繰り上げ返済すべきか教えてください

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（トピ主 0 ）

cherrybon

2014年05月02日 11:11

話題

繰り上げ返済すべきか迷っています。
前回、繰り上げ返済をしたときに銀行員の方から、もうこれ以上はしない方がいいと言われました。住宅ローン減税などのことを考えると、あまり得しないというようなことを言われました。でも、本当にそうかな、と。

現在の残高が884万円です。
元金返済額が86291円で、通常利息が9763円です。（これは翌月には9670円になり、一年後には7492円になる予定です。）
10年固定金利で利率は1.3％です。（この固定はあと8年くらいは有効）
最終返済日は2022年です。

で、繰り上げ返済するのに手数料は今は要りません。

貯金は700万円くらいあります。

返すなら300万円から350万円くらいを考えています。

躊躇する理由は
・団信に入っているので夫の保険にもなってる
・現在育休中で私の収入がないので、できるだけ貯金はあった方が安心（普段の生活に余裕でいたい、レジャーにたくさん行きたい）
・今繰り上げ返済してもあまり得しない（通常利息が9000円くらいだから）
・住宅ローン減税が有効利用できない
・銀行員の人が、これ以上繰り上げ返済してもあまり得しないと言った

が理由です。

詳しい方、返済額のアドバイスも含めてご意見いただけると嬉しいです。

トピ内ID：3695911845

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繰り上げ返済に一票

🐧

返済完了

2014年05月02日 20:34

１年前の我が家の場合、ローン残高：800万円、貯蓄：1200万円でしたが、一括返済してしまいました。 >今繰り上げ返済してもあまり得しない（通常利息が9000円くらいだから）　　↑↑↑ 私の感覚では『通常利息9000円はかなり大きい』です。“プチ贅沢”ができる額ですからね。 >住宅ローン減税が有効利用できない >銀行員の人が、これ以上繰り上げ返済してもあまり得しないと言った　　↑↑↑ 減税額よりも利息の方が額ははるかに大きいですよ。元金を少なくしておけば返済が完了するまでの累積利息額はかなり少なくできます。私がローンを組んだ時に銀行員から『ローン減税を有効に使えます』と説明されましたが、『利息を考慮すると、ローン減税を利用するよりも元金を減らすことに注力する方がよいと思う』と答えたら、『はい、その通りです』と言ってました。ご主人の年齢、年収、トピ主さん育休後の年収、家族の将来計画 etcが分からないと何とも言えませんが、300～400万円返済かな？

トピ内ID：2687898934

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単純に、

借金が嫌い

2014年05月02日 20:34

貯金を年0.3％以上（手取り）の利回りで運用していれば、繰り上げ返済はしない。この場合、確実に確定申告をしていることが条件（住宅ローン税額控除期間内である）まぁ私なら、もう少し待って、全額を繰り上げ返済する。

トピ内ID：9199205389

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資産-184万なのにレジャーですか

割り箸

2014年05月02日 23:59

現金置いていたって借金は返さないといけないので返すなら全部返せばどうですか。団信に期待するなら繰上げなんてそもそも無駄では。

トピ内ID：0078437286

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年末の住宅ローン残高に対して（素人計算です)

💰

ハンコ

2014年05月03日 10:52

住宅ローン減税は12月末の残高に対してかかるので、現在何パーセントの減税になるかわかりませんが1パーセントだと800万残高があったら８万円ですね。大雑把な計算だと一ヶ月の利息がだいたい9600円程度(毎月減る)なので、86291-9600で76000円程度(繰上げ分は元金で計算) 一年分で76000円×１２=912000、翌年は利息が7500円くらいになっているので元金は78000くらい。二年目78000×１２=936000円ほど。本当は住宅ローンの計算書をみると正確ですが、300万だと３年ちょっとの短縮になると思います。三年目の毎月の利息はわかりませんが、二年目までで20万以上の利息が軽減されていると思います。残高が約800万→約500万になったら減税が1パーセントとして5万の控除ですが、300万繰上げして20万以上の利息軽減＋控除分ならローン控除を有効に使えなくてもいいかと思いますよ。繰上げせず3年間控除されたとしても軽減される利息の方が多いと思います。あと8年なので育休中で貯蓄額に不安があるなら残しておいても良いと思います。

トピ内ID：6915823935

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情報不足

えせ専門家

2014年05月03日 15:18

まず、ローンは元利均等返済ですか？　それとも元金均等返済ですか？ローン期間は？　それらがわからないとアドバイスがしにくいです。確実なことは、繰り上げ返済の結果、ローン期間が10年を下回る場合、年末調整や確定申告による住宅ローン控除が受けられなくなります。

トピ内ID：1291642456

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手数料は？

🐧

とまと山

2014年05月03日 19:18

私も先年借入金を返済しましたが、こまごまとした手数料がかかることかかること…。銀行への手数料はないみたいなので羨ましいですが、保証会社がらみの手数料が結構嵩み（5000円だか1万円）、部分返済を繰り返したら、その都度これがかかると知ったので、一括で返しました。すると、借入時に支払っていた保証料がスズメの涙ほど戻ってきました。主さんの場合、今後の支払利息は完走した場合で50万くらいでしょうか。これだけあれば、夫さんの保険料も賄えるんじゃないかな？住宅ローン減税も、主さんたちの支払所得税、住民税額が解らないのですが、残高の1％つまり8万円返してもらったとしても、支払利息が10万円なら、無意味ですよね…。今後の生活の余裕と比べて払う価値のあるお金なのかどうなのか、一度きっちり試算したら良いと思います。ちなみに私も銀行員から「貯金全部使っちゃうと不安ですよ」と言われました。でも、利息を払う生活（返済に使える資金があるのに払うという行為がものすごく嫌でした）から解放された方が嬉しかったかな。それに、ないならないでどうにかなるものですし。

トピ内ID：4459392756

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すみません

💰

ハンコ

2014年05月04日 13:00

えせ専門家さんのレスされた通り、繰上げ返済後に10年を切ると住宅ローン控除は受けられなくなります。ただし、期間短縮型でなく、繰上げによって毎月の金額を減らすタイプの返済額軽減型だと期間が変わらないのでそのまま控除は受けられると思います。そうなると支払う利息がどうなるのかちょっと読めませんが・・・。繰上げ返済をして残り8年(最終返済が2022年から逆算）から5年くらいになったとしたら控除可能期間があれば惜しいような気もしますしね。繰り上げて利息と残り期間の控除の分を差し引いて、どちらが得になるかはデータを持っているトピ主さんにしかわからないです。住宅ローンの毎月の返済表がお手元にありませんか？今月何日　86291円　元金76528　利息9763 来月何日　86291円　元金76621　利息9670 来年何日　86291円　元金78799　利息7492 元利均等方式なら、その"元金部分"を繰上げ金額(300万)まで足していきます。スタートの月から繰り上げ分の最後の月までの利息を合計すると繰り上げ返済で軽減される利息の金額になります。

トピ内ID：6915823935

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縁起でもない話で申し訳ありません

どしろうと

2014年05月05日 12:57

貯金のほとんどを使って住宅ローンの繰り上げ返済をしてすぐ、ご主人が突然死してしまったという話を聞いた事があります。トピ主さんが育休中との事なので、繰り上げ返済をするなら、少なくともご主人の年収分ぐらいは残してされた方が、今はいいのではないでしょうか。

トピ内ID：0157022952

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