住宅ローン・・・・

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美羽

2006年05月12日 00:12

話題

今年結婚する予定で、今家を建設中です。
住宅ローンはハウスメーカーが一番金利のいいところを探してきてくれて、ろ○きんにしました。これから金利はどんどん上がって行くと思うので、35年長期固定にしようと思っていたのですが、ろ○きんで見せてもらった固定金利の商品は3年・5年・10年・15年・20年でした。
担当者は「最初は3年にしておいたら間違いはない。大抵の人はそうしている」と言うのですが、3年後には絶対に金利は上がっているのではないかと思います。
その場では決めずに「少し考えます」と言って出てきましたが、考えれば考えるほど、どうするのがいいかわからなくなってしまって・・・20年のは金利がそこそこ高いですし・・3年だと先が不安です。。。勉強不足だった私が悪いのですが、アドバイスを頂けたらうれしいです。ちなみに借り入れは2300万です。

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私もあまり勉強してませんが、

マーマレード

2006年05月15日 18:38

　１０年固定くらいにしておいて、必死でお金を貯め、ある程度まとまったお金ができたら、繰り上げ返済をする。・・・というのがおすすめかな。　はじめに無理をしてでも、頭金をできるだけ多く払っておくのも大事かと思います。　　私も、結婚した際トピ主さんよりまだ多い額の借り入れをしました。１０年払い続けた時点で、借り入れ額はほとんど減らず、利息ばかり払ってきた計算になることに改めて悔しい思いがして、何かのためにと置いておいた貯金をほぼカラにして繰上げ返済しました。　結果、当初のままで返し続けるのと比べて、１０００万近い利息を払わずに済む計算となりました。　５年～１０年、クルマや旅行など大きな出費をがまんして、できれば奥さんも仕事をがんばれば、そこそこ貯まると思います。　ちょっとのことで、数百万～１千万の利息を節約できれば、がんばり甲斐がありますよね。　

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私の場合

ogu

2006年05月15日 18:42

トピ主さんの記載内容だと、返済計画が分からないので、何ともいえませんが、一般的には、１　繰上返済をあまりせず、返済期間が長期になるなら　→フラット３５、銀行の長期固定２　繰上返済を行い、返済期間短縮を行うなら　→短期固定（金利低い間に、元金を大幅に減らす）ってところではないでしょうか？他に、長期と短期の合わせとかもありますね。ちなみに、ウチはローン金額４０００万円。３年固定、返済期間３５年で借りました。ただし、何度か途中で繰上げして、完済まで１０年の計画です。（住宅ローン減税との絡みで）ＨＰも色々書いてあるところが多いですから、自分にあったローン返済を勉強されると良いですよ。

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そんなはずは…

monnmonn

2006年05月15日 18:58

昨年１０月に、土地の分をろうきんで借りましたが、３５年固定で借りました。中央ろうきんです。そのご３月に家が建ち、ろ○きんのフラット３５で土地と建物を借り換えました。全期間固定型というのがないですか？ＨＰでも調べられますよ。

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アドバイスではないですが

さと

2006年05月15日 21:15

住宅ローンの金利あがってますね。うちは12月完成のマンションを契約済です。契約当初はみ○ほのフラットでと思っていましたがどんどん金利はあがっているし。。。でも短期固定もどうなるかわからないし…。うちも悩んでます。とにかく急激に金利が上がらないことを願うしかないです。先のことは誰にもわからないですから。

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借り換えですが模索中です。

まろんてんこ

2006年05月15日 21:39

私は借り換えを悩んでます金利は変動だって５%になる！という評論家さんもいるようで我が家は変動なので、そろそろ変えようかと・・・其処で検索してみました良さそうなのがソ○ー銀行ともう一つありましたよ「ソ○ー銀行」「住宅ローン」で検索してみて下さい都市バンクは20年固定で3.9%ですから変動で15年固定で20年連立できるソ○ーも捨てがたいですかねシュミレーションも可能みたいですから調べてみては？

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ここは踏ん張りどころだよ！

僕はあと31年・・・

2006年05月15日 22:11

文書から毎月こつこつと真面目に返済される方ではないかと勝手に想像しました。掲示板で３年後に絶対金利が上がるなど申せませんが、僕は４年前に３年固定の優遇を選択し、昨年の切替で１０年固定の3.1%を再選択しました。できることなら35年通しの3%以下の固定金利が良いですよね。お給料の振込先の銀行のHPからご相談されては如何でしょうか。僕の個人的な意見ですが、３年固定を今選択するのはリスクが高いように思います。ハウスメーカーを待たせてでも納得いくまで複数の金融機関でご相談される事をお勧めします。住宅ローンのお話なのに旦那になる人が何もしないのが疑問です。住宅情報誌をしばらく買えば身に付く知識だと思いますが、相方にしっかりしてもらいましょう。

