年収500万住宅ローン3800万、無謀でしょうか。

レス132

（トピ主 3 ）

たぬき

2015年09月17日 23:28

話題

夫　年収500万
妻　専業主婦(子供が小さいため)
子　乳幼児１人

頭金500万入れて、住宅ローンを35年3800万組もうと思っているのですが、無謀でしょうか。
不動産屋さんには、
変動金利0.775％　月々103000円
固定金利1.5％　月々116000円
と言われていて払えなくはないなぁと思ってはいるのですが…
今は駐車場込80000円の賃貸に住んでおり、月5万～10万程度は貯金できています。
もともと物欲もそこまでないので、支出は少ないほうだと思うのですが、子供もいるため、無謀かお伺いしたいです。
子供が幼稚園に上がったら扶養内の短時間で私も働こうとは思っています。
また、子供は2人、もしくは1人でもいいです。

ちなみに今は金利が底値なので変動で借りて貯まった分を繰り上げ返済するのがいいと言われていますが、このまま鵜呑みにしての変動金利は危険でしょうか。

夫婦とも30代前半です。
ご意見よろしくお願いします。

トピ内ID：6591397257

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税込みですか？手取り500万ですか？

💰

テレサ

2015年09月18日 14:56

もし税込み年収なら私は怖くて借りられません。トピ主さんが専門職の資格があり、即稼げるなら話は別です。乳幼児の今は食費もさしてかかりませんが、幼稚園に入ってくると教育費がだんだん増えていきます。小学生で公立でも習い事・塾費用が発生したり、毎年衣類を一式新調する時期もあるでしょう。中学・高校では部活や身の回りのものもだんだん高額になっていき塾に通えばびっくりするほどかかりますし、大学もそれなりの学費も必要です。変動金利もトピ主さんが大丈夫と思うなら選択すればいいでしょう。世帯収入が高く、バンバン繰り上げできるならそういう選択もアリだと思います。私なら固定のみかミックスにしますが。車の維持費や保険・買い替え費用・固定資産税や家のメンテナンス費用等も計画に入っていますか？年収500万で借り入れ3800万なら年収に対して約7倍ですよね。うちはトピ主さんのお宅よりも年収が高くて約3倍ないくらいで借りましたが、生活は余裕とは言えないですよ。今は貯金ができるとしても、お子さんや家庭のライフプランも考えて借り入れをすることをおすすめします。

トピ内ID：4635964849

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自分で調べよう

🙂

調べよう

2015年09月18日 14:56

無謀かどうか人に聞かないと分からないぐらいの状態でローンを組むこと自体無謀です。もっと自分で勉強してからじゃないとローンは組んだらだめです。ちなみに、年収500万、子供一人、妻専業主婦ですがローンは1000万しか組んでいません。それ以上は教育費と老後のお金の貯金ができませんよ。年収1000万でも3800万のローンは「なし」です。

トピ内ID：3224773209

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それは、、、

🙂

三日月

2015年09月18日 14:56

僕ならこわくてできないですね。トピ主さんも働いてかなりの収入を加算できることが確実なら別ですが。住居費は、ローン返済だけではすみませんし、これからの日本は右肩上がりを当然視できない時代ですよ。生きてると、夫婦どちらかn病気はども含めていろんな事が起きるものです。何かあった時、その返済はたいへんな重荷になります。経済力は別の形でお子さんのために温存しておくのはどうですか。三日月

トピ内ID：5827887884

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やめといたほうが

🙂

花子

2015年09月18日 14:56

邪推ですみませんが、トピ主さん、モデルルームに行かれたのでは？あの「契約済」の花のシールに、最新式家電に、高級感漂うエントランスに、ここがマイホームだったらローン地獄でもいい！と、魂を抜かれてしまったのでは？無謀な理由は恐らく皆さまがレスなさると思いますので、書きません。中立立場のＦＰに診断してもらいましょう。

