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住宅ローンについて　8900万

レス65
（トピ主 1 ）
🙂
mimimi
話題
はじめまして。
住宅ローンについて相談させていただきます。

新築マンションの購入をして今年には入居予定です。
私自身もそのうちマンション購入をしたいと思い参考に話を聞いていたのですが、今回の購入ケースだと若干リスクが高いのではないか？と思い皆さまのご意見も聞かせていただけたらと思います。


夫　32歳　年収550万円
妻　35歳　年収650万円
子供　0歳
貯金・投資　1,500万円
住宅ローン借入額　8,900万円（ペア45年ローン）

板橋・練馬方面の比較的駅近物件を購入しており、将来的に子供が独立した際には売却して住み替えを考えるそうです。
不動産は資産になるからと言われましたが、心配性な私としては将来も不動産の価値が維持できるかもわからない＆妻が産休育休時短の時期があることを考えると不安です。

夫の年収は10年程度は緩やかな上昇はあれどほぼ同水準、妻はフルタイム勤務をしていた場合には10年で年収800-900万は可能なようです。

物価高の影響もありますし、これくらいが一般的なのでしょうか？

トピ内ID：9782c7149b9ce486

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すごい時代になりましたね

🙂
さくら
45年ですか 額面通りに考えれば、ローンが終わった時、妻80歳、夫77歳、傘寿と喜寿ですね 繰り上げ返済予定なのか？ ローン途中で売り抜けるのか？ お子さんが30歳で結婚されたとして、妻65歳、夫62歳でギリギリなんとかなる算段なのかな 不動産には価格の変動がありますから、売りたい時が売り時とも限りません 私なら80歳までのローンなんて絶対無理です せめて65歳までかな トピ主さんの立場なら30年ローンまでですね でも私の義姉は無理なローンを組んで、どう考えても破綻するだろう状況でしたが、急な価格上昇の中マンションを売却し、数千万円利益を出しました そういう人もいますから、まあ頑張るしかないですよ

トピ内ID：1c9c2bd536b63a69

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無謀すぎる

🙂
びっくり
笑っちゃうくらい無謀なローンだと思いますよ。FPにも相談して計画立ててますか？ 世帯年収1,200万なら、どんなに頑張ってもMAX 8,000万くらいでしょう。現実的に6,000万円でもそこそこ大変だと思います。 45年ローンって、80歳に完済するとか何歳まで働く気ですか？購入するのがマンションなら、維持費や修繕費がかかります。売るにしてもリフォームしなきゃ、価値ないですよ。 そもそも、病気で倒れて入院したら？介護が必要になったら？そのお金はどこから出すの？ 子供ができた場合の学費なども考えてます？どう考えても足りないと思いますけど。 頭金をいくら入れるつもりなのかにもよりますが、もっと現実を見ないとローン返済で人生終わりますよ。

トピ内ID：628f45d4b72ac9ed

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甘いと思う

🙂
もつ煮
年収からしたら、あと2000万は安いほうがいいと思います。 しかも45年ローンとは！ 子供さんが大卒で順調に独立するまで22年？、そしたら売却して住み替えする予定なんですね。 そんなにうまくいくかな。 不安ならもっと安いところにしたほうがいいと思います。 奥さんが産休育休時短になっても、月々の支払いが余裕で払える家にしておかないと、後々後悔しますよ。 でも読み直してみたら、すでに物件を購入しているようですね。 あらら心配になってしまいましたよ。 数年で売却とかにならないといいですね。 どうせなら購入する前に相談すればよかったのに…。

トピ内ID：ea9fcbe58e9f375a

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ウチは半分以下

🙂
とっち
トピ主さん御夫婦と年齢、世帯収入がほぼ同じですが、ローン4000万で組んでいます。今のところ問題なく生活できていますが、どちらかが働けなくなって、子どもが将来理系私立の大学で一人暮らしなんてことになると、楽観視もできないなあと思っています。 私は地方ですし、車も必要です。そのあたりの事情が違うので一概にこうとは言えませんが、感覚的にお高めだなあと思いました。

