マンション購入ローンか一括か

レス16

（トピ主 3 ）

😑

レインボー

2013年01月16日 10:18

話題

始めまして、よろしくお願いします。私40歳、妻専業主婦38歳、幼児2人の4人家族です。ずっと賃貸暮らしでしたが、そろそろ都心にマンション購入を検討しています。年収、貯蓄も順調に増えて、あと３～４年くらいで希望地区のマンション価格まで貯められそうです。ただ、諸費用も考えると、一括で購入するにはプラス２～３年かかりそうです。家賃を払いながら、貯蓄するのもなんだかなあと考える一方、今は収入も安定しているものの、この世の中いつリストラがあるかもしれず、また、腎臓に持病があり、残業などに支えられているいまの収入をずっと続けられるかわからないので、ローンを組むのも躊躇われます。(そもそもローンが組めるのかもわかりません。) 皆さんなら、どうされるでしょうか。ご意見をお聞かせください。郊外に住むという選択肢は考えていません。この利便性を手放すくらいなら、賃貸のままで老後、田舎に帰ります。

トピ内ID：7415961562

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購入価格の８割くらいはあるということでしょうか？

🙂

異数合計

2013年01月16日 15:09

　既に希望物件価格の８割くらいは溜まっているということでしょうか？　だったら今購入してローンを組めばと思います。手元に生活費一年分くらいと諸経費を残す計算でローンを組めば良いのでは？　　頭金を十分入れられるので、ローンは組めると思いますし、ローン返済額は今払っている賃料より低くなりそうなので、差額は貯蓄できますよね。

トピ内ID：9962800986

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１０年以内の話なら

あまなつ

2013年01月16日 16:02

５～７年で一括購入出来るだけの費用が貯まるのなら、ローンを組んで一気に繰り上げ返済すればいいのでは？今は金利も低いし、住宅ローン控除などもあるので、ローンの金利と５～７年間払う家賃と比べれば、ローンの方がお得でしょう。５～７年後に返せるメドがあるのなら、問題ないと思います。それに、トピ主さんが収入の多い方なら、住宅ローンの控除１０年分をめいっぱい使って、１０年後に一括返済って手もありますよ。ちなみに、一括購入したあとは、貯金０って事はないですよね？それはダメですよ。

トピ内ID：0206981378

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トピックの内容ではよくわからない。金額が書いてないから

あき

2013年01月16日 16:02

39才、既婚、専業主婦、幼児2人います。 1年前に、一軒家を買いました。土地から買ってオーダーで。郊外です。一括で払いました。主さんが何を迷ってるのかわからないけど、一括で買えるならそれにこしたことはないでしょ。例えば5000万の物件を35年で全額ローンなんてしたら、総額8000万は越えるでしょ。それくらい利息がばかばかしい。あと少し足りないなら、1000万くらい借りるとかね。一応低金利だし。いずれにしても資金のある人の話だから悩むことはないかな。そもそも、買うか、買わないかの話なら、買う！に賛成です。なぜなら賃貸の家賃が高いから。家賃補助や社宅があれば買わないもありですけどね！

トピ内ID：1477950120

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一括のほうがいいのでは？

🐧

さかな

2013年01月16日 17:28

ここまで来たらあと４年我慢して一括のほうがいいのでは？ローン組むのと一括では登記費用などで１００万以上変わるらしいですよ。もちろんローン減税と相談でありますが。４年後に買うとすると　新築を買うなら４年分新しいものが手に入るわけだしそれはそれでメリットあります。（中古で買うなら４年分安くなる）うちはローン組まずに買えるだけのお金はたまったのですが　子供の大学進学資金もたまってから買うことにしました。

トピ内ID：2054656221

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ありがとうございます。トピ主です

😑

レインボートピ主

2013年01月17日 11:10

現在の状況を書きますと、年収１５００万、貯蓄５５００万、希望物件価格は７０００万、今の調子ならまだ子供も小さいので、あと5年で８０００万まで貯めてから購入を考えています。家賃は管理費こみで月２０万です。親から借りたり、支援は見込めず、相続もほとんどないと思います。何が、不安かというと購入してしまうとほとんど貯蓄が無くなること、収入が２，３年先は大丈夫ですが、10年先は２／３くらいになることもありうることです。(残業や手当てが無くなればこの位になります) この先、教育費や老後の蓄えも必要になるし、かといっても家賃を払いながら、このペースで貯められる保証もないしと思うと貯金を残して借りて買うべきか、貯めてから買うべきか、しばらく賃貸でいくべきか、かなり悩みます。もう少しご意見お聞かせください。

トピ内ID：7415961562

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計算

ハイヌーン

2013年01月17日 15:07

頭金が十分用意できる状況であれば、住宅ローン減税の利用とセットで計算してみてもいいでしょう。つまり、住宅ローンの金利は、変動なら今や1％を切っているものも見られます。頭金が多いという点からすると、そうした金利で借りることもできるのではないか。とすると、住宅ローン減税1％を利用すれば実質金利負担なし・・・ということも可能ではないか、という話です。ローンを組む諸費用の負担はありますし、破たんリスクも僅少ながらないではないですが、ローン返済額と管理費積立金固定資産税で現在の家賃支払い額以内に収めて新居を早く手に入れられるなら、ローンを組む選択肢は十分アリかと思います。

