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住宅ローン無謀でしょうか？

レス30
（トピ主 1 ）
041
さく
話題
ご覧いただきありがとうございます。

この度住宅購入を考えており
５０００万円の中古一戸建を検討しております。
５００万円+諸費用分を頭金で出して、
４５００万円の２０年ローンを組むのは無謀でしょうか？

夫４２歳　年収９００万円（一部上場企業）
妻３８歳　年収２００万円（契約社員）
子供は小学生１人、乳幼児１人
貯蓄は１６００万円

現在は賃貸マンション暮らし
家賃＋駐車場で月々216000円

貯蓄が少ない理由は、３年前に結婚したステップファミリーで
以前は妻の方がシングルマザーとしてギリギリの生活をしていたため貯金がほぼ０という状態だったため

子供たちのためにマイホームを購入したいと思っておりますが
ローンを組めるギリギリの年齢になってしまったので焦りがありつつ
ローンの額が大きいので不安を感じています。

どうかアドバイスをお願いいたします。

トピ内ID：3835105869

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贅沢しなけりゃ大丈夫

041
なお
結婚後からの３年間の貯金ペースはどうでしたか？ 初年度は物入りだったとは思いますが、２年目３年目で１年間に300万以上の貯金ができていたでしょうか。 出来ていたなら4500万のローンも大丈夫だと思います。 もし貯金が年400万以上のペースで出来ていたのだったら、頭金は1000万に増やしてローンを減らすのもいいと思います。

トピ内ID：9627745019

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これだけの情報では、、

041
ロシアンブルー
ご主人と奥様のご実家の相続がいくらくらい望めるのか？ お二人のご両親が生前贈与などを考えていらっしゃるのか、、 お子さんを私学に行かせるのか、、 お書きになった少ない情報だけでは無責任なことは言えません。 ご主人が大企業勤務ならば 関連会社(財閥、同系列等)か出入りの関係で 生保は入ってますよね？ ご主人の生保の担当にきいてみたらいかがでしょうか。 プロのＦＰの意見を聞くのが一番です。 生保に加入した時の条件や 家族の状態を細かく知ってるのも担当ＦＰですよ。 私もお金のことで迷うと 知り合いのＦＰに聞きます。 相続にも贈与にも詳しくて助かります。

トピ内ID：3556499463

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無謀ですね

😨
仕事ないもん
4500万円だけ 返すのならともかく 4500万円に利息が かなりつくので かなり大変だと思いますけど そもそもローンが組めるかどうかも あやしい 審査の甘い昔ならokでしたね

トピ内ID：0869372201

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笑ってしまうかも知れない

🐱
現金一括払
＞５００万円+諸費用分を頭金で出して　４５００万円の２０年ローンを組むのは無謀でしょうか？ そもそも、５百万円しか出せないなら、無謀です。 ５千万円の住居なら２千万円以上の頭金が払える貯蓄あっての話。返済スケジュールと返済額の試算しましたか 仮に話しとして トピ主さんが２千万円＋の頭金を出せば残り３千万円のローンです 金利２.５％で３千万円借り入れた場合は、２０年で返済で支払総額が３８２０万円くらい 月々の支払いは１６万円くらい。これなら、生活できます 借りた金額に対する借り賃は８２０万円。これは高額ですが、大金を借りたのですから当たり前 多くの人は３５年ローンを思い描くので書いておきますが、支払い総額は４５００万円です 月々の支払いは１２万円くらい。１５００万円位の借り賃を払う。１５００万円もですよ そして、ここが肝心 ＞５０００万円の中古一戸建を検討しております 中古住宅は築何年でしょう。貸す側の抵当になるので古ければ貸せる金額が下がる ローン返済が停まるとトピ主は退去し競売・転売する ＞家賃＋駐車場で月々216000円 毎年259万2千円も払ってる今が間違ってる

