娘夫婦が、35年ローンでマイホームを新築して三年が過ぎました。2月に利率10年固定で見直したばかりなのですが、お姑さんからの援助も有り繰上げ返済を考えて居る様です。期間短縮だと 2年10ヶ月返済額を減らすなら月に4000円位との事です。1年でも早く返済が終わる方が良いと思いますが、今後金利が上がって返済額が急に増えたらどうしようかと悩んで居る様です。相談されても何の知識も無く良いアドバイスをして上げる事が出来ません。皆さんの意見を聞かせて戴けたら幸いです。宜しくお願い致します。

繰上げ返済　期間短縮と金額減らすのどっちが得 | 生活・身近な話題

断然

☁

taka

2009年06月12日 16:34

　何をして得か損かを言われているのかわかりかねますが、支払い総額を比較するなら断然期間短縮です。　もともとないお金が振ってきたんだから私なら期間短縮します。　あてにしてないお金が入ったにもかかわらず、将来の金利負担に耐えれないかもとお思いなら、今のうち手放すことをお勧めします。　　とりあえずシミュレーションしてみたらどうですか http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html

トピ内ID：6211039192

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期間短縮型のほうがお得です。

🐱

mana

2009年06月12日 16:34

私も繰上返済を考えているところです。結論から言うと、期間短縮型の方がお得です。金利が低いうちに、元金を減らしたいですもんね。繰上返済でいくら得するか、下記のサイトで計算できます♪ http://life.nouveauatlantis.net/loan1.html 繰上返済の額にもよりますが、トータルで100万円以上お得になるのはザラです。なかなか100万円ってコスト削れないものですし、一定の額が溜まっていったら、頑張って返済することをおススメします！

トピ内ID：1020351785

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あのぉ

💡

あのぉ

2009年06月12日 16:34

金額だけ見れば、期間短縮の方が総支払い額は減ります。既に１０年固定にしているのですよね？なら、期間短縮でいいのではないでしょうか。今さらですが、ここ最近では変動の方が有利だと思いますが。あくまでも個人の意見として。

トピ内ID：5607286354

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私なら

花火

2009年06月12日 16:34

返済額を減らします。そして減額になった4000円分を払っているつもりで貯めていき、ある程度の額になったらまた繰上げ返済します。まあ月4000円、年間48000円では繰上げ返済するのにほど遠いですがボーナスなどとまとめるってこともありますから。もしボーナス払いをされてるならそこに充てるというのもアリだと思います。この不況の時代、ボーナスはカットされ続けていくと思われるのでボーナス時の返済を軽くしておきたいと考えます。どっちにしても返済額を減額する方を選びます。理由は一度期間短縮してしまうと元の期間に戻せないから。ローンの種類によるかもしれませんが通常のローンはおそらくこのタイプでしょう。金利が上がって返済額が増額されても一度短縮した期間は元に戻せません。残り期間が10年未満で少ないなら期間短縮もアリですがそうでないなら減額を選びます。

トピ内ID：9021760519

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私は期間短縮派です

🐴

ヤジー

2009年06月12日 16:34

私は今困っていないなら期間短縮します。期間が短縮する=元金も減る(利息も減る)と思っています。 10年後「元金が減っていれば」、金利が上昇してもそんなに上がり幅は少ないのではないかと思います。変動でもなく「固定10年」ですよね。１０年後の残高はいくらになっている予定か返済票で確認し、その残高で金利シミュレーションをしてみてはいかがでしょうか。その時にまた優遇のあるところに借り換えもあるかもしれませんし、金額によっては変動金利を検討してもいいかもしれません。今の支払(近年に幼稚園や学校など毎月のお金が増える予定がない)がきつくないのであれば期間短縮にします。

