住宅ローン、繰り上げ返済について。

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（トピ主 0 ）

🙂

のん

2024年04月09日 16:57

話題

50代主婦。20年前に分譲マンション購入。25年ローンを組みました。ちょこちょこ繰り上げ返済を続け、結局15年目で完済。先日、同じマンションに住むママ友とランチしました。入居も同時だった為20年の付き合いです。子供も同級生です(成人済み)。その時の会話。 A「35年ローンで残り15年あるけど、10年分繰り上げ返済するからあと5年になるよ」(嬉しそう) B「うちも35年ローンだけど繰り上げはしない。旦那に万が一のことがあれば団信で払わなくてよくなるし、繰り上げ返済ってリスク大きいから」(真顔) 私「‥‥」ちなみに3人とも夫は同年代サラリーマンで特に持病等無しです。友達とお金の話はしないのが一番ですが、そういうコメント以外で皆さんどう思われますか？

トピ内ID：78040dc6b0cc86d2

#５０代以上

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別にどうも

カイト

2024年04月09日 17:14

＞旦那に万が一のことがあれば団信で払わなくてよくなるし、繰り上げ返済ってリスク大きいから団信が生命保険の一部って考え方はけっこうありますから、別にこの考え方自体は別に何とも思いません。それを他人に言うか言わないかはまあちょっとね、言わん方がいいやろなとは思いますが。

トピ内ID：1e33a75c3fce850f

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投資できる人は別として

🙂

らいら

2024年04月09日 17:14

団信が役に立つ人は、滅多にいない。当たり前の話ですが。団信の保険料は金利に含まれているので、毎月、保険料も払ってるわけで。まあ、契約通りに払ってくれれば、その分、金利が入るので金融機関は嬉しいし、保証会社も保証料を返さなくて良いので助かる。よほど手元資金がたりないんだろうなぁ、と、繰上げ返済否定派の人の話を聞くと思います。繰上げ返済分を、有利に投資で動かせる人は、また別の話だと思いますが、そう言う人も、あまり多くないと思う。

トピ内ID：f4326abbe1fc4535

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特にどうも

🙂

ふう

2024年04月09日 17:15

なんとも思いません。各ご家庭の話なので各々で満足してるなら良いかと思います。トピ主はどう思ったんですか？

トピ内ID：b402b55b306a8e72

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お金の話なんかするから。

🙂

ロレム・イプサム

2024年04月09日 17:27

あえて繰り上げ返済を「しない」のも確かにメリットがあります。今はまだ金利が安いから、キャッシュを手元に置いて活用するほうがお得という考えです。むしろそのほうが主流でしょう。でもこの場合はそんなレベルの話ではなくて、トピ主さんのマウンティング（だと相手は受け取った）が反発を買っただけです。お金とか子供の成績といった、相手を刺激しやすい話。政治や宗教のような、議論が人格否定になりやすい話。そんな話題は避けるのが大人の会話でしょう。

トピ内ID：5d01c5b0dedadd41

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資産額は人それぞれ。繰り上げ返済に対する考えも人それぞれ。

🙂

匿名

2024年04月09日 17:27

私は税控除10年ないし13年が経過後は繰り上げ返済で完済し、後は先取り積立＋ネット証券のインデックス投資などで増やす派　です。 20年前の金利なら、繰り上げ返済で完済してしまったほうがお得ではありますね、、、。でも、家庭の事情って様々なんですよ。金利払っても、団信＞生保　ってこともある。ローンの本人が年令を重ねてから授かったお子さんだったりすれば、団信は重要でしょう。ましてや学費のかかる御子息の年齢と人数、目指す進路でも全然違ってくる。例えばお子さん3人居て全員が中高私学で医歯薬目指してたら、繰り上げ返済なんて愚の骨頂。つまりはケースバイケースってことですね。

トピ内ID：143a333d99652b56

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ローンは借金だから

🙂

散りそめ

2024年04月09日 18:13

私は借金は気になるタイプなので、今までいくつかマンションや一戸建てをローンで購入しましたが、繰り上げ返済でどんどん返し、家を売却しては次に移り住む。を繰り返して来ました。団信なんて気にしたこともありません。幸い夫は元気でした。ローンは利息も払ってますからね。早く返すに越したことないと思ってます。銀行は繰り上げ返済は本音はしてほしくないと思います。そのお友達は銀行から感謝状ですね。、

