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4180万ローン　無謀でしょうか

レス23
（トピ主 0 ）
🙂
ローン怖い
話題
はじめまして。
4500万円の中古マンションを大変大変気に入り、購入希望しております。
ただ諸費用や改装費合わせて5100万円かかるので、当社の予定よりかなり足が出ております。。
頭金を入れて、残り4180万円のローンを組むのはどうなのか、悩んでおりますので相談させてください。

夫年収960万（50歳）
私年収600万（36歳）
子供1人（2歳）
預金1200万
その他資産1700万

夫の年齢が高いため、子供に1番お金がかかる時期に定年に差し掛かることがネックです。
夫婦ともお若いうちにローンを組む方と比べると、かなり危ないかなと思っております。
また、夫婦とも今後の昇給予定はありません。

その他資産に関してはローン利率より高い収益を得られているのでこのままにしておきたいと思っております。万が一のことを考えると預金もこのくらいはいるかな、と頭金を増やさない方がよいかと思っておりましたが、ローン金額が高くなったため、頭金を増やす？もしくはそもそも無謀なのか？とちょっと、パニックになり悩んでおります。

当初はローンは3000万までかな、と考えておりましたが、希望物件が全くなく、どんどん金額が上がっていき今の状態です。
このまま購入してもいいラインなのか、もしくは歯止めをかけてもう少し預金が増えるまで一旦諦めた方がいいのか、皆さんのご意見をお聞かせください。

トピ内ID：858267adbfcd0dc5

#３０代
#５０代以上
#お金
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未来像が見えない

🙂
kokona
現在、年間いくらくらい貯蓄できてるんでしょうか。 その他資産がどのくらいの利率で増えていく見込みなのかにもよりますが、どうやってローン返す予定なのか見えてきません。 ご主人、あと10年で定年？その後働くにしても年収はガクッと下がる可能性のが高いですよね。 ローンは何年で組む予定なのでしょうか。10年だと超低金利が続くと希望的観測で考えても月々の返済額が30万以上には確実になりそうですけど… そうなると手取りの4割近く住居費になりそうですけど… ご主人の定年後までローンを伸ばすとして、その返済は定年後の世帯年収で賄えるでしょうか。 ローンが賄えたとして、お子さんの進学に向けての学費はどうやって年間いくらくら貯められる予定なのでしょうか。 らお子さんの在学中にご主人の介護が必要になってもおかしくない年齢ですが、介護費用は用意できる？ 無謀というより、15年後、20年後のトピ主さんの家計がどう維持される予定なのか、いけるっていう希望的観測もさっぱり見えません…

トピ内ID：b0637d270cc3f36f

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トピ主さんが。

🙂
家は欲しい
トピ主さんがずっと働けるかが、 鍵になりますね。 トピ主さんが、 定年まで働いて、 ずっと600万円～稼げるなら、 問題なさそう。 とりあえずご主人が働いている間に、 ジャンジャンお金を貯めて、 ローン減税がなくなった時点で繰り上げ返済。 その後はトピ主さんの収入だけで返済できる額にしてしまえば、 大丈夫そうな気がします。

トピ内ID：35f40b77ad6ee6bc

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厳しいけど

🎶
アイボリー
家の購入だけで考えると、 住宅価格が高騰していて今後も上昇し続ける可能性があるみたいですね。 そして住宅ローン金利も上昇する可能性が高いので、 まだ低金利な今のうちに家を購入したほうがよいのかもしれません。 でもトピ主さんの家族の状況は住宅ローンを組むには厳しい状況ですね。 旦那さんが今から住宅ローンを組むには高齢です。 正直なところ私が50歳の時は、同級生達と残りの住宅ローン残高を巡って、 2000万以上の残高がある同級生には、 「おい、大丈夫か？」と言い合いました。 そういう年齢ですよ。 そして2歳の娘さん。 これからお金がかかり、10年後以降に学費かかりますよね。 でもトピ主さんは36歳で年収も高いので、住宅購入の適齢期ではあります。 家族の状況的には4500万円の中古マンションの購入は無謀だと思いますが、 トピ主さんがどう頑張るかですね。