トピ内ID：2617127758

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でっかい借金です

041
レーベン
上場で900といえば、そこそこ上の方でしょうが50過ぎての見通しは大丈夫でしょうか。そのあたりを問題なく最後までいけますか。 50過ぎて再就職はあっても今の1／4。 不動産は、切羽詰って売りに出しても売れるとは限りません。競売になると二束三文で残債返済と家賃の二重払い地獄です。 問題とするならそこですね。

トピ内ID：0096186765

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レスします

🙂
あか
我が家は 夫年収９００万 妻年収７００万 トピ主さんより年収は上ですが 買った中古マンションは２２００万 頭金と諸費用分で１５００万 ローンは１０年月々７．１万 繰り上げ返済を続けて現在月々５．８万 現在家賃と駐車場で月々２１．６万円？どこにおすまいかわかりませんが、 それってすごくないですか？その金銭感覚だから ４５００万の２０年ローンを４２歳で考えられるのでは？ 家は怖くてそんなことできません。 家は１０年のローンでも月々７万弱なのに、４５００万を２０年の ローンなんて月々いくらになるんでしょう？ ５０００万の戸建ての固定資産税とかいくらなんでしょうね？ 維持費もかかるし、年間にかかる費用とかも計算済みですか？ しかもお子さん二人がまだ小さい。 これからどんどんお金がいるのに、将来設計大丈夫ですか？

トピ内ID：4215085962

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無理でしょ！！！

🐱
お疲れママ
まず中古で５０００万！！数年後にはメンテでしょう。 しかもぎりぎりフルローン！審査通りますか？ 支払いも月２０万前後になりませんか？ 止めた方がいいですよ～。

トピ内ID：2486110515

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４２歳から４５００万円の２０年ローンは正気の沙汰とは思えない

041
専門家
＞夫４２歳　年収９００万円（一部上場企業） ＞妻３８歳　年収２００万円（契約社員） ＞子供は小学生１人、乳幼児１人 ＞貯蓄は１６００万円 決して年収は低くないし、貯蓄も少しはあるという状況であるとは思いますが ４２歳で小学生と乳幼児がいる状況で「４５００万円の２０年ローン」というのは 非常にハイリスクではないかと思います。 お子さんの教育費が今後いくらかかるか全く予想ができませんよね。 お二人とも公立高校で高卒で働くということなら何とかなるでしょうが ローンを払い終えるころ定年になり、まだ下のお子さんの教育費がかかる という事態も十分に予想できます。 考え直された方が良いのではありませんか？

トピ内ID：5366166796

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大変ですよ。

😨
するー
トピ主様、家を買うという事は固定資産是等も掛かってきますよ。 中古で5000万円もする住宅なら、固定資産税もかなり高い地域だと思います。 小学生と乳幼児は、これからどんどんお金が掛かるようになります。 大学卒業までにいくら掛かるかシミュレーションしてみてください。 車があれば維持費も馬鹿になりません。 4500万円のローン聞いただけで、恐ろしいというのが正直な感想です。

トピ内ID：8928975396

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自分で思うなら

☂
ドマント
自分で無謀と思うなら、やめるべき！ 20年長いよ～。 何かあったらどうするの？やめた方がいい。

トピ内ID：7499193224

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大丈夫

041
xer
月々のローンが23万円、管理費駐車場修繕積立金が5万円、水道光熱費が2万円として毎月30万円程度が住居費となります。 月々の手取りは60万円程度でしょうから、住居費30万、学費込み生活費20万円、貯金10万円と言ったところでしょうか。 すごく余裕があるとはいえませんが、世帯年収1100万円が続けば問題ない水準でしょう。

トピ内ID：4676057374

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子どもたちには「教育」を残しましょう

041
異数合計
　年収900万円で4500万円のローンは無謀だと思います。また貯蓄が無い理由として「妻の貯蓄がほぼゼロ」をあげていますが、十分な年収のある夫が20年かけて1600万円だけしか貯められなかった現実を直視しましょう。 　お子様たちの為と言うのなら、無謀な住宅ローンは組まずに、教育費を貯めるべきです。