トピ内ID：53f20cd798d01ade

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それぞれですよ

🙂

はな

2024年04月09日 18:13

もしかして、ローンを完済したからママ友に対してマウントとってますか？うちは繰り上げして10年でローンを完済しましたが、他家がどうかなんて関心ありません。保険がわりとして繰り上げしないのも、無理のない範囲で繰り上げするのも、完済してしまうのも、それぞれの考え方ですから別になんとも思いません。

トピ内ID：adb8e4c301e15671

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訂正します。

🙂

ロレム・イプサム

2024年04月09日 18:13

ごめんなさい、問題発言をしたのはトピ主さんではなくてAさんでしたね。トピ主さんが沈黙を守ったのは賢い判断だと思います。失礼しました。

トピ内ID：5d01c5b0dedadd41

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うちはB

🙂

下の上

2024年04月09日 18:13

夫40代があと20年も生きてないから繰り上げしなくていい。と言うのでしません。老後がないから残しても仕方がないから使う。とキリギリス生活です。ご主人が亡くなってローンがなくなった方も、繰り上げ返済で完済したあとに亡くなった方も、長生きされた方も知っているので、ご家庭の考えそれぞれでいいと思います。 ABが35年ローンなのにトピ主さんは25年なので元々収入は多いのだろうな。と思います。

トピ内ID：e6d0c579c205ac8e

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繰り上げ返済

くものす

2024年04月09日 18:49

私は繰り上げ返済を慌ててする人ってどうしてなんだろうなーと思います。住宅ローンって今は金利1％もいかないので、繰り上げ返済するお金があれば普通に投信にしておくだけでも2～3％で回せるので差額分得ですよね。そんなに慌てて返さなくても…と思ってしまいました。

トピ内ID：4105a474d0caf5cc

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なんで余所の旦那さんが持病無しって知ってるの？

🙂

ヨーコ

2024年04月09日 18:49

何が聞きたいのかよく分からないですけど・・・余所の旦那さんに持病が無いってなんで知ってるの？究極の個人情報だけど・・・？（お金の話より怖い・・・）我が家はローンはさっさと返す派なので、ローン減税の10年間が終わった時点で一気に返してさっぱりしました。 14年ほど前に借りたので、時期的に金利はかなり低い。そのため、返済するより投資で増やした方が良いという考えがあるのは知っています。しかし単に「借金嫌い」なので返しただけです。お金を持ってても、それをどこにどう投じるかなんてそれぞれじゃないですか？

トピ内ID：33c2e75502260261

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どうも思いません

🙂

パスタ

2024年04月09日 19:49

逆に何を思ったのですか？全く思い浮かばないのですが。

トピ内ID：f3ce83da15285f73

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まさに

🙂

もち

2024年04月09日 19:49

10年目に夫が癌になり、住宅ローンが終わりました。幸い癌は再発せず現在8年経過。繰上げ返済せず本当に良かった貴重な層です。

トピ内ID：908074ba14e70284

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人それぞれだなぁ～

🙂

べるる

2024年04月09日 20:20

我が家は夫40歳で25年ローンを組んで、１２年余りで繰り上げ返済してちょっと後悔した思い出があります。住宅ローン減税１５年の恩恵を途中で捨ててしまいました。たまたま下の子の教育費がかからなくなる時に、満期の保険が下りたので借金抱えることを苦痛に感じていた夫が繰り上げ返済を決行その年の年末調整を見て・・・・でも、あとは老後資金作ることにまい進できたからよかったのかしら（笑）友人の中には定年退職金を残債に充てる人が多かったように思いますが敢えてそれはせずに７５歳までローン返済中という人もいます(賃貸に住んでいると思えばいいと言っていました)団信があるから繰り上げしないということなのかもしれないですね。そういえば、実際にご主人が亡くなって団信の恩恵を受けた人がいますが、それを羨ましいといった人がいて驚きました。生きていてくれたほうがずっとずっと良いのにねぇ～経済観念は人それぞれ、何が正解なのかは家庭によって違うのでしょうね。

