住宅ローン5500万円　今後について

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（トピ主 0 ）

🙂

takoyaki

2024年11月13日 16:01

話題

5年前に頭金なし、5500万円35年の住宅ローンを組み返済中です。夫の給料が下がり返済への不安と、妻の今後の働き方について相談です。夫　40歳　年収500万円妻　35歳　年収430万円子供　3歳、現在妻は第二子妊娠中貯金・投資　2500万円住宅ローン残債　4700万円住宅購入時に700万ほどあった夫の年収が少しずつさがり500万円になりました。ただ底打ちし、今後は少しずつ上がる予定です。妻は第二子妊娠中で、今後産休育休取得予定です。当初の予定としては第一子が小学校に上がるタイミングで妻は働き方を変え、扶養内パートになる予定でしたが、現状厳しいでしょうか。繰上げ返済資金、教育資金、老後資金の目処がついてから働き方を変えるべきでしょうか。また、始めて5年ほどですが、株式投資により年間50万〜100万円の確定利益が出ています。よろしくお願いいたします。

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えっ！！

🙂

にゃんにゃん

2024年11月13日 16:21

いつでも辞めれるんだから、目処がつくまではやめない。　ちなみにローン額が多めかと思いますが、夫単独？ペア？

トピ内ID：e589fee28ac12ed9

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最初にやる事

🙂

う～ん

2024年11月13日 16:49

まずは住宅ローンを借りている金融機関に相談する事。旦那さんんの収入が7割強になってトピ主は産休育休当初とは返済予定が変わってきてるんでしょ？だからまずは金融機関へ。今の状態で扶養内は無理では？

トピ内ID：356770cc4bb7c3d9

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できるだけ働く

🙂

甘い

2024年11月13日 17:12

住宅ローンはなんとかなるかもだけど、お子さんの教育費がどうですかね？まぁ教育費は、かけないこともできるから、足りなきゃ出さないというのでもいいのかも？トピ主さんの方が若く、最終的にトピ主さん1馬力になることを考えると、パートになるのはやめた方が無難では。先々予定どおりに行くとは限りません。男女共に、 50を超えたら働くことがしんどくなるし、みんな「65まで働きます」なんて言うけど、必ず働けるとは限りません。なので、若いうちに働けるだけ働いた方がいいですよ。年をとったら、嫌でもパートしかできなくなる可能性もあるので。

トピ内ID：4745e06c729a88a4

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ご主人はフルで、妻は何故扶養内？

🙂

生き物の世話係

2024年11月13日 17:22

妻が扶養内で働く意味はなんでしょう？お金が絶対的に足りないのですよね。フルで働かないと、将来的に子供の教育費用とか払えませんよ。見通しが甘いと言うか、働きたく無いのでしょうか？

トピ内ID：c2e7b8dc2ede8711

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夫婦で決めることではありますが

🙂

ミント

2024年11月13日 18:31

扶養内ってことは現状年収で計算したら年収930万であるものが年収630万まで下がるってことですよね？？差額300万の年収差、50万株式利益と計算しても250万マイナスです。超単純に計算したら月々の収入がマイナス20万になるってことですよ？？それでも生活は成り立つのか。これは他人には分かりません。 5年前から年収が200万下がったのにこれで、頭打ちだとしても本当に上がっていくかも疑わしいと何も知らない私は思いますしその状態で年下妻が正社員の職を失うなんて危険過ぎると思ってしまいます。

トピ内ID：10e04fe2a34f217c

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何故扶養内パートになるの？

🙂

くまこ

2024年11月13日 21:27

>住宅購入時に700万ほどあった夫の年収が少しずつさがり500万円になりました。ただ底打ちし、今後は少しずつ上がる予定です。トピ主さんが扶養内パートになろうとしたのは、夫の給与を700万で計算していたからでしょうか？ 5年前より世帯年収減った、 5年前より子供の人数が増えて必要な金額が増えた、で、更に世帯年収下げるのですか？何故？今、住宅と生活にかかっている金額は把握されてますか？固定資産税とか保険なども含めて。トピ主さんが扶養内パートになっても住宅ローン払って生活もできるだろうけど、旦那さんの年収が即700万に戻ったとしても、その他の準備しておきたい資金は貯められないと思う。そして小さいお子さん2人いて今と同じ年収の職に戻るのは難しいので、扶養内のパートになったら今後も年収を上げられなくなってしまう可能性が高いですよ。

