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住宅ローン審査に落ちた理由が知りたい。

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（トピ主 0 ）
😨
コマさん
話題
はじめまして。 先月、住宅ローン審査に落ちました。 夫41歳会社員年収600万勤続15年大手企業 私39歳自営業年収400万 サロン経営 子供12歳9歳 4人家族です。 8年前に家を建てる計画を建て、4000万の頭金を必死で貯めました。 購入予定の家は6000万で、2000万のローンを組むよう審査をお願いしました。 が、、都市銀行からお断りをされました。 住宅営業の方に理由を聞いても理由がわからないと言われてしまい、途方にくれています。 ローン金額、勤続年数など営業の方からは何も問題ないと言われました。クレジットカードやキャッシング、その他のローンも聞かれましたが、ローンは無いですし、そもそも主人はクレジットカードを嫌う現金派ですので、クレジットカードは持参しておりません。 ※ポイントのつくクレジットカードを使わないと勿体ないと私が思い数年前に私名義のクレジットカードで全て引き落としを始めましたが、遅延やキャッシングはしてません。 ローンを組む為には、何をしたら良いのでしょうか。皆様のお力添えをお願いしたいです。

トピ内ID：4858712929

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クレジットカード嫌いの理由

041
おばさん
もしかして、親族〔親兄弟〕の誰かが ご主人の名義で借金しているという事はありませんか? 勝手に判子を作って保証人にしているとか、、ちょっと免許証を拝借して、ローンを借りているとか ご主人がクレジットカードが嫌いというのが気になりました 誰か家族がルーズな人がいるからの反動なのかなと思いました そのルーズな家族が、何かしている可能性はありませんか? また、若い時に親子ローンを組んでいるなんて可能性は? 若いと親が返すからといわれて、名義か貸しを 単純に考えていた可能性は？

トピ内ID：6257316778

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まずは信用情報を取り寄せて

☁
くものす
頭金のほうが多くて、ローンの額もご主人の年収だけでも余裕と思えるくらいで、優良顧客と言ってもいいくらいなのに、どうしてでしょうね。 住宅ローンの場合、保証会社はどうして貸せないかは、なぜか断じて教えてくれないのも、ちょっとイラっとするところです。 とりあえず、トピ主さんご夫婦の個人信用情報を取り寄せてみるといいと思います。 信用情報機関は、銀行系やカード会社系など複数ありますが、相互に情報を開示しあってるので、どれか一つで大丈夫だと思います。 まれに、他人の事故歴が間違って記録されていることもあります。 また、最近よくあるのが、携帯電話料金の滞納による事故歴です。 携帯電話料金には、多くの場合携帯本体の割賦金も含まれているので、この支払いが遅れると、キャッシングやカードの支払いの遅延と同じように扱われ、遅れの期間によっては事故扱いになります。 あるいは自営業の場合、備品などのリース契約はないでしょうか？それが引っかかる場合もありますが、これは金融機関によるので、別の銀行の住宅ローンなら通るかもしれません。 いずれにしろ、まずは個人信用情報を取り寄せてみましょう。

トピ内ID：3621061038

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う～ん

041
黒旋風
その状況で審査に落ちるのは不可解ですね… 素人から見れば、全く問題無さそうですが。 強いて言えば、トピ主さんのサロン経営ですかね？ そちらの方で借入金があったり、事業が立ち行かなくなるリスクを 見た…とかかな？ 都市銀から断られても、信用金庫とか色々話を聞いてみたらどうかな？

トピ内ID：3264073604

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うん、

041
自己破産
貴女自身に思い当たる節が無いのなら、ご主人にあるのでしょうね。貴女と結婚する前に。それしか考え付きません。短いレスですみません。

トピ内ID：7696125364

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ひょっとしてペアローンですかね？

🙂
鐘太郎
ブラックリストに載っていなくて、大手で年収600万で、6千万の物件を頭金4千万で購入。 ご主人だけでも十分審査を通りそうな案件ですね。 ご主人の就業期間が年齢の割りに短いのが気になりますが、博士課程にでも行ってました？ ひょっとしたらペアローンでの申し込みをしましたか？ あまり詳しくありませんが、ペアローンは片方が病気などで返済不能となった場合、もう片方が肩代わりしなきゃいけない。 だからあなたも2千万返せるかの審査が必要になるのでは？ そう考えると自営のサロンとやらが何なのか？ ローン期間中に継続可能な商売なのかがキーになると思います。 サロンと言えばヘアサロンだったりネイルサロンだったたり、水商売でもサロンと名乗る所もあります。 どちらにしても自営だと住宅ローンは厳しいのが現実です。 返済期間を長くして、ご主人単独でローンを組んだ方がアッサリ通ったりしてね。 二人で協力して返済すればいいし、通ってしまったローンを繰り上げ返済するのは禁じられていません。