トピ内ID：960953827c628a48

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そうですねえ

🙂
おじさん
購入をしたなら、目先のことを悩まず、マンションライフを楽しんだら？と思いますが。 ＞不動産は資産になるからと言われましたが、 この話の肝は、ここだと思うんですよね。 本当に資産性があるなら、ゆるゆるとローンを返しながら、子どもさんが独立したら売却してほどよいマンションに住み替えるとか可能なわけですが、予想を外れたら、そうもいかないわけです。 将来のことを予想するのは、誰かに笑われそうですが。 一般的かと聞かれたら、一般的ではないと思います。

トピ内ID：a2750d9dd0c4b40d

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今さら聞いてどうするの？

🙂
かぴ
もう購入しちゃったんですよね？ ローンももう決まってるんですよね？ 今さら何を聞きたいのでしょう。 子供は一人の予定ですね？ トピ主さん夫婦は80歳まで今の収入をキープしながら働き続ける予定ですか？ せめて65歳までにはローンが終わらないと老後はどうするつもりなのか。 妻が産休育休時短の時期があることを考えるとって、もう産休は終わってますよね？　今は育休中でしょうか。そして保育園に行くようになれば呼び出しもあるでしょうし時短にするつもりなのですね。 一般的かどうかは全く関係ありません。トピ主さん夫婦にきちんと返済計画が出来ているかだけの問題です。

トピ内ID：ea9e7f7562f289cb

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すげぇな。

🙂
りーず
よくローン降りたね。 一馬力で年収1200万と 夫婦合わせて1200万て 意味が全く変わってくると思う。 専業主婦が賄える部分を 共働きだとお金で補わなきゃならないのよ。 どちらにせよ すげぇな！としか言えないというか 身の丈に合った生き方の方が良いのでは。 この教育資金は天井知らずですし。 私の母71で逝きました。 何不自由なく長生きできると思うのは 賢いとは言えない。

トピ内ID：0975067a78169d03

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都内なら大丈夫

🙂
いける、いける
都内なら、 何があっても売れるでしょうから、 問題ないですよ。 しかし45年ローンとは、 銀行？もすごいことするな～とは思うけど、 それでも貸したいのは銀行の方なので、　 知ったこっちゃありませんよ。

トピ内ID：96b5beb6cad15123

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無謀ですね

🙂
けめこ
参考に話を聞いたとあるので、トピ主さんが借りたローンの話ではないのでしょ？ やけに詳しいので、ご兄弟のような関係の方の話なんでしょうか。 私もその世帯収入で、9000万近い45年ローンは無謀だと思います。 子供が独立した20年後にうまいぐあいに売れて、売却益が出るかどうか分かりませんよね。

トピ内ID：5156df2bdc63aac6

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掛けですね。

🙂
まこ
駅近の好立地、眺望や方角が良ければ将来プラスで売り抜けできるかもしれません。 ただ、お金持ちは１億超えの豪華なマンションを買うでしょうし、 庶民にはその金額の物件は手が出ないという微妙なラインかもしれません。 私は東京に住んでないので、板橋練馬方面がどういうところなのか分からないので 何とも判断できませんが。 私なら、失礼ながらその年収で８９００万のマンションは買う勇気はないです。 買ってしまってから意見を聞いてもどうもなりませんよね。 そして何故45年ローンに？ 不動産会社のFPに相談して「大丈夫」って言われましたか？ もしそうなら、彼らはFPの皮を被った営業マンですからね～。

