住宅購入・・・。資金計画は無謀でしょうか？

レス42

（トピ主 4 ）

😑

マイホーム

2012年06月05日 15:52

話題

住宅の購入を考えてます。東京西部の拠点駅の周辺で探してます。

夫（40才　手取り630万円）
妻（トピ主40才　手取り370万円　育児休業中）
子供　10ヵ月　/　2人目希望

貯金は普通預金で1000万円
住宅財形450万円
株式1（夫の退職金積み立て　400万）
株式2（親族からの相続　70万）

購入希望の住宅は、「条件付き売り地」で4780万円です。
不動産屋さんが出したローンのシミュレーションでは、
月12万円位の支払いで余裕と言われましたが、
大丈夫でしょうか？

夫は上限3000万位と言ってますが、それだと探しても見つかりません。
あっても築30年のマンションや、戸建だと駅からかなり遠い不便なところです。
子供は娘なので、防犯の意味合いもあり、出来れば駅近で人通りの多い所がいいです。

トピ主（妻）は働けばなんとかなるんじゃないかと思っていて、
夫と意見が分かれてます。

よろしくお願いします。

トピ内ID：6005221159

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ええっと

🐱

mmm

2012年06月05日 21:46

拠点駅、っていうのがちょっとよくわかりませんが住宅の希望（間取りとか、その他譲れない点とか。）はどういう感じなのでしょうか。マンションと戸建てを同じ目線で考えてはいけませんよ。公益費がありますからね。（もちろん戸建ても自分たちで積み立てておく必要はありますが。）マンションは実際はプラス1千万くらいで考えてください、と家を探していた頃に不動産屋さんに言われました。つまり、3000万のマンションと4000万の戸建てはかかる費用は同じくらいである、ということです。我が家はJRの駅まで電車で10分くらいの駅で駅から家まで徒歩2分ですが4000万ちょっと位です。（実際はかなり設備を上げたのでもっとかかりましたが。）建売で探せば看板は3680万くらいから見る気がします。駅から2分といっても線路沿いとかではないので音も気になりませんし、快適です。我が家は子供はいませんが、ボーナス無し、月々10万円未満くらいで抑えたいところですよね・・・。

トピ内ID：5242527693

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で、いくら借りるつもり？

🎁

サルビア

2012年06月05日 21:46

頭金いくらで、どういう条件でいくら借りるんでしょうか。月12万くらいの支払いって、何年で、ボーナス払いあるかとかでだいぶ変わるでしょう。条件付売り地ということですが、4780万に建物建築費は入っているのでしょうか？

トピ内ID：3551662425

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二人目希望なら・・・

ままんな

2012年06月05日 21:46

おすすめしないですね。 4780万の借り入れで月12万ってことは、 35年の変動金利でしょうか？金利が上がったらどうしますか？定年はありませんか？それまでに払い終えられそうですか？この他に固定資産税、不動産取得税など税金もかかります。中古なら仲介手数料なども。マンションなら管理費や修繕積立金。車があれば駐車場代。それも考慮に入ってますか？借りられる金額と返せる金額は違うのでよくシミュレーションしてみた方がよいです。不動産屋はいいことしかいいませんから。年収に比べると貯金額も決して多いとは言えませんし。私なら頭金1000万で3000万借入で、 4000万くらいの物件を狙うかなと思います。

トピ内ID：3551798750

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頭金不足

netsu

2012年06月05日 21:46

不動産屋が出したローン額って３５年変動金利じゃないの？いまは１％切ってるんだから安くなって当然。でも、将来もし国債の買い手がつかなくなるとか売り浴びせられるようなことがあったらひどい目にあうよ。いまほど長期金利が低い時はないんだから当初１０年２０年は固定で組むべき。すると月々の支払いはアップするはず。その金額で検討したほうがいいと思う。トピ主夫婦の年齢、年収で考えるならローンは最大３０００万までじゃないかなという気がする。つまり現状頭金不足。