トピ内ID：9744789205

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大手なのに不思議ですね

🙂
桃の花
金額も年齢も普通ですし。 あなたのサロンに借金があるなら、その債務者か連帯保証人になってる金額が大きいとか。 別の金融機関に行ってみたらどうですか。

トピ内ID：8874396893

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それは必ず理由があります。

🙂
困った
クレジットカードを作りたがらない旦那さんに、 必ず理由があると思いますが…。 一度、旦那さん名義でクレジットカードを作りに行ってみては いかがでしょうか。 クレジットカードがもし作れなかったら、 昔にブラックに乗ってしまっているからだと思います。 もし作れなかったとして、旦那さんに本当に心当たりがない場合、 旦那さんのご家族に聞いてみるといいと思います。 私の友人には、旦那さんのご家族が自分名義でお金が借りられなくなり、 勝手に旦那さんの名義でお金を借り、 それも滞り、家族揃ってブラックになってしまったという方が いましたよ。

トピ内ID：3608936173

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とりあえず

041
たまご
ん～、信用情報機関で情報開示してみてはいかがですか？ 郵送でもできますよ。 ＣＩＣ、JICC、KSCの３つです。

トピ内ID：7602232355

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審査対象は「夫」一人だけで、トピ主と合算はしてないでしょう

😀
金庫屋
＞夫41歳会社員年収600万勤続15年大手企業 ＞私39歳自営業年収400万 サロン経営 ローンの申請人は「夫」さんですよね。 年収６００万で４１歳だと、かなり低所得（生計維持に精一杯）と思われます。 なので、１９年で２０００万を確実に返せるか疑問です。ローンを３５年とかにするとしても、６０歳以降の収入の安定性は見込めないでしょう？ トピ主の４００万も然りです。安定が見込めない自営業の収入なので、多額のローンは組めません。 なので、お二人別々にどれくらいのローンなら組めるのか、銀行に質問してみましょう。

トピ内ID：2098522313

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クレジットカードを持っていないからでは

🙂
ココ
クレジットカードの履歴(クレヒス)は、ローン審査などでの大きな信用情報になります。 20代ならともかく、40代になって全くクレジットカード履歴が無いと、逆に信用されない 事もあります。 勤続年数や年収やローン金額、貯蓄額などは全く問題無いと思われますので、ご主人の クレジットカード履歴が無いのが原因では無いでしょうか。

トピ内ID：8053750223

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返済方法に問題があったのかも

041
通りすがり
考えられる１つです。次に申請する時に、返済方法を変えてみては？ 所有するクレジットカードの枚数が多いのも、審査に通らないことがあります。クレジットカードの枚数が多い→それだけ借金できるとみなされます。 他にトピ主さんの知らない借金があったとか？ ローンの返済方法が書かれてないので、こんなところしか考えられません。

トピ内ID：9209942750

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ローンの名義は？

🙂
ちりぬるを
ローンの名義はご主人ですか？　それともご夫婦でお二人とも？？ ご主人だけでしたら，少し収入的に厳しかったのでしょうか？　 ギリギリ通りそうな感じですが…。 一番ネックなのが、トピ主さんが「自営業」ということでしょう。 自営業の場合、住宅ローン審査が厳しくなると聞いたことがあります。 これが原因でしたら、ご主人だけでローンを組むとなんとかなるのじゃないでしょうか？ 土地建物の名義をどうするかとか、いろいろと考えなくてはならないでしょうが、ローンを組まないことには家が建たないのであれば、なんとかクリアするしかありませんよね。 信用調査で落ちたわけではないと思いますので（ご主人に隠し事がなければですが）、他の銀行をあたるなり、もう少し動いてみてはいかがでしょう？