トピ内ID：1462028888

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無謀過ぎて絶句

⚡

柚子胡椒

2015年09月18日 14:56

同じようなトピが定期的に立ちますね(溜息) 年収500万で、専業主婦と乳児。格安物件ならともかく、一般的な持ち家は望めない世帯収入だと思います。子供さんはこれから大金がかかりますよ。まさか中卒のつもりではないでしょ？頭金500万なら、物件価格は4300万ですか？ローン借入時の諸費用(保証料・火災地震保険料・登記費用等)は考慮していますか。不動産取得税(1回)・固定資産税(毎年)・修繕積立金orメンテナンス費用は如何でしょう。諸費用・税金は物件価格に比例して高額になります。 300万ぐらいはかかるかも。金利は今後間違いなく上がるでしょう。年々修理費用も嵩みます。収入の割に、見通しが甘過ぎる印象です。家賃＋貯蓄額＝ローン支払＋税＋メンテ費用ぐらいでは、学費と老後資金が足りません。ご主人に何かあれば即破綻します。不動産屋は家が売れさえすれば良いので、客が払えるかどうかなんて考えちゃいません。鵜呑みにしたら、大変な目に遭います。子供は１人のみで、頑張っても2000万ぐらいの物件でしょう。ちなみに、元銀行員でローン担当でした。

トピ内ID：4054580212

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レス

玲玲

2015年09月18日 14:56

御主人の職業が安定しているのなら、そして、まだお若いのなら大丈夫じゃないかな。出来れば、貴女も正規雇用で働いた方がいいとは思いますが。ただ、変動金利100％は、別に運用資産を持っている人で、いつでも一括返済可能な人以外は非常に危険です。いつか金利は突然上昇し始めます。上がってから借り換えようとしても、すでに固定金利も上がってしまっています。日本は世界最大の財政赤字国です。金利上昇のリスクは非常に大きいのです。

トピ内ID：7296461466

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給与は上がるのか

🐴

アーモンド

2015年09月18日 15:25

同じ30代前半年収500万でも、一概にどうのこうのは言えないと思います。大企業の年収500万ならまだまだ倍以上に伸びる見込みでしょうし、公務員の年収500万なら安定していますし、ブラック企業で精一杯働いての年収500万ならこれ以上稼ぐことはなかなか厳しい、となりますよね。現在は同じ年収でも、将来は全く違う道です。ただ、銀行が融資を決めたということは、それなりに払えるだろうと評価されているわけで、無謀というわけではないのだろうなと推測します。我が家は地方公務員で（40代で年収は700万を超えましたが30歳前半の時は低かったです）税込約3000万のマンションを購入しました。当時こどもは一人のつもりでしたが結局二人です。生活に余裕はなく、大学まで公立で頑張ってもらいたいと思っています。ここは田舎なので、都市部の私大に進学し一人暮らしするのであれば奨学金必須、といった状況です。ご参考までに。また、家は購入代金を払ったらおしまい、という買い物ではないので、そこも考慮にいれるべきです。（マンションなら修繕積立金とか。）

トピ内ID：8373219448

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無謀です。

みやん

2015年09月18日 14:56

戸建てでしょうか？マンションでしょうか？これからローンだけでなく、固定資産税、１０年ごと維持費での修繕費の積み立て金は考えてますか？月に最低、３万くらいは、ローン以外に考えて置くべきです。戸建てだったら、もう少し上乗せすること。一般的に、年収×６が、借りられる限界だと思います。それでも本当にギリギリだと思います。たぬきさんでしたら、３０００万が限界でギリギリです。うちは年収６００万ですが、本当に手堅く２０００万弱のボーナスなし、固定ローンにしています。ローンが３８００万。年収５００万で、のち扶養控除内の働きだけだと、全然足りないと思いますよ。たぬきさんもフルで働いて、旦那さんと同じような年収、最低でも年収３００万を稼がないと、お金を考えない生活が出来ないと思いますよ。子供もこれから成長して、どんどんお金がかかります。習い事も地味にかかってくるし、特に、中学生から塾に行かすようになると、1教科１万円かかります。月に５万円、教育費に費やしている家庭も多いです。もう少し、生涯年収と教育費と住宅ローンをネットで調べてみて。