トピ内ID：acf3041f063547c4

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収入を減らす余地はない

🙂

ばじる

2024年11月14日 11:04

現在は投資環境が良いと考えて下さい。株式投資は損失が出る時期が必ずありますので、投資の利益を生活費の計算に含めるのはやめましょう。将来の子どもの教育費、あなた達の老後資金と考えましょう。旦那さんの収入も現に500万円に落ちたのですから、上がることを前提にするのも危険でしょう。年収も税込みと手取りでは大違いですから、そこも良く確認しておきましょう。仮に奥さんが扶養内パートになると、世帯収入は約600万円です。ローンの返済だけで180万円/年ぐらいはあるでしょう。しかも後30年です。家族４人ですし、奥さんに働けない出産・育児時期もありますし、かなり厳しいでしょう。貯金を食い潰していくことになると思います。奥さんにもしっかり働いてもらうしかないと思います。

トピ内ID：cfed3dfae6fa6000

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気持ちはわかるけど

🙂

無理しないでね

2024年11月14日 14:12

これから養育費が膨大に発生するのにご主人40歳で年収500万円ですよね。扶養内パートはリスクが大きい。ご主人が定年まで1つも病気にならない保証は？万が一の時はトピ主さんが世帯主で稼がないといけない（＋治療費＋養育費＋住宅ローンの支払）年間100万円の利確は素晴らしいですが、x10年間でも1000万円。丸ごと貯金なら良いですが、トピ主さんの場合は出て行くものが多いです。老後資金は現時点で1人4000万円、夫婦で最低8000万円と言われています。国がデフレ脱却を公言しているので物価高と増税は確定。実際に数年前より倍々に上がっているのは実感していますが、円安もプラスして厳しくなります。生涯収支計算していますか？まだしていなかったら早めにEXCELに入力か公式サイトのライフプランシミュレーションをしてみるのオススメ。既婚者女性だから無職でも月数万円の稼ぎでも批判されないけど、逆の立場ならご主人がバイト生活になっても許可しますか？私は夫婦共に正社員で頑張って来たから今の資産があるので、辞めたい気持ちは心からわかるけど本当に働いてきて良かったと思います。周りを見て思うのが、お金の不安ほど精神的に来るものは無いですよ。

トピ内ID：a3a9033d2ffe5eae

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学習しないの？

🙂

ゆかたん

2024年11月14日 19:55

＞住宅購入時に700万ほどあった夫の年収が少しずつさがり500万円になりました。これは予定にはなかった事態ですよね。なのに、＞ただ底打ちし、今後は少しずつ上がる予定です。どうして希望的観測を優先するのですか。予定が崩れ去るのを経験したではありませんか。おまけに不安要因の第二子。扶養内パートの発想、一体どこから出てくるのやら。

トピ内ID：5bf9ca0c6acc85e5

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冗談でしょ？

🙂

たこといかはたべない

2024年11月21日 12:57

そもそも住宅ローンの計算が不可解。＞5年前に頭金なし、5500万円35年の住宅ローン 35年間の元利均等返済で最初の5年間《無金利》の超優遇スケジュールでも、毎月13.1万円の返済で5年後の時点で残高4,713万円の計算。それが＞住宅ローン残債　4700万円一般に頭金なしと言うことはエクィティ（自己資本分）がゼロの信用度が非常に低い状態だからそんな優遇は考えられず金利も高いはず。それとも頭金相当を別の金融機関から短期高利で借りてほぼ完済とかのトリック？例えば35年の元利均等払いで金利1.5%と言うかなり良い条件の5,500万円だと年間支払額は200万円超えるけど、それを＞第一子が小学校に上がるタイミングで妻は働き方を変え、扶養内パートになる予定で年収600万円台でやって行けると？＞始めて5年ほどですが、株式投資により年間50万〜100万円の確定利益「確定」と言うことは「含み」を現金化しているんですね。まあ、この5年間はN225が65%のリターン、特に最近2年間は45%ほどだったから「ビギナーズラック」があったかもしれないけど、2000年の「どっとこむバブル」からの10年間はほぼ半減だった。そういうのに耐えられるんですか？決定打は＞妻は第二子妊娠中子供の教育資金とかはどうするつもり？まあ、私はそこまで楽観的にはなれないな。

トピ内ID：7f2cd93c3c4576f2

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できることなら

🙂

既婚者

2024年11月21日 14:24

まだ築浅ですから、仮に中古で売って残債が消えるなら、売って賃貸に引っ越すことを考えた方がいいのでは？夫４０ってことは、あと２０年ぐらいしか働けないってことですよね？いくらなんでもその年収で、４７００万のローンが残っていて、更に２人目が生まれるのは、無理があると思います。無駄にローンを支払って、いずれローン破綻して家を売る羽目になるから、早いうちに売って、一度ちゃらにして、もう一度人生設計を立て直した方がいいかと思います。

