住宅ローン/借金して頭金を作ろうとしている夫

レス24

（トピ主 1 ）

🐧

みゆき

2009年11月07日 11:20

話題

結婚13年、夫50歳、私47歳、子供12歳の３人家族です。
長年一戸建ての貸家暮らしでした。夫と父親と昨年まで同居しておりました。
私は結婚直前にとても大きい病気をし、何度も手術しました。
独身のころから続けていたピアノ講師の職を結婚してからは辞めました。結婚後は義父の介護もあり、ますます仕事復帰ができにくくなり、また夫の収入も安定せず、現在貯金は100万円を切るくらいしかありません。

ですが、最近私は体の調子がとてもよく、幸い病気の進行も抑えられており、医師から仕事をしてもよいという言葉をもらえました。昨年義父が亡くなったこともあり、仕事に復帰することになりましたが、そのために私の実家の両親が購入した土地にピアノ教室のついた一戸建てを新築しようという話が夫から出ました。
今まで貸家に８万円ほど支払っていた家賃を住宅ローンに変えようという話です。現在、私の親の買った土地に2300万円ほどの家を立てる計画が進んでいます。(土地の名義は私です)

でも、頭金が50万円しかありません。
私たち夫婦はこれまで借金は皆無ですし、車などのローンもないです。住宅ローンは通ると思うのですが、これから先2300万円(＋諸経費400万円)=2700万円ほどの大金を返せるかどうかとても不安です。夫の年収は500万円弱。退職金はなし。
私はピアノの講師としては実績もあり、生徒募集してコツコツ生徒を増やせば、月20万円くらいは稼げると思います。
ですが、夫も私もこの年です。頭金は友人に300万円借りると夫が言っています。すぐに銀行から借りて返せるといっていますが・・・銀行に建物の価格以上の借金をすることはできますか。
夫は楽観主義で「なんとかなる」としか言いません。「不安ばかりじゃ夢はかなわない」と言っています。私が慎重すぎるのでしょうか。

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無謀としか・・

🐱

えいこ

2009年11月07日 19:30

・ご主人50歳・2700万円のローン・頭金50万・ご主人の年収500万円弱、退職金なしまずローンは通りませんよ・・。退職金で返せる目処もありませんし、ローンはご主人定年の15年まで組めるとしても変動金利2.4％と仮に計算すると毎月18万ほどの返済になりますよ。プラス毎年固定資産税もかかります。退職金で一括購入ならともかくいまさらローン組んで買うのはリスクが高すぎ・・。老後のために貯蓄されたほうがいいんじゃないでしょうか。

トピ内ID：7243906272

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「…かもしれない」予測

❤

慎重派／借金ゼロ

2009年11月07日 19:30

御主人は楽観主義ですねぇ。病気・怪我・事故・リストラ等は考慮されていますか？そもそもこの不景気な時代にローンを組むこと自体を危惧します。所得がさほど高くなく、若くないのですから尚更です。なぜ借家では駄目なのですか？失礼かと存じますが、、、身の丈に合った生活設計が無難ですよ。

トピ内ID：6144138436

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担保

2009年11月07日 19:30

土地の担保価値次第じゃないですか？

トピ内ID：7267833790

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ご主人と一緒に

BANANA

2009年11月07日 19:30

借り入れ予定の銀行で相談すればすぐ判るよ。

トピ内ID：2577863145

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トピ主さんが正解！

💍

占い師

2009年11月07日 19:30

何歳までローンを返すつもりなんですか？収入がなくなったら、ローンは返せなくなっちゃいますけれど。銀行は友人に返すローンは「住宅ローン」としては貸してくれませんよ？土地があるから担保としては建物価格以上の金額は考えてもらえるかもしれませんが、収入の面から難しいと思われます。お子様の教育費、トピ主さんの体の具合も今は安定すれどこれから先どうなるか？不安材料はたくさんありますよね？そして10年後…ご主人が退職後の返済はどうするの？年金だって2ヶ月に一度、65歳からですよね？もしかしたらもらえる年齢が先に延びるかもしれません。トピ主さんの収入はまだ働いてもいないから、銀行では考慮してもらえません。現時点でのご主人での収入だけで審査されますよね？今のお考えでは難しいんじゃないですか？融資してもらえたとしても、トピ主さんの仰るとおり不安は続くと思います。

