投資と預金とローンのバランス。教えてください！

レス29

（トピ主 4 ）

🐤

ひよこ

2015年05月04日 11:01

話題

みなさま、よろしくお願いします。投資を始めて7年になります。月々10～15万を投資して、預けている金額が2000万となりました。約半分が運用益ですので、かなり良い感じで運用できてると思っています。預金ですが定期で1500万、普通で200万これらはもちろん年利1％以下… 住宅は3200万のローンが残り15年あります。因みに2.5％固定です。（利子が高いのは物件が特殊な為なので、借り換えはできません）不動産価値は5000万～5700万となっています。最近妻に運用に入れるお金を少なくして預金や繰り上げ返済に充てて欲しいと言われました。子供が私立幼稚園に入っていたり、家周りの造園をしたりで預金ができなくなっているそうです。（因みに減ってはいません）妻はリスクのある運用は預金と考えておらず、現金が1500万でローンがたくさん残っているのは不安だそうです。私は預金ができなくても減ってはいないのだし、ローンもちゃんと払って行けばいずれ終わるので今のままやっていきたいのですが、バランスが悪すぎますか？

トピ内ID：4128207589

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返済が優先

Mr.ますりん

2015年05月04日 15:32

投資は借金してやるものではないとよく言います。ローンを抱えて投資するのではなくローンを返済してから投資すると効率が上がると思います。

トピ内ID：6360323980

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これだけではなんとも

主婦

2015年05月05日 16:59

2000万あってもＦＸなら一晩で0もありえるし、投資信託なら1割減くらいで済むかもしれない。 7年で半分が運用益ってことは、結構ハイリスクなものがメインみたいなので、奥さんの「預金とは考えておらず」「減らしてほしい」が正しい気がします。それと投資の内容や損失した場合など、奥さんがわかるように説明されてないのでは？貯金ができない…うちは子供がいないのでわかりませんが、学資保険は入られてますか？あれって子供が加害者になった場合にも下りるんですよね？定期預金やローンの利息よりも投資のリターンのほうが大きいから投資優先で、とお考えなのでしょうが…「投資は余剰資金で」が原則です。今まで子供が小さかったから余剰資金が大きかった。子供が成長したら余剰資金（投資に回せるお金）が少なくなるのは当たり前では？もし自営なら普通と家計の考え方が違うし、年収や年齢、子供の数なども関係してきます。トピの内容だけではなんともいえませんが、なんとなくバランス悪そうな印象です。

トピ内ID：3465638632

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トピ主です

🐤

ひよこトピ主

2015年05月06日 12:59

Mr.ますりん様ありがとうございます。確かに借金があるのに投資って変ですね… 例えば、15万を毎月繰り上げ返済に回すと、15年が約8年まで短縮できます。その利息分約300万。一方、毎月15万を2000万に上乗せして、そのまま投資に回すと3%としても利益が約700万。5%で1280万そのまま2000万で運用した場合、利益が3%で約530万… 5%で750万 5%以上の運用益の確保が必要ですね。プレッシャーです… ぼちぼち繰り上げ返済の方が良いかもしれません。でも、やっぱり続けたいというのが正直な気持ちです。。初めは積立と大して変わりなかったのですが、最近は月々の入金額を利益が上回っていて、運用している実感が出てきました。この感覚もちょっと危ないかな。

トピ内ID：4128207589

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投資に詳しい訳ではないですが。

トラと狸

2015年05月06日 22:04

不動産を売買したり、軽く投資したりしている者です。２５で初めて２０年弱、財産は０円から、○億まで増えました。その経験からのアドバイスですが。。。私の投資金額の目安は、投資金を失った時でも「あー。まあしょうがないか」と後悔しない金額に納めておく、です。トピ主さんの場合は、どうですか？　今投資に運用している２０００万がもし無くなっても、「そういうこともあるさ」で済みますか？　「あれがあったら、ローンが返し終わったのに。。。」と後悔しませんか？　将来的に、後悔しそうなら、今儲かっているうちにさっさと繰り上げ返済してローンを減らしましょう。借金があるのにがギャンブルに手を出すのは、あまり感心しませんね。趣味なら家の経済をおびやかさない範囲でやるべきです。資産というのは、増える時は亀の歩みですが失う時は一瞬ですよ。先日「ご主人が投資で２億手に入れて会社を辞めたがっている」と言う趣旨のトピがありました。この旦那さんは、２億じゃ不安に思う奥さんの為にリスクのある投資をして資産を半分に減らしていましたよ。どこまで本当の話か分かりませんが、焦ると失敗するということですね。

