08日 16:09

正直、子供として一番不安が少ないのは、任意売却後に自己破産をして、少しでも多く老後の貯金をしてもらうことです。本来であればまだいくつか選択可能な道もあると思うのですが、母の無計画さからは、10年後首が回らなくなっているのが想像できます。ただ、わがままな母は、この年でアパートに住みたくないと言っています。退職時に、退職金で住宅ローンを一括返済できたとしても、老後の資金が１円もない状況でどうするというのか・・。母とは顔を合わせれば喧嘩になってしまいます。

トピ内ID：2122586308

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不動産関係ですが

筒

2014年04月08日 17:28

地域によって一概には言えないのですが、５０代のお母様ということは、もう２０年以上程度、ローンは支払い済みということになりますか・・ローン残高と希望売却価格を伝え、どうしたらいいのか不動産会社数社に相談してはいかがでしょう？賃貸も地域によって、べらぼうに安い（賃貸飽和状態）賃料のちいきもありますし、ワンルームマンションなんかなら、それこそ１００万円台で買える地域もありますから、何とか支払って自己所有に住んだほうが将来お母さんが楽なのかも含め、よく業者を入れて相談するしかないです。本当に力になってくれる業者もきっといますよ！

トピ内ID：8651996788

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まずは現状維持

老婆心

2014年04月08日 19:44

父に支払い能力がなく預貯金もほとんどなく、年金もあてにできない状況ならどの選択肢でも生活は厳しいです。完済することで返済は終了します。あと何年ですか？築後２０年以上ということで今後は設備面での修繕が発生します。屋根、給排水設備、外壁などです。これらは待ったなしで必要な経費です。ただボロボロでも自分達が住む事は可能です。賃貸契約では通常設備面の修繕は家主責任です。借家人は修繕を要求し応じる義務があります。家賃収入－保険ー税金ー修繕費＝収入立地や内装などの程度により大きく左右される家賃相場からこれらの経費を差し引いてどの程度利益が見込めますか？家賃収入は見込みでしかありません。空状況や突発的な修繕などで全額が収入ではありません。古い物件で家賃は全額修繕費に積み立てが必要でしょうね。余程、恵まれた立地条件なら売却損も出ませんから。素人判断で賃貸は始めない事です。従って現状維持が将来的にマシな選択かと思います。不動産が底値の今頃に売却し残積７００万＋家賃＋引越し費用では借金だけが残り家賃の支払い義務が一生涯続きます。

トピ内ID：6602177452

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返済期限を延ばしてもらうか一定期間の猶予をもらう

素浪人A

2014年04月09日 12:07

トピに書かれていたような状況であれば融資先も相談に乗って頂けると思います。正直返されなかったりするより全然ましなので。とにかく相談されてみたら如何でしょう。これまで未払い等が無ければ乗って頂ける可能性は非常に高いです。

トピ内ID：7360771528

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親孝行かと思ってレスしましたが残念です

老婆心

2014年04月10日 16:06

一部、『追加文』訂正させていただきます。借家人は修繕を要求し『家主は』応じる義務があります。家賃収入－保険ー税金ー修繕費『ー管理費など』＝収入不動産屋に契約時に家賃一月分程度の広告料と５％程度の管理費が掛かります。敷金は預かり金ですが礼金は実際には経費で出ます。現状、ローン返済中では厳しいかと思います。ローン返済中なら抵当権付きですので専門家に聞いてみれば教えていただけると思います。あと固定資産税は数十万でなく十数万円の間違いでは？いずれにせよ無計画というか驚きました。定年後も返済が数年残りますよね。トピ３つめを読んで自己破産して貯金するなんてことが出来ることは知りませんし聞いたこともありませんでした。計画倒産みたいな悪い考え方ですね。真面目に回答しているのが馬鹿らしくなりました。厳しい言い方ですが浪費して行き詰まったとしても自業自得です。親の心配されるのは孝行です。でも口出しだけで解決できそうでしょうか？母娘協力して返済するなり借りたお金は責任を持って返す方法を模索して真っ当な人生を歩んでいただきたいですね。

トピ内ID：6602177452

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