住宅ローンの繰上げ返済どうするか？

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モモ

2006年09月04日 10:57

話題

今年４月に新居を構え、いよいよローンの返済が始まりました。繰上げ返済で夫と考え方が少し違うので、みなさんはどうされてるのか聞いてみたいと思いトピを立てました。手数料が無料なので、私はちょくちょく繰り上げして早くローンを終わらせたい考えです。利息がもったいないので。一方夫は、変な話ですが、万が一の時はローンがなくなる(団体生命保険に入ってるため）んだから、繰上げしてもしょうがない。もしするなら、期間じゃなくて毎月の返済額を減らす方がいいと言います。今は始まったばかりでほとんどが利息の支払いに消えています。試算したところ、３０万の繰上げで、期間なら３ヶ月短くなりますが、返済額を減らす場合は、月1000円程度です。現在手取り収入の約３分の１が住宅ローン。完済予定は、夫が６５歳予定ですが、定年はありません。みなさんならどうされますか？参考にぜひ教えて下さい。

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手数料無料っていいですね

はなちゃん

2006年09月06日 15:43

繰上げ返済の手数料が無料っていいですね。普通結構かかるんですよ。だから百万円単位で繰り上げ返済しているケースが多いです。断然期間を繰り上げるのに賛成です！旦那さまをうまく説得しましょう！

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私の考えでは

花火

2006年09月06日 17:38

うちも来月新居に引っ越しをし、住宅ローンがスタートします。もちろん繰り上げ返済について考えています。私は期間は短くせずに月々返済を減らしたいと思ってます。理由はまず金利ですね。今後金利が上昇すれば返済額に影響が出ますからそうなった時に対応出来る様にしたいということです。それから急な出費の時にも対応出来る様にしておきたいというのもあります。一度期間を短くしてしまうと返済がつらくなった時に元の期間に戻すことは出来ません。最終的には一括繰り上げ返済すればいいことですから期間を短くすることにはあまり拘ってません。また繰り上げ返済と団信は別問題かと思ってます。団信があるから繰上げ返済しなくていいとは思いません。だって金利分の支払いがもったいない（笑）。私はどちらかというと団信は生命保険額と関連して考えてます。何かあったら団信で住宅ローンはカバー出来るので生命保険額は必要最低限でいいかな？という感じです。

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我が家では

ぴろっち

2006年09月07日 01:55

夫と話し合った結果・子供が小さくて教育費がかからない間は期間短縮で繰上げ返済・教育費の増加や金利上昇等　ローンの負担がさらに重くなってきたら月々の支払いを減額方式で繰上げ返済と決めました。ちなみに我が家は夫が60歳で定年なので、なるべく早く返したいのです。先日、初めての繰上げ返済しました（期間短縮）。結構利息分が浮きましたよ。あー、早く返済終わらせたいです。

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繰上げ返済しています

くりあげは

2006年09月07日 10:40

一昨年から、住宅ローンを返済しています。今年の1月に繰上げ返済しました。もちろん、期間短縮です。ローン控除を考えても、繰上げ返済した方がお得でした。こちらでシミュレーションしてみたら、期間短縮の方が総支払額が少なくなりました。 https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html ご主人に見せてみたらいかがでしょう？ご主人は総支払額がピンときていないのかな？と思うのですが･･･。団信うんぬんを充てにしているのは、かなり違うと思いますよ。何かあったらって、なかったらどうするんですか？ないほうがいいに決まってますがね。

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トピ主です

モモ

2006年09月07日 11:50

はなちゃんさんお金返すのに手数料取られるのってなんか納得いかないです。我が家が借りているところも、ちょっと前までは有料で万単位の手数料でした。無料なのでちょくちょく返したいというのもあります。１ヶ月でも繰り上がると嬉しくて。。夫は何とかなるや主義なので、説得頑張ります。花火さん金利のこと書き忘れていました！我が家は35年固定金利です。確かに、急な出費に備えて貯金もしておいたほうがいいし繰り上げばかり出来ないですね。。返済額は、ぱっと見大きく減らないのでなんとなく損したような気分でしたが、なるほど～と読ませて頂きました。

