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40歳で住宅ローン35年

レス21
（トピ主 2 ）
🙂
家が欲しい
話題
現在マンション購入を考えています。
タイトル通りですが、40歳で住宅ローンを35年ボーナス払いなしで組むのは無謀でしょうか。

借入金額は最大6000万円、年収は1400万円です。
医療保険系の特約に加入し、繰上返済して利子を減らしつつ、35年間払い続ける予定です。
シミュレーションをすると、月々の返済をしながら現在と同じくらい貯金をしていけるのですが、何か見落としていることはあるのでしょうか。

完済時75歳は正直想像ができていませんが、仕事は少なくても60前後までは続ける予定で、現在と同等の収入は維持できそうなので大丈夫かなと思っているのですが甘いでしょうか。

現在は賃貸暮らしですが、購入もいいかなと漠然と考え始めました。
ご意見をいただきたいです。

トピ内ID：0814709927

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35年間に渡り居住したい物件はなかなか無い

😀
チャーシュウ
金融資産もあるのでしょうから、ローンにして置いて優遇税制や団信を利用していれば良いと思います。 状況により、買い替えしたり繰り上げ返済なんかも可能でしょう。 そんな経済寄りなことよりも、どんな地域で、どんな間取り広さで、どんな生活スタイルで、ライフサイクルを考えて物件選びをするかのほうが大切だと思います。

トピ内ID：9865028481

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頭金無しでですか？

☁
あやな
購入自体はダメだとは思いません。年収も高いですし。 ただ、頭金も無し？で３５年ローンは無謀かと。 現状は、いつ、何時変化が起こって会社を去ることになるか、人間わからないでしょう。 団信に入ればチャラになるとか、大病で団信に入れなくなる前に購入っていうのは同意しますが、 「年収が半分になったら？」等、そういったシミュレーションをしてから購入したほうが良いですよ。 年を重ねると、病院通いが多くなるし、体の自由は年々利かなくなります。 それで職を変えることになったり、メンタル系の病気になったら…？ ということで、 せめて繰り上げ返済無しのシミュレーションで予算を組んで計算してからが良いですよ。

トピ内ID：0093593570

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そもそも論で、

🙂
もんきーママ
40歳で35年ローンって組めるのですか？ とは言え、60歳前後で仕事を”辞める”ことも想定でシミュレーションできているのなら良いのでは？ ただ、60歳を過ぎて仕事を辞めて10年以上もローンを払い続けるのってきつくないですか？ そのあたりのメンタルが持つのなら良いかと思います。

トピ内ID：3908678752

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甘いです

041
ヨセミテ
借入金は最大3,500万円で。 できれば15～20年返済プランの借り入れ2,500万円で。 土地付き一軒家でなくマンションで、頭金以外に6,000万円とはタワマンでもお考えでしょうか。 補修費だの管理費だの別途にかかりますよ。 住みやすい土地のこじんまりしたマンションにも素敵で値段ほどほどのがあるでしょうに。

トピ内ID：7529362065

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健康と収入

🐷
あら～フィフ
トピ主さん単身という前提でレスします。 75歳まで健康で、収入も維持できるなら大丈夫だと思います。 若しくは今現在で数千万の貯蓄があり、何かの場合に困る事がないなら大丈夫かなと思います。 ボーナスは流動的な物ですから、ボーナス払い無しは問題ないでしょう。 減税期間が終わったら一括で繰り上げしてしまう方が良いとは思いますが。

トピ内ID：2866621162

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自己資金はどのくらい？

🐤
コゲラ
高収入の方だと思いますが、頭金についての 記載がありません。 現在と同じレベルの貯金とありますが、 貯金があるならば、6千万円も借りないで済むのでは？ 私も40歳の時に戸建てを建てましたが、 借りたのは2千万円であとは自己資金でした。 住宅ローン完済までには8年かかりました。 高収入なら6千万円の物件でもいいと思いますが、 半分ぐらいは自己資金でいけませんか。 75歳までダラダラ返済しようというのは危険だと思います。 それから、個人的にはマンションは管理補修費が 永続しますので、よくないと思います。

