住宅ローン（繰り上げ返済について）

レス18

（トピ主 2 ）

kaizou

2009年09月27日 11:56

話題

20代後半のサラリーマンです。4人兄弟（男男女女）の長男です。私は、2年前に中古で一戸建てを購入しました。毎月75,000円ずつ支払い、残り13年で完済予定です。家は、母の為に購入したものです。母と父は離婚しており、また、離婚して数年後に父は他界しました。父は生命保険に入っておらず、逆に多額の借金をしていたため、相続放棄などの手続きをしたくらいです。母は、下の妹、弟と3人で暮らしており、収入源は母のパート代のみです。妹は大学生で、アルバイトをしていますが、授業料を全額自分で支払っているため、ほとんどお金は残らないようです。私は6年前に転勤になり、母達とは別に暮らしております。私は、今は会社の寮で暮らしているので、家賃1万で済んでおり、手取り15万ほどの給料でも何とかなっておりますが、5年後には寮に住む権利がなくなるので、別にマンションなり借りなければなりません。そうなってくると、月々のローン＋家賃が重くのしかかり、生活が非常に不安です。そこで、今の貯金が560万ほどあるので、550万を一括で支払い、繰り上げ返済しようと考えております。そうなると、月々の返済額は変わらないのですが、ローンの期間が13年→5年に短縮できることが分かりました。利息も、このままのペースだと、最終的に190万ほど支払う事になりますが、繰り上げ返済すると、30万ほどの支払いで済むようです。ただし、手元に現金が残らなくなるので、それはそれで不安です。今の会社には12年以上勤めており、会社の方針で、正社員はリストラしない様ですが、このご時世です、これからも絶対そうとは限りません。利息が幾らか多くなっても、多少の現金は手元に残しておいた方が懸命でしょうか。非常に悩んでおります。（弟と上の妹は、あてにならないので、この話から除外しています）

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貯金は必要

哀

2009年09月27日 16:57

とてもお母様想いで優しい方ですね。私がトピ主さんの立場だったら、100万円の貯金を残し、460万円を繰り上げ返済に充てます。将来、マンションを借りる時に敷金・礼金・引越し代が必要だし、家族の誰かが病気で入院するかも知れないし、自分が一時的に職を失う可能性がゼロではないのですから、常にそれくらいの貯金は必要です。

トピ内ID：6595115866

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失敗しました！？

💔

エピローグ

2009年09月27日 16:57

私の場合ですが、１０年ローンを小銭が貯まったので繰り上げ返済し、５年にしました。結果、住宅ローン控除が受けられなくなりました。控除額が結構大きかったので損した気分です。銀行の方に詳しく説明してほしかったです。ほんとに世間知らずなんですよ。１０年を５年に短縮して利息とか、ローン控除額とかを考慮してどちらが得策だったのか、今もって分りません。返済額が増えた分生活が苦しくなりました。銀行に詳しく聞かれたらどうでしょうか？

トピ内ID：9990415189

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借り換えしてみては？

💡

とおりすがり

2009年09月27日 18:08

家を買おうと思って色々調べている、20代後半のサラリーマンです。利息は払いたくないけど、現金が手元に無いと不安という事でしたら、東京スター銀行のローンがベストだと思います。借り換えを検討しては如何でしょうか。 http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/index.php?top=som001 普通預金に入っている額の分は、ローンの利息が掛かりません。貯金500万、ローン残債1000万であれば、500万円分のみに対して利息が掛かり、繰上げ返済をしたのと同じ効果があります。但し、団信やがん保険等の「メンテナンスパック」申し込み分については、全残債額に対して0.4%位の手数料が発生します。

