住宅ローンの繰り上げ返済。妻の独身時の貯金から出しますか？

レス19

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🙂

ごまドレ

2018年08月21日 11:29

話題

４０歳の同い年夫婦です。
子どもが３歳の３人家族です。
私が不妊体質なのでこれ以上家族が増えることはないと思います。

去年、２０００万円の中古物件を買いました。
売主に事情があり、すぐに買うことが条件でこの値段だったので、お金の計算をしている時間がなくとりあえずフルローンで買いました。
先日、２５０万円繰り上げ返済をしましたが迷っています。

私には独身時代の貯金が５００万円ほどあり、眠っている状態です。
ここから２００～３００万円ほど繰り上げ返済に使ったらどうかな？と思っているのですが・・・・・。

我が家の収入は、夫が年収８００万円。妻が年収３３０万円です。
夫の収入が大きいのですが、会社の経営が不安定で年収の変動も大きいです。
経営者も高齢なので、2、３年後に独立する計画です。

妻は子どもが小学校に入るまで時短勤務です。
小学校に入っても残業や休日出勤が多い仕事なので、フルタイムの正社員には戻らず、パートで年収２５０万円ぐらいの予定です。

将来が分からない家計なので、とりあえず３５年のフルローンにして、期間を減らす形で何回か繰り上げをする予定です。
ちなみに月の返済は６万もかからず、前に住んでいた賃貸の半分ぐらいです。

万が一、離婚することがあったら、と独身時代の５００万円は秘蔵していましたが、２００万程度あれば十分な気もするので繰り上げ返済に回して、あとから家計で回収しようかと思っていますが甘いでしょうか？
早期に返済することで利子がものすごく圧縮するのを見てしまい、揺れています。

トピ内ID：8380401203

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ほぼ名義は夫なので

🙂

えくぼ

2018年08月22日 12:12

私の貯金からは出しません。独身の時の物は夫には関係ありませんから。やめなはれ。私の名義分は親が出しています。売るときは二人のはんこが必要です。少しでもとぴさんの名義になっていますか？夫一人の名義にすると好きにされますよ。

トピ内ID：7662521439

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それは、「決め」の問題で正解はない

🐱

緑鍵盤

2018年08月22日 11:36

　この手の質問（？）には、「独身時代の財産は、それぞれの固有財産。」とか、「夫のローンは夫が返済するもの」などといった、あなたの財産を守る方向の意見が多く寄せられるでしょう。だから、あえて、その反対の立場でコメントします。　（本心ではこれは「決め」の問題で正解はないと思っています）以下、トピ本文に記載ありませんが「夫がフルローンを組んで、夫名義の家になっている」という前提で記述します。　自分名義のローンなら悩まないでしょうからね。ごまドレさんって、「夫名義の家」にタダで済んでいるんですか？家賃相当分の負担をしていますか？今の年収が８００万ｖｓ３３０万だからって、手元に資金があるのに、家賃を負担しないのはヘンではありませんか？年収の割合だけで夫婦の負担割合を決めるのってヘンではありませんか？（家事負担も考慮するのでしょうけど、「貯蓄分」は考慮外ですよね？）仮に年収８００万の旦那さんと専業主婦の奥さんがいて、奥さんには独身時代に貯めた１０００万円があって・・・てなとき、奥さんは１円も負担せずに、１円も貯金を減らさずに生活しているのってヘンではありませんか？経済的な意味で完全に折半（同額負担）のご夫婦でない限り、独身時代の貯金に手を付けずに取っておくのって、ヘンだと思いますよ。ちなみに・・・・・。離婚時に手元に現預金が残っていなくても今回のようなまとまった資金拠出は財産分割のときに考慮できますよ。さらに蛇足ですが、ごまドレさんの口座からいきなり繰り上げ返済すると、厳密には贈与税の問題が生じます。それを避けるために、日常の生活費全額をごまドレさんが負担し、余裕の生じた旦那さんのお金で繰り上げ返済するのが良いでしょう。

トピ内ID：7805938824

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名義は？

🐱

ねこねこ

2018年08月22日 12:12

家の名義は１００％ご主人ですか？それによって話は変わりますよね。普通、出した金額で名義の％も案分しますよね。もし１００％ご主人の名義の場合、３００万トピ主さんのお金を出せば贈与になりませんか？贈与税かかりますよ。トピ主さんが考えてるほど単純な問題ではないと思いますよ。