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5年前同じ悩みを持ちました。

マゼラン

2006年05月15日 23:06

一つの見解として読んでください。住宅を購入した5年前にもあなたと同じことを悩み、到達した結論です。すなわち、最も低利の3年固定を選択し、その金利が変わらない3年でローン返済と同時に貯金して、貯まったお金を繰り上げ返済に回します。あなたの収入にもよると思いますが、頑張れば今の利率なら3年で500万くらいは貯められるのでは? 繰り上げ返済でローン残額を減らしておけば3年後金利が上昇しても、今から高い利率のローンを組むより楽になる可能性大です。私はこの5年低利だったこともあって、1,000万円繰り上げ返済できました。金利の高い5年固定や10年固定を最初から選んでしまうと、こういう余裕は生じづらいし、今後3～5年くらいの間ならそんなに急激に金利が上昇することはない、と楽観視もしています。来年の更新時も3年固定で行くつもりです。上がってもいない金利を心配して、最初から高い金利のローンを組むのもバカみたいと個人的には思っています。

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全期間固定金利

32才独身貴族

2006年05月16日 09:58

というタイプのがありませんか？今ホームページを見てみたら最長35年で2.95%だそうですが。私は先月２年固定から全期間固定(30年)で借換えました。月々の返済は増えますが、今後の金利変動を考えると不安で仕方なかったので・・・私が思うに、ローン窓口の担当者が金利の高い商品を勧めることはしないのではないでしょうかね。人間とかく目先の利益or出費にとらわれがちですからとりあえず金利の低い商品を勧めて契約を取ろうとするでしょう。担当者の言うことを鵜呑みにせずご自分で色々調べてみることです。

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納得する判断を

やじろべえ

2006年05月16日 10:09

物事に絶対は無いですよ。貴方のやろうとしていることは、金融機関より金利面で上手く立ち回りたいってことですよね？ただ、超低金利の直後ということもあり、今後上昇するであろうことは予想されます。「20年でこのくらいの金利差なら許容できる」って程度を借りればいいんじゃないですか？貴方は上がると思ってるのですから、その方向性で、リスクを許容範囲内に収めればいいわけです。でも先の分からない金融の予想に絶対を使う担当者ってのはどうでしょう？断定的判断の提供ですからね。金利の予想でなく、株価の予想に同じ言葉を使われたらどう思いますか？担当者にもっと質問しましょう。ちなみに、金利が上がらなかった際に短期のローンより多く支払うことになる金額をリスクと考えましょう。借金額と利率の差で導けますから。「自分の判断に対し、ここまでの損なら許容する」って金額までを、長期固定で借りればいいのですよ。本当に分からない時は、バランスよく借りましょう。最も得する人と、最も損する人の中間になりますから。

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自分で調べなくちゃ

かば

2006年05月16日 13:18

一冊本でも読みましょうよ。いいカモになっちゃいますよ。ろうきんが悪いとは思いませんが、ハウスメーカーが、付き合いのある金融会社を紹介しただけかもしれないし、やはり、自分で動きましょうよ。金利がどのくらい上がるかわからない＝返済額がいくらになるかわからない状況で不安に過ごすよりは、仰るように、長期固定がいいと思います。うちはフラット35にしましたが、それは選択外ですか？目先の金利は、確かに銀行の３年ものなどより高いですが、３５年間返済額が変わらない安心があります。バンバン繰り上げしていく予定ですが、その手数料も無料ですよ。

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フラット３５は？

momo

2006年05月17日 10:43

住宅金融公庫の全期間固定金利です。繰り上げ返済も手数料無料で、保証料もかからないはずです。ろう○きんでもとりあつかいしてるとおもいますが

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ろうきんで借りました

タコス

2006年05月17日 10:57

今年マンション購入でローンを組んだばかりです。家もろうきんで借りました。ほかに比べて固定金利が安かったので。２０年固定金利、２０００万です。やはり、これから金利が上がるだろうという見通し、固定金利の安心感から決めました。我が家も結婚一年目、子どもはこれから、子どもが小さいうちに繰り上げ返済を出来るだけしたい、夫が４２歳なので６０歳までに払い終えて退職金はローンの足しにしない。その頃には子どもにお金がかかるだろうし。と主人と相談して考えました。トピ主さん、まだ時間があるようなので、今からでもネットで検索して勉強してみては。本も買ったりして、私もイチから勉強しました。短期固定金利、長期固定金利、変動金利…どれもメリット、デメリットがあります。元金均等、元利均等など、金利分の支払いも月々の返済額も変わってきます。ライフプランや月々いくら返済できるか、どれだけ繰り上げ返済ができるか、でも左右されます。

