住宅ローン　完済か継続か

レス23

（トピ主 1 ）

🐷

kotoko

2013年01月29日 11:41

話題

夫　40代前半　中小企業正社員　年収450万円（手取り）妻　30代後半　扶養内パート　　年収95万円子供　小５、小２　公立中学校進学予定家　１２年前新築で購入　住宅ローン残債1000万円ちょっと　完済まであと12年先日うちには預貯金いくらくらいあるのか、通帳をすべてかき集めて計算したところ、全部で1500万円あることがわかりました。そこで、住宅ローン、返せるものならば今のうちに全部返してしまいたい。。。と思うようになりました。ただし、この預金には、私の独身時代の貯金200万や、子供の教育資金用の積立金、親戚からいただいたお年玉なんかまで、一切合財が含まれてます。一括返済しても年収１年分は手元に残しておくように。。。と本などではアドバイスされてるので問題はないと思う一方、子供のこれからの教育費などを考えると500万円では心もとないと思ってしまいます。皆さんならどうされますか？

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レス

ゆな

2013年01月29日 14:50

私なら辞めておきます。子供の学費もかかるでしょうし、その時に困るのは嫌だからです。子供がいないのなら、手元に五百万残るし、これからの生活には支障はないので、一括返済しますが。

トピ内ID：0206846007

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金利と月々の返済額によるのでは

ポニョ

2013年01月29日 14:50

金利が低くて、月々の返済額が十分に家計を圧迫しない程度あれば、無理して返済することはないのではと思います。金利が低いということは、払う利子が少ないということです。月々の返済額が少ないということは、何かあっても耐えられるということです。例えば金利が1％未満で、月額の返済額が月々の旦那様の手取り収入の1/3以下であれば、そのままでも良いと思います。もしくは、500万程度繰り上げ返済する形で良いのではと思います。変な話、住宅ローンは生命保険も兼ねていますよね。無理して住宅ローンを完済した途端、旦那様がなくなってしまって貯金も何も残らなかった、という話を聞いたこともあります。

トピ内ID：5477827917

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0か100かではなくて

🙂

異数合計

2013年01月29日 14:50

　生活費1年分と「私の独身時代の貯金200万や、子供の教育資金用の積立金、親戚からいただいたお年玉なんか」を残して、繰り上げ返済すれば良いのでは？　ちなみに私なら、1000万切った住宅ローンならチマチマのんびり返します。手元に十分な資金があるなら真に家賃感覚ですし、一つくらい「重し」があった方が日々の家計が引き締まると思うので。

トピ内ID：2722148642

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ローン利率にもよるが

🐤

40主婦

2013年01月29日 15:14

トピ主家の住宅ローンの利率をお書きになったほうがみなさんレスしやすいかと思います。１２年前に購入ってことは、ローン減税とかどうなっていますか？平成１３年だと控除の適用期間は終了しているのかな。預金の利子なんて無いも同然。比べて住宅ローンの利率が２％とかなら、なるべく返したほうがいいでしょうね。一気に完済しなくても、５００万円だけ「期間短縮型」で繰り上げすれば、短縮した期間の利子も払わなくて済みます。まだお子さんが小さく、公立の中学ならしばらくお金もかからないので、私がトピ主の立場ならとりあえず５００万円繰り上げ返済するかな。手元には1000万円残っているし、ローン残高５００万円になれば、あと５～６年で終わるでしょう。