トピ内ID：7680352927

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わたしならば・・・

ゆう

2009年09月27日 18:08

私ならば繰り上げ返済します。妹と弟は学生でしょうか？学生ではないなら家賃を請求してください。トピ主さまだけが背負うのはおかしいと思います。少なくとも５年後には寮をでなければいけないので、妹・弟それぞれから３万の家賃を徴収しましょう。払わなければ出て行ってもらいましょう。２０代後半とのこと・・・結婚の予定や夢があったりするのでしょうか？結局は自分の決断になってしまいますが・・・月収１５万で家賃とローンを払うのはたぶん不可能です。お姉ちゃんが一人でがんばる必要なんてどこにもないんですよ。いままで良くがんばりましたね。すこしづつ荷物をほかの兄弟に分けていきましょう。

トピ内ID：3953095835

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親孝行でご立派です。

ふえふえ

2009年09月27日 18:08

トピ主さんが月々いくら貯金できているか不明なのですが、550万円の繰上げ返済は厳しいと思います。手元に月収３ヵ月分の貯金は残しておいた方が良いかと思います。私だったら400万円～480万円繰り上げ返済して、５年後に再度の繰上げ返済で完済するかな？その間に、下の妹さんも就職して多少生活費を入れられるでしょうし。余談ですが、長男だからって親孝行しすぎないでくださいね。弟さんや妹さんの分も取っておかないとね。何よりご自身の幸せも掴み取らないといけません。その家のローンが完済したら、後はお金を使わない親孝行してください。余り頑張りすぎないでくださいね！

トピ内ID：6375109579

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そうですね

🙂

にゃー

2009年09月27日 18:08

まとまったお金があるのでしたら、繰上げ返済なさったほうがいいと思います。ただ、ほぼ全額を返済に充てられるのは如何でしょう。急な出費に対する備えはやはり必要ではないでしょうか。繰上げ返済するにしても、繰上げの返済額を減らして借入期間じゃそのままというのはどうでしょう。それでしたら、手元にいくらかまとまった額を残しておけますし、月々の返済額も今よりかは楽になるのではないでしょうか？もし、月々の収入に余裕が出てくるようでしたら、その分を貯蓄しておいて、再度、繰上げ返済なさったらいかがでしょう。

トピ内ID：3372048619

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住宅の名義は？

🐶

たっく

2009年09月27日 18:08

トピだけでは分からないので教えていただきたいのですが、その住居の名義はお母様ですか、それとも主さまですか？また、借り入れはお母様ですか？家の名義がお母様の場合、主さんからお母様へ「贈与税」の対象となります。贈与税の控除額は１１０万円ですが、贈与の額が、毎年暦年（１月１日から１２月３１日）で１１０万円以下であれば税金の支払いは発生しません。また、主さんの質問のように、５５０万円を一括で贈与すると、税金額は１４５．５万円にもなります。（他を考慮しない場合ですが）そうなると、利息の軽減額（１９０万円－３０万円）と１４．５万円しか違わなくなってしまいます。それよりも、毎年１１０万円以下の贈与を５年にわたって行ったほうが得策です。繰上げ額が最低１００万円以上という条件のものが多いようですが、その条件はクリアできます。その上、主さんが心配しているように、将来においていざとなったときにも、対応できる余裕（貯金）を持っていられると思います。なので、一括かゼロかではなくて、分割繰上げも選択に考えられることをオススメします。

トピ内ID：9152950116

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銀行に相談した方がいいと思います。

☀

きぬこ

2009年09月27日 18:08

そのローンを支払いながら一人暮らしをするのは不可能だと思うので　繰り上げ返済するか、家を手放すかのどちらかだと思います。＜繰上げ返済案＞私としては、最低でも手元に100万円以上残して欲しい。敷金礼金だけでも何十万単位で必要になるし、引越し費用、新たに必要な物も出てくると思います。考え出したらキリがありませんが、今後　臨時出費だって出てくると思います。＜家を手放す＞ 75,000円のローンのみにならず固定資産、修繕費のことを考えれば公的賃貸に入られた方が　断然、トピ主さんの負担が減ると思います。妹さんや弟さんだって　ずっと一緒に住んでいる訳でもないので苦しい思いをして　家を残すよりも身軽になられた方がいいと思います。長男なので家を第一に考えられていますが、そろそろ　ご自分の幸せを考えてもいい頃では？結婚する、しないにしても生きていく上で　必要経費って意外とあるものですよ。