トピ内ID：0801660704

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しんどいだろうね

岩塩

2015年09月18日 15:25

ご主人の昇給の可能性とか、両実家からの援助とか、不労所得とか、資産とか、いろいろ考え併せないといけないことはあるけど、一生年収500万＋トピ主収入130万程度だとすると、そのローンはしんどいと思うよ。例えばお子さんが将来お金のかかる趣味・習い事・進学先を希望した場合、「うちは世帯年収低いしローンもかなり頑張って組んだからそういうのは無理」って割り切らせたり。まあでも、詳細な事情が分かっている本人が払えなくはないと思うのなら、大丈夫なんでしょう。

トピ内ID：3834015288

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笑い話ですか？

勢至菩薩

2015年09月18日 15:25

住宅ローンの貸出枠は年収の５年分が目安だよ。主さんの思いつきは銀行に相談すると鼻で笑われるかと...

トピ内ID：7587762020

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無謀です

🙂

秋の雷

2015年09月18日 15:25

トピ主さん、1戸建てを持つという事は光熱費等今まで以上に掛かり驚きますよ。例えば電気代が3000円が6000円から9000円になるのです。寒い地方に御住みでしたら、暖房費等もバカに出来ません。賃貸に居たら掛からない「固定資産税」もかかります。永い間には修繕費も出てきます。そして何より、子供さんの「教育費」「幼稚園」から始まり「習い事」「塾」「大学」今は子供が小さいので、現実味がないでしょうが、大変ですよ。地方でしたら車は「必須」ですね。その維持費・買い替え費用、お金が羽のように飛んでゆきますネットに「ライフシミュレーション」がありますので、ご自分の家の人生設計ができるので活用してください。トピ主さん新築に拘らず、程度の良い中古住宅と言う手もありますよ。当地域でしたら「1000万円」でもありました。私の家の近所、建坪36坪の注文住宅・途中リフォームもしてあった美邸・・この家は知人が建てて住んでいたのですが、実家に帰るために処分しました。ネットで探せばこういう物件がありますよ。

トピ内ID：8690650770

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持ち家信仰

🐶

kazz

2015年09月18日 15:25

還暦前のオジサンです。年収の約１／３弱を、住宅ローンのみに充てることは、かなり冒険というか無謀という感じに思えますが、それ以前の事として、何故今の時代に、まだ『持ち家信仰』が根深いのか理解できません。と言っても、私自身は、持ち家です。２５年ローンでした。そのローン支払い中でも、当然ながら、各種税金、家や備品の修理の出費がかなり必要でした。２５年ローンが終了して、何が残ったか？？？　築２５年のぼろ屋とほとんど価値のない土地です。ただ、健康な間は、ここで、何とか生活できるという安心感はあります。子供いなくなれば、無駄に広い家です。もし、仮にいずれ売却するにしても、無価値に等しいと思います。下手をすると子供からみれば、『負の遺産』かもしれません。数十年、汗水垂らして働いた結果、残った我が家を見ていると、不動産資産としてはほぼ無価値に近いボロ家が、私の人生の集大成だったのか。。。。。たったこれだけのモノ、、という思いが、現在の心境です。

トピ内ID：2868743934

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得策ではありません

🙂

経済評論家

2015年09月18日 15:25

場所にもよりますが、少子化の進む日本では今後益々住宅は供給過剰傾向にあります。確かに現在の日本の金利は低いですが、「実質金利」というのをご存知でしょうか？日本の実質金利は世界一高いのです。つまり4000万円で不動産を購入しても10年後に価値が半減していれば、その分余計に借金を返していることになります。私も以前に購入しようとしていた物件がありました。15年前に4500万でしたが、今その物件の中古価格を見たら1000万程度です。まして35年ローンなど組んだら不動産価値はもっと目減りしているでしょう。不動産を所有すると月々の返済額に加えて固定資産税、管理費、修繕費などもかかってきます。慎重にお考えください。