トピ内ID：5234395115

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組めるかどうかが問題

🙂
uri
誰でもいつでも35年ローンが組めるわけではありません。 まず、審査に通るかどうかです。 とりあえず審査してもらえばいいのでは？ 銀行が75歳まで払い続けることができると判断してくれれば ローンは組めると思います。 うちは年収1000万ちょっとで、42歳の時にローンを組みましたが、 65歳までに完済という予定で、25年ローンしか組めませんでした。 サラリーマンだと、やはり定年が一つの目安になりそうです。

トピ内ID：4401863621

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トピ主です。コメントありがとうございます。

🙂
家が欲しい トピ主
いくつかご質問いただいているので回答します。 ・頭金について 恥ずかしながら、これまで奨学金の返済と、実家の事業の借金の返済のためあまり貯金できておらず、ようやくここ数年で貯金でき始めたところです。なので、頭金は500万円程度かなと考えています。 ・35年ローンについて 上記事情によりようやく住宅購入を考え出したところで、銀行の無料相談に行ったところ、35年ローン、最大8000万まで借入可能とのことでした。（メガバンクです）ただ、当然だとは思いますが銀行はリスクの話をあまりしてくれないので、リスク面も十分に検討した上でローンを組みたいと思っています。 結婚の予定は今後もなく、仕事をしていく上で便利なところに住みたいと思い、エリアの相場を調べたところ、自分の希望条件に合致するところは思ったより高額で、身の丈に合っているのかを悩んでいるところです。 今のところは大きな病気もなく健康体なので仕事を辞めることは想定していませんが、あやなさんのおっしゃる通りいつ仕事を辞めざるを得ない状況に陥るかはわからないですね。繰上返済なしのシミュレーションもしてみます。 引き続きご意見お待ちしております。

トピ内ID：0814709927

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よく考えて

🐱
hana
今は健康で、こんなこと思いもよらないと思いますが、 私に起こったことを書いてみます。 ３６歳で３５年ローンでマンションを購入しました。 健康診断もオールＡだったし、サラリーマンで仕事も安定していたし。 でも、鬱になり、退職しました。 休職期間が明けても復職できなかったんです。 この期間はローンの支払いが辛くて辛くて。 その後起業して、また働けるようになりました。 収入もサラリーマン時代より良くなりました。 ２度程、繰り上げ返済もしました。 今度は乳がんです。 薬の副作用が辛くて、会社を畳み、無職になりました。 現在５４歳、今も無職のままです。 住宅ローンはがんのため、団信で完済となりましたが、 生活には不自由しています。 現在４０歳とのこと。 ６０歳位まで働くとのこと。 年金が貰えるのは６５歳からです。 ５年間は無収入となります。 年金が出ても、本当に少ないです。 現役世代とはお金の使い方が変わります。 そんな状況で住宅ローンを支払い続けるのは相当無理があると思います。 ６０歳で退職なさるなら、２０年ローンで返済完了するように組んだ方がいいです。 払えなくなった時、住宅ローンは物凄く負担になります。

トピ内ID：6651600991

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レスします

🐱
チョッパー
失礼ですが、貯金はいくらありますか？ 購入予定の物件の駅からの距離と価格、間取りは？ 定年65歳として、75歳まで50歳と同じ収入あるんですか？持ち家はローン以外にも費用かかりますよ。 一人暮らしなら尚更、病気等で収入が減った時のシミュレーションもしておいてください。 せめて65歳までにローン完済できて、貯金と年金で悠々暮らせる老後設計しておかないと、築35年で売れないマンションしか持ってない、貯金もない老後になりかねません。 まずマンションや戸建ては購入価格に加えて、登記費用が別途百万ほどかかります。 更にカーテンや家具家電、引っ越し費用等で更に百万ほど用意しておきましょう。あと屋内の設備に予定の物よりもやはり百万ほどかかる覚悟でいてください。これは見本を見ている内にグレードアップしたくなるからで、最初からグレードの高い設備を予定していた人以外で予算内に納めきった人を知りません。 あとマンションは日常の清掃費や修繕積立金を管理費として徴収されます。物件によりますが15,000～30,000円です。 あと固定資産税として年12～20万円程。これは部屋の広さによります。 ローンに加えて最低これだけの経費がかかります。 でもいい面もあります。 マンションの通路や周囲、ごみ捨て場の清掃や電気などの管理は自分でしなくていいし、定期的な外装工事や配管清掃もお任せです。 部屋はフラットだから全部屋にロボット掃除機使えるし、ドアさえ施錠すれば戸締まり終わりです。 フラットだから足腰きくうちは一人暮らしも可能です。