トピ内ID：5223221642

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友人に借りるのはやめた方がいい

ぽつっとな

2009年11月07日 19:30

銀行からお金を借りると、トピ主さんの旦那さんの通帳に一旦入金されますが、すぐ建築会社に振替えられて入金されちゃいますよ。銀行も厳しい所は厳しくてきちんと家関連のローンかどうかチェックするところもあります。身内に建設会社のものがおりますが、よく車のローンを軽くするのに家のローンの金額を上乗せして請求して欲しいと言われるそうです。もちろんお断りしているそうです。でもそのケースとは違いますし、世の中には頭金０で諸費用もコミでフルローンにしてくれるところもあると思いますので、建築会社に確認してみては? 契約の印紙代等は現金で必要だと思いますが、友人に借りるよりはローンにできないでしょうか。それに家だけじゃないですよ。家の外構(エクステリア)の費用や引っ越し代、不動産取得税・カーテンや照明代、固定資産税・ローン利子も考えていますか。お子さんが12歳なら、この先高校・大学とお金がかかりますよね。今は小学生ですから実感はないと思いますが、中学生からは色々とお金がかかりますよ。返済には年齢もありますし(最長80くらいまで?)、そこまで計画していますか。

トピ内ID：7368100452

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銀行ローンは無理かも

momo

2009年11月07日 19:30

最近は銀行の住宅ローン審査が非常に厳しいです。退職金がないのでは、ご主人の年齢と収入を考えたら２７００万円のローンはかなり厳しいと思います。審査が通っても、頭金なしで家を建てたら今後が心配です。一戸建ては税金がかかりますし、将来のメンテナンス、光熱費増加などなど後が大変です。一度、銀行のローン相談に行ってご主人に現実を知ってもらいましょう。

トピ内ID：1444536445

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止めたほうが安全。

けんけん

2009年11月07日 19:30

大不況で住宅ローン破産が急増しているニュースはご存知ですか。年収がいくらあろうと失業すればゼロになります。これから大革命が起きるし、危険なものだからやめたほうが安全です。

トピ内ID：3426343557

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一歩を踏み出さないと前には進めない、が・・・

😨

こいこい

2009年11月07日 21:58

この場合トピ主様の土地が借金なしで存在するわけですから、土地建物の評価額は2700万円を上回ると思います。理屈としては銀行からの借り入れは出来ますが、比較的年配の借り主の場合、銀行の審査に通らないことが考えられます。が、問題は返済計画だと思います。旦那様の年齢から借入期間は25年が限界でしょう。しかし2700万円を25年で返すのは現年収500万では不可能です。金利4％と仮定して、ボーナス年50万と考えても月10万円以上の返済になりますが、実際問題ボーナスで年50万は無理でしょう。毎月均等払いなら月14万以上です。 60歳定年だとして、退職金もなく、定年後にどうやって返済して行くのでしょう。旦那様の退職後、家計が破綻するのは目に見えています。旦那様の言うように不安ばかりじゃ夢は叶わないかもしれません。しかしきつい言い方ですが、不相応な夢を見ているとしか考えられません。今のお宅の家計では、総額1000万円を10年返済で借りることが限界だと思います。（それでも月均等10万弱の返済）一度返済計画を含めて、銀行にご相談されることをオススメします。

トピ内ID：4406619908

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ずいぶん綱渡りな計画では？

🐤

私もローンありますが

2009年11月07日 23:42

トピ文を読んで思ったのは「何とかなればいいけど何かあったら、すぐ破たんする」その何かはちょっと読んだだけでも１．お子さんは今から教育費がかかる時期。進学費用は？２．トピ主さんは完治したわけでなく、いわば半健康状態３・ピアノ講師の実績はあっても　　1３年のブランクがある。最初から月２０万の収入が可能と思わない方がいい。生徒が集まる見込みは？４．５０歳で年収５００万円は夫さんの年としては低すぎる。　　しかも定年まであと１０年しかない。退職金がないなら老後の資金は？まず頭金が５０万って、論外です。ローンが通るかどうかは銀行によるとしか言えませんが、銀行が貸してくれたから大丈夫ってものではないでしょう。上にあげたどれかで財政が悪化したらおしまいですよ。せっかくの相続した土地ごと手放すことになりますよ？いったん白紙に戻して５００万円くらい貯めてから考えてはいかがですか？トピ主さんは家でピアノ教室ではなく大手の教室の講師から始めては？

