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収入ダウン…家計相談

レス23
（トピ主 2 ）
🙂
ちふゆ
話題
歳の差＆晩婚です。
収入が大幅ダウンしてしまい家計に余裕が無くなってしまいました。

夫55歳手取り40万/月
妻（トピ主）41歳手取り15万/月
不動産収入:年間100万
手取り年収:760万
子供4歳

貯蓄:4500万
貯蓄性保険、ideco:1900万

月の支出:49万
住居:14.3（ローン10＋管理•駐車場4.3）
食費:7.0
光熱:2.4
通信:1.4
被服:1.3
小遣い:3.5（夫2.5、妻1）
娯楽:1.0
教育:3.3
日用品:1.6
医療費:1.0
掛け捨て保険:1.0
貯蓄型保険＋個人年金:11
その他（ガソリン代、ペット費など）:1.2

特別費として帰省費（両家とも飛行機の距離）や車検代、固定資産税、家電などで年間100万くらい出ていくので、年間の支出は690万くらいです。

昨年まで夫婦の手取りが1200万で、借り上げ社宅に住んでいたので余裕がありましたが、夫婦ともに転職し年収大幅ダウンの上、住宅購入でローンを組んだため一気に家計が苦しくなりました。

歳の差かつ高齢出産のため、夫退職後（65歳）の教育費＆老後資金形成に力を入れてきましたが、今年の年間収支が結婚後初めて赤字となってしまい、資産取り崩しが早まってしまうのではと心配でたまりません。

何を削るべきか家計相談アドバイスをいただければと思い投稿しました。
よろしくお願いします。

トピ内ID：df69a4a052e211e2

#４０代
#お金
#夫婦関係
#家計
#年の差
#非正規

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帰省費用

🙂
R-e
何故転職？ 400万円以上のダウンなら 帰省、車関係のおおきな支出と 日用品や通信費のチマチマ節約 子供１人で4.4万円の教育費は、習い事？を減らすとか 赤字になんてしていたら、子供は奨学金背負わせることになるよ、 奨学金返済しながら、老後資金の足りない親へ仕送りでもさせますか？ 何故マイナス転職なのかしらね

トピ内ID：9b6ecd5195070797

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かなりヘンテコな質問になっていますよ

🙂
算数力
ローン月幾ら、だけじゃ全体像がわかりません。 極端な話、あと数年なのか（こういう質問してるから数年はないだろうけど）数十年かけて完済予定なのかで数千万違ってしまうでしょ？ 家計の判断が自分でできない人の特徴が、なんでも月単位や短期のことばかり考えていて、総額で捉えようとしてない点です。 現状が続いた場合に、総額いくらの支出になるのか。 ふたりの収入も総額いくらになるのか。 そして現状が続かずに不利な状況になった場合のパターンも計算しておけばいいだけですよね？ もちろん計画通りにならない可能性はあるけど、計画通りいくと何年後にいくらの残高になるかぐらいは・・・・小学生の算数知識で計算できるはずなんですが。 もしかしてどういう計算式を立てるかがわからないのでしょうか？ だったらそう質問したほうが早いですよ。 何を削るべきかよりも、このままいったら〇〇年後にいくら足りないか、などに見当をつけるほうが先ですよ。 だって総額３００万の不足なのか、総額３０００万の不足なのかで、立てるべき作戦が違ってくるでしょう？ 節約程度で済まない可能性だってある。 ローン総額だって、あなたがあと何年なのか、総額いくらと書かなきゃ、誰にもわからない。 年収も今下がっただけじゃなく、普通はあと数回下がるタイミングがあるので、それがどの程度かわからないと「削るべき程度」もわからない。 かなり変な質問になっていますよ。 トピ主さんが、自分が変な質問をしていると気づけないほど算数が苦手なのか、質問される側から見て何を書くべきかという思考ができないタイプなのか、どっちなのかわかりませんけど。