トピ内ID：0053567984

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返済しましょう

🙂

今のウチに

2013年01月29日 15:14

お子さんにはこれから、どんどんお金が掛かります。今全額返済して、その金額が手元に残るのであれば手数料を払ってでも残債処理した方がいいです

トピ内ID：1628760350

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自分の預貯金はともかく

ベラ

2013年01月29日 15:14

子供のお年玉や教育費に手を付けるなんてありえないでしょう。子供に迷惑がかかるようなやり方はやめてください。子供に迷惑のかからない範囲で繰り上げ返済してください。

トピ内ID：8110335388

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教育費かかるよー

😍

ママゴン

2013年01月29日 15:14

大学２年と高校１年の母です。子供が小学生の時、子供は公立だから教育費はそんなにかからないだろう。将来ある程度、教育費がかかるなとは予想していましたが、何とかなる金額だと思いました。長男中学（公立）時代周りが塾に入りだし、本人も焦って大手集団塾に入塾。チラシには月２万よりと書かれていたが、別途教材費等有り。中３には、授業が週末にも増えて、月５～７万（模試の回数による）の塾代が！高校（公立）時代偏差値の高い高校に入れたのはいいが、交通費が月1.5万。学校の集金（教材費、PTA、模試等）月平均2万。周りの影響で、上の大学を目指すため、塾へ。高３には年間の塾代が100万。大学（私立）時代念願の難関私立に。 4年間で600万の予定。次男は、長男の高１の段階とほぼ同じ道を歩んでいます。うちは、幸いローンの額が低かったので、乗り切れそうです。今、ローンを返してあなたのお子さんが、うちの子と同じ道を歩む場合もあります。教育費を払えるのなら、今返済しても良いと思いますよ。

トピ内ID：4858062376

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同じ状況で、先日完済しました

あき

2013年01月29日 15:14

住宅ローンって、最初の10年は、金利の優遇や減税があって、まあ、いいんですけど、それから、返済額もあがるし、子供の教育費もあるし、で、早く返すに越したことないです。うちも、11年目で、残り一括返済しました。利息で、数百万の得ですよ。だいたい気が楽ですよ。ローンのない人生って。

トピ内ID：0859319450

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一部繰り上げ返済

❤

トルコキキョウ

2013年01月29日 15:38

500万円だけ繰り上げ返済で残り500万は5～6年で完済そのころ上の子がそろそろ大学進学で教育費がかかりだす。如何でしょうか？

トピ内ID：6577395057

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お年玉は子供のもの

おみと

2013年01月29日 15:38

＞私の独身時代の貯金200万や、子供の教育資金用の積立金、親戚からいただいたお年玉独身時代の貯金は、貴方の裁量で決めてください。子供の教育資金積立金は、子供に影響でない程度に夫婦で決めてください。親戚から頂いたお年玉は、子供が貰ったものです。親が手を付けるのはダメです。

トピ内ID：1775945469

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完済しないに一票！

🐶

じょん

2013年01月29日 16:10

住宅ローンは細く長くという結論に行き着きました。団信もあります。万が一の場合は保証されます。しかし、がんばって返済して現金が足りなくて、万が一の場合は保証されません。トピ主さんは月々のお支払いは大きいのでしょうか？もし家賃並みであれば繰上げ返済にとどめておかれるほうが良いように感じます。

トピ内ID：9105854197

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いつもの話

コンブ

2013年01月29日 16:10

夫の婚姻前の貯金は使うけど妻である私の婚姻前の貯金は使いたくありません、という趣旨の話ですね。そうやって無駄な利息を家計から支出させて平気なのですが私には理解できない点です。

トピ内ID：1297981863

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うちの場合ですが。

☀

にこにこ印

2013年01月29日 16:49

うちの場合は金利が安い時に二度ほど借り換えをして、利息分を減らしてきました。更に二度目は途中でネットで繰り上げ返済しても、手数料が無料な銀行にしました。その間にもしもの時の為の貯蓄がそれなりに貯まっていたので、ここ数年は年に一度だけまとまった金額を幾度か繰り上げ返済し、残りが300万程度になったので、今月完済いたしました。つまり余裕をみながら手数料無料の繰り上げ返済し、貯蓄に心配がなくなったら完済をお勧めします。最初の予定では30年ローンでしたが、19年で完済する事が出来ました。