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わたしなら

栗ようかん

2006年09月07日 13:43

繰り上げ返済します。お子さまの有無や人数など　ご家庭それぞれのケースで違いは　あると思います。友人の場合、住宅ローンより　子供の将来の教育費用ということで　そちらを重点的に貯蓄しています。わたしは　共働きで　子供はおりませんので早々に繰り上げ返済をして　早く　老後資金を貯蓄したいと思っています。手数料無料という得点があるんですから少額でも繰り上げ返済を　ちょこちょこしたらどうでしょうか。　わたしなら　むしろ　旦那に相談なしで繰り上げ返済してしまうかも・・・

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私も4月からローンっ子です。

仲間？

2006年09月07日 14:42

　手数料が無料ならドンドン繰り上げ返済すべきだと思います。団体信用保険に入っているからって、旦那さんが死ななきゃ駄目じゃないですか！！　今は金利が安いので元本を減らした方がいいかなぁ、と思うので、期間を減らすよりは返済額を減らした方がいいかな、と私は思っています。　0金利政策も解除された今、本当に5年後はどんな金利になっているか分からないもん。返済額を減らして貯金を増やしてガンガン繰り上げ返済しましょう！

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期間を短くしました

やっほっほ

2006年09月07日 15:28

定年があるので(笑)。なければどうしたかなぁ。だんなさんの気持ちわかります。毎月の生活を楽しみたいから余裕を持ちたいわけですね。もともと、借金してまで家を買うのは先に家のある生活をしたいからで、その点ではお金よりも今の生活を重視した結果でしょう。その観点では繰り上げて金利を得するかどうかはどうでもいい、ということになる。だって、金利が惜しいなら借金すること自体が間違い。だんなさんが団信を持ち出すのも同じ論理でしょう。自分が死んだあとのことは金銭的に心配ないのだから、自分が生きている間はもっとローン以外のことにお金をまわして家族と楽しくやりたい。そんな考えでしょう。いずれにしてもよく話し合ったほうがいいですね。

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日々の経済的余裕の大きさによると思います。

なりこ

2006年09月07日 15:51

今のところ家計的に余裕が大なら、期間短縮。わりとギリギリなら、返済額減。これが定番だと思います。旦那さんがおっしゃる団信の件は繰り上げ返済にはあまり関係がないと思います。繰り上げ返済のメリットは期間短縮にせよ金額軽減にせよ、元金を少しでも減らすことで支払う金利の総額を減らすこと。旦那さんがかなりの高確率で早死にするっていうんなら別ですが…一応夫婦２人で老後を迎えるつもりですよね？それだったらいずれにせよ繰り上げはしたほうがいいです。手取り収入の１／３がローンということは、共働きではないのかな？個人的に期間短縮は共働きのドカドカ返済できる人が使う印象があります。期間短縮の方が総利息額を減らす効果は高いけど、１度期間短縮したものをまた伸ばす、ということはできません。日々の生活にもう少し余裕があったらなと思うなら返済額減がよいと思います。私なら３０万の繰り上げ返済なら返済額減にするかな。これからもちょくちょくして年間１００万以上繰り上げできるなら期間短縮にします。

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考え方次第ですが

なかじ

2006年09月07日 16:53

利息的には繰り上げ返済で期間短縮が一番効果があると思います。自分もそうしています。知人(女性)でも(かなり年上の)ダンナが早く死んだら保険でローンがチャラになるんだから繰上げ返済なんて勿体無いという人もいますけど、悪い言い方をすればポクっと死なないで寝たきりになったりすれば保険もおりず単に支払いが滞るというリスクもあります。また団信保険は毎年保険料の支払いがありますから、ローン残が多ければこれも掛け金がその分高くなります。

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うちは期間を短くしました。

経験者

2006年09月07日 17:52

手数料無料は良いですね。うちは、再契約の時に一緒に繰り上げ返済すると手数料が安くなるのでまだ数回しかしていません。金額を減らすよりも期間を減らすほうを選びました。金利分が少なくなるからです。団体信用から期間を短くした分のお金が戻って気ました。手数料より多く帰ってきたので助かりました。