トピ内ID：52440fe9f6923e93

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簡単に

🙂
おじさん
節約って、やると決めたらガツンとやるべきです。 中途半端にやっても効果が出ない上に満足度がだだ下がりますので。 住居:14.3（ローン10＋管理•駐車場4.3） ローンも車もさしあたりどうしようもないですが、車については、大事に長く乗りながら、次の車は軽とかコンパクトカーとかを考えるといいでしょう。 食費:7.0 ここは露骨に多いですね。 外食をやめ、お弁当や（あれば）社食を活用しましょう。 通信:1.4 格安スマホにはしていますか？ 被服:1.3 職業にもよりますが、毎月固定でこのくらい出ているなら、明らかに買いすぎです。 小遣い:3.5（夫2.5、妻1） ぱっと見少ないですね。 娯楽:1.0 教育:3.3 ここはゼロベースで見直しましょう。 ４歳時になに教えてるんですか？ 日用品:1.6 これも範囲の捉えかたによりますが、私の感覚だと桁一つ多いです。 貯蓄型保険＋個人年金:11 投資の一環なのでしょうが、収入が減った以上、ここも見直しの対象ですね。 ４才児がいる家庭って、３０前後が多いと思いますけど、半分も使っていないと思いますよ。 子供さんはともかく、ご自分たちの３０歳くらいの支出を思い出してやりくりするくらいでいいと思います。

トピ内ID：27d9281844ce7e58

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それほどは削れない

🙂
KM
ざっと見ですが浪費とか無駄とかってそれほどない気がします。 最大のネックはお子さんの年齢ですね。 とりあえずご夫婦とも健康に留意して働けるだけ働くというところでしょうか。 収入ダウンを今更言ってもしょうがないです。 ただ今すぐに破綻するってこともなさそうだし常識的な範囲での倹約と健康維持でしょうか。

トピ内ID：706ae67048efa07b

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なぜ転職？

🙂
ICHICO
いまあそれを伺っても「今更」でしょうけれど 収入ダウンする転職とは、なにかご事情なり都合なりがあったんですかね まず、収入ダウン転職をした以上、当面帰省は無し 両実家には寂しい思いをさせますが、まずは今後の家系に自信が持てるようになるまでは無し 車はなければ生活できない環境ですか？ 教育費3.3万というのは習い事ですか？ 4歳ですから保育園は無償になっていますよね？ これもかけすぎではなかろうか 貯蓄性保険ねぇ・・・・ 保険屋家業をしていますが、どんなかけ方をしているんだろう まあ、昨年までの世帯年収を前提にプランニングしたのでしょうがね 加入して何店で、どの種類の保険にしたのかわかりませんが、状況に応じて減額や払い済みを検討しましょう 其れより、貯蓄4500万 これは銀行に眠らせていませんか？ だとしたら、この貯蓄の内1500万は銀行に残して 3000万は投資商品にわたしなら回します もちろんリスク分散で、数か所に分けて投資なさるといい そして食費 これはどこからどこまでの食費ですか？ 3食毎日の出費？ それとも朝晩の食費で、昼は小遣いからとか？ 先日仲の良いお客様と、久しぶりにライフプランの再確認をしましてね 食費の話になりましたが、我が家（夫婦二人）が週に1万円では収まらなくなったという話をしたら お客様に叱られました（笑） 「うち4人家族だけど、一週間1万円超えないように妻が頑張ってくれている」と言われました 反省です 此方は東京です 地方との価格差ってどの程度なのだろう でも、4人家族（30代後半夫婦＋子供2人）で月5万円ないはかなり工夫していらっしゃる 月7万 私は多いと思っていませんでしたが、もっと工夫できるのではないでしょうか 今一度、FPに相談なさった方が良いでしょうね

トピ内ID：79c6e768d8723dc0

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帰省と車

🙂
わーまま
生活スタイルを変えられないくて、大変な人は多いですよね とはいっても、まだ余裕が有る方です 貯蓄もしてきたのだし、生活を改めれば何とかなるでしょう １２００万だから、１００万を帰省に使えた そうでないのだから、豪華な家電をやめて身の丈に合った暮らしにしていくしかないと思います オンシーズンの飛行機はやめる それだけ遠方なら、行けて年に１かい、数年に一回です 帰省が当たり前という価値観をやめる お互いの実家に単独で帰るなら、その分費用が浮きます それでも借金してまで来いって親はいいますか？ これで半分にはなるでしょう？ 通勤に車を使うという生活でないなら、不要では？ 車をやめるだけで年間さんでうん１０万単位で節約ができます レンタカーを１日借りても１万くらいです 格安レンタカー、カーシェアが近所にないかを調べてください 毎週末に１日だけ乗る生活なら、駐車場代より安く済みます 車検も保険料も不要なのです マンションにお住まいなら、生活に必要なものは車がなくてもそろうのでは？ これで１００万は浮くでしょう？