トピ内ID：2567467eb5ad157e

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色々な考えあるよね〜

🙂

みみ

2024年04月09日 20:20

ってとりあえず言っておく。 20年前なら金利も今よりは高かったから繰り上げ返済出来る家庭ならその方がお得だった事もあるでしょうし、基本的に借金が嫌いな人もいるでしょうし。若い時期に購入して長期ローンを組んでる人の中には団信保険を生命保険代わりに考えてる人もいるでしょうし。同じサラリーマン家庭でも意外と世帯年収は違う…考えも違う。なのでなるべく当たり障りない会話にします。因みに私の親はは住み替えで50代前半に建て替えて、5年で癌で亡くなってしまったので、団信はかなりありだたかったのは事実です。でも50代前半でのローンだったので半額は頭金で入れていて15年ローンにしてたので実際3分の2近くはきちんと支払ってます。夫の両親もその親が建てた家を60歳で建て替えましたが、こちらは借金嫌いな人達なので全額キャッシュで購入しました。団信はお得と言ってる人は名義人の前では言わない方が…とは思いますが、金利の額によって手数料と比較してお得かどうか考えるしかないですよね。私はなるべくローン組みたくないので割と何でも現金一括派ですが、ローンもこの低金利で住宅ローン減税等もあったり、勉強して賢く立ち回ってる周りも多いです。しかしカツカツで家を建てた友人は10年経ってローン減税も終わっちゃうし、不動産高騰してる地域に住んでるので売って引っ越すと言ってる人などもいます。

トピ内ID：2bf3f00a5f6cade1

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持病なし　って時点で

🙂

なみなみ

2024年04月09日 21:34

何でも額面通りに受け取りがちな人かなと。夫が余命に差し障りある病気ですが、身内、親友にすら言ってません。「病気あり」だったら、ほぼ嘘の可能性はないでしょうけど、病気は深刻であるほど、告げる相手は最小限にするケースのほうが多いのにそういう想像もつかない人もいるから世間ってこわい。だからこそ付き合う相手、話題は選ばなくちゃいけないのですね。

トピ内ID：a220b61100a7fc65

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繰り上げ返済した人ばかりでした

🙂

さくら

2024年04月10日 11:27

新興住宅地に家を建て、近所は同じ年代の家族ばかりでした。今は皆、60代です。井戸端会議をしていると、ほとんどの家は、40代50代には繰り上げ返済をしていました。景気が良い時代で、住宅ローンの利息が高いので、支払い総額の半分が利息でしたからね。うちも40代の間に繰り上げ返済して完済しました。不慮の場合を考えるより、利息を払い続けるのは嫌でしたもの。

トピ内ID：62a66318bf816ab5

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別にどうも思いません

🙂

かぴ

2024年04月10日 11:13

ふ～ん、程度でしょうか。他人の返済状況に興味は無いし、返事するとしても「そうなのね～」くらいです。

トピ内ID：0ffca49fe646c47c

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人によるとしか

🙂

神無月

2024年04月10日 11:50

考え方によるとしか言いようがありません。私が住宅ローンを組んだ時は頭金入れずにフルローンでした。購入金額の3分の1くらいの頭金は準備したけれど貸してもらえるから借りました。金利は年１％を切っているときに生活が変わる中で手元現金の余裕が年１％未満で手に入るならそちらの方が良いという考えです。死んだら返済しなくて良いから家族にも迷惑かけないし。住宅ローン控除も満額受けられるのでローン控除が終わったときの社会情勢とか自分の経済力などといったことを考えて繰り上げ返済するかまだしないかとかは考えます。ですが、借金自体が嫌いで貯まってから購入する人もいるしローンは借りるけれど繰り上げ返済を繰り返して一日でも早く返す人もいる。そういう知り合いもいるし死んだら払わなくて良くなるものを繰り上げ返済する意味が分からないと返済終了が70歳を超えるローンを普通の返済しかしていない知り合いもいます。どれも間違っていないと思うんですよね。住宅ローンに限らず、家族のそれぞれの年齢とか年収とかお金の使い方に子供に対するお金の掛け方全部違いますし同世代のサラリーマンで持病が無くてもそれ以外の事情は個々だし生活の中で重視するポイントも違う。やらないといけないのは借りたものは返すことも含めた必要なお金は自分たちで用意することだけ。ですから、それぞれ考え方が違うなって思うだけです。