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老後、二人で優雅にすごしたいから？？

ポメちゃん

2006年09月07日 18:15

まずそのローンの金利が完済まで完全固定で、金利ＵＰによる返済額ＵＰがないのかですね。金利ＵＰで返済額ＵＰするなら、その差を少なくするには残高が少ないほど差は少ないと思います。団信については、最近は、ガンなどになったらとかもあるけど、その団信の基準が死んだときだけに適用されるなら、収入減や寝たきりでも生きてる状態の場合、ローン払い続けることが可能か？？私は、もしもなんてことより、２人で楽しく老後を過ごすことを考えたいから、長生きしてほしいから、団信うんぬんより、早期完済して、老後の負担を減らしたいですし、老後資金の調達として、今はまだあまり利用されてないのかもしれないけど、戸建て（土地付き）ならリバースモゲージって制度もありますが、ローン完済していることが条件ですね。

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私は期間減に１票！！

返済妻

2006年09月07日 19:46

我が家も一戸建てを買い、繰上げ返済をしつつ、期間を短くして７年で完済しました（地方都市なので）。繰り上げ返済は１０年までがとても有効なので、モモさんの考えは良いと思いますよ。問題は減額か期間減か・・・。私は子どもがお金のかかる高校までに返したかったので、期間減を選びました。思ったより早く返せたので、中１までに終わりましたが、今思えばそれは◎でした。いきなり転勤になり突然東京へ。そこから塾に入れたら半端じゃないお値段！！ローンと変わりません。これで東京の家賃＆ローン＆塾が重なっていたら、我が家は・・・・・。先は読めません！！まずは払い終える事をお勧めします。（生保はそのままですよ～。安心です）

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うちのばあい

調布小町

2006年09月07日 21:12

うちは期間を短くしています。金利がどのくらいかによって違うのだとは思いますが、最初の頃は１００万円繰り上げ返済すると、返すトータル金額が１００万円弱減りました。なんとなく楽しかったです。１０年過ぎると金利が高くなるようになっていたので、金利が上がる前になるべく返そうと考えています。計算してみたら期間を短くした方がトータルの支払額が少なくなります。ちょっとトータル支払い金額もシミュレーションしてみたらどうでしょう？私は夫婦でそのまま暮らすつもりなので、死亡時の保険でローンがなくなるとは考えませんでした。

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どんどん繰り上げ返済しています

債務者

2006年09月07日 21:21

共働き・子どもなしです。団信には夫婦とも加入。頭金が少なかったこともあり、すでに４回ほど繰り上げ返済しています（手数料あり・期間短縮）。たとえ少しずつでも繰り上げ返済すると残額は大幅に減ります。トピ主さんがおっしゃる通り、利息として支払う分をかなり節約できるのです。無理のない範囲で繰り上げ返済をしたほうがよいと思います。早期の完済を目指すのならば、毎月の返済額を下げるか、期間を短縮するかということは、大した問題ではありません。一般には期間短縮のほうがよいと言われていますが（若いうちに完済したほうがよいため）。先日、たまたまテレビで見たのですが、ロバート・キヨサキ氏が「ローンはないほうがいい。ローンで買ったものはお金が出ていくものだから、資産ではない。お金を生み出すのが資産なのだ」というようなことを言っていました。特に利息のように無駄な支出は、できるだけ抑えたいですね。

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ウチは

ママん

2006年09月07日 21:44

ウチも今春に新居に引っ越しました。そして、夏のボーナスで１００万円繰り上げしました。我家の場合、手元にお金があると使ってしまうので、迷わず期間短縮にしました。また、急の出費のためには、別に貯金しています(年１５０万円)。なので、金利が高くなり、返済が苦しくなったら、貯蓄額を減らすと思います。全体的な構想としては、ボーナスで１００万円×２回=年で２００万円繰り上げ。貯蓄年１５０万円のうち、１００万円は貯蓄として。５０万円×2=１００万円は繰り上げと考えています。つまり、2年に１回は３００万円繰り上げするということです。返済額が苦しい場合、２年に１回３００万円がなくなり、毎年２００万円というイメージで考えています。