トピ内ID：9c3adb3678ac0db5

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よく読んでなかった

🙂
家は欲しい
中古マンションなのですね、 それだと築年数によって話が変わってきます。

トピ内ID：35f40b77ad6ee6bc

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無理ない範囲がいい

🙂
ゆうな
旦那さん、50歳なのに貯金が少なすぎるような…今、年間いくら貯金できてますか？ お子さんの教育費は別途あるんですよね？（学資保険など） 今の家に住む場合と購入した場合の差異は年間いくらですか？ 後、旦那様が退職したら主様が主となり働くとは思うのですが、なかなか女性は大変ですよ。 更年期とかありますからね。 無理のない範囲のローンにするのがお勧めです。 不動産会社さんと無関係のFPさんに見てもらってはいかがですか？

トピ内ID：82a45d366a4aaecf

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築何年でしょう・・・

🐱
猫派
預金1200万で頭金や諸費用・改装費用を入れた中古マンションのローンが4180万。 使用すると思われる920万を差し引くと手元に残るのは280万。 引っ越しをしたり現金で払う物があったり家電家具を購入したら手元のお金はなくなると思います。 (1700万は手をつけないのでないものと考えます) そして中古マンションのローンは物件費用だけなので、管理費や修繕費は別物ですよね。 前居住者が修繕費を延滞しているなどがないか確認もしていますか。 大規模修繕の時はマンションが建てられた最初の段階と物価も違いますので世帯あたりの負担はかなり増すと思われます。 さらに固定資産税もかかってきます。 購入できるかどうかはトピ主さん夫婦の生活ぶりによると思いますよ。 今の家賃がいくらでローンとの差がどれくらい、車の所有の有無、月の貯蓄のペース(現在の貯蓄は結婚してから形成されたとか)、子供が私立に通っても支払いかできるかとかトピ主さんとご主人の退職金はいくら出る予定とか、学費は大学でどれくらい用意できるかなど年齢と単純な年収だけでは判断できないです。

トピ内ID：a982cd9f0592e648

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欲しいかどうかですね

🙂
おじさん
お金のシミュレーションは単純計算なので、自分でやってみたらいいでしょう。 それを夫婦で見つめて、大丈夫かどうかというだけです。 いちばん大事なのは、夫婦でそのマンションがどのくらい欲しいかですね。 ちょっと苦労してでも絶対欲しい！というなら買っていいと思いますが、まあ別に子供一人なら賃貸マンションで十分じゃない？と思う気持ちがちらっとでもあるなら、収入とか関係なくやめたほうがいいと思います。 一つだけ言えるのは、マンションは欲しい、貯金は減らしたくないみたいなのは通用しないってことです。 よく話し合って決めてください

トピ内ID：967808a6dbe30a58

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御主人、会社員ですよね？

🙂
ペコ
６０歳定年でしたら、怖くて買えないです。 退職金はおいくらくらい出るのでしょうか？ 賃貸で子供に合わせて自由に引っ越せるほうが いいような気がしますが。

トピ内ID：99dc2ee8ec3df419

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退職金は？

🙂
ミチ
高騰する前ですが都内中心部の中古マンションでリフォーム含めて同額のローンを組んだ知人がいます。 トピ主さんと違うのは当時30歳、退職金は3000万確定。 トピ主さん達の退職金はいかがですか？あとお子様の教育と老後資金をいくらに設定しているかによると思います。 簡単な話で収入－支出＝資産なので計算すれば良いだけ。Excelに入力すれば良いです。 もちろん物件価格は安いに越した事は無いですが、今、購入するならある程度高いのはしょうがないと思います。 あとこうやって悩んでいる間に既に売れているかも。それが不動産ですから。 (ちなみに我が家は内見から4時間で購入を決めました)

トピ内ID：51ab3bb517debfc6

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怖いですね

🙂
キキ
我が家も50代で同額のマンションを購入しましたが、所帯年収はトピ主さんと同じぐらい、 預貯金は5000万、子供は独立、という状態でした。 貯蓄額より子供が1歳でという想定ならば、その金額のマンション購入はしない、（というより出来ない）でしょう。 せめて新築マンションならばわかりますが、中古マンションならば10年後、資産価値が半分ぐらいになっている、ということもありえます。 よほどそのマンションに資産価値としての自信があるのではないならば、結局は賃貸に住み続ける方がましですよ。