トピ内ID：34b0e1f16acef680

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私は絶対嫌

🙂
親から支援貰えば？
うちは、二人の収入も、貯蓄(投資投機分は含まない)も、そちらより上ですが、8900万はやらないな。。。 板橋、悪くはないけど、それなら、埼玉行けば、とか思っちゃうし。。。 しかも、45年？80歳まで借金生活？流石に、そこまで現役で働き続けてないだろうに、どう返すつもりなんだか、と思ってしまうし。 しかも、年取ってからの住み替えも結構面倒ですし。住み替え楽しいタイプは、買わずに、毎年？とか言いたくなるペースで楽しくあちらこちら(隣町とか)引っ越していて、毎年年賀状の時期になると住所確認するというイベントが出来てたりしますが、、ひとところに腰を据えたいタイプは、長く住めば住むほど、終の棲家決めるのが億劫になります。 まぁ、早めに施設でのんびり、なら分かりますが、その年収と貯蓄と返済では、ちょっと無理ですよね。。 特に、30超えてるのに、両者合算で1500万しかないのが痛い。。夫婦別財布制で、共通貯蓄が1500なだけで、各々3000万くらいずつ個人財産あるとかなら、少しはマシですが。。 一般的なローン額の「年収の6、7倍まで」より高いし。しかも、机上の話なので、実際にはもっと緩めにしないときつくなる場合が多いし。これだけでも、もう無理かなぁ。。 と、まぁ、私なら絶対反対するし、強行するなら縁切りも考えますけど、もう買っちゃったんですよね。しかもペアローンだから、動きにくいし。やっていくしかないのでは？住まずにもう売ろうと奥さんと合意できるなら別だけど。 この場合、せめて奥さんにフル頑張ってもらい、時短は夫が取得しては？まぁ、産休育休は母体回復に必要なので、どうしてもある程度は必要ですが。

トピ内ID：648aa8cfc1bbf0f0

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私は怖い

🙂
ふう
私は9000万は怖いです。おっしゃる通り今後の不動産の価値がどうなるか分からないし、去年まで子なしで30代で貯蓄1人750だと支出も多そう。世帯年収も1200。 子が出来たらさらに貯蓄ペースも落ちるし、住み替えの時に売却が赤字だったら身動きが取れなくなりそう。

トピ内ID：898365be71abee79

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正気ですか？

🙂
既知外じみてる
金額も凄まじいし45年、しかもペアローン。 イヤイヤ、すごいね… 審査が降りるってことはこれが一般的なんですかね。 私は返せます。 でもやりませんね。

トピ内ID：e61b1a264eb8c44a

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いまさら…

😱
びっくり!
いまさら、どうですか? と聞かれても。 言えることは、破産への道に乗ってしまったかもー、ですね。

トピ内ID：bf746180bf3ec692

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うわぁ…無謀

🙂
日日是好日
人生常に同じようにとは行きませんよ。 ２人健康でずっと働けるとも限らないですし。 ずっと頑張り続けなきゃいけない人生…想像するだけで気分げっそりしてしまいます。 でももう買ってしまったのですよね。 まぁ立地が良いのなら最悪売ればいいです。

トピ内ID：c7e9819a601a4bea

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若干なんだ

🙂
匿名
私ならハイリスクすぎて買えない。 それなら中古マンションでも買うかな。 後で売却できるなんて、確実ではないことですしね。

トピ内ID：7b9f2b0cf6f5f08c

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主さんの話じゃないのか。

🙂
きょん
>私自身もそのうちマンション購入をしたいと思い参考に話を聞いていたのですが、 とあるので、他人の話なんですよね？ >妻が産休育休時短の時期があることを考えると不安です。 まるで自分の妻の話のような書きっぷりなので、 皆さん勘違いしちゃってますよ。 紛らわしいです。 主さんが心配したところで、どうしようもないですよね？

トピ内ID：34b0e1f16acef680

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無謀だと思う

🙂
amneris
お知り合いの高額ローンを心配してるんですよね 世帯年収が低いのに思い切ったなぁと思います 最近は45年ローンが増えましたね 目先の月々の支払い額が減るので払える気がするマジックです

