マンション、ローンを組んだほうがお得なの？

レス21

（トピ主 5 ）

🐱

あすぱら

2011年12月25日 12:49

話題

ご覧いただいてありがとうございます。

私は４０代（独身・女）です。
昨年、弟が結婚に向けてマンション購入を検討しておりました折、不足分を私が貸しました。

金融機関でのローンということになれば、利息は当然ですが諸費用なども加算されますし、
弟の人生に少しでも寄与すればいいなと考えた次第です。

現在、弟は結婚し、月々定額を口座振替で返済してもらっている状況です。

ところが先日弟が「ローンを組んだほうがお得だったのではないか」ということを言い始めました。
「ローンを組めば住宅控除が受けられるし、いざというときは保険で残債がチャラになるよね」と。

私の頭の中では「利息より控除がお得などありえない。現金が金銭的に一番お得である。」という
確固たる考えがあったため、購入当時はきちんとした計算もしないで「私が貸してあげるよ。」と
簡単に申し入れてしまったのですが、実はそうではないということもありえますか？

実際にマンションを購入するにあたり、諸々の条件を比較検討なさったことのある方、ご教示願えればと思います。

□マンション価格　　　３２００万円
　　弟の貯蓄より　　　１７００万円
　　私から借入れ　　　１５００万円

よろしくお願いします。

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お得かも

うみわし

2011年12月25日 21:29

住宅ローン減税は１％でしたっけ。減税分以上に課税があるなら、いま住宅ローンで１％以下の金利はざらなので、１５００万で国債でも買って金利でローン返済を応援して上げた方がお得でしたね。死んだときにローンがチャラになるというのはその通りですし。個人の貸し借りってきょうだいでも微妙ですから、私ならローンを借りますね。

トピ内ID：1717825509

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利息

⛄

亀

2011年12月25日 21:29

弟さんから、利息は取っていないんですよね、金利より、有利な控除なんかありません。そんなものあったら、だれも現金で買いません。死亡時にローンがなくなるのは、単純に生命保険に入らされていえるからです。生命保険は自分で入ればいいでしょう、ローンを借りるときに諸費用で保険料を一括で払っているんです。

トピ内ID：5570227768

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控除額より利息の合計の方が高い

んなことない

2011年12月26日 10:44

現金一括で買えるに越したことはありません。いくら控除があるとはいえ、例えば35年ローンを組んだら利息分だけで百万を越えますし、控除は35年ずっと同じ額を優遇されるわけではありません。死んだらチャラと言ったって実際にいつ死ぬかなんてわからないですし。35年ローンで34年目に亡くなっても全く意味ないです。ただし現金一括にこだわりすぎて全財産を使ってしまい、不測の事態のための蓄えがなくなってしまっては困りますが… みんな現金一括で買えないから、購入促進するため、お得に見えるように政府や業界が工夫してるだけですよ。

トピ内ID：8614022327

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一例ですが

遠野

2011年12月26日 10:44

死んだらチャラになるけどそれは生命保険料を別に払っているからです。また手数料がかかります。

トピ内ID：6432584409

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オトクかもしれませんが

かなこ

2011年12月26日 12:04

住宅ローン減税のことを考えると、たしかにローンのほうがオトクかもしません。大きい買い物なので、すこしでも得をしたい、というのは人情ですが、損得勘定だけじゃないと思いますよ。わたしも昨年マンションを購入した時、両親から援助してもらいました。減税があるから、ローンのほうが得なんだけどなあ、と思いつつ、両親の好意を無駄にしたくなかったので・・。いいお姉さんですね！うらやましいな。あと、変動金利でわたしはローンを組んでいるので、今は１パーセントを切る金利ですが、この先、どうなるかわかりません。そのときに、少しでも元金が少ないほうがいいと思ったので、頭金を少しでも増やしたく、両親の好意をありがたく頂戴しました。得をすると言っても、数万円程度の話だと思いますよ。その程度の金額に頭を悩ましている時間のほうがもったいないと思います。