トピ内ID：1058893606

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変動は

🙂

か

2015年09月18日 15:25

変動は短期(10年)返せるアテがある人じゃないと下手すれば破綻する。 10年いないに返す見込みはあるが、35年契約しておいて金利が安いローン減税使いたい、予備費用として現金残しておきたい人向け頭金多くだして車買い替え時ローン組むぐらいならマイカーローンよりも住宅ローンのほうが金利安いですからあえて貯金残すために、住宅ローン組む人向け 30で35年後は65歳繰り上げ返済したとしてもローン終えるまでに老後資金貯めれるでしょうか？お子さんの教育資金も50代でピークになるし 20年後には家も修繕必要になるパートで100-200万増えたところでかなり無謀な気がします出来れば、フラット35で20年ローンで団信を含めた額でシュミレートしそれが月々払えるなら(倹約家で)、やっていけるでしょう (実際変動選んだとしても、一番高い条件でシュミレートすべきです) できれば頭金は3割用意し(最低2割) 予備費として年収の半分から1年分はもっておいた方が良いです。長期返済するなら、変動はリスクあります

トピ内ID：4838639763

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同じです

😀

セサミ

2015年09月18日 16:41

うちも30代初めの頃、5000万の家を購入する際、3600万の借り入れをしました。当時の金利2.5パーセントでした。年収は600万円。月々8万ボーナス380000円くらいでした。でもやりくりできましたよ。あと少しで払い終わりです。だからあなたも大丈夫

トピ内ID：6890258923

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詐欺です

🙂

人間合格

2015年09月18日 16:41

不動産屋を替えましょう。

トピ内ID：9061674726

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無謀でしょう

🙂

ななし

2015年09月18日 16:41

どう考えても無謀でしょう。我が家は共稼ぎで、世帯年収は主さん宅の2倍以上ですが、ローンは3000万です。繰り上げ返済をして、15年から20年で完済予定です。主さん達は30代前半で、35年ローン。その年収で子供ありでは繰り上げ返済はきっと難しいので、60代後半までローン払い続ける事になりますが、大丈夫ですか？マンションなら、ローンが終わるまでに数回大規模修繕が入りますし、一戸建てでも何度か修繕が必要になってきますよ。もっと頭金を貯めるか、生前贈与で親からお金を貰うか、中古にしてローンを下げるか、何かしら考えた方がいいです。主さんが正社員としてご主人と同等の年収を得る、と言うのでもいいですが。

トピ内ID：9975385250

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無謀・・・

🐤

なぎさ

2015年09月18日 16:41

５万貯金が今できてるからといって、数年後はどうなるかわかりませんよ。買ったら終わりじゃないですし、修繕費や固定資産税なんかもかかります。どうしてもというなら、主さんも子供が小さいからという理由で専業主婦なんてやってる場合ではありません。それぞれの親から援助とかしてもらえないんですか？？３０００万くらいだったらギリギリなんとかなりそうな感じですが。

トピ内ID：4132037993

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無謀です。

💤

じゅんくん

2015年09月18日 16:41

「ローン審査がおりる」と「ローンが払える」は別物です。払える目安は、35年で年収の５倍。でもトピ主家は30代前半とのことで、35年も払えませんから、繰上げ返済して期間短縮しなければいけないことを考えると、せいぜいが年収の４倍。ローン額は2000万円が限度でしょうね。＞扶養内の短時間で私も働こうとは思っています。トピ主さんが今すぐ正社員フルタイムで稼ぐ気概があって、子供が一人っ子でもいいなら、ぎりぎり払えるかもしれない。（トピ主さんが年収300万円稼いだとしても、かなりカツカツの節約生活になると思いますが）トピ主さんに稼ぐ気がないなら、その住宅は分不相応だと思います。つまりトピ主さん次第ということかな。＞変動金利0.775％　月々103000円これ、支払総額がいくらになるか、計算しましたか？ 5000万円近くになるんじゃありませんか？子供の教育費に一人1000万円かかると言われる時代です。老後資金に3000万円とも言いますよね（これは住宅費有無や年金有無で変わりますが）。よく将来設計を考えてくださいね。

