保険て必要？共働き夫婦、子、車ナシ、賃貸住み

レス19

（トピ主 0 ）

🐴

こぶ

2011年12月06日 23:51

話題

新婚30代夫婦です。
子供は持たない予定で、都内駅近に住んでいるので車も要りません。

家計診断トピを色々と見たり、人の話を聞いていると、割とかつかつの家計でも保険は結構な額（万単位）で加入している人がほとんどのようです。
しかし、自分で調べ、FPさんと2時間ほどじっくり話をしても、果たしてなぜそんなに保険が必要なのかよくわかりませんでした。

・夫婦とも堅実に貯蓄するのは得意。
・医療費は、高額医療保障などを考慮すれば、何度も大病をしない限り公的保険のみで賄っても医療保険の保険料（数十年分）に満たない。
・賃貸マンションの火災保険等は申し込んでいて家賃に込。
・正社員共働きなので、生命保険も必須ではない。
・障害や病気で働けず長期間介護や在宅での治療費が必要になった場合には保障があれば助かると思うが、そういった場合の介護保障などは収入や介護費用全てをカバーできそうな類のものはなかった。無いよりマシという程度。これも確率計算すれば、堅実に自分で貯蓄しても大差ないように思える。

元本保証の投資信託感覚で生命保険に入る選択肢はアリだなと感じましたが、それは貯蓄の一種という感覚です。（満期になれば死ぬ前に自分で受け取ることも可能なもの）

自分ではこのような印象だったものの、これだけ世間の皆さまがこぞって加入しているということは、私の考えに穴があるのかもしれないと思い、質問させていただきました。
それとも、皆さんは主に子供や非正規雇用の妻のためというのが動機なのでしょうか？

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生命保険のメリット

ポメちゃん

2011年12月07日 12:18

生命保険には、相続面で、他の資産にないメリットがあります。法廷相続人の相続税の非課税枠、受取人の固有財産であることです。預貯金は、遺産なんで、遺産分割の対象ですが、子供がいない場合、相手は、故人の親、兄弟、つまり、残った配偶者からすれば、義理の家族が相手です。遺言あっても、親には、遺留分がありますから、これを請求するか、しないかは、その相手の意思しだい、強制出来ません。銀行が死亡を知れば、故人の口座は凍結され、相続人全員の同意がないと、お金が引き出せないかも知れません。生命保険は、受取人のものだから、遺産分割しなくてもいいから、多く残したい人に、多く残す手段です。堅実な方なら、大丈夫でしょうが、もし、故人に借金があり、相続放棄したら、故人名義の預貯金、株、家は失いますが、生命保険は、唯一、残る資産になることがあります。

トピ内ID：9271465642

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高額療養費の欠点

ポメちゃん

2011年12月07日 12:18

私は、自分から個室希望なんで、差額ベッド代は、高額療養費の対象ではありません。高額療養費は、自己負担が８万ちょっとが基準とする方なら、月７万が、１年、２年続いても、高額療養費は適用されません。同月内に自己負担限度額の８万超えてないからです。抗がん剤は通院ですることが多くなってますが、通院で、抗がん剤が長く続くと、高額療養費の欠点が実感されます。通院では、限度額適用認定が使えないから、戻るまで、３ヶ月かかりますが、別の抗がん剤に変えて、高額なものになり、３ヶ月遅れて、高額療養費が戻っても、差額負担ということもあります。がん保険の診断給付金が、入院しなくても出るものなら、目的関係なく、使えます。貯金は、医療費以外にも使うし、癌は、最悪、仕事を失う、収入が減る、なくなるかも知れないので、貯蓄ペースが維持できないかも。貯金も保険もなければ、身内に負担かける、借金する、治療をあきらめる、生活保護のため離婚という、保険料の損得以前に重要な問題だと思いますので、このリスクを避けられるだけの貯金がないうちは、保険が必要だと考えます。

トピ内ID：9271465642

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不要でしょう

😀

目腐れ

2011年12月07日 13:00

世間の皆さまがこぞって加入しているのは、「保険」が何か神様のような万能ツールだという信仰を持ってセイホオバチャンに貢いでいるだけです。だから高校生の娘に生命保険をかけるなどという投稿まで見られます。あなたのように聡明で思慮深い人もいることを知って安心しました。