トピ内ID：7085880966

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わかりません

🙂

gumi

2009年06月12日 17:22

ご自分の書き込みを読み返してみれば　答えは出るかと思います。将来の金利を考えて　得の方を選びたい、との相談ですが　そんなことみんな解りません（笑）（私も知りたい）よく聞く話ですが　３５年など長期ローンを組んでいる方のほとんどが３５年そのままローンを払っていない（繰り上げ返済などしてはやめにローンを終わらせている）とのことです何かあった場合の貯金を残し　余ったお金（臨時収入）はローンに回せばいいかと思います。繰り上げ返済ばかりしてお金に困って　他から借りていた人を知っていますそうなっては本末転倒ですしね

トピ内ID：4162918718

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基本は期間短縮

🍴

たかぽん

2009年06月12日 17:22

その条件ですと、現在の毎月の返済額で家計が苦しくないのであれば、「期間短縮」にするのが間違いなくお得です。というのも、まず、期間短縮を選択すれば、２年１０か月分の金利支払いが無くなるので、総返済額が減ります。この影響は相当大きいです。また、１０年間の固定金利期間終了後に金利が上がって返済が増えることを心配しているのであれば、10年間でより多く返済したほうが、影響を小さくすることが出来ます。つまり、毎月の返済額は減らさないほうが良いということになります。というわけで、基本は「期間短縮」だと思います。

トピ内ID：2923877589

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月額減らすな回数減らせ

50代前半男

2009年06月12日 17:22

支払総額を減らすなら「月額減らすな回数減らせ」です。期間を短縮した方が支払総額は減ります。パソコンのエクセルが使えるのなら、以下のホームページにあるファイルをダウンロードルすると「住宅ローンの繰上返済セルフ相談室」というのが使えます。繰り上げ返済する場合に、期間を短縮した場合と、毎月の支払額を減らす場合の比較計算ができます。ローンの残高や繰り上げ返済に使える資金などの数字を入れるだけで計算できます。 http://pc.nikkeibp.co.jp/article/NPC/20070118/259036/

トピ内ID：7212334865

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専門家に相談を

🙂

runa

2009年06月12日 17:22

ここで短絡的な答えをもらうより一度ファイナンシャルプランナーに将来にわたる人生計画を設計してもらったうえで改めて検討した方が良いと思います。

トピ内ID：8537702022

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今なら、期間短縮

私もローン３年目

2009年06月12日 17:22

借りてる期間を減らせば減らすだけ、利子は減ります。銀行に頼めば、どちらのプランも出してもらえるはずです。利子を含めた、総合支払い額を比べたら、すぐ分かりますね。私も、どちらがいいか、銀行に出してもらいましたが、かなり額は違っていましたよ。月々が苦しいのでなければ、期間短縮にすべきです。１０年固定とのことですが、固定期間が終わるときに、借りかえることもできますし。

トピ内ID：7838346832

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某雑誌で…

まな

2009年06月12日 17:22

サ○キュ！で読んだので、受け売りなんですが…。期間短縮は、将来、もしも収入が減少した場合にかなり苦しいことになるから、繰り上げ返済するなら、金額を減らした方がよい、とのことでした。なるほどなぁ…と思いましたよ。

トピ内ID：7719362492

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期間短縮

🐧

花音

2009年06月12日 18:02

そりゃもちろん断然「期間短縮」です。圧倒的に違います。個人的な意見を言わせてもらうと、「返済額を減らす方式」は「何も知らない素人を騙しているんじゃないの？」と思ってしまうぐらい、いらない制度です。将来金利上昇により返済額が上がって苦しくなったら、短縮された期間分だけ伸ばしてもらえばいいんです。その方が圧倒的にお得です。検索すると色々参考になるサイトがありますので是非一読してみてください。