トピ内ID：4993879695

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４０代で何年のローンを組むのですか？

💤

hana

2012年06月05日 21:46

貯金額からいくと頭金に1000万程度しか出せませんよね。残り3800万のローンを40代で組むのは厳しいと思います。どうローンを組んだのかわかりませんが10年後にローン支払いが増えませんか？お子さんの学費がかかる時期に今の年収のままでは・・もちろんトピさんが働き続けることは必須ですがそれでも4800万はきつい。なんとかなるという考えはどこからくるのかよくわかりません。固定資産税や10年ごとにかかる修繕費のことは計算していますか？私も上限3500万程度だと思います。家を買って苦しくて家族旅行もいけない・・子供の学費も出せない・・奨学金にしてもらう食費も切り詰めていく覚悟ならいいですが、無理なローンで気持ちが荒むと「だからあの時3000万ぐらいっていったんだ」と責められますよ。そんな未来が娘さんのためになるとも思えませんが。

トピ内ID：3592655689

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無理しないほうがいい。

kentarou

2012年06月05日 21:46

４０歳超えると住宅ローンの審査は厳しくなるし、子供は２人目も希望していて子供は大きな金と労力がかかるし、主人が失業したら住宅ローン破綻してしまうでしょう。だから無理しないほうがいいです。

トピ内ID：1684375347

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何とかなるんじゃないの

🐧

暇だ

2012年06月05日 21:46

３０００万円程度のローンを組んで、当面月々１２万円の返済と言うことでしょうか。家具など買いこまないで、キッチンや内装にもあまり拘らないほうが良いよ。それから、旦那の生命保険は解約して、経済負担を軽くしてね。

トピ内ID：4238774963

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石橋をたたいて渡る

慎重

2012年06月05日 22:30

年収に対して貯蓄がかなり少ないですね。浪費体質なのでは？手元に置いておく分が年収の半分、諸経費も結構いりますので、頭金が少ないし、ローンの年数も２０年がよいし、学費も考慮したら、３０００万の物件でも厳しいですよね。夫婦とも無事に定年まで勤めきれる補償はないですよ。リストラや家族の病気、災害、老後（少子化での年金、医療、介護破綻）に備えて高度成長期の親の世代より、もっと準備しておかなければならなかったのに・・・現実的に、保育所・学校近くの安い賃貸→駅近くの安い賃貸→巣立ってから狭い住宅購入にされてはいかがでしょうか？一戸建ても強制ではないものの修繕にかなりお金がかかりますので一ヶ月に１万円は貯めたほうが良いです。マンションなら住民との間で修繕や建て替えの意見が食い違ったり、地震の被害によって意見が食い違う等々。ほかにも色々、最悪のケースを考えて子どもに迷惑がかからないようにするべきだと思います。

トピ内ID：9499649728

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古くても我慢

ちぇるちぇ

2012年06月05日 22:30

上限３０００万は妥当かと。まぁ、根気良く、３年位かけて物件を探していけばそのうち気に入った物が出てくるかもしれませんよ。お家、買って終わりではありません。固定資産税や、手を入れる所が出てきますので、それなりにお金が必要になって来ます。あと１２年位たてば子供さんの教育にもお金が必要になります。そこら辺、よーく考えて購入しましょう。ちなみに、昨年、キャッシュで購入しましたが、諸経費も安上がりでしたし、良かった、と思っています。

トピ内ID：4910584327

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厳しい

もも

2012年06月05日 21:46

ご主人の予算に賛成です。トピ主さんのはかなり予算オーバーだと思います。貯金と住宅財形の一部を頭金にするとしても、かなりの額のローン、お子さんはまだ小さいのに、すでに夫婦共に40歳。失礼ですが、年齢から考えても、今からおふたりの年収が、２倍になることはないでしょう。何年のローンを組むおつもりですか。お子さんの教育費、老後のための貯蓄も必要です。退職金積み立ての株なんて、このご時世、あと２０数年先に、望み通りの額が支払われるかどうか、微妙なところですよ。それをあてにして、老後の予算を考えない方がいいと思います。上限3000万円がギリギリ返せる額だと思います。正直、3000万円でも楽じゃないと思いますよ。

トピ内ID：3476492303

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まずは妻の年収を倍にしましょう

ふーん

2012年06月06日 10:47

せめて、1.5倍にはしないとだめですね。で、将来的には1000万を目指しましょう。そうすればご主人も納得しますよ。有言実行。「働けばなんとかなる」です。

トピ内ID：6024725207

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40歳にもなって

🙂

花

2012年06月06日 11:48

自分でローン計算、ライフシュミレーションもできないような人はマイホームを買う資格が無いと思いますよ。 40歳で共稼ぎ、世帯年収から見て貯金が少なすぎるし・・・。なぜ貯金が少ないのですか？ザルのようにお金を使っていたならローンを組むのは危険です。生活費を見直してみて下さい。不動産のローン計算は信じない方がいいですよ。売るためにはきついローンでも「大丈夫です」と言いますから。