トピ内ID：7878068207

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私の先生は

海賊の妻

2015年05月07日 11:49

私に最初の指導をしてくれた方は、自分の財産の３分の１以内の遊んでいるお金を回しなさい。と言いました。私は60代主婦。主人は退職しています。借金、ローンのたぐいは無いです。教育も随分前に終わり、まあまあの資金を持って老後に入りました。私は主人のお金には全く手を付けていません。退職金もほとんど残してあり、その他の貯金もあります。自分のお金で投資をしています。しかし、自分のお金とはいえ、色々な形にして楽しんだり、保全にも気を使います。最近はちょっと痛い目に合いましたが、利益の半分を貯金していたおかげで何とか穴埋めし逃げ切りました。頭の体操にもなりますし、生活は確実に潤っています。しかしリスクは覚悟しています。のめり込まないように、欲張らないように気を付けています。まずは借金を無くすことが先決です。順調な時こそ、リスクに目が行きません。楽して儲かるのは至難の業です。これが実感です。今は利益が有りますが、明日は分かりません。70才を過ぎたら判断力の低下の心配が有るのでやめます。年齢の事も考えに入れましょう。

トピ内ID：2667124528

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私なら次の事を行います

千春

2015年05月07日 11:49

（１）定期預金の半額を解約し、ローンの繰上げ返済に充てます。銀行には１年分の生活費がありば大丈夫。定期とローンの利息差が２％として、一年で１５万円（750万ｘ2％）の節約になります。（２）投資から元金の1,000万円を引き出し、ローンの返済にします。これで、年間２０万円、（１）と合わせて３５万円の利子節約です。（３）月々10～15万を投資は続けます。そして、定期的に見直し、利益が出ている時に、元金を引き出します。そうすれば、元金ゼロで利益が利益を生む構図になり、例え投資物件が暴落して、ゼロになっても諦められます。

トピ内ID：1961899420

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トピ主です

🐤

ひよこ

2015年05月07日 12:52

主婦様投資内容は、外国株が主です。結構分散していますが、ハイリスクな方なのでしょうか。妻は全く内容がわかっていないと思います。投資はギャンブルという考えでパチンコや競馬と同等なので、これだけ利益が出たことには驚いています。でも単にラッキーだっただけみたいな（笑）学資保険は入っていません。加害者というのは加入者（親）の事ですよね。学資でなくても普通の生命保険（会社負担）があるのと、障害年金、遺族年金を調べて（妻が）十分と判断したので、他も特になしです。確かに、出費が増えてますからね… 耳が痛いです。半分ぐらいで打診してみようかと思っています。私はサラリーマンで年収1300万プラスボーナス、今年40歳になる卯年です。子供は2人です。

トピ内ID：8197678212

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繰上返済という投資

たいさい

2015年05月07日 12:07

投資資産の一部を現金化して、2.5%のコストがかかる借入金の返済に回すという判断も投資です。繰上返済の場合は、将来の価格変動リスクが無いので、「リスクゼロで2.5%の利回りが得られる投資」という考え方ができます。リスクとリターン、ポートフォリオ全体のバランスから、繰上返済は「割の良い投資」となる可能性が十分にあります。投資ポートフォリオで安全資産として債券を持っているなら、これを繰り上げ返済に入れ替えてはいかがでしょう。全体利回りが上昇するかもしれません。

トピ内ID：5400760521

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運用の目標に・・・・繰り上げ返済

💰

マイン

2015年05月07日 12:52

夫婦ともに株を少しかじり、繰り上げ返済をして、3000万ローンを７年で完済しました。今の株取引は夢見がちな上がり方していますよね。手放したくない気持ちは分かります。でも・・・お金の余裕を感じるのは、運用利益の額を見ているあなただけで、奥さんは不安でしょうね・・・・。ローンがあるのなら、利益を繰り上げ返済に回して、確実に現金としての生き金とした方が良いですよ。ただの数字は、増える事もありますが、減るときは一瞬。そして、まだ月々追加購入10～15万しているのなら、それもローン返済に回しましょう。それができれば、ローン返済はあっという間です。10年以内の繰り上げなら、返済金額も利子分減るでしょうし。ローン額を考えると、給与収入もある程度しっかりある方だと思いますので、ローン返済・学資積立を確実にしたら、奥さんは口出ししないのではないですか？我が家はいま　理系大学生2名×200万/年　かかっています。でも　ローンは無いですし、先払いで学資保険4本持っていたので、安泰。一番お金のかかる時期ですが、株楽しめていますよ。

