至急）無謀？低所得世帯のマイホーム購入

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（トピ主 3 ）

😨

子猫日和

2012年02月14日 18:49

話題

トピを開いて下さり有難うございます。
マイホーム購入について今とても悩んでいます。
既に購入された方、検討中の方、FPの方等、
様々な方からのご意見を聞かせて頂ければ幸いです。

私：31歳,現在精神的な病により無職(専業主婦),貯金総額約1千万円
夫：31歳,会社員,手取年収約250万円,貯金総額約300万円
子供なし(経済的,その他諸事情により子供は持たないと夫婦間で合意済)
親からの援助無し。

先日残り1枠の分譲地を見つけ、購入しようか迷っています。
人気が高いようで迷っているうちにすぐに買い手が付きそうな様子です。
夫は随分気に入った様で乗り気なのですが、冷静に現状を考えると無謀な
気もしています。
ちなみに家については既に工務店を決めており、大体の建築見積済で土地
さえ決まればという状況です。

土地と注文住宅建築費用,他諸費用等全込で総額約2600万円の見込みです。
頭金はほぼ全額私の貯金から800万円程度、残り1800万円をローン借入予定。

私は昔からマイホームを建てるのが夢で貯金に勤しんできましたが、
現在は無職。近々社会復帰を目指していますが暫くは週３程度のパートが
精一杯だと思っています。精神的にも体力的にも回復次第、いずれは
又フルタイムの仕事に就きたいと考えています。
夫は貯金額が低く年収も低い為、家を購入時はローン審査後、現職を続けな
がら転職活動予定です。

夫の今の給料だけでは生活も余裕ない中、迷います。
ですが月々6.5万円の返済で可能となると、今の5,5万の家賃が無駄に感じます。次いつ条件内の土地に巡り合えるかは分かりません。
皆さんならどうしますか？
経験談、アドバイス等どうかよろしくお願いします。

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自分なら買わない

家あり子

2012年02月15日 10:44

現在、戸建(土地含む)住まい、ローン返済中です。自分の経験から言えば「まだ時期ではない」と思います。 1.あなたが現在静養中でいつ復帰できるか未定。最悪の場合、働くことが　難しい状態のままかもしれない。 2.ご主人の収入が低い　単純に計算すると月の手取りは20万以下そこから現在の家賃より高いローン+αを払えるのか、生活していけるのか。固定資産税、団信、火災保険等も毎年かかります。家に関する細々とした出費も増えます。光熱費も上がります。 3.ご主人の転職についても未定。転職すれば収入がアップするとは限らず減る可能性もある。また新しい職場が長続きするかわからない。そうすると夫婦で無職になる期間も出てくる可能性。生活費に残りの貯蓄も使い果たしてしまう。臨時出費が続けばパンクする →家は買えても維持できなくなる可能性が高いと思います　家にかかる費用の半額以上は購入時に入れられるよう貯蓄した方が　良いかと思います。(我が家の場合４分の３が頭金、以前の賃貸より　全て含めて支払い額は少ないです)

トピ内ID：7430998797

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無謀というより無理

WayYoo90

2012年02月15日 10:44

年収250万で1800万円は借りられませんよ。それに250万は最低年収制限に引っかかるのでは？

トピ内ID：3487785681

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無謀と言うよりもつきあいしていけるの？

🐤

トトロ

2012年02月15日 11:58

大丈夫ですか？その収入で一戸建てで近所づきあいとかできますか？戸建てだと、子供を通したつきあいで、仲良くなったりネットワークができたりしますが。ただ、永住の地を探すのなら似たような家族構成の人が住むところの方がオススメです。ましてや精神的な病気では、近所トラブルとかに太刀打ちしていけるかそこが心配。高いお金を出して、いざとなったら引っ越しできないような持ち家は不便ですよ。賃貸なら、リスクが生じればすぐに転居できますから。支払いも心配ですが、永住を考えるとちょっと心配してしまいます。

