住宅ローン返済についてお知恵をお貸しください

レス18

（トピ主 1 ）

🙂

きゅん

2023年09月03日 14:31

話題

地方在住　夫４５歳、妻４４歳、中学1年の子供が一人の3人家族です。　世帯年収500万です。 5年前に購入した分譲マンションの残債700万。変動金利0.775％で、月３７０００円ずつ返済しています。繰り上げ返済しなければあと１７年ほどです。現在自由に使える預金は700万です。家を購入後から年100万ずつ貯めてきましたが、昨今の諸々の値上げや、子供の習い事でこれからは貯金できる額は減りそうです。（70万くらい？もっと少なくなるかも？まだよくわかりません）児童手当は全て別口座に貯めてあり、今後も手を付けない予定で、中３まで貯めると２００万ほどになります。また、子供が２０歳の時点で引き出せるようになる保険（継続してかけることもできる）が180万ほどあります。大手5行の住宅ローン固定金利が上がるとニュースでやっていましたが、きっと変動金利もその内上がりますよね。そうなった時は、手元の預金からいくらか繰り上げ返済した方がよいでしょうか。（全額返済に充てるのは怖いです。）それとも子供にこれからお金がかかってくるので、この貯金には手を付けず、返済期間が長くなっても（返済総額が増えても）このまま少しずつ返済していくのがよいでしょうか。繰り上げした方が元金が減るので利息も減り、返済総額が少なく済むというのは理解しているのですが、借入額が我が家のような少額で、手元の預金も少ない場合でも、繰り上げする方がいいのかがよくわかりません。結局最後は自分次第ということは分かっているのですが、皆様だったらどうするのか、アドバイスなどいただけませんでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※それだけの収入、預金しかなくて老後大丈夫なのかと心配して下さる方もいらっしゃると思いますが、それはおそらくどうにかなるのでそこは含めずに考えていただけますと幸いです。

トピ内ID：551819022e555f7a

#４０代

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全額返済に1票

🙂

ぷち大家

2023年09月03日 15:28

全額返済しても、手元に自由に使えるお金が200万残ります。多分大丈夫でしょう。ローン返済がなくなった分を貯蓄と投資に回せます。投資は、ニーサをうまく利用して資産を増やすことも考えるとよいと思います。焦らず、まずは勉強です。ローン返済が終わり、生活に必要な固定費が下がることで、多少のリスクを取っても資産運用に回す余裕が生まれるはずです。この機会を活かすことで、劇的に将来を変えることが出来ます。

トピ内ID：017a132959ca7b17

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私なら

🙂

はな

2023年09月03日 15:44

住宅ローン控除、団信がなくて NISA、iDeCoをやっているなら繰り上げ返済考えます。

トピ内ID：624ea66c09a5464f

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当面は今のままで

🎶

アイボリー

2023年09月03日 15:58

５年前に購入したマンションの残高がなんと700万円ですか。だいぶ返済しましたね。残り17年あるそうですが、変動金利0.775％なら当面は繰り上げ返済をせずに住宅ローンを支払っていくことがいいと思います。繰り上げ返済するとしたら、そこは個人の判断でしょうが、変動金利が2％を超えたあたりから検討でいいのでは？私はアラ還暦で、残高500万くらいです。繰り上げ返済をして完済することはできますが、変動金利が低いので、それをせず住宅ローンを組んだまま完済しようと思ってます。

トピ内ID：1a6e8c3f89e9aa2d

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減税は？

🙂

わかめ

2023年09月03日 16:00

５年前だと、住宅ローン減税が１%だと思います(我が家もその頃購入)。減税期間は10年なので、金利が１%のうちは繰り上げ返済せずに減税を受けた方が得ですが、もし、減税対象ではない物件を購入したのなら、話はトピに戻りますね。

トピ内ID：7a0f383fc02cb995

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一つの案ですが

🙂

ユミママ

2023年09月03日 16:00

年返済額が444000円、繰り上げ返済は完済前にしたほうがいいと思うけど、タイミングがいつかってことですね。お子さんの学費がかかるのが5年後、（私立）大学費用として4年間で450万程度。家から通学してもらうとしてそれぐらい見積もっておく。今の700万でじゅうぶん足りますが、5年後ならもう少し増えて880万ぐらいですかね。となると今の段階で400万程度を繰り上げできる計算です。ざっくりですが。残債700万のうち400万を繰り上げ返済すると、残りは300万。これぐらいなら利息分はたいしたことないはずですから、完済までそのまま返していくというのはどうでしょうか。学費は確保できたので、そのあとはご夫婦の老後費用をためまくる。お子さんがひとりなこと、残債がもともとたいした数字じゃないこと、奥様がしっかり家計を運営してることなどで、家計は火の車にならないと思います。