トピ内ID：4423536587

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夢は夢のままが良い。

😀
ちぇるちぇ
５０００万の中古住宅ですか。 築何年なのでしょうか？ １５年以上経っているなら外回りや器具のメンテ交換が必要でしょうね。 これに１００万以上は必要ですね。 カーテンや家具はどうしますか？今ある物で我慢出来ますか？ その他、固定資産税。いくら払ってるのでしょうか？確認しましたよね？ 子供さんにまだまだお金が掛りますよね？ 教育費を掛けながら、お家の維持にもお金を掛ける。 正直、大変だと思います。 バイバイお家。こうなっても良いのなら、買えば良いと思います。 夢は夢のまま置いておくことが、家庭の平穏に繋がるのでしょうね。

トピ内ID：2727150484

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大変そう…

🛳
shishi
お住まいの地域によりますが、 もうちょっとローンがラクな物件にしたほうがよいのでは？というのが第一印象です。 月20万円以上も家賃払っているなら大丈夫なのかな？とも感じますが、頭金500万で4500万円のローンは背負うものが大きすぎるような…。 利子すごいことになりますよね。 「子どもたちのために」マイホームとありますが、子どもたちのためにその分のお金を有効活用できないのかな～と思ったり。 もう少し安い賃貸に越して貯蓄に励むとか…、ナシですか？

トピ内ID：5718699640

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役職定年がない会社ですか？。

041
うちのもも
トピ主さんのご主人の会社、役職定年って言葉はないですか？。 夫や私の元勤務先のケースだと、 「課長職以上の非組合員は、56歳の誕生月で、一旦プロパーを退社（退職金受け取る）→関連会社に行き、数百万下がった年収で60歳まで働く。 もしくは、役職定年したくないのなら、56歳になった時点で平社員に降格し、同じ職場で働く」（年収は、平なので下がります）。 もちろん退職金があれば、ローンもカバー出来るとは思いますが、アテにするのは危険ですよね？。 ちなみに私は、現在8年前に新築4300万円で購入したマンションに住んでおりますが、固定資産税は、年間23万円です。 マンションのように、管理費・修繕積立金や駐車場代は、掛かりませんけど、ローンの金額以外にも、何かとお金が掛かるのではないでしょうか？。 正直、お子さんが中学生から高校生になった時、万が一公立に受からなかった場合も想定し、高校からでも私立に行けるくらいの資産（余力）を残せる状態での、物件購入の方が無難のような気がします。

トピ内ID：6015106864

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しんどいよ、本当にしんどいと思うよ

041
米粉
ローンは借金だからねぇ。 楽に返せる額にしないと、旦那さんが本当に精神的にしんどいことになりますよ。 ちなみにウチの夫も40代で旦那さんとほぼ同じ年収、私はパートで90万程度ですが、月々のローン9万弱・ボーナス払いなしです。 子どもが成長すると、食費もアップするし塾代やら被服費やクラブ費、通信費など、高校まで公立であっても結構な額がかかります。 節約は当然、でもたまには家族レジャーやファストファッションで服を買うぐらいの小さなゆとりはあります。 身の丈の幸せを目指した方がいいのでは・・・？

トピ内ID：0376055267

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実質価値が重要

🙂
アラフォー男性
5000万の本当の価値の値段を調べると良いですよ。 土地はいくら？で、建物はいくら？かが重要です。 ほぼ銀行の担保の勘定と同じと思えばいいです。 長期ローンに値するかどうかです。 建築関係か不動産関係の親戚いますか？ ちなみに私は 4000万の戸建てを、競売で2300万で手に入れました。 築3年です。 快適に暮らしています。