トピ内ID：8872193123

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追記

ハイヌーン

2013年01月17日 15:07

他の方のレスを読んで追記します。住宅ローンを組む組まないで登記費用等は100万もかわりません。登録免許税はローンの金額にもよりますが数万円でしょう。印紙代、事務手数料、保証料なども金額に寄りますがそんな大金ではありません。大きいのは売買にあたっての所有権移転費用（登記・取得税）ですが、これはローンと関係なく必要です。住宅ローンを使ったことのある方は多いのですが、意外にみなさん明細は知らないので念のため追加しました。

トピ内ID：8872193123

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情勢を見極める為にもう少し待ってみては？

hoge

2013年01月17日 19:56

政権交代し、住宅ローン減税の見直し（増額・延長）以外にも現金購入時の減税も検討中とのニュースを最近拝読しました。まだ購入資金には足りず、健康問題もあるとのこと。健康問題については一度金融機関にて住宅ローンの相談をして確認してみた方が良いと思います。住宅ローンは生保代わりの部分があるのでご懸念通り健康問題でアウトだったり条件変更されたりしますので。ローンを組むと諸費用が増えますが、今後の減税対象額の変更によりトータルでプラスになる可能性もあります。暫くは税調のニュースなどチェックし、貯蓄に励んでは如何でしょうか？今は消費税ＵＰ前の駆け込みの方（ちょっと浅はか？）も増えつつあるので買い時ではない気がします。自分が買うなら消費税ＵＰ後までは様子見です。（売れなければ物件価格は下がりますから）過去の消費税ＵＰ時を振り返っても答えは出ていると思います。

トピ内ID：0733446236

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貯めながら探す

💰

とおりすがり

2013年01月17日 16:53

既に欲しい物件が決まっているというわけではないのですよね。マンションは、新築でも中古でも、売る人がいて初めて買えるものなので、今買いたいと思っても、条件に合う物件がすぐに見つかるとは限りません。立地、築年数、広さ、間取り、方角、階数、共用施設、管理形態などなど・・・希望に合うマンションはありそうでなかなか見つからないものです。お金を貯めながら、3～4年かけてじっくり探してはいかがでしょう？モデルルーム回りも楽しいものです。私なら、じっくり探すつもりで物色しながら、お金が貯まる前にこれと思える物件に出会えたら、ローンで購入するかな。貯蓄を1,500万円～2,000万円残して、足りない分はローン。ローン期間は可能な限り長く設定（期間短縮は容易だが、延長は困難なため）。家賃相当の月20万円と年間貯蓄額の1/3程度を住宅資金として、管理費修繕費・ローン返済・繰上返済・固定資産税に充当。資金計画は、こんな感じです。住宅ローンは生命保険代わりになりますし、返済軽減型の繰上げ返済をしていけば、月々の返済額もどんどん減っていくので、何かの時に安心です。

トピ内ID：9948930977

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わたしはローンで買いました

はるこ

2013年01月17日 17:28

理由は、賃貸物件は・広さが限られている。・作りが安っぽい。・騒音問題がありがち。（床が薄いところが多い）だったからです。少しでも早く分譲に住みたかったです。やはり分譲は住み心地が違いました。ある程度貯蓄を残し、念のため１０年ローンを組みまして、繰り上げ返済を行い、３年で返しました。つまり、３年貯蓄すれば現金で買えたのですが、人生の３年間って大きいと思いました。どうせ住むならいいところに少しでも長く住みたかったです。ただ・・・ものすごくおせっかいですが、主さんの年収で７０００万円の物件って・・大丈夫でしょうか。もう４０歳ですよね。購入可能な５年後、４５歳の時点で貯蓄が１０００万を切ってしまうわけですよね。お子様はその頃中学生？？お金がかかりだす時期ですよね。さらに５０歳から年収が減ることは大いに考えられます。（大きく出世しない限り）さらにお子様大学卒業から老後の資金の貯蓄は大丈夫ですか？出来れば６０００万くらいのいい物件があれば２０００万残せるのにね。

トピ内ID：5508350909

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団体信用保険に加入できますか？

💋

はなこ

2013年01月17日 21:35

現在の民間住宅ローンは、団体信用生命保険に加入できることが必須です。持病があるとのことですので、ここに問題があれば団信に加入できません。借入金額や返済能力の審査の前に団信が否認されれば、申し込みすら受け付けてくれません。まず、お目当ての金融機関で確認される勧めします。

