ローン控除か繰り上げ返済かで悩んでます

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さくら

2015年01月14日 23:38

話題

去年実家を建て替え1200万を変動35年（0.75％）で返済中です。
先日資産を整理してたところ900万ほどありました。（定期600.債券300）
中間金を貯金から出したので余ったのと外貨預金を払い戻ししたのが大きいです。

元々控除期間が終わったら繰り上げ返済をしようと計画してたのですが
自分で思っていたより貯金があったので、今すぐ繰上した方が良いかで悩んでいます。

現在36歳で実家に母（65）、兄（41）との3人暮らし。結婚予定はありません。
母を扶養している訳ではなく月収27万（手取り）から母に5万だけ渡しています。
父は他界しており、母に遺族年金年間100万ほど支給されてます。
会社は中小なので、倒産・リストラリスクはあります。
ローン返済額は月4万未満。繰り上げ出来る額は最大で500万です。

当初の予定通り10年経ってから繰り上げするのと
今すぐいくらかを繰り上げするのとどちらが良いと思いますか？
アドバイス宜しくお願い致します。

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ローンは借金ですが

🐤

たくあん

2015年01月16日 19:29

住宅ローンは借金ですが、変動0.75パーセントなら金利の低い今は急いで繰り上げしなくてもいいと思います。心配なのは変動35年の借り入れですね。金利が上がった場合が心配ですが、借り入れが1200万で500万を繰り上げ可能なら実質700万なら手取り27万もあれば支払い可能に感じます。・繰上げ返済した場合の利息の減り・繰上げ返済した場合になくなるであろう控除の金額二つを比較してお得な方を選択するのが良いと思います。 10年と言わず金利が上昇しそうな時に繰り上げするのも有りだと思います。（変動なら一定の金利までしか上昇しないと思いますが、その分未収利息になったと記憶しています。元金がないに越したことはないので。）

トピ内ID：0305300111

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正解は

🐱

緑鍵盤

2015年01月16日 19:29

金融機関に対する総支払額を最小にしたい、とのご希望ですね。借入金利が１％未満である場合の繰り上げ返済の考え方は、 1)繰り上げ返済はせず500万円は有利な運用をする（定期預金、国債？） 2)毎年の住宅借入金控除で還付される税金は、将来の繰り上げ返済の原資として保管（運用）する。決して浪費しない。 3)借入金控除の最終年の翌年の1月最初の銀行営業日にまとめて繰り上げ返済する。です。特に、2)が大事です。これができないなら、今まとめて返済しちゃったほうが良いです。

トピ内ID：4779066759

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史上最低の低金利ですから…

ChiChan

2015年01月16日 19:29

そのまま借りといていいと思います。私なら手元にまとまった現金を残します。一生独身のつもりなら、資金を運用に回した方がいいと思います。今の住宅ローン金利は、借金でも借り手に優しいですよ。トピ主の場合は、まだ年齢も若いですから働いて収入も得られるけど怖いの病気などで働けない状況になった際の備えです。まとまったお金が必要時に借りるなんてバカバカしいですし、借りられない可能性も大です。

トピ内ID：2315847553

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家の名義はトピさんですか？

🐱

匿名

2015年01月16日 22:21

自分の家なら繰上げ返済はすべきと思いますが、3人で住んでいるのでしょ。ありえないと思っているのでしょうけど、お兄さんが結婚したらどうなります？小姑は独立しろ！って事になるのですよ… お金は持っていた方が良いと思いますね。トピさんの物だと共同名義になっているなら自分の分だけ繰り上げ返済するって事はあるかもしれないですが… どちらにしろお兄さんが結婚したら自分の名義の家を出て行かなければならないって事にはなりませんか？とっとと別居！ってお嫁さんなら良いですが最近は乗り込んでくるお嫁さんもいるらしいから…

トピ内ID：4724155141

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計算しましょう

♨

落花生

2015年01月16日 22:21

ローンの計算してくれるサイトがあると思います。今のローン残金1200万円と支払い条件などを入れて利息を含めた総額がいくらになるか計算します。次に今500万円繰り上げ返済したとして、1200-500＝700万円で同じように計算します。いくらの差になりましたか？その差がもったいないと思うか、将来の保険にとっておくほうがいいかですね。あ、そうかローン減税分も一緒に計算したほうがいいですね。