トピ内ID：6338463347

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その土地が気に入ったなら

タンポポ

2012年02月15日 13:09

買う方向へ動いて良いと思います。

トピ内ID：7722824510

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まぁ、無謀のくちでしょう

いもたろう

2012年02月15日 14:22

まず、住居の固定支出をローン返済だけだと思っている点がアウト。固定資産税＋都市計画税、火災保険、広くなったことで増える光熱費、将来の修繕費、勘定してます？あと、更地の上に新築だと、工事が進行するに連れ、どうしても「ここはこっちの方がよかった」「これを足したい」が出てくるから、予定金額の10～20%余計にかかると見て、その分の資金を確保しておかないと辛いよ。ちなみに私が初めて買った家は、額面年収600万円の時2000万円の中古で、ローンは1600万円。年一度の海外旅行に行きながらお金貯めて、8年後に5000万円の家に買い換えました。＞先日残り1枠の分譲地を見つけ、購入しようか迷っています。＞人気が高いようで迷っているうちにすぐに買い手が付きそうな様子です。これが一番危ないね。不動産はバーゲンセールのセーターの何千・何万倍の金額だから、慎重にね。

トピ内ID：8511683344

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トピ主さんが社会復帰できてから

あっきー

2012年02月15日 16:03

現状では本当にトピ主さんが社会復帰（たとえパート程度でも）できるかどうか分からない、これが最大のネックです。「多少なりとも安定的な収入を得る仕事を続けられるめどがついた」という状態になるまでは待ったほうがいいでしょう。ご主人の転職についても不透明ですし、現状では不安要素が多いので購入はおすすめしません。そもそも、よほどの所でもない限り、今後地価が大幅に上がるという事は考えにくいので、待てばそのうちまた別のところでいい土地がそれなりの価格で見つかりますよ。

トピ内ID：1676955475

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全力でストップ

mimi

2012年02月15日 16:03

自分の子なら絶対に全力で止めますよ固定資産税もありますし…

トピ内ID：3252955042

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年収２５０万！　無謀ですよ。

🐶

団塊世代

2012年02月15日 16:03

いくら預金が１０００万あっても。　お金に追われた生活になります――離婚に至るかもです。やめなはれ　せめて年収６００万あればね。月２０万　家賃払って　霞たべていきていけませんよ。　怖いです。

トピ内ID：3468774381

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買わない

もも

2012年02月15日 16:03

世帯年収250万円で、住宅ローンを組むというのは無謀だと思います。ローンも通らないと思います。まずは、トピ主さんがしっかり療養し、お仕事に復帰し、数年順調に働けるようになってから、また購入を検討したほうがいいと思います。＞次いつ条件内の土地に巡り合えるかは分かりません。これってよくあるワナです。思い通りの物件に出会うと、誰でもそう考えて焦るんですよ。でも、またそのうち、よい土地に出会えます。きっと。焦らないで。それから、家を買えば何かが変わると思っていませんか。すくなくとも、今トピ主さんご夫婦が抱えている問題は、家を買っても、なにも変わりませんよ。

トピ内ID：4038081054

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何故、新築？

亀

2012年02月15日 16:03

その年収で新築は無謀です。新築住宅は家を建てれば、終わりではありませんよ、庭や門、塀は工務店の見積もりには入ってませんよ、照明やカーテン、買わなくてはいけない家具もでてきます。住宅は何かとお金がかりますよ、1000万円台の中古のマンションや戸建てにしたほうがいいですよ、新築住宅はそのあとのお楽しみにとっておいたほうがいいです。家というのは、一生に一度しか買ってはいけないものではないです。もう少し余裕ができてからご希望通りの家を建ててください。

トピ内ID：8239836441

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そのままだと厳しいと思う

さと子

2012年02月15日 17:09

落とし所は、２６００万の内訳で建物分が高いなら、そちらのランクを下げる事です。どうしても「持家」にこだわるのならね。収入に余裕がなく、かつお子さんをもつ予定がないなら、広い家はいらないです。２ＬＤＫの平屋でいいんじゃないですか？地価が高く土地分が高いなら、仕切り直した方がいいと思います。持ち家は維持費もかかるので、失礼ながら貴方の経済状態ですと、月のローンが４万円台前半の支払いで済むプラン（借入額）に抑えた方が無難じゃないですか？