トピ内ID：0292972653

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家族構成が書いてありませんので

🙂
プラトン
正確なことは言えませんが、6000万円の35年ローンなら返済総額は約１億2000万円になりますよね。トピ主さんの年収が1400万円なら手取りは約1000万円弱かと思います。年間の返済額が約350万円弱なので十分大丈夫だと思いますよ。健康さえあれば。 　ただ60歳以降が15年間ありますのでいかに節約するかがカギだと思います。計算上は余裕がありますが繰り上げ返済するとなると実際はかなり節約が必要だと思いますよ。普通の贅沢は可能ですが年収1400万円の贅沢は無理だと思います。ローンを払い始めたら税込み年収500万円だと思って生活すれば大丈夫だと思います。頑張って。

トピ内ID：2671894838

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無謀というより

⚡
ベリファイ
20年30年後、いまを取り巻く環境は間違いなく変わってます。なんせ日本は有史以来初めての人口減に直面するのだから。 いまを基準に物事を判断してはいけません。年金だって満額もらえる保障はないし、それどころか福祉制度も立ち行かなくなっているかもしれない。 現実的ではないと鼻で笑うかもしれませんが、これ、脅しでも空想でもないです。 転売価値のない不動産は負債であることも忘れてはいけません。

トピ内ID：3002535304

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住宅ローンを３５年（借りられる最長期間）で組むのは当然です。

🙂
ぴくしい
　こんばんは、回答はタイトルの通りです。 　理由を以下に列挙します。 １　期限の利益 　→「長く借りられること」は、借主のメリットです。 ２　低金利 　→変動金利で０．３％台が散見されています。 　　今は、お金を借りた方が得な時代です。 ３　信用 　→これには二つの意味があります。 　　一つ目は、 　　『【長期間貸してくれること】は、社会的信用がある』 　ということです。二つ目は、 　　『【なぜか短く借りて、後々長くする（リスケ）】はあり得ない』 　といった、お金の世界では当たり前のことです。 　以上です。なお、バブル時に記された古文書（といっても価値は？？？）にはこう書いてあります。 ○頭金を入れる ○繰上返済 ○総支払額は２倍（金利４％超！？） 　しかし、今は２０２１年、令和の時代です。 　最後に、何かあったときに重要なのは、 《借金がないこと》では決してありません。《現金があること》これが最も重要です。 　トピ主さんのご多幸を心よりお祈りします。

トピ内ID：5884235878

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これからはダブつくものだから

🙂
ねこ侍
わざわざ大枚はたいて、どころか多額の借金してまで買う価値あるのかなーと思うのが注文住宅や新築マンションてです。 こだわりのオーダーなのでしょうが、自己満足のための費用としては高すぎる。 と私は思ってしまいます。 コロナ不況で住宅を手放す方も出てくるだろうし立地が良く、程度がいい条件の中古がこの先出てくるのではないかしら

トピ内ID：3186359001

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一応　返済利率が上がった場合の計算を

🙂
下の上
6000万円、金利1％、35年ローンで月額の返済が17万。 これが金利が5％になると、あらびっくり。返済は月々30万円になります。 60歳以降に支払えるのか。という想定だけはされていた方がいいと思います。

トピ内ID：3918266640

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年５００万積立。１０年で、５０００万貯蓄する。

🙂
将来を考えてみる。
土地がある建物なら、売ればいいと思うけど。 １人なら、何があっても揺るがない貯蓄を持っていた方がいいのでは？ 貯蓄５００万だと、妻と共働きならどちらかが倒れていても 支えることが出来るけど。 １人では、困らないかな。 １人の場合、余裕があってゆっくりできる生活を望むなら、 高額ローンは抱えない方がいいと思う。 実家の事業の借金を完済させたようですが、その事業は畳めたのですか？ その家と土地が売れたということ？ 両親が健在で何かあると、また援助が必要ということはないのでしょうか？ 両親が健在で、サポートをすることが出てくるなら、 ローンは抱えていない方がいい。 年収１４００万なら、半分弱。 １０年、年間５００万貯蓄して、一括で購入して、 ５０代から余裕のあるゆっくりとして生活をされてはどうですか？ ４０歳で貯蓄５００万の今でなくてもいいと思う。 ３５年ローンを支払うより、年間５００万を１０年貯蓄推奨。 ローンを支払ったつもりで、積立ですよ。 何度も言いますが、借金を背負うと返済が大変なので、 背負うことは辞めた方がいい。