トピ内ID：1888313484

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様子を見る

銭の戦い

2015年01月17日 00:01

倒産リスクが問題なので、再就職が堅い資格職以外なら様子をみたほうがいいと思います。家って賃貸でも6万以上必要ですし、繰上げって結局貯金減らしているだけで、貯金は保険料や税金を払った残り、対して借金はその分金利で引かれる。 900万なんて職を失うとあっという間に生活費に消えますよ。倒産リスクがあるなら現金が多いほうがいいし、家は食べれませんしすぐにお金になりません。で、お兄さんの収入はどうなんでしょう。それによっても返済計画が変わります。

トピ内ID：9077712927

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変動金利以上の資産運用ができるのでは？

メモラ

2015年01月17日 12:12

預貯金だけで運用されている方と違って外貨預金の経験がおありならそれ以外の運用（株や投信）などはされないのでしょうか？また、債券は種類にもよりますが満期前の解約ですと元本を下回る可能性もありますようちも同じような状況ですが、まだ繰り上げ返済などはしていませんローン金利よりも株式の運用益の方が高いので… （差引20万以上の差はありますね）ローン金利がもっと高くなったら繰り上げ返済も考えますがある程度手元に置いておくのも大事かと思いますよもちろん価格変動商品なので元本割れする可能性もありますから外貨預金をしていたならばご存じかと思いますが注意してくださいね

トピ内ID：6205297833

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参考までに

おばさんです

2015年01月17日 13:01

結婚21年50歳代で共働き子供なし6年前より完全分離型二世帯住宅にて夫の両親と同居している長男の妻です。義親は80歳代年金生活で、夫が46歳から20年のローン返済中です。夫は同居後、仕事の人間関係によるストレスで鬱となり5年程治療して現在は安定しています。夫の会社は65歳定年ですが、本人の心身を鑑みて60歳で退職する予定。家族は同意しており、60歳完済(元本＋利息)になるよう繰上げ返済をしています。理由は私たち夫婦は年金受給開始年齢が満65歳と法律で決まっている上、生活は問題ありませんが私の給料だけではローン返済は難しいから。と言う事で、我が家では60歳完済になるように逆算して数回繰上げ返済する方法となりました。因みに繰り上げ返済は12月の年末調整後にしてます。(例・翌年の2月) その方が還付金が多少なりとも多いので。(笑)

トピ内ID：3937792779

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10年経って繰り上げですかねぇ

安曇野のおじさん

2015年01月17日 16:22

きちんと計算していないのでなんとも言えないですが、10年間は毎年10万円近く住宅ローン控除で戻ってきますかしら？その金額と毎月のローンの利子を計算して、利子の１年分の金額が、ローン控除の金額より少なければ、とりあえず10年間はローンを払うという選択で良いかと思います。トピ主さんが借りた住宅ローンはかんそう保証がありますかしら？そうであれば、もし万が一トピ主さんが短期で亡くなられてしまっても、その後住宅ローンをご家族が払う必要がなくなるので、その効果も残しておきたい気がします。倒産リストラのリスクがあるとすれば、現金を残しておきたいというのもありますので、10年経って繰り上げ返済が良い様な気がします。それにしても、トピ主さんが1200万円をローン組んでというのは偉い！です。貴女の人生のエールも送らせて頂きます！

トピ内ID：6068265951

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現金を持っている方が強い

異数合計

2015年01月19日 15:41

　団信もあるでしょうし、控除期間中に返済を急ぐ理由がわかりません。

トピ内ID：9332438003

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そのままでいいのでは

家モン

2015年01月19日 17:55

家は資産価値の目減りが激しい減価償却贅沢品、これからは換金できない可能性も高く、もう現金使って完済するような時代ではないと思います。実家なのでそうそう売られることはないでしょうが人生何があるか解らないし、ローン額も低いので金利も安い間は、家賃感覚で返しておけばいいと思いますが。それよりも貯金を増やしていったほうがいいのでは。

トピ内ID：0560192042

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