トピ内ID：2903124964

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弟さんの

🐤

ひよこ

2011年12月26日 14:18

奥様からしてみたら、ローンの方が良かったのかも。保険でチャラ、はご本人が死んだら、なので。弟さんにもしものことがあったとき、奥様がお姉さんに返済できるのかなあ。

トピ内ID：3575733951

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亀さんの意見に一票

ななし

2011年12月26日 14:47

亀さんと同じ意見です。あくまでも、どちらがお得かということだけを考えるなら、ですが。兄弟間で貸し借りがあると気持ち的にどうかと考えるとまた違います。借りている方はどうしても貸し手に強く出られないとか、そんなデメリットはありますよね。くれぐれも「私がお金を貸してあげてるんだから感謝してよね！」とか言わないようにしてくださいね。

トピ内ID：4051855220

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得ではないと思います

なな

2011年12月26日 15:18

私もローン組んでますが、10年間はお金が入りますが、何の得にもなりません。最初だけもらえるぶんが多いだけで、後は少ないですし。死んだらチャラになるのは、生命保険入ってるからです。生命保険入ってなかったら、ローン残りますし、生命保険が足りなかっても、ローンは残りますよ。現金が一番得だと思います。

トピ内ID：7549549706

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うーん

ハイヌーン

2011年12月26日 16:38

ローン利息の控除は確かにありますが、ローンのコストは利息だけではなく登記費用などもろもろですからね。変動金利で借りて、金利も諸費用も安く済めば、ローンの方が少し安くついた可能性はあるでしょう。団信の件はその通りですが、確率は低いでしょうし。確かに今の極端な低金利からすると、親族から借りるメリットは低くなっていますから、昔の感覚とはだいぶ変わっているところはあるかと思います。ただ、姉弟で助けあう心は損得には代えられないと思いますよ。

トピ内ID：9549945399

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金利は？

シャイロック銀行

2011年12月26日 17:06

無利子での金融機関から借入れることは、通常できません。あすぱらさんは、弟さんに金利を取って貸したのでしょうか。＞金融機関でのローンということになれば、利息は当然ですが諸費用なども加算されますし、弟の人生に少しでも寄与すればいいなと考えた次第です。という文面から察するに無利子で貸付けているように見受けます。たしかに、弟さんの仰るように死亡した場合は保険金で残債はチャラにはなりますが(一方、あすぱらさんへの借金は残る)、そうそう都合よく死ねるわけはなく、借入金総額に相当な支払利息を付けて返済することになります。私としては、長期の有利子負債をかかえるより、あすぱらさんからの借入の方が良いと判断します(無利子の場合ですが…)。

トピ内ID：4223170381

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利息は

motonga

2011年12月26日 19:46

利息は取ってるんでしょうか。

トピ内ID：2966529598

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10年固定金利２％でローンを組んだ場合・・

🐶

upasan

2011年12月27日 00:00

住宅ローン減税は、対象物件の減税要件が満たされれば、年度末のローン残高の１％相当額が、源泉徴収された所得税から最大10年間減額（還付）される制度です。極端に単純な10年年払い固定２％ローンで計算しますと、 1年目1月1日　借入金　1500万円　支払金利30万円　年末借入残1350万円　減税13.5万円 2年目1月1日　借入残　1350万円　支払金利27万円　年末借入残1200万円　減税12万円・・ 9年目1月1日　借入残　300万円　支払金利6万円　年末借入残150万円　減税1.5万円こんな感じで、借入金の１％弱の利子補填が国から最大10年間得られると思えば、大きな間違いはないと思います。よって、弟さんがトピ主さんから無利息で借入されたなら、比較するまでも無くそのほうがお得ですが、もし弟さんがトピ主さんに１％以上の金利で借入する契約であれば、そんなにお得感がないような気がします（もちろん、いろんな銀行手数料は別の話です。11年目以降は減税はありません。）

