マイホーム　頭金とローン控除に悩んでいます

現金は なるべく残しておきたいです。 なので 控除が終わってからも 保険の効力を失うリスクを考えて そのまま支払いを続けてます。 金利が安かったので 一括返済した場合のメリットよりも 同じ保険の掛け金の方が大きいと判断しました。アラフィフで新築建てて 2000万だけローンにして15年払ってます。

うちは3200万で頭金800万。 変動金利0.95から0.85になりました。 購入は10年ほど前です。 計算したところ元利金等より元金均等の方が総支払額が少なかったので元金均等です。 当初は毎月の返済が77000円程でしたが、今は7万円を切っています。 繰上返済できるくらい貯金はありますが、投資しています。 いろいろなパターン（金利、繰上返済、ローン控除など）をいくつも計算してご夫婦で話し合いをされたらいいと思います。

26歳の時に3500万　頭金500万 20年ローン（返済済み） 月々14万ほど　ボーナス20万 知らない土地のため、相手の親に 任せてしまい、相手の親も素人 銀行に任せてしまい、 3000万円ローンの総返済額4500万円 46歳にて完済だったので、 そこだけはよかったと思ってます。 生活は子供の人数や、このご時世は、住む地域によっては、更に教育費がかかるので、現金は持ってた方が良いです。何があるか本当にわかりません。 ただ、長期ローンは、年齢的なところで、計画した方が良いと思います。 物件が値段が落ちなさそうな、地域なら、売却し、生活環境に合わせて、マンションに住み替えるのも、視野に入れるなら、ローン完済を目指す必要もないと思います。 残金は、2000万ほどでローンが、理想的ではないかと思います。 一度固定での利息を計算してみて、 過去の変動を見て、差額で、直感で決めても良いかと思います。 住宅ローンの変動は、リスクが高いです。それしか言えません。 私の場合は、びっくりするくらい高い固定金利だったので、返済期間を長く組み替えしたかったのですが、当時は相談に行っても、そのまま頑張って返す方向に良い銀行員のかたと、巡り会えて、完済できました。 2000万ローン　10年ローン おすすめします。あっという間に終わります。 あくまでも、私がこれだったら、もう少し楽だったなっと感じる数字です。 利息を仮計算してください。 あまりにも現金が手元になくなるのは、本当に恐怖の生活に変わります 修繕なども15年ほどからあるので、 修繕積立も同時ですることを絶対にお勧めします。

うちもローンを組んで持ち家を購入しています。 うちはローン控除1%の期間10年、ローン利率を1%未満で組んだので10年間は恩恵があり、その期間中は繰り上げ返済しません。 ローン控除終了後に、繰り上げ返済予定です。 うちは転勤族で、購入が遅かったので、繰り上げ返済しちゃう予定でいます。 現在のローン控除は0.7%の期間13年なので、恩恵を受けたいなら変動でしか無理だと思いますよ。 つまり、固定で組むなら頭金入れて、ローン金額を最小限にした方がいいし、変動で減税を受けておいて、万が一利率が上がってきたら、その時点で繰り上げ返済を検討すればいいと思いますけどね。 すでに資産が多いのと、そんなに高いお家ではないので、そこまで怖がる必要はないと思います。 賃貸だって、それなりの家賃がかかりますから。 ローン計算については、エクセルで簡単にシミュレーションができますので、いろいろな場合の計算を自分でやってみると「納得」できて、オススメです。 利息を見れば、方向性も決まると思いますよ？

よく住むのは奥様だと言いますが、家と土地、ローン名義人本人の能力、考え、価値観次第。 本人の選択、ここだけはぶれてはいけない。 自分で考えられうる条件を当てはめて、 何を優先して、何を諦められるか。 個人差が大きい。 例）団信使うのか？使いたいか？使えるのか？ 総額で比較するのが一番おすすめです。 私も含め、過去に家を買った人のレスは全て一例の結果論でしか無いことを頭に入れておいてください。 十年以上前に家賃補助打ち切りを機に都区内中古マンション購入。 節税のため頭金は住宅財形550万だけ。 その他の金融資産は頭金には突っ込まず別途10年塩漬 過去の住宅債券購入の履歴もあり割増融資提示有 職場の福利厚生の金利割引提示有 だが 自分で諸々の手数料など総額を計算し、幾通りかの想定で諸条件で天秤にかけて、 借入時も借り換え時も繰り上げ時も何回でも手数料が無料の某ネットバンクの全期間変動金利が総額断然安かったので決めローンを申し込みました。 デフレで節約生活して貯め、10年以降にどんどん繰り上げ返済し完済。 手数料完全無料バンザイ。 子供の高校大学が繰上返済に被ることは最初から判っていたことなので、 学資保険、一時払養老保険、国債や定期預金等で全て10年塩漬、 節約して貯める方に舵を切っていました。 子供には我慢も経験も努力もいっぱいさせました。 都立高から国立大進学、貯めた学資と繰上返済の残りはそのまま老後資金へ。 全ては結果論です。 還暦で二人暮し向けコンパクトマンションへの住み替えを考えていましたが、 定年65歳、嘱託満了70歳、年金開始年齢70歳への移行も目前、 住宅高騰で売却適期ですが購入不適、住替計画はやめました。 予定は未定が正解。 ご主人にこのトピ見せて、ご主人本人が事例研究して自分で選べば後悔しません。