トピ内ID：2719292365

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ありがとうございます。

041
さく トピ主
たくさんのレスをいただき、大変参考になります。ありがとうございます。 やはり教育費が不足する、余裕のない生活をずっと続けることになる等の厳しいご意見が多いですね。 いくつか足りなかった情報を追記いたします。 諸費用は家具代等含めて５００万円と見積もっており、合わせて１０００万円程の頭金になります。 結婚後３年間の貯金ペースは、途中妊娠、出産もありましたが、年３００万円以上出来たと思います。 （恥ずかしながら独身時代は後先考えず贅沢していたので貯蓄をあまりしていませんでした） 両実家からの贈与は受けません。 遺産相続もあてにしていません。 子供は高校までは公立でと考えています。 ローンの審査は大丈夫そうです。 子供の学区等あるので、家を買うまでは引越は考えていません。 この辺りではこの家賃が相場です。 会社は技術職でもあるので役職定年はありません。まだこれから昇級も望めるかと思います。 固定資産税は戸建の場合は軽減税率が適用されますので、年間８万～９万円程かと思います。 今回検討している物件は築９年リフォーム済みです。

トピ内ID：3835105869

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無理だと思う

041
部外者
ローンは組めてもあとがつらい。42歳で4500万という金額、しかも、お子さんが二人まだ小さい。下のお子さんが成人するころにご主人は60歳ですよね？夫の企業の場合、52歳でいったん退職金を受け取り、そこから65歳くらいまで関連企業に出ますが、お給料は半分になります。退職金は手をつけず、老後の資金です。ですから、それまでに家と教育資金は確保しておかねばなりません。 そのことから考えると、ローンは中古住宅で3000万、くらいが妥当だと思います。なお、現在の家賃は引っ越しなどをして、年180万程度におさえ、車も本当に必要か考えましょう。「こどもたちのため」のマイホーム、とおっしゃいますが、マイホームゆえに学校にも行けなくなりそうです。収入の割に、住居費にかけ過ぎだと気付いてください。

トピ内ID：1251576535

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やってみなはれ

😀
身の程知らず
＞４５００万円の２０年ローンを組むのは無謀でしょうか？ で ＞夫４２歳　年収９００万円（一部上場企業） 順調に62歳まで勤められることが必要条件ですが、世の中そんなにうまく回ると思いますか？ ＞家賃＋駐車場で月々216000円 冗談ですか？浪費に近い家賃ですね。 そして二人で900+200、手取りかどうか不明ですが、手取りとしてもきつい。 ちなみに私が家を買ったときは35歳頃で、年収はお二人よりかなり上、ローンは1,500万に抑えました。買う前の家賃は付７万円くらい。子供３人、で専業主婦という家族構成でした。 まあ、ここまで来ちゃったんだから、今さら止めたくはありませんよね。 頑張んなさい、不可能ではありません。ただし、それは日本経済が順調にリカバーしてこそです（私は、難しいとみていますが）。

トピ内ID：0460509302

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独身時代の貯蓄が無いなら

💋
サンタナ
やっぱり止めた方が良いと思います。 しかもこれから「昇給が見込めます」じゃねぇ・・・ 定年がないからずっと働ける、でも逆に定年がないと言うことは技術に問題があったら容赦なく切られるということもあるでしょうね。 いえ、切られないまでも技術職から別の部署（事務や営業）への異動だってあり得るかもしれません。そこそこの企業なら結構そういう事があるようですので。 そして、「いつまでもあると思うな自分の会社」です。 ですのでローンを組まずに一括で購入できるように頑張った方が無難かと思います。 それと子どもたちの為にマイホームをとの事ですが、私はハッキリ言って「そんなものにお金かけるくらいなら教育にお金をかけてほしかった」と思ってます。 子どもも大人になるんです。今小学生と乳幼児なら、小学生のお子さんだと１０年くらいですよね。家に友達呼んで遊ぶというのも数年くらい。 高校になれば家にいるより外にいる時間の方が長い。 子どものためにと無理するくらいなら、自分達夫婦が住みやすい家を選んで買ってほしいとかつて子どもの立場だった私は思います。