トピ内ID：6748864090

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トピ主です、ありがとうございます。

🐱

あすぱらトピ主

2011年12月27日 10:47

みなさん、お時間を頂戴しての返答本当にありがとうございます。利率が１％を切るものがあるというお話がありましたので、調べさせていただいたところ確かに存在するようで驚いております。市場のリサーチをすることもなく、２～３％以上の利率だと決めつけておりまして、己の寡聞浅学を恥じております。もちろん無利息で貸しておりまして、弟には「あなたに万が一のことがあったら残りはいらない」と伝えて貸しました。しかし、弟の奥さんは常識人であると同時に優しい気遣いのある方でして、私の言葉を額面通りに履行してくれるとは限りませんので、彼女の現在の気持ちの負担になってしまっているかもしれませんね。恩を売るつもりなど毛頭なく、ただ役にたつならいいかなと簡単な気持ちで貸したのですが、たかだか数万円というお話が本当であれば、奥さんに気持ちの負担を背負わせてしまった分、やめておけばよかったのかもしれませんね。

トピ内ID：7030779322

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私なら絶対ローン！

おどろきもものき

2011年12月27日 11:59

お金の損得だけしか不安はないんですか？その現金一括、私なら不安要素満載でローン組みたいです。兄弟仲は不変ですか？仲がこじれて途中から利息が発生したり、一括請求されたりするかもしれない。利息にびた一文払いたくないという一心で、自分の貯蓄をカラにして大丈夫ですか？病気や事故、子供ができたり進学などで予定外の出費に耐えられますか？補てんのために住宅ローンより高い金利で借り入れを起こさないといけないかもしれません。弟さんが早死にしたらどうされるつもりですか？結婚前の様なので奥様に請求できませんよ？その場合トピ主様が泣き寝入りしかなさそうです。いいのですか？利息云々より、日々の生活が大事です。どちらがお得かだけではなく、どういう選択が快適に暮らせるか考えたらいかがでしょう？余裕があるなら現金一括いいんじゃないでしょうか。単純に比べるなら利息の方が高いですから。預金連動のローンなら利息なしでローンを組めるのでいいとこどりできますけどね。考え方なのでどちらでもいいと思います。

トピ内ID：5759053344

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そりゃ

🐤

22年前は新米ママ

2011年12月27日 14:32

トピ主様から借り入れしたほうが「お得」でしょう。無利子ですよね？有利子であったとしてもまさかの「といち」じゃないですよね（笑）。銀行やその他の住宅ローンを組めば当然利子がつくわけですし、借主が死亡した時にチャラになるのは「団体信用生命保険」に加入して保険料を払うからであって「タダで補填」してもらっているわけではありません。しかもこの「団体生命保険」って案外と保険料が高かったですよ。我が家は住宅ローンを借り入れしておりますが、ハっと気づき「団体信用生命保険」は解約して他の生命保険に加入しました。＞ローンを組めば住宅控除が受けられるしいやいや、利息のことを考えたらわずかな税金控除を「得」と考えるのは間違いです。＞いざというときは保険で残債がチャラになるよね保険料（しかも保険料が少々高い）払うんですよ。余計なお世話だとおもいますが、弟さんに万が一のことが有った時の為にトピ主様が受取人である生命保険の加入はしてもらったほうが良いですよ。それこそ掛け捨てでお安い保険がありますからねぇ。

トピ内ID：1893228272

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ああー

Dankoun

2011年12月28日 13:00

無利子で、死んだら返さなくていい、なんて条件、毎月支払うのがバカらしくなったんじゃないの。伝えてありますって、大金でも取り決めは口約束だけみたいだし、トピ主さんは裕福なんでしょうが、もう少しちゃんとすべきでしたね。俺のことは死んだと思ってチャラにしてくれって言いたいんだよ本心は。

トピ内ID：7251809078

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トピ主です、ありがとうございます。

🐱

あすぱらトピ主

2011年12月30日 09:40

どの回答も丁寧に拝見しました。現金のほうがお得とおっしゃる方、ローンのほうがお得とおっしゃる方、まちまちで実際のところどうなのかわかりかねております。１％以下の金利であっても諸経費を考えるとどうなのか・・と、諸経費の概算を知りたく思ったのですが、・提携ローン融資費用・つなぎ融資費用・事務手数料・抵当権設定費用・印紙税・団信保険料・（火災等の）保険料といった項目があげられておりましたが、具体的にどの程度の金額が必要かがわかりかねてしまいました。ただこちらにご相談しまして、たいして弟の役にはたっていなかったのだという事実は把握することができました。みなさんの回答に感謝しております。