トピ内ID：6337754667

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追加

花火

2009年06月12日 18:44

さきほど私なら返済額を減らすと書きましたがトピ主さんは「どっちが得か？」と聞きたかったのですね。問題なく返済が出来るならトータルの支払い総額が少なく済むのは期間短縮ですよ。＞「今後金利が上がって返済額が急に増えたらどうしようかと悩んで居る様です。」こう書かれていたのでそこを考慮して返済額を減らすとレスしました。ちなみに金利が上昇して返済額が見直される場合、1.25倍が上限という場合が多いと思います。つまり今の返済額が月100,000円なら見直し後は125,000円まで。どんなに金利が上がっても次の見直し時期まではこの金額が返済額になるということ。ただし、しわ寄せ分はその後に払わないといけませんけどね・・・よって期間短縮しても今の返済額の1.25倍でも払える状況であれば期間短縮してもいいと思います。不安があるようなら万が一を考えて返済額が減額になるほうを選んだほうがいいですね。そうすればその金額の1.25倍が次回の上限になりますから。まあその差は4000円ならあんまり変わらない気もしますけど。

トピ内ID：9021760519

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アドバイス

あげあしとり

2009年06月12日 18:44

今日は機嫌がイイので、親切な回答にしときましょう。確かに前の方々の多くが言われているように、３５年返済の繰り上げ返済において総返済額を比べれば「返済金額軽減型」よりも「期間短縮型」の方が総額は少ないんです。でもね、繰り上げ返済も１回しかしない方は少ないですし、借主（多分娘婿でしょうか）の年齢や他のローンの有無・今後の昇給見込等によっても違いますよね。ご質問の内容から、２０代後半から３０代半ばの娘夫婦だと勝手に仮定しますと、まだ繰り上げ返済はされると判断しますので、年収が少ない若い間は返済額軽減型を僕はオススメしときます。（今回は、ですけどね）ま、娘夫婦には「正確」に教えてあげてください。個人的にはアナタも援助されたらいいんじゃないかな、と思いながら読みましたけどね（にっこり）

トピ内ID：2557005181

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1.25倍は…

💡

あのぉ

2009年06月13日 20:04

1.25倍の支払いが上限になるのは、変動金利を選択した場合に５年経過後に金利上昇で支払いが1.25倍以上になった場合です。１０年固定の場合は、１０年後に選択した金利での支払いになります。

トピ内ID：5607286354

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あの～

😀

びび

2009年06月13日 20:04

金額的なことは、銀行が正確に算出してくれますよね。私は必ず両方計算してもらってから決めています。私の例をいえば、今までは期間短縮にしていましたが、最近は状況が不安定なので、今回は金額を減らす方にしました。何かあった時に月々の負担を少なくしておけばインパクトが少ないから。少なくなった分は貯金しておいて、来年景気が上向いてきたら期間短縮の繰上げに回します。決めきれないのでしたら、半々にするという手もあると思いますが。

トピ内ID：1960826166

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手数料によっては返済額軽減で

りく

2009年06月13日 20:04

一般に期間短縮の方が有利とされます。しかし、期間短縮も返済額軽減も元本が減るのは同じであり、その分の利子軽減効果は同じです。ではなぜ期間短縮の方が有利とされるのか。それはその後の返済ペースが違ってくるからです。返済額軽減だと返済ペースが遅くなり、長く借りていることになるため利子がかさむというわけです。返済額軽減にしても、その後当初の返済額をずっと返済し続ければ返済完了時期も最終的な返済額も期間短縮と変わらなくなります。軽減された返済額との差額が繰り上げ返済になり、さらに返済額が軽減されて、最後には月500円の10年払い（＝6万円）みたいになり、１回の返済でいきなり終了するわけです。銀行によっては、手数料無料で毎月口座の指定残額以上を自動的に繰り上げしてくれるところもあります。そういう場合であれば、口座に毎月当初の返済額を入れるようにしておけば、いざとなれば返済額を減らすことも可能にしつつ、期間短縮と同じ利子軽減効果を得ることができます。そこまでのシステムがなくとも、手数料が無料であれば、返済額軽減で差額を貯めてこまめに繰り上げというのはありだと思います。