今現在、トピ主さんの稼ぎは、こう言ったらなんだけど、アテにするには物足りない額だから、ご主人のお給料だけで親子３人生活してると考える。 で、今家賃いくら払ってる？ 手当とかは考えないでね。 単純に月いくらの家賃で、駐車場代はないのかな？ 賃貸だろうが分譲だろうが、とにかく毎月払える金額って変わらないじゃない？それを基本にするのよ。 今毎月１０万払ってるなら、月々の返済も同じくらいにしとけば、単純に安心でしょ？ 今と変わらない生活ができる、ってことだからね。イメージ付きやすいよね。 それをするためには、いくら頭金入れたらいいかは電卓叩けばわかるよね。 トピ主さんの稼ぎは丸々貯金に回すイメージにすれば、この先やっぱ2人目欲しいとか辞めなきゃいけない事情ができた時でもとりあえず暮らしてはいけるよね。 世の中的な情勢を気にしてたら、キリが無いです。コロナが良い例でしょ？あっという間に何もかもが変わって、中にはコロナ前に戻らないことまであります。 だから、まずはトピ主さんご夫婦ご家族の事情だけを考えて、シンプルにやっていけるか、でいいと思いますよ。

ウチがどうした、では無いんですけど、生命保険などのFPのように、住宅ローンの相談を受けてくれる専門家がいますよ。 相談料１回5000円くらいかな。 うちもそれで相談して、購入可能な物件の金額やローンの組み方などを教えてもらいました。 そういうとこに相談するのが1番近道です。

あくまでも、私ならですが 固定金利で、ローン控除が失くなったら繰上返済 頭金の額は、トピ主さん夫婦が払っている税額とローン名義割合 ローン控除額が各々いくらになるのか？を鑑みる。 支払っている税額以上の控除は受けられないから。 すみません、素人判断ですが（汗）

単純計算なら、ローン金利が0.7%以上ならローン控除を使わない方が得で、0.7%未満ならローン控除を最大限生かせるほうが得。 実際には、住宅ローン控除は年末残高に対して適用されることから「その1年で減った元本」を加味することが必要で、損得分岐点になる金利はもうすこし低いです。これは返済期間によって変動します。 また、年末残高×0.7% ＞ 所得税額＋住民税額になると控除が減る(所得税と住民税が0円になるのが最大控除だから)ので、損得分岐点になる金利はもうすこし低くなる可能性があります。 変動金利なら最優遇を受けると0.7%よりだいぶ低いので最大限活用した方がよい可能性が高い。一部期間だけでも固定金利を選ぶとまず1%を超えるので借り入れはなるべく減らしたほうがいい、となります。

トピ主さんが勉強してるのは『どのような支払い方法が1番お得なのか？』でしょうか？ 長期の借金をする場合に考えるべきは、『悪いことが起きた時にどの程度耐えられるのか？』かもしれません。 トピ主さん夫婦は金融資産が多いので判断をある程度先送りし、現時点で有利な方法を選択し、状況が変わったらそれに合わせて対応することが可能です。 状況というのは金利だけでなく、今後の夫婦の収入や子供の教育費などです。 金利の支払いが多少増えることは金融資産のあるトピ主さん夫婦にとっては実はたいした問題でありません。そこで100点満点の結果を得ようとしてリスクの本質を見誤らないことです。 私は一番重要なのは夫婦仲だと考えていました。病気や事故死や災害は保険でリスクヘッジできますが、離婚はできません。 家族仲良く暮らし困難な出来事があっても助け合っていくという結婚の誓いの再確認ができればトピ主さん夫婦の場合はどのような借り方をしてもおそらく大丈夫だと思いますよ。 ちなみに私がトピ主さんの立場でFPが勧めるなら変動金利にします。フルローンかどうかは銀行の金利次第で頭金を入れたほうが有利ならそうします。そして借入額は何年のローンでも20年で無理なく支払える金額にしておきます。 自宅購入を投資とするなら考えることが増えますが、将来住み替える予定が無いならその地域の人口予測を見ておけば十分だと思います。

