住宅ローンの審査について

　夫婦は一心同体ですが、所有権などの「権利」や支払いなどの｢責任｣とか・・　他者に関係するものは全て各個人に属します。 　「持ち分」とは不動産の所有権の比率のことですか？　なら支払う金額の比率と基本的に同じ比率です。各自の支払い能力を考慮してお二人で考えて下さい。支払いと所有権の比率を変える場合は贈与になりますから、金額によっては課税対象です。 　例えばペアローンは、一つのローンを二人で契約するのでなく、各自が契約する２つのローンを同時に手続きをするだけです。 　２人均等での合計3100万のペアローンだとすると各自が1550万のローンを組みます。しかし共同名義の家は、両者の合意がないと売却が出来ないのでそのままでは担保価値がありません。だから相互に連帯保証人となり、一方の返済に問題があれば保証人が現金で一括返済をして自分のローンを続けるか、家を売って２人分のローンを同時に精算する契約です。 　奥様が理由なら、奥様の分のローン却下は奥様の信用や返済能力が足りなかった為です。あなたの分のローン却下は奥様に連帯保証人の価値がなかった為です。 　「収入合算で申し込み・・」とはあなた一人のローンにして収入は二人の合算で申請ということですか？それは不可です。前述しましたが借金などは各自のものです。あなたのローンに奥様の収入は反映できません。 　ローンには連帯保証人という「人的担保」や不動産等の「物的担保」が必要ですが、競売で家を投げ売りしてローンを回収できる確信がローン会社にあれば人的担保の必要性は低くなります。 　年収の６～８倍が上限と言われてますから、あなたの年収で3100万は元々厳しいローン希望です。まして人的担保の用意が出来なければ物的担保だけで返済出来る計算にしなくてはいけません。 　家の値段を下げるか頭金を増やして、頭金の比率をもっと増やすことを考えましょう。

＞3年前に20万の借入や、7日程支払い遅延 の事実だけで、ローン審査が通らないのでしょうか？ 私はATMのない４０年位前、ローン支払いで銀行が遠くて毎月払えず、何度も集金人が来て遅延払いしました。 あまりに支払えないので、ローンで買った物を返品してローンも打ち切りにして解約しましたが、その時、初めて「今、ローンを打ち切って解約したらブラックリストに載ります」と言われましたが強行しました。 その後、何年かはクレジットカードが作れませんでした。 だから単なる支払遅延を１回しただけでブラックリストに載るとは思えませんが、時代が変わったのでしょうか。 ２人の収入予定や育休後の働き方予定（子供がいない時よりも収入が減るかもしれないという、子育て家庭全員一律のリスク）も勘案されたのかもしれません。 「収入合算」でも、合算する収入の実績（証明）は必要だと思うので、審査時に育児でどちらかの収入が減るリスクも勘案するかもしれません。（勘案しない場合、本当にどちらかの収入が減れば返済できなくなります） 持ち分は「夫負担分（夫親からの援助も含む）」と「妻負担分（妻親からの援助も含む）」で、割合分けすれば良いです。 但し、援助が口座振り込みなら、あとで贈与税がくる可能性もあります。 できれば、夫負担分＝妻負担分にして１／２ずつの等分持ち分にするのが良いと思います。 私の妻は私より常に年収が１００万多いですが、中古戸建てを買うとき、（援助も含め）私と妻とで半額ずつ現金払いし、家土地の持ち分は等分にしました。

私も建て売りを購入しようとローンを組みたいと確認したところ、承認されませんでした。 その後、注文住宅を建てたんですが、色々調べて結果ネットのローンを借りました。 利子などその他条件がとても良かったですよ。 自分で色々調べないといけないのですが、全然値段が違うので頑張ってください。お勧めです。