トピ内ID：5163054499

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スーパーホワイト？

🙂
異数合計
　携帯電話の割賦も問題無であれば、あと考えられるのは、クレジットカードがスーパーホワイトだからでしょうか。 　色々考えても知りようはないので、とりえず、ご主人の給与振込先の銀行で、もう一度ローン審査をお願いしてみては？

トピ内ID：0083084560

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ご主人の名義なら…

☀
内緒
旦那さん、トピ主さんと知りあう前に自己破産してるとかないでしょうか… もしくはトピ主さんに内緒で多額の返済をしてるとか。 カード嫌いな人は確かにいますが　　カード持ってない→ローンに落ちた　となると 自己破産したとしか思えないんですけど… カードを持たない派じゃなくて持てないんじゃないかと。 ローンを組めるのは都銀だけじゃありませんよ。 うちは地方銀行で結構無謀なローンのGOサインが出ましたし。 都銀にこだわらず痒い処に手が届く地方銀も視野に入れては？

トピ内ID：0796049668

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ご主人のクレジットヒストリーを作る

041
知ったかブリーフ
ご主人位の年齢でクレジットヒストリーが０だと、逆にマイナス評価になりかねないと思います。 クレジットヒストリーがないのは、支払いの実績がないと言うことです。 クレジットヒストリーがない人の中には、現金主義の人もいるでしょうが、過去に金融事故歴を起こしている人もいるので、どちらか判断できずに銀行などは警戒するかも知れません。 カードを１枚作り、光熱費や携帯などの支払いに利用して、クレジットヒストリーを作ってみられては？ 今の時代、携帯（スマホ）の分割払いもクレジットヒストリーに載りますから、それすらもないのでしょうか？ 一度、ご主人の信用情報がどのような状態にあるのか、情報開示を請求して見てみられては？ 何も記号がないなら、＄マークをつけるべく、クレジットヒストリー作りましょう。

トピ内ID：8130424220

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まず信用情報を調べたら？

🙂
ゆゆ
まずCICでトピ主さんとご主人の信用情報を調べてみては？ 何年も前にうっかり１日延滞してしまったとか ETC利用料金が一度残高不足で引き落としできなかった、とかでも 信用情報に記載されますので。

トピ内ID：1282557097

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銀行変えればいいだけ・・

🙂
やどがり
自営はローン通りにくいですよ・・ でも銀行変えて下さい。特に旧財閥系は審査が渋いです。 知人で日本企業で働いている外国籍の人おりますが、○銀行断られて×銀行で簡単に通りました。

トピ内ID：7313557159

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可能性としては

🐧
KM
親族に問題があるとか。 トピ主さんの自営業の方の経営状況とか。 ご主人かトピ主の病歴、犯罪歴とか。 あとご主人の勤務先の経営状況とか。 他の銀行とか信用金庫とかも審査お願いしてみたら。 与信的には大丈夫そうだけど。

トピ内ID：2877393466

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ご参考までに

🙂
沙羅
トピ主さんの住宅ローン審査に於ける懸念事項は次の通りです。 ＞私39歳自営業年収400万 サロン経営 収入が安定しない自営業がウイークポイントです。 ＞購入予定の家は6000万で、2000万のローンを組むよう審査をお願いしました 購入予定の家の担保評価とローンの完済時の年齢、返済負担率が問題になります。 ＞そもそも主人はクレジットカードを嫌う現金派ですので、クレジットカードは持参して ＞おりません クレジットカードの利用履歴がないという事は支払いを滞りなく行っているという証明が出来ません。いわゆる「信用力」が不足しています。 ＞ローンを組む為には、何をしたら良いのでしょうか まずはローンを申し込んだ際の申込者の「個人信用情報」を確認することです。何も問題がないと思っていても、公共料金の支払いの遅延やレンタルＤＶＤ等の返却遅れなど細かい瑕疵があるものです。次に「購入予定の家の担保評価とローンの完済時の年齢、返済負担率」等の借り入れ条件を変えて他の金融機関に申し込む事です。当然の事ですが「絶対に審査では嘘をつかないこと」です。嘘は簡単にバレてしまいます。