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３年は短すぎじゃない？

かさぶらんか

2006年05月18日 17:18

ローン総額、あなたの年収および年間の返済額、返済期間というファクターによって、ある程度方向が決まってくると思います。私も含め、大多数の人は年収の５倍以上を２０年以上の長期にわたって借りる人だと思っております。その場合は、今後の動向からもある程度は長期固定にしておいた方が良いと思います。かと言って、２０年を超えるととたんに金利も上がるものなので、経済的に多少余裕があって繰り上げ返済できるという人は、中期的な固定にしてはどうでしょうか。という事で、自分の場合は10年固定を選択しました。当時で年利2.1とか2.2％でした。そして、この金利が低く固定されている10年間に可能な限り繰り上げ返済する、というのが私の描いた青写真です。できればこの10年でほぼ完済というレベルにしたいと目論んでおります。個人的には3年では短いと思いますが。

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利子を考えると・・・

くらくら

2006年05月18日 18:32

今年新築マンションに引っ越す予定のものです。私も住宅ローンに頭を悩ませています。最近知った情報なのですが、もしある程度のまとまったお金があるのでしたら、東○スター銀行の預金連動型住宅ローンが良さそうです。詳しくはＨＰを見ていただいたほうがわかりやすいのですが、大まかに言うと借入金と預金の差額分のみに利子が発生するというローンです。つまり、３０００万円借り、１０００万円預金すれば、２０００万円分のみ利子が発生します。１０００万円あるなら返済にまわす、という考えもありますが、ある程度手元にお金がないと不安ですし・・・。私は親から遊んでいるお金を借り、そこに預金して、コツコツ返していく予定です。利子を返済するというストレスから開放されるし、利子のぶん親にもご馳走できるし、親が必要になればいつでも返せるし。とらぬ狸の皮算用かもしれませんが・・・。ただし、預金が借入金に限りなく近ければお得ですが、そうでない場合は他銀行より利率が若干高めなのでお勧めしません。

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横ですみません。

あの～

2006年05月18日 19:03

うちも住宅ローンを払ってますが、銀行系で借りまして「元利均等」と「元金均等」の二つありました。うちは「元金」の方で借りたのですが、利率が上がると、どちらかの支払いが膨らむと聞きましたが本当かな？今まで0金利政策でしたが解禁したので上がる気配が強いですよね。

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労金以外は・・・

ふ

2006年05月19日 01:56

友人が今借り換えを考えてて聞いたのですが三井住友だったか？（ゴメンナサイ忘れましたが）ミックスタイプがあると聞きました。例えば２０００万の半分を三年固定変動制、もう半分を全期間固定（金額の割合は自分で設定できる）　それなら、３年固定後変動の方は１．３％（３年間は）全期間固定は３．○○％だったとおもいます。　友達にはミックスをお勧めしました。３年後に金利が上がったらそちらの方だけに繰返もできるそうなので。上がってなかったら、全期間の方を繰返したらいいし。　私のときは４年前で、今考えると超低金利時代だったので３年の金利にも魅力を感じましたが、上がるだろうと考えていたので５年固定ので借り入れました。　来年、書換え？で金利が上がると思いますがこの５年にしっかり貯めていたので全額返済も可能だから不安はありません。　固定の間にしっかり貯めておいたらいいと思います。　労金以外も勉強してみてね！

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追伸

ふ

2006年05月19日 02:09

あと、言い忘れていました。　もし、可能ならボーナス返済なしがお勧めです。月々だけではどうしても難しい（生活に潤いがなくなるような金額なら別ですが）　銀行にボーナスありとなしのプランを作ってもらうといいです。　ボーナスなしにしておけるのなら月々だけで頑張って返済し、ボーナスは貯金しておいて繰辺にあてれる。　（あとボーナスなしにしておくと住宅費を月々に占める割合が増えるので、日々の節約に気合が入るのでおすすめです。）　もし、大きな買い物やボーナスが出ないなどの時にもボーナスを当てにしてなくて良かったとなると思います。　今後、お子さんが生まれて仕事を辞めるて旦那一人の収入のことや車の購入予定などいろいろ検討してみて考えてみてくださいね。　　

