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老後資金を貯めるのに保険？

レス20
（トピ主 2 ）
041
ももたろう
話題
クレジットカード会社からの営業電話があり、無料でファイナンシャルプランナーさんに相談ができる　という内容でしたので、興味があり申し込みました。
積み立てNISAやネット証券などについて相談したかったのですが、老後資金を貯めるのにお勧めされのが保険でした。
外貨建ての利率変動型一時払終身保険で、為替変動リスク・金利変動リスク・解約時の元本割れリスクがある商品です。

投資などにも興味はあるのですが全くの無知のため、お勧めされた保険に入った方が無難なのかと思う反面、この円安の時に外貨建ての保険？という思いもあります。
FPさんがおっしゃるには、NISAよりもずっと利回りがよいとの事。
（20年で返戻率200%超え）

どなたか詳しい方がいらっしゃいましたら、教えていただけないでしょうか？

トピ内ID：e0b1407d0a9958e5

#４０代
#お金

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もっと自分で調べて！

🙂
やる気を探してます！
そのような保険で波に乗れてる人は、プロ以外いてないかも。 そもそも、お客様の要望と全然違うプランなものをわかりにくい説明で商品を売るのは、数年前に大々的に、問題になったニュースもありました。 トピを読んでいる限り、全然違う話になってませんか？ 情報として聞き流す程度にしていた方がベストかも。 投資系は、余ったお金でするくらいじゃないと20年後は、10分の1になるリスクもあるかも。 波に乗れたら200パーセント超えも夢ではないと思います。

トピ内ID：e871ab9f65cef5ca

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絶対辞めた方がいいです

🙂
まるはち
保険はあくまで何かあった時に備える商品。投資商品ではありません。 また保険は経費率が高く、外貨建てにすると為替リスクまで背負います。20年で200%返戻は円安を見込んでの計算じゃないんですか？ NISAで全世界株式の投信を買えば、円安になった時の為替メリットも享受できますよ。

トピ内ID：5082a555a1b9bf7e

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契約してるけど微妙

🙂
たな
これはFPと証券会社が契約していて、トピ主が契約中はFPに手数料が入るパターンです。 なのでFPはお勧めします。 私が契約してるのは8年目で110%。 1年間で考えるとたった＋1%。 それに払い込み年月日が10年未満だと高額な解約手数料かかります。 メリットは年末調整で生命保険料控除に使えるくらいです。

トピ内ID：9385e42bc854cca9

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悪いとは言いませんが

❤
ラビリル
超長期で使途のない余裕資金であれば、その一部を充てることは間違っていないと思います。最悪、一時払保険料が半分に減価しても諦められる金額が目安だと思って下さい。 ですが、投資経験がないのにいきなりそのようなハイリスク商品に手を出すのはどうなんでしょうか。生保業界で苦情の多い商品の一つです。ネット上で金融庁が適合性の原則やフィデューシャリー・デューティーに言明している資料が読めますので、ご参考下さい。

トピ内ID：dcd752c82681d6c7

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やはり

🙂
猫派
ファイナンシャルプランナー資格保有者です。 同じくカード会社やクレジットカード会社から「無料相談」の案内が来るので、 冷やかし半分、勉強の為に申し込もうかと考えていました。 やはり「無料保険相談」と同じで、売りたい商品をお勧めするのだとわかりました。 トピ作成ありがとうございました。 ドル建保険かとおもいますが、やはり為替変動のリスクが一番高いですね。 自己責任になりますが、私でしたら入りません。 利回りってドルでの利回りではないでしょうか？ リスクが高いと思います。 NISAの方が良いと思いますよ。 まあ何年も先の事は誰にも分からないので、お勧めされた商品が大化けする可能性もゼロではありませんが。

トピ内ID：e7586267a1b15fa7

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詳しくは無いですが、

🙂
ＫＩＫＩ
10年満期、配当2%、為替変動、ドル建、私もＦＰ相談の際に勧められて夫婦で損失が出ても生活に困らないお金を一緒に預けました。 その当時の円相場は、1ドル117円でしたのでタイミング的に恵まれたと思います。 現在の相場で、3.5%金利です。 銀行では得られないです。 なので、1ドル117円より下回らなければ、この保険で損することはありませんし、毎年配当が得られるので相殺されます。 ただ今の相場ではどうなのでしょうか？ 何よりタイミングが全てかと考えます。