トピ内ID：0762903937

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正気ですか？

さえこ

2009年11月08日 13:10

失礼なことを言ってごめんなさいね。５０歳で貯金が１００万未満というのも驚きですが、それで２３００万の家を建てたいなんて、ご主人はとても正気だとは思えないんですが。土地を担保にすればローンの審査は通るでしょうが、お子さんの学費も増えてくるし、定年まで残り１０年ですし、払えなくなって担保の土地ごと手放すのが落ちでしょう。みゆきさんが働けばなんとかなるのかもしれませんが、ピアノ講師って飽和状態ですよ。ご主人もいつリストラや退職勧告があるかもわからない年代ですし、退職金もないんでしょ？定年後の生活費の算段は？家賃８万どころか安い公営住宅に入居した方がいいような家計の状況ではないでしょうか。それから注文住宅の場合、追加変更で費用はどんどん嵩んでいくので、初期の段階で２３００万なら少なくとも２５００万以上になることを覚悟しておいてください。それよりも土地を売却して中古マンションを購入し、防音工事をした方がいいんじゃないかな。一度有料のファイナンシャルプランナーに相談してライフプランニング表を作成してもらうことをおすすめします。

トピ内ID：8636582398

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危ない綱渡り…

🐱

子猫のしっぽ

2009年11月08日 14:38

年齢と今までの貯蓄額を考えてみれば、もうそれだけで危ないなぁと思います。何年のローンを考えてらっしゃいますか？完済できたとしても、それに平行して子供さんの学費、トピ主さんたちの老後資金は大丈夫ですか？今までご主人の収入は安定していなかったのですよね？今後、定年までその年収500万は本当に安定しますか？トピ主さんは、今後病気もせず、ピアノ教室で月20万本当に稼げますか？希望的観測は止めておく方がいいです。もしローンが通ったとしても、借りれるお金と返せるお金は違いますよ。返せなければ、せっかくご両親から頂いた土地も手放さなくてはいけないし、借金も残りますよね。建物だけで2300万は高くないですか？子供さんの年齢を考えたら、3人で暮らすのはあと10年ほどだと思うので、もう少し小さい家にすればローンも少なくなりますよ。あと、お友達に借金はどう考えても無謀です。銀行から貸してもらえなかったらどうするつもりなのでしょう。っていうか、銀行から借りてすぐ返せるのなら、最初から銀行に借りた方がいいと思うのですがなぜ友達に借りるのでしょう？

トピ内ID：5170388746

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ムリじゃない？

あい

2009年11月08日 16:21

借りられないと思いますが、ご主人の年齢、年収からみて。あなたの収入だって自己判断の予測だし、実績、、ってお子さんの年齢から考えて何年前のお話でしょうか？甘いかな～。

トピ内ID：4845141796

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本当は背中を押して欲しいのよね

ドラ

2009年11月08日 16:21

＞借金は皆無ですし、車などのローンもないです。住宅ローンは通ると思うのですが＞私はピアノの講師としては実績もあり、生徒募集してコツコツ生徒を増やせば、月20万円くらいは稼げると思いますだから背中を押して欲しい。ピアノ教室のついた素敵な一戸建ての夢をかなえたい。そんなふうに読めたのですが、違いますか？ところで私の従兄弟の話。音大を出て、コンクールで賞を取っていたけど、少子化と趣味の分散の影響で、ピアノ講師を辞めました。昔みたいに習い事といえばピアノって時代じゃないものね。今は音楽療法士をやっていますが、たぶん月に20万も稼げてないよ。お弟子さんが大きな賞を取ったとかの実績があって、ワンレッスンで数万もらえる、などなら別ですが、そうじゃないなら今はピアノの先生は大変ですよ。私も無謀だと思います。

トピ内ID：1532860704

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私も無謀かと

kei

2009年11月08日 16:21

御主人50歳ですよね。後働けて10年。年収500万、退職金なし。これから子供の教育費にお金がかかる時に入りますよね。年収500万で教育費にお金かけてたら、前倒しは出来ないのでは？それから、ローンを35年で組むおつもりですか？ 35年って事は85歳ですよね。ご主人・・・。奥様が仮に働けたとしても、自営業になる訳ですよね。そんなに上手く月20万も稼げますか？そして今、子供が少なくなってる時代です。どれだけの親がピアノを習わせたいと思ってるでしょうか？私が子供の時代には多かったかも知れませんが現に私が子育て世代ですが、家にピアノを置くほど余裕のある間取りではないし、今の親がピアノを習わせたいと思ってるかが疑問に思います。御主人が退職金がなければ、後10年後60歳になった時に、月のローン返済はどう返すつもりですか？私も１年前に2700万強のローンを借りましたが、１年間に最低でも150万前倒し（月別）しないと10年には縮まないと思います。それも、今の低金利がずっと続いた場合の話です。トピさんのお体はずっと健康であり続ける自信は？

