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住宅ローンの繰上げ返済するべき？

レス17
（トピ主 1 ）
041
かべ
話題
初トピします。読みにくかったらすみません。

共働き夫婦（ともに30歳）、子ども一人（3歳）の家族です。2年前に家を購入し、住宅ローンがあります。
住宅購入時は頭金、諸費用、引越し等で貯金を使い、残りは300万円でした。この他に、私（妻）の独身時代の貯金300万円があります。（夫には言っていません）

産休から復帰し、毎年200万円ずつ貯金して（学資保険は別です）、現在の貯金は700万円になりました。このうち200万円を繰り上げ返済しようと思うのですが（手数料は無料）、もっと貯金がたまってからの方がいいのでしょうか？アドバイスお願いします。

トピ内ID：8148945802

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繰り上げ返済推奨！

😠
なんだっ～け
　私は、借金大嫌い人間です(笑)ローンなんて、銀行を儲けさすだけです。私はローンは皆無で、預金のみですが、ローン金利と預金金利を比べるとバカバカしくなりますよね。 　預金ゼロになっても、ローンは返済してしまうべきです。仮に何かがあって資金が欲しければ、ローンを組めばよいだけです。ただし、住宅ローンより金利が高くなるのだけが、ネックですよね。 　こんな場合は、東京スター銀行だっけかなあ？に、預金も移して、ローン借り換えをすると、ローン金利はさらに安くなります。 　預金700万、借入200万ならキレイさっぱり返済してしまった方がよいと思うのですが、心配であれば、こういう方法もありますよ。 　私もそうですが、こういう事を考える方は、堅実なはずです。我が家は、子どもは高校まで全て公立で、全員健康。私はすでにメタボ世代ですが、健康診断で優良。酒は少々、煙草は吸いません。金がかからないように出来ています(笑) 　これを目指して頑張って下さい。我が家は子どもは全て結婚独立させ、老後資金をせっせと貯めています。

トピ内ID：9101448575

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総返済額を考えると返済したほうが得です

🐴
wow
うちも住宅ローンを組んでいます ２年ごとに１００万の繰り上げ返済をしています 総返済額を考えると少しでも早く支払いをしたほうが支払期間も短くなるし利息もその分支払わなくて済みます、毎月の支払額も微々たる額ですが減ります 子供さんの成長にあわせてお金もかかりますし、親の援助や老後のことも考えると繰り上げ返済をしたほうがいいと思います ただあまり繰り上げ返済ばかりに目を向けすぎると生活のお金とのバランスをとって予定をしていくといいと思います

トピ内ID：0223828109

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情報がたりないとおもいます

😉
ゆうなママ
繰り上げするには、現在借りてる形態が固定なのか、変動なのかとか、固定なら次の利率変更まであと○年あるとかないと何も答えようがないと思うんですが・・・・

トピ内ID：9659823749

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私なら、手数料無料なら繰上するな

041
中古マンション
借入残額と残期間が分らないので、 「絶対繰上する」とは言い切れませんが、 残り1千万以上で10年以上残っているなら、私なら繰上げしますね。 お子さんが学校に行くようになると教育費が増えて、 なかなか繰り上げできなくなりますし、 繰り上げ後に500万（＋虎の子300万）が残るなら、 まだ子供にお金のかからないうちに繰り上げしておくと思います。 投資が得意なら繰上げしない選択肢もあると思いますけど。 なお、残債が1000万程度で、 利息分が生命保険料と思える金額なら、 繰上げしないし、完済を急がないと思います。 昔、FPの人が、 「お金の貯め時は、子供が出来る前か子供が巣立った後」 と言っていたのを記憶しています。 子供にお金のかかる期間は貯め時ではない （お金が入ってきてもすぐに出て行く期間） と割り切って、その期間は手元のお金を優先する事を念頭に置くと、 長期の資金計画が立て易いと思いますよ。