トピ内ID：3760144134

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考え方次第かな

🐱

にゃんこ

2012年06月06日 12:25

頭金はなるべく多い方が、金利を抑えられます。月々の支払いは、手取り月収の4分の1までが限度です。ローン年数をなるべく短くした方が、無駄なお金を使わずに済みますが、何十年もローン組んでも平気であれば、ご自分の気持ちとタイミング次第だと思います。ちなみに我が家の場合、住宅と土地の金額の6割を貯めてから購入し、繰り上げ返済を四回して9年で完済します。私は借金というものがイヤだったので。ちなみに、ローンは住宅のみで、あとはすべてカードで翌月一括払いです。

トピ内ID：8160177078

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建築費込みで、頭金１０００万円と仮定した場合

🐶

ふえふえ

2012年06月06日 12:58

毎月の返済額１２万円、金利１％の場合借入金３８００万円だと完済時７０歳借入金３２００万円だと完済時６５歳借入金２６００万円だと完済時６０歳って感じになります。買うだけなら５０００万円位の物件を変えると思いますが、維持費（１０年ごとに１００万円程度）も掛かるので、４０００万円以下の方が安心だと思います。４０歳夫婦お子様１人、世帯年収１０００万円で、資産総額２０００万円弱だと、支出が多い家計と感じました。その点を見直すと、毎月の返済額が増やせるので、物件価格も上げることが出来ると思います。ちなみに東京の西って２３区内の西ですか？もう少し西の調布とか多摩地域であれば、金額に折り合いがつくと思うのですが・・・家を買う場合で予算に限りがあるなら、優先順位をしっかり考えないと。最寄り駅・駅からの距離・広さ・日当たり・階層・・・何が我慢できて、何が我慢できるか。夫婦ですり合わせないと、購入は難しいのではないかと思います。

トピ内ID：8541162117

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トピ主です。ありがとうございます。

😑

マイホームトピ主

2012年06月06日 12:58

やっぱり、高望みなんですね…。頭金は1000万を予定していました。借入は4000万です。某銀行の35年固定金利（2.35)でシュミレーションしたら、月々15万位の支払いで今の家賃と同じだったので、大丈夫かな？と思ってしまいました。もしかすると、今の賃貸も高いってことでしょうか？浪費体質は、その通りだったかもしれません。夫も私も割と裕福な家で育ち、お金の苦労はしてませんでした。お互い独身時代は結婚願望もなく、自分のためにお金を使っていました。結婚しても、正社員で共働き（激務）だったので、疲れて帰ってくると食事の用意が出来ずに買ったり、外食したりでした。ああ、貯金しておけばよかった。今から貯金するとして、まずは家から節約でしょうか？今は駅5分の賃貸マンションです。駐車場は他に借りてます。それから、拠点駅⇒乗り換え中継駅という意味です。書き方が悪くてすみません。

トピ内ID：6005221159

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新築でないとダメですか？

うーーん

2012年06月06日 15:41

お子さんが小さいので実感ないと思いますが、成長とともにすごくお金がかかってきます。公立であれば小学生の間に貯金、とも思いますが、やはり塾代は高学年からどんどんかかってきますし、今の段階でなら払えたとしても、あまり余裕がないといつか破綻してしまいませんか。知り合いが、中古の内装にお金をかけて、新築よりもずっと安価に、素敵なおうちを手に入れました。それではダメなんでしょうか？中古物件なら駅近の安いものも見つかりませんか？この先、なにがあるかわかりません。家はしょせん消耗品、あまりお金をかけないほうがいいと思うんですが…