トピ内ID：4d88aa7a7bcc0bee

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レスします

🤔
都内
何十年も住んだ上で売却できるかどうかは、駅から近距離、部屋の広さと部屋数では。「比較的駅近」ではなくて。 あのあたりは電車だけでなくバスかかなり発達してますから、車は持たないと思いますが、、、手放すのかな？ 夫妻はメンタル屈強ですか？ 子供は一人で確定ですか？ 平米数が記載なしですが、広さと部屋数は問題ないですか？ 上記、問題なければ、あと気にするべきは大黒柱の妻の健康でしょう。 育休中ですよね？ のんびり過ごして、育休延長したりしてしまうと、社会復帰のハードルが上がります。 妊娠中から産後までホルモンの影響でぼんやりしていますから、復職してから取り戻すのが大変。 保育園入園が1歳クラスからだと、子供が動き回るようになってて病気をもらいまくります。 育休延長した上に欠勤が増えてたら社内で風当たりが強くなることは容易に想像できます。 それがメンタルに響く事もある。 妻側の実家が板橋か練馬ですか？ 育休明け、手が回らないときや体調不良で妻側の実家は手伝ってくれますか？ 産後鬱は、産後数ヶ月してから発症する人も多いので、仕事に復帰してから、奥さんが踏ん張れるのかどうかは賭けだと思います。 仕事に追われて自炊できず外食三昧になったら家計逼迫です。 月々の住居関連の支払い額 お二人の健康 子供の身体の発達や頭脳等を踏まえて公立校進学が確実 ということかどうかだと思います。

トピ内ID：904f415c4c677c3c

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もう買ってるんだから節約して頑張って

🙂
うーん
額面についてはまあ片方、例えば妻の年収を全部突っ込めば払いきれないこともないと思います。 「うちは世帯年収550万（夫の分）」だと思って生活したら繰り上げ返済で余裕もできるでしょうしいいんじゃないでしょうか。 それなら節約すれば可能ですよ。 もう購入してるようですし、今すぐ売却するのも現実的ではないでしょう。 ご夫婦ともに年収アップも期待できるようですし、妻がきちんとフルタイム勤務を続ければ40歳過ぎには900万になるということで、それをちゃんと目指して頑張ってください。 資産になるかどうかは先々のことなのでどうなるかはわかりません。 数年後に売るなら多少利益が出る可能性が高いと思いますが、数十年後のことは誰にも正確な予測はできないので何とも言えないですね。 今だってコロナや戦争といった不測の事態で色々なことが数年前の予測と違う状態になっています。 不動産価格の高騰も、戦争がなければここまでにはならなかったでしょうからもう誰にもわかりませんよ。 今は現状どうにもならない部分をどうにかする以外にやれることはないのですから。 失職しない、大病しない、きちんと子育て、避妊をきちんとする、浪費しない、といった堅実な生活をきちんとやっていきましょう。

トピ内ID：4ec2f33da5e2194a

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審査、通ったんだ…

🙂
ゆかたん
もうそこからして驚きです。 トピ主家の世帯収入であれば、せいぜい多くても4,000万円だと思います。 お子さんもいるのですね…どうするつもりなのでしょうか。 老後の貯蓄どころか教育費は。 中卒でよいのかな。

トピ内ID：15163becad8ff876

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もう一度しっかり計算してみては？

🙂
ポール
例えば 今、支払えるし今後数年は年収も上がるから大丈夫と言う計算はして無いですよね？ 頭金などが書いてないので何とも言えませんが書いて有るのを理解するなら 1500万円は手元に残しての購入で良かったかしら？ 新しい家に入れば色々必要な物が出て来ます。 少なくともカーテンと照明。それと火災、地震保険、興味本位で8000万円の金額を保険屋さんとやりましたが相当な高額になります。(戸建ての計算なのでマンションなら安いかも) 多分、気持ちも大きくなり古くなった家電も買い換えようになるでしょう、引越し代金などを含めて300万は見ておきましょう。 1月1日時点で入居で無ければ固定資産税って来るのかな？多分検索すれば大体の料金が出てくるでしょう。最初の数年は控除で低いですが何年かするとかなりの高額で来ます。 月々の支払いですがローンだけなんて考えてませんよね？共益費と修繕費、車を持てば駐車場代金。怖いのは教育費です。 都内なんですよね？小学生クラスの半分近く若しくは9割近くが私立に行くなんてザラですがそれでも我が子に公立だけと言えますか？持ち家の方々はほとんど受験してます。うちの子中学受験してますが、大学生なので年代は違いますがザックリと小学5年生から教育費として150万前後、中学生からは200万前後必要でしたよ。 後、病気で片方が働けなくなったらどうされますか？ ごめんなさい、応援出来なくて。 もう一度計算をし直して見ては如何ですか？