トピ内ID：1737785364

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わかってるじゃない

😍

もう小学生

2015年09月18日 16:41

年収５００万しかないのに５０００万円の物件が欲しいと思うことがもう普通じゃないですよ。新興住宅地なら周辺はほとんど年収１０００万越えかもよ。近所付き合い辛くないですか？年収５００万、頭金５００万なら３５００万以内の物件が普通では？

トピ内ID：7315706842

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突っ込みどころ満載ですが

🙂

異数合計

2015年09月18日 16:41

　とりあえず一点、今が金利の底なら固定金利にすべきでは？　　金利が改定される時は固定金利から先なので、金利が上がり始めてから「変動」→「固定」は簡単ではありません。　試算すると、固定金利で借りた場合と変動金利で借りた場合で、総支払い利息は約500万円違います。私なら、この差は安心料と割り切って固定で借りますね。　アドバイスしてくれた人は、そのあたりはどう説明しましたか？　無謀かどうかについては、無謀と断言します。　頭金が物件価格の一割以下という時点でありえません。住宅ローンは年収の3倍までに抑えた方が良いですよ。

トピ内ID：6654426459

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無理だと思います

🙂

匿名

2015年09月18日 16:41

頭金を増やす、物件価格を下げる、、ことを考えた方がいいと思います。あるいはあなたが働きに出るまで買いを控えるとか。

トピ内ID：9448291146

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厳しい

🐧

trx850

2015年09月18日 16:41

無謀かどうかの判断はしません。最終的に本人の意思ですから。ただ現状であれば自分なら契約しません。この条件で契約をもしするとすれば下記の付帯条件が付きます。 1ご主人の職業が公務員等安定した仕事で給与が毎年確実に上がりなおかつ健康で定年まで働けて定年後も収入が見込める。 2奥さんが資格を持っていて子供の手が離れればすぐ復職可能。年収で４００万以上は確実に望める。 3お子さんは一人と決めている。 1と2は相対関係がありますので変動可能ですが絶対条件は夫婦ともに健康であることです。借り入れの限界は一般的には年収の７倍くらいでそれでも相当きついですよ。今の状況では借り入れ自体は２，５００万くらいが妥当なラインですよ。

トピ内ID：2819698833

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無謀だと思います。

🙂

ぽん

2015年09月18日 16:41

３０代前半ってことは繰り上げ返済しなかったら７０近くまでローン残るってことですよね？子供育てながら、とぴ主さん扶養範囲、旦那さん年収５００では繰り上げ返済もままならないですよ。世帯収入５００～６００万円のローン額とはとても思えません。仮に頑張って頑張って切り詰めて５年分繰り上げ返済したとしても６０代前半までずっと払い続けるんですよ？家って買って終わりじゃないんですよ。固定資産税、修繕費。一軒家かマンションか知りませんが、今の家より広くなるのなら光熱費もあがります。何とか払っていけても、旅行もいけず、質素な暮らし。家は立派でも生活はひどいものになると思います。ローンとして支払い可能なのは年収の５倍と言われています。とぴ主さんの場合は扶養範囲で働いたとして３０００万ですよね。老後の貯蓄、できないどころかマイナス（６０すぎても十数万の支払いがあるから）ですけど、どうする気ですか？ローン必死に払うだけで人生終わりますよ。子供にも恨まれますよ。なんでこんな生活してまでこんな家買ったの？って。私が経験済みです。続く

トピ内ID：6138756212

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申し訳ありません、訂正します

🙂

異数合計

2015年09月18日 16:41

　物件価格の「一割以下」ではなく「二割以下」の頭金は駄目です。　物件価格は年収の5倍まで、ローンは年収の3倍までという安全ゾーンから考えると、現状のトピ主家が無理なく買える家は、2500万円までです。　トピ主様が復職して貯蓄を増やしてから購入することをお勧めします。