トピ内ID：cad16e8a416f588b

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控除とかは？

🙂

おじさん

2023年09月03日 16:21

変動がいいか固定がいいかは結果論ですね。一般人がこうしたほうがいいと思ったときは、まず間違いなく手遅れです。現在の金利に不満がないなら、そのままでいいと思います。繰り上げについては、控除とかのからみ次第ですかね。お金があってもローンを組むのは、住宅ローン控除とかの恩恵を受けるためですから。これについては、厳密に支払い料が計算できますので、気になるならやってみたらいいと思います。夫さん62歳での完済なら、私ならそのままにします。 3万7千円なら住居費としては格安ですし、これが少々低くなったところで大した影響もないと思いますし。

トピ内ID：725df07397f6f060

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一部で

🙂

とくめい

2023年09月03日 16:17

いざというときに必要な貯蓄は最低で生活費3ヶ月分、出来れば1年分です。世帯年収は額面だとして実際の生活費は年間300万程ですか？それはキープしておいて、残りの400万だけ繰り上げしてしまうのはいかがでしょう。 400万を期間短縮の繰り上げにすれば10年ぐらい短縮出来ると思います。ただ、繰り上げ返済には手数料がかかる場合があります。団信の保障が生命保険代わりになっていたりしませんか。また今の金利で支払う利息総額、金利が値上がりした場合の利息総額なども細かく計算してみて下さい。実際に金利が上がるタイミングで「余剰金」と思える額を繰り上げればいいと思いますよ。

トピ内ID：3f31bbfb180dd4e5

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住宅ローン控除が無い場合は

🙂

借金嫌い

2023年09月03日 16:38

住宅ローン控除が無く、残債も貯金で払えるなら最後一気に一括返済、を我が家はしました。都内中心部の中古マンション。事故物件ではなく、地元生まれ育ちの前の売り主さんが新築を買う為いらないと売却。価格はどうでも良かったそうで信じられない格安で購入。結局、借金生活6年だけ。一括返済で貯金が一気に無くなりましたが、共働きだしメンタル含めて働く事には自信あり。完済後は収入がほぼ全額貯金なので老後資金も全く問題なし。住宅ローンの無い生活サイコーですよ！

トピ内ID：6e74bfabec69d25e

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私であれば

🙂

神無月

2023年09月03日 16:43

住宅ローン控除が使えているなら少なくともこの期間は放置します。５年後ならお子さんも高２ですし、次の進路も見えてきているでしょう。で、社会情勢やそのときの預金額、子供の進路に必要なお金などでどうするか決めます。悩んでいる最中は動かない方がいいが私の考えです。減った借金は減っただけに過ぎませんが、手許にある現金は好きに使える。そこは含めずにと書いていますがトピ主さんの悩みは収入が高ければ解決するわけです。だから、世帯年収を上げますね。

トピ内ID：511949424cac1408

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住宅ローンの金利

🙂

メルモ

2023年09月04日 10:02

固定ローンは長期金利（10年国債）に連動し、変動ローンは短期金利（短期プライムレート）に連動しています。今のところ、短期金利が上昇する動きはないので、もうしばらくはこのままでしょう。住宅ローン減税が適用されているのなら、繰上償還する必要はありません。住宅ローン減税が適用されていない場合は、今後の支出予定をよく考えて、繰上償還すべきかどうかを考えればいいです。今後教育等で大きな支出の可能性があるのなら、なるべく現金（預金）は手元に残した方がいいです。何と言っても、住宅ローンは他のローンに比べて金利が低いからです。ただ、短期金利が上がり、変動ローンの金利が上がるような状況になったら、繰上償還を考えることは必要です。

トピ内ID：d5020363168b84cd

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運用利回りとの比較

🙂

うし

2023年09月04日 11:28

住宅ローン控除の対象なら、借入金利が0.775%なので繰り上げ返済は損ですね。また、資産運用利回りはどの程度でしょうか？ 3~4%で運用できているのでしたたら、リスクをどう見るかによりますが、3~4%の運用資金で0.775%の超低金利を返済するのは馬鹿馬鹿しいと思いますが。

トピ内ID：f8f1ca4aa71d01ce

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知人の話ですが

🙂

匿名

2023年09月05日 16:01

マンションのローンを25年で組み、ご主人は大手企業にお勤めでしたが鬱で減給。子供は大学生。奥さんも働いていますが家計のやりくりが大変そうです。少しでも貯金は持っていた方がいいのでは？最近は商品、ガソリン等、値上げラッシュですが頑張って下さい。