トピ内ID：2512327383

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定年まで10年でそんなに借りれるの？

楽観？

2009年11月08日 16:21

ご主人の年収500万で審査するんですよね。トピ主さんの「月20万円くらいは稼げると思います」という、「思います」は銀行の審査では無視されると思いますので。 10年の返済計画で2300万の住宅ローン、そして金利が高い住宅ローン以外の借入れで、400万・・・これが「なんとかなる」というのは楽観的なのではなく、無謀です。月8万の家賃を返済にまわすといっても、固定資産税もあるから、ローン返済にまわせるお金は6万程度でしょ？ 10年のローンで月々6万の返済計画としたら、 1000万程度の借入れしかできないと思うけど。いっそ、土地を売ってそのお金を元手にして、 1000万ぐらいの手頃な広さの中古マンション（中古分譲団地とか）にしたら？失礼ですが、そのお歳で貯金100万だと、たとえ持ち家があっても、老後の資金計画に不安が大きいと思います。向こう10年は老後の資産を形成する期間と考えて、借金なしで持ち家を手に入れる方向で検討されることをお勧めします。

トピ内ID：9535655087

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今どき「ピアノ教室」？

挑戦してもいいけど

2009年11月08日 18:38

トピ主さんがお住まいの地域に、ピアノ教室に通う財力のあるおうちのお子さんが、どのくらい住まわれているのでしょうか。私が子どもを通わせるとしたら、個人で教えている教室ではなく、大手に通わせます。病弱な先生だと、いつ休講になっちゃうかわからないし。　ピアノ教室つきでなければ、もっと安く家が建てられるのでは？

トピ内ID：8202315032

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厳しいですね…

🐶

いぬいぬ

2009年11月08日 18:38

住宅ローン審査は、50歳以上で、かつ諸費用ローン併用案件は審査はことのほか厳しくなります。仮に通ったとして、たいてい80歳未満完済年齢を基準とした銀行が多いと思うので、ご主人がローンを組む最長期間は79－50＝29年になります。 2700万円の借入で、変動金利2.475%から金利優遇を少なくとも１％は受けられたとしても、ボーナス返済なし・毎月返済のみでも毎月10万円は住宅ローンに消えます。今は変動金利は最低水準ですので、これより下がることはなかなか考えにくく、また、子供さんの進学やご夫婦の老後を考えると厳しいと言わざるを得ません。トピ主様夫婦が30歳くらいなら、何も言うつもりはありませんが。ローンには銀行負担で団体信用生命保険が付保されます。ご主人はそれがあるから、大丈夫！と言っているのでしょうか？また、払えなくなったら売ればいいや、と考えているのであれば相当甘いと思います。諸費用併用で融資を受けるということは担保評価以上に借りるということですから。ご夫婦でよく検討し直されることをオススメします。

トピ内ID：1772501011

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厳しいですね…(追加)

🐶

いぬいぬ

2009年11月08日 18:38

もともと本体2300万円＋諸費用400万円をローンで銀行で住宅ローンとして借りるというのに、ご友人に借りる意味が分かりません。手付金に立て替える自己資金すらなくて、一旦つなぎ融資的に最終決済(引渡し)までの間、貸してもらうということですか？親兄弟親戚ならともかく、他人であるご友人から数百万円ものお金を(短期間とはいえ)借りるなんてことは止めたほうがいいです。トラブルのもとです。購入に関する資金を100%借りることはよくあることですし、一旦手付金として支払った金額分もまとめて貸してくれる銀行はたくさんありますから、せめて親兄弟から借りましょうよ。ちなみにローンが通っても建物決済・引渡し前に業者が倒産や、持ち逃げしてしまい、既に支払い済の手付金などをパーにしてしまうケースもないこともないようです。 (どういう不動産屋か存じませんけどね。協会に加盟していることや、保全措置もあるでしょうから、ほぼそんなリスクもないのでしょうが。) 少しでも懸念があれば他人にお金を借りるなんてことは止したほうが無難です。と、私は思います。

トピ内ID：1772501011

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見落としていました(ごめんなさい)

