低年収で家を購入しました。アドバイスください。

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（トピ主 0 ）

ちひろ

2006年05月19日 05:45

話題

こんにちは。相談にのってください。

夫（３５才）の年収は額面４５０万円。私は専業主婦（３７才）。（理由があって働けません。でも月5万円は家賃収入あり）子ども１人の３人家族です。

家を頭金なしで購入しました。１８００万円。それに伴う家具やカーテン、電化製品のローン１００万円。車のローン残り１００万円。夫の奨学金の返済額、４００万円。
合計２４００万円の借金があります。
夫は預貯金０円。私の預貯金は４００万円。

これがうちの状態です。
正直、毎月赤字で死にそうです。このままでは生活が成り立ちません。
収入のほとんどがローンの返済で無くなってしまいます。

例えば、私の貯金を夫の奨学金の返済にすべて充てるとか（本当はいやですが）、何か妙案があったらアドバイスお願いいたします。

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ローンは

だんご

2006年05月20日 18:18

当たり前ですが、金利がかかりますよね？借りれば借りるだけ、無駄なお金が出て行きます。自分の貯金を出したくない気持ちもわからなくないですが、一部ローン返済に充てた方がいいと思いますよ。例えば、家電１００万と、車のローンはトピ主さんも使うものですし、家庭のものとして考えれば必要経費。それを返済してはどうでしょうか？ご主人の奨学金もできれば早く返した方がいいかもしれませんが、手元に貯金が全くなくなるのは不安なので、奨学金は今のままで少しずつ返済。我が家は結婚当初、主人の車のローンが月に５万１年間残っていました。結構きつかったですよ。それがなくなったらぐっとラクになりました。思い切って返済するとラクになりますよ。貯金を崩すのが腑に落ちないのなら、全てのローンを返して余裕ができたら、返してもらうつもりで、毎月すこしずつトピ主さんの通帳に積み立てして取り戻せばどうでしょう？

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信じられない。辛いです。

菓子パン

2006年05月20日 18:38

一番手っ取り早い方法。。。家売る事！働けないらしいが。。トピ主が働く事言い訳でそうだが車を売る事。。ガソリン高騰してますよ、維持費も高いです。。家を残したいなら100万残して繰り上げ返済ともかく元本を減らそう。家賃収入が5万円あるとの事、この詳細が書かれてないでのなんともコメントし難いが、この資産を売却とかできないのですか。。ともかく今の年収で2400万の負債なんてありえません。まさか７０歳までローン組んでたりして。。ともかく家を残したいならトピ主が働くのが一番。間違っても、投資信託、株式などに手を出さぬよう。

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貯金は維持するか、家のローンに

雄猫

2006年05月20日 19:00

奨学金の返済期間がわかりませんが、４００万ぽっちの奨学金を全額今払ったところで毎月の赤字額は激減しないでしょう？家族の怪我や入院などの不測の事態に備えて貯金は残しておくのが王道だと思いますが、もしどうしても返済額を減らしたいのであれば、利息の削減効果の最も大きいもの＝住宅ローンの繰上げ返済に回すべきです。専業主婦なら日中に銀行に行って繰り上げ返済の相談に時間を割けますよね。それから、車のローンの残りが１００万円って、なんでまたそんな贅沢な・・・。中古で１０万円の車で十分ですよ。いますぐ車を売り払って、もっと安い中古車にしましょう。

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どうして？

かりん

2006年05月20日 19:36

そんなこと初めからわかっているのにどうして買ったのでしょうか？

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家を手放せば？

れみ

2006年05月20日 20:00

ローンを払えないのであれば、折角購入した家ですが手放す他ないのではないでしょうか。というか、同じようなレスがつくと思いますけど、トピ主さんは事情があって働けない＆車のローンや奨学金の返済が終わっていない＆ご主人の収入が不十分なのに、よくもまぁ頭金なしで家を買いましたね。無謀としか言いようがありません。家であれ何であれ、返済の目処が立てられない買い物など、すべきではありませんよ。

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大丈夫でしょう。

こいぬ

2006年05月20日 20:21

ご主人の年収450万円に、家賃収入年60万合計500万円以上でしょ。なんとかなりますよ。家電ローンや車のローンは感心しません。貯金を使うなら200万円くらいこれらのローンの返済にまわしてはいかがですか。貯金はある程度手元においておく必要がありますから 200万円は残してください。