トピ内ID：7797411131

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含み益で繰上返済

muy

2015年05月07日 12:52

過去3年で日経平均株価は230％上がっていますから、手元金が倍になるくらいは普通です。インデックスファンドをドルコスト平均法で買い続けても、同じくらいの成績は出ました。問われているのは、増えた資金を再投資するのか、それとも安全資産に逃がすのかという、投資家としての基本スタンスです。複利投資を続けるという強気の構えもあり、含み益を現金化して有利子負債を返しておくというのもありです。個人的には、投資に入れる月々の金額は今までと同額として、含み益の一部を現金化して繰上返済に充てるのが得策かと思います。奥様にも「投資で稼いだので予定以上に繰上返済ができた」とアピールできます。

トピ内ID：5400760521

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トピ主です

🐤

ひよこトピ主

2015年05月08日 19:24

前回の主婦様宛のレスがトピ主表示になっていませんでした。これはどうかな？トラと狸様ありがとうございます。億まで行きましたか～。良いですね～！今投資に運用している２０００万がもし無くなっても、「そういうこともあるさ」で済みますか？→いやぁ～、無理ですね（笑）多分、凍ります。ただ、「あれがあったら、ローンが返し終わったのに。。。」という後悔はないと思います。何というか、別物と考えていて、住居費は住居費、返済できる計画でローンを組んだので、そっちはそっちという考え。変ですよね（笑）今のところ、家計を見直して減額する方向です。 2億の話、読みましたが、半分になっていたのは知りませんでした。1億じゃぁ会社は辞められなくなったでしょうね… 転職はありかな？私は余裕ができたらフリーランスがいいですね。

トピ内ID：4128207589

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借金をして投資すべきでないのは基本の基本。

🎂

どこでもペンギン

2015年05月09日 12:36

「積立」という言葉に惑わされてませんか。全ての金融投資は一瞬にして消えて無くなるかも知れないリスクを含んでいます。４０歳でお子様が二人とのこと、質の良い教育を受けさせるには教育費がこれからまだまだ必要でしょう。住宅ローンはせめて現在の年収の５０％までになるよう、繰上げ返済なさることを強くお勧めします。そして４２歳までにはゼロに。それからです、投資ゲームへの参入は。

トピ内ID：5918587956

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トピ主です

🐤

ひよこ

2015年05月11日 11:59

主婦様へのお礼が抜けていた事に気づきました。ありがとうございます。海賊の妻様ありがとうございます。老後に入った後も投資をされているのですね。たくさん資産をお持ちのようですが、差し支えなければ今後どうされるのか、夢か何かをお持ちなんでしょうか。とても興味があります。私の両親は子供に残すものかと、どんどん減らしていってるみたいです（笑）妹は玉の輿に乗ったので心配ないのですが、私はこんな状態なのに…と言うのは冗談ですが（笑）海賊の妻様と同世代の妻の両親も、早期退職して退職金で別荘を買い、自然を10年近く満喫した後に駅近の便利なマンションに戻って、レストラン開拓やら、買い物やら… こちらも思い切り減らしてますね（笑）さて、自分についてですが、みなさん繰り上げ返済を勧めてくださっているので、前向きに考えているところです。

トピ内ID：3274015302

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トピ主です

🐤

ひよこ

2015年05月11日 12:59

千春様具体的な提案をありがとうございます。参考になると同時に妻の考えとほぼ同じです（汗）（１） → とりあえず、350万の繰り上げ返済を考えています。と言うのは、定期の1500万に子供用にコツコツ積み立てた物も含まれているのと、1000万以上の入金で銀行より優遇していただいてる部分があるので、1000万ちょっとを口座にキープしておきたいのです。（２） → 元々10年やってみるというのが自分の中であったので、後3年このままやってみてから考えたいと思います。3年間で元金を失ったら… がむしゃらに働きます（笑）（３） →（２）を3年しない代わりにここは月6万に減額して差額は妻に託します。

トピ内ID：3274015302

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不動産の含み益は

🐱

2015年05月12日 17:04

＞サラリーマンで、年収1300万プラスボーナス＞不動産価値は5000万～5700万＞3200万のローンが残り15年。因みに2.5％固定不動産の購入時とくらべて、現在の市場価値は上がってますか。エクイティが、半分程度あるのなら、いざとなったら、売れば現金化できるわけですから、金利２．５％なら、繰上げ返済するより、投資で運用益を出した方がいいと思いますね。配当だけで、年３～５％つく、手堅い優良株もあるので。私なら、定期を全額、投資に回します。分散させますが、2000万＋1500万を10％なら、年350万の利益となり、住宅ローンの金利分＋遊興費が、軽く出せます。