トピ内ID：6979372803

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同じです、でも。。

無保険の妻

2011年12月07日 13:00

トピ主と同じ考えでした。夫は保険なしでした。妻は２０代に外交員にすすめられて入った疾病・年金保険あり。子供が生まれ、家を購入。団信・火災・地震保険は入りました。夫は難病指定される病気になり、保険と名のつくものは入れなくなりました。現在、私には疾病、年金、生命保険などをかけており、私が死んでも家族に金銭的負担はかかりません。が、夫は本当に本当に無保険です。まあ、トピ主夫婦と同じで貯蓄は得意で蓄えはあるので夫に万が一のことがあってもやっていけるとは思いますが。。こういう例もあるということで。

トピ内ID：0140616613

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保険もピンキリ

🙂

taka

2011年12月07日 15:01

　保険がいるかいらないか。というのは随分極端な考え方だと思います。ずらずら並べていますが、保険もピンキリ（保障内容や範囲、金額）です。月々掛け金も必ず万単位になるとは限りません。　　まあ確かに私の両親に限らず過剰に保障を求めている人がいるのも否めませんが、お守りと同じで安心料というのもあるかと思います。

トピ内ID：9801261061

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大病をしてからでは遅い

元生保

2011年12月07日 15:01

確かに月に何万も保険料を払うのは誤った知識で掛けている場合が殆どです。それこそ大病を何度もしない限り無駄で終わりますので見直す必要があります。トピ主さんがアリかな・・と思われている元本保証の貯蓄型は積立感覚で良いと思います。これから女性には婦人科系の病気で入院等その時が訪れる事が多いので ○くみん共済　お勧めです。掛け捨てですが保険会社と違って２割程の割戻し金もあり病気をしなくても損をした気分にならない、痛くない保険料です。年末調整で微々たるものですが控除されますしね。私は風邪も滅多にひかず健康が自慢で生保外交をしていても自分は加入しませんでした。しかし２年前、子宮筋腫が発見され、手術・入院し社会保険に加入しているので高額医療の申請をして窓口での支払いは１０万弱でした。加入していた共済で後日手続きをしたら保険金が入金され精神的に参っていたのもあるのでしょうね、何故かすごく嬉しかったです。大病であれば加入が難しくなります。完治○年後になります。脅すつもりはありませんが通院してからでも遅いです。

トピ内ID：7616782602

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私は

なな

2011年12月07日 15:01

加入してませんし、正社員です。主人が、独身の時から加入してます。御守りみたいなもんと主人は言ってました。男性は、保険入ってる方がいいと思いますが。女性は、どっちでもいいと思います。

トピ内ID：7406404784

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何も間違いはありません

独身貴族

2011年12月07日 15:58

夫婦共働きで子供なし、そして貯蓄上手。こんな方は資産運用を頑張ってみてはいかがでしょうか？掛け捨ての死亡保障や医療保障など全く必要ありません。何人もファイナンシャルプランナーに相談したってみんなそう言うに違いありません。楽しい老後をお過ごしください。

トピ内ID：5479234038

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貯蓄がある人はいらないのでは？

斉藤

2011年12月07日 17:00

知人のご主人が急に倒れてそのまま亡くなってしまいました。お子さん二人はまだ幼稚園と入園前でした。頼れる実家はなく、小さなお子さんを二人をどこかに預けて、すぐにでも生活のために働かなければならないと思っていたそうです。会社からのお見舞い金等はこの先ずっと生活できるほどの金額ではありません。仕事を探す間にも、貯金も徐々に底をついてきます。こんな状況に面したら、やはり保険に入っていればよかったと思うのではないでしょうか？別の例では、亡くなったご主人は計画的に子どもさんたちの生活費と大学の費用まで負担できる保険に入っていたそうで、小学校に入ったばかりで父親を亡くしたお子さんたちも大学をあきらめることなく成人されました。貯金がある人は、保険など入らずに急逝してもお子さんの学費に困ったりしないでしょうからいいんだと思います。うちは夫が倒れたら私の収入と貯蓄だけで子どもたちを大学（本人が希望すれば院）まで卒業させられるだけの財力はありません。だから保険に入っています。

