住宅ローンの繰上げ返済、なぜしないの？

レス19

（トピ主 1 ）

アカミ

2009年02月20日 10:17

話題

今、住宅ローン返済真っ最中です。 100万とかある程度貯まると繰り上げ返済して頑張っているのですが、他の方のトピ「年収１０００万で許される贅沢」とか読ませていただいていると、ローン残高の数倍の貯蓄があっても繰り上げ返済されてない方々おられます。どうしてなんでしょうか？単純に考えると返済より貯蓄または資産運用の方がより有利なんだという理由だと思うのですが、このご時勢、２～４％のローン利率より有利なものってあるんでしょうか。それとも、別の何か訳あるんでしょうか。よかったら、おしえてください。

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ひとつの例として

💰

らん

2009年02月20日 16:07

某銀行の住宅ローンで、預金連動型住宅ローンというのがあります。例えば、2000万円の住宅ローンをそこで組んだとして、普通預金に1500万円の残高があるとします。そうすると差額の500万円にしか金利がかからない仕組みになってます。預金すればするほど払う利息が減るので、住宅ローン残高の数倍の預金があるのでしたら利息は「０」ですね。だから毎月元金だけ支払えばいいということになります。繰上げ返済と同じ効果があるんです。もちろん住宅ローン減税も受けられるのでローン残高が大きければその分税金が戻ってきます。もしそういう住宅ローンを利用しているのであれば、繰上げ返済をする必要はないです。

トピ内ID：5034578899

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実際はみんなそこまで考えていない

🐶

タロウ

2009年02月20日 15:40

長期にわたって存在したデフレを考えると、ローン繰上げ返済の効果は多くの金融商品より有利です。でも残念ながら「多くの人は合理的ではない」のです。言い換えれば「多くの人は無意識的に損が好き」なのです。だから大した見通しも無いのに株や投信で運用したり、コストを考えずに保険契約を結んだりします。合理的でないからこそ、宝くじを買ったり、金利20%の消費者金融を利用したりするのです。別の言い方をすると、皆が「私だけは特別」と考えているのもありますね。「皆は損しているが、賢い私は違いますよ」とばかりにFXや株をやるのです。個人投資家の口座は、全員の分を総計して勘案すれば、株では平均株価のパフォーマンスに届きませんし、FXでは資産を減らします。また、総じて人間は目の前の快楽に弱い存在です。決して皆が思慮深いわけではない。そんな理由もあると思います。

トピ内ID：3767791441

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優先順位

🎁

ベリーベリー

2009年02月20日 15:40

なぜといわれても…。教育費（塾・学費）が優先なだけですが。

トピ内ID：4279561527

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あのね、

robo

2009年02月20日 16:32

一部の家庭を除き、普通は毎月の返済のみで手一杯だからです。ボーナスは他の事に消えたり、無かったりね。運用云々の次元じゃないんです。ローンと日々の家計で一杯だから。誰だって早く切り上げたいに決まってると思いますよ。貯蓄があってもローンを返済しないのは、家のローンを組むことによって優遇措置がある場合や、キャッシュフロー重視の家庭があるからです。キャッシュフロー重視のご家庭は多いですよ。イザとなれば払えばいいけれど、わざとローンを組み、自身の現金をキープしておく方法は、会社の経営などでも良く見る手段です。トピ主さんと「家庭」の「経営方針」が違うだけです。

トピ内ID：8708782586

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繰り上げ返済しない派です

🐧

どなどな

2009年02月20日 17:35

私の場合は以下のような理由です。理由１．住宅ローンの期間を10年で組んでおり、住宅ローン控除を10年間まるまる利用したいから理由２．普通預金の残高で借入金が相殺されるローンを利用しているので、金利が発生する借入金が上記の控除で戻ってくる金額より低いから

トピ内ID：2285463706

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やっぱりある程度のお金は持っていたい・・・

しおん

2009年02月20日 17:35

家庭の収入状況やお子さんの年齢などにもよるので何とも言えないのですが・・・、こういう考えもあると思って読んでください。まずは、繰り上げ返済するたびに手数料がかかるローンもあります。最近はネット系銀行を中心に、いつでもいくらでも手数料なしで繰り上げ返済分の支払いができるところもありますが・・・。あと、繰り上げ返済をしてしまって手持ちの貯金がほとんどない状態では、たとえば収入減少や病気など、急な状況の変化のときに不安なこと。それから、老後をにらんで資産運用をしていろいろと楽しみたい人もいるでしょう。別トピで、現金一括で買うよりもローンを組んだほうがいい？というのもありましたが、そこにもその人それぞれのお考えのレスが書かれていますよね。単純にローンの返済総額だけで計算すれば、どんどん繰り上げ返済をしていったほうが総額は小さくなりますが・・・。少しでも繰り上げ返済するために日々の生活を切りつめて、心の余裕やゆとりをなくすのは、イヤなのでしょう。。。

