3～500万円の貯蓄先に保険？

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優柔不断ママ

2011年11月28日 18:32

話題

３歳の子供がいます。今後の教育資金として、上記金額を定期預金しています。しかし、なにぶんこの低金利。ＦＰに別件（不動産購入）で相談しにいったら、介護保険付き一時払い終身保険（名前はうろ覚えです、スミマセン）なるものを持ちかけられました。そのときはまだ介護なんて～、しかも1千万近い金額だしと思っていたのですが、先日某生命保険会社が保険利率を来月から下げるというニュースを見て、あれ（介護保険付き～）よかったのかも...と思い始めました。そもそも教育資金といえば、学資保険と思っていたのですが、調べてみたら学資の代わりに一時払い終身保険をなんてブログ記事もあったりします。来月にでも保険相談の窓口にでも行ってみようとは思っていますが、みなさんだったら教育資金としての3～500万円をどこに預けますか？お金は一時払い（この支払い方法も色々種類があるみたいですが、一度に全額払うという意味です）で考えています。

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保険はおすすめしません

mami

2011年11月29日 20:56

私なら10年物の個人向け国債、「SBI債」などの個人向け社債、インデックス投資など検討します。ある程度分散して保有するのが一番だと思います。保険は税金控除もあって一見お得に見えますが、物価上昇など考慮するとそんなにお得ではありません。保険は保険会社の手数料がまず引かれて運用されます（手数料がいくらかは公開されていません。情報開示が遅れた業界です。）自分でインデックス投資などをすればその手数料分お得です。市場平均が保険の利率を下回るような事になれば保険会社は破綻しますからどうせ満額は支払われません。ただ、自分でリサーチする時間がないとか、途中で解約できない（すると元本割れ）強制力があるので、お金があると使ってしまうという方に限ってはおすすめかも。保険や金融商品は、販売手数料を稼ぐ為におすすめするFPさんも多いので、相談する場合は販売を行わない方を選ぶといいですよ。時間があればネットでリサーチするのが一番かもしれません。

トピ内ID：3934108971

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横ですがmamiさん

匿名

2011年11月30日 11:11

物価は上昇し続けるもの、そうでない今は短期的な異常期とでも思ってます？物価が上昇しすぎたり巨大保険会社が破たんする可能性と、あなたが投資で損する可能性、どっちが高いんですかね～（笑）

トピ内ID：0360824647

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お勧めです

🐷

22年前は新米ママ

2011年11月30日 11:11

一時払いの終身保険。一時払いしてから３～５年で解約返戻金がとんとんになり、放置しておけば派手には増えませんがじわじわ増えていきます。キャッシュバリューは保険会社によりまちまちですから、設計書を数社とりよせて見比べてみるといいですよ。学資保険として考えたときに１、被保険者が死亡したら保険金がおりる２、相続財産として固有の税金控除が得られる３、他の金融資産とりあつかいのなかで手続きが簡易実は先日に舅がなくなりまして、株や投資信託などさまざま保有していた方でしたので書類手続き等がものすごく大変でした。亡くなって既に１ヵ月以上ですが、いまだに銀行からなにから金融資産は動かせません。唯一、生命保険の保険金だけ手続き後１週間で姑の口座に入金されました。何事もなくお子さんが進学するまでお元気でしたら解約返戻金を学資に。もしもの事（これが入学手続き中だったら？）があれば保険金を受け取る。我が家は既に学資保険は必要なくなりましたが、手持ちのまとまったお金は（全てではないが）一時払いの保険にしています。

トピ内ID：5045579987

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終身保険利用しています。

rara

2011年11月30日 11:32

４年以上使わずストックしてるお金は終身保険を利用しています。１００万円預けたとして、元本割れするのは最初の３～４年で、その後は預ける期間が長いほど高利回りになり、目安の１０年目で１０５万～１０８万の解約金が出ます。（預け入れ年齢等で１０年後の受取は幅が有ります）預金と違い、その年に受け取る元金を上回った一時所得（上記例なら５万～８万）５０万以下なら非課税で受け取れますので、現時点で国債で運用するより受取りは良い筈です。死亡保障が付くので、１０年待たずに、死亡保険金受取で元本が増えると言う事も有るので、学資金をストックする先には有利だと思います。また、親の死亡時の保障も大事な場合は、学資保険の全期前納払いと言うのが有利です。親の死亡時には前納した保険期間の死亡から満期までの保険料が返還され、学資金も受け取れます。２０年満期の学資保険なら、全期一括支払いが２００万、満期受取が２００万少しと、支払い金額が戻ってくるくらいですが、支払い後１年で契約者が死亡すれば約１９０万支払い保険料が戻り、満期に２００万貰えます。各社利回りが違うので見積もりを取りましょう。