トピ内ID：8aad3d3b816fba50

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余裕だと思う

🙂

セロ

2024年11月21日 14:50

子供の大学進学、奨学金の有無や家庭の節約度にもよりますが、個人的には大丈夫だと思いますよ。我が家も似た様な感じでもっと世帯収入は少なかったけど、節約して二人の子供は奨学金無しで大学へ進んでいます。特に大きな病気や怪我も無く、収入も安定していたので運も良かったと思います。投資に関しては、これも運があるから何とも言えませんが、余裕資産でやるべきです。実は私も、子供の教育費で貯めていた1千万をチョコチョコ株式に投資して小銭稼ぎをしていたのですが、暴落して600万の損失が出ました。人生最悪な感じでしたが、そのまま放置して更に下がったところで買い足しを繰り返していたら、やっと立ち直って今では数倍まで上がりました。妻には言っていませんが、家が一軒買えるくらいになってます。もう子供の教育費も他で貯めたお金で払っているので、投資に使っているのは余裕資産ですから、もうしばらく売らずに様子見です。これも運が良かっただけだと思います。 (利確していないので儲けは確定していません)

トピ内ID：d900341906d88c3f

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今が一番若いのに

🙂

チキン

2024年11月21日 15:51

バリバリ稼げる年代ですよね…。なぜ扶養内？子育て一段落してから働こうと思っても、中年からの肉体労働系はほんと辛いですよ。それとも事務系で有力な資格持ちとかですか？（だったら扶養内って発想はないか）自分が老化することを忘れて計画すると、ほんと後悔しますよ。教育破産、老後破産まっしぐらだと思います。

トピ内ID：4c1edbd1390de274

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世帯主としての姿勢

🙂

グループセッション

2024年11月21日 15:55

トピ主の旦那さんはまだ役職定年の年齢でもないのに、なぜ200万も年収が下がったのでしょうか。その理由は把握されてらっしゃいますか？もしや年収を「残業代込み」で計算しませんでしたか？勤務先がたまたま繁忙期だったり、激務の部署に配属されて一時的に残業代がドカンと乗った時に「残業代を含めた年収」＝「自分の年収」と思い込んでしまい、その金額をベースにローンを組み→その後になって今度は定時で帰れる部署に異動になっただけで年収はドーンと下がりますので「詰みます」。私の夫はお金のプロなのですが（金融業です）、一般の方が間違えやすいケースとしてやはり残業代を年収にカウントしてしまう人が多いと申してました。（本当の年収とは「確実に稼げる金額」を指し、ここに残業代を入れてはなりません。）もし上記のケースには該当しなかったとしても、年収が数百万単位で変動する勤務先は「リスクあり」と私は考えます。奥様は正社員の職を手放さない方が宜しいでしょう。それにしてもご主人様にはもっと奮起してもらわないとね！年収ダウンした分（例えば）家事育児の分担を増やしてくれたとか、年収を上げるための資格取得に向けて猛勉強を始めたとか、別の「何か」が欲しいところですね！もし旦那さんが「年収ちょっと下がっちゃった〜」と報告するだけで、「でも下がっちゃったモンは仕方ないよね」と手をこまねいているだけ（＝受け身）であれば、ちょっと頼りないかも…。私の義兄のところには3人の子がおりますが、上の子が大学に入学してから→下の子が大学を卒業するまで、義兄はダブルワークしてましたよ？平日は本職のSE、週末はガードマンの単発バイトです。そうやって3人の子の大学費用を（奨学金に頼ることなく）払い切り、子供達は借金を背負うことなく社会人になりました。これが「世帯主」としての姿勢だと思います。

トピ内ID：e4d461a18dcb4fe8

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不確実なものは最初からアテにしないで

🙂

ひまり

2024年11月22日 11:11

不確実なものとは、ここでは投資運用での利益、残業代、歩合制などの安定しない収入、です。というわけで、貴女と夫さんの今までの家計からどの程度無理をしているのかを視るべきです。今までは少なくともやってこられた、でも今後不確実要素（子供が新しくできる、夫の給料が下がる）の中でやっていけなくなった時点で借入した銀行で相談することです。（借入年数を増やし、今の毎月ローンを安くしてもらう方法）また、貴女が正社員として働く、というのも大きい！子供ができるのであれば尚更、です。少なくともまだ無理要素がないならば、心配せずこのままで。将来、心配事が出来ても臨機応変に動けるように、ある程度余裕のある時（若く健康であること）に確定収入を増やす、貯蓄や運用を心がけてください。