トピ内ID：7592181473

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トピ主です 6

🐤

ひよこ

2015年05月13日 16:32

6回目のレスになります。トピ主表示にならず分かり難くてすみません。たいさい様ありがとうございます。リスクフリーで2.5%の利回り、そして全体利回りの上昇… うーん、やっぱり出来る人はしっかり全体を把握しているんですね。家計は妻、投資は私が行なっていたので、別物と考えていました。トータルで見るべきですね。少ないですが、とりあえず350万の繰り上げ返済を行います。

トピ内ID：3274015302

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儲かっているうちにやめましょう

勝ち逃げ推奨

2015年05月14日 11:04

あまり手元にお金のなかった者が、投資の成功などでたいした苦労せず給料以上の金額を手に入れると感覚がマヒしがちです。トピ主さまの暮らしぶりは身の程にあっているでしょうか？ハイリスク投資分は一旦休止して勝ちを確定し、しばらくは心安らかに過ごされることをお勧めします。

トピ内ID：5321867743

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外国株はハイリスク

千春

2015年05月14日 14:57

外国株は株のリスクと為替のリスクがあります。現在は世界的な株高と円安で、ダブルで利益がでています。でも、株安と円高が同時に起きると、ダブルで損が出ます。

トピ内ID：1961899420

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投資はもう手仕舞いしたほうがいいです

はーこ

2015年05月15日 10:45

私は野田政権のころから、積み立ての投資信託をしていましたが、昨年全部売って、積み立ては今年いっぱいで止めようと思っています。住宅ローンの繰上げ返済はしないほうがいいです。私はバブルのときに貸付の仕事をしていました。低金利の借金は財産になります。これから相続のときにローンがないと、相続税がたいへんです。貯蓄も無理にしなくていいです。それよりもインフレを見越して、今はほしいものを買ってください。特にほしいものがなければ、軽自動車を買うのがお勧めです。これから軽自動車も手の届かないものになりますよ。今がお買い得です。できればローンで買うこと。金融機関とのつきあいは大事です。優良顧客とは、預金者ではなく、きちんと返済をしてくれる人のことなんですよ。

トピ内ID：0498463965

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トピ主です

🐤

ひよこトピ主

2015年05月15日 16:54

マイン様ありがとうございます。 7年での完済、羨ましい限りです。一番お金のかかる時期でしょうに、その余裕！良いですね～！堅実な皆様を見習って、繰り上げ返済計画を妻と話しまして、年に350万入れて今後5年で完済する決意をしました。取りあえず今年に関しては、来月定期から拝借し実行しますが、来年からは投資に入れる分を半分にして月6、7万分、今まで繰り上げ返済に入れていた月10万分、後はボーナスを考えています。ボーナスが出なかったり、予定外の出費があった場合などは投資から穴埋めをする形で、とにかく必ず年350万繰り上げ返済する約束です。

トピ内ID：4128207589

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トピ主です

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ひよこトピ主

2015年05月16日 13:00

muy様ありがとうございます。やはり、投資が上手く行っているうちに現金化というご意見が多いですね。実は私が投資を始めて、やっとある程度まとまった額になったかな？という時点でリーマンショクがやって来て元本を割りました… それでも長い目でみようと、続けてやって来たのです。ここで引き出すか…1000万がずっしりときますね…

トピ内ID：4128207589

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トピ主です

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ひよこ

2015年05月18日 15:25

どこでもペンギン様ありがとうございます。そうですね、惑わされていると思います。さすがに2000万が一瞬にしてなくなるなんて事は無いだろう…と。でも、いつかはまた◯◯ショックと呼ばれるものがやってくるでしょうね。 42歳までに0というのはなかなか厳しいものがありますが、何とか45歳までには終えたいと妻と今後の予算を話したところです。

トピ内ID：3274015302

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トピ主です

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ひよこ

2015年05月18日 17:24

MK様ありがとうございます。いやぁ、凄いですね… 10％ですか…そんな自信は全くありません… だから妻も説得できないのでしょうね（笑） equityは調べたばかりで1700万程です。ただ売ると次に住む所が問題です。子供に通って欲しい学校の側の家ですので。どなたかが仰っていたリスクフリーの2.5％を後5年やってから、また挑戦してみます。 3～5％が確実な優良株… 持っていたら安泰ですね！羨ましい。