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期間短縮をめざしています

くも

2006年09月07日 23:23

私は繰上げ返済はできるうちはしておきたいし、６０歳までにローンを完済したいので、期間短縮を選択しています。私のローンの場合、期間短縮のほうが返済金額削減よりも手数料が安いという条件もあるので、トピ主さんとは事情が違いますけど。将来の金利上昇に備え、少しでも元金を減らしておきたいし、また、年金制度も完全にはあてにできないので、６０歳以降の支出はなるべく小さくしておきいたいと思っています。もっとも繰り上げ返済を優先しすぎて、生活を全く楽しむ余裕がないというのも嫌なので、無理はしないよう、数年単位でのおおまかな支出計画をイメージしながら繰上げ返済の目標額を決めています。団体信用保証は死亡時に残った家族を支えるためのものであり、長期入院時などには役に立たないと理解していますので、人生設計上はカウントしていません。

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繰上げしました

姥桜

2006年09月07日 23:55

ローン開始10年目の今年、繰上げ返済をし5年短縮しました。不測の事態に備え貯金は月収の6ヶ月分を残してあります。マイホームはローンを払っている間は財産ではなく負債だと考えています。ローン（30年、65歳まで）を組んだ当初は、定年になったときに退職金で残り5年分を払おうと考えていましたが、その退職金が危うい状況になってきました。計算をすると、10年目の今年5年分を繰り上げると利息は２２０万ほどがチャラになりますが、60歳で繰上げでは40万弱にしかならないとわかり今年にしました。大きな出費をした直後に不測の事態でまた出費ということはよくあることなので、まずは不測の事態用の貯金をしっかりつくってから、繰上げ返済用の貯金をつくることをお勧めします。

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繰上げ賛成です！

こすもひめ

2006年09月08日 08:49

うちの場合は、銀行側が勝手に３５年ローン用の返済月額を決めてしまったので、月々とボーナスとで沢山貯金が出来ました。トピ様も、貯まった分をまとめて返済されることをお勧めします。我が家は固定２年の期限が切れる時に繰上げたので、手数料無しでした。結局、ローン残額の殆どを返済しましたので、結果としてこの方法は有益だと思います。月々を切羽詰まって返済したり、ちょこちょこ途中で返済するのって、いつも頭にローンのことがよぎっているみたいで、精神的にも美しくない気がします。

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トピ主です

モモ

2006年09月08日 11:22

みなさん沢山ご意見ありがとうございます。ローンの話はなかなか友人とも出来ませんので、一つ一つよく読ませて頂きました。夫は、団体生命保険のことは当てにしているというより、まさに！やっほっほさんが書いてくださった通りだと思います。ずっと賃貸だったので、家賃のつもりで払っていけばいいという考えのようです。だから35年の固定を選んだと言っていました。定年がないのでいつまでに返そうという目標が具体的に沸いてこないのかも知れません。私は利息が勿体無いということと、特にローンが始まったばかりで繰上げの効果が大きいのと、初めて大きなローンを抱えた焦りもあって、とにかく繰り上げ！という頭でした。みなさんの意見を参考にさせていただきながら、夫とまた話してみたいと思います。

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インフレが来るかも…？

まんじゅうこわい

2006年09月08日 11:53

インフレが来たら（すでにデフレ脱却）、お金の価値って変わりますよね。だから私は、キリキリ切りつめて繰り上げ返済するより、日々の生活楽しみたい派です。月々の支払いが家計に負担で、余裕のない生活なのであれば、私だったら月の支払額を減らしますね。うちの場合、月々の支払い5万5千円程度、20年ローンでスタートして、余裕資金は繰り上げせず、投資に回しています。だって、ローンの借入は2％台だけど、投資利回りは確実にそれを上回ってますから。早く返すより、おトクです。