トピ内ID：3591076877

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10年後には、

🙂
匿名
少子化の影響等もあり、空き家が増えるそうです。家の購入価格も下がるので、その頃に物件を検討してみては？

トピ内ID：1323446194

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賃貸の方が良さそうに思います

🙂
アトム
頭金も少ないし、貯蓄もおそらくまだ少ないのでしょう。 他の方のレスにもありましたが、 とにかく今は貯蓄を増やすのが先決かもしれませんね。 これまでも奨学金や親の借金返済と大変だったと思いますが、 また住宅ローンという借金を借りるというのもどうかな？ これからは一旦、貯金をがっつり貯める方にベクトルを向けた方が いいように思います。 妻子がいないなら、ずっと賃貸→老人ホーム、 という方が賢い選択肢かもしれません。

トピ内ID：2988502409

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どの程度の支出生活か、にもよるんですが。。

🙂
レアンドロ
3年ほど前に6000万円の中古マンションを購入したアラフィフ独身です。年収は1200から1300位、ローンは、住宅ローン減税を最大限活用しようとのもくろみで2300万円を確か30年で組んでます さて私は、最近コロナで出控えてることもあり、年間400から500万くらい貯蓄が増えてます。目下の課題は、もう少し優雅な消費生活を送ること、なのですがそれは別の話なので置いておいて、トピ主さんも年間数百万の貯蓄増は可能なのではないかと思います。もちろんローンは返しながらです。 大体3年で1000万のペースで貯蓄できるとすると18年間で6000万の蓄えができる計算になりますから、まあ充分に余裕あると言えるのではないでしょうか 独身だと、病気などで今のペースで働けなくなるリスクが一番怖いですよね。別にマンション購入に限った話ではありませんが。 なので私は、「癌になったらローンの一部を免除する特約が無料でつく」というふれこみのローンに申し込んだのですが、何故か「この特約は審査の結果つけられない」と言われて、通常の団信のみが無料でつくと言うことになり、それは残念でした。申告した病歴？健康診断結果なんて、「視神経乳頭陥凹大の疑い」くらいだったんですけどね。年齢(当時40代半ば)のせいだったのかな？よくわかりませんが。 金額が少ないこともあったのかと思いますが、ローン自体は拍子抜けするほどアッサリと通りました。しかしいくら健康体と自負していても、年齢が高いと保障関連の特約的なものの審査は不利になることはありうるかなと思います。 そして、広告だけだと「無料でつく」と書いてある特約が実は審査で決まる、なんて気づかないこともあるので、その辺は少し注意して確認してみてはいかがかと思います 逆に言えば少しでも早い方がまだマシと言うこともあるかもしれませんね

トピ内ID：0629477124

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トピ主です。コメントありがとうございます。

🙂
家が欲しい トピ主
この先の不確定要素の話、今は貯蓄に回すべきとの話、参考になりました。ありがとうございます。 返済額が倍になるというお話には現状の金利の動きだと有り得ないかなとは思いますが、それも含めて不確定要素が大きいですね。 実家は数年前に事業を畳み、その後相次いで両親が鬼籍に入ったため、これ以上出費が発生する心配はありません。ローンを返済しながら年間500万ほどは貯金に回せそうな目処が立ったため、賃貸で同じ家賃を払うなら分譲をと考え出したところでした。 レアンドロ様の状況に近いかもしれません。 あと1,2年貯金したうえで頭金を増やすのが現実的かなと思い始めました。

トピ内ID：0814709927

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マイホームを買うと出費は増えますよ

🙂
専門家
年収が高い方ですので　まあ、もし６０００万円ローンを組んでも　問題ないとは思うのですが マイホームを買うと　見えないお金が思った以上にかかりますよ。 不動産は、一度買ってしまうとなかなか引っ越しはできませんので 賃貸の方が自由度もあって気楽ではないかと思います。

トピ内ID：a0a80f7b7a1c4971

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