トピ内ID：9863775029

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無理しなくても、と思う。

🐤

らな

2012年02月15日 17:09

この先子供を持つ予定がないのになぜ戸建て？もちろん高収入で子供なしの方が戸建てを建てるということでしたら別にいいですが。この先夫婦２人なら老後の事も考えて２ＬＤＫくらいのマンションで十分じゃないですか？トピ主さんがしっかり貯蓄が出来るタイプのようですし、無理してローンを組まず、しっかり老後のために貯蓄した方がいいと思います。月々の支払いが一万アップするくらいなら買った方がいい、と思ってしまう気持ちはよくわかります。でも、固定資産税の事は考えていますか？１０年単位での修繕も計画に入っていますか？夫婦２人で戸建てだと使わない部屋にローンを払い続けるんですよ？もったいない。子供がいない、ローンに追われる、って楽しみは何ですか？子供を持たないと決めたなら夫婦２人の生活を楽しみたいです。休みの日は映画やショッピング、外食。年に一回でもささやかに旅行。そういうことが無理なローンを組むことによってできなくなります。

トピ内ID：4085488083

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今はやめる

🎶

半丁

2012年02月15日 17:09

１　トピ主さん無職の現在、比較的低収入のご主人のみで1800万のローンが通るのか？　　一応、年収の５倍までを目安にといいますよね…… ２　トピ主さんは本当に復帰できるのか？（パートでもフルタイムでも）３　維持のための資金を頭に入れているか？　　ローンが6.5万としても、固定資産税や先々のメンテのための積み立てが必要になります。　　そうすると、住居関連で月10万弱かかることになります。トピ主さんがパートでもいいから仕事に復帰できること、ご主人の転職活動が成功し、転職先で続けられそうかを確認することこの２点がクリアできてからじゃないと、もし買えたとしても、手放さざるを得なくなるでしょう。というわけで、私なら今は買いません。

トピ内ID：3941729966

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無理しなくても、と思う。続き

🐤

らな

2012年02月15日 17:09

一括で支払える(足りない分少しのローンで)マンションを買って月々の支払いをなくして、ゆとりのある生活にしてもらいたいです。手取り月２１万って決して多くないですが、家賃分がなくなればそれなりにゆとりを持って生活出来るじゃないですか。トピ主さんもこの先働く予定。そのぶんで旅行やさらなる貯金もできます。ただトピ主さんの今後の収入予定はあくまでゆとりを持つためのお金と考えた方がいい。精神的な病があるとの事なので働けない事ももちろん想定しなくてはいけない。そこをローンの計画に入れてしまうと後々絶対困ります。ご主人の転職もそう。大幅に給料が上がる事はないでしょうし、転職が上手くいくとも限らない。まずはこの先二人がどのような生活をしたいのか、今一度よく考えてみるべきです。

トピ内ID：4085488083

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早速のレス有難うございます

😨

子猫日和

2012年02月15日 17:59

＞家あり子様ご自分の経験談及び、具体的なアドバイスを頂き有難うございます。全くもって家あり子様の仰る通りだと思いました。例え頭金を自分達なりに頑張って出しても、今後のローン完済、家の維持費、転職等を考えるとやはり先行き不透明ですし、あまりに危険なかけだと再認識しました。貯金も無く、定収入なのに見栄をはって親に援助を求めない夫にも正直イライラしております。私は親に貰えるものは貰っているのに、夫は親に迷惑をかけたくないの一点張りです。。かといって、多少貯金はあるものの所詮現在無職の私は世間から見れば子供なしの気楽な専業主婦。。辛いです。実際は生活費はほぼ折半という形なんですが。すみません話がずれてしまいました。とにかく旦那が転職して収入UPに成功し、又私もせめてパートに出て二人の経済的生活にゆとりが出て初めてマイホーム購入に手を出せるんだと改めて思い直しました。家賃が勿体ないとか言ってる場合ではないですね。もっともなご意見感謝します。