トピ内ID：3e4205ab76f34d1e

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お得な話？！

🙂
@RIN
若い子達が芸能人、アイドルになりたい！って言う話に似てるかも。 保険会社の勧める「お得な話で得する人」も。。。。ほんのひと握りの人だけに与えられたものみたいに考えてます。才能があっても運が大切。運が良くても長続きしない…… 賭け事だと私的に考えてます。 ＮIＳＡってシステムのことであって「何に何処に投資するか」は自分で決めます。 保険会社の勧めるものは保険会社が「自分たちの利益のため」に投資先を決めてると考えた方が良いと思ってます。 なんの取引であれ【仲介役】が存在すれば利益はその仲介役にも払うものです。その仲介料を負担するのは契約者自身です。 ＮIＳＡについて～今やネットでなんでも調べられます～よく調べて理解した上で改めて保険の話を聞いた方が良いですよ。

トピ内ID：a1672b7006b31b5e

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神経がすり減りました

🙂
チュン夫
６５歳男性です。銀行の金利が低すぎるので、退職した頃、銀行窓口の人が銀行グループの証券会社の「○年満期の外貨建て保険」を薦めてきました。 面白そうなので退職金で１００万円購入したのですが、当時は円高傾向にあり、外貨では予定通りの利子がついているにも関わらず、為替損益を入れると、損しているのか得しているのか分からない状態でした。 満期時には（外貨では当然、利益が出ていますが）円換算では元本割れ。仕方がないので、銀行の「外貨預金」に外貨で預け、円安を待ちました。 １年程度で円安になり、為替手数料込みの円換算で購入金額の１００万を超えた時、急いで円にしたので円建て換算でも損はありません。 銀行金利程度の0.0○％は儲かったのですが、精神上、良い買い物ではありませんでした。 購入時よりも円安になる場合は良い買い物だろうと思います。

トピ内ID：da588a5369e5f869

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レスありがとうございます

🙂
ももたろう トピ主
@RIN様まで読みました。 皆様がおっしゃる通りリスク高いですよね。 パンフにもはっきりと「元本割れのおそれがあります」と書いているのに、 FPさんは「満期で解約したら、絶対元本割れはない」と言い切るので、頭が⁇となりました。 利回りはドルでの利回りです。 返戻率は運用実績となってます。 20年で200%返戻は、契約時の基準利率　年5%超　での計算です。　 同じような保険に入られている方のレス、ありがとうございます。　 20年は長いですし、円安の今… やはり違いますよね.. 「円安だけど、基準利率が高いのは今」と言われて、悩んでました。

トピ内ID：e0b1407d0a9958e5

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余裕資金の預け先としてならOKですが

041
のつ
外資系生保の営業マンです。 トピ主さんが勧められた商品は、恐らく米ドル建の積立利率変動型一時払終身保険でしょう。こちらは保険商品ではありますが、イメージとしては外貨建の定期預金に近いものだと思ってください。 タイトルのとおり、現在保有している当面つかいみちのない少しまとまったお金を増やして老後資金の足しにしたい、というご意向であればアリだと思います。 理由は、現時点では非常に高金利であること、中長期的に見ればドル/円相場が更に円安方向に向かう可能性が高いことから、10年後に米ドルベースで150%、20年後には説明のあったとおり200%の返戻率になることも十分可能性があります(円安が進めば実質の返戻率はもっと高くなります)。また、こちらの商品は米国債、公社債で運用されているので、株式等で運用されている商品と比べれば、価格変動リスクは小さいです。為替変動リスク、元本割れリスクも、例えば解約時に円でなくドルで受け取り、ご自身のタイミングで円に替えることで対処することができます。 ただ、文面から察するに、トピ主さんしては、持っているお金の運用というよりは、老後に向けての資産形成のご意向を持って相談に行かれていると思いますので、iDeCoや積立NISA、保障が必要であれば変額保険を提案するのが妥当で、一時払終身保険はトピ主さんにとってはミスマッチなのでは、と感じました。 老後に向けた資産形成の方法はいくつもありますが、万能な方法はなくそれぞれ一長一短があります。 トピ主さんにとっての老後に向けた必要準備額を明確にして、各方法を有効に組み合わせて取り組まれることをお勧めします。

トピ内ID：735240061a179543

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保険は税制との絡みで検討する

🙂
ぷち大家
ももたろうさんは、投資の知識はこれからと思いますが、投資センスが良さそうですね。 円安で外貨を買うか…を疑問に思うのはその証と思います。 NISAで、配当利回りの良い安定株に分散投資してはいかがでしょう。 ざっくり、3.5パーセント以上の利回りを目指しましょう。 保険は、税制で有利なものに程々に投資する事で、所得税を減らしましょう。保険を受け取る際の税金にも注意してください。