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答えは各々のライフプランにあり

金融の妻

2006年09月08日 19:12

夫に聞きましたところ、返済額の合計は期間を短くした繰上げ返済の方が、額が少ないそうです。ただ、これからお子さんが大きくなり、高校、大学と教育費が掛かるようなご家庭だと、その期間は教育費の方にまとまったお金が必要なので、ライフプラン上、望ましくなかったりします。我が家の場合は、固定で借りて、なるべく長い期間をかけて小額で返済するように、組んであります。その分、生活が豊かに送れるし、私が専業主婦で収入の当てがないので、退職金を最終に返済するように考えています。これが正解というものはないそうです。旦那さまの考えもしかりだし、早く返済して、老後を潤沢な資金がほしいと考えられる奥様も正しいと思われます。お子様がいらっしゃるなら、教育資金、結婚資金も視野に入れなければならないので、長い期間で小額返済するのも方法です。

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期間短縮の方が負担が少ない

のぶ

2006年09月08日 20:18

と、一般の経済記事には書かれています。３０年ローンとかだと、合計返済額が１００万単位くらいで違って来るみたいですよ。「その分老後の貯蓄に回せます」という結論が多いと思います。でも、どうしても、月々の暮らしが大変なら、返済額を減らす方がいいでしょう。我が家では１．期間短縮、２．返済額減額の優先順位で期前返済して、無事完了しました。団信保険は無くなったけど、火災保険に関しては掛け捨てで継続できます。それともう一つ、「何かあったときはローンが無くなる」というのはご主人が亡くなったときの場合で、中途半端な状態だと、「ご主人の収入は激減、ローンはそのまま」ということになります。ちょっやそっとじゃローンは無くなりません。期間短縮の方が安心だと思います。

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ありがとうございます

モモ

2006年09月11日 13:01

再びトピ主です。沢山のレス、ありがとうございます。みなさんがどのように考えて、どのように返済しているか、本当に色々な意見を聞くことが出来てとても参考になります。期間繰上げのメリット、返済額を減らすメリット、それぞれあるんですね。我が家も今年生まれた娘がいますので、教育費を考えた繰上げの仕方など、とても参考になります。あと、団体生命保険のことですが、私の書き方が悪かったようですみません。。夫とはもちろんずっと仲良く一緒に暮らしていくつもりです。老後はこうしようねと二人で話もします。夫も、繰上げはいいんじゃない？ということが言いたいがために、冗談半分で出した話です。団体生命保険を当てにして、プランを考えているわけではないのですが、うまく説明できずすみませんでした。

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縁起の悪い話ですが

新婚さん

2006年09月11日 17:06

うちの母は一生懸命、ひたすら繰り上げ返済を頑張っていたそうです。なのになのに、父が志半ばで他界。「おかげで家のローンが無くなったわ。　必死で返した分残しておけば今の生活がもっと楽だったわ！」と冗談で言っています。まぁ、ローンがあったら生活できなかったろうなぁ。でもこんなことは稀だし、負担は少ないに越した事はないです。万が一のための貯金はちゃんと抑えつつ、繰上げがんばってください。

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決めつけなくてもいいのでは？

えりな

2006年09月13日 00:46

シミュレーション上、全期間固定ならば、期間を繰り上げた方がトータルでの返済額が減るのは事実です。実際、１００万円繰り上げ返済したところで、返済額がどれくらい変わるかというとあまり変わらないですし。旦那様が「中途半端な」状態になった時には、期間を繰り上げた分を元に戻して返済額を減らせたりするローンもあるようなので、そういう時にはそのようにするとか。インフレを見越して投資する、というのも興味と労力をかけられるなら得になる可能性は高くなるでしょうし。動かせるお金があるならば、危機的な状況になれば繰り上げ返済すればいいのですから。購入後、10年間は住宅ローン減税が効きますので、ローン残額と戻ってくるお金と比較するのも重要なことですし。あまり決めつけず、いつでも新しい状況に対応できるように勉強し続けるのが大事かと思っております。

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