トピ内ID：1476322786

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返す

ハイヌーン

2013年01月29日 17:15

ローン控除は関係ないですよね（確認）。であれば、金利負担だけで年間たぶん10万円はあるでしょう。今後漸減するとしてももったいない話です。確かに団信は魅力があります。しかし考えてみてください。ローンが終わるまで、1000万円の掛け捨て生命保険に入るとして、金利分以上の保険料がかかりますか？見積もりをとってみましょう。間違いなく、金利を浮かせて別途掛け捨ての生命保険に入った方が得です。ただ、独身時代の貯金をのぞけば手元資金が300万円というのは心許ないので、今は完済ではなく期間短縮型の一部返済をするのがよいと思います。あるいは、もう少し貯まって一括返済するか。

トピ内ID：1639851567

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うちの場合

itti

2013年01月29日 17:53

1500万円あるなら、たとえば500万円ほど繰り上げ返済してはいかがでしょうか？ネットで返済シミュレーションありますよね。うちもトピ主さんとだいたい似たような家族編成、手取りですが、昨年完済しました。だって、数百万の利子が軽く浮くんですよ－。その分、稼ごうと思ったら、どれだけ大変か。子どもが小学生のうちに完済していれば、その後の教育資金もなんとかなるだろうと思って、がんばりました。でも手元には、数百万は置いておかないと不安なので、そこはキープしつつでしたが。一度、シミュレーションしてみてください。

トピ内ID：7115195730

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教育資金次第

考え中

2013年01月29日 21:16

主様と同じように繰り上げ返済について考え中の者です。 10年前の物件で、変動金利部分は一括返済しました。固定部分の金利が今年上がるので、借り換えを考えています。今手元資金がありますが、短期で完済するつもりはありません。今の住宅ローンは、他のローンに比べると利率が低いですから、今後の支出（住宅リフォームとか、子どもの結婚資金とか、収入減とか）に備えてある程度残しておきたいです。うちは、教育資金の支出は終わりました。国公立の予定が、結果的に中・高・大と私学（予備校も）でしたので、二人で2400万以上かかっています。ご希望通りお子さんが国公立に進学しても、二人で最低でも1000万は必要じゃないですか？塾代が必要ならもっとです。今後5年、10年でどれだけ教育資金を貯められるかによります。

トピ内ID：0335163944

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さっさと完済

🐱

とれど

2013年01月29日 22:03

何でしないの？何が不安？だって翌月から、ローン払わなくていいんですよ。手取りが大幅に増えるでしょうに。何かあったら、って、何かあったらローンが返せなくなるでしょうに。そうすりゃ家もなくなるのよ！今返せば、何があっても家だけは残りますよ。たとえ新たに借金しても。

トピ内ID：7552033778

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完済はリスキー

🐧

我が家もローン返済中

2013年01月29日 22:03

我が家も住宅ローンが1000万円弱あり、近々一部返済予定です。子供は大学生、高校生で、トピ主さんご家族より若干貯蓄額が少ない状況です。ローンの利子って積算すると結構な額になるので、可能な範囲で繰り上げ返済を行なうことをお薦めします。・トピ主様の場合はお子様がまだ小学生なので、学費が掛かるよになるまで　にはまだ数年ある。・ご主人、トピ主様ともまだお若いので、これからも安定した収入がありそ　う（昇給もあるでしょう）。・こまめに繰り上げ返済を行なっていっても（例えば３年毎とか）、手数料　はたかがしれている。・1500万円も持っていながら、ローンの利子を払うのはもったいない。といった理由で、一部繰り上げ返済をすべきです。お子様のお金には手を付けたくないし、何かあった場合のために数百万円は手元に残しておきたいので、私なら、 1500万円－教育積立金－お年玉等－数百万円＝500～800万円？を返済します。