トピ内ID：2561710252

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コマさんさんのご主人、隠してることがありそう

🐱
一括払い
住宅ローン２千万円は返済期間２０年ですと、月額９万７千円程度の返済です。 返済総額は、約２千４百万円。 ２０年間返済し続けるのですから、自宅の維持費と合計すると、楽ではありません。 ＞2000万のローンを組むよう審査・・・・都市銀行からお断りをされました 断られるのは、お金を貸すことができない対象の人、だからです。 コマさんさんのご主人は、隠してることがありそうです。 コマさんさん、あと２千万円を貯蓄しましょう。定年退職までに６千万円に到達するでしょう。 ４百万円の金利を払わなくて済ませられる。 私は貯蓄して現金一括払いでした。借金がないので気楽です。毎日が幸せです。

トピ内ID：9124262319

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義親が

041
まち
ひっかかったのかな。 何かやらかしているよ。 もしくはトピ主さんの親かな

トピ内ID：9419063504

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住宅ローンをOKするのは銀行ではありません

🐶
住宅営業経験者
ほとんどの銀行には保証会社があり、その保証会社の保証のもとに銀行は融資をします。保証会社は、だいたい三社の個人情報会社にローン申込み者の個人情報を照合します。その結果、ダメな人は総合的判断で断られるケースが多いですね。保証会社は、銀行にはダメな理由は言いません。これも個人情報ですから...ローンを断わられた原因を知るには、個人情報会社、三社にトピ主ご夫妻が情報開示の請求をして手続きをすれば保証会社が照合した同じ情報が郵送でトピ主ご夫妻に届きます。郵便切手代や手数料各1000円ほどかかります。住宅の営業又は銀行担当者に聞けば個人情報会社の三社を教えてくれると思います。ネットで調べれば三社の情報開示の手続きの仕方がわかります。届いた情報を見れば、だいたいの原因がわかり、次の対策を検討できます。住宅営業さんは、この様な事は把握していますけどね...銀行担当者も積極的な方なら把握しています。余談ですが...メガバンク【都市銀行】よりも地方銀行の方が融資に積極的なところもあります...文字数に制限がある為、少しでも参考になればと思います。

トピ内ID：2501135137

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幾つか考えられますね

♨
モガオ
幾つか考えられますね。 ひとつは、信用情報機関に誤った情報が登録されている場合です。 滅多にないことではありますが、以前、他人の事故情報が誤って登録されていたという話を聞いたことがあります。 日本には以下の組織があり、個人の場合は自分の情報に限って開示請求が出来るようです。 全国銀行個人信用情報センター 株式会社 シー・アイ・シー（ＣＩＣ） 株式会社 日本信用情報機構 次に考えられるのは、とぴ主さんの事業の可能性ですね。 私も以前、会社経営していた経験があるので判るのですが、金融機関から見た経営者の信用度は、余程安定した経営をしていない限り、中小零細企業の社員より低いです。 これはとぴ主さんがどうかというより、その金融機関における過去の同業経営者に対する経験則からの判断になりますのでどうしようもありません。 なので、一般的には収入合算したほうが返済原資が多いと見られますが、一方が経営者の場合は、逆に見られる可能性があります。 先の信用調査で問題が見つからなく、この可能性が高そうであれば、他の都市銀行では、連帯保証人をとぴ主さん以外で審査を行うのが良いかと思われます。

トピ内ID：8480943209

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携帯電話や光熱費の支払いはどうなってますか

041
匿名で
クレジットカード契約でない、ということは 毎回振込かコンビニ支払いですよね 自動引き落としに対応しておらず 支払いが遅れた場合 ブラックリストに入りますよ あとは奥様の自営業をどこまで銀行が評価としてみてくれているかにもよります 奥様のほうは自営業の開店資金など借金や経営に穴がありませんか？