トピ内ID：7459524047

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不況で低金利だから借金返済は一般に吉

041
筆柿
不況で経済停滞で収入が伸びにくくて、物価が安定かデフレで値下げが多くて(昔の高度成長インフレ時代には全く考えられなかったこと)、借金はさっさと返したほうが将来の金利負担が消せて得な時代になっています。 返済余裕があるなら、借金の繰上げ返済は一般に良いだろうと思います。他の方のレスも十分に読んで考えてみてください。銀行など、借りている先の担当者がきちんと考えてくれるといいですが。 どうしても借金を残す場合というのは、何かを一時的に(長くするのは無理だか)借金の金利を足してでも維持するのがあるような場合です。会社の事業継続などは、赤字があっても続ける人はいますし。このトピの話は個人の人のことだから、一般には借金は返すほうが吉です。（農家や自営業は借金あっても続ける人はいます）。住宅の価値はどんどん落ちるから、借金利息を払うメリットないです。不動産バブル期のように土地や家が値上がりする時代じゃないですし。 双方の御両親など親にも相談しましょう。年100万円は贈与税無しで親の援助など可能だし。子供の費用や親の介護や誰かの入院費用などの備えと比較検討でどうぞ。

トピ内ID：4834005959

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金利次第です

041
raku
　私自身も住宅ローンがあるので参考意見として。　私の場合、10年間の特約付き変動金利です。その為に金利がころころ変わるのですが、現在の金利は1.7%となっています。昨年と違い、今の日本の経済状況からすると超低金利はしばらく続くと考えます。よって今のところ繰り上げ返済は考慮していません。年末調整での還付も減りません。また、考え方の一つとして、住宅ローンは死んだ場合、残債がチャラとなるので利息は生命保険料金だとも思っています。リスクはありますが、余裕の範囲でUSドルを購入しています。

トピ内ID：4584904760

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生涯設計の中で資金繰りを考えて

🎶
との
健全な経済生活をお送りの、かべ様にレス申し上げます。 当然ですが、１．借りたお金は自分が必ず返さねばならない　２．一度返したお金は再度借りられない　ことを念頭に置きましょう。 その上で、車など金額の張る物の購入・買換予定、お子様の進学、第二子の予定・かべ様の産休の予定とご夫婦の収入の見通しなどを堅く見積もって、表にしてみましょう。 そこに、不意の備蓄資金を考えて足しましょう。 この表から今回の２００万円を引いて、どこもショートしなければＯＫです。 いずれにしても、各家庭によって生涯設計・資金計画は千差万別なので、ご夫婦で考えられることをお勧めします。 蛇足ですが、繰り上げ返済にも「期間そのまま・毎月返済額を減らす」のと「期間短縮・毎月返済額はそのまま」（要は２００万円を差し引いて、現在の条件の枠の中で組直すと考えて下さい）の２方式ありますので、こちらもご予定に合わせて。 銀行によって細かい規定が多少違いますので、よく相談して下さい。健全な繰上返済は銀行も歓迎なので、「嫌がって意地悪してる」とか思わない方が良いアドバイスをもらえますよ。

トピ内ID：3710035512

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えらいですね

041
hana
繰上げ返済は早いにこしたことはありません。 まして手数料無料なのであれば、断然すべきです！ でも一年で２００万円も貯めているとはすごいです。尊敬します。 住宅ローンありでですものね。

トピ内ID：6962881320

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ありがとうございます（トピ主です）

041
かべ トピ主
みなさまレスありがとうございます。とても参考になりました。 補足しますと、金利はフラット35で借りたため、返済期間はまだまだ長期間で、金額は○千万円です。。 金利を考えると少しでも繰り上げ返済した方が良いのだろうなあとは思っているのですが、 この歳で家族貯金500万円は少ない？とか考えると心配になってしまいトピしましたが、 今後のことを考えると、子どもが小さく学費がかからないうちは、繰り上げ返済をする方向でいきたいと思います。

トピ内ID：8148945802

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ちょっとづつでも・・

🐤
marin
手数料無料なら少しでもお金があればすぐに返済した方がいいようです。 早い方が金利部分が減りやすいから・・と聞きましたよ。 我が家も去年少し返済しましたが。かなり総返済額は減りました。 余裕がある分は返してその分新たに貯蓄するのがいいのかなぁ・・と思い最近また頑張ってます。 完全返済まで頑張りましょう。

トピ内ID：0559864391

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名義と住宅取得控除にだけは注意

😀
ライン
ローンの名義と預金の名義は同じですか？ 共働きのようですので、ローン名義がご主人さんで、預金の名義が 主様の場合、返済＝主様からご主人さんへの贈与と見なされて余計な 税金がかかることになると思います。（普通は税務署に把捉されないのではないかと考えていますが、専門家でないのでこの点はよくわかりません） 住宅購入が２年前ということは、確定申告又は年末調整で住宅取得控除を受けておられると思いますが、繰り上げ返済によってローンの残期間が短くなって１０年を切ると、その年以降住宅取得控除が受けられなくなります。 以上の障害が無い場合は、繰り上げ返済大賛成です。