トピ内ID：9995970009

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全てはカバーできない。

そらまめ

2011年12月07日 17:39

高額な保険に加入は反対ですね。結局、生命保証は死ななければお金はもらえない。長期入院になる病気はごくまれ。数週間であれば、貯金で何とかなる。癌治療も、治療の時だけ入院か、外来での点滴治療が多くなってきている。なので、高い保険料を払って、入院費の保証を得るのは返ってもったいない。精神疾患などで働けなくなっても、保険金はでない。入院費はでるけど。当てはまらなければ、保険金は出ないしね。保険金請求も面倒くさい。診断書も高いし。本人しか知らなかったら、保険金も請求できないから、親が入院した時は、親が回復してやっと保険の存在を知ったので、その時、高齢になったら、絶対に必要ないなとも確信しました。

トピ内ID：4897786806

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本を読もう！

💋

アロ江

2011年12月07日 21:15

私も「保険に加入するより貯蓄派」でしたが、やはり今の保険で十分なのかどうか迷っていました。なにかのきっかけで後田亨さんの保険に関する本を読み、「いまのままでいい」という心境にいたりました。その方は講演会も多くされている方で、メディアからの取材にも応じて来られましたが、業界に不都合なことは見事にカットされていると新聞に載せていました。＞これだけ世間の皆さまがこぞって加入しているということは・・・こぞって加入するほど商品が多いということは、言い換えれば保険会社にとってものすごく儲かる保険だということなんです。

トピ内ID：4454107811

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若い時は保険料安いから

ばけつ

2011年12月07日 23:29

大病すると、保険に入れなくなる。若い時に低額で終身保険に入るほうが安い。所得税・住民税の所得控除があるからです。病気にならない、高額収入が高齢になっても保証されているのなら、保険に頼らなくてもいいと思います。一度、今の状態で、３ン歳と４ン歳の保険料を８０歳まで生きると仮定して（仮定しかできないので）全部でいくら払うのか、調べてみてください。あんまり変わらないか、４ン歳のほうが高い時もあります。７０歳８０歳になると、２年以上長生きしたら保険料のほうが保証内容より高くなるぐらい、高額になります。配偶者特約で入ってしまうと、主契約がなくなると、入りなおさなければならないので、別々に入ったほうがいいですよ。

トピ内ID：7826782539

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保険会社の社員です。

ゆず

2011年12月08日 11:10

保険はいらないと思います。トピ主さんがおっしゃるように日本の健康保険は高額医療制度や、休業手当が充実しているのでほぼまかなえるはずです。またそこそこの企業にお勤めの方は、１ヶ月の医療費の上限以上はバックされたりします。うちの会社は月５０００円以上負担すると払った分払い戻しがあるのでホントに保険はいりません。ただ、あえて言えば、ガン保険と高度先進医療だけは安い保険料でいざ必要な時結構な保険金が下りるので加入する価値はあるかと思いますね。保険の効かない高度な治療費が出ます。私も加入しています。掛け捨ての保険は保険会社の利益になるおいしい商品なのです。

トピ内ID：6774882894

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貯蓄は万能だが、保険はピンポイント用途だけ

太平洋

2011年12月08日 15:04

　保険は、原則として、家族の中でも特定の人（被保険者）かつ特定の事態（ガン、火災、事故ｅｔｃのうち１つ）にしか使えません。　貯蓄（投資や運用を含む）なら、家族の誰にでも、そして病気全般・けが・災害・リストラ・冠婚葬祭・学資ｅｔｃ、ｅｔｃ……さまざまな事態に使えます。「保険に入っていて助かった」というレスもありますが、そういう人が１人いるかげには、「幸か不幸か、保険金を受け取る機会がなかった」というかたがその何十倍もいることをお忘れなく。つまり保険はある意味“賭け”なのです。　トピ主および回答者各位は、賭けに勝つ自信がありますか。