トピ内ID：5524096092

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２度目です。

🐤
するー
高校まで公立と言われていますが、それはあくまでも予定ですよね。 そして、その高校へ入るのに塾の費用などもありますし、部活の費用もあります。 これ結構掛かりますよ。特に運動や音楽系でしたら・・楽器一つ数十万円・合宿費用等・・ お金が羽を付け飛んでゆきました。 「高校までは公立」・・肝心の大学が抜けていますが・・ これこそ、一番大事な所です。 例えば私立理系の授業料・・年百五十万円×４＝六百万円×２＝１２００万円 自宅外通学仕送り八万×１２＝９６万×４＝３８４万×２＝７６８万円 入学金・引っ越し費用等で３００万円　計２２６８万円 大まかに計算しただけですが、２０００万円以上のお金が掛かりますよ。 このお金のの半分くらいは、並行して貯めて行く気持ちでいないと・・ それと、車・・この購入・維持費馬鹿になりませんね。 マイホームの夢に浮かれているより、じっくりと資金計画を見直す事が現実的ですよ。

トピ内ID：8928975396

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正直、無謀ですね

🐤
からす
ごめんなさいね。 あなたはただ単に応援して欲しいのは分かっています。 それにしても酷い！即刻見直すべきです。 ファイナンシャルプランナーをやっていますが、 ここまで無謀な相談をする方は稀ですよ。 補足を読んでしても考えは変わらなかったです。 旦那さんも決して若くありませんし 今後どのようなことがあるか分かりません。 その年齢で貯蓄額も少ない。頭金も少ない。 ローンが通っても支払えなくて手放すこのご時世。 資産にならず借金になることも多々あります。 もう少し現実を見た方が良いかと。

トピ内ID：3255643868

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家族と実家に相談を

041
なお
奥さん分の収入がなくなる可能性（契約解除、子供の急病、親の介護等）が怖いですね。いまあるゆとりは奥さんの稼ぎありきですから。 あと、独身時代の貯金分が年収のわりにとても少ないのが心配です。浪費癖ついてますよね。 もし奥さん分の200万が無くなると貯蓄に回せる余裕は100万、ちょっとはめが外れて贅沢したら…あっというまにマイナスです。 結婚妊娠出産と、ある種緊張が続いている３年目ですからゆるむのはこれからです。 また、最初から連れ子もおり出産等のドタバタもありで、奥さんとじっくり結婚生活を過ごせた時間は少ないのでは？価値観の相違その他が出てくるのもこれからです。 最低20年一緒に頑張れる相手だと確信できてますか？ 考えたけどやはり買うとならば親に援助を相談しましょう。親の立場だと正直奥さんと連れ子だけなら気がすすまない話ですが、トピ主さんの子供（自分達の本当の孫）が産まれたなら援助はありだと思います。 ローン額を3000万代前半までに出来れば少し安心です。20年で組んで10年で完済目指すペースでいきましょう。子供のためというなら危険な橋はわたってはいけません。子供にしわ寄せがきます。

トピ内ID：9627745019

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無知な私ですみません。

041
ゆうこ
＞固定資産税は戸建の場合は軽減税率が適用されますので、年間８万～９万円程かと思います。 中古で５０００万もする住宅の固定資産税が年間８～９万って本当ですか？ 我が家は多分、トピ主さんが検討している一戸建ての半値以下の家ですけど、固定資産税は１０万は軽く超えてたと思うんですけど‥。 そんなに違うもの？私の記憶違いかな？ 軽減税率って何かよく判らないんですけど、適用されるのも数年間だけとかじゃないんですかね？