トピ内ID：e03ffc29a047c806

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便利な時代なのに

🙂
のっこ
そんな営業電話にホイホイのって話を聞いてたらカモにされますよ。 投資でも貯金でも保険でもいいですが、自分でしっかり調べましょう。 今はネットで大半の事は調べられます。口コミだって見れます。 私は投資は好きで株も長いことやっていますが、そういった営業は「営業主にとってメリットがある売りたい商品」と思って「興味ありません」と言ってます。 積み立てNISAやネット証券は動画サイトでもいくらでも上がってますよ。 ネット証券って、各証券会社のサイトを見れば分かるようになってますよ。 それでざっくり理解できないようであれば、投資は向いてないと思ったほうがいいです。 ＞老後資金を貯めるのにお勧めされのが保険でした。 保険を売りたいために「老後資金云々」と言ってるだけです。「老後のためにというのは」いいうたい文句ですから。 あの人たちは、売れればいいんです。 ＞外貨建ての利率変動型一時払終身保険で、為替変動リスク・金利変動リスク・解約時の元本割れリスクがある商品です。 資産が目減りしても「リスクがあるという説明はしていました」と言われるだけですよ。

トピ内ID：e4f796e5887fc11a

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詳しくありませんが

🙂
匿名
ネット検索するとある外資系保険会社の商品がさまざまな販売チャネルから売り出されているようなので、おそらくこれだろうという推測は出来ます。 今は米ドルの金利が4%くらいですが、これが20年続くならドル建てで200%もないとは言えません。しかしそんな説明をFPがしても大丈夫なのでしょうか？ 一番のリスクはトピ主さんが書かれているように為替変動だと私も思います。例えば今が円高なら買い時ですが円安なら損してしまいます。問題は素人にはそんなことわからないし、仮にわかるなら自分で為替投資して儲けたほうがお得でしょう。 まあ、銀行の外貨定期に入れっぱなしの資金があるならこの商品に変えるのも有りかなとは思いました。 しかしこれ買うなら同じような利率で手数料も低い米ドルMMFのほうが良いのではありませんか？証券会社で簡単に少しずつ買えるし引き出せます。私は余ったドルを入れてますが、最近は毎月こんなに利息がつくのかって思います。でも少し前は日本と同様ほぼゼロ金利でした。 いろいろ書きましたがこの保険商品にもおそらく利点はあるのでしょうから、メリット、デメリットを理解した上で納得するなら買うのはアリだと思います。

トピ内ID：66c1a87aa58aa94b

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私も

🙂
まにまに
証券会社のオバサンに勧められた　新発の投資信託は全滅でした。 自分で考えて選んだ銘柄はそこそこ利益が出ているのに、です。 お金がない、と言ったら保持していた国債を中途解約？して当てればいいと言われ言われるままに 結果として2割くらい損して終わりました。 そのオバサンは私にその商品を売りつけた数か月後に「定年退職します」と2000円くらいのお菓子を送ってきてそれっきりです。 私の虎の子はオバサンの退職金の上積みになっただけなのかと思うと本当に悔しいです。 そのオバサンが辞めたこともあって、そこの証券会社の物はマイナスになっていた株だけを残して全て撤退しました。 その後、株が元値に戻ったタイミングですぐに売り飛ばしましたが 実はその株はその後私の売った2.5倍まで上昇しました。 長い目で見れば利益が出ていたのにオバサン憎しで売ってしまったことを後悔しました。 ただし、オバサンに勧められたけど買わなかった別の株は買った時の値段を上回ることなく、今現在は１／３程度で、これは本当に買わなくて良かったと思いました。 この経験から私は、もし、相手が勧める商品があったとしても「自分の目」で確認するようにしています。 徹底的に他の商品や、過去の実績なども分析します。 で、自分で納得して気に入った会社の物を購入することにしています。

トピ内ID：e30da10e46625b95

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手数料ビジネス

🙂
べりー
保険は手数料ビジネスですよ。 損はしないかもしれないけど、資金が長期間拘束されます。 途中でやめようとすると、絶対に損する仕組みになってます。 自分で証券会社に口座を開いて、 勉強して手数料激安の投資信託やETFを組み合わせて運用していく方が儲かりますし、 途中で自由に出し入れできる。 その保険は絶対やめてください。 勉強したくないなら保険に入るのも仕方ないかもしれないですけども。