トピ内ID：0b788791d2a9f4ec

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無謀かなとは思う

🙂
あみ
地方(一般的なローン事情)と都内じゃ住宅事情違うから、なんともいえないけど、 一般的には 　⚪︎年収の5倍以下ローン 　⚪︎定年までに返済期間 　⚪︎35年ローン組む場合でも、繰上げ返済前提で定年までにはローン終了 余裕あるローン組む場合は 　⚪︎頭金2割支払い 　⚪︎年収の3倍以下 　⚪︎夫の年収だけで払える額 だと思います。 とりあえず、今からでも 「住宅ローンの基礎」のマニュアル本を最新版で購入して、一通り勉強しておいた方が良いのでは？減税とか、利率が変わったりする事もある。 うちはマンション買った時、販売会社と提携銀行のローン勧められたが、断ってフラット35にした。 調べてるうちに、20年ローンだと35年より金利が安く、バリアフリー性能満たしていればフラット35S-Aで10年金利が安くなるとわかった。 販売の営業マンは教えてはくれなかったよ。バリアフリー性能該当すること知らなかったみたいだし、こちらから確認しなきゃ、わからなかった。 すでにローン組んで契約したなら変更は難しいだろうけど、今からでも知識は入れておいた方がいい。 借り換えた方がお得なら、借り換え先も検討しておく。変動金利でローン組んでるなら、金利が急上昇する前に、固定金利に借り換えるとか　そのタイミングや手続き方法など事前に調べておく。 また、想定以上に支払いがきつく、生活が赤字が続くようなら、家を手放すタイミングなどの、貯蓄の限界点を決めておく。 ただここには書いてないだけで 実は親から生前贈与もらえる予定ですとか、実家が資産化ですとか、 不労所得が別にありますとかなら 心配は要らないだろうけど。 うちは地方で、低価格のマンションだけど、10年経つと長期管理費滞納者も1、2件出始めている。事情は知らないけど売って引っ越し人もいた。 生活困窮し滞納する前に売るべきかと思う

トピ内ID：5983b83066e7e4b0

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もう購入されたのならそれでいくしかない

🙂
達人
トピ主さんはどういう立場のかた？ご本人かと思うのですが、他人事のようでもあるし。妹さんとか、ですかね。 いずれにしても、もう購入されたもののようですし、今からどうこう言えないでしょう。 地方に住む一般人の感覚からはかけ離れたものなので、「若干リスクが高い」どころではないですけどね。 ペアで45年も組む、というのはともに稼いで、何（失職・病気・家族の事情など）があってもローンを45年間払い続けるというものですからね。 特にペアですから、どちらかが働けなくなる、あるいは亡くなる、などの事情があっても45年、ですから。 ペアのローンの団信は最近は色々あるようですが、片方が高度障害や亡くなったりしたときは一人分のローンは免除になっても、その物件の税金はがっつり、あるわけですから、ローンを組む場合、一方が払えない事情になったときのことをよくよく聞いて調べるべきと思いますね。

トピ内ID：2e624da7fe6ceb7f

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所詮よその家庭のこと

😅
ないわー
トピ主がローンを組むときに、自分の状況を鑑みて結論を出したらいいことですよ。 大きな買い物ですから、よその家庭など参考にしないほうがいい。 収入だけでなく、生活レベルや費やす教育費、相続などなど、条件が全く同じ家庭など無いに等しいのだから。 周囲はこれがスタンダードだから自分も！とは思わない方がいい。 ただそれだけですよ。 他所は他所、うちはうち。 ホントこれに限るのが、住まいだと思っています。

トピ内ID：db2b64d1c4d7cec5

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知り合いの話で良かった

🙂
隣のおばさん
マンション購入の8900万を45年返済でペアローンで 家族構成を聞いたらぞっとしました 0歳のお子さんが45歳になるまでローンを支払うなんてね トピ主さんでなくて良かった！ お知り合いの話でホントに良かった！ お知り合いの話で聞き逃した話はない？ 例えば　親からの住宅資金援助がある　頭金を払った残りが貯蓄1500万円だとか？ だったら行けるかもね トピ主さんが住宅購入の時はよく考えてからにしてね 身の丈にあった生活をするのが幸せを呼ぶからね