トピ内ID：9655908161

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早速のレス有難うございます

😨

子猫日和トピ主

2012年02月15日 17:59

＞WayYoo90様手取年収250万です。税込だと約350万とのことです。ローンは一応借りれると確認しております。。でも確かに年収はかなり低いですね（泣）＞トトロ様その収入で一戸建てで近所づきあいとかできますか？という言葉に傷ついてしまいました。。が、心配して下さる故のお言葉と解釈致します。確かに低所得ですし肩身は狭いでしょうね。ゆくゆくは又共働きを考えており、子供は持たないので近所付き合いは程々にと考えていましたが、精神的な事、経済面、将来的な事等、総合的に考えてやはり未だ難しいと思いました。＞タンポポ様土地自体は条件範囲内でしたが、環境は普通といった感じです。レスを下さった方々、有難うございます。今回は残念ですが、やはり無謀すぎるので見送ろうと思います。ですが、いづれはマイホームを購入するという目標を胸に、まずは社会復帰を目指し、夫と将来計画を話し合おうと思います。将来の為にも引き続き経験談、アドバイス、ご意見等ありましたら是非お聞かせ下さい。

トピ内ID：7453999626

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手取りでなく税込はおいくらでしょう。

♨

レモンエキス

2012年02月15日 20:18

手取り収入が250万なら税込で500万近い収入がないでしょうか。（計算が甘かったらすみません) 住宅ローンは年収の何倍という計算がありますが税込年収で計算するので、500万だったとしたら1800万の借入で約3.6倍といった感じになります。家賃5.5万に対し住宅ローン6.5万となると一見簡単に払えそうと思いますが、ここに固定資産税や維持費も1万円くらい上乗せして考えた方が良いと思います。現在家賃が5.5万円で家計に余裕があり、それを8万円ほど居住費としても家計に余裕があるなら家の購入も有かと思います。ただ、貯蓄1300万のうち800万を頭金にすると残り500万残る計算があるなら甘いと思います。引っ越し資金、新築に絡むこまごまとした支払い、家具家電購入、照明器具やカーテンなどありますので、200万くらいは消えるかもしれません。無謀とまでは思いませんが買ってしまってからは戻れません(売っても購入価格より下がってマイナスに)ので、よく検討した方が良いと思います。

トピ内ID：9979243716

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ちょっと厳しい

ナナ

2012年02月15日 21:20

ローンの返済計画を立てる時はもっと余裕があった方がいいのでは？週３回のパートがみつからなかったらどうします？賃貸の家賃がもったいないのであれば、その貯金で古くても状態の良い中古を即金で買われたらどうですか？（どうしても新築にこだわるのでなければ、ですが）

トピ内ID：2148270163

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マイホームの夢もわかりますが・・・ちょっと厳しい事書きますね

定年まで賃貸派

2012年02月15日 21:20

＞月々6.5万円の返済で可能となると、今の5,5万の家賃が無駄に感じます。この考え。家賃とローンを同列に考えてる時点でアウト。そもそも別物です。不動産屋のうたい文句につられてか、最近は家賃とローンを同列に考えて金額が同程度、またはローンの方が少ないから等といって「家賃がもったいない」とマイホーム購入を急ぐ人が多すぎます。 ↑のケースも、100％ダメではないんですけどね。十分な頭金と、家購入資金以外に「半年～一年くらい失業しても生きていける額」が手元にあるなら別です。つまり、住宅ローンはあくまで「手元にお金を残したいから」という考えのもとなら返済も楽でしょう。住宅ローンに全力を注ぐような計画だと、あっという間に破たんです。ご主人のご収入で１８００万のローンはそもそも無理かと。失礼ながら今の世帯収入２５０万で家賃５．５万は妥当な額です。これ以上増やしてさらに税金や保険料・・・無謀ですね。トピ主さんがいつ・いくら稼げるかもわからないのに。せっかく貯蓄が１０００万もあるのですから、ご主人の転職とトピ主さんの再就職が先でしょう。

トピ内ID：1550371235

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きついかな…

まか

2012年02月15日 21:20

実際に家を持ってみてからわかった事ですが、税金が高いです！月々のローン支払だけならなんとかなっても、それ以外の出費がなにかと多いです。でも不動産との出会いは運命的で直感ですので、トピ主さんが｢これだ！｣と思ったなら仕方ないですよね。

トピ内ID：8670542601

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現金で土地だけ。

ちるちぇ

2012年02月15日 21:20

土地だけ、現金で購入しておいたら如何？９００万位、ですよね？その後、旦那さんが、もっと高収入な職に就けてから上物を建てたら如何でしょうか？購入する事で心が穏やかになるのなら、薬代、と思えば・・・。固定資産税は、上物があっても無くても同じ位ですから、それを負担しながら生きていけるか、再考されたら宜しいのでは？でも、建築条件付き、なら、残念ながら無理ですね。