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がんばって

れもん

2006年05月20日 21:12

こんにちは。なんとなく辛口のレスがつきそうな？雰囲気ですね。でも、まあ、1800万円のおうちなら、月々のお支払いは家賃とそう変わらないかな？などと思うし買ってしまったものは仕方ないですよね？私自身は、トピ主さんより少しだけ収入上でですが昨年2000万ほどの家を買いました。うーーんっと、打開策ですが、車は絶対必須のところにお住まいですか？車のローンというのが気にかかりました。私はなんでもローンで買うというのは、ギモンに思います。家と奨学金があるのなら、その他のものはローン組まなくてよくなるまで、少し我慢したら？と思うのです。車は何かとお金がかかると思います。もしも「絶対に」必要でないなら手放すのも一案ですヨ。（我が家は車もってません。その分生活にゆとりをもってます）

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返せない額じゃない

ぎんねこ

2006年05月20日 22:23

世帯収入が五百十万、借入金が二千四百万というわけですが、うち奨学金返済の方は金利が安いのではありませんか。これを早く返すことを考えて、五万円の家賃収入から、支払ってあげれば早く返せるように思えます。事故や疾病になった時のことを考えたら、預貯金を三百万円ぐらいは蓄えておくことが必要です。百万円は車のローンの方を返済するのに使い、借金を減らしておくことです。（車のローンは住宅ローンより金利が高いので）住宅ローンは１８００万円ですから、定年まで退職金まで視野に入れて、のんびり返すことにして、家具のローンも金利を良く調べて、家賃収入の五万円の一部から、なるべく返していくことです。（奨学金との間の優先順位を考え、金利の高い方から先に返す）我が家も、頭金七百万円で、三千万円の家を購入、二千三百万の住宅ローンを組みましたが、二十年ぐらいかけてゆっくり返済しています。年々昇給もするし、返せない額ではありませんよ。

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支出の明細は？

どんぶり？

2006年05月20日 23:48

月の収支がわからないと、アドバイスも難しいと思います。。 >収入のほとんどがローンの返済で無くなってしまいます。ローンを組む時に計算しなかったのですか？それぞれ何年ローンで、月の返済額はいくら？家計簿つけてますか？月の収入はいくら？月の支出の明細は？赤字金額はいくら？ボーナスはいくら？使い道は？車は必要ですか？低金利の奨学金を返済するより、金利の高い住宅ローンを繰り上げ返済して、月々の返済額を減らしたほうが良いのかな？と思いましたが･･･

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まず

ぱンだ

2006年05月21日 00:39

現在の借金の一月あたりの返済状況を示して下さい。それと毎月の支出内訳もです。あと、毎月赤字とのことですがマイホーム購入時点より予測されていたことでしょうか？それとも何らかの要因が新たに発生した結果でしょうか？これらのご返答によりアドバイスが異なるものなのでお願いします。多分、他の方も現在示されている情報だけでは何とも言いようがないでしょう。

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トピ主さんが働けない理由

うーん

2006年05月21日 07:16

収入の殆どがローンに消えるのなら、食べるにも困る生活ですね。トピ主さんが働けない理由がわかりませんが、本当に何とかなりませんか？４００万を使って奨学金を返しても、問題ないほど生活が楽になるようには思えませんが、どうでしょうか？また、まったく預貯金がない状態というのも不測の事態に困りませんか？１　家を手放す２　妻が働く３　気の毒ですが、夫がもうひとつアルバイトをするくらいしか思いつかないのですが。トピ主さんが働けない理由がわかりませんが、旦那様が納得していない理由であれば、３　は夫婦関係の危機を招く可能性がありますよね。この状態で、「自分は理由があって働けない」というのは甘いかなという感想を持ちました。家を建てる時点で苦しくなるのは目に見えていたと思います。ましてや、妻が絶対に働けないのであれば、無茶をすべきではありませんでしたね。とはいえ、毎月のやりくりも限界で、苦しい思いをされていることでしょう。つらいですね。でも生活費にも事欠いて借金せねばならなくなったら、もうおしまいです。誰かが働くか、家を手放すか、それしかないように思います。