正解はありませんが、一つの考え方として読んでください。 私の場合は借りられるだけ借りようと思って 結果全額ローンになりました。 諸費用と追加分の合計１００万円くらいは手出ししていますが それ以外は全額借りています。 頭金は１円も入れていません。 ３分の１程度に相当する１０００万円は出せる準備はしました。 全額借りた理由は住宅ローン控除もあるのですが 一般人が圧倒的に高額で長期間で、安い利率で借りられること。 死んだら０になるローンを焦らなくても良いこと 手元にある現金はどんなものにでも使えるけれど家に変わってしまうと使えないこと。 を考えました。 例えばこどもの学費のためにお金を借りるより住宅ローンを沢山借りて学資ローンを借りない方が楽です。 例えば、ご主人が病気になってしばらく収入が途絶えたとしても手元に潤沢なお金があればすぐ生活に困窮することはありません。 初期費用が想定よりかかったとか住んでからの想定外、転居後の生活費見込が不明 などがあっても手元にお金があれば計画変更も心配になりません。 繰上返済はお金があればいつでもできますが 先に使ってしまったお金を取り戻すのは大変です。 なので、私は頭金として用意したお金は使わないようにしておいて ローン控除が終ったころの社会情勢、自分の状況や収入、貯蓄残高などで繰上返済を検討します。 利率については上がってくる可能性が出てきていますので 今の安さより安定を取るのなら固定。 こまめに気にして変更をかけられるタイプなら変動が良いです。 ただし、絶対的な正解はありません。 借金があるのがストレスで有利不利とか関係なしに返したい方もおられますからね。

できるだけ現金を手元に残して置いた方がいいと思います。 固定金利はこの１月から大手都銀が住宅ローン金利を引き上げると、 発表してますね。 変動金利も今後の日銀の政策次第で金利が上がるでしょうね。 我が家は、フルローンで組みました。 住宅ローン控除で戻ってきたお金は、 もう２０年程前ですが、毎年家族での海外旅行への旅費に充ててました。 リーマンショックが勃発した年に、利率の低かった他行への借り換えをし、 そこで残高を減らし住宅ローンを組みなおしました。 今後未来の社会情勢をトピ主さんがどう読んで住宅ローンを組むかですね。

価値観次第です。ただ、ひとつ言えることは、大きな金額が動くことですから、他人の言いなりにならず自分でしっかり勉強して判断した方がいいと思いますよ。信頼できそうな本を3冊読めば、大体のことは判断出来るようになります。 さて、我が家は、頭金は一応用意しましたが、使わずにフルローンです。 ローン金利が変動0.4%、無難な投資の利回りが10年平均3-6%見込めるので、頭金分を運用した方が長期的にプラスだからです。 原則繰上返済もしません。団信も就労不能保険がついているものに金利差額なしで入れたので、返済不能になるリスクが限りなく低い状態で、上記の差益を享受できるためです。 ただ、変動ですから、損益分岐点となる金利は常に意識し、手元に流動性の高い金融資産を貯め、繰上の方が得となったら一気に返済を進める予定です。 まずはローン審査に出してみてはどうですか？金利と団信の条件のいいローンが組めるかどうかによって判断が変わると思いますよ。 預貯金が多くて素晴らしいですね。変な投資に溶かしたりすることのないよう、しっかり大事に運用されてください。そのためにも面倒がらず、時間をかけてもいいから、しっかりお勉強されることをおすすめしますよ。

今も低金利です。今年終わり〜来年くらいに少し上がる可能性もありますが、それでも諸外国(先進国)と比べ低金利。だからウチは毎月返済を続けるでしょう。 ちなみに土地は私(妻)が約3000万で購入、家は夫と権利半々です。土地を担保に家のローン組んでいます。 何かあった時のために現金は手元に残しておいた方がよい、と私は考えています。宝くじ当たったら一括返済する予定です（笑）。