トピ内ID：f342fa1e76138475

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築年数と大規模修繕の回数と、初婚？

🐤
通りすがりまして
いろいろ情報不足。 ローンの価格よりも、購入後の資産価値のを気にしないとだめだと思います。 うちも4500万円の中古マンションを、夫の年収950万円の頃に購入してます。 東日本大震災直前に竣工し、ややひび割れがおこったそうです。 その後も紫外線事由で外壁の破損などが起きており、大規模修繕をうけて、修繕費は一般的には上がるものですが、夫は理事長だったので業者や管理組合と交渉を重ねて据え置きになってます。 築年数10年超えてますが、駅から近いことや治安がよく、地価が高騰していて資産価値は購入時と変わりません。もし転勤で手放すとしても、購入と同格で売りに出せます。 トピにあるマンション、そのあたりの価値について何も書いてませんが、そこを一番気にすべきだと思いますよ。 大規模修繕を終える度に、管理費や修繕積立て金かあがるのが普通です。 あと、分譲なのか、借地権つきなのか、とか。 次に気にするのはトピ主の旦那の健康ですね。社歴が長ければローン自体は通るかもしれませんが、団信が通らない可能性もあります。これもトピックスに健康について一切書いてないのでどうとも言えませんけど、わざと伏せているのか念頭になかったかで、ローンの重みは大きくかわりそうだな、と思います。あと、旦那さんが初婚ではなくてバツイチとか、婚外子がいる場合も、旦那さんが亡くなったあとはマンションの名義によっては財産分与の対象になるので、ローンを単身にするかペアローンにするかの判断がわかれてくるんじゃないのかな。

トピ内ID：0f29235cca09ad07

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そもそも子供一人に3000万掛かる時代なんですよ。

🙂
FPです
だから貯金と今の資産は吹っ飛ぶ覚悟が要る。 子供を大学に行かせるなら、塾や予備校から始まり、受験後は年間100万単位で飛んで行く。 お友達がやっていれば習いごともやりたくなる。 そして15年後には、夫は定年退職し、貴女は管理職かも知れないが、親の介護も始まっているかも。老後の資金が2000万という話は、政府資産だから余裕有る額ではない。生活保護の額を見れば判るでしょ? そしてなんとその頃から中古の家はメンテが必要になる。 マンションは買った後も共益費（維持費や積み立て）がバカにならないよ。 一軒家だと数年ごとに100万単位で飛んでいく場合だってある。 それら全部がトピ主の肩にのし掛かる。 ここにはその中古物件の詳細が乗ってないので、是非データを集め家計簿と一緒に、FP相談に行って下さい。 この時点ではその物件を買うのはお勧めしたくないし、寧ろ結婚する時点でトピを立ててくれていたら、結婚も反対してました。 夫さん、その年齢で結婚し子供を持つには貯金が少ない。 婚活市場では男性30歳、実家暮らしで貯金1000万ですよ。 もしかして夫さんは再婚で、前妻の子に養育費払ってます? どうしてこんな苦労する相手と結婚したんだろう、と思う年の差結婚は、何故か15歳差（女性が下が大半）なんですよね。 思うにお互い子供が出来にくくなるリミット（男性50、女性35）、つまり○高が近くなり、焦って相手を決めてしまうからなんでしょうか? このタイプに多いのは『女性側が将来の自分のリスクを考えずに結婚する』『男性側が無責任で、若い妻を下に見て、自分の思い通りに出来ると思っている』というカップルが多く。 仕事・出産・家事・育児・義親と夫の介護の八方塞がりな生活に、行き詰まった妻が逃げて離婚、という案件が多い。 先ずはそこのリスク回避してからの住まいです。

トピ内ID：c50f70a3c864f356

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無謀でしょう

🙂
匿名
子供さんの教育費と住宅ローンが重なる時期が大変ですよ。 インフレも心配です。 不動産価格は今がピークでは？ 少子化で空き家が増えていますので、住宅価格が下がった頃に無理のないマンションを買ってみては？

トピ内ID：ac4e1d37c08b54e3

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払えなくなったら

🙂
ユッカ
払えなくなったら、家は銀行に取り上げられて、フォアクロージャー物件として叩き売られるんですよね。 リーマンショックの直後、そういう人がアメリカにたくさんたくさんいました。 本当に普通の、稼ぎもちゃんとした人たちなんですよ。 家もお金も失わないように、そして、借りすぎていつも緊張した生活にならないように。 小さなお家か、少し駅から離れたところか、つつましい選択にしてはいかが。