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借金してからでは遅い

くまぬい

2006年05月21日 08:47

こう言うことは、購入前に熟考すべき事です。頭金ナシの住宅ローン・家財道具・車・電化製品…なぜ、そんなに簡単にローンを組むのでしょうか？妙案なんてありません。とにかく働いて返済するしかありません。そして、収入に合った生活をする事です。

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うーん

ゆき

2006年05月21日 09:24

賃貸で借りて、家賃払う額と同等のローン額なら家買った方がいいと思うけどローンの総額だけ書いてあっても月々の返済額が書いてないから想像ができない・・・ただ、分不相応なものは処分するとかはどうですか？車も無くて生活できる場所に住んでるなら売ってしまえば、ローン減りますよね？奨学金がまだ400万残ってて家購入したっていうのはちょっと痛いですね・・・でも、トピ主さんの貯金は独身時代に貯めたぶんですよね？だったら、何かのために使わずとっておいた方がいいと思いますよ

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限られた情報でのコメントですが

なかじ

2006年05月21日 10:20

まず伺いたいのですが、住宅購入の際に返済計画はどのようにご検討なされたのでしょうか?計画段階で既に生活が成り立たない事が見えていた状態ではなかったのでしょうか? 漠然とした印象ですが、ご主人の年収450万+奥様の家賃収入60万で年収510万。手取りで400万前半という感じでしょうか。それぞれのローンの返済期間や毎月の返済額も判りませんが、家具や電化製品をローンで100万以上というのもちょっと身の丈をわきまえていなかったかという印象があります。車もローン残があるということですが、車が必要なエリアにお住まいなのでしょうか?自転車で代替できるなら車は手放してもよいと思います。ローンもさることながら維持費もバカになりません。妙案というほどの妙案もなく、基本的には収入と支出のバランスを取るのがベースだと思います。また、ある程度の現金は何かの時に取っておくべきと思いますが、それでも生活が破綻してまでとっておけるものでもないような気がします。

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そんなものじゃないでしょうか。

子供の立場

2006年05月21日 11:52

　どうして家を買っちゃったのか、というのは、いろいろ理由もあるでしょうが。　超高収入というわけじゃなければ、そういう時期もありますよ。うちは、親が若い頃に土地（将来家を建てる予定）を買ってしまい、かなりビンボー生活でした。家計はたぶん赤字で、服も買ってもらえないし、食事もお金かけられないし、大変そうでした。私は子供でそういうものかと思っていただけでしたが。　合計2400万といっても、家や車のローンは期限も長いのでしょうし、あんまり合計額を考えない方がいいかも。

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節約を頑張って！

2006年05月21日 13:41

夫の奨学金ローンを奥さんの貯金で返済するのは、やはり、止めといた方が良いですね。ローンを少しでも返済するなら車と電化製品の200万を支払って残りの200万は、予備として取って置くか、住宅ローンを少しでも繰上げ返済で減らしてしまうかのどちらかが宜しいかと思います。この場合は、車・電化製品の内どちらかは、残して置かないとスッカラカンは、恐ろしいので！この中で最も利息が高いのは、車でしょうか？自分でしたら、車に100万、住宅に150万吐き出しちゃうかな!?

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何で家買ったんです～？

しいらかんす

2006年05月21日 14:32

失礼を承知で言わせて頂きますが、計画性がナイですね～働けない理由が解らないのでなんとも言えないですが、どうしても働けないなくて、ご自身の貯金も手放したくないなら１，車を手放す２，家を手放す３，ダンナさんが今の仕事の他にバイトをする（出来るならあなたも）私が思いつくのはこれくらいでしょうか

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妙案なんてありません

けむり

2006年05月21日 15:53

電化製品や車のローン・奨学金の返済まであるのに、頭金なしで家を買うなんて無謀です。どうしょうも在りません。思い切って、家を売りましょう。生半可な事では解決できません。私はサラリーマンですが、こつこつと貯金をして４５歳で３５００万のマンションを現金で買いました。自分の収入に合った暮らしを、地道に真面目に。

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奨学金以外の借金に４００万を

みい

2006年05月21日 15:55

奨学金は利息がつかないんですよね？ならば迷わず後回しにしましょう。他に利息が沢山つく借金を抱えてるのに利息がつかない借金をさっさと返すのは損です。借金を実際に借りた額と、利息オンリーに分けて考えてみて下さい。今４００万をどこに返済するかで１０年後が違うと思いますよ。４００万は利息が一番キツい借金にまわしては？更に奨学金は１０年くらい追加して月々の返済を減額できないものか交渉するくらいで丁度いいかもです。このくらいの知恵しかなくてすみません。