トピ内ID：a472b67c6feda9a2

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とりあえず減らせる項目はなさそう

🙂
くじら
貯蓄型保険と個人年金を月11万円払っての赤字ですよね。赤字という状況ではないような。 詳細見る限り支出で大きく減らせるような項目もないと思います。 年齢差、収入差、幼い子供で焦る気持ちは分かりますが、それほど厳しい状況ではないように思えます。 問題にするなら住居費かと思います。貯蓄は既にかなりあるので、ローンの残額次第でしょう。 管理・駐車場代で4.3万円/月の固定出費は痛いですね。 あなたの収入が増えるかどうか次第ではありますが、旦那さんが60歳になれば以降は赤字化は避けられないと思います。子どもさんが自立したら居住地の変更は考えた方が良いかもです。

トピ内ID：5ea4acdc6f6667d8

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FPに相談です

041
たこ兄弟の母
月49万円の収入に対して 住宅ローンが14万円で、貯蓄が11万円。 この２項目で収入の半分が消えています。 実質25万円で生活しているのですから、 そりゃ赤字になるよ、としか言いようがない。 子どもが成長すれば光熱費と食費と被服費が最低1.5倍になるし 義務教育が終わる前後から、教育費が数万単位になり 高校からは月10万円単位で支出となります。 貯蓄額が身の丈にあっていないんです。 貯蓄のせいで家計が火の車って本末転倒ですよ。 FPさんに相談です。

トピ内ID：531321981c6e7e4a

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転職理由と住宅ローン

🙂
ちふゆ トピ主
皆様レスありがとうございます。ありがたく読ませて頂いています。 　収支全体を書いておらず取り止めのない質問になってしまい申し訳ありませんでした。 まず私の転職理由ですが、保育園激戦区で3歳までの小規模保育しか受からず、年少になったタイミングでこども園へうつっため、時短パートの仕事へと転職したためです。 更に私の転職後に夫に辞令がおり、赴任先（今住んでいる土地）から本社に戻ることになりました。 本来ならば子連れで夫についていくべきですが、 ・前職で本社に戻った場合もろもろの手当がカットされるため手取り750万→600万になり、更に60-65歳は200万程度になるため、65歳までの総支給は4600万になる ・転職した場合手取りは520万程度に下がります（今年の手取りが480なのは引かれる税金が前年度の収入に応じているためです）が、あと10年働けるので総支給5200万程度になる そのため環境のよい今の地域に留まることにした次第です。 更に転職すると賃貸を探さないといけない&ローンが組めなくなるため、中古マンションを購入しました。頭金と諸経費・リフォームで1700万を支出し、3000万のローンを夫名義26年（80才）で組みました。変動金利なので不安はありますが、不動産収入の100万/年に手をつけず貯めておき、13年後に繰り上げ返済すると、ローン残債は400万程度になる予定です。 自分なりにキャッシュフロー表を作成したり有料でFPに相談したりした結果、大丈夫と判断しての住宅購入でしたが、残しておくはずの不動産収入に手をつけてしまっているため、今後大丈夫か不安になっています。

トピ内ID：df69a4a052e211e2

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え。

🙂
スースー
住宅のローンを組む（支払いが継続する）とわかっていて転職。しかも年収ダウンとは。 食費は子供さんが4歳なのにちょっと多いか、お酒飲むなら相応なのかな？ 教育費は高いですね。習い事？ 貯蓄型+個人年金が高過ぎやしませんか。 年収ダウンしたなら赤字にならないようにもう少し工夫できそうですね。

トピ内ID：03c43394c6ff2f5d

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収入が減ったなら生活も見直し

🙂
のはか
住居は地域差もあるのでOK 光熱、通信はまぁ二人なら仕方ないかな 食費 もう少し削りましょう お酒を沢山飲むなら減らす コンビニをやめてお弁当 被服 毎月なら多い 娯楽 とは？タバコとかですか？これはそれぞれの小遣いから出す 教育 多い 4歳ならそんなにお金をかける必要なし、お受験でもするなら仕方ないけど 日用品、医療費はOK 保険年金その他も許容範囲 管理費と言ってるのでマンションですよね？4500万も貯蓄があるのにローンですか。購入は億ション？貯蓄からローンを返済してはどうでしょう。 iDeCoにもお金があるし私なら住宅ローンをガッツリ返済して月々の支払額を減らします。 あとお金がかかるなら毎年の帰省回数を減らします。これもお金が無いなら仕方ないですよね。