トピ内ID：1516837175

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支払額軽減型で繰り上げ返済しています

只今返済中

2009年06月13日 20:04

今回１回だけの繰上げ返済なら期間短縮型でも良いと思いますが、支払額軽減型で返済する方が「安心」だと思います。 ※一番安心なのは繰り上げ返済せずに貯蓄しておくことですが。軽減型で繰り上げ返済した場合、軽減型で毎月の支払額が減る分の差額が生じます。その差額分を繰上げ返済しないで使ってしまうなら、短縮型の方が総支払額が少なくなるので、お得です。しかし、軽減型で毎月の支払額が減る分の差額を、今後も定期的に（毎月、半年毎、毎年など）繰上げ返済するのなら、短縮型も軽減型も総支払額はほぼ同じになります。この場合、軽減型を選んでおけば、将来もし収入が減ったり、金利が上がったりして、支払いが厳しくなった場合でも、差額分の定期的な繰上げ返済をやめることで対応できます。 ※つまり期限の利益を享受できるということです。しかし、短縮型を選んでしまった場合は、支払いが厳しくなったときに対応するすべがありません。但し、繰上げ返済に手数料がかかる場合や、差額分の定期的な繰上げ返済を行う計画性がない場合は、短縮型の方が良い場合もあるかもしれません。

トピ内ID：1797687837

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元利均等なら、期間短縮が断然有利

🐱

みかな

2009年06月13日 20:04

極端な話、頭金をわざと少なめにし、ローンを始めてすぐにでも、残しておいた余剰金で期間短縮をかけると、利息分がかなり減ります。とくに最初の１０年ぐらいは、利息分のほうが、かなり多いです。トピ主さんケースの場合、１か月に削減できる金額が４０００円ですから、ほとんど変わりないですよ。何か少し節約すれば、浮く程度の金額でしょ？それより、ごっそり減らしたほうが気分的に楽かと。なので、元利均等の場合、私だったら、まず期間短縮をかけます。

トピ内ID：7218083460

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好きに使えるなら住宅ロ－ンの固執せず総合的に判断しては？

☀

会社員

2009年06月13日 20:04

このたびは姑さんが住宅ローンの返済のために渡すのなら繰上返済となるのでしょうが、もし好きに使えるのなら、1住宅ローン以外の借入があるなら金利の高いリボ払いやマイカ－ローン、キャッシングを先に返済。　2マイカーが購入後数年経過していて買換えを1、2年後に予定しているなら、税金優遇＋補助金がでる今購入した方が得。3今後の余裕資金（失業・病気・事故・子育て等）がないなら貯蓄。　　その上で繰上返済する場合、借入期間35年の間に退職されるのなら、退職後の収入を考慮し期間短縮を勧めます。　

トピ内ID：3632305149

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有難う御座いました。

のんたんトピ主

2009年06月14日 16:06

初めて書込みをしたのですが、早速に意見を聞かせていただき嬉しく思います。アナタも援助してあげたらと言う指摘は、心がズキッと痛みます。本当にそうしてあげられる親なら良いのですが、農家で細々と生活しているので、お米や野菜など現物援助位ですね。決めるのは、娘たちですから皆さんの意見をきちんと伝えて参考にしてほしいと思います。有難う御座いました。

トピ内ID：1766526843

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期間短縮です

🐱

ここみ

2009年06月14日 16:06

ローンの償還表を見てください。最初の数年は、返済月額のうち、ほとんどが利息に充当され元金は少ししか減っていません。早い時期に、繰り上げ返済をして元金をドンと減らすと期間が短くなり、総支払い額を減らすことができます。将来利息が上がっても、元金が減っていればキズは少ない？！皆様がおっしゃているように、シュミレーションをぜひ。数字は目で見ると一発でよくわかります。横ですが住宅ローン中が長期ですので、その間に別のローン（車のローン、教育ローン、などなど）が入ってくると厳しくなりますので、繰り上げ返済もいいですが、貯金も大事です。