トピ内ID：2302243065

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うちも教育費優先

そうそう

2009年02月20日 19:40

うちも教育費が優先だからです。今、中１ですが、去年まで「受験塾」にずいぶんお金を注ぎ込みました。今後もまだまだかかりそうです。

トピ内ID：0284026832

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手元にある程度の現金を残しておくと安心するから

んー

2009年02月21日 13:11

うちはローン残1000で、貯蓄が2000弱です。あと7年160万返済するので、利息の損失分は120万ですね。今、一括で返済してしまうと、貯金が1000になってしまいます。万が一のことがあり、1000万以上の現金が必要になったときに、家を売るしか手段がなくなる、ということになります。また、家のローンを完済したとして、 160万をキッチリ貯金に回せる自身がありません。浪費してしまうのではないかと。 7年後に貯蓄を2220万に戻せる自信が、今はまだないのです。手元に残しておくと安心出来る貯蓄額、それがウチの場合は2000だった、ということです。 2000を超えた分は繰り上げしていますよ。

トピ内ID：1911241386

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繰上げ返済で手持資金なし＝生活リスク増加

☀

会社員

2009年02月21日 14:24

1住宅ローンは通常団信生命が付いているので、債務者が死亡等した場合残債は保険で返済されるメリットがあります。2将来資金が必要な時期に手持ち資金がないと教育ローン、マイカーローン、リフォームローン、消費ローンなど住宅ローンより高い金利で借りることになります。3なんらかの理由で収入が得られなくなった時当面の生活費がないと極貧生活？になってしまいます。もちろん住宅ローンも延滞とすると大変です。4家族がなんらかの事故で加害者、被害者になった時に急な手術・入院費や弁償金や慰謝料も必要ではないでしょうか。5生命保険、火災保険、自動車保険は万能ではありません。生活費用ローンもありません（しいて言えば利用目的を問わない金利の高いカードローンの類でしょうか）。　　平穏無事に一生を過ごせれば繰上返済していった方が得でしょうが、逆に繰上返済したお金は急に必要になっても戻ってきません。手持ち資金がなくなる＝どれだけ生活していくリスクをかけるかでしょうか？

トピ内ID：7833693667

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預金連動

働きママ

2009年02月21日 16:50

先にもレスがついていますが我が家も預金連動にしているので繰り上げ返済してないですよ～ ●減税うけつつほぼ無金利で毎月返済しています。 ●キャッシュフロー重視で現金はおいてあります。もしも重篤な病気や移植とかで必要になるとも限らないし金利が低い住宅ローンは有効 ●団信加入なので何かあったらローンは弁済、現金は残るって感じですよ

トピ内ID：0599207751

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なぜかといえば…

☀

くみ

2009年02月21日 17:46

うちのローンは繰り上げ返済が３回しか許されません。すでに２回してしまい、あと１回は宝くじに当たった時にしようかなぁと思っています。あとは老後や子供への貯金をしなくちゃと思っています。５０００万は必要ということなので…。トピック主さんはどうしてますか?

トピ内ID：9731205238

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そもそもローンの必要性は？

焼き石

2009年02月21日 18:43

トピ主さんのおっしゃることはもっともなのですが、それならなぜ住宅ローンを組んだのでしょうか？貯めてからキャッシュで住宅を購入すればいいではないですか。貯めてる間ほとんど元金まるごとを２～４％のローン利率で運用してるのと同じことですから、計算上ぐんぐん貯まるはずです。私は日本の住宅ローンは戦後制度の遺物だと思います。なぜ６０年後の現在も住宅ローンを組んで喜んで金利を払うためにせっせと働く人がいるのか理解できません。

トピ内ID：7898891468

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うちは

かな

2009年02月21日 18:43

住宅ローン減税と、金利を天秤に掛けて、手元に現金を置くことの安心を加味して残しています。もちろん繰り上げは年に１度していますが、１月にドンと…という感じですね。年末のローン残高を逆算して、損の無いように。

トピ内ID：2896521211

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500万は常に普通口座にプール。

るう

2009年02月21日 18:43

子供の教育費と何かあった時のために最低額はその程度かと思ってました。が！足りません。高３と中３の娘達がここでそれぞれ私立に進学を決めました。予備校に一人年間100万はかかったし・・推薦入学だったので12月には大学に入学金と前期分の授業料120万を一括振込み。先週は下の娘の65万を振り込みました。で、今週は制服などの出費が20万。子供たちにはそれぞれ18歳満期の学資保険300万をかけてますが・・満期のお金が出る前に500万はみるみる底をつきそうです。去年の夏に繰り上げ返済した200万も入れるんじゃなかった！！大後悔です。住宅ローンは２%だからたいしたことないけど・・教育ローンを組むと金利だけでね。お子さんはいないのかしら？繰り上げ返済より教育費！！！