トピ内ID：7030779322

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トピ主です、蛇足ではありますが・・

🐱

あすぱらトピ主

2011年12月30日 09:40

蛇足ではありますが、私と弟は大変貧乏で人に話すのが恥ずかしいような家庭で成人しており、両親ともに早世したため、拠るすべはお互いしかなく私の気持ちとしては同志のような思いでおりました。世間では「家購入時は親から援助」といった話が当然のようにあるようですが、私たちにはそういう人間はありませんので、私が倹約を重ねて蓄財したものを貸した次第です。弟もそのあたりは充分理解していると思いますので、信頼はもちろんですが、「俺のことは死んだと思ってチャラに」という発想ではなく、私を含めた二人にとっての損得を考えての発言であったと思います。いずれにしましても、お時間を頂戴して書き込みくださった方、本当にありがとうございました。

トピ内ID：7030779322

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ローンの方がお得という事は有り得ないけど

いなちゃん

2011年12月31日 14:03

ハッキリ言って、減税されても、それがローンの金利を上回る事は有り得ないですし（今現在、私のマンションローンでは、減税されるのは年間11万位、年間支払利息は、その数倍です）、減税は10年間だけですし、死んだら支払いがチャラになるのは、他の方も仰るように、単に生命保険に強制的に入れられているから（勿論、最初の時点で、掛け金は支払ってます）。なので、現金の方が絶対にお得です。大抵の人は、その現金が用意出来ないから、仕方なくローンにするのですよ。私も、仕方がなくローンにしたのです。まあ、いざという時の手元の現金も、用意しておく必要はありますけどね。ただ、今回のケース、弟さんは一括で現金を準備できなかったのですよね。で、トピ主さんが無利子で貸し付けたと。なのに、感謝するどころかそんな戯言を言うような弟さんなら、貸さなければ良かったんじゃないかと、思います。お金の貸し借りは、身内でも、いや、身内だからこそ、骨肉の争いに発展する事も有り得ます。せっかくの好意を無にするような発言を平気でする弟さん・・・何か、先が不安ですね。

トピ内ID：2900124350

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トピ主です、レスをありがとうございます。

🐱

あすぱらトピ主

2011年12月31日 21:28

いなちゃん様　わかりやすくレスをいただきありがとうございます。私も「ローンの金利を上回ることはありえない」と信じて貸したのですが、「ローンのほうがお得かも」という意見が複数あり混乱してしまいました。 upasanさんがお示しくださった試算は２％仮定ではありますが、残債はどんどん減っていくものですし、例え１％を切った金利を利用しても利息より減税のほうが大きいということはありえないのですね。それに加えローンを利用した場合は経費が加算されてくるのも事実のようですし、残債チャラはその経費に含まれる保険掛け金のおかげなのですね。弟のために良かれと思ってとった行動が、真逆の結果になっていたのかも・・と若干冷静さを欠いておりました。（続きます）

トピ内ID：7030779322

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トピ主です、最後となります。

🐱

あすぱらトピ主

2011年12月31日 21:28

いなちゃん様からご指摘があったように、弟は思慮の足りない面がありましてお恥ずかしく感じております。私の中には感謝してほしいという気持ちはみじんもないのですが、それでも私本人にそれを言うのであればよく調べてからではないか・・と考えると、情けなくも思います。ですが、私が損をさせてしまったということではなさそうですので、気持ちは落ち着きました。ありがとうございました。また、トピック本題とは離れた周辺の事情について御憂慮いただいた意見もどれもありがたく拝見させていただきました。弟にのみ伝えておりました「万が一の時は残債の返済は不要」の話も一度奥さんにもきちんと伝えておいたほうがいいなと気付きました。みなさんありがとうございました。

トピ内ID：7030779322

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