トピ内ID：4779441753

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介護保険付きではありませんが

まひろ

2011年11月30日 11:32

リスク分散の為に、暫く手をつけないだろうお金を一時払い終身に預けて？います。私が加入している一時払い終身の1つでは、 5年以上経てば、解約返戻金は元金を上回り、その解約返戻金の返戻率は、年数を増すごとに高くなり、例えば、15年で解約するとしたら年利計算で0.8％になるので銀行金利よりはましだし、万が一、被保険者が明日他界したら、元金よりぐっと多い額の保険がおります。ただ、最低5年以上は絶対使わないだろう資金でないと、マイナスになってしまいます。　なので一時払い終身での運用は、長期スパンで見た余裕資金。であることが大前提だと思います。ちなみに私はFPでもなく、ただの素人が聞いて、調べただけの話なので納得がいくまで聞いて、調べられて下さいね。介護付きというのは初めて聞いたので、調べてみようと思います。

トピ内ID：7060286305

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安全に、確実にが基本！

🐧

ahiru

2011年11月30日 12:18

横レスですが、mamiさん市場平均が保険の利率を下回ると保険会社が破綻して満額支払われ無い？？？いい加減な事言わないで下さい。あり得ませんから！市場平均って何？金利の事ですか？各金融機関が破綻してもペイオフで1000万円まで保証されるのと同じようなシステムが生命保険各社にもあります。たとえ為替の変動が大きかろうが市場金利が下がろうが多少の運用がうまく行かないだけで破綻はしません。中小の保険会社なら分かりませんがその場合大手に吸収合併されるのがこれまでのパターンです。私も3才の孫に終身保険に加入しました。一時払いか一括払いか頭金入れての月払いか色々検討した結果確実にお金が必要になるときに使えるよう頭金入れての月払いにしました。医療とか特約をつけると利回りが下がるので付けてません。株や投信殆んど解約しました。今の経済情勢の不安定さは勝負に出る時ではなく安全、確実な運用がキーポイントになるかと思います。

トピ内ID：4576274832

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貯蓄と保険は別物。貯蓄を奨めます

切り札

2011年11月30日 16:51

　貯蓄と保険は異質なものです。一方が他方の代用にはなりません。　お尋ねの状況なら、貯蓄（広義）を強くお奨めします。　保険は、原則として、特定の事態そして特定の人（被保険者）にしか使えません。　貯蓄なら、病気・けが・災害・リストラ・冠婚葬祭ｅｔｃ、ｅｔｃ……さまざまな事態とさまざまな人に使えます。もちろん学資にも。＞しかし、なにぶんこの低金利　リスクがとれるなら──つまり元本保証でなくていいなら──選択肢は広がります。が、リスクをとれないなら、定期預金以外では国債購入あたりでしょうか。「ほぼ元本保証」という微妙な金融商品でもよければ、ＭＭＦというものもあります。「ほぼ」がついているとはいえ元本保証のわりには、とても高金利ですし、換金も容易。私ならそれにします。１度調べてみてはどうでしょう。

トピ内ID：8728426704

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余裕資金で資産のリスク分散

ポメちゃん

2011年11月30日 22:25

一時払いの終身保険なら、３、４年置けば、解約での元本割れはないので、保険の中では、流動性が比較的あると思います。解約金を学費保険の代用や老後資金として使うのもアリだけど、そのまま残せば、生命保険は、受取人の固有財産だから、遺産分割の対象にはならないので、多く残したい人に多く残せます。金持ちでなければ、仲良く分け分けすると、老後資金に影響します。堅実な方なら、大丈夫とは思いたいですが、もし、故人に借金がある場合、相続放棄したら、故人名義の預貯金、株、投資信託、家などは、全部、失いますが、生命保険は、受取人のものだから、唯一、残る資産になることがあります。この場合、資産の中に生命保険がないことがリスクになるわけです。預貯金が元本保証でも、あくまで、すべて自分が自由にできてこそメリットがあると思う。特定の資産に片寄ることが、一番のリスクと考えます。まず基本は預貯金ですが、投資でもと考える余裕資金があるなら、考えてもいいと思う。

トピ内ID：4464126778

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22年前は新米ママさんに同意

🐱

手軽

2011年12月01日 00:13

「rara」さんと共に、良くわかる説明をしています。（私と同じ経験をされています）私の親父の銀行関係の整理に時間と経費がかかりました。私には手に負えない。整理業務を受けて頂いた方の、私達へのアドバイスは「一時払いの終身保険」です。保険会社の手続きは、簡単です。直に振り込まれます。