トピ内ID：2790080228

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追加を拝見しました。

😀
ちぇるちぇ
予定は未定であり、確定ではありません。 築９年、ですか・・・。手放す理由、何でしょうね？ リフォームはシロアリ対応も込みでしょうか？ ９年なら外壁はやって無いですよね？ 内装と設備の手直し位ですか？ １５年目のメンテから、５年毎にそれなりのお金が必要になります。 その予算、確保してくださいね。 でも、使いつぶす積りなら、これは考える必要はありませんが。 固定資産税は、今のものを引き継ぐ訳ですから、不動産屋さんに確認すれば解る筈。 不明、って言うなら・・・・・。 まぁ、人生、全て順調に進む時もあります。 決断されたのなら、ごー、で良いと思いますよ。

トピ内ID：2727150484

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返済金額間違っているよ

041
ぶち
4500万円を20年ローンだといくら金利分が加算されると思いますか その金額を合算した合計を算出して下さい あと繰り上げとか今の金利とか、甘い査定はダメですよ 考えうる高い金利、20年間フルで返済することを前提で それでなんとかなるなら「ゴー」です でも新家財費500万円用の思考時点でアウトですよね そんな余裕全然ないのに 単にハイになっているだけです　一桁感覚が麻痺してます 経験から言いますが繰り上げ返済予定通り何てありえません 修正を迫られる事が起きることを前提に 予定通りなら結果オーライであくまで結果論です じゃないと途中破綻しますよ

トピ内ID：9937187384

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貯金額

041
kawata
貯蓄1600万と書いてますが、ここから頭金を支払いますか？ であれば、残るのは600万になりますが。 収入は平均と比べると良いのでしょうが、裕福な層ではありませんね。 上場企業の本社勤務くらいの収入ですね。 ですが、家賃（駐車場）で20万を超すというのは極端に高いです。 エリア的に相場であっても、その出費は人は無駄と言います。 個人的には年収2千万に届きそうな都内暮らし、または、車好き独身都内暮らしのイメージです。 私の夫が37歳で年収800万、私がパートなので似たような層だと思いますが、40歳推定ローン残額は2000万です。 毎月10万の返済です。 幼児が二人います。老後の貯金と教育費、車の買い替え費などコツコツ貯めていますがなかなかまとまった額になりません。 教育費がぴんとこないなら、大学で考えてください。 入学金30万として、1年の学費が80万なら、大学に収める費用だけで一人350万。 高校や大学受験で通う塾代は月6万～10万。 それと、公立高校おちて私立に通うことになったりってよく聞きます。 つまり、言いたいのは、収入とローン支出バランスが標準ではないと思います。

トピ内ID：9733704647

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無謀とまでは言わないけれど

♨
一応ＦＰ
お勧めはできません。 ４５００万・２０年の住宅ローンを年３％で元利均等返済（ボーナス返済無し）だと毎月返済額は約２５万円なので、現在の家賃等支払額から可能と考えた、と言うところでしょうか？ 維持費・諸経費については他の方のレスに譲りますが、子どもの教育費等がピークになる時期にこの金額のローンを毎月返済できるかもう一度計算されてはいかがですか？（このご時世なので昇給前提では考えないこと！） 人生で備えるべき支出は、住居費・子どもの教育費・老後の生活費です。つまり、貯蓄残高、お子さまの年齢とご夫妻のリタイアまでの年数を考えると、あとの二つもこれからの２０年で資金準備（貯蓄）しなければなりません。（退職金をあてにするのも危険です） 子どもの為に住宅を、という親心は理解できますが、そのせいで社会に出る子どもに奨学金と言う名のローンを負わせたり、自分達の老後の生活費を子どもに世話になったりしたら、本末転倒ではありませんか？ 我家も子二人で一馬力の夫４２歳時点で住宅ローンを借りましたが、頭金支払い後の貯蓄で即時返済可能な３０００万・１５年にし、１０年で繰り上げ返済しました。

トピ内ID：2898198446

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金利次第ではありかも

💰
うーーーーん
現在、住宅ローンは史上最低水準にあります。 どこまで個定できるかにもよりますが、1%以下でひけるならありではないでしょうか？ 3%を前提とした議論とは全く異なります。

トピ内ID：0234561065

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