トピ内ID：1402439221

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働けばOK

🐴

ま

2012年06月06日 16:45

うちの場合、基本旦那の収入だけでローン考えたんですよね。実際、ヤバイんだけど、私が働けば、パートでも月に数万円は稼げるわけで。それをそのまんま返済に回せば何とかなるのかなみたいな。今、そこそこ毎月貯金できてるなら良いんですけど、今、右から左にお金が消費されるクセがついてて家を買った後も同じ調子だと、たぶん返せなくなります。子供育てるって何かとお金が必要なので。収入って、簡単に上がるもんですか？年齢があがったから昇給する会社ですか？働けば働くだけ年収が上がるっていう自信があるなら働けば良いんじゃないかな。不動産屋は売ったら、後は関係ないんで一見、簡単に返せそうなローン額出してきますよ。うちの場合、毎月６万円台でOKって広告の建て売りですが実際、超長期固定で月に１０万円以上返してます。毎月12万円ってだまされてますよ。

トピ内ID：3382787512

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トピ主です。ありがとうございます。

😑

マイホームトピ主

2012年06月06日 20:29

連続投稿ですみません。昨夜は皆さんのレスを夫にも読んでもらいました。正直夫もそんなに厳しく考えてなかったので、ショックだったみたいです。お金の事を考えて眠れなかったことを夫に伝えると、夫も同じだったようで朝から話をしました。やっぱり、安い賃貸へ移るといってもそれなりの金額がかかるし購入しようと思います。子育て環境と利便性とで折り合いがつく駅から15分位の戸建を考えていましたが、さらに駅近のマンション（4000万）にしようかと思い始めました。駅近マンションなら数年後に売却するにしても、賃貸するにしても戸建よりはいいかと思ったんですが、どうでしょうか？ご質問のあった「建築条件付き売り地」は、あらかじめ工務店さんが決まっているということらしいです。ランチメニューのように、単品で頼むよりセットの方がお得ということだと説明されました。東京の西部は23区でなく市町村エリアです。

トピ内ID：6005221159

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結婚、出産、マイホーム！！って浮かれてませんか？

ドリーマー

2012年06月06日 20:29

まさか４０歳になってまで３５年固定金利を考えていたなんて…。払い終わる前に定年きちゃいますよ。っていうか、金融機関が貸してくれますか？？繰り上げ返済しようにも最も子供にお金がかかる時期がちょうど定年間際。老後の生活を考えても手元に現金が欲しい時期になりますよね。それに、お二人のご両親の介護費用は大丈夫ですか？例え両親とも自分の介護費用を用意していても、お見舞いに行ったりでお金が飛んでいきます。あなたよりは旦那さんの方がまだ現実を見ていますが、それでもまだ甘いかなぁ。若い夫婦のローンと一緒に考えちゃいけないですよ。ともかく、第２子も希望しているのなら生まれてから考え直した方がいいです。失礼ながら母体が高齢の出産です。無事に生まれてくる確率も下がります。４０代で幼子二人の育児。トピ主さんの体力が持つかどうかも不安です。あなたの年収をあてにできなくなることも考えられます。あなた方の家庭で最もお金がかかる時期に合わせてローン返済額を考えてみましょうよ。銀行が貸してくれるお金より、自分たちが生活できる返済額で考える方がいいです。

トピ内ID：8887495261

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あの…

♨

東京のおじちゃん

2012年06月06日 20:29

>購入希望の住宅は、「条件付き売り地」で4780万円です　条件付き売り地でこの値段ですと、きっと建物は提携ハウスメーカーで建てるのですよね？建物ですが３５坪（１１５平米）くらいでしょうか。　この建坪ですと結構な額になりますよ～。　ＣＭ等でやっているハウスメーカーですら、この大きさだと坪あたり40万円で考えても1,400万円。これに外構もプラスされると 6,500万円超えの邸宅ですね・・・　調布・狛江辺りの建売でももっと割安なところもあると思いますよ。

トピ内ID：3094955817

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今は

おっさん3号

2012年06月06日 21:36

買い時でしょうか？脅かすようで申し訳ありませんが、「首都直下型地震」がいつ来てもおかしくないと言われている現在住宅購入は控えた方が良いような気がします。って、言ってたらいつまで経っても買えませんけど。我が家は神奈川でマンション購入18年過ぎましたが、もしも今地震で住めなくなったら「住処が無くなってローンだけが残る」状態です。賃貸なら家財道具を諦めれば住処はまた借りれば良いです。バブル末期でしたが今は購入を後悔しています。