トピ内ID：d526609415c9f2db

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しないかな

🙂

わーまま

2023年09月05日 16:39

低金利で、残額７００万で無理のない範囲での支払いで残り１７年金利が多少上がっても、あまり影響も受けないと思いますお子さん大学卒業まで、あと１１年、高校受験２年後、大学受験で５年後定年が１５年後としてもその時の残高って１００万もないでしょう繰り上げ返済をしたとしても全額はしないだろうし仮に年収分を生活防衛費として５００万の貯金を残すとして２００万それなら投資に回しますこちらにプラスして積み立てたら５年後には、少なくとも大学の入試代くらいにはなるのでは？１５年後、住宅ローンの残額でおつりがくるでしょう逆に言えば、今減らしても、あまり意味はないですよね ※いえいえ、堅実に過ごしてきた方ではないでしょうか？年１００万の貯金もそんな簡単ではないですよ老後の資金はお子さんの就職後、年金支給まで働いていればいいと思います

トピ内ID：1051c5322dff3c0a

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トピ主です

🙂

きゅんトピ主

2023年09月06日 15:15

レスを下さった皆様ありがとうございます。住宅ローン控除のことを忘れておりました。教えて頂きありがとうございます。一応対象物件であと5年控除がありますので、その間はよっぽど金利が爆上がりしない限りはこのまま支払いしようと思います。仮に金利がこのままだったとすると5年後の残高が500万くらいなので、その時に1.5％以上になっているようであれば400万くらい繰り上げにして、金利が変わっていなければ200万くらい繰り上げでいこうかと思います。控除が終わったタイミングで全て繰り上げて終わりにするのが理想ですが、子供の進学のことを考えると手元にある程度現金を持っておいた方がいいのかなと思いました。ニーサ、イデコについては現在勉強中でして、SBIに口座を開いたところですが、何せ資金が少ないので減ってしまったらと思うと中々始められずにいます。リスクヘッジの為にやるなら早く始めた方がいいんですよねきっと。夫婦揃ってこういう話に疎くていけません・・・。もっと勉強します。マンションを買う時、魅力的な物件が沢山ありました。不動産屋さんはもう少し上の物件をすすめてくれましたが、今後夫婦どちらかが万が一働けなくなったとしても返していける金額であることを優先して家を決めました。あの頃、戦争でこんなに色んなものが高くなるとは予想できていませんでしたが、低めのローンにしておいて良かったとしみじみ感じています。心もお金も余裕って大事ですね・・・。ローン返済頑張ります！

トピ内ID：551819022e555f7a

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400万ぐらい

🙂

カール

2023年09月06日 15:53

詳しくないのですが 400万ぐらい返済しても大学進学時には、ソコソコ貯金出来ていると思いますが…

トピ内ID：062608041579084f

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ん？

🙂

うし

2023年09月07日 11:56

「繰り上げ返済をして投資をする」と言われている人がいますが、それはなぜですか？年利0.775％で借りているのを3％〜4％で手堅く運用したほうが有利だと思うのですが、なぜわざわざ超々低金利の資金を手放してしまうのでしょうか？そこの説明がなく単に繰り上げ返済だけでは、理由が全くわかりません

トピ内ID：f8f1ca4aa71d01ce

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精神的コストとのせめぎあい

🙂

トビウオ

2023年09月07日 12:08

支払総額を最小にしたいとなれば、住宅ローン減税が終わった後に速やかに繰り上げ返済。どうしても借金の重圧に耐えられない人がいます。低コストの借入を保持し、投資や手持ち資金の余裕を持ちたいのなら繰り上げ返済をしない。仮にするとしても、借入金利が上がることが確定してから。仮に団信に加入しているのであれば、低コストの保険に加入できているので住宅ローンはそのままが良いと個人的には考えます。

トピ内ID：1fdcb7d9f64a5d81

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インフレリスクを考えたら

🙂

じえん

2023年09月08日 14:46

変動金利で金利があまり高くないなら…インフレリスクを考えて、今ある資金を運用しますね。ideco,NISAの活用を是非前向きに考えるべきです。今はローンの金額も大きいとお感じでしょうが、インフレになってお金の価値が下がったら気にならなくなるかもしれませんよ。日本は長くデフレだったのでお金の価値が下がっていませんが、諸外国を鑑みたら日本だって将来的にお金の価値が下がるインフレになる可能性は非常に高いです。ちょっと前だったら繰り上げ返済を強く勧めますが、今後のことを考えたら…強く資産運用をお勧めします。700万円が今は大きなお金ですが、これっぽっちのお金と感じる近い未来が訪れるかもしれませんよ。

トピ内ID：31a25c0f15bd564f

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