トピ内ID：7841cf097b375095

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そうですね

🙂
眠り姫
削れそうなのは、 日用品と通信費 スマホを格安にすれば1人2000円くらいに収まると思います。 日用品は1万円くらいになりませんかね。 百均で買えるものは全て百均で買いましょう。 あと削れるのは教育費くらいではないですか。 ただこれは、お子さんに投資するのはある程度必要だと思うので、 削れるものがあればですが。 貯蓄型保険＋個人年金のところが大きいので、 少し金額変更すれば十分吸収できるのではないでしょうか。 住居以外の生活費は24万円なら普通でしょう。

トピ内ID：2768ba71c7b5e78f

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大丈夫とは思いますが

🙂
きんぽうげ
追加も含めて読む限り、前職での旦那さんの収入低下は多くの会社で同じような年齢によるもので予め織り込むべきもので、転職で65歳までは今まで通り働ける会社に移ったのだからこちらはむしろ良くなっていると考えるべきですよね。 収入的に悪化したのはあなたの方で理由は保育園激戦区で育児の問題が出たことと、結局のところローンの金額も含め居住地を優先したことではないでしょうか。 まあそこは今更の話でしょうし、生活費自体は抑えられていると思いますし、抑えることができるとしたら車に係る費用ですかね。使用状況が分からないのでなんとも言えませんが。 全体的に見れば取り崩しは起きたとしても貯蓄の範囲内でしょうし、あなたが働いていけるのなら問題も起きないと思います。

トピ内ID：5ea4acdc6f6667d8

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教育費と家計のご指摘について

🙂
ちふゆ トピ主
教育費3.3万の内訳は、幼稚園諸経費1＋延長保育料1.5＋習い事（１つ）0.8です。 数ヶ月に一度市から延長保育料の補助がありますので実際の支出は上記より少なく、子供費用の引き落とし口座に少しずつ貯まっていますが、家計簿には月3.3万の支出として計上しています。 特別費の帰省費用については、年2回まで交通費が会社から実費支給されていたので、旅行代わりに帰省していました。これに関しては両家と話し合い、帰省は年1回、格安航空券を利用する代わりにあちらから年1回孫の顔を見に来てくれることになりました。最低でも30万は節約できると思います。 そして皆さんがご指摘の通り、問題は車と保険費用だと思います。 保険ですが、結婚時に夫が40代後半だったため、保険料が高かったことと、ICHICOさんご指摘の通り当時のライフプランで作成したものなので、今の状況には合っていないと思います。年間60万円を夫の死亡保険に払っているので、そちらを払い済みにし、月10,000円くらいで70歳までの就業不能保険を検討しようと思います。 そして皆さまのご指導を読んで、我が家がいかにメタボ家計がを痛感しました（本当はわかっていたけど、見ないふりをしていただけかもしれません） 夫はタバコを吸いませんし、娘が生まれてからは長生きして働かねばと禁酒してそれ以降一滴もお酒を飲んでいません。月7万は3人分のお弁当代と外食費を含みます。 娯楽費は週末の動物園や博物館の入場料、趣味のキャンプでの出費やガソリン・駐車場代です。車はあった方が便利な地域ですが、必須でもないので、このようなお金のかかる遊びや車は我々には贅沢すぎるということを自覚します。 　　 保険や帰省費を見直すことはもちろんですが、ご指摘のような変動費が以前の感覚のままではやって行けないですね。みなさんの言葉を糧に節約に励みます。

トピ内ID：df69a4a052e211e2

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不動産収入を増やしたら？

🙂
すもも
不動産投資家です。 今不動産収入があり、貯蓄も4500万円あるなら、借入して不動産を買って不動産賃料を増やすのはいかがですか？もちろん目利きして、負動産にならない物件を。 我が家も住宅ローンが80歳近くまでありますが、家賃収入で返済予定です。会社の都合に左右されない家賃収入は有難いです。

トピ内ID：29c59467b898335c

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延長保育できるこども園も多いですよ

🙂
匿名
３歳のお子さんのいるファミリーなら、これくらいの支出は普通にありますよ。 支出や生活費には無駄遣いは見当たらないかと感じます。 資産取り崩しは仕方がないかと思います。 今の金利なら、金融資産や貯蓄性保険や金融商品は保持したままの方がいいでしょうが、 この先に大幅に金利が上がった時には住宅ローンの完済も天秤にかけても良いかもしれません。 それでも心理的に資産の取り崩しを続ける生活ってイヤですよね。 奥様が近い将来には一家の大黒柱になり高齢の夫と育ち盛りで学費もかかるようになったお子さんを養うことは年齢的に確定しているのですから、今からしっかりと稼ぐ働き方に変わることです。 保活激戦区の（区立保育園は１９時近くになるとポツンですが）駅近の我が家の周辺のこども園はたくさんありますが、どこもかしこも、夜１９時、１９時半ぐらいまでお迎えの親子が溢れかえっています。 短時間パートでなければならないことはなさそうです。 転園も視野に入れてもいいでしょう。