トピ内ID：4197189232

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何故３５年ローン？

慎重

2012年06月06日 21:36

ご夫婦は７５歳まで働けるお仕事なのでしょうか？４０歳くらいの世代は年金が出るのが７０歳から？というＮＥＷＳもありましたよね。６０歳の時に子どもさんは大学生。ご実家が裕福でいらっしゃるので、多額の財産相続も視野に入っているのならＯＫなのかも。激務なら駅から近い賃貸や惣菜で多少お金がかかるのは仕方ないとしても、それなら車は手放したらいかがでしょうか？保険、駐車場、税金などかなり浮くと思いますよ。電動自転車（雨の時はタクシー利用など。）もよいですね。平均支出は関東で、３．３人家族で月額約３３万円だそうです。片方の収入がなくなると仮定してみませんか？それに保育園代をプラスしたくらいで、数年間頑張ってみるっていうのはいかがでしょうか。あっという間に頭金が倍増しますよ。消費税が増税になる前にあわてて購入した後に、住宅ローンを返せなくなる人が増えて不動産が下落することも有り得るし、タイミングが難しいですね。土地には消費税がかからないとのこと、増税後でも中古で耐震の戸建てを狙うとあまり影響がないですね。

トピ内ID：9499649728

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15万。家賃とローンは同額ではありません

💤

hana

2012年06月06日 23:59

その安易な発想に驚きました。家賃と同じならローンで自分の家に住みたい・・とかいう人。２０代ならまだ世間を知らないのね・・で済みますが４０代ですよね？ 40歳で35年ローンって・・ご夫婦揃って75歳まで今の年収で働けると思ってらっしゃる？組むなら20年ローンで。試算には子供の教育費、固定資産税、住宅修繕費（10年後には外壁塗り替えやら配管交換やらかかります）裕福な家庭で育ったお嬢様で今の住居が駅近で気に入っているのならそのまま賃貸で暮らし、お嬢さんが家を出たあとに老後の貯金に励み夫婦で暮らせる郊外に家を買われては？どうしても今欲しいなら、やはり3000万程度の家が妥当です。もちろんしっかり夫婦共働きの予定で。ご主人の意見がまっとうですね。

トピ内ID：3592655689

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トピ主です。ありがとうございます。３

😑

マイホームトピ主

2012年06月07日 12:32

皆様、レスを頂いてありがとうございます。昨日はすっかり動揺してしまい、賃貸やマンション購入などと書き込んでしまいました。住宅購入にあたり間取りや立地から考えてしまっていました。まず資金調達を考えるべきだったんですね。お恥ずかしいです。昨夜から住宅ローンや金利のことを夫任せにせずに、自分でも調べています。生活費は現在40万位/月です。節約すれば25万位になるかな、って思ってました。でも3.3人で33万もかかるんですね。 2人目の子供は難しいかもしれないですね。考えがまとまったらまたご相談します。ありがとうございます。

トピ内ID：6005221159

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実家と状況が似てますね

すてきな奥様

2012年06月07日 12:32

私の両親も似た様な条件でバブル期に借地を買い取りました。4500万くらいだったかな。今７３歳ですが、今では年金の中から毎月7,000円位返済してます。それまでは本当にカツカツの生活でしたよ。トピ主さんは１０年以上洋服を一枚も買わないとか、外食を一回もしないとかそういう生活ができますか？子供の洋服も自転車も学校で使うもの（制服や裁縫箱や絵具など）も全部お下がりですよ。おもちゃも殆ど無し。おやつと言えばふかした芋なんてね。定例の返済額以外に１００万単位で繰り上げ返済してました。子供は大学に行けずに短大どまり。やりたい部活も制限されました。今おんぼろの家をみると、そこまで執着する様な土地、家じゃありません。親にとっては離れられない物なんでしょうけど。４０歳から家を買ってその間に家電の買い直しや家の補修もあります。一戸建ての場合は外壁の補修なんかするとすぐに５０万くらい吹っ飛びます。そういう事も考えて。一番良いのはトピ主さんの定年後に夫婦2人の家をキャッシュで買う事です。