トピ内ID：1048403483

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余裕があるうちに返済！

☀
年子ママ
まあ、皆さんが色々おっしゃってますので、細かいことは言いませんが、繰り上げ返済に一票！ということでレスします 単純に考えて、繰り上げできた分、利息は減ります 無理はしない程度に、(でも貯金が上手なようですので大丈夫でしょうが)繰り上げ返済すれば、あとが楽ですよ 先の見通しもしやすくなりますしね うちも、節目節目ごとに繰り上げ返済して行く予定です お互い、ローン返済頑張りましょう！

トピ内ID：8090070857

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いくら貯金があったら安心なの？

🐧
ポポ
ごめんなさい、トピ主さんがわからないです。 独身時代の内緒の虎の子を抱え込んで、家族の貯金もできて、さらに貯金が少ないと嘆く、トピ主さんの思考回路がまったく理解できないです。 お金はきっといくら増えても、足りないと思っちゃいそうな人なのかも。 もっと増やそうと思って、運用に失敗しないように気をつけて。 夫婦片方が失業しても１年ぐらい困らない生活費と お子さんの学費、 それに目処がついたところで、繰上げ返済しては。 老後資金は、返済完了後、貯めるとしては。 金利とにらんで判断するより、わたしは借金の鎖から一日でも早く離れたほうがいいと思っています。 貯金３００万残して、いまはバンバン返したいです。 返すもの返して、前向きな貯蓄に切り替えたほうが、気が晴れませんかね。

トピ内ID：5609831551

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うちの場合

🐶
corgi
私も15年前に3000万円を25年で均等返済するローンを組みましたが、途中2回繰り上げ返済を行い、先月残額(約500万円)を一括返済しました。 但し500万円のうち300万円は妻のへそくりなんで、毎月15万円ずつ返さないといけないですけど（笑） 実際、ローン末期に一括返済をしても金額上では10万円くらいしかメリットは無かったです。 （金利分15万円から手数料と抵当権解除手数料などを差し引いた金額） 結果論ですが、こんな事ならをもっと早く繰り上げ返済をしておけば良かったと思いました。 返済予定表などを見られると判るかと思いますが長期ローンの場合、最初のうちは毎月の返済額の半分（以上？）くらいは金利です。 当たり前の話ですが長期ローンはもったいないですね。

トピ内ID：6452100050

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追加レスにも金利の記載がないけど

💔
sarada
ローンを組んで２年と言う事で繰り上げ返済するなら、早い段階でする方が利息分が多いから特ですが、今は金利が安いので、その２００万で投資運用してもいいかもしれません。 考えたら住宅ローンつて教育ローンより金利が低いんですよ。多分一番金利の低いローンじゃないでしょうか？ 以前はうちも返す事ばかり考えてましたが、そのお金で１０％位で運用しだすと、何だかあんな安く借りられたお金を返してもったいなかったかな．．．なんて思います。でも投資にリスクはつき物ですが。投資信託位なら、商品によっては１０％位でうまく運用できるものも多いので。 考え方にもよりますが、返すだけで何も生まれない方法と、リスクはあるけどその２００万で毎月２万弱の収入になる方法、何を選択するかは人それぞれですね。

トピ内ID：0506017426

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もちろん！

🐤
ぴーよ
平均的に住宅ローンは、総支払額が借りた額のざっと２倍です。余計な金利を払う必要はありません。 だって、ローン金利と預金金利がどれだけ違うかわかりますよね。 ってことを、以前銀行員自身から言われました。ちゃんと「お客様」が得になるように計算してくださいました。 その若さで毎年200万円貯金しているカベさん、偉い！ 200万と言わず、私なら500万は繰り上げします。 多分5年ごとの返済額見直しだと思いますが、びっくりするくらい差が出ますよ。 うれしくて、やる気が湧いてきますよ。 ちなみに、私の経験から、貯金がたまる方法は、車を持たないこと。図書館を使うこと。外食・店屋物を避けること。 それから、こまめに通帳記入をすることです。

トピ内ID：6484260873

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本末転倒

041
通行人A
住宅ローンは、一般の個人が銀行からお金を借りる手段のなかで、 一番金利が低いものです。担保が付いていますから。 ということは、一番やってはいけないのが 「繰り上げ返済しすぎて手持ちのお金が足りなくなり、別のローンを組む」 です。 これさえやらなければ、繰り上げ返済は吉でしょう。

トピ内ID：9673601645

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