🐶

いぬいぬ

2009年11月08日 18:38

先程、レスしたいぬいぬです。ごめんなさい、既に土地所有でいらしたんですね。だとすれば、融資は比較的通るのではないでしょうかね。土地に既存ローンがないなら、担保評価に余裕が出来ますしね。トピ主様が所有土地ならば住宅ローンはトピ主様は連帯保証人になる必要が出てきます。ローンは土地にも及び、共同担保で、土地にも抵当権設定が及びますので、必然的に土地所有者であるトピ主様にも保証にはいってもらう必要があります。 (借入人はあくまでもご主人です。) 頑張ってください！

トピ内ID：1772501011

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たくさんの回答ありがとうございます。

🐧

トピ主のみゆきです。トピ主

2009年11月09日 13:25

トピ主です。たくさんのご忠告と叱責を賜りまず最初に心より御礼申し上げます。本当に目が覚めた思いです。お一人お一人にレスをお返しできない失礼をお許しください。主人は楽観主義の上に「言い出したら誰が言っても耳を貸さない」という頑固一徹な所がありまして、これまで私がどんなに不安を訴えても一蹴されてしまっておりました。が、主人に一蹴されないだけの心の強さを私が持ち合わせていなかったこと、そして「以下に無謀か」ということをきちんと言葉にして説明できなかったこと、不安要素の根拠を私自身がきちんと夫に明示できていなかった事も、私が「夢見る夫」を止められなかった要因だと皆様のレスを読んで気付きました。そうですよね、無謀以外の何物でもないですね。それに「新しい家」でないと幸せがつかめないということはないんですものね。これからは体をいたわりながら仕事を続けて、少しずつでも子供と老後のために貯蓄に励みたいと思いました。あとは如何に暴走している夫を説得するかだと思いますが私はもともと口下手なので、レスを印刷して皆様の言葉を覚えて伝えようと思いました。ありがとうございました。

トピ内ID：2142295057

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現実

上からの目線

2009年11月09日 14:28

一般に失業や病気事故などの備えとして年収の半分以上の蓄えが必要です。まず３００万円程度の手を付けなくともよい貯蓄をしてから不動産購入のための準備をすべきです。すでに土地をお持ちで見かけのエクイティ（持分率）は高いですが、ご自分たちで稼いだものではなさそうなので、残りの分（建物）を自分たちで稼げるかは大いに疑問です。２７００万円。仮に無利子であっても固定資産税などと併せて夫君が６５歳でリタイアするまで年間２００万円以上を、年収５００万円で貯蓄の実績もない家計からどうやって支払うつもりですか？お子様は中卒で就職ということでしょうか？＞頭金は友人に300万円借りる。すぐに銀行から借りて返せる銀行から借りられるなら最初からそうすればよろしい。＞私が子どもを通わせるとしたら、個人で教えている教室ではなく、大手に通わせますこれはピアノを習ったり習わせたことのない人の戯言ですが、＞ピアノの講師としては実績もあり、生徒募集してコツコツ生徒を増やせば、月20万円くらいは稼げる皮算用をする前に、実際に安定した収入（２０人程度の生徒が必要？）を得てから勘定すべきでしょう。

トピ内ID：4580825725

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問題外の外

🐤

安楽亭　睡笑

2009年11月10日 12:28

計画が無理を越えて無謀です。自己資金比率が低すぎます。「今は計画先送り」が妥当です。これは、政府の政策課題と金融の問題も関係してます。国が「政府紙幣」を、自治体が「地域紙幣」を発効し、「利子」「利息」の概念も実体もない、元金だけが流通する制度を設計し、実行すれば楽です。前者は法の規定があるし、後者は法に禁止規定がない日本です。中央銀行である日本銀行は「公益性の高い民間銀行」ですし、株式も発効してます。お金の歴史は、国家対中央銀行の戦いの歴史。世界的には、基軸通貨の主導権争い。現在は、またこの流動期です。

トピ内ID：9969902969

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提案

名無し

2009年11月11日 11:51

広さとか、立地とか分からないので何とも言えませんが　駐車場とかで貸し出してトピ主さんの副収入とかにして置いたら如何でしょうか？旦那様、失礼ながら経済的には全く当てにならなそうなので　ご自身の資産をプールされてた方がいいと思います。投資用の物件だって、自己資金無しでは話にならないのに　まして自宅では・・・・賃貸の方が　安上がりですよ。土地の名義がトピ主さんなんだから　保証人とか何と言われても断ればいいだけです。無理なローンは　持ってる土地まで失う事になります。もう老後を見据えて下さいね。

トピ内ID：0954294746

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