トピ内ID：afa8658c54a4dd92

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FPは現実的なことしか参考にならない

🙂
さかな
タイトルの通りなんですが、この「現実的」というのが何かという定義も難しいんですよね… まあざっくり言うと「現在の補助金について」とか「直近の金利予測」くらいなら情報を多く持っていると思うのであてになるはずです。 でも長期的な予想となると、自分でもある程度勉強しないとFPに何をどう頼れば良いかわからないだろうなと思います。 私は数年前から株式投資をしているのですが、トピ主さんももし興味があれば株価の動きと株式関連のネット掲示板など日々の情報を追いかけてみてください。 本当にね、誰も株価の先行きなんて予測できません。 昨日まで今にも上場廃止しそうだった株が急にグングン上がっていってあっという間に10倍になったりもするし、絶好調で期待の有望株だったところが急にどんどん下がって上場廃止したりもする。 さすがにこんな極端なのは稀だしあからさまな株は何か理由がある場合も多いんですが、中には自然の摂理に沿っていないケース（法に触れない範囲で何者かが介入している）もあるので本当にわからないんですよ。 投資業界の有名人と言われる人も、予測が100％当たる人はいません。 他の人よりは当たるので参考にはなりますが、100％ではない以上絶対なんてことはあり得ない。 まして一介のFPなんて人が「満期で解約したら、絶対元本割れはない」なんて言うのは、信用できるはずがないんです。 どの業界でも「絶対」と口にする人は要注意です。 専門家一人からの情報を鵜呑みにするのではなく、多方面から情報を集めなければ生きていけないなあと株のことをきっかけによく思うようになりました。 トピ主さんも今気付かれたようなので、ぜひこれからいろいろ勉強を頑張ってみてください。

トピ内ID：560cccd964c1eef8

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それは売るための手段

🙂
海賊の妻
私は銀行の主催の投資の勉強会にも何度か行きましたが、すべて売るためですから乗らないようにしてください。最近一人息子のために保険に入りました。死亡保険で、今の法律なら５００万円まで無税で息子が受け取れます。その時にしきりに外貨建てを勧められました。私は儲からなくてもよいから、確実に息子に５００万円プラスアルファーが渡るように日本円で頑固に押し通しました。 何でもタダはダメです。ファイナンシャルプランナーが無料で相談に応じると言うのは、何か目論見があるからです。例えば銀行にいるファイナンシャルプランナーならば、銀行が儲かる商品を勧めます。 ただでさえ国際関係がこんなに荒れている時代に、外貨は儲かるよと蜜のように誘うのは危ない賭けです。私は保険に入る時に、所長まで付いてきて、今まで元本割れしたことが無いとかいい事ばかり話しました。それは今までの事です。そんなに儲かるのなら貴方がやりなさいと言いたいところでした。お金は貯めるのは大変。失うのも一瞬です。

トピ内ID：9eb9fd637eb012a9

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保険と資産運用は分けて考える

💔
フリーフローが好き
私はタイトルの方針です。 当たり前ですが保険商品にはその保険会社の利益が乗っています。 しかも資産運用を兼ねたリスク商品でもリスクを負うのはユーザーのみです。 もし買うのならそのことをよくよく納得して契約することですね。 私は自前で勉強して自前で資産運用するほうが好きだし、幸いそれをする時間もあるので 投資するなら投資に特化した商品にしか興味ありません。 また、保険が必要なら保険に特化した商品を買います。 保険も投資もシンプルでわかりやすいのが一番。 FPさんの無料相談は、なにかの商品を勧めてくるのだなと思って受けるものと個人的には思っています。だってそのFPさんもボランティアじゃないでしょうから。 自分にとって都合の良い話というのは自力で調べて調べてたどり着くものだと思っています。 向こうから近づいてくる話というのは、向こうの都合であって必ずしもこちらにとって都合が良いかどうかはまた別だと思ってます。 ＞FPさんは「満期で解約したら、絶対元本割れはない」と言い切るので、頭が⁇となりました。 まあ100万円が満期解約１０１万円でも元本割れはしてないですから、１００％嘘とも言い切れない。 けど、20年も資金拘束されてプラス1万円ではモヤモヤしますよね。 NISAやネット証券について知りたければネットでいくらでも詳しい情報が無料で手に入りますよ。

トピ内ID：d8fec3a1e140021c

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分散するならオッケー

🙂
ココナ
NISAもiDeCoもそれ単独で持つものではありません。 NISAとiDeCoと変額保険をもつのは十分にありです。 私もそうやって持ってるし、周りの公認会計士や税理士、FP1級の同僚なんかもそうやって持ってます。 どれだろうが単独で持つのはよろしくないです。 資産運用は分散が基本です。 NISAにしろiDeCoにしろ変額保険にしろどれもデメリットはあります。故に分散です。 変額保険だからだめというわけではありません。 少なくとも私は変額保険で損をしている人は長期なら見たことがないです。いまのところ。

トピ内ID：ff350bdfb4b37bf6

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皆様ありがとうございます

🙂
ももたろう トピ主
参考になるご意見、ありがとうございます。 大変助かります。 今回の保険はお断りしようと思います。 さっそくネット証券で口座開設の手続きを始めました。 初心者にはNISAよりも、積み立てNISAがよいとの事なので、そちらを始めてみようと思います。 明日にでも為になりそうな本を買って来ようかと。

トピ内ID：e0b1407d0a9958e5

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