トピ内ID：6147983495

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確かに必要なさそうですね

ラッシュ

2011年12月08日 15:04

自分で貯蓄されるなら、医療とかは確かに要りませんよね。お子さんも計画されていらっしゃらないとのことですし… 死亡保険金のみの終身保険、あと年金と(単に貯蓄と控除対策で活用できます)、火災の損害保険(必要でしたら特約で個人賠償の特約や類焼特約を付加)すれば、車もないし他は要らないと判断しました。まあ、働けなくなってしまった場合の収入保障保険もありますが、どうなるかは解りませんからね… 最低限の保険に加入の方が、たしかに手出しの金額は確かに少なくなるし、主さまのような方は必要ないと思います。うまく貯蓄できない場合や、車事故の高額賠償のリスクがある方が入られたらよいと思うので。

トピ内ID：9403244656

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今すぐはどうなんだろう

同じ

2011年12月10日 11:42

専門家ではありませんが、主様同様、子無し30代夫婦です。将来、貯蓄が貯まってからの話ではなく、今すぐどうこうなったときはどうなるのかなと思います。既に、葬式代、相手が亡くなって精神的に落ち込み働けなくなる期間の生活費、保険外診療費・差額ベッド代等が準備出来ているのなら、保険はいらないかなと思います。

トピ内ID：9862729027

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個人の考え方によるかな・・・

🎂

くりすます

2011年12月10日 18:20

保険は「備えあれば憂いなし」ですよね。確かに貯金があれば保険必要なし、という部分もあるでしょうが・・・医療保険に絞って考えた場合。病気か事故で入院→入院治療費が必要→貯金から支払い→貯金が減る。もし医療保険に加入していれば、給付金で貯金が元通り。手厚い医療保険なら、退院後の通院も給付される（タクシーを使った交通費も給付対象）。あくまで大雑把な考えですが、保険は備え、でしかないでしょう。うちは加入してますが、それは義父がある日突然、脳梗塞で倒れて、半身麻痺で施設暮らしになった現実を見ているからです。私は手厚い保険ではありませんが、切迫早産で長期入院した時は助かったし、夫がレーシックをする予定ですが、昔に加入した保険だったのでカバーできるそうです。考え方次第だと思います。

トピ内ID：1037354856

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民間の保険は任意です。

おどろきもものき

2011年12月12日 11:43

ショッピングと同じ事。いらないと思うものを購入する必要はありません。保険に入る人も、入らない人も、何かあった時には自己責任なんです。その時に困ると言う人は入ればいいし、いらないのに入ってもお金を捨てるのと同じ。 FPに相談してもいらないと思うならいらないんじゃないですか？私もFPで保険勧めてますが、最終的な判断はお客様自身ですから。一般的に重要なものでも重要性を見出さない価値観の人もいます。ただし、必要になった時に後悔しないだけの根拠がないと、額が大きいだけに悔しいかもしれません。基本お金があれば保険はいりません。ちなみに私は貯蓄用、投資用、死亡時用、医療費用とフル活用しています。貯蓄が得意でも明日までに1億は用意出来ないでしょ？（出来るならいらないです）今この瞬間爆発が起こって死ぬかもしれない。そんなもしもに備えるのです。基本的には。あとは金融商品として使うとかね。保険はいろんな使い方がありますから。どちらにしても不要な買い物（納得しない買い物）は必要ありません。

トピ内ID：7589452964

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正しい

匿名

2011年12月12日 16:43

保険神話がすさまじいので惑わされがちですが、正直言って万単位の保険などはいる必要はございません。 FPなど当てになりませんし、保険会社に相談しても、自分の都合のいい商品をすすめてくるだけですよ。元本保証の投資でなんとかなりそうならそっちの方がいいと思います。インフレ、障害者になるリスク、その他いろいろありますけど、どれも確定的な要素ではありません。確定的なのは、保険会社は保険に入ってくれる人たちの掛金だの手数料だので食ってる、ということです。不安商法にひっかからないよう、堅実になさってください。

トピ内ID：7966459453

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