トピ内ID：106d45292672bd08

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変動？

🙂

りんはな

2024年11月22日 11:57

そのローン額なら変動なら奥様がパートというのは不安かと思います。固定金利なら何とか、まぁあと5年で正社員なら子供の学費を稼げるからまだいけるかもしれない。それでも教育費にかける余分なお金はあまりないかも。大学も下宿はなし、院もなしで。お子さんが2人なら日々も余計に考えて節約しないとです。固定で上記なら、別に家を手放して売りに出すほどまでは必要ないかなと思います。ただ変動で組んでるなら、今後によっては売り時を考えておかないといけないかもしれませんね。売るのも悪くない選択肢かも。家のローンを縮小化して子供2人、扶養内パート、子供の教育費をケチらないという選択肢もあるかとは思います。何を優先させるかだと思います。私自身は家は生活の基盤と考えていて大切だと思うので、このままご主人の給料が上がらず払えなくなり手放すくらいなら正社員のまま働く方が良いのではと思うけど、家を変えるか、家を変えず当初の予定した働き方を変えて正社員でいくかはその家の選択なのでどちらでも良いと思います。

トピ内ID：50d0af9a8186a806

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うーん

🙂

ミライ

2024年11月22日 16:42

わが家は投資と住宅ローン並行してる点は同じです（投資歴ウン十年）。そういう場合、「金利が変動か固定か」「運用益と運用損の織り込み具合」「予定外にお金がかかる時の奥の手が何かあるのか」が重要だけど書かれてませんね。他の方も書かれていますが、確実性のないプラス金額は織り込まない、反対にマイナスのリスクは多めに見積もるのが原則です。・（投資利益）（昇給）ーーはまず織り込まない、それどころか投資分は正式な現在の資産総額にもカウントしないほうがいい。我が家は投資であてにしていい金額は、現在の時価の３分の１～半分ぐらいと認識してるし、もっと言うと最悪ゼロでもなんとかなるかをセーフかどうかの目安にしています。・（退職金）（小さな子がいる共稼ぎ世帯での妻の収入）ーーこれらも織り込まない方がいいが、どうしても織り込むなら、不確実性が下がる案なのは覚悟した上で控えめに。例）退職金は半分とか、フルタイムで働く前提でも妻はパート収入で計算とか。・条件付き例外は、（引退後の年金収入）と、引退が目前に迫った人の（退職金）（配当金）ぐらいで、この段階までくれば残り年数もイベントも少ない意味で、変数もだいぶ減るからよしとします。・変動金利なら、金利上昇した場合への奥の手がある人のみ組んでいい、ない人は固定で組むうちがまさに引退まで数年だから、年金なども含めて計算してますが、それでも何かあった場合、年金も配当収入もなくても、自分たちが許容できるカツカツ生活ならやっていけるかは確認しています。また自宅が売りたくても売れないシミュレーションもしています。大噴火や巨大地震がきたら、自宅も、住めもしない上に売れもしない可能性が十分あるし、何しろ我が国はこの２つは１００年以内にはかなりくる前提ですから、そうなったらどうするかを計算しないもの変かと思います。時間あれば続きを書きます。

トピ内ID：9dc35b6d8ef150d3

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基本原則を書いたけど

🙂

ミライ

2024年11月23日 12:09

あれで厳しすぎると思われたなら、お宅はローンと投資と変動金利の併用も、投資自体も不適格かと。投資はなくなってもいいお金でって言われてますが、その通りですよ。第一に、バックデータは将来の保証ではない。それに過去の暴落で回復まで平均何年、長期で均せば年何％成長、というデータがあろうが、それを自分の人生にそのままあてはめるのは話が違います。ヒント：大数の法則、人生は一度きり、ブラックスワン、人間の自然な反応は合理的ではないという行動経済学的視点＞妻は働き方を変え、扶養内パートになる予定でしたが、現状厳しいでしょうか。それって戻りたくなった時に今と同じ収入や立場に戻れる確率はどれぐらい？片道切符ではありませんか？もし８割以上ならお好きにどうぞと言いますが、そうじゃないなら、目先ラクな道をとるほど、アテが外れた際の破綻確率は上がりますがそれでもいいならどうぞとしか言いようがないです（個人的には勧めない）。それから「リスクとリターンは見合う」はご存じですよね。だったら夫の年収が一時的にでも下がったことがあり、まだ資産状況的に逃げ切り段階にないうちから妻がパートになるなら、「当然に」投資ポートフォリオもダウンすべきです。「投資してる分働かなくていい」なんて言う人がいますが、そう言って差し支えないのは逃げ切り段階に至った場合だけですよ。そうでない限りは、投資比率を下げる気ないなら、尚更稼ぎは下げてはいけません。ポテンシャル縮小するなら投資も縮小が常識です。

トピ内ID：3dfd8bf56c95e2ef

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情報が少ないよ

🙂

猫婆さん

2024年11月28日 15:30

住宅ローン残債　4700万円だけじゃわからない。都内なら、いま売って売却益が出るだろうけど現在の資産価値は場所による。現在の条件だと、老後破綻まっしぐらなのでちゃんとレスつけて相談したほうがいいよ。

トピ内ID：00721732724512aa

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