トピ内ID：05d58643114a522e

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チャレンジャーですね

🙂
猫の僕
FPです。 よくローンは年収の６年分が最大値（トピ主宅では7,200万円）と言われていますが、それを超えていますね。 それに45年ローン。 すみませんが、かなりのチャレンジャーだと思いました。 失礼ですが、どちらかの又は両方のご両親から相続の予定はありますか？ それか、技能職等で転職により年収が上る可能背はありますか？ そうでないとしたら、若干ではなく、かなりリスクが高いのかと思います。 今年からまた物価上昇と増税になりますよ。 お二人共、お子さんが独立されるまで約30年間、フルに働くことが出来て、 会社が倒産する可能性や、リストラの可能性はないのでしょうか？ また、繰り上げ返済しないのでしたら、30年後に残債が残りますよ。 残債より高い価格で売れる可能性はありません。 お子さんの養育費、教育費は考えていらっしゃいますか？ 「不動産は資産になる」不動産屋の常套句です。真に受けてはいけませんでした。

トピ内ID：e8f422925813a3f8

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羨ましい

🙂
賃貸族
羨ましい。 うちは夫1400妻時短450子ども2人、貯金投資4000万ですが都内に家を買う選択はないです。夫が高すぎると許可してくれないので。 がんばってください！

トピ内ID：e1266589c718251b

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老後は大丈夫でしょうか

🙂
にゃん太
現在は、空前の不動産暴騰の状態です。外国の富裕層や法人が投資目的で買い漁ったり、将来の人口減を無視してデベロッパーが無計画にタワマンを次々と建設している状態のせいです。 もはや都内の物件は、普通のファミリー向け物件でも億に近い金額で、一般のサラリーマン家庭には手が出ない値段になってしまっていますよね。しかし、現在の相場が今後も維持され続けることは不可能だと思います。 なんでも需要と供給のバランスで相場が決まります。誰も買えない→売れない→値段を下げざるを得なくなるのは経済の法則です。投資家も旨みがないとわかった途端に、さっさと損切り，叩き売って撤退していきます。そうなると空き部屋が大量発生し、さらに価格が下落します。 ローンを完済するまで住むして、築45年のボロマンションですよ？　売れると思いますか？その頃には相場も落ち着いて、庶民にも買いやすい価格の物件が出てきているでしょう。何を言いたいかというと、不動産は将来にわたって資産になるとは限らないということです。 子供にお金がかかるようになり、家のローンの支払いが負担になる時が来ます。 自分達の老後の生活のための貯金も必要になります。夫婦揃って元気に70過ぎても働き続けられる保証もありません。 なにより、トピ主さんが心配性なことが気に掛かります。常にお金の心配をし、将来の不安を抱えながら、窮屈な節約生活が一生続くことは、精神衛生上良くない気がします。

トピ内ID：49d61b2adc215990

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将来的な収支の見通しは立っているのですよね？

🙂
にんにく炒飯
8900万円で45年ローンということは、金利が平均1%としても、マンションの管理費修繕積立金を合わせて月25万円程度の支払いでしょう。この支払いに合わせて、生活費等が色々かかりますよね。 例えば、 月々ではないですが、固定資産税は月にならしたら1万円は超えるでしょう。 車があったら維持費や駐車料もかかります。 食費や衣料品費は、子供が大きくなるに従って増えるのが普通です。 子供の教育費も、水泳やピアノなどの習い事に毎月1万円ぐらいはかかるし、もし中学受験させるなら小4〜小6の3年で200万円を軽くオーバーします。中学受験しなくても高校受験のための塾に行くなら、中学3年間で同じくらいかかるでしょう。全部公立だからといって、全くお金がかからない訳ではありません。 さらに、老後の蓄えも計画的に貯める必要があるでしょう。 これらの生活費や将来の蓄えなども計算した上でローンを組んだのですよね？であれば大丈夫ではないですか。しかも既にローンを組んだのであれば、ここでアドバイス受けてもどうにもならないと思うのですが。

トピ内ID：ee3ce30fe2448bfc

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