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ご主人の考えは？

ぴー

2006年05月21日 17:30

なぜ400万円の借金（奨学金)がありながら、しかもトピ主さんが働けないのに、100万円以上の車を買ったり住宅を買ったりするのかわかりませんが、ご主人の性格なのでしょうか？ご主人はどうお考えなのでしょうか？住宅購入を検討する段階で、「この返済プランならやっていけるだろう」という見通しを持って購入を決めたのですよね。それから何か計画どおりにいかなくなるような何かがあったのでしょうか。 1ヶ月の手取り収入と返済額、お子さんの年齢（保育園？幼稚園？小学生？）を提示していただければ皆さんアドバイスもしやすいかと思います。わかっている範囲で考えられるのは、家電等のローンと車のローンをトピ主さんの預貯金から一括で返済すること。預貯金を死守するために毎月の支払いに苦しむのは、ばかげていると思います。または、思いきって車は処分すること。不便もあるでしょうが、毎月赤字で死にそうならやむをえないでしょう。どうしても必要なら燃費がよくて税金も安い軽自動車にしてはどうでしょうか。

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計画なしでの結果でしょうか？

ありゃりゃ。

2006年05月21日 19:58

情報不足で勘違いしないようにお聞きしたいのですが、家を建てるときには二人で決めて建てたのですか？金銭面での計画を立ててからローンとか組むと思うのですが、それすらなかったのですか？アドバイスとしたら、トピ主さんも働いたら（共働き）少しは借金が減ると思います。ご主人様がバイトまで手を出してしまって、過労で倒れたら大変なことになりますよ。貯金があるといっても補填してたら数年で消えてしまうかもしれませんよね。ご主人に貯金が０って事はトピ主さんがご主人様の稼ぎ全てを握っているのかな？家計をしっかり立て直してみてください。

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買う前に

はぁ～

2006年05月21日 22:27

返済方法、家を買う前に考えて欲しかった・・・今そんなにかつかつになるのなら家具や電化製品で贅沢しなければ良かったのに（借金まみれになるぐらいなら古いままでもいいじゃないですか）車ももともといくらのものか知りませんがはじめからもっと安いのにすれば良かったんです。毎月の返済額の見直しは出来ませんか？年数延ばして毎月の金額下げるとかしかし年収合計が５００万ぐらいあるようなのでなんとかかえしていけそうなんですが、無理ですかね？

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無謀な…

よもぎ

2006年05月22日 11:32

無謀なことを、としかまず言えません… でももう買ってしまっているんですね。もう住んでおられるんですね？今さら、購入の前に戻れる訳でもないのですから…難しいですね。トピ主さまの貯金で、電化製品と車のローンを一括繰上げ返済しましょう。とりあえずそれで家のローンと奨学金だけになりますね。貯金の残りは万一家族の病気などに備えておいておく。トピ主さまは外で働けないのであれば、収入は少なくても内職もされるといいでしょう。なんとか探しましょう。当然生活レベルは低いのを我慢するしかないと思います。ちまちまと節約するしかないです。家族みんなが風邪もひけません。暖房や冷房もできるだけ我慢するしか。地域によっては無理かもしれませんが、一切冷暖房不使用も。（うちはそうです）不必要な電気も当然切る。あと、ご両親、ご義両親にお願いして、なるだけ援助お願いする。ローン返済の応援をお願いする。私は家を買った訳ではないけれど、事情で大きい借金返済を続けざるを得ない状態です。がんばりましょう。

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３年辛抱

有志夫

2006年05月22日 11:55

いいじゃないですか。わが家があって新しい家具や家電に囲まれて。幸せの先取りをしたのだから、しばらく返済が大変なのは仕方ない。くれぐれもサラ金には手を出さないように。あと、家計簿をつけること。節約も楽しいもんです。

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買う前にわかってたでしょ？

ゆりあ

2006年05月22日 12:38

そもそもそんな無計画にお金もない、支払いもできないのに家を買ったことが間違いでしょ？あなたの貯金を奨学金に回したら貯金ゼロで万一のことがあったときまた借金になりますよ。あなたが働けないのなら、夫に休日アルバイトでもしてもらうしか道はないのではないでしょうか？？？