トピ内ID：3956348095

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やめといたほうがいい

😢

中途半端はやめて！

2018年08月22日 12:47

＞ここから２００～３００万円ほど繰り上げ返済に使ったらどうかな？と思っているのですが・・・・・。名義を夫のままにして、妻のおカネを注ぎ込むと、贈与税が発生するよ。トピ主の持ち分を登記に反映させるには、その手続きにカネがかかる。たぶん税金もかかる。

トピ内ID：1676405722

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出した

💤

ぶぶ

2018年08月22日 12:47

私は独身時代の貯金１２００万のうち１０００万だしました。収入の先行きが安定しないならば、すぐにでも全力で完済してしまったほうがいいんじゃないでしょうか？旦那さんが独立するまでに、家のローンは終わらせるぐらいの勢いで返したほうがいいと思います。独立したあと、収入は安定しない、家のローンは残ってるってなったら、へたすりゃ崩壊ですから。その時に家だけは自分のものになっているほうが良くないですか？なんとなく、常に離婚を頭のスミに置かなければならないような夫婦関係なのでしたら、温存するのもありですけど。

トピ内ID：1722593100

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独身時代の固有資産は死守すべし

🙂

趣味は節約

2018年08月22日 14:07

500万は死守して下さい。私は年を重ねてから若い頃に貯めたお金にずいぶん助けられました。さて、「お金を貯めたければ、まずは額面年収の3割を先取り貯金しなさい」という名言があります。これは手数料が無料であれば「3割貯金」を「3割繰り上げ返済」に置き換えられるでしょう。トピ主さんご夫妻の世帯年収は一千万を越えますから、そこから繰り上げ返済は超楽勝です 3割で年3百万。 7年完済プランも机上の空論ではありません。完済後＝10年後はお子さんは10歳。年3百万ペースを崩さず貯めて行けば、学費も老後資金も余裕で用意できますよ。

トピ内ID：1204954015

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銀行で融資を担当しています

🐷

いち

2018年08月22日 14:26

私だったら、ご主人名義の住宅ローンであれば、自分の貯金には手をつけません。何かあった時(離婚や子どもの教育費)のために備えておきます。(500万円もあれば半分は資産運用しますが) 確かに、早いうちに繰上返済をした方が、住宅ローンの総返済額は少なくなります。ただ、今はどこの銀行もかなり住宅ローンの金利は低いです。教育ローンや車のローンに比べても、住宅ローンの金利は圧倒的に低いです。これだけ低い金利であれば、私は手元にまとまったお金がある方が安心です。また、今後独立されるとのことですが、自営業の方は審査が厳しくなります。(少なくとも私の銀行では、よほど優良顧客でなければ基本的にはお断りです) 今後、まとまった金額が必要になった際、借りられない或いは高い金利のローン(審査がゆるい)を借りないといけないというリスクがあります。残高が多ければその分住宅ローン控除のメリットも享受できます。団信にも入られてると思うので、ご主人に万が一のことがあれば返済が免除されます。以上より、私なら住宅ローンの金利の動き(変動金利なら)を見つつ、今は繰上返済には回しません。むしろ資産運用にあてます。正直、自分の独身時代の貯蓄であることが一番大きな要因です笑夫婦の貯蓄なら繰上返済も検討してもいいかもしれません。いずれにしても、現在の総貯蓄額、住宅ローンの金利や残高、住宅ローン控除額、今後の必要額(教育費や車、リフォーム費用など)、ご家族の意向等で総合的に判断するべきだと思います。