トピ内ID：6214927093

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期間短縮、かなぁ

😉

BSDmad

2009年06月14日 16:06

30代後半の男性です。私も 35年ローンで組んでいますが、可能なら期間短縮したいと思っています。35年先まで今の給料もらえることはないでしょうからね。あと住宅ローン減税を利用できているのなら返済タイミングにご注意を。ご存知かもしれませんが年内に繰り上げ返済すると控除額が減ってしまいますので、返済するなら 1月以降がおススメのハズ。 ※ 詳しい方、フォローお願いします。

トピ内ID：9252918949

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期間短縮に一票

キレンジャー

2009年06月14日 16:06

私も期間短縮を行いました。５年分をまとめて払った結果、返済期間が１０年短縮され、さらに返済額も若干下がりました。ローンのプランにもよるでしょうが、期間短縮の方が得だと思います。ただ１０年後以降の金利がどのように計算されているかで変わってくるでしょうね。

トピ内ID：7490943435

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実は差は少ない。リスク重視なら返済額軽減

とらら

2009年06月14日 16:06

期間短縮が圧倒的に得という方は間違っています。返済額軽減で減額された額を繰上に回すと、ほとんど差はなくなります。（減額分の繰上が毎月可能だとすると、差はゼロに近いです）返済額軽減型で毎月の返済額を減らしてリスクを軽減しつつ、減額分は繰上にきちんと回すのは賢い選択の一つです。最近は繰上手数料無料の銀行も増えてますし。 10万→8万に軽減して、浮いた2万は繰上に回す。急な収入減にも月2万円分は短縮型より生活破綻の可能性を回避できる。といったように。あなたの性格や収入の安定性を考慮してお決めください。

トピ内ID：7763179676

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私の場合は・・・

み～の

2009年06月14日 18:32

マンション購入でのローンを、キツメで２０年で組みました。まずは徹底的にボーナス払い部分を削ぎ落としました。ボーナス部分は大きい額でしたし、不安要素でしたからね。２０年構想は維持したまま、何年か後にはボーナス部分を消し去りそうなるとボーナスで大きな貯蓄が出来ますので、これを期間短縮に回しました。最初から期間短縮も正論なんですがボーナス削ぎをやると金利的にも、そう不利な計画でも無いし、なにより見えない将来不安を低減できましたから。

トピ内ID：9446699421

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我が家の場合

おばさんです

2009年06月15日 18:47

借入返済期間は20年です。夫の借入年齢が50歳近い年齢と言う事と、定年退職年齢を考えてギリギリの年数です。私たちの場合は返済可能年数が先にありきだった為、月額返済可能額と照らし合わせると自動的に借入額が決まった事になります。我が家の場合は、定年退職前に完済できるように繰上げ返済を考えています。年金だけで同額の月額借入返済は無理ですから。 35年ローンと言う事なので、借入金返済開始年齢は30歳くらいでしょうか? これからお子さんも希望されているでしょうから、将来家のローンに加えて子供さんの教育費等必要になってくるでしょう。進学すれば子供さんの教育費も増えるので、余裕のある内に繰り上げ返済しておくのも一つの方法だと思います。娘さんたちご夫婦に人生プランをじっくり考えて見る様に話をされてはいかがでしょう。

トピ内ID：2224480020

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結論が出ました。

のんたんトピ主

2009年06月20日 18:04

皆さんの意見も参考にしつつ、今回は返済額を減らす事に成りました。娘としては、期間短縮の方がと思って居た様ですが、まだ子供も小さいし（６歳の双子の女の子）　今は双方の両親共に健在ですが、何時なにが有るか解らないし自分達だけで生活して行かなくてはならなく成った時、少しでも返済額が減っている方が良いだろうからとの、おばあちゃんの意見に同意したようです。私は、田舎者で家も親が残してくれた物を改修しつつ暮らして居ますので、こんなに大きなローンを組んだ事も無く娘に聞かれても良いアドバイスが出来ませんでしたので、皆さんの意見は本当に有り難く勉強させて戴きました。どうも有り難う御座いました。

トピ内ID：1766526843

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繰上げ返済　期間短縮と金額減らすのどっちが得

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