トピ内ID：5539185173

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保険は保険

今回も匿名にて

2011年12月01日 11:49

勧めていらっしゃる方もおられるようですが、保険会社破綻の場合、責任準備金（支払額より少ない）の90%以下しか戻らないので、元本割れは確実でしょう。対して銀行破綻の場合、1000万円まで保証されるので、最も悲観的に考えるなら、保険という選択はありえないと思います。

トピ内ID：2294954113

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私なら

ずぼら主婦

2011年12月01日 12:59

もしも私でしたら、300万円を全期前納で学資保険に、月か年払いで夫婦用に掛け捨て医療保険を癌特約、女性医療特約つきのプランで契約。 100万円を緊急資金として、円貨と外貨で預金。 100万円を投資用として、株を優待取りと配当金目当てに、金プラチナで気持ちに潤いを、ＦＸでやりがいを求めてＦＸ投資金額中25パーセントぐらいならなくなってもいいとおもいつつも運用します。これは設定できます。貯蓄の中でいくばくかを投資用にすると、毎日がギャンブラーの気分で楽しいですよ。なくなっても仕方ないと割り切れる金額でなおかつ資産のほとんどは安全に保管されている状態でするなら、月10パーセントで運用しているなどときいたら魅力的だなとおもわれるかと。介護については、階段に昇降機をつけるリフォーム代ぐらいはたいした金額ではないですし、おむつが必要になったら老人ホームに夫婦個室ではいれるぐらいの資金はがんばってためます。私が亡くなったら、夫に遺産整理の手間をかけるかとおもいますが、すべての投資会社の連絡先は教えてあるので、がんばってねと言ってあります。

トピ内ID：1488612967

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今回は匿名にて様へ

🐷

22年前は新米ママ

2011年12月02日 11:37

現状、保険会社が破綻した際には「保険金額の削減」はありますが元本欠損は基本ありませんよ？ただし、破綻直後に解約をしようとしますと「早期解約控除」というペナルティが付いてしまいますので確かに不利でしょうが、契約後の経過年数によっては元本欠損がほとんど発生しないケースもありますよ。ですから「元本割れは確実」というのは言いすぎだとおもいますよ？

トピ内ID：5045579987

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匿名様。横ですが回答します。

mami

2011年12月02日 22:13

＞物価が上昇しすぎたり巨大保険会社が破たんする可能性と、あなたが投資で損する可能性、どっちが高いんですかね～（笑）同じです。簡単に説明しますと、保険会社は保険料から利益として手数料を引いた金額を投資会社に委託して運用します。私の場合も投資会社に委託して運用します。運用成績は同じになりますよね？お分かりになりますでしょうか？？＞物価は上昇し続けるもの、そうでない今は短期的な異常期とでも思ってます？こちらに関しては意味が分からず…すみません。今は異常期とも思ってないですし、そういう風にとられる発言をしたつもりもありません。保険で増える金額分を年間利率として考えた場合、そこから物価上昇率をマイナスすると魅力的な利率にはならないですよ。と言いたかったのです。

トピ内ID：3934108971

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ahiru様、横ですが回答します。

mami

2011年12月02日 22:13

ahiru様ここで言った市場平均とは、日経平均やTOPIXの様な株式指標の事です。また、預金と違って貯蓄性の保険は破綻した場合は予定通りの額を保障するものではないんですよ。＞多少の運用がうまく行かないだけで破綻はしません。おっしゃる通りです。少し極端に言いすぎましたね。失礼しました。保険会社と同じく市場平均に連動する投資を個人でやっていて大幅に暴落したら保険会社も無事ではいられないでしょう。という事を言いたかったのです。以上です。分かりにくくて申し訳ありませんでした。

トピ内ID：3934108971

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要は相性かな

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ナナ

2011年12月02日 23:30

私も個人的に保険はおすすめしないです。日本人は保険に入らないといけないという固定観念が強いですよね。保険と貯蓄は一緒に考えない方がいいですよ。学資保険などはインフレに弱いですし、他の商品に乗り換えるのが難しい商品でもあります。こういう商品を金利が低い時期に利用するのはどうかと思うのです。多少リスクが取れるなら投資信託やMMF。安全性重視なら国債、つみたてくん、優先出資証券。私なら、10年ものの個人向け国債でしょうか。金利上昇に強くて途中解約も可能な国内最強の金融商品だと思います。ちなみに5年ものは条件が悪いのでおすすめしません。とは言え、「保険は最悪な商品」ではないので、特にめんどくさがり屋の方や「金融商品はよくわからない」といったような方にとってはお手軽でなじみやすいのでいいんじゃないでしょうか。相性のいいものが見つかるといいですね。

トピ内ID：5733330416

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