トピ内ID：7198866788

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繰り上げしません！

deru

2009年02月21日 19:07

私も繰り上げしませんね。トピ主さんは１００万ぐらいたまると、それを全部繰り上げに使っちゃうんですか？手元にはどれぐらい残して？例えばトピ主さんの収入を得ている会社なりなんなりが、この不況で潰れちゃうとしますよね。誰かが病気になって収入がなくなるでもいいんですが。そうしたら、手元に残るのはローンが（減ったとは言っても）残っている中古の家のみ。その上、いくら今まで頑張って繰り上げをしていても数回ローンを滞納したら、銀行に取り上げられてしまって競売にかけられてしまいます。そんなときのために最低限数か月の生活費はプールしておいたほうがいいと思います。私は預貯金連動型の住宅ローンで借りているので手元に現金も確保しつつ、繰り上げと同じ効果を出しています。その他には、２～４％のローン利率より有利であろうものに投資しています。数年前にある国の株を大量購入して、一時期10倍ぐらいになりましたが現在はいろいろあって４倍ぐらいに減っています。でも、２～４％のローン利率なんか目じゃないわけで…。資産をすべて不動産に投資するのもリスキーだと思いますよ。

トピ内ID：2010824033

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「保険」という意味で現金を持っています

🐶

こぎぃ～

2009年02月22日 17:50

「保険」という意味で現金を持っていて、それにより「安心感」がありますので、繰り上げ返済は極力しません。もし私と妻が同時に倒れてしまった場合のことを考えて、現金は手取りの２年分を確保しています。これなら、もし何かあっても２年間は働かなくても普通に暮らせます。また、株や不動産投資などを趣味を兼ねてやっているので現金は必要です。もし急に現金が必要となり銀行のローンが組めない場合、株や投資用の不動産を売れば現金化できます。しかし資産が自宅しかない場合、売るに売れません。

トピ内ID：7522151976

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レスありがとうございます

アカミトピ主

2009年02月24日 14:58

皆さん、レスありがとうございます。そうなんです。ある程度の貯え（預金とか）は必要で、その額は家族構成や年齢、仕事などによって考えなければならないと思います。ここも悩みどころの一つで、引き出しやすさから普通や貯蓄貯金に入れといたままでいいのかなどなど。自分が考える余剰のお金を繰り上げ返済に充てるのが一番と思っていましたが、某カタカナまじり銀行の預金連動は実質繰上げ返済してるようなものなのですね。こういったものもあるんですね。ただ、その銀行がない地方に住んでいるので、ネットとか顔の見えない取引は額が大きいだけに躊躇してしまいます・・・。また、繰上げ返済するより株や投信でお金回していますと言うのが、あまりないですね。やっはり、そういうのは難しいのでしょうか。

トピ内ID：8133745098

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我が家の場合

☀

会社員

2009年02月25日 12:04

個人的には繰上返済はしません。現在の住宅ローン金利より株の配当金利回り(税引き後）の方が高いので、生活口座の普通預金に数十万円いれて、残りは預金利回り0.5％でまとめておいて、適当な時（株価の低い時）を見計らって株を買っています。ちなみに株はだれもが知っている会社達です。仮に持株の株価が下がっても倒産さえしなければ、配当金が入ってくるなら売らない限り問題ないと思います。

トピ内ID：7833693667

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我が家はしました

つっぴん

2009年04月23日 12:38

今更レスしてごめんなさい。我が家は毎年繰り上げ返済して、６年くらいで完済しちゃいました。まぁそんなに高額な物件でなかったのと、頭金も多めに払っていたせいもあって。私たち夫婦は考え方が一致していたので、できるだけ借金を持たないって決めてました。やっぱり利息を払い続けるのがなんかいやだったので。おかげですっごく気分いいです！もちろん手元にもお金は残していましたが、返済分は返済分で頑張って貯めて一年一回どーんと支払う。もちろんそのころも子供はいました。が、まだ幼かったので、そんなにお金はかかりませんでした。今後１０年、２０年先の方が子ども達の教育費などにお金がかかりそうだったので、払えるうちにまとめて払っていたやり方は良かったねって言ってます。そういう考え方もありますよ、とコメントさせてもらいました！

トピ内ID：8420434633

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