トピ内ID：6976995556

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ありがとうございます

🐷

kotoko トピ主

2013年01月29日 23:29

ローンは１０年固定で金利2.8％で返済中です。減税額は去年から半分になりました。独身時代の預貯金額を入れたのは、全貯金に占める比重はそんなに高くない、ということを言いたかったのです。結婚後がんばったんだよ、ということです。でもうちと同じ条件でもう完済された方もおられるんですよね。。まだまだですね。。。浮いたローン分と私のパート代（今はまるまる貯金してます）を合わせれば５年くらいで1000万取り戻せる皮算用をしてるんですが。。。今の生活レベルが変わらなければの話です。お年玉は入れるべきではないですよね。反省です。過去に２回ほど繰り上げしてきましたが、ここにきて500万を取り合えず繰り上げ、というのは考えにありませんでした。なるほど。残り500万か。。。引き続きご意見お願いします。

トピ内ID：7641024600

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減税額、また変わるんじゃ？

こん

2013年01月30日 11:17

消費税をあげるにあたって車の税金の減税や、住宅ローン減税を話し合ってるって朝のテレビで言ってました。それ、決まってからでもいいんじゃないの？半分になった減税額また変わるかもしらんよ？それと、どっちかって言うと、縁起でもないけどうちの母は、繰り上げ返済はしない理由はローンを払ってる人が死んだり働けなくなったりしたら残りは保険がおりてチャラになるからって言ってました。ローンは無くなって、貯金は残るとか。保険は入らされるんだから手元にお金を残したいなら、払い続けるのもそれなりに方法の１つかぁと納得したような、しないような…です（笑

トピ内ID：4798725036

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教育費はフローで

🐧

コワルスキー作戦！

2013年01月30日 12:48

＞子供のこれからの教育費などを考えると500万円では心もとないと思ってしまいます。教育費は、のるかそるかの博打的な支出でもなければ、予想もできないタイミングで数百万単位で発生する支出でもありません。家族の病気とか夫の失業に備えて、ある程度まとまったお金をストックしとくべき（いわゆる年収1年分）とは、全く性質が違います。今、ローンを完済した場合は、その分月々の可処分所得が増えますので、それを教育費にまわせば大丈夫です。というか、大丈夫であるべきです。それがダメなら、住宅ローンをそのままにしてても破綻します。単に元々の計画から破綻してたってだけ。これが仮に、お子さんの教育費がかかる期間よりはるか先まで住宅ローンが組まれているという話なら、教育費に備えてローンを完済しない（貯金は教育費に充て、ローンは教育費がかからなくなってから返す）という理屈も、分からなくは無いです。（老後が悲惨そうですが、背に腹は変えられないので）でも、トピ主の場合は残りの期間は12年、下のお子さんはまだ小二。貯金を温存してローンを抱え続ける意味は全くありません。

トピ内ID：1587060700

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減税、無関係だよ

ちぇるちぇ

2013年01月30日 14:17

今の減税は、過去の住宅ローンには適用されませんよ？もちろん、今後成立するであろう減税法案も、施行前に締結された適用除外のローンにはあてはまりませんよ。で、ローンを完済してしまえば、その分が教育費、貯蓄に回せます。生活がぐーんと、楽になります。キャッシュでお家を購入した自分の体験から、ローンは無い方が良いですよ。

トピ内ID：7730251230

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私なら完済

🐤

ぴよ

2013年01月30日 14:17

我が家もトピ主さんと同じような家族構成で、やはり１千万ちょっとのローン残額を、繰り上げ返済で今月完済させたばかりです。毎年繰り上げ返済、そして１度借り換えもして、７年で完済できました。今回の繰り上げ返済、そして今までの繰り上げ返済も、トピ主さん程貯金残額には拘らずに、とにかく早く返すことだけを考えてました。ローンは、とにかく早い段階でどんどん繰り上げ返済することが一番効果的なので、初めの35年ローンから考えたら、かなりの額の利子をセーブできたと思います。我が家のようなやり方は、確かにちょっと綱渡り的？かもしれませんが、500万の貯金が残るなら、私なら気にしないですね。それより今まで払っていた毎月のローン額分を貯金して、繰り上げ返済で使ってしまった貯金の補填にあてたらどうでしょう？手取りもぐーんと増えるし、借金が無いって、とてもすっきりですよ。これからは別の目標に向かって、貯金がんばります！

トピ内ID：2893379247

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