トピ内ID：1958ef4ea1d7a4ca

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レスします

🙂

菜

2024年04月10日 11:59

色んな考え方があって面白いなと思います！私はローン（借金）は重荷でストレスに感じてしまうタイプなのでさっさと返しちゃいます。

トピ内ID：b99ff6f93fb1aa90

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繰り上げ返済のリスク

🙂

通りすがり

2024年04月10日 12:07

今って繰り上げ返済するなって言われる時代だからAかBさんのやり方がベスト。繰り上げ返済しちゃったせいで教育費が足りず、金利3%の教育ローン組む家庭が多いんですよ。一方の住宅ローンの金利は1.5%。繰り上げ返済が正解だったのはトピ主さんの親世代であってトピ主世代じゃないんです。お子さんの教育費がかかる時期に何もなくてよかったですね、冗談抜きで。

トピ内ID：8ae4635ce856533e

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抵当権の抹消

🙂

オレンジ

2024年04月10日 16:03

アラカンです。ローンが気がかりだったのと、ローン完済すると抵当権の抹消届けをするのが気がかりだったので完済しました。抵当権の抹消なんて大したことないけど面倒だったしボケて子供に負担をかけたくなかったから。ローンがなくなったので肩の荷がおりました大きな断捨離した感じ。ローン残して投資で3-4%の金利で回せたらって理想だけど暴落や低迷時期が続くかもしれないと考えると心配性な私はできませんね。人それぞれなので自分の方針を信じてやればいいと思いますよ。

トピ内ID：7e34c9ec1bb220e5

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20年前のローンなら微妙

🙂

ぴょんた

2024年04月10日 17:11

今は金利が上昇傾向とは言えまだまだ低いから、繰り上げ返済の効果は小さく何時返しても大差ないですが、20年前の金利水準ならそれなりに繰り上げの効果が見込めたでしょうし。ただＢさんが言及した「繰り上げ返済のリスク」、キャッシュフロー破綻のリスクと解釈すれば20年前であっても最も重要視すべき事項であり、このリスクだけ見ればＢ＞Ａ＞トピ主の順に正解（安全）と言えるでしょう。繰り上げ返済する理由として、よく「定年後のローン返済は厳しい」というのが挙げられますが、実のところ定年後のローンを前払いしているだけなので、その金を定年後まで取っておけばいいだけの話。もし繰り上げによって一時的にキャッシュが枯渇して別のローン（自動車、教育、リフォームなど）に手を出したら本末転倒としか言いようがない。かと言ってトピ主のようにローン期間を定年前までの短期とかに設定すると、毎月の支払額が上がってキャッシュフローが悪化しますしね。何らかの要因で収入が減るか支出が増えると、ローン支払いが苦しくなるかもしれない。まあキャッシュが潤沢にあるなら、ぶっちゃけ何をどうしたっていいんでしょうけどね。リスクだらけで先の見通せない現代、庶民は薄く長ーくローン設定するのが後々立ち回り易いでしょう。

トピ内ID：403a347ec51ba0cf

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ふーん、って思うだけ

🐱

ふーん

2024年04月10日 20:44

私も繰り上げ返済するくらいならキャッシュを投資とかに回したい派です。でも人にはわざわざ言わないです。投資にはリスクもつきものですし、投資なんて減ったらどうするの？と思う人もいて当然だし。お金の使い方は、色々な状況が関係してくるから、千差万別なのは当たり前。なんとも思いません。