トピ内ID：7850374041

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トピ主です

kaizou

2009年09月28日 11:11

皆様、ご返事ありがとうございます。貴重なご意見、参考にさせていただきます。説明不足だった点を補足させていただきます。母が父と離婚し、実家を出てからはマンション暮らしでした。その時は、私を除く、母、弟、妹二人の4人で暮らしていました。弟と上の妹は、すでに働いており、毎月、決まった額を家に入れてくれていた様です。しかし、身内の恥を晒して情けないのですが、弟は非常に遊び好きで、遊ぶ金欲しさに消費者金融2社から、計200万の借金をしてる事が分かったのが3年前です。聞くと、利息だけでも毎月とんでもない額を支払っているとの事。仕様がないので、全額、私が代わりに一括返済しました。それからは、毎月、幾らかを私に返済させるようにしています。上の妹は、私が家を買う少し前に、彼氏が転勤で遠くに行く事になり、仕事をスッパリ辞めて、彼氏に付いて行ってしまいました。今もまだ付き合ってるようですが、まだ結婚していません。家の方にお金を入れてくれる余裕もない様です。弟も、借金はしていない様ですが、相変わらず遊び回っており、頼りにはなりません。人間、そう簡単には変わらない様です。

トピ内ID：3439496816

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トピ主です（続き）

kaizou トピ主

2009年09月28日 11:11

妹が家を出る事になり、今の賃貸だと妹からの収入がなくなり苦しい。そこで、色々と考えた末、家の購入へと踏み切った訳です。家の名義、借り入れ共に私名義です。世帯主も私になっております。古い物件だったので、住宅ローン控除の恩恵は受けられませんでした。母は、勤務先が近く、友達たちの家も近い今の家を非常に気に入ってくれており、母が存命の内は家を手放すつもりはありません。修繕費など、馬鹿にならないのは重々承知しておりますが、母には苦労をかけてきたので、これくらいは、と考えています。私の結婚は諦めています。ローンが終わる頃には30代半ば。その年で貯金が殆どないのでは、正直、無理かなと思います。彼女も長いこと居ませんし。母に孫の顔を見せてやれないのが心残りですが、その辺は妹達に期待します。私も、不景気で残業がなくなり、月々貯金に回せる額は、せいぜい2万ほどです。そうなると、やはり、幾らかの現金は手元に残しておいた方が懸命だと思いましたので、皆様のご意見を参考にし、100万ほど手元に残し、残りを繰り上げ返済に充てたいと思います。進展ありましたら、またご報告させていただきます。

トピ内ID：7645985894

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返済額を少なくしてみたら？

くりごはん

2009年09月28日 11:11

私の場合はいろいろ考えて、期間短縮ではなく、返済額を減らせるように繰り上げ返済しました。期間短縮するほうが結果的に支払わなくてすむ利息が多く、得のように思います。ただ、家をお母様に残したまま、ご自身のこれからのお住まいを変えられるのなら、ローンの返済額を減らして（期間はそのまま）みるという方法もあります。私は毎月の返済額ではなく、ボーナスの支払額だけを減額しました。借りられた銀行に相談してみて、いろいろなパターンのシュミレーションをつくってもらってはいかがでしょうか？ご参考までに・・・。