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３５年固定で借りました。

よつば

2006年05月20日 20:46

現在、東海ろうきんで、３５年固定、本申込の段階です。今年の２月、はじめて相談をしたろうきんの窓口で、３年固定を進められました。しかし、５月現在金利は上昇局面であり、その場合のセオリーは長期返済を選択することです。おそらく、今年の秋～冬にかけては、ゼロ金利政策が解除されます。そうなると、金利はさらに上がる可能性があります。東海ろうきんでは、５月末に金利が上昇します。３５年で、３．４５％になるようです。３月時点では、２．７％でしたので、０．７５％の上昇です。また、３年固定で借り、４年後に４～６％に金利が上昇した場合、など、いろいろシュミレーションしてください。長期金利で借りた場合より、総返済額が上回る可能性があります。

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失敗例です

雄猫

2006年05月20日 20:55

＞最初は3年にしておいたら間違いはない。＞大抵の人はそうしている大手都市銀行でしたが、私もかつてそう言われました。で、信じました。金利1%でしたし、景気は上昇局面にあるけれど、金利があがってもたいしたことは無いだろうって。更新時期がきました。銀行に次ぎの期間の利率を聞いて、次の契約年数を決めなければなりません。で、提示された金利が・・・。倍以上にあがっていました。はぁ？これは何ですかって。だったら最初から長期固定にしていたほうが絶対に有利だったのに。

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３年固定その後変動で組みました。

うちの場合

2006年05月21日 00:51

年収（手取り）約800万、住宅ローンは１８００万。地元の銀行で３年固定１．５％その後変動金利で現在２．４％で返済しています。 11年ローンで組みましたが２度の返済額アップに２度の繰り上げ返済で、５年半くらい短縮しました。３年固定のうちにできるだけ返済してローンの半分くらいを返済しました。うちが契約している銀行の場合は、３年固定ローンで変動になった後も金利確定後３年は固定（今は２．４％）で、年々固定かは選べる（ただし固定年数が長いほど金利は高くなる）ようになってます。一応、今の金利のうちに（３年以内）ローンを完済する予定でいます。当初はもっとゆるやかな返済だったのですが、今はとにかく早くローンを完済したくて年間280万返済してます。

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担当者を変えてもらう

こいぬ

2006年05月21日 08:19

「最初は3年にしておいたら間違いはない。大抵の人はそうしている」と言う担当者をまず疑いましょう。これまでの低金利は政策的なもので　異常な低金利でした。景気回復を国民が実感し始めたので日銀もゼロ金利政策を近々解除すると発表しています。今後、金利は確実に上昇し、いずれ住宅ローンも以前のような５％台まで上昇すると思われます。今、長期の固定金利で貸し出しすると　将来　金融機関の持ち出しになるので勧めないだけです。

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営業の「間違いはない」というのは無責任

なかじ

2006年05月21日 10:36

営業が短期変動を勧める理由はほぼ最初の支払い金額を低く提示できるからです。住宅ローンを組む際、よくあるのは家賃と比較してくださいというトークです。ほら、賃貸より安く買えますよーというのが購入者の意欲を高めます。それには契約時の返済額をより安く見せたいものですから。もちろん変動の方が当初金利は安いものです。市況次第で後から金利は上げられる訳で、固定に比べて貸す側のリスクが小さくなりますから。借りる側としては毎月の返済額がある程度一定していて、ある上限を超えない事が望ましいのだと思います。先のことは神様くらいにしか判らないことですが、金利についてはここ3,4年が底で、後は上昇はあっても下落はないように思っています。これもあくまで可能性ですが例えば3年短期にすれば、3年後には金利も上がり毎月の返済額は増えるような気がします。目先の金利だけでなく、ある程度の期間を見据えた検討が必要かと思います。

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ウチも労金で借りています

ずんずん

2006年05月21日 18:17

借りたのが2000年でした。低金利だったので3年固定にし、それが切れたときにもう一度3年固定にしています。ウチの場合は低金利のときにどんどん繰り上げ返済を行うことができたので、どうやらあと1年ほどで完済の見込みです。ゴールの想定によるのではないでしょうか？さて、労金の場合、繰上げ返済時の手数料が一切無料であるというのが最大の魅力ですよね。しかし、我が家はボーナス併用返済にしていたのにもかかわらず、「繰上げはボーナス分から」というお約束があるというのを知らなかったため、ちょっと損したかなあと・・・。つまりボーナス分を全部返し終わるまでは毎月分の最後のほうを返す事ができないわけです。最後のほうを返すのが繰り上げのメリットなのにねえ。というわけで、計画が許せばボーナスなしの毎月払いにすることをオススメするとともに、今後の繰上げ返済の目途によって固定金利を考えるということをおススメいたします。

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