トピ内ID：db3d96e6fbd969c0

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車を切ろう

🙂
ICHICO
トピを拝見する限り 車にかかっている費用として「駐車場」「ガソリン」「車検代」とありますが 車の維持費ってそれだけじゃないですよね 保険もそうですが、時にはオイル交換が必要だったり タイヤも摩耗し劣化していきますから交換必要ですよね 社内環境を整えるにも地味にお金がかかる 案外とジャブのように効いてくるんだな 実は私は若いころには車を所有していましてね それこそ転職もあったりマンション購入やラ様々な環境変化に伴い 思い切って手放しました 経済的にかなり楽になりましたよ あ、悪いけれどそれなりに高収入世帯ですよ 別に車を所有していても赤字にはならない ですが、必需品ではないんですよね 手放してみて、困ることは全くなかった そう考えると、「今まで車にかかっていた費用がもったいなかったな」と思ったものです 車はなければないなりに、活動手段があります 車を手放した経験者からの提案です

トピ内ID：79c6e768d8723dc0

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問題なさそう

🙂
kana
家計には全く問題なさそうですが、、強いて言うなら貯蓄型保険と個人年金が高いけど、それが貯金だと思えばいいんじゃないでしょうか。うちは、ボーナス分もうちょい多いかな、くらいで主さん家族と手取り年収変わりませんが、食費8万は使ってます。。 現在の貯金も多いので、私ならローン繰り上げ返済して（ただし、団信は保険代わりにもなると思うので、半分くらいローンは残しつつ）、子供用の貯金は1000万くらい分けておきますね。

トピ内ID：0ce14e94cc497b76

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6000万以上の貯蓄

🙂
ゆきこ
私なら、それだけの貯蓄があるのなら、ローンを全部返済します。 住宅減税のメリットよりも、そのほうが精神安定します。 まだお子様も小さいし、その分毎月貯蓄したら良いとおもいます。 60代ですので、ローンは返済済みです。 ローンが全て終わった日の青空のような気持ちは忘れません。 スカッとしますよ。

トピ内ID：a7a568a7de1b1aea

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貯蓄型保険と個人年金

🙂
ぽじ
多いですよね。 私だったら、こういった非効率な資産運用はしないで、完全流動資産として自力で運用するけどな。

トピ内ID：8c3dbbbe2859ee31

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下流老人を思い出した

🐱
へん
高齢で子供が小さすぎる。 どなたかが書いていますが、算数ができていない。 　計画性ってどこにあるのかわかりません。 　住宅ローンの残高が書いていないのに、やたら現預金残高があるのも無意味。 金融資産はローン残高を引いた額です。 　55歳の夫なら、役職定年で部長職ではないなら、ほぼ、平社員ですよね。 その高齢・平社員が耐えられなくて夫は転職（干されている姿を見られたくない・フルリモートが嫌だとかで）。 　駐車場って車を持つ意味もその年収でありえません。 　車を売却するなどですかね？

トピ内ID：13a1ad6a78c40680

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貯金できてますよね？

🙂
ポン
年金、貯蓄保険が、貯金のようなものなので、そんなに悩む事かな？と思いますが、月に11万貯金、じゅうぶんでは？。ロ―ン、何年かわかりませんがロ―ン＋子育て期間中は、その年収なら、そんな感じかと。 住宅ローン一気に、返せと言ってる方、いますが、変動なら、ロ―ン減税期間中は、減税＋団信考えたら、変動率にもよるけど、少しずつで、一気に返さなくて良いとおもいますよ。減税期間終わったら一気に返せばどうかと。

トピ内ID：9c4c7c4b169f7c03

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NISA

🙂
ゆゆ
貯蓄が現金貯蓄ならNISAを開いて投資資産にしては？ 3％運用でも100万以上になりますが。 通信費が高いので格安SiMにしてはどうでしょうか。普通に繋がりますよ。

トピ内ID：df776656765f5c10

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