トピ内ID：fe878c03a51c7b6a

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役職定年

🙂
雨乞い
無謀だと思います。ご主人が現在５０歳とのことですが、会社によっては役職定年があります。 よく聞くのが、５５歳で役職定年になって６０歳で定年退職のパターンです。 役職定年になれば、給料が大幅ダウンします。 それは想定済みですか？今の給料のままでローンを組むと払えなくなるかもしれませんよ。 思い切って、年齢が若いトピ主さん名義でローンを組んだほうが良いかもと思いました。 FPさんに相談したほうが良いと思います。

トピ内ID：85b66ad3ff1b39ca

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無謀です

🙂
神無月
当初予算より「かなり」足が出てる時点でアウト。 足が出た時点で買わないと私は決めて物件を探しました。 現状、あまり物件価格が下がる見込みがないので、買えないかもしれませんがそれも仕方なし。 預金が増えるまで待つという選択肢もありません。 これ以上待てばローンの返済も厳しいです。 中古マンションの築年数とか現状とか他の入居者とか トピ主さん夫婦の今後の収入見込（定年までの年数とか年金の見込み額とかね）とか お子さんへの教育費の希望とか そういったものも込みでどうであるかにもよるのですが 不動産の購入は予算オーバーの時点で諦めた方が安心です。 １００万や２００万の予算オーバーは誰でもしてると思いますが １０００万円の予算オーバーをリカバリーできる見込みなんてありませんよね。 ４１８０万円のローンを３５年返済でも利息込みで１２万円近くですが ご主人中心で借りるなら８０歳未満で完済しないといけないので２９年までとなり １４万円くらいの返済に管理手数料等で２，３万円でしょうか。 固定資産税や火災保険を月割りしたら１万円以上するでしょうから １７，８万円が最低支出ですね。 ２９年返済でトピ主さんも６５歳ですからギリギリかな。 不可能とは言いませんが、年に一度は旅行行きたいよねとか 子供の進路が医大とか留学は無理だけど私立大学文系くらいまでなら奨学金なしを目指したいよねとか 老後は老人ホームにとか 家だけじゃなく、それ以外の生活スタイルも考えて 家の優先度合いを決めてください。

トピ内ID：cb81be55d6e6b850

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私ならやめとく～

🙂
もね
ここで一旦、貯金がほぼゼロになるってことですかね。 ご主人の定年が何歳かわからないけど、65歳くらいだとして、あと15年。 一般的には55歳とか60歳頃に役職定年があって給料が下がる場合が多いと思うけど… 給料は今のままと仮定した場合。 ものすごくざっくりと計算しますよ。 ご主人の手取り年収が690くらいかしら。それを残り15年だとすると1億円稼げる計算です。 管理費やら保険やら固定資産税やらを考えても、ご主人の手取りの半分程度を住居費に回せば返せる計算。 残りで、ご主人の老後資金分3000万、お子さんの大学費用として1000万くらいは貯金できるんじゃないかしら。 はい、これでご主人とお子さんの大学費用は安泰として。 あとはトピ主の収入で日々の生活費(3人分。住居費以外)とお子さんの高校までの教育費とトピ主の老後資金を貯めることに使う。 年収600の手取りは450くらいかな。 住居費以外なので、楽ではないけど何とかなるレベルだと思うな。 トピ主の老後資金はお子さんが巣立ってからでもまだ働ける年齢だし、焦らなくても。 …というのは、とてもイイ感じに事が運んだ場合。 さて問題は。 ご主人の定年後の住居費(管理費・修繕費・等々)。 ご夫婦の年齢差があることから、トピ主がまだバリバリ働ける年代の時にご主人の介護とかが入ってトピ主もあまり働けなくなる可能性があること。 あとこれは誰でもそうだけど、定年まで元気に働き続けられるかわからない… そういうのを考えると貯蓄は早めに余裕をもって貯めたいところですが、その物件を購入するとかなり綱渡りのような生活になると思います。 そもそも中古で購入するそのマンション、老後に引っ越したくても引っ越せない状況になる、とかね。 うまく生きていけたらラッキーというレベルかなと思うので、可能は可能でしょうけどおすすめはしませんね。

トピ内ID：250f8ebe3b67beab

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何があるか解らない

😣
老後の資金がない
一括で払うなら兎も角、その年齢で購入するのはかなり、危険でしょう。定年が60歳として、家のローン以外に、教育費が掛かります。1件余裕のようにも見えますが、定年後仕事につけるかどうか考えると、無理があります。もし、病気とかした場合もです。結局、膨大な借金を子供が負う羽目になります。やめた方が良いでしょう。それにしても、中古なのに、その値段、高すぎじゃないですか？その値段なら、新築買えますよ。ただ、今からローン組んでも、70歳とか、80歳になってしまいます。仕事があればですが！やめた方が良いです。だったら、将来、子供達が結婚して、家を建てる時の資金に取っておいたら良いのでは？