トピ内ID：8500009583

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すいません

ゆう

2009年09月28日 12:16

トピ主さん男の人ですね・・・すいません女の人と間違えました。しかもよく考えたら寮をでたら住宅手当がでますよね。

トピ内ID：3953095835

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一人で背負い込まない

通行人A

2009年09月28日 12:16

トピを読むと、トピ主さん１人で全部背負い込もうとしているように見えます。妹さんが大学生ということはあと４年もすれば働き手になるわけです。そうしたら、ローンの支払いを兄弟で分け合えばいいのではないですか。兄弟４人は小さいときには苦しいけど、成長すれば各々の負担は１／４になるということですよ。長男だからといって気負いすぎないことです。あと、もし結婚するつもりがあれば、トピ主さんの年齢からいっても結婚資金を手当てしなければなりません。このお金は使いたいときにないと困りますので、ある意味住宅ローンよりも優先度が高いお金です。住宅ローンの利息がもったいない気持ちはわかりますが、結婚しようとしたときにお金がないから貯まるまで待ってくれ、ではそれが原因で別れることになるかもしれないし、その後の人生への影響も大だからです。

トピ内ID：1983821053

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出来る範囲で、何回かに分けて一括返済していく

Regina

2009年09月28日 12:16

繰り上げ返済は、一回しかできないのでしょうか？　もともとは、ゆとりが出来たらそれを一括して返済に充てることができるというのが繰り上げ返済の趣旨だったと思います。（これはローンを組んだ金融機関と相談しなければ分からないと思います）手元には、いざという時のためにいくらか残した方が良いでしょう。そして、ゆとりが出たお金は、金利を考えたら預金より返済に当てた方が、長い目でお得です。ローンを早く返してしまうと、結構気が楽になるかもしれません。それに、生活にもゆとりが出てくると思いますよ。

トピ内ID：6747757617

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その親孝行は自己満足

通行人A

2009年09月29日 13:00

２度目です。トピ主さんのレスを読みました。トピ主さんの意見を言い換えると「母親への親孝行のために、私は結婚を諦めることにした」ということですね。本当にお母さんは喜んでくれますか？毒親でなければ、親は自分よりも子供の成長と幸せを心から願っているものです。親への援助のために結婚できないというのは、親孝行のように見えますが、実のところ親不孝だと思います。

トピ内ID：1983821053

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トピ主です（続き２）

kaizou トピ主

2009年09月30日 11:08

私の借り入れ先である銀行に、問い合わせしてみたところ、繰り上げ返済の回数に制限はなく、ただし、１回につき手数料が発生すること。私の場合は、固定金利で組んでいるので、変動金利の場合よりも、その手数料が高いこと。月々の返済額を変更することは不可だということ。が分かりました。繰り上げ返済により、ローン期間の短縮と利息の低減は図れるので、折を見て、銀行に手続きしに行くことに決めました。通行人A様ご返事、ありがとうございます。通行人A様が仰ること、もっともなご意見かと思います。ただ、現時点では、これ以外に最善の方法がないのです。家族の誰かが、やらねばならぬ事です。頼れる親戚も居ません。とりあえず、今は私が頑張ります。家族に余計な心配を与えたくないので、ローンは全然大丈夫、余裕だよ、と言ってあります。下の妹の就職が決まったら、その時は、妹に家賃のことなど相談してみようかと思います。下の妹は、しっかりしてる子なので少し期待しています。ローンを完済したら、気分も幾らか楽になると思うので、その時、改めて、今後の自分について、考えたいと思います。

トピ内ID：7645985894

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２回目のレスです。

哀

2009年09月30日 11:08

私も通行人Ａさんと同じ意見です。トピ主さんが結婚を諦めて親孝行することをお母さんは喜ぶでしょうか？トピ主さんが中年になっても独身なのを見て「私のせいでこの子が結婚の機会を逃すようなことになって本当に申し訳ない」と辛い思いをするのはお母様ですよ。独身の間にお母様に精一杯親孝行して、結婚してからは奥様と相談の上、出来る範囲で親孝行をすることです。トピ主さんがお母様以外の方にも気を遣える方ならば、貯金がなくても結婚相手は見つかると思いますよ。

トピ内ID：6595115866

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銀行員です

たっくん

2009年10月01日 13:00

借り換えも視野に入れて、他銀行にも相談に行かれることをお勧めします。

トピ内ID：2704128562

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