トピ内ID：1115281915

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一度ライフプランナーに相談を

なな

2012年06月07日 12:32

駅近マンション4000万にするんですか？管理費を入れたら4780万の戸建てと同じになりませんか？またお子さんの学費はどうお考えですか？中・高・大と私立の場合、中学入学までに500万の貯蓄が必要です。旦那様が定年の時にお子様が大学生なわけだから、これくらいのペースで貯蓄できないと厳しいです。お子様２人なら中学までに1000万の貯蓄が必要です。できそうですか？私はトピ主さんには3000万の物件(戸建てでもマンションでも)をお勧めします。親からの相続や援助のあてがない限り、トピ主さんの今の物件の選び方では、お子様の学費・或いは老後資金にしわ寄せが来ると思います。老後資金にしわ寄せ…お子様を苦労させることになりませんか？

トピ内ID：9447189323

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今ローン返済中なので参考になるかな。

ru-

2012年06月07日 12:32

月々12万のローンですよねー。ローンだけ、ならギリギリ行ける、と言いたいところなんですが、35年固定、将来何があるかわからない、という事、また、家のメンテナンスの事も考えたら、ローンと同額貯金に回して、かつメンテナンス費貯めるくらいのつもりで行かないといけないんですよね、家持ってみて、維持するって色々お金がかかるもんなんだって改めて思ってるので、安易に私が働けば何とか、でなく、ご主人の収入だけで、メンテナンス費入れてもオーバーしない、って予算で考えて行って下さい。まだこれから２人目も考えてるなら、奥さんの収入は教育にまるっと回されると考えた方が無難ですからね。

トピ内ID：4161413111

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家・教育費・老後資金、三大支出が一気に押し寄せるんですよ？

はち

2012年06月07日 15:47

一般的に物件価格は年収の５倍までと言われています。頭金は２割以上、引越し・家具家電・登記代・１～２年分の生活費を用意することとも聞きます。ただこれは３０代前半までの夫婦だと思います。４０歳、共働き、手取り年収１０００万円なのに貯蓄が２０００万円ないというのは、かなりの浪費家だと思います。自慢と受け取らないでいただきたいのですが、３０代半ばの夫の手取りはトピ主夫さんと同じで妻は２０代専業主婦ですが、貯蓄は３０００万円以上あります。家を買ったからと言って節約生活をできますか？ご実家も裕福ということは４０年染みついた経済感覚を治すのは恐らく無理でしょう。これからは今まで以上にハイペースで貯蓄(教育費、老後費用)をしなければなりません今までと同じ生活水準＋ローンでは貯められないのでは？４０００万円と言う方が多いですが、トピ主さんの家計ではそれでもきついと思います。物件価格最大３５００万円(頭金１０００万円、ローン２５００万円)ではないですかね。裕福なご実家から１０００万円位資金提供してもらえませんか？

トピ内ID：2320767079

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教えてほしい、その脳内回路を。

🐶

はなこ

2012年06月07日 15:47

トピ主さんってきっと前向きで“やればできる！”的思考をお持ちの方なんだろうな～と思います。だからその状況で２人目を、と思えるのでしょうね。ある意味スゴイです。でもトピ主さんみたいな人を見る度にいつも思うんです。老後は、どうやって生活するのだろう？と。トピ主さんの年齢ですと年金受給は早くて６５歳～ですよね。７０歳受給も検討されていますよね。その年齢まで、働けるんですか？生活設計は、できてるんですか？まさか子どもに抱っこするつもりじゃ…。私は３０代後半女性ですが、トピ主さんのように大胆には生きれません。

トピ内ID：3509184131

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まずは妻側のサラリーを全額貯蓄に

レイモンド

2012年06月07日 19:46

単純計算で奥さんの年収を全額貯蓄に回せば、10年後には3000万円を超えます。子供さんを出産されて、きれいな新しいおうちを、という気持ちもわかるのですが、小さい子供に（４，５歳くらいまで）おうちの記憶ってあまりありません。ですので今は便利な賃貸を動かず、頭金をためるだけためて、御嬢さんが10歳くらいになられたとき、ハウスメーカーのカタログなどを見ながら「屋根はこんなのがいいね。」「ここは○ちゃんのお部屋だね」などと一緒に家づくりされたほうがいいのではないですか。10歳にもなれば子供が新築のおうちを荒らすこともありませんし・・・。大体一般的なご家族より10年ぐらい人生設計がゆっくりしていらっしゃるのでちょっと辛口気味な答えが多いようですが、お気になさらないようにね。

トピ内ID：0388699173

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