＞ちなみに、夫の年収380万、妻の年収は育休前430万です。 ＞夫側から頭金130万、妻の父より300万の援助も受けています。 その収入で3100万のローンとは、今どき凄い考えですねぇ！ 私がトピ主の立場でしたら、家を買うのは先延ばしにします。 理由は、 1.夫の収入が低すぎる。 2.妻の収入は、将来的に安定しているとは限らない。 3.合算しての収入ですら少なすぎて、3100のローンには見合わない。 4.コロナ以後の社会（世界中の経済が低迷するおそれ大）が見通せない。 と、4つもあります。 私なら、このうち1つでもあればやめます。

事前審査で落ちた理由について教えてもらうのが一番だと思いますが、敢えて推測するとなると以下の通りかと思います。 返済負担率20%だと夫婦２人合算で年間160万円だと20年で返せるはずですが、年齢はどうでしょうか。 他にローンを抱えていてオーバーしているってことはないでしょうか。 育休というのも引っかかりますね。私が事前審査を受けたときは、本審査まで育休とか休職の類いは絶対にしないでくれと言われました。 トピ主さんの心配されている個人信用情報も影響するはずです。 ただ一生ついてまわる訳ではなく、基本５年で消えるはずなので、もう少し待つという手もあると思います。 個人の信用としては、転職したばかりで勤続年数が短いとか、派遣だとかだと低い評価になるそうですが、どうでしょうか。 公務員とか大企業サラリーマン、医師など仕業の方なんかは、かなり緩いみたいですが。 個人的な意見としては、もう少し働いて年収アップを図る、奥さんの育休が明けて本格的に働き始めるのを待つ、不利な信用情報が消えるタイミングを待つかと思います。 当然、その間に頭金を貯めておくといいのかと思いますよ。

他に車をローンで買っていてそれも継続中とか？ 夫婦それぞれの勤続年数とか？ 現在奥さまの方が年収が高いが現在育休中という部分が影響しているのか？ そもそもその年収では無理な融資だったのか？ ちょっと分からないですね。 過去の20万円の延滞だけでは無いような気がしますけどね。 いくらぐらいなら通ったでしょうか？と銀行に聞いてみても良いかもしれませんね。 または他の銀行にも審査をお願いしたら良いと思いますね。

みな様ありがとうございます。 どのレスも参考になる内容で嬉しく思っております。 いくつか補足させていただきますね。 不動産会社からは収入合算であれば金額は問題ない旨聞いており、銀行の仮審査(ネット銀行含め)も複数通っております。 また、夫ですが年収アップとスキルアップのための転職後１年とまだ短いのですが、前年と比較し年収がしっかりアップしているのでこれも銀行からは問題ないと聞いています。 妻は現在東証一部上場会社の契約社員(派遣社員の期間も含めると勤続4年)ですが、復職数ヶ月後に正社員か無期限雇用の契約社員へ変更予定です(社内規定に勤続○年で正社員等への変更とあり)。10月で復職予定です。

普通なら審査通ると思うけど現状なんとも言えないな。 コロナの件で企業業績は最悪なんで社内規定も反故にされる可能性もあり。 契約社員だとそのまま解除の可能性もある。 ちなみに頭金入れて３，１００借り入れた後手元にいくら残るんですか？

　収入的には問題ないと思いますが、旦那さんは転職したばかりですね。 奥さんは、契約社員で育休中だとなると結果的に、安定した収入が無いという判断をされたのかと思います。こればっかりは仕方ないです。自営業の方なんかも、ローン組むのに苦労するなんて話もありますしね。 　まだお若いと思うので、もう少し状況が安定して、奥さんが正社員になるまで待ってみてはどうでしょうか。 　住宅ローンは、金利も大事ですし、団信のプラン、変動金利にした場合に３年後とか５年後、１０年後にどういう金利に再設定できるかなどもあり、ただ審査が通るからではないと思いますよ。 　長期間にわたって返済しますから、複数の金融機関で見積もりをとっているのでしたら、より有利に話をすすめられる所にした方がいいと思います。 下手すると、数百万違ったりします。高いところで借りると頭金ふっとんじゃいますよ。 大きな金額の買い物ですから、焦らずに、よく考えて融資を受けてください。