トピ内ID：53890e64ed6cd65d

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普通は

🙂
ねこ君
普通はローンは組んで返済はできるが、それだけしかできなくなるからやめておけというのですが、今回は本当にローンが組めるの？という状態です。

トピ内ID：cc042d602ff2a2b7

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かなり怖い

🙂
ローン終わりました
旦那さんの年齢がネックです。 くわえてお子さんが2歳。 住宅ローンと教育費と老後がいっぺんにふりかかってきそうで、聞いただけで私も怖いです。 1700万の資産は老後の為にとっておいたほうが良さそうに思います。 取り崩すにしても最小限で。 老後は子どもには迷惑かけたくないじゃないですか。 ふたりで1500万稼いでいるんですから、どんどん返す。 年金開始の65才までには完済するつもりでバンバン繰り上げ返済する。 15年後にはお子さんが一番学費がかかるとき、そのときはトピ主が頑張って稼ぐ。 旦那さんには定年後も、なんでもいいから引き続き働いてもらう。 年金受取を遅らせて、額を多くもらえるようにする。 でも、年金額が多くなると医療費負担が3割のままだったりするので注意が必要。 多ければいいってもんでもないです。 あ、年金の話じゃなかったですね。 やはりプロの方に相談してみては。 ここはみんな素人だから。 うちは夫が43才の時3300万のローンを組みました。 当時はギリギリセーフだと思いました。 なんとかなりましたけど、仕事が安定していたしなにより健康でしたから。 そのてんは大丈夫でしょうか。

トピ内ID：234fa3bc8669abe3

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この先の所得次第でしょう

🙂
すもも
ご主人の年齢からしてこの先収入が大きく減少する可能性がありますがその点を想定していますか？ また、何年ローンを組む想定でしょうか？ 例えば当初３０年ローンを組んだとしても繰り上げ返済などで現役の間に支払いを終えるのが理想で、多くの人はそうしています。 ６５歳以降もローン返済があるのはリスクが大きいし、ましてや年金暮らしになる７０歳以降もローンを払い続けるのは現実的ではないからです。 トピ主さんはまだお若いのであなたが一定の所得を維持できるなら無謀とまでは思いません。 ただ、マンションの税金修繕費等ローン以外の固定支出は想定していますか？ 資金計画をはっきりさせないでの購入は危険です。 頭金をつっこみすぎると預金が減る不安はわかるのですが、要はバランスです。 借りすぎるのもまた危険ですから。 自分なら頭金を増やしますね。 ローンを払いながらでも預金はできます。 それができないなら無謀ともいえる。 世帯年収から考えれば購入してもよいとは思うのですが、具体的な返済計画をもっとしっかりシミュレーションすべきです。

トピ内ID：67ce6c365ad9e88e

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ご主人の収入を全て返済に充てる

🙂
生き物の世話係
ご主人の収入を全て返済に充てれば、5年で返済できますよ。 トピ主さんも600万円収入があるのだから、それで、生活費を出す。 残りの5年と退職金は貯蓄。 お子さんは、まだ小さいですが、トピ主さんが昇給しなくとも(上がると思いますが)定年まで働いたら後、24年働けますから、生活は可能です。ご主人の年金も15年後には出ます。 そこそこ覚悟が有れば可能だと思います。

トピ内ID：1f5cf34ce8e72129

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ご主人の貯蓄額が低い理由は？

🙂
１／６アップルパイ
散財タイプじゃなく、長い人生仕方ないよね、これからはもう大金が出ることはありません、なら良いですが。 年齢と収入に見合った生活したいよね、なら無謀ですよね。 それと、大きなお子さんがいて大学の費用負担をする義務があるとか、高齢の親に無心される可能性があるとか。 何もないなら、二人で倹約して定年前に完済、定年後も働いてマンション諸費用稼いぐつもりなら何とかなるとは思います。 でも余計なお世話だけど、高齢になったご主人に魅力を感じなくなる日が来るかも。 そんな心配してたらどこも買えないですけどね。

トピ内ID：4ab9ca4d017a632c

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