トピ内ID：7068934698

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どんな土地ですか？

💰
はな
家を建てるとあるので、建て売りではないでしょうけど、6000万円は土地家屋込みの金額ですよね？どんな土地ですか？ 夫が地元の金融機関勤務だったので、マイホームを建てる際に色々教えてくれました。 銀行は住宅ローンを組ませる際に土地家屋を担保にしますよね。いざ支払いが滞ったら、それらを売却するので、売却しても貸した分が回収できない、または売却が難しい物件だとローンは通らないそうです。どんなに立派な上物を建てても土地が悪いと担保としては価値が低いのだとか。 我が家は元々夫の金融機関に借りる選択でしたが「市街化調整区域なので都銀・地銀共に通らなかったと思う」と夫は言ってました。 あと、主さんは当てはまらないと思うのですが、法に乗っ取った建築許可が下りない場合もダメだそうです。土地の地目が宅地じゃなかったとか、上物があって申請のない増築がされていたりとか、そういうのでダメだった人の話を聞いたことがあります。 その収入で、2000万のローンならそんな無理なものではないと思うんですけどね。 ローンがダメでもせめて理由を教えてくれれば対策を考えられるのに、訳が判らないのは困りますよね。

トピ内ID：1260859039

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クレカ解約しましたか？

😍
大熊猫
ガソリンスタンド等、付き合いで作ったカードでよくえるのが、解約しないで自分ではさみをいれたケースです。解約しないと使用しなくても 1借入総額が見なし借金に入れられる 2使用すれば年会費無料の特典があり、クレカを使用しないと忘れ、年会費を払わなかったために延滞扱いになっている あとは 3奥様のサロンは収入にはみなされない ですが、ご主人の収入なら2000万なら借入可能でしょう。奥様が知らない借金があるにしても、1000万以上ないと審査が下りないのは考えつらいです。よって2を確認かと。 あと、ポイントのために公共料金をクレカ払いは住宅ローン前はすすめません。公共料金は支払わすれも信用情報に乗りませんが、クレカを通じると万が一支払を忘れれると銀行の住宅ローンは二回でアウトです。

トピ内ID：5857024337

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それだけではわからないけれど

🙂
はうじんぐ
主様の自営業は借り入れや赤字の心配はないですか？ お子様が小さいのでまだまだ学費がかかります。 ご主人様の業界の見通しなども関係あるのかも。 でも一番の問題借り入れ先です。 三回住宅ローンには世話になりましたが、 経験上大手都市銀行赤も緑も感じ悪いですよ。 個人客は相手にしていません。金利メリットも少ないかも。 ネット銀行や個人客に対応のいい銀行の情報を集めてみてください。

トピ内ID：5117786968

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第一抵当権の設定？

🙂
こだま
住宅ローンと云うのは不動産担保ローンの事です。 最初はご主人様に秘密の親子ローンが有るのかしら、病歴の有無は、クレジットカードを作らないと云うのも怪しいと思いましたが堅実なご様子。 銀行業務など知っている訳ではなく借りた経験からですが、借りた当時は頭金は3割だと通常言われていました。 低金利の今は頭金無しでも借入出来ると聞き驚いた事が有ります。 トピ主さんが借りる金額は物件の3割チョット。 銀行業務は知りませんが3割チョットで第一抵当権を設定出来るのかと疑問が有ります。 普通、7割自分の所有で3割の人が俺の物だと云えば怒るでしょう。 第一抵当権が設定出来ずに貸し倒れした時に銀行の物には成らない、低金利、貸しても旨味が無いのかも？ トピ主さんが自営業なら銀行からお金を借りようとするのに苦労が有るのはご存知でしょう。 5割超えなら可能なのか直接に銀行に掛け合ってみてはどうでしょう。 手の内は明かさないかも知れませんが、

トピ内ID：3001517262

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主さんが知らないだけで

🙂
ななし
たぶん、ご主人に借金歴があるのだと思いますよ。 現金派だとしても、サラリーマンならクレジットカードは持っているものだと思います。 出張や外出の時に現金が足りなくて・・・という経験は誰でもあるものですし、普段は現金でも保険として一枚持っておく人が多いのではないでしょうか。 頑なにクレジットカードを作らないのは、本当は『作れない』のかもしれません。 ここまできたら、残りの2000万を貯めて現金で買ったほうがいいのでは？ もしくは4000万で買える家で妥協をするか。

トピ内ID：0710479386

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都銀>地都>信金

🙂
こだま
審査が厳しいのは都銀>地銀>信金と昔から言われていますが、ご存知ですか。 金利が低い程審査が厳しいです。 預金先と都銀は同じですか。其れとも 都銀は不動産屋からの紹介ですか。 色々と他にも考えられそうですね。 理由が分かると良いですね。

トピ内ID：3001517262

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