＞不動産会社からは収入合算であれば金額は問題ない旨聞いており、銀行の仮審査(ネット銀行含め)も複数通っております。 商売ですからね。最低限度の要件をクリアしていればOKは出ますよ。 にもかかわらず、何で「夫婦でペアローンを申し込みしたところ落ちてしまいました」となるの？ 普通は、ローンの組み方の変更で通せるものなら、それくらいのアドバイスはしてくれて当然です。 ＞夫ですが年収アップとスキルアップのための転職後１年とまだ短いのですが、前年と比較し年収がしっかりアップしているのでこれも銀行からは問題ないと聞いています。 問題ないのに落とされた？理解できません。 ＞妻は現在東証一部上場会社の契約社員(派遣社員の期間も含めると勤続4年)ですが、復職数ヶ月後に正社員か無期限雇用の契約社員へ変更予定です(社内規定に勤続○年で正社員等への変更とあり)。 ２人とも、元が低いんだから、昇給したところでたかが知れてるでしょ。 子どもができたら、いろいろ出費が増えるけど、それは計算に入ってるよね。 双子ができたら破滅なんてことはないよね！ とにかく、計画が甘すぎる。 ほんのわずかな問題発生ですぐに家計が破綻するからやめておいた方がいい！

みなさま 追加でたくさんのご意見アドバイスありがとうございます。 その後、事前に審査が通っていた不動産会社紹介の銀行に直接伺って本審査を依頼しましたところ通る見込みが出てきました。 銀行の話では不動産会社経由の場合、仮審査時点で個人の信用情報も確認しているので本審査で落ちるということは殆どないそうです。落ちるとしたら物件情報がよほど酷いか、仮審査後に別で大きな借入や延滞があった場合のみだそうです。 また追加で、以前提出した書類より来年の年収が夫の昇給・資格取得、妻も休職中の資格取得により合計60万アップすることが確定している旨雇用契約書の写しを提出したところ、前より条件が良くなっているので大丈夫であろうとの事です。 他のネット銀行が落ちた理由で考えられるとすれば、借入年数を35→30に変更したことと、ネット銀行では書面の情報のみで審査するため補足がない状態では妻側の条件が弱かったのではないか？と聞きました。 まだ結果は出ておりませんが、ひとまず安心できました。金利が安い方...とせず初めから確実な方を選んでおけば焦らずにすんだかもしれません。結果が出ましたらまた報告させていただきますね。

みなさま 無事に本審査通過しましたことご報告させていただきます。 相談させていただきありがとうございました。 収入合算の35年ローンで通りました。 私共のように個人情報が弱い場合でも通過できたのは、やはり書面では伝わらない補足が重要だったことと、銀行と不動産会社の繋がりが大きかったためと思います。 持ち分については引き続きご教示いただけますと幸いです。本当にありがとうございました。

＞本当にありがとうございました。 手放しで喜べるような状況ではないのがわかっていますか？ コロナの影響は、リーマンショック（金融危機）よりも大きなダメージを世界に与えています。 私には、 「夫の年収380万、妻の年収は育休前430万です。夫側から頭金130万、妻の父より300万の援助も受けています。」という財政状況で3100万ものローンを組んだトピ主さんが心配でなりません。 これからは、しっかり神頼みもした方がいいですよ！

ご指摘ありがとうございました。 確かにローンが通ったからと言って安心できないですね。 他の質問でいただいた購入後の諸経費を除いた預金ですが、現金150万と妻の積み立てているお金(保険の給付金や定期預金等)で200万と、両方の実家から50万ずつお祝い金を頂く予定です。 大きな買い物の後で手持ちも減りとても不安ではありますが、現在の家賃より月の支払いが3万減るのでそこから今後の税金や修繕積み立てを貯める予定です。 幸いにも夫婦揃ってコロナウイルスによる影響が少ないと言われる業種に勤めておりますが、今後の情勢に気を付けながらより一層貯金を増やして早めの完済となるよう勤めたいと思います。