トピ内ID：6312112178

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参考になります　トピ主です

🙂

レインボートピ主

2013年01月18日 11:39

大変参考になります。感謝です。確かに、まだ決まった物件はありません。この地域のどこかということで相場で考えていました。 hogeさんがおっしゃるように、消費税アップやその対策もまだまだ決まらないし、経済の行方も分岐点ですので、今は待ちかなとおもいました。それで、とおりすがりさんの言われる貯めながら探すが一番しっくり来るかなとおもいます。今、体に変調もなく、ずっと元気に過ごしていますが、爆弾を抱えていることは確かです。団信は厳しいと思います。ですので、ローンを組んでも団信のいらないフラットになるかなと思っています。ただ、衝撃だったのは、はるこさんの年収、年齢、貯蓄と購入額が不釣り合いということです。不安に思いながらも実は、これだけ貯めて、そこそこの年収なのでこれぐらいの物件は買えるだろうと思っていました。（逆に、じゃあ、これくらいの物件は誰が買うんだと）教育費がかかりだすので、少し厳しいかもしれないけど家賃がなくなる分、もし年収が減ってもなんとかなるんじゃないのかと密かに思っていました。甘いですかね。

トピ内ID：7415961562

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無理は禁物

🐱

チイコ

2013年01月18日 16:26

４０代の主婦の意見です。持病があると、もしもの時がこわいですね。保険に入れるのであれば、死亡保障や生活保障のついた保険に入れば、もしもの時の安心が買えますが、トピ主さんの場合、それができない。親の支援も期待できないので無理はできませんよね。私なら、常に手元に２～３千万円（子供の教育費用）残した状態で、マイホームを一括購入。（逆に、手元にそれくらいの現金残せないならマイホームは買わない）マイホーム買ったあと、運良くずっと元気なままでいられれば、そのまま頑張って老後の貯金に励めばいいし、運悪く持病が悪化して収入下がって生活費が赤字になるようなら潔く早めにマイホーム売却して安い賃貸に移る。（売却したお金は老後の資金に貯金）（収入下がっても黒字ならマイホームは維持）たとえ元気なままであっても、残業に支えられていると書かれている収入は、数年のうちに管理職という名の下に激減するということはありませんか？最悪、トピ主が亡くなる場合を想定しても、２～３千万の貯金と、住宅があればなんとかなると思います。（このあたりは、ちゃんと奥さんとできるかどうか話し合ってね）

トピ内ID：0470991440

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ごめんなさい

はるこ

2013年01月18日 17:24

２回目です。ごめんなさい、不釣合いということではないんですよ！４０代前半でマンションを購入すると、７０歳から８０歳で築３０年から４０年。人生の間際で恐らく大規模修繕か・・・もしくは住み替えか何かしらの資金が必要かと思われます。これを多めに見て２０００万。＋６０歳からの老後資金として４０００万？？＝６０００万、退職金が出るにしろ、今までマンション用に貯金してきたお金は老後資金にと考える・・・。さらに、家賃が要らなくなるとはいえ、管理費修繕積立金＋固定資産税でかなり取られる。ということを考慮されてみてはいかが？ということだけです。ごめんなさいね。

トピ内ID：5508350909

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団信が厳しい…

ほげ

2013年01月18日 23:31

それなら普通の団信等に入れる人のケースは参考にならないですよね。今加入している生命保険の保障額は2人のお子さんの教育費として十分でしょうか？お住まいが都心のかなり良いエリア、ターゲットも同じ地区の高層マンション。そうなると、2人のお子さんの教育プランはオール私立（大学は本人の希望もあるけど）ですよね？私がトピ主様なら妻専業主婦で幼い子供あり、団信使えずなら7000万のマンションは買えないな。買う条件としては、現金一括購入＋生命保険の保険金額（定期部分）5000万、預貯金最低3000万この位石橋を叩きそうです。 5000万が教育資金、3000万＋遺族年金等で生活費と住宅維持費生命保険の状況、妻の就労の可能性、二人の子供の教育プランの情報がないので、年収と預貯金と物件価格だけではアドバイス出来ないです。うちも住宅購入時期が違うだけで40歳頃の夫の給与所得や預貯金など似ていたので色々書きましたけど。（家の場合は不労所得も別途あるので1桁目の数字が違うけど）情報を晒したくないなら、有料のＦＰに相談される事をお勧めいたします。

トピ内ID：6228103745

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ありがとうございます

🙂

レインボートピ主

2013年01月19日 11:49

皆さん、大変参考になりました。いますぐ購入というのは、気持ちからなくなりました。仕事は絶好調で、今は働いた分すべて収入につながるので、今のうち稼げるだけ稼いで、2～3年後また検討しようかなと思っています。持病がよくわからないのが、一番悩ましいのです。今までも別に調子が悪いわけでなく、周囲からみると最も健康体に思われています。これからも悪くならないかもしれないし、悪くなっても無理をしなければ仕事はできる程度と言われています。（少なくとも命に関わることはない）保険はすごく若い頃入っているので、今の持病にも適応できます。子どもの教育は、夫婦ともに都内出身ではなく、すべて公立だったので、大学は国立に行ってほしいですが、中高は私立かなと考えています。こうして、相談させていただいたうえで、色々調べて客観的に考えると、年齢、収入、健康状態だけでなく、職種、家族構成、教育方針、保険、年金、退職金、親の介護など考慮すべき事がたくさんあるので、確かに一度フィナンシャルプランナーに相談する必要があるなと思っています

トピ内ID：7415961562

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