トピ内ID：0af948c6b197a2b8

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情報不足では何とも言えない

🙂

ジョー

2024年04月11日 22:13

ローンの金利はいくらだったのか？繰り上げ返済しても、手元に必要最低限の余裕資金はあったのか？などの情報がないと、なんとも言えません。「繰り上げ返済ってリスク大きい」という意味は、手元に余裕資金を残さずに、収入の多くを繰り上げ返済に回してしまうと、何かあったときに（たとえば家族の誰かが交通事故にあったとか）、大変困ったことになるからです。また、ローンの金利が低ければ、繰り上げ返済を急ぐよりも、余裕資金を貯めてインデックスファンドなどに投資した方が結果的に資産を増やせる、というケースもあります。一般論としては繰り上げ返済は良いことですが、どんな場合でも繰り上げ返済を最優先にした方が良い、とまでは言えないということです。

トピ内ID：52b9a9dd2844e797

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＞皆さんどう思われますか？

🙂

ピクルス

2024年04月12日 10:21

トピ主さんはどう思ったんでしょうか。我が家はキャッシュで購入したので住宅ローンに関してはよく分かりませんが、私は個人の自由だからどうでもいいと思います。もしも「いや、それはちょっと…」なんてくどくどと言い出す人がいたとしたら、ちょっと引くかな。あなたは他人の家庭の事情を全てご存知なんですか？ってね。何も知らないのにこうした方が良いよなんて言えるわけがないし、さっさとでもゆっくりでも最終的に完済すれば良いんじゃないでしょうか。そういう話をする人は私の周りには居ませんが、もし居たとしたら適当に相槌打つしかないだろうなと思います。

トピ内ID：d22459a7a2bcce56

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人それぞれだから

🙂

白ポメ

2024年04月12日 10:19

繰り上げ返済は余裕資金でするのが前提です。うちは、結婚と同時に35年ローンで、マンション買って、初めて繰上返済したのは、９年目でした。その後、毎年のように繰り上げ返済をして、15年で完済して、 20年ちょっと住んでましたが、その間、IHコンロの交換、電器温水器の交換、フローリング工事とかやりました。なので、手元にすぐ使える流動資金はある程度、確保する必要あると思います。団信については、あてにしてなかったです。今の団信は、がんとかも保障されるようですが、昔は、死んだらだったので、団信の対象にならない、病気、ケガで旦那が働けなくなったら、収入が減ったらというのがあり、病気とかなくても、定年後は収入減るので、 35年後では、旦那72歳ですから、老後は、ローンをなくしたいというのと、手元の貯金も残したいというのと、バランスを考えながら、繰り上げ返済貧乏にならない程度で、繰り上げ返済してました。完済時の旦那の収入は、一番ピークで高い時期、完済後は、ローン分の月７万も、貯金に回せるし、ボーナスもほとんど貯金に回せるし、子供いないので、一番、貯め時でした。旦那58歳の時に、私の実家のある地域に転職して、今は建売の戸建てですが、現金買いしました。引っ越し後、マンションはすぐに売れたので、マンションの売却金と、退職金が入ったので、それらは、そのまま残したので、もう１軒、同レベルの家買えるくらいの資金はその時点で残ってました。その後も、現在、旦那68歳、この３月まで契約社員でフルで働いて、退職するまでは、旦那の年金額の範囲内で生活して、給料分は、貯金続けてました。

トピ内ID：510bad39beb2a8c0

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自分の時は

🙂

とく

2024年04月12日 11:57

自分の購入時それほど高い家を選ばず，両方の親からの援助で，短期間で返済しました．利息が高かったので。団信は，40代で完済予定のためどう考えてもお互い生きてると思って頭になかったです．そのあと2人で預金して投資したししています。その手の会話は私もまだまだローンがあってキツイよーと毎回言ってました．

トピ内ID：d65996b597d1ec8e

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変動金利の人はザワザワしている

🙂

ささき

2024年04月12日 11:59

でもね〜円安でこのままじゃドル円160円だからね。為替介入したってたかが知れてますし、通貨防衛の為の利上げは可能性として大きくなってきましたよね。 10年国債も今なんと0.8ですよ。なので水曜日の米CPIから結構変動金利の人はザワザワしていますよね。それを踏まえて考えると繰り上げ返済もさもありなんですよね〜。

トピ内ID：b05626a6c0a3fdce

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