トピ内ID：8177272739

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価値が大きいですよ。

🐶

エス

2018年08月22日 14:52

　ご主人名義での購入という前提で書きます。　まず離婚を前提にしての貯金という考えが私には理解出来ませんが、その趣旨を尊重してアドバイスするのであればあなたの貯金を使うべきではありません。それよりも結婚後に貯めた夫婦の貯蓄やご主人固有の貯蓄はないのでしょうか？　本来は今後の為に多く残しておくべきですが、いざという時はあなたの貯金が緊急用に使えます。先にそちらを使う様にしてはいかがでしょうか。もちろんご主人が納得すればという問題がありますがね。　資金源は何かとの説明、それはトピ主さんの今の計画でも同じ課題ですよね。正直に打ち明けるのが正攻法だと思いますが、不都合があれば嘘も方便です。ご主人名義の家の為には貸して貰えないが、私本人がいざと言うときは親戚から貸りられる筈だから・・とでも説明してはどうですかね。まったくの嘘ではありません。　また資金源を曖昧にしたままであなた独自の貯金で彼名義の家の出資をしたり、後に家計から毎月何万も抜き取ることは誤解やトラブルの元ですよ。多分気づかれないでしょうが、きっかけがあれば高額贈与の隠蔽と当局に目をつけられたり、家計からの高額ピンハネとご主人に誤解される可能性があります。お勧めは出来ません。　どちらにしてもローンの繰り上げ返済の価値は大きいですよ。今の金利は底値ですが、一時は現在の数倍以上の金利でした。今の金利の安さが異常なのですから、これから上がるであろうことを前提に35年ローンを計算して見て下さい。心が揺れるのではなく、顔が青くなるはずですよ。

トピ内ID：6300729324

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月6万円なら、家賃と思ってのんびり返せば良い

🙂

異数合計

2018年08月22日 15:18

　500万円はもしもの時用に取っておいた方が良いです。離婚だけでなく、急にお金が必要になることは有りますから。独立直後の社会保険料とか。　団信に入っているでしょうし、月6万円なら家賃と思ってのんびり返せば良いと思います。

トピ内ID：1612529340

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万が一は離婚だけじゃない

🙂

さるぼぼ

2018年08月22日 17:26

私なら自分の貯金は使いません、一旦出してしまったお金を（家計から）回収するのはなかなか大変です。ご主人の収入と合わせても一千万円あるのだし前に１０万円超えの家賃を払っていたのならその分を貯めて繰り上げ返済にまわせばいいんじゃないでしょうか。離婚して手持ちが２００万円で充分なんてことはないし万が一って離婚だけじゃないですよ何が起こるかわからない世の中ですから手持ちのお金を減らすのはよく考えた方がいいと思います。

トピ内ID：6194672566

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私だったら出さない。

わかめ

2018年08月23日 10:16

もちろん主さんの自由ですが、私だったら出しません。何かあったときの為に残しておきます。そもそも中古なんですから、修繕費がすぐに必要になるでしょう。ローンも今は低金利ですし、ローン減税も受けているのでは？気持ちはわかりますが、減税を受けている間は焦らず貯めて、減税終了後に一期に返した方が良いように思います。主さんご夫婦は稼ぎがそこそこあるので、日々の節約で貯めたお金を繰り上げしていく方向の方が良いんじゃないの？と思いますよ～。

トピ内ID：6180110905

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銀行員です

のりりん

2018年08月23日 13:01

中古物件なのにフルローンが下りたということは、かなり格安だったのでしょう。普通は土地代は出ても上物は築浅でなきゃ厳しいです。ご夫婦合算の収入ベースとしてもローンは旦那さん単体名義ですよね。高齢の経営者の下の自営業的な職業の旦那様が二千万おりたのは、フラット35利用か、取引銀行だったからではありませんか？それならばいずれ独立も考えているならば、焦って繰り上げ返済するよりも手元資金を増やす方が宜しいです。フラット35なら固定金利なので現在の低金利下ではそこまで支払い金利圧縮にはなりません。むしろ団信付きならば保険としても有用です。お子さんがまだ小さいですし。トピ主さんのお金はやがて必要になるリフォームや保全費用に使われてはいかがですか？そこでリフォームローンが組めるかは微妙ですし、中古物件ならば壁紙などの内装は多少手入れして売り出したかも知れませんが、外構の修繕は新築よりもすぐに必要になりますよ。

トピ内ID：6986104130

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出しません

🙂

うさぎ丸

2018年08月23日 12:40

私なら独身時代の貯金は出しません。独身時代の貯金はいざという時のお守りだと思っています。＞先日、２５０万円繰り上げ返済をしましたが迷っています。先日、繰り上げ返済をしたということですが、手数料は無料だったのですか？もし手数料のかかる銀行でしたら、また手数料を払うのですか？＞夫の収入が大きいのですが、会社の経営が不安定で年収の変動も大きいです。＞経営者も高齢なので、2、３年後に独立する計画です。ご主人の収入が大きくて不安定で年収の変動が大きい、2,3年後に独立計画をしているならなおさら、いざという時の貯金が大切です。500万円という金額は決して多くないと思います。そして数年後独立予定でしたら、しばらくの間は住宅ローンの借り換えも難しくなるので、今の住宅ローンの金利はベストなのか借り換えをした方がよいのか一度考えた方がよいと思います。