トピ内ID：0548006020

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失礼しました。

♨

レモンエキス

2012年02月16日 10:52

すみません税込500万くらい?(400万はあるかと思ってました)という計算は前提が変わってきますね。 1800万のローンに対し収入が350万だと約5.1倍となります。組んで組めなくはないですが見送るというなら貯蓄を増やす方向で将来に備えておいた方がいいと思います。トピ文を読んで気になったのですが＞実際は生活費はほぼ折半という形なんですが。トピ主さん大丈夫ですか? 無職なのに生活費半分負担はナシでしょう。生活費半分負担しているのにもかかわらずご主人の貯蓄が300万なんですよね。もしここで貯蓄から頭金を出したらトピ主さんは生活が立ちゆかなくなるのでは? 別な意味でマイホームは待った方がいいと思います。

トピ内ID：9979243716

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お気持ちとてもよくわかります！

rei

2012年02月16日 11:47

私もマイホームが夢でしたので、トピ主様のお気持ちよくわかりますよ。その土地が（もう今後手に入れられない理想の土地なのでは？）と焦りたくなる思いもわかります。でも、経験上言わせていただけるなら、少しでも不安があるならば、まだ「その時」ではないです。トピ主様はまだお若いですし、この先お体もよくなられてきっとまたもっと良い土地に出会える日が来ますよ！その時を楽しみに夢見て貯蓄に励むのも良いと思います。「運命の時」は、分かりますよ。迷いなく「今がその時」っていうチャンスはきっと来ます。私は４０代で「その日」を迎え、夢を実現しましたよ。

トピ内ID：4770720633

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やめときなよ

dorahaha

2012年02月16日 14:00

今は少子化の時代。これからどんどん空き家もでてきます。新築の家も買った時点ですぐに値段がさがる時代。高度成長期の時とは違います。とび主さんの場合、万が一ローンが払えなくなると、家も競売にかけられるし、もともとの貯金の1千万もなくなっちゃいますよ。これから不動さんも賃貸の借り手を引き付けようと、リフォームしたりして賃貸の部屋の付加価値をつけたりしてがんばりますよ。ってことは、五万でもいまよりはいい部屋が借りられるようになるんじゃないのかな。人口がへってるんだから。家が財産っていうのは、高度成長期の話ですよ。これからももっともっと値段がさがるのに、なにもわざわざ無理して買わなくてよいです。どーしても、自分の家族にあった間取りがほしい人だけに持ち家って意味があるとおもいますよ。

トピ内ID：6905639925

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いけるのでは？

🐤

ぴよ

2012年02月16日 17:01

年収税込３５０万でしたら、１８００万は約５倍。確かに貸してくれる額だと思いますし頭金を出しても、貯金残高二人で５００万。もっとも、諸々でそのうち２００万くらいは飛ぶと思いますが…。ただ、それでも別に無謀とは思いません。お子さんを作る予定がないのでしたら、思い切って買ってしまっても良いのでは？と思います。つつましくしてれば、普通にローンを返せる額ですしトピ主さんが社会復帰したら、繰上げ返済できると思いますよ。私は年収３５０万で１４００万を２０年ローンで借りてますが、まあかつかつとは言え、生活は十分できますよ。ちなみに家を諦めるか、もっと安い中古を狙うならお子さんを持つことも可能かと思います。 (問題が経済的な理由だけでしたら)

トピ内ID：5184296614

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びっくりした

みかん

2012年02月16日 17:01

手取り２５０万って、月約２０万ですよね？１８００万のローンができる？どこの金融会社だろう？びっくりした仮審査と本審査があるんだけど、もしかしてローン相談会で聞いたとか？実際は勤務年数だったりいろんなこと計算されて仮審査でOKがでたけど、本審査で足りなかったって話良く聞くからね