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よくわからないです

いみふ

2006年05月22日 12:55

身の丈にあった生活してますか？ライフプランをちゃんと立ててから、ローン組んでます？夫の年齢３５歳で、年収４５０万って、親子３人くらいなら十分暮らせる額だと思いますけど。家賃収入を入れれば、月３５～４０万くらいはありますよね？ローンで１５万（家ローン多分８～８.５万くらい？込）消えても２０万以上ありますよね。４５０万もあって夫の貯蓄額０円（家の頭金で消えたのでもないし）て、不思議です。家計の内訳の方が気になります。大きな医療費とかがあるのでしょうか？保険をむやみやたらに入っているとか？子供の習い事に金額をさきすぎているとか？車が必要な地域か職業ですか？趣味なだけなら売ったら、だいぶ楽かも？

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金利の鉄則

やじろべえ

2006年05月22日 13:47

まずは金利を比較し、高いモノから返す。それも一気に。奨学金のほうが金利は低いと思いますから、それは月々普通に返せばいいのでは？緊急の時のために100万ほど残して、あとは返済に回した方がいいかも。それだけで月々と総額の負担が減りますしね。まあとりあえず返済項目を少なくすれば、月の負担は減りますね。あとは細かいところの見直しかなあ。保険とか通信費とか小遣いとか。それでもダメだったら、クルマを売ることですね。もうちょい具体的ならアドバイスのしようもあるけどね。

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節約あるのみ!!

2006年05月22日 13:55

あまり詳しくないですが、景気が良くなってる(本当かなぁ、実感ないけど)ので金利も高くなるでしょうから、400万円あるなら「繰り上げ返済」をおすすめします、全額とは言いませんが。返済した分の金利が減るので総返済額が今のままより80万円から100万円近くを払わなくて済むかも知れません。銀行に相談してみて下さい。でもあまり無責任なことは言えませんので、やはり「節約」しかないと思います。「節約を楽しむ」んです。結構楽しんでる人がホームページを作ってますね。参考になりますよ。 TBSでお昼にやっている「きょう発プラス」内の「オサイフ救助隊」はおすすめです。荻原弘子さんの知識はとても参考になります。水曜日にやってます。毎月一万円ずつでもいいから貯金して、ある程度貯まったら繰り上げ返済、というやり方が一番いいと思います。やっぱり「小さなことからコツコツと」しか方法はないと思います。

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返済計画は立てたのですか？（１）

モッツ

2006年05月22日 14:06

お金を借りる時には、返済計画を立てていますよね？金融機関で作成してくれるものではなくて、ご自分の収入と支出を把握した上での返済計画です。　きちんと計画を立てて色々購入されているのなら、その通り返済できるはずですし、赤字になるはずはありません。　　『年収４５０万円、２４００万円の借金、夫婦と子供１人の家庭なら返せない金額じゃないでしょ。やりくり次第でしょ。』　もしくは　『理由があって…なんて甘えたこと言ってないでガムシャラに働きな。』　としか言えませんねぇ。　　　　　　　　　　　　　　　…続きます…

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返済計画は立てたのですか？（２）

モッツ

2006年05月22日 14:11

そもそも、トピ主さんが書いた文章だけではアドバイスのしようがありません。この文章を読んでトピ主さんは、返済能力もないのに無計画で買い物をする人とお見受けしました。違いますか？　 ■月々の手取収入 ■ボーナスの有無と手取収入 ■各ローンの金利と月々の返済金額 ■１ヶ月の支出の詳細（光熱費・食費・教育費など全て）　これらの情報がないと返せるのか返せないのかそれすら判断できません。　まず、収入と支出を書き出して返済計画を立てること。ご自分でできないなら、専門のアドバイザーに依頼してでも。生活費のどこを削って、どのローンを繰上返済すれば効率よく返せるか。借りたお金を返せないのなら住宅を売却することも視野に入れましょう。　そして生活するのにカツカツのギリギリ返済を組まないこと。予想外の出費は必ずあるものですから余裕のある計画を立てること。貯金する余裕があるように計画すること。貯金が出来たなら繰上返済すれば良いのです。　そうして立てた計画の中から、一番良い案を選んで返済していくことです。

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