トピ内ID：6654426459

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無謀だと思います　続き

🙂

ぽん

2015年09月18日 16:41

当時３０代後半の父の年収は８００万。母は扶養内パートでした。小学生の妹と中学生の私の子供２人。とぴ主さんと同じくらいのローン額で家買いました。頭金も同じくらい。生活は楽ではなかったです。常々思ってましたよ。「なんでこんな家買ったの？家が立派でも生活がひどかったら意味ない！！」って。うちは子供２人で家族構成は違うけれど、父の年収が８００だったので例としてあげました。その状況で子供増やすなんてとんでもないことです。マイホームに夢みるのはわからないでもないけど、ローンが通る額＝支払い可能額ではないんです。

トピ内ID：6138756212

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超無謀です

🙂

三次

2015年09月18日 16:41

貴女は何と云う金銭音痴なんでしょうか！？世の中は、アベノミクス以来大きな変動が有りました。例えアベノミクスが無かったとしても、世の中は変わります。今は超低金利の世の中ですが、貴女はこの低金利が何時までも続くと思いますか？例え超低金利時代が、此の儘続いたにしても、年収500万に比較して3800万のローンは、非常に危険です。絶対にやめるべきです。本屋に行けば、幾らでも経済に関する本が有ります。それらの本を読んで下さい。

トピ内ID：4389186874

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～破綻って言葉知ってますか　今回はローンという言葉が入ります

紅葉

2015年09月18日 16:41

一度経験すると自分の無謀さが否応なく理解できますそこから再スタートって方法もあります　一つのどん底を体験予定(宝くじでも当たらない限りほぼ確定のだけど) とはいえ旦那さんもトピと同意見で家を買う方に傾いているのですかそれと無理なローン組む人の合い言葉みたいな・・・今は何とか理由で無職だけどそのうち働く・・・　脳内で勝手に確定済みだけど現実は未確定　この思考ってどうよって思うんだけどここではなく親兄弟、友達に聞いて下さい　みんな声をそろえて同じ答えが返ってきま　買うのはやめろ、と

トピ内ID：9088240434

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想定外の事が起きたら？

😠

ちょり

2015年09月18日 16:41

順風満帆！平均寿命まで何事もなく生きられて、病気もせずご主人も会社で順調に出世！浮気もせず主さんも一生物欲ない。お子さんも大学行っても自宅通学の国立文系。両方のご両親も健康で介護など絶対にありえない。そして主さんも再就職バッチリ！！お子さんが模範生のように真面目な子に育つ。以上の事が確実に可能ならばどうぞ。それでもキツイ。ですが、このウチ一つでも狂ったらこのローンは厳しいでしょうね。私はそこまで高額なローン組んでないけど私が大病し障害者に痛みの副作用で薬代だけで毎月2万円。もちろん失業。今下の子は受験生。お金ないから塾行けないなんて言えないから行かせる。公務員だった主人はみなさんわかると思うけど、小泉政権下で民営化して給与激減。なので、主人には、あと10年経ってリフォームの段階になったら家は手放し賃貸に住みたいと言いました。だって、何か壊れたら大家さん直してくれる。私も家賃もったいない！そろそろ一戸建て建てないとみんな建ててる。その結果！固定資産税に10年後には塗り替え防水、いろいろガタがくる。水道部品一つ壊れただけで5万円。建てますか？

トピ内ID：1023097231

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あなたの気持ち次第だと思いますよ。

マイホーム

2015年09月18日 16:41

　年収500万円は税込みですよね？だったら奥さんが正社員として働かない限り、一馬力で3800万円のローンはどうでしょうね。　持ち家だとローンのほかに固定資産税、更にマンションの場合は毎月管理費と修繕積立金及び車があるのなら駐車料金が、一軒家の場合は修繕費が必要になります。　これらを計算に入れて、返済計画を立ててみればどうでしょう。支払えると思ったら、思い切ってローンを組まれる事をお勧めします。　家など、買おうという気持ちにならないとなかなか買えませんよ。決心したら奥さんと仲良くする事です。何故ならローン返済のストレスから夫婦仲がギクシャクして不幸な結果を招いた夫婦をつい最近見ましたので。　辛い事は夫婦で耐える気持ちがあなたにあればローンを組んでも上手くいくと思います。ガンバレ！

トピ内ID：0891516007

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