トピ内ID：5124739283

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心穏やかに！

☀

hato

2012年02月16日 17:54

今回の件はとりあえず見送るということなので、よいと思います。世の中お金だけじゃないけど、お金があることによる心のゆとりというものはあると思うんですよね。逆にお金がないとしなくていい喧嘩をしたり、心が荒んだり。結果として、今は見送ってトピ主さんが心穏やかな生活を送ることにより家庭円満、結果トピ主さんが働きに出れるっていう風になるといいな、って思います。「いつか来る日」のためにインテリア雑誌を図書館で読むとかしても楽しいと思いますよ！いざ建てようと思ってから調べるのもなかなか大変ですし。応援しておりますー

トピ内ID：6819628858

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お礼とご報告

🐱

子猫日和トピ主

2012年02月16日 20:14

トピ主です。本来ならお一人ずつレスさせて頂きたいのですが、既に今回の相談に関する答えが出たこともあり、又、レス内容が多々重複する点もある為、まとめてのお礼及び報告となることをご了承下さい。結論から言いますと、今回の土地購入及びマイホーム建築は諦めました。私自身は当初からそこまで乗り気ではなく、むしろ無謀で早すぎる決断に躊躇しており、皆様に背中を押して頂きたく小町に相談させてもらった次第です。不動産や工務店は相談には乗ってくれても所詮商売ですから、良いことしか言わず、当然無謀なローンも止めてはくれません。それでも今回いくつか土地を見に行ったり、複数の不動産屋、工務店、実際の家等を見て話を聞いたり、セミナー参加した事は良い経験になったと思っています。家賃を払うなら家のローン返済に充てたい。月々6万円返済からOK等という不動産屋のうたい文句に流されては危険ですね。考えが浅はかでした。金利を含むローン返済額＋初期費用200万＋頭金＋＠を明確に再度数字を洗い出し、いつのタイミングで購入するのか熟考します。続きます

トピ内ID：7453999626

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お礼とご報告(続きです）

🐱

子猫日和トピ主

2012年02月16日 20:14

とはいえ皆様の仰る通り、まずは何よりも資金調達、更なる貯金、私の社会復帰(例えパートでも)、夫の将来的な転職が第一であり、それが実現して生活が落ち着いてからマイホーム購入を考えようと思います。順番が逆でした。その場合は万が一私がパート程度しか出来なくてもor再び無職で、夫も現状維持の収入であっても無理なく購入・ローン返済出来る程度のものしか手をつけないこと、又、万が一互いに無職の期間があっても最低半年は生活出来る位の蓄えは常時備えておこうと思います。幸い、私の親が土地を持っている事を思い出しました。私の実家にも近く、将来的には引き継ぐものになるので、親に相談してみようと思います。補足ですが、今は傷病手当金を受給している為、私も生活費を出せている状態ですが、これも3月で終了します。とりあえずパートを見つけたいです。経済的には頼りない夫ですが、素直で家事や整理整頓が得意で、私の地元に移り住んでくれたとても思いやりのある人です。これからも二人で頑張っていこうと思います。今回は沢山のご意見本当に有難う御座いました。

トピ内ID：7453999626

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持ち家の考え方

いつか

2012年02月17日 09:43

　持ち家と賃貸、結局一長一短で、買うとローンに拘束され、家があっても、病気のときなどに費用が出せなかったら本末転倒だったりします。　せめて、緊急時に売れる家ならいいのですが、世の常として、もともと高い家ほど値下がりしません。安い家は買った途端、もう売れないと考えるべきです。地域にもよるのでしょうが、買おうとされた家は決して高いほうではないと思います。　健康がまだすぐれないあなたが、自分のせっかくの貯金を使うのも無謀だし、将来また働けるはずだ、という皮算用に寄りかかるのも危険です。さらに一般的にローンは年収の5倍が限界ですが、その点からも夫の年収だけでは、審査が降りないような額です。　生活の変化に応じて引っ越せるのが賃貸の利点です。そんな利点は不要で、持ち家に落ち着くのが精神面でもプラスという気持ちは分かりますが、体調を良くして頭金を貯めるのが先決だと思います。世の中、ますます不景気になる見込みです。ならば家の値段も下がります。共働きができればそのとき買うチャンスが来ます。また、不景気に伴って収入減になるならローン苦となります。買わないほうが得策でしょう。

トピ内ID：3070716530

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