トピ内ID：1491935179

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預金は温存した方がよくないか

テナガエビ

2018年08月23日 15:07

繰上返済をした後で、どうしても資金の必要なこと（大きな病気など）が発生したとして、その時、住宅ローンと同じ金利で資金を借りられるかというと普通はムリだと思います。低利でカネを借りていられること自体がひとつの利益なので、ある程度の預金は預金で手許に置いておく方が賢明ではないでしょうか。住宅ローンの金利は歴史的に低いですし、税控除もあります。それでも支払金利や将来の返済が気になるなら、返済方法を元利均等から元金均等に変更し、早めに元金を減らして支払金利も節約することもできます（ただし目先の毎月元利返済額は増えるかもしれません）。また、へそくりを繰上返済に回したとして、本当に家計から回収できるかも微妙です。ローンの返済は歯を食いしばってでもしますが、余裕資金からへそくりを返してもらおうと思っても実際には難しいのではないですか？借金はなるべく減らしたいのは人情として理解できますが、預金は温存した方がよくはないでしょうか。

トピ内ID：5852325481

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独身時代の貯金は内緒にして下さい

🙂

ゆうみ

2018年08月23日 15:38

その年収で、そのローン額であるなら、トピ主の独身時代の貯金にまで手を出さなくても楽勝で返済出来ますよ。更に、今は低金利なので2000万の35年ローンなら、200万ほどでしょ金利は。確かに、今全額返済すればその金利すら貯金に回せますが、10年間はローン残高の10%は戻ってきますので、実質100万ちょいの金利で団信もついてくるので、トピ主個人資産を投入する必要性を感じません。全額返済するなら、10年後に夫婦の貯金でしましょう。全額返済用貯金として、ローンとは別に先取り貯金するのもいいかもしれません。名義って大事ですよ。だから私は購入時に独身時代の貯金から出し名義に入れて貰ってます。どうしてもトピ主個人資産を使って繰上返済したいのであれば、どんなにお金がかかっても名義に入る手続きをするべきです。

トピ内ID：4666720383

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出さないわ

🙂

あいこ

2018年08月24日 11:25

その中古は年末調整の住宅ローン控除対象ですか？もしそれなら、控除対象期間中は返しません。戻ってくる金額が下がるから。それにこの先病気にならないとも限らないし、何かの時のためにまだ使わないわ。

トピ内ID：4976819099

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夫にも提案すべき

🙂

ミンククジラ

2018年08月24日 13:00

妻の独身時の特有財産を自分も住む家の繰り上げ返済には使いたくない、そのお気持ちは痛いほど伝わりました。それでよいと思います。ただ夫婦で負担を同等とするためにも、夫の独身時の貯蓄も住居取得などには使ってほしくないと提案すべきだと思います。結婚してから二人で稼いだお金だけで住居を取得すべきという主張なら、申し訳ありませんでした。

トピ内ID：9608279944

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繰り上げしないで独立資金を貯める

⛄

独立

2018年08月24日 17:29

住宅ローンは個人で借りられる最優遇の資金調達ですから、繰り上げ返済はもったいないです。ご主人独立時に開業資金を借りようとしても、実績なければ借りられないか、借りられても住宅ローンの数倍の金利になるでしょう。繰り上げ返済するつもりのお金を、独立準備預金としてこれから貯めましょう。倒産の原因は運転資金が不足することですから、手元に現金を置いておくのが一番いいです。

トピ内ID：6730498027

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それは温存する

今日も猛暑

2018年08月27日 12:25

確かに金利を見ると繰り上げ返済したくなる気持ちもわかりますが、結婚前の貯金があるのは心強いですよ。思いがけないことがおきるのが世の習いとか言いますし今後独立する方向ならなおさらです。それを使うのは今じゃない。あと、いきなりポンとお金出して家計から回収なんて本気ですか？後で面倒なことになりかねませんよ。どうしても繰り上げしたいのなら、出した金額に見合う名義変更必須です。あ、蛇足ですがくれぐれも経営者の保証人にはならないように離婚したってその債務保証が付いてくるんですから。

トピ内ID：6330298472

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