トピ内ID：3274015302

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実はただのつつましい主婦です

海賊の妻

2015年05月18日 17:24

久しぶりに開いた所お返事が有りましたので書き込みます。実は私はただのつつましい主婦でした。人生で最も大切な事は、毎日の繰り回しである事は母に学びました。母の母方の女性たちは非常に独特な人たちで、それぞれに財を成してきたそうです。結婚と同時にいかにお金を増やすかを、家計のやりくりを含めて母に学びました。私もまた○家の女で、父方に似れば今頃最低の暮らしもままならなかったでしょう。億等と言う事は考えたこともないです。一万円でもいいから貯金しよう。そういう生活をこの40数年かけて実行してきました。ただし夫からと母から遺産を相続すれば一億位の小金持ちになります。夢は一人で年を取っても困らない暮らしです。年寄ほどお金がかかります。２世帯の大きな家を維持し、庭師を雇い、草むしりの職人を入れ、ハウスクリーニングも入れていますその内身の回りの世話を頼む事も有るでしょう。息子の帰る日まで何とか一人で頑張り、介護が必要になったら施設に行きます。一生の計画が頭の中にできていますが、こればかりは思うようには行きませんね。残ったらすべて一人息子に渡します。

トピ内ID：2667124528

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流動性

ポメちゃん

2015年05月20日 12:04

株とか投資は、今、プラスの状態で、解約するのはいいけど、元本割れ状態の時に、資金が必要になり、預貯金が足りなければ、元本割れの状態で、解約して、損きりするのが嫌かもと思います。元本割れと言っても、一時的なものなら、長期投資派だから、その企業（会社）に、まだ将来性、期待が持てるうちは、保有したいと思ってるものを、預貯金がないために、マイナスなのに、仕方なく解約するのは、悔しい。投資のデメリットは、流動性に欠けることです。流動性資金である預貯金を確保したうえで、余裕資金でするのが前提なんで、毎月のお金の振り分けは、預貯金＞投資です。ということで、必要な預貯金が十分出来ないようなら、まず、毎月の投資にまわしてる分を減額したり、ストップして、預貯金にまわします。教育費、家のメンテナンス費用など、かかる時期は、明確ですが、その時期に必ず、投資の利益がプラスとは限らないから、こういうものは投資には向かないと思います。老後とか、家族に残すくらいの余裕のものを一部、投資にします。

トピ内ID：0571435735

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株式投資は

🐧

さくらんぼ

2015年05月20日 12:04

注意が必要です。非常に不安定である認識が必要です。アベノミクスの到着点をどうみるかで判断は変わります。トピさんが投資を始めた時期がラッキーだった感はありますね。株式には山があれば谷もあります。バブル崩壊後がどうなったか勉強してみるのもありです。

トピ内ID：9801567067

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トピ主です

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ひよこ

2015年05月31日 12:59

トピ主表示にならず、すみません。ちょっと仕事が忙しくなってきましたので、返事に時間がかかっています。勝ち逃げ推奨様ありがとうございます。暮らしぶりは質素な方だと思います。投資以外は妻がしっかり管理していますので（笑）確かに心安らかに過ごすのは良いですね。住宅ローンが終わるまでの入金は小遣いの範囲で抑えます。しかし、元金1000万を現金化するか… まだ悩んでいます。

トピ内ID：3274015302

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トピ主です

🐤

ひよこ

2015年06月25日 16:45

千春様再度ありがとうございます。小心者なので、為替のリスク分は別に考えています。相談した時点で、2000万と書きましたが、実際は2500万ありました。現在は2700万に届きそうな感じです。この様に2ヶ月未満で100万～200万も増えているので、今のうちにと思いつつも、あともう少し…となかなか現金化に踏み切れません。

トピ内ID：3274015302

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トピ主です

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ひよこ

2015年06月25日 17:25

はーこ様ありがとうございます。野田政権の辺りは結構底値だったのでは？そうすると短期間で良い利益を産んだのですね。昨年売ったのは若干下がりかけた時でしょうか。今年また上昇したのでちょっと勿体無かった感じもありますね。私は20年ぐらいのもっと長いスパンで考えていたのですが、今回ここに書き込んだことでかなり揺らいでいます。繰り上げ返済や預金をしなくて良いというのはなかなかですね。妻が卒倒しそうです（笑）金利が2.5%なので私は高く感じますが、バブル時には考えられないくらい低いですからね。できればさっさと繰り上げ返済をして、低金利で私も職があるうちにもう一つ不動産が欲しいですね。

トピ内ID：8197678212

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